クレジットレポートのエラーを無料で修正する方法

しかし、この研究には良いニュースもありました。エラーを見つけた消費者が信用調査機関に異議を唱えたとき、消費者の5人のうち4人が信用報告の変更に成功しました。その結果、消費者10人のうち約1人がクレジットスコアの変更を確認し、20人に1人が少なくとも25ポイントのスコアアップを達成しました。.

この調査は、信用報告書を定期的に確認し、発見した不正確性に異議を唱えることがいかに重要かを明確に示しています。信用報告書で見つける可能性のあるエラーの種類、それらがあなたを傷つける方法、およびそれらを修正する方法について知っておくべきことは次のとおりです。.

クレジットレポートのエラーの種類

クレジットレポートには、メジャーとマイナーの両方のエラーが表示される場合があります。一般的なエラーは次のとおりです。

間違った名前、住所、または口座番号
不足しているアカウント（レポートに表示されていないクレジットアカウント）
閉鎖されたアカウントは開いていると表示
自分のものではないアカウント（元配偶者の借金など）
複数回表示される単一のアカウント
間違った残高または信用限度を示す口座を開設
不正確な支払い情報（期日前の支払いが遅れているなど）
自分で閉じたときに「付与者によって閉じられた」と表示されたアカウント
期限切れのレポートに関する負の情報（支払いの遅れなど、ほとんどの負の情報は7年後にクレジットレポートから消えるはずです-例外は破産であり、10年間レポートに残ります）

エラーの発生方法

エラーは、さまざまな方法でクレジットレポートに反映されます。考えられるエラーの原因は次のとおりです。

あなたの名前の矛盾. 「Michael Smith」や「Mike Smith」などのわずかに異なる名前を使用してアカウントに申請したり、あるアプリケーションで出生名を使用し、別のアプリケーションで既婚名を使用したりしたために、問題が発生することがあります。このような軽微な矛盾は、あなたの名前と似ている他の人のために実際にある情報を含む信用報告書をもたらす可能性があります。そのため、クレジットを申請するたびにまったく同じ名前とミドルネームのイニシャルを使用するのが最適です。.
情報提供のない債権者. クレジットカードを発行するほとんどの銀行やデパートは、口座に関する情報を信用調査会社に報告します。ただし、債権者はこれを行う必要はなく、一部の債権者はそうしないことを選択します。報告されていないクレジットアカウントを持っている場合、貸し手は「不十分な」クレジットファイルを持っているように見えるため、ローンを拒否できます。この種のエラーに対処するには、債権者に信用調査機関への情報の報告を開始するよう依頼するか、これを自動的に行う別のプロバイダーにアカウントを移動します。.
誤記. 間違いが起こります。手書きのフォームを使用してクレジットを申請するとき、それを転写する人があなたの名前、住所、または社会保障番号（SSN）を誤って入力するか、この情報をオンラインで入力するときにタイプミスをします。他のケースでは、ローンまたはクレジットカードで支払いを行い、銀行の誰かが誤って間違った口座にそれを適用します。または、貸し手があなたの口座の1つに関する情報を誤って2回報告する可能性があります。.
個人情報の盗難. あなたの信用報告書に関するほとんどの問題は、正直な間違いによるものです。ただし、個人情報の盗難が原因でエラーが表示されることがあります。誰かが故意にあなたの名前を使ってお金を借り、請求書に固執します。開店した覚えのないアカウントや、一度も住んだことのない住所が表示されている場合は、個人情報窃盗犯が働いている可能性があるという警告サインです。窃盗犯がさらに害を及ぼす前に、これらのエラーの最下位に到達し、記録をまっすぐにすることが特に重要です。.

プロのヒント：個人情報の盗難から身を守る Lifelockのような会社にサインアップする. Lifelockは、身元に対する潜在的な脅威を積極的に監視します。個人情報が侵害された場合、Lifelockはあらゆる問題を解決するために働きます.

