金融リテラシーとIQを向上させる方法-重要な理由
しかし、私の学校で教えられたことのない教訓が1つあります。お金を処理する方法です。.
結局のところ、これで私は一人ではありません。 2016年の調査で、バンク・オブ・アメリカが全国の18歳から26歳の生徒に学校でもっと知りたいことを尋ねると、すべてのトップの回答は個人の財政に関するものでした。学生の40％以上が投資についてもっと知りたいと思っていたでしょう。40％は税金の使い方を学びたいと望み、26％は毎月の請求書の処理方法を学びたいと思っていました。 3人の回答者のうち、高校の教育は彼らに良い経済的習慣を教えるという満足のいく仕事をしたと答えた人は1人未満でした.
この調査が示すように、金融リテラシー-お金と金融を理解する能力-は、アメリカ人にとって重要なテーマです。残念ながら、私たちの多くがそれについて十分に学んでいません。この金融リテラシーの欠如により、私たちの多くは給料から給料までの生活を送っており、退職後の貯金、家の購入、または車の修理などの予期しない費用の支払いさえできません。.
金融リテラシーの意味
経済的に読み書きができるということは、お金と金融、特にあなた自身の個人的な財政に関連する問題を基本的に理解することを意味します。経済的な知識がある場合、次のことができます。
- 家計費をすべて支払う
- 家計予算を作成し、それに従ってください（これは簡単に行うことができます 耕うん機）
- 当座借越手数料を回避するために、銀行口座を開設し、残高を追跡します
- クレジットカードやその他のローンの支払い額を把握する
- 所得税申告書を提出する
- 適切な投資の選択を含む401（k）プランまたは他の職場の退職プランに投資する
- 大学用に保存するアカウントを設定します（アカウントを調べて カレッジバッカー）
- 住宅ローンの買い物
- 金融詐欺を見つける
- 個人情報を個人情報の盗難から保護する（サインアップを検討する アイデンティティガード）
残念ながら、多くのアメリカ人はこの基準を満たすことができません。 TIAA研究所による2018年の調査では、アメリカ人の大多数が「日常的な財務上の意思決定に必要な知識を欠いている」ことがわかりました。収益、消費、貯蓄、投資、借入、保険、リスクの理解、および金融情報の検索の8つの分野における基本的な金融概念のテストでは、平均的な米国の成人は質問の半分しか正しく答えることができませんでした.
金融リテラシーが重要な理由
お金は毎日あなたの人生に影響を与えます。買い物をしたり、銀行に行ったり、請求書を支払うたびに、あなたはそれを処理します。多くの場合、給与を銀行に直接預け入れたり、給与から401（k）を自動的に引き落とすなど、気付かない方法でお金を処理します。.
金融リテラシーは、お金について行うすべての決定に影響を与えます。お金をどのように稼ぎ、費やし、節約し、投資するかです。それは、あなたが日常的にお金を稼ぎ、正しいクレジットカードを選び、大学のために節約し、投資を選び、退職の計画を立てるのを助けます。借金から抜け出すことから家を購入することまで、ほとんどすべての財政目標を達成する可能性は、あなたがどれだけ経済的に読み書きができるかにかかっています.
金融リテラシーの重要性の高まり
昨今、金融リテラシーはこれまで以上に重要になっています。お金が以前よりも重要であるためではなく、取引がより複雑になっているためです。現代世界のいくつかの傾向により、あなたのお金とその仕組みを理解することがこれまで以上に必要になっています.
1.個人退職計画への移行
50年前、ほとんどのアメリカ人労働者は退職後の管理方法について心配する必要がありませんでした。彼らは雇用主からの年金と社会保障給付金を頼りにすることができた.
しかし、最近では年金を提供している会社はほとんどなく、社会保障信託基金の資金が不足しているため、給付金が削減される可能性があります。つまり、ほとんどの労働者は、401（k）sなどの職場計画や、次のようなロボアドバイザーを通じて設定したIRAを通じて、自分の退職に資金を提供する必要があります。 改善.
退職する必要があるかを把握し、基金にお金を預け、賢明に投資して成長するのはあなたの責任です。アメリカ人も以前よりも長生きしているので、あなたは過去に持っていたよりも多くの年金を退職することができます.
2.オプションの増加
アメリカ人が金融の将来についてより多くの選択をしなければならないので、私たちが選択しなければならない金融商品の数は劇的に増えました。貯金を貯める場所を探しているなら、自動的に地元の銀行に行くわけではありません。多国籍銀行、コミュニティ銀行、オンライン銀行など、いくつかの種類の銀行から選択できます CIT銀行, そして信用組合。そして、銀行自体だけでなく、開設する口座の種類も考慮する必要があります。貯蓄、小切手、マネーマーケット、CD.
