30代で生きる5つのお金のルール

30代になったときに変化するのはあなたの収入だけではありません。また、多くの人々は、家を買うか、子供を1人か2人持つか、退職についてもっと真剣に考え始めるかに関わらず、その10年間でより多くの責任を負う傾向があります。いくつかの金融ルールに従うことは、あなたのお金に関しては順調に進み、あなたの金融の健康を損なわずに30代を乗り切るのに役立ちます.

1.現実的な予算を作成する

あなたが年をとり、財政的責任が増加するにつれて（そして収入が増加するにつれて）、予算があなたの人生と目標を本当に反映していることを確認したいと思うでしょう。現実的な個人予算を作成するには、2つの基本的なステップに加えて、何を使っているのか、そしてあなたの支出習慣があなたの財政目標の達成を妨げているかどうかの評価が必要です。.

ペンと紙を使用して予算を立てることができますが、スプレッドシートまたは予算作成ソフトウェアを使用すると、計算が簡単になり、場合によってはアカウントに直接接続できるため、プロセスが簡単になります。 Personal Capital、Tiller、Mint、Mvelopesなど、多くの予算プログラムがあります。.

費用を知る

自分に合った予算を構築するための最初のステップは、毎月何にお金を使っているかを知ることです。固定費（住宅ローンや家賃の支払い、光熱費、車の支払いなど）を追跡するのは簡単ですが、時折コーヒーやレストランでの食事など、より軽薄な費用を追跡するのはさらに困難です、または衣料品店での衝動買い.

認めたくない費用は簡単に省略できるため、予算編成プログラムまたはアプリを使用して物事を追跡することをお勧めします。クレジットカードまたはデビットカードをスワイプすることは予算計画の目から逃れません-1か月でテイクアウトにいくら費やすかを理解するのは少し気分を害する可能性がありますが、支出について正直に保つための最良の選択肢です.

家族が経費を削減できるように、Trimアプリの使用を開始しました。これは、私が忘れていた銀行の明細書に2つの経常費用を見つけるのに役立ちました。トリムはまた、ケーブルやインターネットのようなものでより低い料金を交渉します。自分でトリムしてみて、どれだけ節約できるか見てみましょう.

あなたの収入を知る

予算を立てるときの2番目のステップは、毎月正確に稼ぐ金額を決定することです。あなたが費やす金額はあなたが稼ぐ金額を超えないことを確認したい。収入源が1つあり、毎月給料から自動的に税金が引き出される場合、収入の追跡は簡単です。.

あなたが複数の収入源を持つフリーランサーである場合、またはあなたが不規則な収入を持っている場合、それはより複雑になります。そのような場合、平均的な収入を把握できるように、数か月間の収入と支出を追跡すると役立ちます。また、収入が不規則な場合は、誤って使いすぎないように、低い見積もりを使用することをお勧めします.

予算編成プログラムは、クレジットカード、銀行口座、退職口座などのさまざまな口座にリンクできるため、収入を毎月の支出と比較する最も簡単な方法です。そうすることで、収入と支出を自動的に追跡します。多くのプログラムでは、円グラフと棒グラフを使用して、毎月の収入、支出、貯蓄を表示しています。または、経費と収入を1枚の紙（またはスプレッドシート）にリストするだけで、さまざまな貯蓄基金に毎月十分な金額を確保できます。.

「必要」から「希望」を分離

収入と支出のハードナンバーがわかったら、必要なもの（食料や住宅など）にどれだけの費用をかけているのか、必要なものにどれだけお金をかけているのかを判断します。.

「ウォント」に多すぎる金額を費やしているかどうかを判断するのは個人的なプロセスです。たとえば、衣服に毎月1,000ドルを費やしても、貯蓄口座を損なうことなくこの習慣をサポートするのに十分な収入がある場合があります.

特定の支出カテゴリを再評価またはトリミングする必要があるかどうかを判断するために、いくつかの質問を自問することができます。

• 経費があなたの節約を妨げているか?
• それをカバーするために必要なものを削減しますか?
• 費用にクレジットカードを使用し、毎月払い戻すのに苦労していますか?

