住宅保証計画は価値がありますか？ -保護範囲とコスト

その場所を購入して間もなく、私たちは冬の週末の安らかな休暇から骨が凍るような驚きに戻りました。私たちがいなくなったある時点で、老朽化したサーモスタットは熱の呼び出しに失敗し、外気温度がゼロを下回ったためボイラーはアイドル状態のままになりました。家庭の断熱材は厳しい寒さに匹敵せず、室内温度も急激に低下し、家庭の温水式放射暖房システムの一部が凍結しました.

私たちはサーモスタットを再び生かし、スペースヒーターをすばやくセットアップして寝室を耐えることができましたが、家全体を右に戻すには数日かかりました-凍結した放射加熱パイプをブロー乾燥するのに時間がかかったことは言うまでもありません温度。 HVACサービス会社に緊急電話をかけて、すでに知っていることを確認しました。サーモスタットが撃たれたため、放射ヒートポンプを制御するメカニズムとともに交換する必要がありました。法案は恐ろしいものでしたが、私たちにできること-熱をオンにしたいたびに必死にサーモスタットを揺らします?

もっとひどかったかもしれません。家の外でさらに氷点下の夜を過ごしていたら、ほぼ確実に淡水パイプが破裂し、数千ドルの損害をもたらし、一時的に家から追い出されました。しかし、この事件はトラウマであり、コストがかかりました。既存の住宅所有者の保険を、これまで考えていなかった保護形態で補強することを考えさせるためでした。.

あなたは家の保証計画を検討する必要がありますか？決定するために知っておくべきことはここにあります.

住宅保証プランとは?

住宅保証は、自動車や電子機器などの価値の低い品目を保護するメーカーおよび延長保証に表面的に類似しています。.

住宅保証プランと住宅保険

住宅保証プランは、住宅所有者の保険または洪水保険の適切な代替物ではありません.

まず第一に、家の保証はあなたの住宅ローンの貸し手の懸念を緩和しません。ほとんどの所有者と同様に、住宅ローンで住宅の購入に融資する場合、ほとんどの場合、貸し手が適切とみなす範囲で住宅所有者の保険を購入する必要があります。.

すべての住宅所有者の保険契約は、直線風、あられ、火事、強盗などの財産犯罪などの特定の危険に起因する損害、および特定の種類の水害を対象としています。多くの住宅所有者の保険契約は、保険契約者のゲストまたは雇用されたサービス提供者が負傷した場合の賠償責任保護も提供します.

一般的に、住宅所有者の保険は、家電製品やホームシステムの障害が特定の危険の結果である場合を除き、これらの障害に関連するコストをカバーしません。例えば、激しい雷雨がキッチンを破壊する木を送る場合、家の保険は、窓や壁は言うまでもなく、修理できないほど損傷した機器を交換する費用をカバーするかもしれません.

他の種類の保険と同様に、住宅所有者の保険には免責事項があります。保険契約者は、控除可能な金額までの請求費用を負担する責任があります。控除額が満たされると、保険会社は請求または保険限度額まで残高を支払います。保険料と免責額は逆相関しています。控除額が低いほど、保険料は高くなり、他のすべては等しくなります。住宅保証には控除額もありますが、通常は住宅所有者の保険控除額よりも低く、プラン所有者の自己負担費用を削減します.

通常の住宅保証の対象

住宅保証は、あられや火などの指定された危険に関連する深刻なまたは壊滅的な損害をカバーしません。むしろ、特定の対象原因により故障または故障した対象機器の修理および交換に対する部分的な補償を提供します.

