福利厚生なしで仕事を生き抜く方法DIY健康保険、退職、休暇

今日、ギグの経済はかつてないほど大きくなっています。トラックの運転手とミュージシャン、オフィスの臨時雇用者、中小企業の所有者、フリーランスのライター、Uberドライバーが含まれます。これらの仕事には非常に異なる責任が伴いますが、共通点が1つあります。通常、健康保険、退職プラン、休暇、病気休暇などの従来の仕事に伴うメリットはありません。 2018年のNPR / Maristの調査では、フルタイムで働いているアメリカ人の31％が、今は利益なしで働いていると答えています。.

このポジションにいる場合、これらの特典を自分で提供する方法を見つける必要があります。あなた自身の健康保険を購入し、あなた自身の退職プランに資金を供給することは、会社のプランを選択し、支払いをあなたの給料からまっすぐに出させることほど簡単ではありませんが、それは可能です。そして、少しの創造性で、休暇や病気の日を前もって計画して、収入の損失が予算を損なうことがないようにすることさえできます.

1.日曜大工健康保険

ギグ経済の労働者にとって最大の問題の1つは、健康保険です。米国のヘルスケアシステムは、基本的に雇用主が後援する給付を中心に構築されているため、仕事が提供されない場合、保険に加入することは困難です。一般にオバマケアとして知られている手ごろな価格のケア法は、より多くの雇用者に彼らの労働者に健康保険を提供することを要求しました。パートタイム労働者、契約労働者、臨時労働者はまだ独力です.

幸いなことに、同じ船に乗っている自営業者や他の労働者が選択できる健康保険の選択肢がいくつかあります。これらの選択肢は、雇用主が後援するプランよりも高価な場合が多くありますが、保険なしで行ったり、健康危機により貯金が一掃されるリスクを冒すよりも優れた選択肢です.

配偶者、パートナー、または家族のメリット

あなたが結婚していて、配偶者がフルタイムで働いている場合、あなたの配偶者が健康プランに依存していると見なされるかどうかを確認してください。可能であれば、保険を自分で購入するよりも低価格でより良い補償を提供するでしょう。雇用主はしばしば従業員の保険料のタブの一部を選択し、時には家族も同様に選択します。たとえ会社がこれを行わなくても、大規模な雇用主を介したグループプランは、個々のプランよりも料金が低い可能性があります.

結婚していなくてもパートナーと一緒に住んでいる場合は、資格のある国内パートナーとして彼らの計画の対象となる可能性があります。ただし、連邦法は国内のパートナーシップを認めていないため、このオプションは一部の州でのみ利用できます。通常、国内のパートナーとして補償を受けるには、あなたとあなたのパートナーが夫婦であり、家と生活費を分担し、あなたのどちらも他の誰かと結婚していないことを述べなければなりません。場合によっては、リース契約や銀行取引明細書などの書類を作成して、請求をバックアップする必要があります。.

最後に、26歳以下の場合は、親の健康プランの下で補償を受けることができます。保険に加入するために、この親と一緒に暮らす必要はありません-または同じ州に住む必要さえありません。ただし、州外に住んでいる場合は、親のローカルネットワークにいない医師に会うためにより多くの費用がかかるリスクがあります。このオプションを使用する前に、親のプランの詳細を確認してください.

ヘルスケアマーケットプレイス

家族のプランをカバーできない場合、次の最善策は、公式の健康保険市場で個々のプランを購入することです。ほとんどの州では、HealthCare.govにアクセスして保険を探すことができますが、一部の州には独自の市場があります。通常、ここで保険を購入できるのは、11月から12月中旬までの年間オープン登録期間中のみです。ただし、失業や新しい地域への引っ越しなど、カバレッジに影響を与える最近の人生の変化があった場合は、他の時期に応募することもできます.

マーケットプレイスの健康プランは高価な場合があります。 Centers for Medicare＆Medicaid Servicesからの2019年のプレスリリースによると、これらのプランの1つの平均月間保険料は2018年に621ドルでした。ただし、収入が特定のレベルを下回っている場合は、大部分をカバーする補助金の対象となることができますこの費用の。 2018年、補助金を受け取った平均的な労働者は月額89ドルしか支払わなかった.

