個人ローンを取得する7つの理由-メリットと考慮すべき事項

経済的に責任のある人々は、毎日の購入にクレジットカードを使用し、安全な車両ローンで車の購入に資金を供給し、住宅ローンを借りて現金で支払うことを決して夢にも思わない住宅を購入します.

有担保および無担保の個人ローンは、賢明な借り手にもますます人気があります。 Experianのデータによると、2018年第2四半期の米国の個人ローン残高は、2017年第2四半期から11.4％増加して2,730億ドルに達しました。個人ローン残高の伸びは、クレジットカード、学生ローン、自動車ローン、住宅ローン残高をすべて上回りました10％を大きく下回りました。 Lending ClubやSoFiなどのFintechのスタートアップは、一般的にユーザーフレンドリーなオンラインアプリケーションを持ち、迅速な資金提供を行っており、スペースの成長の大部分を牽引しています。.

個人ローンに対する消費者の親和性は驚くことではありません。クレジットカードや給料日ローンなどの代替手段と比較して、無担保個人ローンにはいくつかの重要な利点があります。あまり一般的ではありませんが、セキュリティで保護された個人向けローンは、資格のある借り手にとっても真の価値を持ちます.

担保付きおよび担保なしの個人ローンの主な利点と、それらの使用を検討する主な理由のいくつかを詳しく見てみましょう.

個人ローンを取得する利点

一般的な選択肢よりも個人ローンを好むのはなぜですか？これらの利点を考慮してください。ただし、特定の状況における理想的なクレジット商品は、借り手の信用、収入、資産、優先返済期間、意図するローンまたはクレジットラインの目的など、多数の要因に依存することを忘れないでください.

1.クレジットカードよりも高い借入制限の可能性

消費者金融保護局のレポートによると、2017年の消費者クレジットカード市場では、2017年の平均クレジットラインサイズは、スーパープライムの借り手が10,000ドル弱から、プライムの借り手が約6,500ドル、サブプライムの借り手が約1,250ドルでした。.

各カードの使用限度額は、発行者またはカードネットワークで定義された範囲内に収まり、下限額はカードの資格がほとんどない申請者に、上限は非常に資格のある申請者に割り当てられています。たとえば、信用障害のある消費者向けに設計されたセキュリティで保護されたクレジットカードのクレジット制限は、最も弱い申請者の300ドルから最も強い申請者の5,000ドルまでの範囲である可能性があります。年払いのキャッシュバッククレジットカードでは、制限は2,500ドルから10,000ドルの範囲です。チェイスサファイアリザーブなどの超プレミアム旅行クレジットカードの場合、限度額は10,000ドルから50,000ドルまで.

個人ローンプロバイダーと同様に、クレジットカード発行会社はいくつかの要因を使用して支出制限を設定します。ほとんどは消費者信用報告書から来ています：

• 負債と収入の比率
• 最近の破産または延滞
• クレジット照会のタイミングと頻度（ハードクレジットプル）
• 他のアクティブなクレジットアカウントの支払いパターン
• 収入と雇用の歴史
• クレジットスコア

個人ローンの借入限度は、信用限度額よりも寛大になる傾向があります。借入限度額は貸し手によって異なりますが、ほとんどの個人貸し手は25,000ドルから30,000ドルで融資元本をキャップします。一部はより寛大です。 SoFiでは、適格な借り手が1回のローンで最大100,000ドルを申請できます。.

2.クレジットカードよりも低い金利の可能性

個人ローンの金利は通常、同等の借り手にとってはクレジットカードの金利よりも低い.

無担保の個人向け貸出金利は、非常に優秀な借り手に対して5％または6％APRから始まります。対照的に、応募者の強さに関係なく、通常のAPRが10％未満の低APRクレジットカードを見つけることはまれです。多くのクレジットカードには、12か月、15か月、または21か月の低額または無利子の紹介オファーがありますが、導入期間が終了するとレートが10％、15％、20％、またはそれ以上に急上昇します.