住宅保証の対象項目は次のとおりです。

電気配線や配管などのホームシステム
炉や給湯器などの機械器具
洗濯機やキッチン家電などの主要な家電
プールやガレージのドアなど、上記のカテゴリに含まれていない付属品

住宅保証会社は通常、複数のプラン階層を提供します。それらの名前はプロバイダーによって異なりますが、これらの層は通常次のとおりです。

白金. これは最も包括的な計画階層です。これには、一般的なすべてのホームシステムとアプライアンスが含まれますが、ほとんどの場合、除外されたアイテムはアドオンとして利用できます。対象範囲には、加熱システム、冷却システム、電気システム、配管システムおよび備品（ごみ処理ユニットなどを含む）、ランドリー機器、主要なキッチン家電、ダクト、およびファンが含まれます。トースターオーブンや電子レンジなどのマイナーな機器はカバーされない場合があります.
ゴールド. このプラン階層では、最上位のプランでカバーされるカテゴリから特定のサービスが除外される場合があります。たとえば、ゴールドレベルの計画では蛇口の問題はカバーされますが、配管の詰まりの修復はカバーされない場合があります.
シルバー/ブロンズ. このプラン層は通常、配管や電気などの主要な家庭用システムに限定されたカバレッジを提供し、代わりに主要な機器に焦点を当てています.
基本/システム. このプラン階層は、主要なホームシステムのみを対象としています。通常、配管、電気、暖房、冷房システムの一部またはすべて.

一部のプロバイダーは、1つまたは複数の基本計画に加えて、「独自のビルド」計画オプションを提供しています。これらのほとんどまたは完全にカスタマイズ可能なプランは、低層プランに通常含まれないカバレッジを求めている住宅所有者にアピールします。たとえば、主要な家電製品に加えて、配管詰まりなどの高価なプランでのみカバーされる1つまたは2つのアイテム.

一般的なカバレッジの除外

すべての計画レベルで、悪魔は詳細にあります。計画を完成させる前に、契約の価値を損なう可能性のある除外と制限がないか、契約を注意深く確認してください。私がレビューした契約には、いくつかの除外が含まれていました。順不同で、これらは最も注目に値するものの1つです。

ポリシーの発効日以前に存在していた欠陥に起因する損害
木の根に起因する配管閉塞
アクセスポイントから100フィートを超える配管の問題
浄化槽
水軟化剤
オーブンレンジフード
セルフクリーニングモード中に発生するオーブン障害
ソーラー温水器
タンクレス給湯器
洪水、火災、腐食による電気システムの損傷
電力サージに起因する電気システムとアプライアンスの損傷
屋根裏ファン
窓および壁のエアコン
空調システムのフレオンの問題
加湿器
押しつぶされたダクト
天井ファンライト
屋根の交換

住宅保証料

住宅保証のプレミアムは、プランの種類、場所、オプションのアドオン、面積などの住宅固有の要因によって異なります.

私の地域で営業している6つのプロバイダーから1,400平方フィートの家の見積もりをもらいました。私は彼らに私の家の詳細を教えませんでしたが、私は彼らにそれぞれの引用のために私の住所を与えなければなりませんでした。 -正確な見積もりを作成する.

私の見積もりは、基本/システムプランの年間最低$ 300から、最高レベルのプランの年間最高$ 750までの範囲でした。一部のプロバイダーは、通常は1対1で高いサービス料と引き換えに低いプレミアムを提供しました。つまり、1回の訪問でサービス料を25ドル引き上げると、プレミアムが年間25ドル削減されます。毎月のプレミアムオプションを使用したプランでは、年間プランまたは複数年プランの大幅な割引を提供しました-10％〜20％.

一部の住宅保証会社は、プラン契約にキャンセル料を組み込みます。これらの料金は、数か月分のプレミアムに相当する50ドルから100ドルの範囲である可能性があります。ほとんどの家の保証プランには、最初の待機期間もあります-通常は開始日から30〜60日です-その間は請求できません.

オプションのポリシーアドオン

一般的なオプションのポリシーアドオンは次のとおりです。

プールと地下スパ：月額$ 10から$ 15追加
ゲストユニット：月10ドルから20ドル
浄化槽：月額2〜5ドル
井戸水ポンプ：月額10〜20ドル
チェストフリーザー：月額3〜5ドル
中央真空：月額3〜5ドル
洗濯機：月額2〜4ドル
芝生スプリンクラーシステム：月額5〜10ドル

高価格プランに含まれる一部のカバレッジは、低価格プランのアドオンとして利用できます。これは一般的に、たとえば洗濯機に適用されます。それで、とにかくこれらの補償が必要だとわかっているなら、より高い価格のプランを選ぶのが賢明かもしれません.

