学生ローンの統合と借り換え-どちらが良いですか？
Nitro Collegeによると、平均借入額は37,172ドルです。そして、それは単なる平均額です。多くのアメリカ人がもっと借りています。たとえば、平均的な法学部の学生は、法学位を取得するために140,616ドルを借りています。.
多くの卒業生が学生ローンを返済することは財政的な困難であると報告するのも不思議ではありません。実際、2012年のPewのレポートによると、2017年のPewのレポートによると、借り手のほぼ半数が学生ローンの支払いで返済を困難にし、借金が未払いであると主張しているのは27％だけです.
さらに、学生ローンの借金の返済には機会費用がかかります。毎月の支払い額が多いと、他のことに使うお金が減ります。 2012年のPewのレポートによると、借り手の25％は、ローンの支払いが家のために貯金することを困難にしていると報告し、24％はキャリアの選択に影響を与え、7％はローンの支払いが結婚や結婚を先送りにしたと主張しています家族。 2015年のNerdWallet調査では、学生ローンの支払いにより、借り手が退職のために平均684,474ドルを節約できないことが判明しました。.
学生ローンの支払いを管理するためのオプション
あなたが月々の支払いに苦労している数百万人の学生ローン借り手のうちの1人であるならば、利用可能な多くのオプションがあります。これらには、所得主導型の返済（IDR）計画、ローンの免除（オプション）、学生ローンの統合およびリファイナンスが含まれます。.
金額を減らす方法はいくつかありますが、大学在学中に借りる必要があるかもしれませんが、すでにお金を借りて学校を去った場合、あなたの仕事は状況を管理する最良の方法を見つけることです。そのためには、どのプログラムがあなたのニーズに最適で、長期的には最も多くのお金を節約できるかを知るのに時間をかける価値があります.
10万ドルを超える借金がある場合、最良の選択肢はIDRプランと融資の免除です。平均額37,172ドルに近い借り手向け。ただし、これらの種類のプログラムはあまり有益ではありません。 Nitroの報告によると、標準の10年返済計画での平均月額37,172ドルは393ドルです。その金額がお持ち帰りの給与の10％以下になった場合、毎月の請求額の大幅な減額の対象とはなりません。連邦IDRプログラム家族の規模を考慮した後、毎月の支払いを給与の10％として計算します.
さらに、たとえ毎月の支払い額を減らすことができたとしても、ローンの許しの標準的な時間枠である20年で許される残りの残高を持つ可能性は低いでしょう。最終的には、標準の10年間の返済計画よりもはるかに多くの返済が行われます。.
あなたがこのキャンプに落ちても、毎月の学生ローンの支払いを減らす方法を探しているなら、あなたの興味を減らすことを検討する時です。それはあなたの毎月の支払いとあなたが支払う必要がある全体の金額の両方を下げるでしょうバック。これを行う2つの方法は、統合と借換えです。.
学生ローンの整理統合
学生ローンの整理統合では、複数のローンを取り、それらを1つの便利な月払いにまとめます。卒業後、連邦学生ローンのいずれかを、連邦直接学生ローンプログラム（FDSLP）に基づいて、1つのローンと1つの月払いおよび金利で組み合わせることができます。基本的に、連邦政府はすべての古いものの合計金額に対して単一の新しいローンを発行します。つまり、今後は、複数の支払いではなく、1回の新しい支払いも行われます.
ローン期間を最大30年まで延長することもできます。新しい統合ローンの利率は、ローンの存続期間中固定され、統合するローンの利率の加重平均として計算されます.
統合の長所
学生ローンを統合することを選択した場合、いくつかの潜在的な利点があります.
1.お支払いを簡素化します
いくつかの異なる連邦および民間の融資の組み合わせで学校を去ることは珍しいことではありません。つまり、最終的に複数の月額請求書が作成される可能性があり、そのすべてが異なる最低支払額、異なる期日、そして場合によっては異なるローンサービサーでさえも.