3.通常、担保は必要ありません

無担保個人ローンでは、借り手が担保を立てる必要はありません。無担保ローンの債務不履行の結果は深刻ですが、車両、家、または貴重な家宝の損失はその中にはありません.

4.複数のクレジットカードアカウントよりも管理しやすい

一括払いの単一の固定金利個人ローンは、異なる支出制限、金利、支払期日、発行者ポリシーを持つ複数のクレジットカードアカウントよりも管理がはるかに簡単です。 25,000ドルを借りる必要があることがわかっている場合は、6,250ドルを限度とする4枚のクレジットカードではなく、その金額で1つの個人ローンを申し込んでください。?

5.予測可能な返済スケジュール

個人ローンは、固定金利、返済条件、および毎月の支払いを伴う分割払いローンです。承認時には、毎月の返済額、毎月の返済額、ローンの全期間にわたる総利子費用を正確に知ることができます。.

クレジットカードやホームエクイティのクレジットラインなどの回転するクレジットラインは、それほど予測できません。唯一の定数は、毎月の支払期日です。毎月必要な最低支払額はクレジットの使用状況に依存し、金利はベンチマーク率によって変更される場合があります.

6.いくつかの選択肢よりも長い返済期間

ほとんどの個人向けローンの返済期間は2〜5年ですが、無担保の個人向けローンプロバイダーの中には7年以上の期間を提供するものもあります。給料日ローンや質屋のローンなどの人気のあるサブプライムの選択肢には、条件がはるかに短く、金利がはるかに高い.

個人ローンを取得する主な理由

これらは個人ローンを申請する最も一般的な理由の一つです。ローンの目的は、ローンの規模、利率、返済期間に影響する可能性があることに注意してください。許可されている場合、ローンを確保するための担保を置くことは、金利を下げるためにほぼ確実です.

1.既存の債務を借り換える

多くの無担保個人ローンは、複数の既存のローンまたは与信枠を単一のローンに統合するという明確な目的のために、しばしばより低い金利で行われる「債務整理ローン」です。.

債務整理ローン：

• 多数のクレジットラインを置き換えるよりも管理が簡単です
• 固定支払いの分割払いであるため、予測可能
• 特にクレジットカードの借金を整理する場合、月々の支払いが少なくなる可能性があります

借金整理のためのローンの仕組み

現在、1か月あたり合計800ドルの最小支払いを行っている4つのアカウントに分散している既存のクレジットカードの負債が20,000ドルあるとします。.

元本$ 20,000の無担保個人ローンを1つ申請します。貸し手がオリジネーション料金を請求する場合は、おそらく数パーセント以上の個人ローンを申請します。ローンの収益を使用して、4枚のクレジットカードをすぐに返済します。その後、無担保ローンの残りの期間については、固定の毎月の返済を行います。ローンが返済されると、これら4つのクレジットカードの1つを完全に返済できなかった最初の月から始まった債務の旅の終わりに達します。.

借金整理ローンで何を探すべきか

理想的な債務整理ローン：

• 連結負債の平均金利よりも低い金利
• 連結負債の合計額よりも月額支払いが大幅に低い（これはローン率と期間の関数です。たとえば、5年の期間と10％APRの無担保個人ローンの月額支払いは約425ドルです。 ）
• 借金整理の目標を達成するのに十分な大きさ

2.主要な一時購入の資金を調達する

無担保個人ローンは、次の場合に主要な1回限りの購入に適した融資ソリューションになる可能性があります。

• クレジット、収入、およびその他の引受要因により、最も手頃な通常のクレジットカードAPRよりも大幅に低い金利が適用されます。
• 0％APRプロモーションウィンドウの終了までに購入を完済できるとは思わない（通常、個人ローンの60か月以上に対して、ウィンドウは通常最大21か月です）
• ベンダーはクレジットカードを受け入れません
• 合計与信限度額が全額をカバーするほど高くないため、別のカードを申請したくない