それはあなたが名前を付けることができるほぼすべての金融商品でも同じです。数百の異なるクレジットカード、複数のタイプの住宅ローン、さまざまな退職プラン、および無数の投資オプションがあります。心配するのをやめ、財政を専門家に引き渡したい場合でも、どのような金融専門家が必要か、そしてどれがあなたのお金の世話をするのにふさわしい人物かを決める必要があります.
3.詳細情報
これらの日を決定するためのより多くの財政上の決定がある場合、少なくともあなたを助けるために利用可能な多くの情報があります。朝刊を手に入れるか、ラジオをオンにして、市場の最新の浮き沈み、金利の上昇または下降が予想されるかどうか、および政府の政策の変更が経済または特定のセクターに与える影響について知ることができます。 。さらに詳細が必要な場合は、書籍、ニュースレター、ポッドキャスト、ウェブサイト、TVコメンテーター、さらにはYouTubeビデオなど、さまざまな財務情報のソースを参照してください。.
しかし、これらすべての情報を持っているからといって経済的な選択が容易になるわけではありません。実際、それはそれらをより複雑にします。まず第一に、そこには非常に多くの情報源があり、それらすべてに注意を払うことはおそらくできないので、どれが最も重要で信頼できるかを決める必要があります.
どのソースに焦点を当てるべきかを知ったとしても、彼らがあなたに投げかける事実の数はまだ取るに足りないものです。401（k）のファンドを選択するなどの単純な決定は、ファクタリングしようとすると非常に複雑になる可能性があります経済について聞いたり読んだりするすべてのことについて。あなたがそれらすべてを理解しようとするだけでフルタイムの仕事を作ることができると考えるべき非常に多くの要因があります.
金融非識字によって引き起こされる問題
お金の問題がより複雑になったので、それらをよく理解しているアメリカ人の数は減少しました。 FINRA財団が実施した2016年の国家財務能力調査では、回答者の37％のみが、基本的な財務概念に関する5つの質問のうち少なくとも4つに正常に回答できました。これは、2012年の回答者の39％、2009年の42％からの減少です。.
この金融リテラシーの欠如は、アメリカ人にとって非常に費用がかかる可能性があります。 National Financial Educators Councilによる1,500人の成人に対する2019年の調査で、回答者は個人の財政を十分に理解していないため、過去1年間で平均1,230ドルを失ったと推定しました。 5人に1人が、知識の不足により2,500ドル以上の費用がかかったと述べています。.
この金融リテラシーの欠如に関連する特定の問題の一部を以下に示します。
1.負債の増加
連邦準備制度は、国民としてのアメリカ人が現在、4兆ドル以上の消費者債務を負っていると報告しています。 2016年のFINRAの調査によると、アメリカ人の18％が過去1年間に収入を超えて支出し、家や車などの主要な購入はカウントしていません。 FINRA調査の回答者の5人に1人以上が期限を過ぎた医療費を徴収していた.
2.費用のかかる負債
アメリカ人は今まで以上にお金を借りているだけではありません。彼らはそれを特に費用のかかる方法で借りています。 FINRAの回答者の約4人に1人は、ペイデイローン、自動車のタイトルローン、質屋、賃貸住宅など、何らかの形の非銀行ローンを通じて過去5年間にお金を借りていました。回答者の約3人に1人は、過去1年に少なくとも1回はクレジットカードの最低額のみを支払ったと回答しています。 11人に1人の回答者は、住宅ローンで水中にいると答えた。.
3.緊急貯蓄の欠如
FINRAの回答者の約半数は、3か月以上にわたってすべての請求書をカバーできる緊急基金を持っていませんでした。連邦準備制度理事会による2018年の報告書では、5人に1人のアメリカ人が、お金を借りたり、何かを売らなければ、400ドルの緊急費用さえも賄えないことがわかりました。.
プロのヒント：緊急資金が設定されていない場合は、今日から始めましょう. CIT Bankから普通預金口座を開く. 2.20％を獲得し、ポップアップした場合は予想外の費用を支払うことができます。.
4.退職貯蓄の欠如
連邦準備制度によると、アメリカ人の40％未満が退職のために十分貯蓄していると考えています。 4人に1人は、退職後の貯蓄はまったくないと言っています.
