早期退職計画6最高の税効率の良い投資
1つ目は、退職資金がより早く必要になり、より長持ちする必要があるため、より多くのお金を節約し、早期に開始する必要があります。 2つ目は、401kやIRAなどの従来の退職口座以上のものに投資する必要があることです。これらは59 1/2.
早期退職のために貯蓄する場合、従来の退職のためにも貯蓄することに注意してください。言い換えれば、あなたは雇用主の退職プランとロスや伝統的なIRAに貢献したいと思うでしょう。ただし、早期の撤回ペナルティなしで、税務上有利な投資に貢献することもできます。さらに、何をしているのかわかっている場合、ペナルティなしで従来の退職口座に早期にアクセスする方法があります.
しかし、開始するには、退職計画を少し異なる方法で見る必要があります.
「経験則」は早期退職者には機能しない
金融専門家の間には、4％ルールと呼ばれる一般的な退職ガイドラインがあります。退職者がインフレ調整のために年間4％を撤回した場合、退職時にその人がお金を使い果たす可能性は低いと述べています。しかし、これは60歳で引退した人にはうまくいくかもしれませんが、45歳で引退した人にはうまくいかないでしょう。.
実際、4％ルールなどの従来の退職の知恵のほとんどは、早期退職者には適していません。したがって、2つの退職ポートフォリオを考えることをお勧めします。1つは59 1/2になるまで続く早期退職用で、もう1つは従来の退職用ポートフォリオです.
「伝統的な」退職を計画する方法については多くの文献がありますので、どのタイプのアカウントと投資があなたがスタイルで退職するのに役立つかに焦点を当てましょう。 前 あなたは59 1/2を回します.
税効率の高い投資に焦点を当てる
早期退職を最大限にするために、早期撤退のペナルティーを持たない税制優遇された口座と投資に投資したいと思うでしょう。考慮すべきいくつかを次に示します。
1.年金
確定給付年金制度はめったにありませんが、一部の雇用者は、サービスから離れるとすぐに支払いを開始するか、59 1/2より前に支払いの受け取りを開始できる年金を提供しています（ほとんどが州および連邦政府機関、例えば年金）。追加ボーナスとして、一部の雇用主は適格退職者に保険の継続を提供します.
すぐに確定給付年金制度を提供する雇用主（軍、警察、消防署など）で働く幸運な場合、これは早期退職に部分的または完全に資金を提供し、場合によっては税制上の優遇措置を提供できます、居住地に応じて.
2.免税債
免税債は、税効率と受動的所得の両方で究極のものを提供します。州および地方債は免税債の大部分を占め、連邦所得税を免除されながら利回りを提供します。追加のボーナスとして、居住国が提供する地方債に投資すると、国債と連邦税の両方をかわすことができますが、債券の保有から収入を得ることができます.
3.米国債
米国財務省債は、早期退職者に大きな利益をもたらします。債券は最も安全な投資であるだけでなく、州レベルでも税制上の利点を提供します。財務省債の利回りはかなり低いかもしれませんが、投資ポートフォリオから安全性、税効率、収入を求めているなら、米国財務省債は検討する価値があるかもしれません.
4.株式
株式を長期にわたって保有することは、税効率が高いだけでなく、成長のためにポートフォリオを位置付けるためにおそらく不可欠です。長期キャピタルゲインおよび配当に対する税金は、現在15％を上限としており、配当を受け取ったり株式を売却した場合にのみこの税金を支払う必要があります。.
配当を支払う株式は、引き出しを開始する際の早期退職ポートフォリオを補完するものとしても役立ちます。低い配当税率の恩恵を受けるだけでなく、優良株のほとんどは常に配当を上げるため、インフレに対する効果的なヘッジにもなります。.
5.不動産
不動産投資家は、投資不動産の税制上の利点と収入の可能性について長い間知っています。米国の税法は、家主と不動産投資家に賃貸収入の大部分を帳消しにし、ほとんどの家主が主たる住居の売却にキャピタルゲイン税を支払うことを要求しないことにより、家主と不動産投資家に大いに有利ですさらに、投資用不動産は、控えめだが早期の退職金に十分な収入をもたらす可能性もあります。.
6.保険キャッシュバリュー
恒久的な生命保険契約をお持ちの場合、引き出しやローンを行うことができる現金価値があることに気付いているかもしれません。さらに、この現金価値は利子を獲得しますが、これは引き出しを行うまで課税されず、ローンはまったく課税されません.
ただし、過度に撤回しないように注意する必要があります。そうしないと、ポリシーが無効になる可能性があります。さらに、返済されないローンは、最終的には保険の死亡給付を減らす可能性があります。投資としての現金価値生命保険は、保険の必要性もある場合に最も理にかなっています。さらに、開始した場合に最適に動作します 非常に 早期-理想的には20代-保険の費用が低く、複利化するのに何年もかかる場合.
生命保険の現金価値は早期退職をうまく埋めることができますが、より洗練された戦略であるため、出金または融資を受ける前に保険会社と税および保険契約の影響について話し合います。.
早期撤退ペナルティを回避する方法
主に「伝統的な」投資によって退職金をすでに貯めている場合は、気をつけてください。あなたはまだそれらにアクセスすることができ、まだ早期に引退することができるかもしれません。ロスと伝統的なIRAの税制上の恩恵を享受する方法について考えてみてください.
ロスの寄付を撤回する
早期退職の場合、従来の退職と同様に、できるだけロスIRAに資金を提供する必要があります（つまり、ロスIRAの最大拠出限度）。 59 1/2になる前に撤回した利益に対して課税されますが、いつでもペナルティなしで寄付を撤回することができます.
72（t）および72（q）分布
これらは、IRAなどのIRS適格プランおよび非適格年金から59 1/2を引き渡す前に行われる実質的に均等な定期支払い（SEPP）を指します。.
IRSルールを順守している限り、罰せられることなく早期に撤退できます。基本的に、実質的に均等な定期支払いを決定するには、3つのIRSメソッドのいずれかを使用して引き出しを計算する必要があります。また、これらの引き出しは、少なくとも5年間、または59 1/2になるまでのいずれか遅い方に継続する必要があります。.
ただし、このプロセスを開始しても、ルールを順守しないと、すべての引き出しに10％の税金が課せられることになります。慎重に、CPAの使用を検討してください.
最後の言葉
早期退職のために貯蓄するとき、あなたはまだ伝統的な退職のために貯蓄するのと同じ原則を適用することを望みます。すなわち、税を最小化し、複利を得る時間を与えます。また、退職基金に寄付するための労働年数が少なくなり、収入を得るための退職年数が増えるため、かなり多くのお金を確保する必要があります.
さらに、特に退職するまでに長い年月がある場合は、早期および従来の退職ポートフォリオの大部分を積極的な投資に割り当てることを忘れないでください。退職計算機を使用して、早期退職目標を達成するためにどれだけ節約すべきかを判断し、上記の投資と戦略を検討して、長年にわたる税効率の高い成長を享受してください。.
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