連邦政府の融資はすべて連邦政府の支援を受けていますが、Navient、Nelnet、AES、Great Lakesなどのさまざまな組織から融資を受けています。サービサーの仕事は、支払いを収集し、顧客サポートを提供し、融資の許しや寛容などのプログラムを管理することにより、あなたと貸し手の仲介者として行動することです.
複数のサービサーがいる場合、これはすぐに複雑になります。毎月何を借りているのか、いつ借りているのか、誰に混乱を招く可能性があるのか、そしてすべてをジャグリングしようとする支払いを見逃すかもしれません。 1つのサービサー、1つのローン、1つの月払いのみを心配する場合は、統合によりこれを行うことができます。.
2.毎月の支払いが少なくなる場合があります
毎月の支払いに苦労している場合、整理統合は借金を返済するために必要な期間を延長することにより、毎月の支払いを減らすのに役立ちます。デフォルトの返済期間は10年ですが、統合すると、最大30年まで延長できます。その結果、月々の支払いが大幅に少なくなる可能性があります.
トレードオフは、もちろん、より長い期間にわたって利子を獲得することにより、10年の返済スケジュールに固執した場合よりもはるかに多くの返済をすることです。しかし、現在の毎月の支払いが予算に負担をかけている場合、これによりもう少し余裕ができます。そして、あなたはより速くあなたの借金を取り除くためにあなたがより多くを稼いだら、あなたはいつでも最低額以上を支払うことができます.
3.固定金利を持っている
古い連邦ローンをお持ちの場合、変動金利の一部をお持ちの可能性があります。つまり、支払いとその利子は市場の状況によって変動する可能性があります。支払いがいつになるかを常に把握する安定性と、時間の経過とともに上昇しない1つのレートをロックする機能が必要な場合は、ローンの統合により、.
複数のローンを1つの単一の統合ローンに置き換えると、連邦直結ローンには固定金利のみが含まれるため、ローンの存続期間に固定金利も適用されます。.
4.全体的な返済額を減らす必要がある場合があります
新しい統合ローンの固定金利は、現在のローンの金利の加重平均を1％の8分の1に切り上げて計算されます。.
加重平均は単純な平均とは異なります。これは、すべてを合計して、関連する値の総数で割る代わりに、各値に異なる重要性を与えるためです。たとえば、学期の終わりに生徒の成績を平均化するとき、すべての課題を単純に合計して総数で割るのではありません。代わりに、総成績の25％と宿題を20％としてエッセイを評価することができます。これは、最終平均の宿題よりもエッセイが重要であることを意味します.
Federal Student AidのWebサイトは、加重平均で特定のローンを与える重要性については開示していませんが、加重平均は現在の最高金利と最低金利の間のどこかになります。つまり、これらの高い金利を引き下げることで、長期的にはお金を節約できる可能性があるということです。ただし、この計算は、高いレートで借りている金額に応じて機能する場合と機能しない場合があります。.
デフォルトの10年を超えて返済期間を延長することにした場合も、貯蓄は無効になります。長期にわたって支払いを行う場合は常に、支払わなければならない利子の額を増やします.
学生の借金の全額を潜在的に削減できる別の方法は、新しいローンの固定金利を利用することです。学生ローンに関する法律は常に変更される可能性がありますが、現在、政府強化ローンの金利に上限はありません。 2013年7月1日以前は、金利の上限は8.25％でした.
市場の状況は変化する可能性があるため、ローンのいずれかが現在変動金利である場合、連結ローンの期間中の固定金利により、金利が下がらず、いくらかのお金を節約できます.
5.収入主導型の返済計画と公共サービスローンの免除にアクセスできます
連邦政府の直接助成および非助成ローンはすべて、公共サービスローン免除（PSLF）などのローン免除プログラムへのアクセスを含むIDRプランの対象となります。ただし、他のタイプのローンは、資格を得るために統合ローンの一部でなければなりません。これらには、補助金付きおよび補助金なしのスタッフォードローン、大学院生および専門学生向けの連邦PLUSローン、および連邦パーキンスローンが含まれます。.