その場合、そのような費用を排除するか、少なくとも費用を削減する方法を見つける必要があります.

収入を増やす方法を見つける

あなたの30代では、あなたはおそらくキャリアのはしごを上に向かって進んでおり、あなたの収入はそれを反映して上昇しています。 PayScaleによると、大学の学位を取得した男女の収入は、22歳から30歳まで、通常60％増加します。30代以降の目標を達成するには、継続する方法を検討することが重要です。収入を増やすために.

追加のパートタイムの仕事を見つけたり、奇妙な仕事をしたりすると、収入を増やすのに役立ちます。ギグの経済は、余分なお金を稼ぐことを非常に簡単にしています。あなたは配達ドライバーになることができます DoorDash または インスタカート. あなたは家の周りに奇妙な仕事を持つ人々を助けることさえできます Handy.com.

ただし、理想的な戦略は、すでに仕事のために行っていることを最大限にする方法を見つけることです。修士号プログラムに登録すると、昇給が得られる可能性があり、場合によっては、あなたの会社が実際に学校を通じてあなたの方法を支払うかもしれません。別のオプションは、新しい雇用主への横の移動、または現在の会社の新しい部門への移動を検討することです.

2.退職オプションを知る

退職のために貯金を始めるのに早すぎることはありません。実際、退職のための貯蓄を開始する理想的な時期は、最初に労働力を入力するときです。ただし、まだ開始していない場合でも、今すぐ開始するのに遅すぎることはありません.

退職口座に寄付するお金は、税繰延または税引後です。税繰延勘定の場合、所得税申告から拠出する年度に拠出する金額を控除します。実際に引き出しを行うまで、これらのアカウントのお金に税金を支払う必要はありません-元の寄付額でも収益でもかまいません。たとえば、2050年に税繰延勘定から1,000ドルを引き出した場合、その年の1,000ドルに税金を支払います.

税引き後勘定の場合、寄付を行う年の間に寄付した金額に対して所得税を支払います。退職後は、追加の税金を支払うことなく元の寄付を撤回できます.

2015年現在、定年は59歳以上であることを忘れないでください。その年齢に達する前に特定の口座からお金を引き出しようとすると、10％のペナルティ税が課せられ、取り出した金額に所得税を支払う必要があります。.

退職アカウントを設定する必要がある場合、1つのオプションは TD Ameritrade. 従来型およびロスIRA、ロールオーバーIRA、さらには中小企業向けのリタイアメント製品など、幅広いリタイアメント製品を提供しています。.

ロスIRA

Roth IRAは、すべての退職オプションの中で最も柔軟性が高いと考えるかもしれません。これは税引き後のアカウントなので、寄付をした年に税金を支払います。 Roth IRAに貢献するために必要なのは、稼いだ収入源だけです.

ロスへの寄付には所得制限があり、毎年、IRSがインフレに基づいて時々引き上げる寄付制限があります。 2015年の所得制限は、独身者で131,00ドル、共同申請する夫婦で193,000ドルです。 2015年の寄付限度額は5,500ドルです.

Roth IRAのその他の退職口座と比較した潜在的な利点は、ペナルティなしでいつでも元の寄付を撤回できることです。つまり、Roth IRAに寄付したお金を使用して、10％のペナルティや所得税を課すことなく、緊急時の支払いや別の大きな費用を賄うことができます。.

もちろん、退職前の理由でRoth IRAから撤退した場合、将来経済的に害を及ぼす可能性があるため、そうすることは通常お勧めしません。また、退職年齢に達する前にRoth IRAから収益を引き出す場合、それらの引き出しには10％の税金が課されますが、例外はほとんどありません。 （例外として、資金を使用して最初の家の購入や大学の支払いを行った場合、または障害者になった場合が含まれます。）

伝統的なIRA

ロスと従来のIRAの違いの1つは、課税です。ほとんどの場合、従来のIRAは課税繰延勘定です。出金を取り始めたら、収益と、ほとんどの場合、寄付に税金を支払います.