個人ローンを購入する可能性のある一般的な一回限りの購入には次のものがあります。

• 交通手段. ディーラーから新車または中古車を購入する場合、安全な車両ローンで低料金で月額支払い額が少なくなる可能性がありますが、個人の無担保ローンは、プライベートパーティの取引に最適です従来の貸し手は直接融資しません。ローンの収益を使用して、現金の引き出しまたは銀行小切手の発行に資金を供給することができます。.
• 家の修繕. あなたの家に十分なエクイティがない場合-少なくとも15％、または85％のローン対価値比率-担保付きホームエクイティローンまたは信用枠の資格を得るには、無担保の個人ローンが資金調達の次善策かもしれませんキッチンの改修などの改築プロジェクト。ローンの収益を使用して、クレジットカードの残高を毎月全額支払う限り、プロジェクト関連の購入に資金を送ることができます。たとえば、資金口座に関連付けられたデビットカードまたはリワードクレジットカードを使用できます。.
• お休み. 主要な休暇を一括で支払うことができない場合は、航空運賃とホテルを予約する前にローンを取り、残りの収益を旅行自体、旅行、アトラクションの入場、レストランなどの費用に充てます食事、お土産。休暇の取得を正当化するために個人ローンを使用すべきではありませんが、複数の管理可能な月払いに休暇の費用を分散するのに役立ちます.

3.予期しない主要な費用を賄うために

すべての高額な費用が自発的であるわけではなく、一部は待つことができません。予期しない事態が発生した場合、迅速な資金調達が役立ちます。次のような一般的な予想外の費用に対して個人ローンを検討する場合があります。

• 主要な医療費
• 自動車保険の対象外の緊急車両の修理（トランスミッションの交換などの高価な仕事など）
• 緊急の家の修理（冬の間に故障した炉の修理や交換など）

多くのオンライン貸し手は、あなたが貸し出しを受け入れるのと同じ日にローンに資金を供給し、他のほとんどは2営業日以内に資金を供給します。費用が発生してから数日以内に個人ローンの買い物を開始する場合は、利息が発生する前、または支払い期日を逃す前にローンの資金調達が行われます.

または、クレジットカードで初期費用を支払うことができます（クレジット制限が許可され、ベンダーがクレジットカードを受け入れている場合）-ローンの手取金を使用して、期日までにクレジットカードの残高を全額返済します。 5,000ドルの請求書では、2％のキャッシュバックが合計で150ドルになります.

4.結婚式の資金調達

結婚式は技術的には1回限りのイベントですが、緊急の家の修理や計画的な改造とは異なります。それは、ほとんどの結婚式には何ヶ月もの計画と準備が必要だからです。主要な大都市市場では、ケータリングと会場の予約を1年以上前に行う必要があります。エンゲージメントジュエリーはさらに早く来るかもしれません。私たちが正式に結び目を作る18ヶ月前に妻の婚約指輪を買いました.

今日結婚した場合、最初の結婚式関連の購入を行う前に個人ローンを借りることを真剣に検討し、ローンの収益を保持し、毎月の支払いを支払うために別の無料当座預金口座を設定し、そうでなければアカウントを専用に使用します結婚式関連の購入。返済を管理しやすくし、ローンの残高が時期尚早に枯渇しないようにするために、長期ローン-60か月、ほとんどの場合-を選択します.

5.子供を養子にするには

子供は一般的に高価ですが、採用には次のようなかなりの初期費用がかかります。

• 養子および出産の両親のための旅行と宿泊
• 養子および出産の両親の法的費用
• 養子の医療費

国際的な養子縁組には、以下を含む追加料金が含まれます。

• 代理店手数料
• 市民権申請およびその他の管理費

民間の養子縁組機関であるアメリカ養子縁組は、2010年代初頭に採用する平均費用が40,000ドルに近づいたと報告しています。出身国にもよりますが、国際的な養子縁組はさらに高価でした。たとえば、2012年と2013年にエチオピアから養子縁組された子供たちはほぼ46,000ドルでした。.