住宅保証費用対自己負担修理および交換費用

原則として、老朽化した電化製品やシステムを備えた古い家には、家の保証が経済的に意味を持ちます。より新しい、またはよりメンテナンスの行き届いたアプライアンスとシステムを備えた新しい家では、必要以上に費用がかかる場合があります.

あなたの家の保証計画の相対コストを評価するとき、あなたはあなたの計画の要因を考慮する必要があります：

月額または年額の保険料
ビルトインサービス料（ある場合）
免責事項（ある場合）
対象サービスごとのカバレッジ制限
申し立てが拒否される可能性のある除外

免責額が低くまたは存在せず、適用範囲の上限がプランにある場合、単一の主要なアプライアンスの交換後にそれ自体の費用が発生する可能性があります。たとえば、次の計画を検討します。

年間500ドルのプレミアム
75ドルのサービス料
100ドルの控除対象
給湯器の修理の2,000ドルの補償限度

この計画の下で修理不可能な給湯器を交換するには、175ドルを手元に、500ドルを保険料に費やします。その年に他のサービス呼び出しを行わないと仮定すると、給湯器の交換をカバーする契約期間中に合計675ドルを費やすことになります。給湯器を交換するための結合された、カバーされていないコストが675ドル以上である限り、あなたは黒人です.

同様に、プランの控除額をわずかに超える一連の小さな修理でも、保険料とサービス料の合計費用を相殺することはできません。家の保証に申し込む前に、家の健康状態を把握し、まもなく故障する可能性のあるシステムと機器を特定します。あなたの家に保証の費用をカバーするのに十分な故障の可能性があると確信していないなら、あなたは合格したいかもしれません.

住宅保証プランの利点

なぜ家の保証プランを取得するのですか？これらのような利点のために：

1.サービスプロバイダーの検索とスケジュールサービスの手間が軽減

常にホームサービスプロバイダーに対してデューデリジェンスを行う必要がありますが、アウトソーシングプロバイダーをホーム保証会社に選択することで、時間と労力を確実に節約できます。.

2.緊急サービスのための自己負担費用の削減

訪問ごとのサービス料金と控除可能なプランがある場合は別として、家の保証プランは緊急ホームサービスの自己負担額を大幅に削減する可能性があります。極寒のサプライズが家の保証プランでカバーされていたら、サーモスタットの交換費用を何百も節約できただろう.

3.予想外の住宅所有コストの削減（および削減）

住宅保証会社が特定の請求を受け入れる保証はありませんが、特定のアプライアンスおよびシステムの既知の補償範囲と修理および交換のための自己負担費用の組み合わせにより、予想外の住宅所有コストが削減されます.

4.新規または不利な住宅所有者のための心の安らぎ

住宅保証が自分で支払えない場合でも、その非金銭的利益が勝つ可能性があります。これは、経験の浅い、または明らかに手軽な住宅所有者にとって特に当てはまります。.

5.高価な保証対象外のアプライアンスの費用対効果

メーカー保証または延長保証の対象外の高価な家電製品の修理および交換をカバーするために使用すると、家の保証計画は本当に輝いています。上記の例では、私たちの仮想住宅所有者は給湯器を交換するためにポケットから175ドルを支払い、その年に500ドルの保険料を加えました。ローエンドのタンクモデルでも1,000ドルを超える設備と設置コストが必要なため、これはかなりの金額です.

6.売り手に対する効果的な誘惑

払込済み住宅保証計画は、特に買い手の市場において、住宅購入者にとって魅力的で比較的低コストの誘惑です。それは売り手が支払ったクロージングコストと考えてください。それは、迅速な販売と市場での長期のスティントの違いを生む可能性があります。.

7.競争は消費者に利益をもたらす

住宅保証業界には、サインアップ取引と割引がたくさんあります。保険料やサービス料をめぐる交渉も受け入れられます。要するに、家の保証プランのステッカー価格を支払いたくない場合、おそらくする必要はありません.