ローンを統合すると、これらはすべてFDSLPの一部になります。これは、今後、IDRプランとローンの免除の対象となることを意味します.
統合の短所
学生ローンを整理統合することのメリットは確かにありますが、考慮すべき潜在的なマイナス面もいくつかあります.
1.学生ローンの借金の返済に時間がかかる
ローンを統合し、標準的な10年の返済スケジュールに固執することは確かに可能ですが、ほとんどの借り手はそうではありません。通常、ローンを統合する人は、返済スケジュールを30年まで延長できるより長い返済条件を利用します。そして、そうすることははるかに魅力的な毎月の支払いを意味するかもしれませんが、この動きをする前にコストを考慮する必要があります。これらの1つは、請求書の機会費用であり、1か月の予算をより長く維持します.
多くの借り手は、学生のローン支払いにお金を振り向ける必要があるため、家を買うことを延期すること、あるいは結婚を辞めること、結婚すること、家族を始めること、または退職のために貯金することさえ報告しています。あなたのローンを返済するのに10年ではなく30年かかると、退職貯蓄に20年余りのお金が入らないことを意味する可能性があります.
金利は両方の方法で機能します。退職に向けてわずかな金額を費やしただけでも、複利の結果として大きな利益を享受できます。しかし、NerdWalletの調査によると、ローンを完済するまで退職貯蓄を延期すると、多額の資金を失ってしまう可能性があります（684,474ドル）。.
さらに、CNBCは、ほとんどの学生ローンの借り手が学生ローンを40代に返済することを期待していると報告しています。それはあなたがお金を他のものに振り向けたいと思う年齢です-退職のために貯蓄するだけでなく、家を購入し、家族の費用をカバーし、さらにあなたの子供の大学教育のために貯蓄する可能性さえあります.
実際、CNBCは、多くの学生ローンの借り手が退職後も学生ローンを返済していると報告しています。ご想像のとおり、退職後の生活の質に大きな影響を与える可能性があります.
2.長期的にはより多くのお金を払う
機会費用に加えて、より長い期間にわたってローンを返済することは、利子の発生により長期的にはるかに多くを支払うことを意味するという単純な事実があります。恐ろしいことに、これは、借りている金額に応じて、数千ドル、数万ドル、さらには数十万ドルにもなります。金利が同じままであっても、より長い返済期間を選択すると、はるかに多くの返済が必要になります.
3.プリンシパル残高が増加する場合があります
複数のローンを1つの新しいローンに統合すると、以前のローンの未払い利息はすべて、統合ローンの元本残高の一部になります。未払い利息は元本残高に基づいて計算されるため、古い貸付金よりも高い金額で新しい連結貸付金の利息の計上を開始します.
4.借り手のメリットを失う可能性があります
統合により、以前は適格ではなかった一部の借り手給付を利用できる場合がありますが、その逆も当てはまります。金利の割引、元本の払い戻し、ローンのキャンセルオプションなどの特典を失う場合があります.
まだ統合しておらず、現在IDRプランに基づいてローンを返済している場合は、PSLFを含む潜在的なローンの免除にカウントされるいくつかの支払いを既に行っていることを意味します。整理統合とは、まったく新しいローンを発行することを意味するため、ローンの赦しに対して支払ったクレジットは失われます。本質的に、あなたの10年、20年、または25年の許しの時計は再び始まります.
また、特定の種類のローンに関連する特別な状況の資格も失います。たとえば、特定の基準を満たしている場合、パーキンスのローンは免除またはキャンセルの対象となります。ただし、ローンを統合すると、Perkinsローンはなくなります。連邦政府直接ローンを取得します。その結果、そのプログラムの資格を失います。.
ただし、必ずしもすべてのローンを統合する必要はないことに留意してください。そのうちの一部のみを統合し、失いたくない利益があるローンを除外することもできます。
5.ローンのペイオフについて戦略的になることはできません
連結では、現在のローンの金利の加重平均を使用して、新しい金利を計算します。これは、特に金利が特に高い1つ以上のローンがある場合は特に、必ずしも全体の金利を下げる必要がないことを意味します.
