ヘルスケア共有省庁は、健康保険に代わる良い選択肢ですか？

こうした増え続けるコストに直面して、一部の家族は医療共有省庁（HCSM）の代替手段を探しています。これらは、メンバーが医療費を賄うのを助けるために資金をプールする信仰に基づくプログラムです。 Alliance of Health Care Sharing Ministriesによると、米国には100を超えるHCSMがあり、ほぼ100万人に医療を提供しています.

のようなHCSM メディシェア 保険と同じ基本原則に従って機能します。大規模なグループに費用を分散することにより、個人の費用を破壊するリスクを軽減します。ただし、法的に言えば、HCSMは保険とは異なります。彼らは同じルールでプレイしておらず、同じグループの人々をカバーしていません。その結果、HCSMの利点と欠点は、従来の保険プランの利点と欠点とはまったく異なります。.

ヘルスケア共有省庁の仕組み

HCSMはビジネスではなく、慈善事業でもありません。法的に言えば、彼らはメンバーが医療費を分かち合うのを助ける宗教的な非営利組織です。仕組みは次のとおりです。

各メンバーは毎月の「シェア」を提供し、 健康保険料に相当します。ほとんどの場合、これらの共有はHCSMが管理する一般的なアカウントに入ります.
メンバーがケアを受けると、HCSMはこのアカウントから費用を支払います. 場合によっては、同省は、特定の医師と協力して、メンバーのケアの費用を直接請求する取り決めを持っています。それ以外の場合、メンバーは前払いで現金を払い、HCSMに払い戻しのための請求書を提出する必要があります.
一部のHCSMは、メンバーに毎月、ケアを受けた他のメンバーの名前を示すリストを送信します. これにより、毎月のシェアがどのように他の人を助けているかを直接確認できます.

国内の4つの最大のHCSMは、Medi-Share、Christian Healthcare Ministries、Liberty HealthShare、およびSamaritan Ministriesです。これらの4つのプログラムは、費用、補償範囲、メンバーシップのルールが異なります。ただし、それらにはすべて共通の特定の機能があります.

HCSMの費用

HCSMには、従来の保険プランと同じコストの多くがありますが、異なる名前を使用しています。これらの費用には以下が含まれます。

免責事項. ほとんどのHCSMプランには、控除可能額に相当するものがあります。これは、HCSMが費用を徴収する前に、自分のポケットから支払う必要がある金額です。異なるHCSMでは、この控除額を「年間世帯分」（AHP）、「年間非共有額」（AUA）、または「個人的責任」と呼びます。一部のHCSMは、年間固定額の控除額を設定しますが、他のHCSMは各医療「インシデント」に対して個別の控除額を請求します。つまり、怪我や病気の新たな診断を受けるたびに、控除額をもう一度支払う必要があります。選択したプランに応じて、免責額は年間500ドルから10,000ドル、またはインシデントあたり300ドルから5,000ドルになります。.
プレミアム. 上記のように、HCSMは通常、プレミアムを毎月のシェアと呼びます。一部のHCSMは、各メンバーに同じシェア額を請求します。他の人は、年齢に基づいて株価を調整します。多くのHCSMでは、さまざまなプランから選択して、控除額の下限またはカバレッジの上限と引き換えに高い株価を支払うことができます。 1人の1か月の共有費用は、控除額が高い場合は1人あたり80ドル、低額の場合は500ドルになる場合があります.
自己負担. HCSMのネットワークのプロバイダーからケアを受けている場合、おそらく訪問時にプロバイダーに自己負担金を支払う必要があります。その後、請求書の残りはHCSMに送られます。この料金は、年間控除額とは別です。たとえば、Medi-Shareは、医師の訪問に対して35ドル、緊急治療室への旅行に対して200ドルの「プロバイダー料金」をメンバーに請求します。.
追加料金. 一部のHCSMは、特に新規メンバーに対して追加料金を請求します。たとえば、最初にプログラムにサインアップするときにアプリケーション料金を支払い、支払いアカウントを設定するために別の料金を支払う必要がある場合があります。 HCSMは、管理費を賄うために月額または年会費を請求する場合もあります。一部のプログラムでは、肥満や高血圧など、治療されていない特定の健康状態の人に追加料金を請求します。他のプログラムは反対のアプローチを取り、健康のために一定の基準を満たせば月額シェアの割引を提供します.