エラーが有害な理由

信用報告書の誤りは、2つの方法であなたを傷つける可能性があります。まず、彼らはあなたのクレジットスコアを下げることができます。クレジットスコアが低いと、以下の可能性が損なわれる可能性があります。

ローンの承認を受ける
ローンで良い金利または有利な条件を取得する
アパートを借りる（家主はしばしばあなたのクレジットをチェックして、あなたが時間通りに家賃を払う可能性があるかどうかを確認します）
仕事を得る（雇用主は信用調査を使用して、信頼できない応募者を排除することがあります）
あなたがそれを必要とする政府の仕事に申請する場合のセキュリティクリアランスの取得
手頃な価格の自動車保険を見つける（信用不良のドライバーは事故に巻き込まれる可能性が高い）

さらに深刻なことに、信用報告書の誤りは、多くの場合、個人情報の盗難の兆候です。あなたの身元が盗まれると、信用が損なわれ、不足した請求書にお金がかかり、雇用の機会が損なわれ、極端な場合には、他人の犯罪で逮捕されることさえあります.

盗まれたIDを復元しようとすると、費用がかかり、時間がかかり、非常にストレスの多いプロセスになります。そして、盗難が長引くほど、手間と費用が大きくなる可能性があります。だからこそ、個人情報の盗難のケースをキャッチし、彼らがあまりにも多くの損害を与えることができる前に、それらを可能な限り速くつぼで挟むことを支払う.

エラーの発見と修正

信用報告書に誤りがある場合は、それをキャッチしてできるだけ早く修正するための費用がかかります。良いニュースは、エラーを修正するのに多少の時間と労力はかかりますが、1セントもかかりません。方法は次のとおりです.

ステップ1：クレジットレポートを確認する

信用報告書のエラーを知らない場合、エラーを修正できないため、プロセスの最初のステップは信用報告書を確認することです。 AnnualCreditReport.comにアクセスすると、3つの主要な信用調査機関のそれぞれから無料の年次信用報告書を入手できます。 3つのクレジットレポートをすべて一度に取得するか、1年を通してずらして、4か月ごとに1つのクレジットレポートを確認できます。 1つのクレジットレポートに表示されるエラーは他の2つのレポートにも表示される可能性が高いため、レポートをずらすことは、エラーが問題になる前にすばやくキャッチするための優れた方法です。 Experianはより頻繁なスナップショットを提供しています：30日ごとの無料のクレジットレポート.

これらの無料レポートに加えて、クレジットに問題があると思われる何かが発生した場合、クレジットレポートの無料コピーを入手できます。あなたの信用報告書に何かのためにローン、仕事、または保険契約のために断られた場合、あなたは無料コピーを要求することができます。また、クレジットファイルに不正警告を送信すると、個人情報の盗難の疑いがあることを示す無料のコピーを入手できます。最後に、失業中で60日以内に就職活動を開始する予定の場合は、年に一度レポートの無料コピーを入手できます。.

レポートを取得するとき、次のことを確認してください。

あなたの個人情報. これには、名前、住所、生年月日、SSNが含まれます.
口座開設. あなたが持っているすべてのクレジットアカウントがあなたのクレジットレポートにあり、あなたのレポートにリストされているすべてのアカウントが本当にあなたのものであることを確認してください。また、アカウント情報が正確であることを確認してください。これには、債権者の名前、口座番号、与信限度額、延滞を含む支払履歴が含まれます.
閉鎖されたアカウント. クレジットレポートに記載されている閉鎖済みのアカウントについて、同じアカウント情報を確認します。また、アカウントがいつ閉鎖されたのか、誰がそれを閉鎖したのか（あなたまたは貸し手）に関する情報が正確であることを確認してください.
負の情報. 判断、先取特権、コレクションに送られたアカウント、または破産など、アカウントに関する否定的な情報を探します。この情報のいずれかが不正確な場合、それは明らかな問題です。しかし、情報が古くなっている場合も問題です。判決、先取特権、およびコレクションは、7年後に信用報告書から消え、破産は10年後に消えます。.
信用照会. 信用レポートには、信用照会、または誰かがあなたのレポートを見たすべての時間も表示されます。これらは、自分のクレジットをチェックしたり、ローンを申請したり、仕事や保険などのクレジットチェックを伴う他の何かを申請したために表示される可能性があります。あなたがこれらのことを何もしなかったときに信用照会を見るなら、それは個人情報窃盗のサインである可能性があります.