できるだけ早く借金を返済するための従来の方法は、多くの場合、最初に最高金利の借金を返済することを伴います。しかし、すべてのローンを統合すると、借金の返済方法について戦略的になることはできません.
統合したいが、1つ以上の高金利ローンがある場合は、それらのローンを除外して、残りのローンで可能な限り最高の利率を得ることができます。それから、その高金利ローンをできるだけ早く返済するためにあなたができることをすべて入れてください.
6.個人の学生ローンを統合することはできません
連邦政府の学生ローンのみが直接ローン統合プログラムの対象です。統合したいプライベートローンがある場合、それを行う唯一の方法は借り換えです。民間の貸し手でローンの借り換えをする資格がある場合は、すべて-政府ローンと民間ローンを組み合わせて、単一のローンにすることができます。しかし、あなたは連邦プログラムを通してそれを行うことはできません.
学生ローンの借り換え
一部の人々は「統合」と「借り換え」という用語を同じ意味で使用していますが、実際にはまったく異なります。まず、民間の学生ローンがある場合、直接ローン統合プログラムを介して連邦ローンと統合することはできません。ただし、すべてをまとめて借り換えることは可能です。借り換えには民間の貸し手が関与するためです。.
第二に、ローンを整理統合することにはいくつかの利点がありますが、お金を節約することはできませんが、お金を節約することは借り換えの全体的な目的です。借り換えでは、他の学生ローンを完済する民間の貸し手からローンを取ります。次に、統合と同様に、1回の月払いと1回のローンがあります。.
ただし、統合では以前の金利の加重平均を使用して新しい金利を計算しますが、借り換えのポイントは、可能な限り低い金利を取得することです。これにより、毎月の支払いが抑えられ、必要なお金が少なくなります長期的に返済する.
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借り換えの長所
学生ローンの借り換えの潜在的なメリットは次のとおりです.
1.お金を節約する
学生ローンを借り換えれば、より低い金利を得る資格が得られます。借りている金額にもよりますが、ローンの期間中に数千ドル、さらには数万ドルを節約するのに役立ちます。.
たとえば、7％の金利での10年間の返済計画で全国平均37,172ドルを借りた場合、51,792ドルを返済します。しかし、3％の金利で借り換えた場合、同じ10年間で合計43,072ドルを返済することになり、8,720ドルの節約になります。.
2.毎月の支払い額が低い
現在の毎月の支払いに苦労している場合、学生ローンを借り換えることで、それを減らすことができます。低金利の資格を得ることができ、より長い返済期間を利用できる可能性があります。どちらの場合も、毎月支払わなければならない金額を減らすことができます.
たとえば、学生ローンの平均残高が37,172ドルで、利率が7％の場合、毎月432ドルの支払いが行われます。ただし、3％の金利で借り換えができる場合、10か月の返済スケジュールでの新しい月払いは359ドルになります。毎月の支払いを15年間に延長することを選択した場合、毎月の支払いは257ドルに下がり、毎月の予算で175ドルが解放されます.
これは、高い月額支払いの機会費用が実際に作用する場所です。あなたは15年の期間で行くことによってあなたの返済期間をわずかに延長するでしょう、そしてそれはあなたに興味のある追加の3,135ドルの費用がかかるでしょう。しかし、月に175ドルを余分に取り、15年間にわたって退職金に投資すると、合計31,500ドルを投資することになります。 S＆P 500の過去の平均収益である9.8％で、31,500ドルは72,109ドルに増加します-40,609ドルの増加、または元の投資の2倍以上.
3.すべてのローン（プライベートローンを含む）を統合できます
Federal Direct Consolidation Loan Programとは異なり、民間の貸し手で借り換えをすれば、連邦と民間の両方のすべてのローンを1つの新しいローンにまとめることができます。それは、民間の貸し手が個人のお金を管理できるからです。一方、連邦政府は連邦の融資しか取り扱っていません。.