HCSMがカバーするもの

HCSMは、提供するカバレッジが異なります。彼らは技術的な保険会社ではないため、ACAで定義されているように、すべての重要な健康上の利点をカバーする必要はありません。ただし、一般的に、ほとんどのHCSMは次のコストをカバーします。

診療所または病院での治療
緊急治療室
手術
特定の状態を治療するために限られた時間で必要な処方薬

ほとんどのHCSMは、保険プランでかかる費用の多くをカバーしていません。例えば、それらのほとんどは、メンタルヘルスケアの補償範囲を提供せず、処方薬の補償範囲を制限しています。それらの多くは、健康診断や予防接種などの日常的なケアの費用をカバーしていません。また、医療保険会社とは異なり、HCSMは既存の状態と見なされるものの補償を拒否できます。.

さらに、ほとんどのHCSMは、行動に関する聖書のコードと矛盾すると考えられるものの費用をカバーすることを特に拒否しています。したがって、彼らはしばしば、妊娠中絶、避妊、不妊症妊娠、性感染症、薬物乱用またはアルコール中毒の治療、またはアルコールまたは薬物使用に起因する傷害の費用を賄うことを拒否します。多くは、ロッククライミングなど、危険と見なされる活動によって引き起こされる怪我もカバーしません。.

最後に、ほとんどのHCSMは、メンバーに支払う合計金額に上限を設けています。これらの上限は、月ごと、年ごと、インシデントごと、または場合によってはメンバーの生涯にわたって設定できます。金額は病気ごとに最低125,000ドル、最高1,000,000ドルになる可能性があり、費用の高いプランではより高い補償範囲が提供されます.

HCSMに含まれる医師

HCSMのメンバーとして、好きなプロバイダーからケアを受けることができます。ただし、キャッチがあります：プロバイダーがHCSMを使用していることを知っている場合、プロバイダーはあなたの治療を拒否する可能性があります.

HCSMは保険ではないため、多くの医師や病院では、これらを使用する人は現金を支払う患者であると考えています。現金で支払いを受けることは、医師にとって良いことのように思えます-そして、請求額が少なく、患者が前払いできる場合です。ただし、患者が数千ドルの治療を必要とする可能性が高いとプロバイダーが考える場合、保険料なしで患者を受け入れるのは危険すぎると判断して、請求書の支払いを保証することができます.

どんな医者でも診察できますが、多くのHCSMには、優先プロバイダー組織（PPO）に似た特定のプロバイダーネットワークがあります。これらのプロバイダーは、HCSMのメンバーに割引を提供して、保険会社とのやり取りの手間を省くことができます。その結果、HCSMのネットワーク内でプロバイダーを選択した場合、コストは常に低くなります.

誰が補償を受けることができるか

ほとんどのHCSMはクリスチャンのみを対象としています。つまり、フォーム上の「クリスチャン」とマークされたボックスをチェックするだけでは不十分です。多くのHCSMは、新会員に信仰声明に署名し、定期的に教会の礼拝に出席することを要求.

さらに、ほとんどのHCSMは、メンバーに「聖書的」な生活を約束します。さまざまなHCSMがこの要件をさまざまな方法で定義していますが、ほぼすべてのメンバーがメンバーの行動に制限を設けています。これらには以下が含まれます。

タバコとすべての違法薬物の回避. それは合法である州でさえ、マリファナの使用を含みます.
責任を持ってアルコールを使用する.
計画が危険と考える特定の活動を控える. これには、飲酒と運転、ロッククライミングやバンジージャンプなどのスポーツ、シートベルトなしの車での乗車、ヘルメットを使用したオートバイの乗車などが含まれます。.
結婚以外の性的関係. いくつかの計画はさらに進んで、「聖書のキリスト教の結婚」の中でのみセックスが行われなければならないと言います。つまり、同性カップルと異教徒のカップルは参加する資格がありません.

一部のHCSMには、他のHCSMよりも厳しいメンバーシップ要件があります。キリスト教徒だけでなく、特定の宗派のキリスト教徒に限られている人もいます。たとえば、キリストメディカス財団はカトリック教徒のみを対象としています。 LibertyなどのいくつかのHCSMは、特定の行動基準に固執する限り、非キリスト教信仰の人々に開放されています。.