3つの信用報告書のいずれかでこれらの詳細のいずれかが間違っている場合は、他の2つをチェックして、エラーが表示されるかどうかを確認することをお勧めします。その場合、3つの信用調査機関すべてに連絡し、すべてのレポートで一度に修正することができます。.

ステップ2：証拠を収集する

信用報告書で修正したい情報を見つけた場合、その情報が間違っているという証拠が必要になります。間違いが何であるかに応じて、銀行取引明細書、クレジットカード明細書、ローン文書、または出生証明書を含めることができます。たとえば、元配偶者がアカウントの1つに誤ってリストされている場合は、離婚判決のコピーを入手してください。クレームをバックアップするためにこれらのドキュメントのコピーを提供すると、クレジットビューローの調査員は、指摘しているエラーが実際にエラーであることをより速く簡単に確認できます。.

見つかったエラーが個人情報の盗難によるものであると思われる場合は、この申し立てを裏付けるドキュメントも提供することをお勧めします。 IdentityTheft.govで苦情を申し立て、レポートのコピーを取得して信用調査機関に送信します。個人情報の盗難に関する警察報告書を提出した場合は、そのコピーも入手してください.

ステップ3：エラーの異議申し立て

信用報告書の誤りに異議を申し立てる費用は一切かかりません。必要に応じて何度でも行うことができます。 Equifax、Experian、およびTransUnionの各主要な信用調査機関には、この目的のための独自のオンラインフォームがあります。また、局のWebサイトで提供されている電話番号または住所を使用して、電話または郵便でエラーに異議を申し立てることができます。郵送で紛争を提出する場合は、信用調査局が苦情を受け取ったことを証明できるように、必ず証明済みの郵便を使用して返品領収書をリクエストしてください.

異議を申し立てるのにどの方法を選んだとしても、次の情報を提供する準備をしてください。

あなたの名前、生年月日、SSN.
現在の住所および過去2年間住んでいたその他の住所.
運転免許証やパスポートなど、政府発行のIDのコピーまたはスキャン（オリジナルではない）.
あなたの名前と現在の住所を示す銀行取引明細書または公共料金の請求書のコピー.
あなたが争っている信用報告書のすべての項目のリスト。各アイテムを明確に識別し、間違っている理由を説明し、すべてのサポートドキュメントのコピーまたはスキャン（元のファイルではなく）を提供し、間違ったアイテムを修正または削除するよう依頼します。メールで異議を申し立てている場合は、間違ったアイテムを丸で囲んで信用報告書のコピーを含めると役立つ場合があります.

苦情の言い方がわからない場合は、FTCおよび消費者金融保護局（CFPB）のWebサイトでサンプルの手紙を見つけることができます。ファイル用のレターのコピーと、同封するサポート文書のオリジナルを保管してください.

ステップ4：貸し手に連絡する

信用調査機関に連絡した後、FTCとCFPBは、信用調査機関に不正確な情報を最初に報告した貸し手に連絡して、あなたがそれについて異議を唱えていることを知らせることを推奨します。この会社は「家具会社」または「家具店」として知られています。この会社に、信用調査機関に提供したのと同じ情報を含む手紙を送り、同じ裏付け文書を添付してください.

FTCとCFPBの両方は、貸し手に連絡するときに使用できるサンプルレターを提供します。手紙の中で、提供者が信用調査機関に送る通信について「cc」するよう依頼します。そうすれば、貸し手がエラーを修正することに同意したか、同じ情報を報告し続けているかがわかります。.

一部の専門家は、信用調査機関に異議を申し立てる前に、まず家具会社に連絡することで時間を節約できると提案しています。信用調査機関が調査で実際にできることはすべて、貸し手にエラーについて伝えることです。.

ただし、クレジットレポートのエラーが、名前や住所の誤りなど、IDに関連した間違いである場合は、おそらくクレジットビューロー自体が原因です。この場合、最初に局に行くことでより迅速な結果が得られます。局は他の人に手を差し伸べることなく、独自の間違いを修正できるので、このタイプの問題ではより迅速な解決が得られる可能性があります。.