市場で利用可能なすべての計画は、ワクチンや基本的なスクリーニング検査など、特定の基本的な予防ケアを対象としています。ただし、計画は、他に何をカバーし、どれだけの費用がかかるかによって大きく異なります。 HealthCare.govによると、取引所では次の5つのレベルの医療保険が利用できます。

• 破局的. これらのプランの月間保険料は最低ですが、控除額も高くなります-2019年は7,900ドルです。30歳未満の人と通常のプランを購入できない人だけが利用できます。補助金はこのタイプのプランには適用されないため、補助金の対象となる場合、標準プランの方が安くなる可能性があります.
• ブロンズ. 壊滅的な計画の後、ブロンズ計画の保険料は最も低くなります。ただし、免責額は数千ドルに達する可能性があり、ほとんどの日常的なケアをカバーしていません。全体として、彼らはおそらくあなたの医療費の60％しかカバーしないでしょう.
• 銀. これらのプランには、中程度の保険料と中程度の補償があります。彼らは青銅の計画よりも多くの日常的なケアをカバーし、控除額が低くなっています。全体のコストの約70％を支払う必要があります.
• ゴールド. これらのプランには、高額の保険料と低コストのケアがあります。ゴールドプランは、医療費の約80％を支払う必要があり、多くのケアを必要とする人々にとっては良い選択です。.
• 白金. これは最も高価なプランです。プラチナプランは免責額が低く、医療費の約90％をカバーしています.

HealthCare.govまたは州の健康交換を通じて保険を購入する場合、自分自身、扶養家族、および収入に関する情報を入力します。まず、このサイトでは、メディケア、メディケイド、または医療補助金の対象かどうかを確認できます。次に、購入できるプランのリストが表示されます。そのプランには、毎月の保険料、年間控除額、1年間にポケットから支払わなければならない上限額などの詳細が記載されています。サイトからプランを購入し、補助金がある場合は自動的に適用して、費用の一部を賄うことができます.

コブラ

ギグエコノミーに参加するためにフルタイムの仕事を辞めたばかりの場合、Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act（COBRA）を通じて短期の健康保険を取得できます。この法律は、あなたの健康保険をあなたの古い仕事から最長18ヶ月まで保持することを許可しています。古い仕事を辞めてから60日以内にこの特典に登録する必要があります.

COBRAは、以前に他の誰かの雇用主が後援するプランでカバーされていたが、資格がなくなった場合にもカバーを提供できます。たとえば、COBRAを使用して、離婚後も配偶者の健康計画を維持したり、古くなって扶養児童としてカウントした後は親の健康計画を維持したりできます。このような状況では、COBRAの適用範囲を最大3年間維持できます.

ただし、COBRAから受け取る特典には、従業員として支払った金額よりも高い費用がかかる可能性があります。ほとんどの雇用主は従業員の医療費の一部を支払いますが、COBRAでは、通常、保険料全体を自分で支払う必要があります。したがって、最近職を失った場合は、おそらく健康保険市場で計画を探した方が良いでしょう。既にCOBRAにサインアップしている場合は、次のオープン登録期間中にマーケットプレイスプランに切り替えるオプションがあります.

会員組織

労働組合などの会費を徴収する多くの組織は、会員の利益として健康保険を提供しています。企業と同様に、これらのグループは、個々のプランを購入するよりも良い価格をメンバーに交渉するために団結することができます.

健康保険を提供する組織には以下が含まれます。

• AARP. この組織は、高齢者の利益を促進します。参加するための年齢要件はありませんが、その利点の一部は50歳以上の人のみが利用できます。メディケアの人々のためのいくつかの補足的な健康プラン、歯科保険、聴覚および視覚ケアプラン、処方割引カードを提供します.
• 所属労働者協会（AWA）. AWAは、自営業者、独立請負業者、中小企業経営者、起業家の全国的な協会です。会員向けの短期医療保険、傷害保険、歯科計画、視覚計画を提供しています。また、ケアのコストを削減するためのさまざまな割引プランがあります.
• 計算機協会. このコンピューターの専門家の協会は、HealthInsurance.comと提携して、メンバーにさまざまな医療プランを提供しています。また、短期の健康計画と歯科計画を提供します.
• フリーランサーズユニオン. この全国的なフリーランサーの組織は、ニューヨーク、ニュージャージー、カリフォルニア、およびテキサスの一部で個々のプランを提供するために、いくつかの健康保険会社と提携しています。国の他の地域に住んでいるフリーランサーの場合、組織には独自の民間医療交換があります。ここでは、オバマケア補助金の対象となる個々のプランを購入できます.
• ライターズギルドオブアメリカ. この労働組合は、テレビや映画の脚本、ニュース、ドキュメンタリー、アニメーション、ニューメディアの作家を代表しています。特定の年に執筆を通じて特定の金額を獲得したメンバーは、ライターズギルドインダストリーヘルスファンドを通じて健康保険の対象となることができます。.