ヘルスケア共有省庁の利点

HCSMは、保険プランと同じ規則の対象ではありません。一部の人々にとっては、それは良いことです。それは、これらのプログラムが企業としてではなく、志を同じくするクリスチャンのコミュニティとして互いに実行されていることを意味します。以下に、従来の保険プランではなくHCSMを選択した場合のメンバーの利点を示します。.

1.コストを削減できる

人々がHCSMに参加する最大の理由の1つは メディシェア お金を節約することです。 Kaiser Family Foundationによると、医療補助金の対象とならない50歳の独身者は、ACA Health Insurance Marketplaceで購入したシルバーレベルのプランに対して月平均668ドルを支払うことになります。しかし、彼らが代わりにHCSMに参加した場合、彼らの月間シェアは、プランと彼らの健康状態に応じて、月額150ドルから525ドルになります。.

家族にとっては、貯蓄はさらに高くなる可能性があります。 50歳の両親が2人と10代の子供が2人いる家族は、補助金なしで市場で購入したシルバープランに対して月平均1,955ドルを支払います。 HCSMは月に300〜1,050ドルで同じファミリーをカバーできます。また、ボーナスとして、多くのHCSMが深刻な病気を発症した場合、家族の1か月の共有費用は引き上げられません。.

ただし、健康保険を購入するほとんどの中流階級の個人や家族は、ACAに基づく補助金の対象となることは注目に値します。たとえば、この4人のサンプルファミリの年間収入が100,000ドルだった場合、補助金は月額保険料を月あたりわずか822ドルに引き下げます。これは、多くのHCSMの月間シェアを下回ります。年間収入が60,000ドルの場合、彼らは月に398ドルしか支払わず、ほとんどのHCSMの月間シェアを下回ります。そして、彼らのACA準拠ポリシーは、HCSMよりも確実に多くのカバレッジを提供します.

それでも、これらの補助金は誰もが利用できるわけではありません。連邦の貧困レベルの100％未満または400％を超える収入を持つ人々は資格がありません。そして、いくつかの州では、貧困レベル以下の収入を持つ人々もメディケイドの資格がありません-カバレッジギャップとして知られる問題。これに加えて、家族のために手頃な価格のケアを受けることができない多くの労働者は、オバマケアの家族の不具合のために補助金を受ける資格がありません。したがって、補助金の対象とならない人にとっては、HCSMはACA準拠の健康プランよりも大幅に安くなる可能性があります.

2.彼らはいくつかの非医療費をカバーするかもしれません

健康保険会社とは異なり、HSCMは医療費に直接関係しない費用を喜んで支援する場合があります。たとえば、サマリア人の省庁のメンバーは、大西洋に、彼女の計画は特に歯科治療の費用をカバーしていないと語った。しかし、彼女が高額の歯科医療費の援助を求める特別なリクエストを送ったとき、数人のメンバーがそれを補うために小切手を送った。さらに、一部のHCSMは、メンバーが葬儀費用または養子縁組費用の支払いを支援するための補償を提供します.

3.いつでも参加できます

Health Insurance Marketplaceから新しい保険プランにサインアップしたい場合、通常、11月1日から12月15日までの年間オープン登録期間まで待つ必要があります。健康保険を失う、結婚または離婚する、赤ちゃんを産む、新しい家に引っ越す、給与を受け取るなどの特別な「資格を与えるイベント」。ただし、HCSMを使用すると、別のソースからの保険に既に加入している場合でも、いつでも保険に加入できます.

4.健康的なライフスタイルを促進する

ほとんどのHCSMが必要とする動作の基準は、「聖書」だけではありません。彼らも健康です。ほぼすべてのHCSMは、喫煙および違法薬物の使用を禁止するか、少なくともこれらの行動に関連する病気の補償を拒否します。また、ほとんどの場合、メンバーは他の危険な活動を避ける必要があります。「聖書のクリスチャン結婚」以外の性行為の禁止でさえ、性感染症のリスクを減らすことができます.