まだ報告していない場合は、クレジットレポートの他の2つのバージョンもチェックして、エラーがそこにも表示されないようにする必要があります。.

ステップ5：応答を待つ

ほとんどの場合、30日以内に苦情を調査するために信用調査機関が必要です。その後5日以内に、結果のコピーを書面で提供する必要があります。この通知には、家具会社の氏名、住所、電話番号を含める必要があります（まだ知らない場合）。紛争の結果として変更された場合、局は信用報告書の無料コピーもあなたに送らなければなりません.

また、家具会社はあなたの紛争を調査するために30日間の猶予があります。貸し手がエラーがあることに同意した場合、その時間内に訂正された情報を局に報告します。また、記録を修正できるように、他の2つの信用調査機関にも報告します。情報が正確であると判断した場合、エラーは修正されませんが、紛争について引き続き局に通知する必要があります.

ただし、信用調査機関と提供者は、彼らがそれを「軽薄」とみなす場合、あなたの紛争を調査する必要はありません。これは次の理由で発生する可能性があります。

異議申し立てで不正確または不完全な情報を送信しました
新しい情報を提供せずに同じエラーに異議を唱えようとしました
証拠を提供せずに信用報告書全体が間違っていると主張しようとしている

局があなたの紛争が軽薄であると判断した場合、5日以内にその旨を伝え、理由を説明する必要があります。このような場合は、新しい情報または修正された情報を使用して異議申し立てを再度送信して、申し立てをバックアップしてください。.

ステップ6：結果を確認する

信用報告書の誤りに異議を唱えることは、常に機能するとは限りません。家具会社は、報告した情報が正しいと主張し続ける場合があります。これが発生した場合は、信用調査機関に依頼して、その商品について異議を申し立てたことを示すメモをクレジットファイルに含めることができます。また、信用調査機関に、最近あなたの信用報告書を見た人にこの声明のコピーを提供するよう依頼することもできますが、このサービスには通常料金がかかります.

家具会社がエラーの修正に同意したとしても、クレジットレポートに変更が反映されるまでに時間がかかることがあります。貸し手が信用調査機関に情報を送信するタイミングと、局が記録を更新するタイミングに依存します。 4か月後に信用報告書を再確認してもエラーが修正されない場合は、信用調査会社と家具会社の両方に再度連絡して、正しい情報があることを確認してください.

信用報告書が修正されると、信用調査機関は、過去6か月間に信用調査を行ったすべての人に、その更新されたコピーを送信する必要があります。仕事を探している場合は、過去2年間にファイルを閲覧したすべての人に最新のレポートを送信するよう信用調査機関に依頼できます。.

論争の結果に満足できない場合-時間がかかりすぎた場合、調査員は失礼だった、または正当なエラーを修正することに成功しなかった場合-CFPBにオンラインで苦情を申し立てることができます。問題をできる限り明確かつ完全に説明し、信用調査機関または家具会社が原因であるかどうかに注意してください。 CFPBはあなたの苦情を会社に伝え、どのように対応するかを知らせます.

プロのヒント：クレジットスコアがクレジットレポートの不正確さの影響を受けている場合は、必ず Experian Boostにサインアップする. 無料で、公共料金の支払い履歴を使用することで、クレジットスコアが即座に向上します。.

最後の言葉

信用報告書のエラーを修正するのは、特に新しい情報を使って紛争を複数回提出する必要がある場合は、長い、時にはイライラするプロセスです。ただし、それが、開始を遅らせない理由です。エラーを迅速に報告すればするほど、修正が早くなり、クレジットスコアに与えるダメージが少なくなります。.

しかし、それはあなたがそれが変更されることを期待してあなたの信用報告書上の否定的な情報のすべての部分に異議を唱えるべきであることを意味しません。否定的な情報が正確な場合、あなたの主張はほとんど確実に軽薄として却下されます。時間を無駄にするだけで、信用調査機関の.

信用報告書から正確で否定的な情報を削除できるのは、時間だけです。 2年後の信用報告書、7年後の延滞および未払いの請求書、10年後の破産からの厳しい問い合わせは消滅します。.

信用報告書に誤りを見つけたことがありますか？もしそうなら、それはどのように解決されましたか?