金融リテラシーを評価する方法
おそらくあなたはこれを読んで、「まあ、平均的なアメリカ人は金融を理解するのに苦労しているかもしれませんが、私はそうではありません」と考えています。そして多分あなたはそれについて正しい-または多分あなたはそうではない。 FINRAの調査では、回答者の76％が自分自身をお金について非常に知識があると答えていますが、それについての5つの比較的簡単な質問のうち4つに答えることができるのは37％だけです.
それで、あなた自身の印象があなたの金融リテラシーを評価する信頼できる方法でないならば、何ですか？見るべき2つの事柄があります：あなたの財政の習慣および基本的な財政の概念の知識.
あなたの金融習慣
金融リテラシーは、金融生活のあらゆる側面に不可欠です。それがなければ、予算に固執したり、お金を投資したり、すべての請求書を支払うことすら困難になります。したがって、これらすべてのことで良い仕事をしているなら、あなたの金融リテラシーはおそらくかなり堅実です.
強力な金融リテラシーに沿った良い習慣をいくつか紹介します.
1.予算がある（そしてそれにこだわる）
家計予算を持つことは、支出を収入より低く抑え、毎月貯蓄のためのお金を確保するための最も信頼できる方法です。ただし、次のような会社で予算を作成するだけです 個人資本 あなたを軌道に乗せるには不十分です。実際にそれに従う必要があります。 30人以上のアメリカの成人1,000人を対象とした2018年のGuideVine調査では、回答者の66％が家計を抱えていると答えましたが、70％がそれに固執するのに苦労していると付け加えました。男性は月に平均125ドルの予算を使い果たし、女性は平均収入が低いにもかかわらず、月に71ドルしか支出していません。.
予算にこだわるのが難しい場合、おそらく問題は、さまざまなカテゴリーでの支出に厳しい制限がある従来の予算編成方法ではうまくいかないことです。毎月の節約のために一定の金額を確保し、残りの部分を好きなように実行するなど、より柔軟な予算の選択肢をお勧めします.
2.借金はありません
借金は、それ自体を養う問題です。毎月の収入の大部分が借金の利息を支払うために使われると、残されたもので生活するのが難しくなります。これとは対照的に、無借金になることで、大学、退職、その他の長期的な財政目標のために貯金しやすくなります.
ただし、金融の専門家は一般に、良い負債と悪い負債があることに同意します。家を買うためにお金を借りたり、大学教育を受けたりすることは、長期的には経済的に良くなりますが、結婚式や休暇の支払いのために借りることはできません。住宅ローンや学生ローンの返済は役立つ可能性がありますが、この種の借金を抱えていることは必ずしも金融非識字の兆候ではありません.
3.保険に加入しています
保険は必需品であり、贅沢品ではありません。それは、あなたの家、車、そして投資さえも、あなたの金融資産を保護する唯一の方法です。.
誰もが必要とする保険の1つのタイプは健康保険です。これは、高額の医療費を貯めることができます。これに加えて、状況に応じて必要になる可能性のある他の種類の保険がいくつかあります。
- 自動車保険. あなたが車を所有している場合、法律では、事故で他のドライバーに生じた損害を補償する賠償責任保険に加入することを義務付けています。車の年齢にもよりますが、衝突事故を引き起こす価値があります。これはあなたが引き起こした事故であなたの車に損害を与え、盗難や破壊行為からあなたを守る包括的な補償です。自動車保険の料金を探し回ってからしばらく経っている場合は、 オールステート そして リバティミューチュアル 彼らの料金が今日支払っている額よりも低いかどうかを確認します.
- 住宅所有者または賃借人の保険. 家を所有している人は誰でも家屋保険が必要です。あなたの家が自然災害の被害を受けた場合の費用と、あなたの財産の事故に対する責任をカバーします。ほとんどのポリシーは、盗難やその他の個人財産への損害も対象としています。自動車保険と同じように、最低料金を確実に得られるように、数年ごとに買い物をすることが重要です. PolicyGenius 数分で最大10の異なる企業からの見積もりを提供します。家を借りる場合は、家賃の保険を購入して、盗難や持ち物の損傷から身を守ることができます。.
- 生命保険. 生命保険の目的は、個人を保護することではありません。あなたが死んだ場合、家族を経済的損失から守るためです。それはあなたの葬儀費用をカバーし、あなたの収入の損失を補うのを助け、あなたの家族を経済的に立ち直るための時間を買う。生命保険に加入していない場合は、 はしご 5分ですぐに決定.