さらに、一部のHCSMは、ライフスタイルと病気の予防に特に重点を置いています。たとえば、Medi-Shareは、健康的な血圧、ボディマスインデックス、およびウエスト円周を維持するメンバーに、共有費用の割引を提供します。.

一部のHCSMは、心臓病や糖尿病などの特定のライフスタイルに関連する病気にかかっているか、またはそのリスクがあるメンバーに個別の健康指導を提供します。これらのプログラムは、禁煙、運動プログラムへのこだわり、ストレス緩和などの特定の目標に役立ちます。ただし、多くの場合、このサービスには追加料金がかかります.

5.彼らは信仰に基づいています

HCSMの多くのユーザーにとって、彼らの最大の魅力の1つは、信仰への集中です。これらの組織は、医療費を賄うだけではありません。また、信念を共有する他の人々とメンバーを結びつけます。多くの場合、慢性疾患に対処するメンバーは、お金だけでなく、この困難な時期を乗り切るために他のメンバーからサポートの手紙と祈りも受け取ります。.

ただし、HCSMの信仰に基づく性質は、グループの宗教的信念を共有する人々にのみ開かれていることも意味します。ほとんどの場合、それは彼らが教会に行くクリスチャンでなければならないことを意味します。他の信仰を持つ人々に開かれている少数のHCSMでさえ、メンバーに「キリスト教」または「聖書」のライフスタイルを維持することを要求します.

ヘルスケア共有省庁の短所

いくつかの点で、HCSMは健康保険以上のことができます。他の方法では、しかし、彼らははるかに少ないです。彼らは保険を規制する法律の対象ではないため、保険会社と同じ補償範囲を提供する必要はありません。また、彼らは彼らが提供するカバレッジについて同じ保証を提供する必要はありません。そして、これらの保証がないため、多くの医師や他の医療提供者は、彼らと一緒に仕事をすることを当然ためらっています.

1.既存の条件は通常カバーされません

上記のように、HCSMは既存の条件をカバーする必要はありませんが、ほとんどはカバーしていません。費用を非常に低く抑えるために管理する方法の1つは、最も費用のかかる医療ニーズを持つ人々が請求をできないようにすることです。残念ながら、これは最も健康保険を必要とする人々を除外します.

健康状態が良好だと思っていても、一部のHCSMは既存の状態が何であるかを広く解釈しているため、十分ではない場合があります。たとえば、WellStepsのゲストブロガーは、Medi-Shareが人生の最初の55年間症状がなかったにもかかわらず、腎臓病の主張をカバーすることを拒否したと書いています。同様に、PeopleKeepのコメンターは、夫がかつて椎間板損傷を負っていたため、Liberty Healthは残りの人生で苦しむ他の背中の問題をカバーすることを拒否したと書いています。また、ダラスの耳鼻咽喉科医は、テキサスメディシンに、クリスチャンケア省が、耳の感染症にかかったことがある子供の耳管手術の費用を賄うことを拒否したと語った。.

癌でさえ、既存の状態とみなすことができます。過去数年以内に何らかの形の癌があった場合、いくつかの計画は癌の補償を拒否します。他の人は、あなたが参加した時点でおそらく「存在していた」ので、あなたが計画に参加してから1年以内に診断された癌のカバレッジを否定します。理論的には、HCSMは、高コレステロールなど、それに関連する症状を経験したことがある場合、心臓病のカバレッジを拒否することさえできます。.

多くの計画では、妊娠を既存の状態として扱います。 HCSMに参加したときにすでに妊娠している場合、出生前のケアや出産の費用は一切負担しません。そして、あなたが既存の状態の子供を採用する場合、その状態のケアはカバーされません.

2.その他のカバレッジは制限されています

HCSMがカバーすることを拒否するのは、既存の条件だけではありません。これらの計画はACA要件を免除されているため、それらの多くは、次のようなACAが不可欠と考える注意をカバーしていません。

メンタルヘルスケア
薬物乱用の治療
数ヶ月以上必要な処方薬
健康診断
予防接種
定期的な健康診断

対象となるものであっても、ほとんどのHCSMはカバレッジを特定の合計量に制限します。それは健康保険のすべてのポイントをキャンセルします：壊滅的な健康コストからあなたを保護するために。たとえば、1つの病気に対する補償額が500,000ドルという制限は、必要な範囲で聞こえるかもしれません。しかし、深刻な健康上の問題がある場合、驚くほど短い時間で簡単にその金額を一掃することができます。したがって、Christian Healthcare MinistriesのトップレベルのBrother's Keeper計画など、無制限のカバレッジを提供する数少ないHCSM計画の1つを選択しない限り、その最初の500,000ドル以降のすべての費用のフックになります.

