破産はあなたのクレジットスコアにどのように影響しますか？

提出する破産の種類に応じて、第7章と第13章の破産により、クレジットスコアは160ポイントから220ポイントに減少します。これは、良い信用格付けを公正または劣悪なものに引き下げるのに十分です。ほとんどの貸し手はクレジットスコアに基づいてクレジットを延長するかどうかを決定するため、破産により自動車ローンや住宅ローン、クレジットカードの資格取得がはるかに難しくなります.

これに対する主な解決策は時間です。ただし、クレジットレポートとスコアを積極的に強化するために追加の手段を講じることができます。最終的に、あなたが新しい負債をうまく管理すれば、あなたのスコアは次第に増加し、やがて破産があなたのレポートを落とさなかったとしても、やがてあなたは金融生活を成功させることができるでしょう.

あなたの信用報告書に破産が続く期間

第13章破産

破産自体と破産に関連する債務は、あなたの信用報告書に異なって表示されます。完成した第13章破産は最大7年間報告書に残り、排出された債務は、排出されてから最大7年間報告書に残ります。多くの債務は、3年から5年の支払い計画が終了するまで第13章破産で有効なままであるため、排出された債務は実際には破産自体よりも長くレポートに残る可能性があります。.

第7章破産

完了した第7章破産は、最大10年間信用報告書に残ります。さらに、第7章破産に関連するすべての債務は、出願から数か月以内に免除されるため、破産自体の数年前に報告書を破棄する必要があります。一般的に、7年後には、債務の免除により信用報告書から脱落する.

基本的に、破産に関連するレポートの項目が古くなると、クレジットスコアへの影響はますます少なくなります。ちなみに、これは、コレクションのアカウントを長引かせて後で提出するのではなく、破産申請の適時性に影響を与える可能性があります.

破産後のクレジットスコアの管理と改善

1.クレジットスコアを確認する

それは重要です全員定期的に信用報告書を確認することをお勧めしますが、最近破産した人にとって最も重要です。あなたの破産に含まれる負債のリストを維持し、あなたの負債が排出された数ヶ月後にそれらの状態をチェックしてください。あなたが第7章を提出した場合、これらの債務は$ 0の残高を示し、延滞としてリストされなくなります。何かが正しく報告されていない場合は、信用調査会社に変更を依頼し、元の貸し手に確認してください.

2.できるだけ早くクレジットを再確立する

第7章と第13章のどちらを提出するかに応じて、破産は10年または7年で報告書から外れます。ただし、アカウントのいずれも10年以上経過していない場合、破産により、クレジット履歴のない18歳のユーザーと同じ状況に陥ることがあります。そうしないと、レポートに仮想的な「穴」ができたり、クレジットがまったくなかったように見える期間が長くなる可能性があります.

したがって、信用履歴を再確立してスコアを再構築するには、破産が解消された直後にクレジットを申請することが重要です。信用報告書が破損しているにもかかわらず、このプロセスを開始するにはいくつかの方法があります。

安全なクレジットカード. セキュリティで保護されたクレジットカードを使用するには、クレジットカード会社に一時金を提供する必要があります。その後、指定した担保と同じ限度額のクレジットカードが発行されます。これらのカードには多くの場合手数料がかかるため、開示と申請を慎重に確認して、カードの価値以上の費用をかけないようにしてください。これらのカードは、貸し手があなたのクレジットを延長するリスクを負わないため、他のクレジットカードよりもはるかに簡単に入手できます.
クレジットカードを保存. 店舗のクレジットカードは、高い金利と手数料を伴う傾向がありますが、資格要件が低いことがよくあります。いつものように、開示と申請を注意深く読むことは有益です.
カーローン. 一般的に、自動車ローンは他の種類のローンよりも簡単に入手できます。特に多額の頭金を提供する場合はそうです。車を購入する必要があり、頭金を節約できる場合は、破産を完了してから6か月以内に買い物を始めてください.

3.クレジットカードの提供について宿題をする

破産を申し立てる多くの人々を困惑させることの1つは、破産が完了した直後に複数のクレジットカードオファーを受け取ることです。新たな破産は、貸し手に対する強力な抑止力になると思います。.

しかし、銀行は、あなたが数年間再び申し立てることができないことを知っているので、あなたは実際にあなたが以前よりも良いリスクです。多くの企業は、手数料、最低支払額、非常に高い金利を詰め込んだ新しいクレジットラインを提供することにより、最近破産を申し立てた人々を意図的に餌食にしているため、申請する新規債務の細かい活字を必ず読んでください.

期限までに毎月全額を支払うことでクレジットカードと報酬を賢く使用すれば、これらの債務からの報告は徐々にクレジットスコアを上げ始めます。最初は、あなたの信用を拡大する唯一の貸し手はおそらく小さな銀行と信用組合でしょう。しかし、数年以内に、国立銀行に承認される可能性があります。これは、信用報告書のビッグネームが、住宅ローンのような将来の信用決定を左右する可能性があるため重要です.

時間の経過だけでスコアが上がります。さらに、レポートがA +グレードのみで満たされている限り、数年以内にまともなクレジットスコアが得られ、破産がレポートを終了するまでに良いスコアが得られるはずです。.

4.最も古いアカウントをアクティブに保つ

以前に破産を宣言した多くの人々は信用度が高かったため、後で破産を宣言したとしても、レポートの古い項目は信用度スコアに役立ちます。スコアの約15％を占める「信用履歴の長さ」要因は、一般的に破産の宣言による影響を受けません。言い換えれば、これらの古いアカウントをアクティブな状態に保ち、可能な場合は常にクレジット履歴の長さを維持するためにそのままにしておきます.

5.多数のアカウントを申請しない

クレジットスコアの約10％は、最近新しいアカウントを申請したかどうかによって決まります。スコアの再構築を開始するには新しいクレジットを申請する必要がありますが、アカウントを最小限に保ち、時間をかけてアプリケーションを分散してください.

これは、住宅ローンや自動車ローンなどの大規模なローンを申請する場合に特に当てはまります。一度に多くの新しいクレジットを申請する場合、信用格付け会社はそれを悪い兆候と見なします。申請するクレジットアカウントの数を制限するもう1つの理由は、所有するアカウントを効果的かつ責任を持って管理できるようにするためです。.

最後の言葉

信用報告書に破産があると、最初はスコアが大幅に低下しますが、時間が経つにつれて重要性は低くなります。特に、できるだけ早く新しい信用と良好な金融習慣を確立し始める場合はそうです。実際、債務に責任を負い、信用報告書を積極的に監視している人々は、破産が完了してから2〜4年以内にほとんどの債務を申請し、資格を得ることができます。.

つまり、破産に関係なく、同様のクレジットスコアを持つ他の人と同じように、住宅ローン、自動車ローン、新しいクレジットカードを申請できます。覚えておいて、破産は最終的にあなたの報告書から脱落し、すべての古い借金と同様になります。複数回の支払いミス、コレクション内のアカウント、または制限の引き下げにより非常に悪い信用スコアを持っている場合、破産申請は実際にあなたの現在の状況に残るよりもあなたの信用に有害ではない可能性があります.

破産を申請したことがありますか？あなたのクレジットスコアにどの程度の影響を与えましたか？また、軌道に乗るためにあなたがとった行動のいくつかは何でしたか?