- 傘の保険. 多くの資産がある場合、自動および住宅所有者ポリシーでは、訴えられた場合にそれらを保護するのに十分ではない可能性があります。それが傘保険の目的です。どんな種類の訴訟であっても、資産を保護します.
4.緊急資金を持っている
緊急資金を持つことは、金融災害を乗り切ることと借金に追い込まれることとの違いを意味します。歯を壊したり、車が故障したり、炉が機能しなくなったりした場合、クレジットカードに頼るのではなく、このお金を使って費用を賄うことができます。失業の期間を通してあなたを見ることができます.
理想的には、貯蓄口座、CD、マネーマーケット口座などの安全な投資に3〜6か月分の生活費を隠しておくべきです。ただし、1,000ドル程度の小さな緊急基金でも、借りることなく小規模な危機を乗り切るのに役立ちます。.
5.退職貯蓄は順調に進んでいます
金融リテラシーの最終テストは、退職後の貯蓄が十分であることです。これは、今すぐ退職するのに十分な貯蓄が必要であることを意味するのではなく、定年に達するまでに十分な時間を過ごすことができるということです。 Fidelityによると、30歳までに1年間の給与を、50歳までに6倍、67歳までに10倍の給与を節約する必要があります.
残念ながら、ほとんどのアメリカ人はこれらの数字に近づいていません。経済政策研究所による2016年の報告書では、30代前半から30代のアメリカ人は平均で$ 31,644しか貯蓄していないことがわかりました。 50代後半と60代前半で退職に近づいている人々は、通常、わずか$ 163,577しか持っていません。あなたがフィデリティによって設定されたマイルストーンを満たしているなら、それはあなたが財政的にリテラシーを持っていることの良い兆候です.
あなたの財務知識
あなたの個人的な財政をうまく処理することは、あなたが経済的に読み書きができることを示す最良の方法ですが、それが唯一の方法ではありません。 TIAAとFINRAは、アメリカ人のさまざまな金融概念について質問することで、金融リテラシーをテストしました。 FINRA回答者の37％とTIAA回答者の16％のみが質問の80％に正しく答えることができました。そして、The Guardianで取り上げられたStandard and Poor'sによる2015年のテストでは、アメリカ人の64％のみが4つの基本的な金融概念に関する5つの質問に正しく答えることができました。.
以下は、これらのテストで尋ねられた質問のサンプルです。どれだけ答えられますか?
質問1：複利
毎年2％の利息を得る普通預金口座に100ドルあるとします。あなたが口座にお金を残し、預金や引き出しを行わないと仮定すると、5年の終わりに口座にどれくらいのお金があるか知っていますか？これを簡単にするために、複数の選択肢を選択しましょう。102ドル以上、102ドル未満、または正確に102ドルですか?
正解は「102ドル以上」です。あなたの100ドルは、最初の年に2％、または2ドルの利子を獲得します-したがって、わずか1年後に、あなたは102ドルをアカウントに持つことになります。 2年目にはその102ドルで2％の利子を獲得し、その後は毎年わずかに高い残高で2％を獲得し続けます。 5年の終わりには、110ドルを少し超える金額があります。.
質問2：インフレ
普通預金口座で毎年2％稼いでいるのに、インフレ率は3％であるとします。 5年の終わりに、アカウントのお金は、今日よりも多く、今日より少なく、またはまったく同じ金額で購入します?
答えは、5年の終わりに、あなたの口座のお金は今日よりも少ない金額で買えるということです。毎年アカウントにお金を追加していますが、商品やサービスのコストは貯蓄よりも速く増加しています。したがって、アカウントの残高が増えていても、実際の購買力は低下しています.
質問3：多様化
あなたがより多くのお金を稼ぐことができるように、あなたが銀行からあなたの100ドルを取り出して、いくつかの他の投資にそれを入れることに決めたとしましょう。どちらの方が安全か：100ドルを1つの会社の株式に投資するか、さまざまな株を対象とするインデックスファンドに入れる?
インデックスファンドはより安全な投資であるという答え。すべてのお金をたった1つの会社の株に入れて、その会社が破綻すると、すべてが失われます。対照的に、インデックスファンドには多様化が組み込まれており、複数の企業の株式に資金を分散しています。それらの会社の1つが破産しても、投資のごく一部しか失うことはありません.
質問4：ローン条項
あなたはあなたの最初の家を買う準備をしています。 2つの住宅ローンの選択肢があります。6％の金利で30年の固定金利の住宅ローンか、同じ金利で15年の住宅ローンです。どちらが全体的に関心が高くなりますか?