3.彼らはHSAと連携しない

多くの人々は、高額控除可能な保険プランと次のような会社から受け取る健康貯蓄口座（HSA）を使用することで、医療費を節約しています。 にぎやか. HSAに税引前ドルを保存し、それを使用して、健康計画でカバーされていない費用を支払うことができます。たとえば、このお金を控除可能額、自己負担金、および歯科医療や視力治療などの非カバー費用に使用できます。.

これは、HSCMの適用範囲の制限に対処するのに適した方法です（合法である場合）。ただし、資格のある高額控除可能な健康保険の対象である場合のみ、HSAを取得できます。 HCSMは保険ではないため、これら2つのプランを一緒に使用することはできません.

HCSMに参加するときにすでにHSAを持っている場合、医療費にそのお金を使い続けることができます。ただし、以前の高額控除保険も保持していない限り、HSAに新たに寄付することはできません。.

4.保険料は税控除対象外です

所得税の控除を項目化すると、調整された総収入の10％を超える医療費を差し引くことができます。これには、医療費に費やす金額だけでなく、健康保険料に費やす金額も含まれます.

ただし、HCSMは保険ではないため、毎月のシェアの費用は保険料とは見なされず、控除できません。 HCSMを使用している場合でも、実際の医療費を差し引くことはできますが、HCSM自体に属する費用は差し引けません.

5.一部のプロバイダーはそれらを受け入れません

HCSMの補償範囲は保険ではないため、多くの医療提供者は、それらを使用している顧客は保険に加入していないと考えています。彼らは彼らを「自己負担」の患者（自分の治療にお金を払っている人）として扱い、治療を受ける時に彼らに請求書を全額支払うように要求します。これは、HCSMのネットワークに参加することになっているプロバイダーでも発生する場合があります。たとえば、WellStepsの記事の著者は、Medi-Shareネットワークの一部である3つの病院がMedi-Shareに治療費を請求することを拒否し、自己負担を要求したと述べています。.

請求書全体を前払いすることは、特に高価な治療の場合、患者にとって非常に負担になる場合があります。 HCSMが払い戻しを期待しているとしても、請求書を一度に支払うのに十分な現金を集めることは必ずしも容易ではありません.

そして時々、これは患者の問題の始まりにすぎません。一部のHCSMは、医師に直接請求書を提出することを好むため、自己負担の場合は払い戻しが非常に困難になります。 WellStepsの著者は、自分が自己負担を強いられた請求をMedi-Shareに支払わせようとして、「終わりのない書類の戦いに閉じ込められた」と言います。大量の書類を記入して提出した後でも、彼は何ヶ月も待っても払い戻しを受けていませんでした。 PeopleKeepのいくつかのコメント者は、同じ問題に遭遇したと言っています.

場合によっては、医師や病院はあなたのHCSMに治療費の請求を拒否するだけでなく、あなたを患者として受け入れることをまったく拒否します。 WellStepsの著者は、2人の腎臓移植センターによって、移植前の評価にすでに15,000ドルを費やした後、彼が無保険であると見なしたために断られたと述べました。 Borgen Magazineのインタビューを受けた病院職員であるDavid Ansell博士によると、これは珍しいことではありません。保険がなければ、米国で臓器移植を受けることは事実上不可能です。なぜなら治療センターはあなたを受け入れないからです。.

6.法的拘束力がない

HCSMの補償範囲に確実に含まれる病気があると仮定します。これは既存の状態ではなく、動作制限に違反することはありません。あなたはすでにその年の控除額を支払いました、そして、あなたはまだあなたの報道キャップに達していません。この状況では、HCSMは医療費を全額支払う必要がありますが、保証される保証はありません.

