貯蓄で緊急基金を開始および構築する方法

私たちの隣人の多くは、洪水に関連した損害に伴う費用である2,300ドルをどのように処理できるかを尋ねました。.

答え：緊急資金.

緊急基金とは?

優れた財務計画の中心的な理念の1つは、将来に備えて、それがもたらす可能性のあるものを準備することです。堅実な財務計画の不可欠な要素は緊急資金です.

緊急資金は、予期しない費用が発生した場合の財政的不足を補うように設計されています。緊急資金は、予想外の多額の費用に直面したときに必要なお金を得る場所として役立ちます。緊急資金は信頼できるものでなければならないため、保証された投資を行う必要があります。言い換えれば、普通預金口座は緊急資金には適しているが、株式は悪い.

緊急資金は、本来、流動的またはその他の方法でアクセス可能な投資を保有する必要があります。理想的には、緊急資金でそのお金を使用する必要はなく、長期にわたって維持します。しかし、これは興味深い難問を生み出す可能性があります：短期、低利子の投資を保持する長期口座.

この問題を回避し、投資収益率を高めるために、緊急資金を次の2つの主要なカテゴリに分類します。

1. A 短期緊急基金 緊急事態が発生したときの行き先です。アクセス可能なアカウントである必要があります。おそらくほとんど関心がありません。 CIT Bank Savings Builderアカウント, 最大2.20％を獲得します。最も重要な考慮事項はアクセシビリティです。このアカウントにデビットカードを添付し、同様にチェックライティング権限が必要になります。短期的な緊急資金の目的は、自動車の修理や壊れた主要な機器の交換などの小規模な緊急事態です。また、より極端な状況の場合に長期の緊急資金にアクセスできるようになるまで、数日間を乗り切るための橋として使用することもできます。.
2. 長期の緊急資金 ジョブの損失や地震や火災などの大規模な自然災害などの大規模な緊急事態を回避し、わずかに高いレベルの関心を獲得できます。ここではアクセシビリティは依然として重要ですが、清算に数日かかる投資を選択しても構いません-暫定的にあなたをカバーする短期の緊急資金がある限り.

緊急資金があれば、安心できます。あなたのお金は、いわば行動を起こされるのを待っているだけです。あなたが必要なお金を考え出すためにスクランブルする必要はありませんし、クレジットカードに頼る必要もありません。緊急資金がすべてを処理するのに十分な大きさではない場合でも、友人や家族、クレジットカードから探す必要がある金額を減らすのに役立ちます.

緊急事態を引き起こすもの?

緊急基金は、大規模な娯楽やレジャーの目的のための秘密資金ではないことを認識することが重要です。古い大画面テレビが故障しても、新しい大画面テレビは緊急事態に該当しません.

緊急資金を必要なときに確実に確保するには、真の緊急事態を特定できる必要があります。真の緊急事態とは、何らかの早急な対応が必要な状況であり、長期的な幸福に影響したり、家などの重要な資産の実行可能性に影響を与えたりする可能性があります.

真の緊急事態を構成するいくつかの状況には、次のものがあります。

• 健康上の緊急時の大きな控除または自己負担. ただし、医療費に関連する税金を節約し、HSAの使用を検討する場合は、緊急資金への負担を減らすことができます。 にぎやか 免責額の高い健康プラン.
• 緊急旅行. これには、家族の死亡など、家族の緊急事態に必要な旅行が含まれる場合があります.
• 予想外の主要な自動車修理. これには、自動車事故や破損したエンジンの交換による損害に対して免責額を支払うことが含まれます。ただし、定期的な車のメンテナンスは、1か月の予算に組み込む必要があります。これらのDIY車のメンテナンスのヒントに従って、お金を節約することもできます.
• 主要なアプライアンスの障害. 炉や冷蔵庫が突然機能しなくなった場合は、すぐに交換の費用を支払う必要があります.
• 大規模で予期しない家の修理または免責事項. 木の枝があなたの家に落ちた場合、あなたは少なくともあなたの住宅所有者保険の一部として支払うべき控除対象となり、さらなる問題が発生する可能性があります。あなたの家はあなたの最大の資産であることが多いため、これらのような家の修理にすぐに取り組むことが重要です.

緊急基金の規模?

2008年の金融危機の前に、パーソナルファイナンスの専門家は、緊急資金に3か月分の費用を含めることを推奨していました。今、新しい金融の知恵は、少なくとも6ヶ月分の費用を節約することです.