これらの組織のメンバーでない場合は、このメリットを提供する可能性のある他のグループに所属するか、参加する資格があるかどうかを検討してください。可能性には、組合、専門家および貿易組織、同窓会、地元の商工会議所が含まれます。これらの組織に電話するか、ウェブサイトをチェックして、手頃な価格の健康プランを提供できる組織があるかどうかを確認してください.

その他のヘルスケアカバレッジオプション

あなたの状況に応じて、あなたが利用できるヘルスケアカバレッジの他のソースがいくつかあります。例えば：

• 65歳以上または身体障害者の方は、メディケアに申し込むことができます.
• あなたが学生である場合、あなたのカレッジや大学は学生の健康プランを提供するかもしれません.
• あなたが現在または元軍のメンバーである場合、TRICAREはあなたとあなたの家族に補償を提供することができます.
• 健康上の利点を提供するアルバイトを探します.
• 多くの場合、ヘルスケア共有省庁として知られている、信仰に基づいた健康計画を調べてください。人気のあるプランは メディシェア. これらの計画はACAに準拠しておらず、多くの場合、避妊などの特定の医療費をカバーしていません。しかし、彼らはしばしば他のプランよりも低い保険料を持っています.
• 短期間でカバーする必要がある場合は、 AgileHealthInsurance. 健康オプションの多くは月額99ドル以下です.

ボーナスヒント：健康貯蓄口座（HSA）を開設する

一部の健康保険プランでは、医療費の節約に使用できる非課税の投資口座である健康貯蓄口座（HSA）を開設するオプションを提供しています。計画でこのオプションが提供されない場合は、HSAを開くことができます にぎやか. その後、HSAを高額控除可能な健康保険プランと組み合わせて使用​​できるようになります。たとえば、2019年には、資格を得るために個々のプラン控除額は$ 1,350から$ 6,750の範囲であり、家族プラン控除額は$ 2,700から$ 13,500の範囲でなければなりません.

考え方は簡単です。月額保険料の低い健康保険を購入し、HSAに健康緊急資金としてお金を払い、高額の医療費が発生した場合に高額控除額をカバーします。.

少なくとも現在の医療ニーズがほとんどない健康な人にとっては、魅力的な選択肢になります。それらをさらに魅力的なものにするため、HSAは三重の税保護を提供します：寄付は非課税であり、収益は非課税で増加し、引き出しは医療費に使用する場合は非課税です.

2.日曜大工退職プラン

健康保険に加えて、多くの人々は退職給付のために職場に依存しています。雇用主が資金を提供する従来の年金制度は最近ではまれですが、多くの労働者は401（k）や403（b）などの職場計画を通じて退職貯蓄の大部分を行っています。これらの計画により、退職前の税引前収入からお金を確保し、撤回するまで税金を支払うことができません。プラスとして、多くの雇用者はこれらのプランへのあなたの貢献を、少なくとも毎年一定額までマッチングします.

自営業者の場合、職場計画に貢献することはできません。ただし、自分で退職金を貯める方法は他にもあります。雇用主のマッチングを利用することはできませんが、職場計画から得られるのと同じ税制上の利点を得ることができます.

IRA

自分で退職金を確保する最も簡単な方法は、個人退職口座、またはIRAを使用することです。これらの計画には、貯蓄をより早く構築するのに役立つ税制上の利点があります。これらには、従来のIRAとRoth IRAの2つの主なタイプがあります。これらのアカウントは両方とも、ブローカーを通じて設定できます J.P.モーガンによる投資.

従来のIRAには、401（k）と同じ税制上の利点があります。税引き前のドルで資金を供給し、現在59½歳と定義されている定年に達するまで、お金は非課税で蓄積され続けます。それ以前にお金を引き出す場合は、10％のペナルティとともにすぐに税金を支払う必要があります。 70½歳になったら、お金の持ち出しを開始する必要があります。.