ただし、従来のIRAに寄付する金額が税引き後の場合があります。修正後の調整後総収入が特定の金額（申請ステータスに応じて）を超えており、雇用主からの退職プランの対象である場合、寄付金額の一部のみを控除できる場合があります。あなたの収入が十分に高い場合。変更後の調整後総収入は、調整後の総収入に「上記の」控除（学生ローンの利子や授業料、手数料など）を加えたものです。.

従来のIRAとRoth IRAは、早期撤退のペナルティに関して異なります。 59歳半になる前に従来のIRAからお金を引き出す場合、引き出した金額に10％のペナルティ税を加え、元の寄付と収益を含む全額に所得税を支払う必要があります。 10％のペナルティルールにはいくつかの例外があります。たとえば、従来のIRAの資金を使用して最初の家を購入したり、大学の費用を支払う場合などです。.

Roth IRAと従来のIRAのもう1つの大きな違いは、資金を引き出す必要がある場合です。亡くなるまで、お金をロスIRAに預けることができます。ただし、従来のIRAでは、70歳半から開始して、毎年最低額の分配を開始する必要があります（一定量を引き出します）。この年齢以降、毎年必要最低額を引き出しない場合、引き出しない金額に対して50％の物品税が課せられます（2015年時点）.

拠出限度額は、従来のIRAとRoth IRAの場合と同じであり、IRAに拠出できる金額は実際に合計されます。つまり、1つのRoth IRAと1つの従来のIRAがある場合、2015年の時点で両方に合計5,550ドルまでしか寄付できません。一方に5,500ドル、もう一方に5,500ドルを入れることはできません。.

401kまたは403b

雇用主によっては、勤務中の401kプランまたは403bプランに貢献する機会があります。 2つのプランの大きな違いは、誰がそれらを提供するかです。あなたが学校や非営利団体で働いている場合、あなたの退職プランは403bである可能性が高いです。非課税の非営利企業で働いている場合、401kプランを持っている可能性があります.

401kプランと403bプランはいずれも税繰り延べされているため、拠出する際に拠出する金額は税控除可能です。その後、59歳以上になると、引き出したものに税金を支払います。従来のIRAと同様に、黄金の定年を迎える前に401kまたは403bからお金を引き出すと、取り出した金額に10％のペナルティと所得税が加算されます.

多くの場合、それはあなたの給料から直接差し引かれることが多いので、あなたは計画に入るお金さえ見ないでしょう。 IRAと同様に、どちらのプランにも貢献限度があります。しかし、IRAとは異なり、制限はかなり高く、2015年時点で年間18,000ドル.

雇用主がいずれかのオプションを提供している場合、まだ参加していないのであれば、あなたがそれへの貢献を開始することがあなたの最大の利益になります。一部の雇用主は、寄付の100％の一致、所得の5％までなど、特定の金額までの寄付を一致させることを申し出ているため、収入を増やすには良い方法です。あなたが貢献したお金はあなたのものであり、あなたが引っ越したり別の仕事をしたとしてもあなたのもののままです.

プロのヒント：401kをお持ちの場合は、必ず Blooomから無料の分析にサインアップする. 彼らはあなたが正しい配分を見つけ、あなたが適切に多様化されていることを確認するのに役立ちます。彼らはまた、あなたが料金を払いすぎないようにします.

SEP IRA

自営業者の場合、従来のIRAまたはRoth IRAに年間最大$ 5,500しか寄付できないと思わないでください。単純化された従業員年金IRA、またはSEP IRAは、従来のIRAのように見えますが、拠出金は税控除対象ですが、1つの大きな違いがあります。拠出できる金額が大幅に高くなります。 2015年には、収入の25％または53,000ドルのいずれか低い方まで寄付できます。拠出限度額の引き上げを除き、SEP IRAは、課税と分配に関しては従来のIRAと同じルールを持っています.