もちろん、厳しい経済状況の間、緊急基金を構築することは困難です。あなたが借金から抜け出そうとしているなら、1つのアプローチは、最初に1,000ドルの緊急資金を積み上げて、それからあなたの借金をなくすことに向かってあなたの努力を向け直すことです。借金がなくなると、緊急資金をさらに増やすことができます.

正確な金額を計算するには、6か月分の費用を決定する必要があります。毎月の家計予算に費やす金額を加算し、6を掛けます。または、次のようなパーソナルファイナンスソフトウェアを使用している場合は、過去6か月の支出を確認できます。 個人資本 または ミント, または費用を追跡するデビットカードまたはクレジットカード.

住宅ローン、公共料金、自動車ローン、保険、食料品、その他の重要な支出に対して支払う金額を必ず含めてください。その月に登場するエンターテイメントアイテムや付随物も含めたいと思います。また、年に1回または数回しか支払われない請求書やその他の費用を考慮してください。たとえば、私は自動車保険を四半期ごとに支払い、毎年1回、車に4本の新しいタイヤを付けます.

短期および長期の緊急資金のそれぞれに投入する金額は、余裕のあるものと快適さによって異なります。必要に応じて、短期資金に約2,000ドルを預け、長期資金に6か月分の費用を積み上げることを目指しています。.

重要な緊急基金の機能

先に指摘したように、緊急基金への投資は保証されるか、少なくとも非常に低リスクである必要があります。また、液体でアクセス可能でなければなりません。緊急資金を設定するときにこれらの重要な機能を探してください.

1.低/無リスク

残念ながら、投資はしばしば、投資するリスクの大きさに正比例する収益率を実現します。そのため、緊急資金の低利子口座に満足する必要があります。.

小切手、普通預金、マネーマーケット口座、銀行のCD、現金さえも良い選択です. CIT BankからSavings Builderアカウントを開く おそらく最良のオプションです。収益は最大2.20％であるため、低リスクのアカウントで最も高いレートの1つを受け取ります.

銀行口座または銀行保証付きの投資にFDIC保険が適用されていることを確認してください。財務省証券、手形、および債券は、伝統的に安全な投資のための良い選択です。ただし、政府発行の商品に付随する保証が問題になっているため、これらは低リスクの投資オプションとして扱われる可能性がありますが、必ずしも保証されたものではありません.

他の高格付けの債券および債券ファンドについても同様です。そのような投資は、あなたがどれだけ快適にリスクを負うかによって、長期の緊急資金の一部を構成する場合があります.

2.流動性

流動性は、資産を使用可能な現金に変換できる速さを表します。たとえば、普通預金口座は、資金が既に現金になっているため、100％流動的です。ただし、債券は使用する前に売却する必要があり、現金決済期間（政府発行証券の場合は1日、その他すべての場合は3日）が経過するまで待つ必要があります。.

場合によっては、現金商品にも問題があります。たとえば、CDは早めに出金すると罰則が付きます。検討している、またはすでに所有しているCDのペナルティを理解してください。債券と同様に、CDは長期緊急資金の一部を構成する必要があります.

3.アクセシビリティ

数年前、私はすぐに現金にアクセスする必要がありましたが、オンラインの普通預金口座にあり、取得するのに3日かかりました。それはすぐに十分ではありませんでした。幸運なことに、私の緊急資金にアクセスできるようになるまで、両親は緊急資金に十分なお金を持っていた.

この経験が、私が短期および長期の緊急基金を創設することにした理由の1つです。短期アカウントにすぐにアクセスできます。そして、より大きな費用については、短期口座は、長期資金が入るのを待つ間、私を引き留めるのに十分です.

現金を手元に保管することに加えて、デビットカードを持ち、理想的には短期緊急資金に添付されたチェックライティング権限があることを確認してください。そうすれば、事実上どこでもいつでもお金にアクセスできます.

短期および長期の緊急資金へのお金の割り当て

デビットカード、小切手を書く、金庫からお金を引き出すなど、すぐにアクセスできない投資は、長期の緊急資金に充てられます。収益率をわずかに高めるために、大規模で長期的な緊急資金を高利回りのオンライン普通預金口座に保管するのが好きです.