結婚式の計画と同様に、採用プロセスは何年も続くことがあります。そして、養父母の連邦税額控除は、しばしば負担をカバーできません。 2018年、IRSは、養子縁組税額を子供1人あたり13,810ドルに制限しました。養子縁組の費用が連邦税額控除の上限を超えると判断した場合は、個人ローンを使用して、推定最終費用と上限額の差額を借りることを検討してください.

6.納税をするには

四半期ごとに推定される納税額は、州および連邦の税務当局に対する無利子の短期融資です。なぜあなたはそれらの進歩をする資金に関心を払うべきですか?

手始めに、あなたのキャッシュフローがそれを要求するので。海辺の休暇の町のレストランや税務準備を専門とする会計事務所など、不規則なまたは季節的な収入を得る事業または個人事業主を運営している場合、4月に同額の支払いを行うのに十分な資金がない可能性があります、6月、9月、1月.

明細書の期日までに、またはそのすぐ後に残高を全額支払うことができると予想される場合、1つのオプションはクレジットカードで税金を支払うことです。ただし、複数月の0％APRプロモーション期間の猶予期間が延長されていない場合、高金利の費用は、長期にわたるクレジットカードの納税のケースを弱めます。低利の個人ローンは、より費用対効果の高い代替手段です.

7.ビジネスを開始または拡大するには

起業するためにお金が必要な場合、または単独起業家としてキャリアをスタートさせる場合、商業ローンを申請する必要はありません。無担保の個人ローンは、元本があなたの初期立ち上げ費用を賄うのに十分であれば、うまくいくでしょう。.

ベスト個人ローン会社

個人ローンを借りる前に、デューデリジェンスを行うことが重要です。各企業が提供する用語を調べ、ニーズに最適なものを見つけてください。ここに利用可能な最高の個人ローンの貸し手のいくつかがあります.

SoFi

多くの個人ローン会社とは異なり、SoFiはオリジネーション料金や前払いペナルティーを請求しません。さらに、彼らは最大100,000ドルのローンを提供する唯一の企業の1つです。 2〜7年の期間で、ニーズに合った返済オプションを選択できます。失業した場合、失業保護の資格があり、一時的に支払いを一時停止できます.

SoFi個人ローンの詳細はこちら.

新興企業

Upstartは、クレジットスコア以上のことが人にはあると考えています。そのため、彼らは、融資の決定を行う際に、教育、収入の可能性、仕事の履歴も考慮します。 3年または5年の返済プランを選択するオプションがあり、前払いのペナルティはありません.

Upstart個人ローンの詳細については、こちらをご覧ください.

貸出クラブ

Lending Clubでは、個人ローンを申請して、数分以内に決定を受け取ることができます。このピアツーピアの融資プラットフォームを介して、固定の月払いを1回行うことができます。これは、高金利の借金を整理したい人に最適です。 Lending Clubは前払いペナルティを請求しませんが、1％〜6％のオリジネーション料金があります.

Lending Clubの個人ローンの詳細については、こちらをご覧ください.

最後の言葉

上記は個人ローンの形で新規債務を引き受けるための最も一般的な正当化の一つですが、そうする唯一の理由ではありません.

実際、最近オンラインで個人ローンを申し込んだ場合、「ローンの目的」ドロップダウンメニューで「その他」が選択されていることに気付いたでしょう。個人の貸し手は、融資を受けるのと同じくらいあなたのローンを引き受けることを切望しており、一般的なユースケースに適合しないローンを検討することを望んでいます.

それは借り手にとって素晴らしいニュースです。基本的な信用と収入の資格を満たしていて、おそらくあなたが望むよりも少ないローンを受け入れても構わないと思っている限り、あなたの申請を承認する貸し手を見つける可能性は十分です。ローンの収益をどのように使用するかについて考え始める時間.

個人ローンを申請したことがありますか？あなたの理由は何でしたか?