住宅保証計画の欠点

住宅保証プランを購入する前に、これらの潜在的な欠点を考慮してください。

1.古い家や手入れが行き届いていない家には不十分かもしれない

ほとんどの住宅保証プランには、訪問ごとのカバレッジ制限があります。多くの場合、ライフタイムカバレッジの制限もあります。古い家や手入れの行き届いていない家では、両方が出てきます.

2.減価償却により交換価値が低下する可能性がある

あなたの家の保証会社は、減価償却費を交換価値の計算に含めるかもしれません。.

たとえば、古い炉の減価償却費が800ドルで、同じモデルの新品価格が1,400ドルの場合、同等の交換品を600ドル支払うか、より安価な代替品を受け入れる必要があります。減価償却費がかなりの場合、修理は財政的にもっと理にかなっている場合があります-アプライアンスが修理を超えていない場合.

3.ポリシーの除外

多くの住宅保証計画は、比較的一般的な状況を対象から除外しています。タンクレス給湯器、木の根による給水栓、加湿器、窓と壁のエアコンを除くポリシーは、不必要に制限されます。そのような除外に満ちたポリシーについて考え直してください.

4.綿密で文書化されたメンテナンスの必要性

一部の住宅保証プランのメンテナンス要件には、節約できる可能性が高いものよりも費用がかかります。対象となるアプライアンスごとにメンテナンスに年間100ドルを費やす必要がある場合、1回の修理で200ドルまたは300ドルの節約では削減できない場合があります.

5.保険料は、より包括的な計画のために迅速に上昇します

除外が少なく、免責額が低いか存在しない、サービス料金が低いか存在しない、およびより多くのシステムとアプライアンスをカバーする包括的な住宅保証プランが必要ですか？それを支払う準備をします。上位プランの保険料は通常、2倍の基本プランの保険料であり、おそらくそれ以上.

6.サービス時の自己負担金

住宅保証計画は、自己負担の住宅サービス料金から全面的な保護を提供しません。実際、ほとんどのプランでは、毎月または毎年の保険料に加えて、訪問ごとのサービス料、控除額、または減価償却費など、少なくとも一部の自己負担金が必要です。計画保持者にとって、これらのコストを自宅のメンテナンス予算に織り込むことが重要です。.

7.アップセルは避けられない

サービスプロバイダーには、より洗練されたアプライアンスモデル、年間サービスプラン、予防保守、および最初の通話に含まれていない他の製品またはサービスで顧客をアップセルする明確なインセンティブがあります。コールの前に交換オプションを調査し、不要なアップセルに直面してもしっかりと対応します。あなたの家の保証の範囲を複製する定期的な契約を締結することに注意してください.

8.カバレッジは、新しい家電製品や家庭では冗長です

事実上、すべての新しいアプライアンスにはメーカーの保証が付いており、1年から5年、場合によってはそれより長く続きます。プレミアムキャッシュバックカードとトラベルリワードクレジットカードでの購入には、通常、さらに1〜3年間続く無料の延長保証が含まれます。これらの保証の対象となる新しいアプライアンスには、おそらく追加の保護は必要ありません。.

同様に、「新築住宅」には、通常、家電製品および備品を最長10年間カバーする住宅建設業者の保証が付いています.

9.サービスプロバイダーの選択肢の制限

すべての住宅保証会社が50州すべてに広範なサービスプロバイダーネットワークを持っているわけではありません。住宅保証プランにサインアップする前に、お住まいの地域がパートナープロバイダーによって十分にサービスを受けていることを確認してください.

10.拒否された請求はサービス料を無効にしない

拒否された家の保証請求はおそらく訪問のサービス料を無効にしません、管理可能なまたは破滅的な可能性のある請求書に避けられない料金を追加します.

11.キャンセルには費用がかかる場合があります

多くの住宅保証計画では、契約にキャンセル料が組み込まれています。通常、プランの開始日から30日後にキャンセルした場合、1か月または2か月のプレミアムに相当するキャンセル料がかかります。また、ポリシーの有効期間中に発生した対象サービス費用についても責任を負う場合があり、キャンセル費用に数百または数千ドルが追加される可能性があります.