これは、健康保険とは異なり、HCSM契約は法的拘束力のある契約ではないためです。代わりに、お互いのケアの支払いを支援することは、すべてのメンバー間の「自発的な合意」です。 Medi-ShareのWebサイトには、「支払いの約束をしない、または医療費の支払いを保証するものではありません」と直接記載されています。

つまり、HCSMが以下の場合、法的救済はありません。

あなたが支払われるべきだと思う主張を拒否する
何回も提出した後でも書類がないので請求書を払えないと言います
理由を挙げずに料金を引き上げます
廃業し、クレームのいくつかを未解決のままにする

ほとんどのHCSMには、HCSMが不当な扱いをしたと思われる場合に使用できる正式な異議申し立てプロセスがあります。ただし、これらの訴えは純粋に内部的なものです。州または地方の法律によってバックアップされていません。あなたの控訴が拒否された場合、あなたの唯一の頼み事はあなたが勝つという保証のない高価な訴訟です.

ヘルスケア共有省の恩恵を受ける可能性がある場合

HCSMには保険と同じメリットはありませんが、それがメリットがないという意味ではありません。彼らは、何らかの理由で従来の保険プランを使用できない人々に、一種の安全策を提供できます。.

HCSMは次の場合に役立ちます。

あなたは仕事で手頃な価格の保険を取得することはできません. これは、失業者、自営業者、学生、またはパートナーの職場計画でカバーされていない在宅配偶者の場合に当てはまります。あなたの仕事を通してあなたが利用できる唯一のプランがあなたが支払う余裕がある以上に費用がかかる場合にも適用できます.
補助金の対象とはなりません. 仕事を通して手頃な価格の保険に加入できない多くの人々は、Health Insurance Marketplaceで手頃な価格の補助金付きプランの資格を得ることができます。ただし、収入が高すぎる場合や、低すぎる場合はオバマケアの補償ギャップに収まるため、補助金を取得することはできません。あなたの配偶者が雇用されている場合、あなたとあなたの子供は家族の不具合のために資格がないかもしれません.
あなたは政府プログラムの対象ではありません. メディケアやメディケイドなどの政府のプランを通じて保険を受けることができれば、HCSMよりも多くのメリットを、おそらくはより低いコストで提供できます。実際、多くのHCSMでは、申請する前に政府支援の対象とならないことを確認する必要があります。この必要のない計画でさえ、他の支援を受けている場合は、まずそれを当てにして、HCSMを「二次的な」ケアのソースとしてのみ使用する必要があると述べています。.
深刻な健康問題はありません. HCSMは、既存の条件のコストをカバーしません。また、既存の条件を判断するために、可能な限り広い定義を使用する傾向があります。一生ずっと肺に問題があった場合、現在診断された問題がなくても、HCSMが将来あなたが被る肺関連の問題をカバーしない可能性が高いです。.
プランのライフスタイル基準を満たすことができます. ほとんどのHCSMにとって、それは信仰の声明に署名し、定期的に教会に出席し、結婚以外の性的関係を持たないことを意味します。また、タバコや、あなたの計画が健康上のリスクであるとみなすものはすべて避けなければなりません.

これらの要件のいずれかがあなたに当てはまらない場合、HCSMはおそらくあなたのお金を節約しません。ただし、5人すべてに会う場合は、少なくとも会う限り、おそらく会うでしょう。.

最後の言葉

HCSMは健康保険とは異なります。実際、HCSMのWebサイトにアクセスすると、「このプランは保険ではありません」という免責条項が表示されます。 HCSMには保険と同じ制限はなく、同じメリットもありません。.

このため、保険の代替としてHCSMを選択することはお勧めできません。それはあなたにいくらかのお金を節約するかもしれません、しかしそれはそうすることを意図している最も重要な仕事保険をしません：壊滅的な健康コストからあなたを守ります.

手頃な価格の健康保険を探しているなら、あなたの最善の策は、最初に通常のソースを試すことです。仕事を通じて保険プランを取得するためのコストを調べ、それが高すぎる場合は、Health Insurance Marketplaceで見つけられるものを確認するか、次のような会社を通じて短期保険を取得します アジャイル健康保険. しかし、どこでもチェックして手頃な価格のプランが見つからない場合、HCSMは管理可能な価格で少なくともある程度のカバレッジを提供できます。.

HCSMを使用したことがありますか？持っている場合、あなたの経験は肯定的または否定的でしたか?