ロスIRAは、頭をひっくり返した伝統的なIRAのようなものです。あなたは税引き後のドルでそれを資金調達しますが、あなたがそれを引き出すとき、あなたはお金に税金を払いません。税金や罰金を支払うことなく、いつでもお金を引き出すことができますが、アカウントに残しておくこともできます-そして、あなたが好きな限り寄付を続けます。ただし、収入が特定の制限を超えている場合は、ロスIRAにまったく寄付することはできません。2019年には、独身者で137,000ドル、カップルで203,000ドルです。.

両方のタイプのIRAには、寄付できる金額に制限があります。 2019年の上限は6,000ドルで、50歳以上の場合は「キャッチアップ」貢献額1,000ドルです。投資会社でどちらのタイプの口座も開設できます。オンライン証券会社を選択した場合、数分でIRAをセットアップできます.

自営業者の計画

IRAは、誰でも利用できます。すでに自分の職場の退職口座でフルタイムの仕事をしている人でも利用できます。ただし、自営業者の場合は、いくつかの追加オプションがあります。これらの計画は、従来のIRAやRoth IRAよりも設定が少し難しくなりますが、より多くの所得税を免除することができます。.

特に自営業者向けの計画には以下が含まれます。

• ソロ401（k）. このタイプの計画は、他の従業員のいない自営業者向けです。職場の401（k）プランと同じように機能しますが、1つ重要な違いがあります。それは、雇用主と従業員の両方です。従業員として、あなたは年間最大$ 19,000または収入の100％のいずれか少ない方まで寄付できます。雇用者として、あなたはあなたの収入の25％までの追加の貢献をすることができます。ソロ401（k）に貢献できる金額の合計制限は、年間56,000ドルで、50歳以上の場合はさらに6,000ドルが追加されます。 Solo 401（k）をわずか数分でセットアップできます ロケットドル.
• ロス・ソロ401（k）. これは、ソロ401（k）のRothバージョンです。税引き後のドルを寄付し、退職時に非課税のお金を引き出します。ただし、ロスIRAとは異なり、ペナルティなしでお金を早期に引き出すことはできません。両方のタイプのアカウントには、IRAよりも税関連の書類が必要です。.
• SEP IRA. 簡易従業員年金個人退職口座（SEP IRA）には、単独の401（k）と同じ貢献限度がありますが、セットアップと維持が簡単です。税制面では、従来のIRAのように機能します。 Rothバージョンはありません。欠点の1つは、自分以外に他の従業員がいる場合、SEP IRAにも貢献する必要があることです。 SEP IRAに興味がある場合は、アカウントを開設できます TD Ameritrade.
• シンプルなイラ. 中小企業の所有者にとっては、従業員向けの貯蓄インセンティブマッチプラン、またはシンプルIRAの方が適しています。このプランを使用すると、従業員のプランにすべて自分で資金を供給する必要はありませんが、通常は一致する貢献をする必要があります。ただし、このプランの年間拠出限度額ははるかに低く、2019年には最大$ 19,000で、$ 3,000のキャッチアップ拠出があります.
• 確定給付制度. 退職時に特定の収入を支払う昔ながらの年金制度が完全に死んでいるわけではありません。自分で資金を提供することで、それを取得することはまだ可能です。確定給付プランでは、他のタイプのプランよりも毎年多くの税引前ドルを確保できます。ただし、それらはセットアップと保守が複雑で費用がかかるため、ごく少数の証券会社のみが提供しています。また、従業員がいる場合は、従業員の年金にも貢献する必要があります.

3.日曜大工の病気休暇

あなたがフルタイムの仕事を持っている場合、あなたの雇用主はおそらくあなたに年に特定の数の病気の日を許可します。風邪をひいたり、足首を捻Ifした場合は、休息を取って回復しても報酬を受け取ることができます。しかし、自分で仕事をするとき、それは選択肢ではありません。病気のときに仕事をしようとすること（常に可能であるとは限らない）と収入を失うことの間で、ストレスの多い選択をしなければなりません。.