信頼できるプロバイダーを見つけて計画をさらに活用する方法

住宅保証スペースは非常に競争が激しく、消費者の観点からは特に透明ではありません。信頼できる住宅保証会社を見つけて、選択したプランの価値を最大化するためにできることは次のとおりです。.

1.セールスコールが気に入らない場合は、無料見積もりを要求しない

住宅保証会社は強引です。フィールディングが気に入らない場合、またはセールスコールやメールを無視する場合は、保証プロバイダーのウェブサイトから無料の見積もりを求めないでください。見積生成プロセスを完了することなく、ご自宅のプレミアムおよびアドオンのコストを見つけることができます.

2.サインアップ割引と無料月を探します

住宅保証事業は競争が激しい。多くのプロバイダーは、サインアップ割引（初年度のプレミアムの10％割引など）または無料の月（1〜2が一般的です）を提供しています。機能的に同等の2つのポリシーを使用している場合は、より大きな割引を選択してください?

3.交渉することを恐れない

住宅保証事業は、少なくとも計画の選択に関しては、住宅所有者が運転席にいる商品産業です。事実上すべてのプロバイダーは、応募者が実在の人物と話すことなく、オンラインで新しいポリシーを選択および有効化することを可能にしますが、広告よりも良い取引を得ることができるかどうかを確認するために人間の営業担当者をループすることは害になりません.

無料見積もりアプリケーションを完了し、営業担当者が電話するのを待って、より魅力的な競合他社のオファーを提示します。彼らがプレミアムまたはサービスの訪問料金に喜んで応じるなら、素晴らしい。そうでない場合は、次のプロバイダーに移動します.

4.保証会社とサービスプロバイダーの参照を確認する

住宅保証の良いところの1つは、サービスプロバイダーの組み込みネットワークです。プロバイダーの調査や審査に時間を費やす必要はありません。あなたの家の保証会社はあなたのためにそれを行います.

ただし、とにかくプロバイダーを調査し、獣医に相談する必要があります。また、保証会社自体にも同じことを行う必要があります。次のベストプラクティスに従ってください。

評判の良いレビューと消費者保護のリソースを使用する. プライベートリソース（「Better Business Bureau（BBB）および消費者レポートなど）」および「パブリックリソース（州の司法長官室や保険委員会など）を使用して、候補企業を調査します。保証会社のマーケティング部門の延長として機能するアフィリエイトレビューサイトを避ける.
保証会社のウェブサイトにアクセス. アフィリエイトリンクを使用して、最初にプロバイダーの実際のWebサイトを確認せずに、家の保証にサインアップしないでください。アフィリエイトのランディングページよりも多くの情報があるため、住宅保証会社のWebサイトでは、会社の品質と信頼性を簡単に評価できます。もちろん、アフィリエイトリンクを使用して購入を完了することもできます。もちろん.
広範なサービスプロバイダーネットワークを持つ保証会社を探す. 原則として、幅広く深いサービスプロバイダーネットワークを持つ国内企業は、プロバイダーの選択肢が狭い中小企業よりも信頼性が高く、使いやすいです。.
研究計画サービスプロバイダー. プロバイダーリストを確認し、個々のプロバイダーを調べて、計画から期待できるサービスの質を把握します。特定の保証会社のリストにあるすべてのサービスプロバイダーがBBBグレードに不合格であり、大まかなレビューが多数ある場合、それは赤旗です.

5.適切な場合は「自分でビルド」プランを選択します

注意して構築する場合、「独自に構築する」家の保証プランは、おそらく不要なものを含む段階的なプランよりも安くなる可能性があります。理想的な「独自のビルド」計画には、まもなくサービスまたは交換が必要になると予想されるシステムとアプライアンスのみが含まれます。.

6.アドオンを慎重に使用する

すべての住宅保証アドオンに同じ価値があるわけではありません。プールとスパの維持費は有名です。自宅に一方または両方がある場合は、それらを計画に追加すると効果があります。一方、これまであまり費用がかからなかったり、修正を気にしないアイテムを追加することは、あなたにとっては価値がないかもしれません。?