借り換えの短所
借り換えの利点にもかかわらず、注目に値するいくつかの欠点があります.
1.連邦政府融資の特典とプログラムへのアクセスを失う
すべてのローンをまとめて借り換える場合、IDR計画、ローンの免除、延期オプション、およびより長い猶予期間を含む政府プログラムへのアクセスが失われます。.
一部の貸し手は、学歴の再登録と軍事配備の延期を提供しますが、財政的苦境、延期と猶予期間の猶予オプションは、通常、政府プログラムによって提供されるものよりもはるかに短いです.
さらに、より良い労働条件で仕事をする人員を減らしたり、家族の世話をするために従業員を辞めたりすると、収入と家族の規模に基づいて毎月の支払いを計算するIDRプランにアクセスできなくなります。そして、借り換えをしたら、後戻りはできません。古いローンは新しいローンで返済されるため、存在しなくなります.
そのため、連邦学生ローンを本当に借り換えたいかどうかを慎重に検討することが重要です。多くのお金を節約できる可能性がありますが、将来のオプションにも影響します.
2.認定するのは難しい
学生ローンの借り換えをするのは難しいことで有名です。ほとんどの貸し手が700以上の信用度を必要とするだけでなく、多くの貸し手は借り手に高給の仕事を要求します。言い換えれば、貸し手が数万ドル、さらには数十万ドルを貸すリスクを負う場合、彼らはあなたがそのリスクの価値があることを確認したいのです。.
これは、すでに良好な財政状態にある場合にのみ借り換えの資格があることを意味します。あなたがそれを作るのに苦労しているのであなたが毎月の支払いを下げる方法として借り換えを探しているなら、おそらく借り換えで答えを見つけることができません。代わりにIDR計画を検討する方が良いでしょう。.
私に最適?
他の場合と同様に、どのオプションがあなたにとって最も理にかなっているかを判断するときは、すべての角度を慎重に検討することが不可欠です。たとえば、借り換えによって長期的には数千ドルを節約できる可能性がありますが、統合することにより、IDR計画や融資免除などの政府プログラムにアクセスできます.
また、学生ローンをできるだけ早く返済するか、毎月の支払いを減らすことがより重要ですか？それはあなたの生活の質を改善し、長期的な財政目標を達成するのに役立つでしょう?
学生ローンの返済に関しては、数学が重要ですが、それだけではありません。あなたは、家を買う、家族を始めるなど、あなたが目指している他の財政的な目標を持っている可能性があります。そのため、返済期間は長くするが月々の支払いは少なくすることで、目標との整合性を高めることができます。または、ローンをできるだけ早く返済する方が理にかなっている可能性があるため、30年後も返済しない.
次の10年、20年、さらには30年後の自分自身を見て、学生ローンの支払いが長期計画にどのように影響するかを考えてください。理想的には、あなた自身とあなたの家族のためにより良い生活を送ることができるようにお金を借りました。質問は次のとおりです：どの方法があなたがそれをより良くするのに役立つか?
最終的には、学生ローンを管理するためのあらゆる可能なオプションを検討し、あなたの状況に最も適したものを選択することは有益です.
最後の言葉
学生ローンの整理統合または借換えについては、もう1つ考慮すべき点があります。それは詐欺に注意することです。近年、毎月の支払いに苦労している絶望的な借り手を犠牲にする多くの詐欺師が現れています.
これらの詐欺師は、有償で学生ローンを整理または借換えることで、あなたを「助ける」ことを提案します。ただし、連邦ローンの整理統合は完全に無料で、30分以内にオンラインで申請できます.
代わりに借り換えを選択した場合、1つを決定する前に複数の貸し手からのオファーを比較できます。さらに、ほとんどの借り換え貸し手-確かに最高の貸し手-は手数料を請求しません。したがって、学生ローンの整理統合または借換えを有料で提供されている場合は、別の方向に進みます。それは詐欺です.
学生ローンの整理統合または借換えを検討していますか？どちらがあなたの状況により良い選択肢のようです?