退職後の貯蓄を最大限に活用する方法や最善のプランを決定する方法がわからない場合は、財務アドバイザーを雇うことをお勧めします。彼または彼女はあなたがルールを理解し、退職後の最善の計画を保存する方法を見つけ出すのを助けることができます.

プロのヒント：ファイナンシャルアドバイザーを見つけるのに支援が必要な場合, SmartAsset 無料のツールが利用可能です。彼らはあなたにいくつかの質問をし、それからあなたにぴったりの3人のアドバイザーの情報を提供します.

3.債務の撤廃に真剣に取り組む

あなたが多くのアメリカ人と同じなら、学生ローンの借金、クレジットカードの借金、および住宅ローンや自動車ローンなどの多くの新しい借金があるかもしれません。 20代ですべての最低支払いを行ったかもしれませんが、30代で経済的に前進したい場合は、借りているものを詳しく見てみましょう.

クレジットカードの負債を優先する

クレジットカードの負債は非常に高い金利を持つ傾向があります。最終的には、あなたが富を築くのに役立たず、価値を失う可能性さえあるものにもっとお金を払うことになるので、長期的にはあなたには何の役にも立ちません.

クレジットカードに残高を持っている場合は、それを完済することに集中する時です。あなたの予算を見て、いくつかの数字を計算し、最短時間でそれを排除するためにあなたが借金に費やすことができるものを見つけてください。長期的に支払う必要がある金額を減らすには、最初に最高金利のカードの支払いに集中することが役立ちます。ただし、動機付けを強化する必要がある場合は、金利に関係なく、残高が最も低いカードを支払うことでそれを実現できます。.

助けが必要な場合は、個人ローンの使用を検討してください LendKey. 残高をはるかに低い金利で統合することができます。または、低APRのクレジットカードを使用することもできます.

学生ローンのいくつかのタイプについて心配しないでください

学生ローンは迷惑になる可能性がありますが、他の種類の借金よりもはるかに良性の場合もあります。連邦学生ローンには固定金利があり、現在の財政状況に合った支払いプランを選択できます.

たとえば、2014年以前に借りた場合は、収入に基づく返済計画を選択できます。これは、裁量所得の15％で毎月支払う金額を制限します。あなたの家族の規模と収入は、毎月の支払い額と同様に、プランの適格性を判断するのに役立ちます。収入に基づく返済計画の下での毎月の支払いが、標準の10年返済計画の下でのそれよりも多い場合、資格はありません。収入に基づく返済計画の下では、あなたが返済しなかった金額は25年後に許されます.

連邦政府の学生ローンのもう1つの潜在的な利点は、調整した総収入が独身の場合は80,000ドル未満、結婚している場合は160,000ドル未満の場合、支払う利息は控除できることです。対照的に、民間の学生ローンへの関心は高くなる傾向があり、ほとんどの場合控除できません.

連邦ローンと民間ローンの両方がある場合は、連邦ローンの最低支払いを行いながら、民間ローンの返済に集中するのが最善かもしれません。民間ローンの返済が完了したら、連邦ローンの返済に注意を向けることができます。さらに、LendKeyからの学生ローンの借り換えでローンの金利を引き下げることができるかどうかを確認するのに時間をかける価値があるかもしれません.

住宅負債について現実的になる

あなたが家を買うことを考えているなら、それがローンになるとあなたが噛むことができる以上に噛まないようにしてください。一般に、住宅に支払う金額は、総収入の28％以下にすることをお勧めします。つまり、税金を差し引く前に月額3,500ドルを持ち込む場合、元本と利息を含む住宅ローンの月額費用、固定資産税、住宅所有者保険、および民間住宅ローン保険の費用は、980ドルを超えてはなりません.

4.保険を怠らない

健康保険は、30代以降に必要な保険の1つにすぎません。あなたの健康を保護することに加えて、あなたの所有物とあなたが愛する人々を守ることが重要です.

生命保険

生命保険は、高齢者だけが購入する必要があるものではありません。生命保険の目的は、あなたまたはあなたの配偶者が亡くなった場合に、あなたの愛する人に金銭的な保証毛布を提供することです。実際に もっと 配偶者またはパートナーを支援している、または生命保険を所有する子供がいる若い人たちの感覚.