私が使用する戦略の1つは、長期資金の一部を高品質の債券に入れることです。そうすることで、最小限のリスクでより良い収益率を達成でき、大規模な緊急事態が発生した場合、数日以内に現金に換金できます。小規模で短期の緊急資金は地元の銀行に預けています。利回りはそこまで高くはありませんが、すぐにお金にアクセスできます.

一部の人々はまた、彼らの長期資金にCDラダーを作成します。 CDラダーを作成するには、1か月、3か月ごと、またはその他の任意の間隔で期限切れになるように複数のCDを購入します。この方法で、お金がいつ利用可能になるかがわかり、お金にアクセスする必要がある場合は、1枚のCDの利子だけを失うことになります。さらに、CDラダーを使用すると、長期CDにのみ付随する高利回りにアクセスできます。ただし、CDラダーは長期緊急資金の一部のみを構成する必要があるため、時期尚早なアクセスに関連するペナルティを回避できます。.

最後に、緊急資金に間に合わない場合は、緊急時にクレジットカードを使用することを検討してください。ただし、期限までに全額を支払うことでクレジットカードを賢く使用できる場合にのみ使用してください.

緊急資金を構築する

緊急資金を構築する上で最も落胆させる側面の1つは、寄付しなければならない多額の資金です。一部の人々にとって、5,000ドルの緊急資金は手が届かないようです。幸いなことに、緊急アカウントに一度に資金を供給する必要はありません。一度に少しずつ構築できます。最も重要なことは、時間をかけてあなたが緊急資金の目標を達成できるように、着手して一貫性を保つことです.

緊急基金を効果的に構築するためのヒントをいくつか紹介します.

• それを壊す. 緊急基金にいくら必要かを決定し、毎月いくら投入できるかを考えます。次に、毎月の寄付に基づいて、目標を達成するのにかかる時間を決定します。このように分解すると、緊急資金やその他の目標をより管理しやすくすることができます.
• 「無駄な」お金を使う. 一部の推定では、各世帯が毎月、収入の少なくとも10％を浪費していることが示されています。レストランでの過剰注文や、部屋にいないときは明かりをつけるなど、予算内のお金の漏れを探してください。これらの漏れをふさぎ、そのお金を使って緊急資金を作り上げます.
• 自動化する. 自動貯蓄ツールを使用して、当座預金口座から緊急資金への定期送金をスケジュールします。また、給与の一部を緊急基金に振り向けることができる場合があります。この方法では、毎月自分でそれを行うことを覚えておく必要はありません.
• 配当金で資金を埋める. 配当株は所得投資のためだけのものではありません。また、それらを使用して緊急資金を埋めることもできます。配当株を含むポートフォリオを構築し、それらの配当を緊急資金に預けます。ただし、緊急口座に資金を供給する最速の方法ではないため、他のことも行っていることを確認してください.
• スペアの変更を使用. ご家族全員で、1日と5ドルの紙幣を含むポケットから毎日の終わりに瓶に入れてください。毎月末に、瓶にお金を入れて緊急資金に追加します。繰り返しになりますが、この手法を使用して緊急資金を補完または増強しますが、目標に到達するために完全にそれに頼らない.
• マイルストーンを祝う. 当然のことながら、大きく散りばめたくはありませんが、マイルストーンに到達したら、映画の夜や新しい本など、ちょっとしたごtreat美で自分にごreward美をあげましょう。あなたの目標を追跡し、特別な成果をマークします。自宅で楽しいお祝いディナーを調理することでさえ、自分自身に報酬を与え、意欲を高め続けていくことができます.

プロのヒント：スペアの変更を保存する別の方法は、 どんぐり. それはあなたが行うすべての購入を切り上げ、違いを投資します。お金は流動的で、必要なときにアクセスできます.

最後の言葉

緊急資金は、経済的失敗と経済的成功の違いを意味します。予想外の後退への準備を整え、おそらく高金利での借入金への依存を軽減します。.

経費を慎重に調べ、その情報を使用して緊急基金の目標を策定し、毎月どれだけ節約できるかを確認し、不要な経費や無駄なお金を特定します。緊急資金を構築し、それをどのように配分するかを決定する計画を立てます。最後に、真の緊急事態とは何かを知ることで、緊急資金を賢く使いましょう.

緊急資金はありますか？それを構築するためにどのような戦略を使用しましたか？アカウントの資金へのアクセスを余儀なくされた状況?