答えは、15年の住宅ローンのほうが早く返済できるため、全体的な費用が少なくなるということです。両方のローンの残高は、未払い残高に対して1年あたり6％です。つまり、最初に借りた金額ではなく、未払いの金額です。 15年ローンの場合、残高を早く返済するため、30年ローンの場合よりも合計利息の半分以下を支払うことになります。マイナス面は、毎回より大きな額のプリンシパルを支払う必要があるため、15年ローンの毎月の支払いが高くなることです。.
金融リテラシーを向上させる方法
上記のすべての質問に正しく回答した場合、おめでとうございます。あなたは平均的なアメリカ人よりも経済的に読み書きができます。チャンスは、あなたの個人的な財政も平均より良い形になっています。あなたの金融のスマートは、あなたがあなたの手段の範囲内で生活し、借金を管理し、退職金を節約するのを助けています.
ただし、いくつかの質問に問題がある場合、または財務目標のいくつかに苦労している場合は、おそらくお金についてもう少し学ぶことができます。たとえあなたの財務IQがすでにかなり高いとしても、それ以上を知ることは決して痛くない.
幸いなことに、金融リテラシーを高めるには、次のような多くの方法があります。
1.オンライン記事
さまざまな金融トピックに関する情報については、MoneyCrashersのアーカイブをご覧ください。壊れた予算を修正し、貯蓄を増やし、破損したクレジットを再構築し、クレジットカードの借金を返済し、401（k）の投資を選択する方法を学ぶことができます-それはほんの表面です.
2.書籍
地元の公共図書館に行って、個人金融、投資、住宅所有、またはその他の関心のある金融トピックに基づいて提出された書籍の選択をチェックしてください。探すべきいくつかの古典には、デイブ・ラムジーの「トータル・マネー・メイクオーバー」、ヴィッキー・ロビンとジョー・ドミンゲスの「Your Money or Your Life」、トーマス・スタンレーとウィリアム・ダンコの「The Millionaire Next Door」が含まれます。.
3.オーディオ
多くのラジオ番組やポッドキャストがお金の問題を扱っています。全体的なお金のアドバイスについては「デイブ・ラムジー・ショー」を、ビジネスの問題については「So Money」を、仕事をしていないときに受動的収入を得る方法については「Smart Passive Income」を、そして「Planet Money」をチェックしてください経済に関する情報.
4.ビデオ
ビジュアルインフォテインメントを好む場合は、投資や個人的な財政に関する幅広いテレビ番組やYouTubeビデオから選択できます。投資に関するアドバイスについてはCNBCの「マッドマネー」、ビジネスについてはCNBCまたはHuluの「利益」、若者向けのお金のヒントについてはYouTubeの「The Financial Diet」をご覧ください.
5.クラス
金融に関するトピックについてさらに詳しく知りたい場合は、クラスを受講することを検討してください。多くの大学では、オンラインで適度な料金で受講できるコースや無料のコースを提供しています。地元のコミュニティカレッジは、リーズナブルな価格で金融コースを提供する場合もあります。次のようなウェブサイトで金融コースを見つけることができます ウデミー そして コースラ.
6.金融プロフェッショナル
最後に、もしあなたが本当にあなたの個人的な財政を手に入れたいなら、金融の専門家に相談してください。会計士が税務状況についてアドバイスし、投資顧問が投資の選択を支援し、ファイナンシャルプランナーが金融状況全体をよりよく把握するのを支援します。.
プロのヒント：金融アドバイザーを雇ってこれらの重要な選択肢を案内することを検討している場合は、こちらをご覧ください SmartAsset. いくつかの質問に答えると、お住まいの地域で推奨される3人のアドバイザーが提供されます.
最後の言葉
あなたの金融リテラシーを向上させることはあなたを助けるだけではありません。お金のことをもっと学べば、学んだことを子供に教えたり、neやne、学生、隣人、友人など、人生の一部である子供に教えることができます。.
あなたの財務知識を彼らに伝えることで、あなたは次世代がお金に対処するためにより良く準備するのを助けることができます。インターネットとスマートフォンで育ったことで、今日の子供たちは両親よりも技術に精通し、予算の基礎、借金の危険性、複利の力など、お金についてより多くのことを知るようになりました。現代の金融のトリッキーな世界をナビゲートする準備を整えます。幸運なことに、彼らが成人期に達したとき、彼らは今日のアメリカ人と同じ過ちを犯すことはありません。.
金融リテラシーをどのように評価しますか？あなたはお金についてどれだけ知っていると思いますか？?