7.ファインプリントを注意深く読む

コミットする前に、家の保証契約の細字を読んでください。次のような潜在的な制限を注意深く確認してください。

保証が適用されるまでの待機期間（通常、サインアップから30〜60日）
サービス訪問ごと、アプライアンスごと、年ごと、および/または保証期間中のカバレッジ制限
アプライアンスおよびシステムカバレッジの除外
継続的なメンテナンス要件とドキュメント

契約内の特定のアイテムについて自由に交渉することはできますが、1日の終わりには、気に入らないプランにサインアップするべきではありません.

8.対象システムとアプライアンスの保守

過度のメンテナンス要件は、必要以上に手間とコストがかかる場合がありますが、保証のメンテナンス規定に従うことで、クレームが拒否されるリスクが軽減されます。とにかく、定期的にメンテナンスされるシステムとアプライアンスのパフォーマンスが向上し、長期的な住宅所有コストが削減される可能性があります.

9.必要のないアップセルを受け入れない

地元のサービスプロバイダーは、家電製品やホームシステムの修理または交換を必要とする拘束顧客の安定した供給を約束するため、住宅保証会社と協力しています。そのような顧客は理想的な販売目標です。結局のところ、あなたがすでにあなたの炉または給湯器を交換することにコミットしているなら、なぜより強力で効率的なモデルにアップグレードしないのですか?

もちろん、あなたの家の保証会社はそのようなアップグレードの費用を吸収しません。それはあなたです。予想以上にお金をかけたくない場合や、余裕がある場合は、サービスプロバイダーが永続的にあなたを説得しようとする試みに抵抗する必要があります。.

10.不要な補償のキャンセルまたは補償

それ自体に支払っていない家の保証の範囲をキャンセルまたは削減するために迅速に。少なくとも1年に1回、保険料、サービス料、免責額などの家の保証費用を節約額と照らし合わせて確認します。数字が足りない場合は、安価なプランにダウングレードするか、次の更新日までにキャンセルしてください.

11.クレームアジャスターとの相互作用を文書化する

クレームに関連する住宅保証会社のクレームチームとのやり取りをすべて文書化します。自動通話レコーダやTapeACallなどの安価な通話録音アプリをダウンロードして、チームとの通話を録音します。これに関する法律は州によって異なるため、通話を録音するときは必ず公開してください。自宅保証の下で行われた作業の「前」と「後」の写真を撮ります。サービス領収書、請求フォーム、およびその他の請求関連の書類のコピーも保管してください.

12.クレームの問題を積極的にエスカレートする

住宅保証会社の請求チームが回避策を提供していると思われる場合は、最初にエスカレーションし、後で質問してください。監督のはしごを登っても結果が改善しない場合は、州の検事総長、消費者保護事務所、保険委員会に苦情を申し立てる準備ができていることを明確にしてください。会社のBBBリスト、およびAngie's ListやHomeAdvisorなどのリード生成サイトに否定的なレビューを残す.

最後の言葉

長所と短所を比較した後、妻と私は最終的に家の保証プランを購入することをやめました.

しかし、サーモスタット災害の繰り返しを避けるために何かをしなければならないことを知っていました-寒い家に帰るという物理的な衝撃だけでなく、略奪的な修理法案の予想外の財政的な衝撃。私たちはDIYソリューションに落ち着きました：すべての住宅所有者が最終的に直面する様々な費用をカバーするための住宅メンテナンス基金の設立.

当社の住宅保守基金は、人気のあるオンラインバンクのある利付貯蓄口座です。毎月一定の金額を寄付し、必要に応じて引き出します。現在、そのバランスは、新しいボイラー-私たちの家で最も古い機械装置-の交換が必要な場合に予想されるコストよりも高くなっています。（ほぼ間違いなく、それは私たちよりも古いでしょう。）それまでの間、私たちは少なくとも半ダースのメンテナンスまたは住宅改善関連の基金からの支出を行いました。.

それは家の保証計画ではありませんが、管理するのがはるかに簡単です。住宅保証の音が気に入らない場合は、私たちの足跡をたどってください.

住宅保証はありますか？その報道に満足していますか?