あなたに何か悪いことが起こった場合、計画はあなたの生存者に特定の金額を支払います。通常、生命保険の額面（または「死亡給付」）は、収入と保険料に関してどの程度の余裕があるかに基づいて決定するものです。生存者に支払われる給付金が高いほど、毎月の保険料が高くなります.

生命保険には、一生と期間という2つの一般的なタイプがあります。定期生命保険は、20年または30年などの一定期間の保護を提供します。あなたはその時間分だけ保険料を支払います、そして何かがあなたに起こったならば、計画は支払います。期限が切れると、補償はなくなります。終身保険は終身保険よりも安価です.

終身保険とも呼ばれる終身保険は、あなたの人生の最後まで続きます。彼らはより長い期間の保険を提供するため、彼らははるかに高価になる傾向があり、あなたが終身保険の場所を持っている間にあなたが死ぬ可能性は100％に増加します。多くの場合、終身保険に組み込まれた投資キャッシュバリューコンポーネントがあります。これは、借りたり引き出したりすることができます。つまり、まだ生きているうちに保険の恩恵を受けることができます。生命保険の購入は複雑な場合がありますが、家族に不可欠な保護層を提供するには、すべての詳細を徹底的に調べる価値があります.

PolicyGenius 生命保険に加入することを考えている人にとっては素晴らしい出発点です。彼らはあなたに複数の保険会社からの見積もりを提供し、あなたが最高の価格で最も多くの保険を取得していることを知って簡単に休むことができます.

住宅保険または借受保険

現在家を借りている場合は、家賃保険から PolicyGenius 家の中のアイテムを保護するための大きな投資になります。あなたがあなたの家を所有しているとき、住宅所有者保険の購入は取引の一部です.

すでに借主または住宅所有者の保険契約をお持ちの場合は、定期的に見直して、ニーズに合っていることを確認することが重要です。たとえば、20代には、交換価値の低い安価な家具があったかもしれません。あなたは年をとったので、あなたのものはもう少し価値があるかもしれません、そしてあなたはより多くのカバレッジを提供するためにあなたのポリシーをアップグレードしたいかもしれません.

また、追加のカバレッジを必要とする追加の貴重なアイテム（婚約指輪、家族の家宝、高価な楽器など）がある場合があります。その場合、個人の記事フローターを保険に追加する必要があります。貴重品を毎年評価し、フローターが提供する補償範囲を見直して、十分な保護が提供されることを確認します.

住宅所有者および賃貸者の保険契約も賠償責任補償を提供します。自宅で事故が発生し、事故で負傷した人があなたを訴えた場合、ポリシーはある程度の保護を提供できます。たとえば、階段の最上部でカーペットがゆるんでいて、旅行中に怪我をした場合、損害賠償や訴訟費用は保険で支払われる可能性があります.

住宅所有者保険は、家が破壊または損傷した場合に家を建て直す費用もカバーできます。家を建て直す費用と家の価値は毎年増加する可能性が高いため、ポリシーを定期的に見直して、十分な保護が提供されることを確認することは価値があります.

自動車保険

車を所有している場合、自動車保険が必要です。自動車保険は、人身傷害や物的損害（他の人の車や財産への損害）、衝突（自分の車への損害）、包括的（他の理由で発生した車への損害）など、さまざまな種類の補償を提供します自動車事故よりも）.

車の価値が高いほど、または車に借りがあるほど、州が法的に要求する以上の保護が必要になる可能性が高くなります。毎年、自動車保険の補償範囲を見直して、車両および個人の状況に適切な状態を保つようにしてください.

最良の取引が得られるかどうかわからない場合は、買い物を始めましょう。他の企業が提供できるものと、毎月のプレミアムがどうなるかを確認してください。考慮すべきいくつかの企業は リバティミューチュアル そして 保証.

健康保険

30代になったら、健康保険を変更する必要があります。 1つには、最悪のシナリオのカバレッジと非常に基本的な予防ケアのみを提供する、より安価な破局的プランオプションを利用できなくなります。壊滅的な計画は、苦難免除のある30歳未満の人々にのみ利用可能です.

さらに、結婚したり、赤ちゃんを産んだりすると、ポリシーを調整する必要があります。たとえば、赤ちゃんを産むことを考えている場合は、ある程度の産科ケアを提供するプランを選択するのが賢明です.

どんなに健康になっても、健康保険をスキップできるとは思わないでください。それはあなたを保護するだけでなく、手ごろな価格のケア法のために必要です。補償を受けることを怠った場合、収入の2％（2015年）または1人あたり325ドルのいずれか高い方に相当する税金を支払う必要があります。.

5.保存することを忘れないでください

退職後の貯蓄を増やすことに集中することは重要ですが、貯蓄する必要があるのはそれだけではありません.

緊急基金

責任を負うほど、予測不能な生活ができます。そのため、数か月分の収入をカバーするのに十分な現金を備えた緊急基金が非常に役立つ可能性があります。通常、ファンドには3〜8か月分の収入が含まれている必要があります。収入が不安定であればあるほど、大まかなパッチを乗り切るために資金をより多く保有する必要があります.

緊急資金をまだ持っていない場合は、新しい普通預金口座を開設し、予算に応じて毎月の余裕を確保してください。数か月または1年の間に1,000ドルを確保する方が、クッションを持たないよりも優れています。貯蓄がなければ、車が故障したり収入が落ちたときにクレジットカードに頼らなければならないかもしれません。つまり、高金利を払ってクレジットスコアを損なう可能性があります.

あなたの子供の大学基金

USDAのデータによると、2013年に生まれた子供を18歳まで育てるには25万ドル近くかかり、その金額には大学の費用は含まれていません。あなたのお子さんはまだおむつに入っているかもしれませんが、今日は大学の普通預金口座を調べ始める価値があります.

1つの選択肢は、子供のために529大学の貯蓄プランを開くことです。各州には独自の529計画プログラムがあり、実際にはいくつかの州には複数の計画があります。 529プランは、子供が大学や教科書や授業料などの資格のある教育費の支払いに使用する限り、税制上の利点を提供します。プランへの寄付に対して所得税を支払いますが、通常、所得は連邦税から免除され、州税も免除される場合があります.

1つの州で529プランを開くことは、あなたの子供がその州の大学に通うことに制限されることを意味するものではなく、公立学校に通うことも制限しません。また、あなたが住んでいる州で529プランを開くことに限定されません。別の州のプランがより良いインセンティブまたはより良い取引を提供する場合、アカウントを開くことを検討できます。.

529プラン以外に投資したい場合は、不動産を検討してください。レンタル物件を購入した人を何人か知っています 屋上 大学の費用を念頭に置いて。彼らは15年の住宅ローンを使用して財産に融資し、彼らが財産を売却し、授業料費用をカバーするために株式を使用できるようにします.

主な費用

年齢に関係なく、クレジットカードを使用して、請求サイクルの最後に全額を支払う余裕のない主要な購入を行うべきではありません。高価なものに投資したい場合-家族旅行、新車、または家の改良-費用を賄うのに十分になるまで、毎月一定の金額を取っておきます。大きな支出のために貯金しても、無謀に何かを請求するスリルをもたらすことはできませんが、負債を返済する苦痛をもたらすことはありません.

最後の言葉

さまざまな普通預金口座にお金を貯めてから個人の予算に注意を払うまでの間、あなたの財政に関しては追跡することがたくさんあります。ちょっと覚えておいてください、小さな一歩を踏み出しても大丈夫です。最初に予算、負債、保険の問題を管理してください。次に、退職およびその他の貯蓄に焦点を当てます.

また、皆の財政状況が異なることを心に留めておいてください。借金を最小限に抑え、自分自身とあなたの家族を守り、将来の計画を立てるために最善を尽くします.

あなたは30代ですか？あなたはどのような金融ルールで生活していますか?