ただし、事前に計画することで、この選択を自分で簡単に行うことができます。以下に役立ついくつかの戦略を示します。

• お大事にしてください. 健康を維持すれば、病気にかかる日数が減ります。正しく食べ、運動し、タバコを避けてください。特に風邪やインフルエンザの季節には手を頻繁に洗ってください。そして、毎年のインフルエンザの予防接種を含む、すべての予防接種の最新情報を確認してください.
• 病気の日の計画. どんなに慎重であっても、病気になるリスクをすべて排除することはできません。あなたができることは、あなたが特定の数の病気の日（例えば、1年に8日）を必要とすると仮定し、あなたの仕事のスケジュールを計画するときにそれらを考慮に入れることです。たとえば、現在の時給で、収入を得るために毎週平均30時間の請求可能な労働時間を費やす必要があるとします。健康状態のときに週31時間にそれを高めた場合、その余分な時間は年間を通して約8日間の仕事になります-病気のときに8日間を補うのに十分です.
• 病気休暇基金を作成する. 毎週余分な労働時間から稼いだお金を別の銀行口座に預けます。から高利回りアカウントを使用できます CIT銀行 関心を集めます。これが病気休暇基金になります。仕事を休む必要があるときは、このアカウントからお金を引き出して、立ち直るまで請求書の支払いを続けることができます。または、この目的のために緊急資金に追加したり、緊急資金から引き出したりすることができます。.
• スケジュールを柔軟に保つ. 銀行にたくさんのお金があっても、大きな締め切りが迫っていれば、病気の日を過ごすのは難しいです。このような状況に陥らないようにするには、仕事の割り当てに少し余裕を持たせるようにしてください。ジョブが完了するまでに5日かかると思われる場合は、7日で完了することをお約束します。そうすれば、1日か2日休む必要がある場合でも、期限を逃すことはありません.
• スケジュールを守る. もちろん、プロジェクトの開始を先送りにする言い訳として使用する場合、スケジュールに余分な時間があることは役に立ちません。病気でない場合は、勤務スケジュールを守り、先延ばしを避けてください。課題に5日間かかると予想される場合は、5日間着実に作業します。早めに行うことは問題ではありません。遅く回すのは.

4.日曜大工休暇休暇

風邪をひいているときに自営業者が休みを取るのが難しくなる場合、休暇のために一週間休むことがさらに難しくなります。しかし、一年中休みなく働くことはあなたの健康や幸福のための最良の解決策ではありません。定期的な休暇はストレスレベルを下げ、仕事の燃え尽きを防ぎ、病気からあなたを守ることさえできます。心身医学の2000年の研究では、毎年の休暇により、心臓病のリスクがある男性のあらゆる原因による死亡率が低下したことが示されました。.

病気の日のために上記の同じ戦略を大規模に実施することにより、休暇に必要な時間とお金を解放できます。たとえば、休暇のスケジュールで時間をブロックし、休暇と重複しないように仕事の割り当てを計画できます。失われた賃金を補うために、年間を通して他の時間に余分な時間を費やす.

最後に、病気休暇基金とともに、特別な休暇基金を作成します。このアカウントのお金を使用して、旅行自体の費用と失われた賃金の費用のすべての休暇費用をカバーします。休暇中にお金を節約する方法を探すことで、このお金をさらに伸ばすことができます。そのため、お金を払うのに余分な時間を費やす必要はありません。.

ボーナスのヒント：長い旅行と短い旅行の両方を検討する

仕事で在宅勤務をして自分の時間を設定できる場合は、収入を大幅に減らさずに休暇中に絞り込める追加の方法がいくつかあります.

適切に計画すれば、実際に労働時間を逃すことなく、長い週末を楽しむことができます。長い週末までの1週間で、長時間労働することで4日間で5日間分の仕事をすることができます。必要に応じて、翌週に余分な時間をかけて仕事を補うこともできます。そして、3、4日は、あなたがあまりに重要なものを見逃すことを心配する必要がないほど短い期間です.

代わりに、あなたは他の極端に行き、長いワーキング休暇を取ることができます。仕事から1か月離れることはできないかもしれませんが、一緒に仕事をすることができれば、昼間は仕事をし、夜と週末には観光客を演じることができます。ホテルの部屋に住んですべての食事を食べる代わりに、Airbnbでアパートを予約して、ほとんどの食事を調理します。または、さらに一歩進んで、無料で世界を旅するこれらの方法をチェックして、節約方法を学びましょう宿泊施設、交通機関、またはその両方.

最後の言葉

現在、アメリカ人労働者の大部分はまだ仕事から利益を得ることができます。しかし、多くのエコノミストは、ギグ経済が成長し続けるにつれて、これが将来変わると予想しています。ニューヨークタイムズの報告によると、多くの企業は事業の大部分を下請け業者、つまり大企業と同じメリットをもたらさない個人または中小企業にアウトソーシングしています。この傾向が十分に長く続く場合、あなた自身の利益を賄う方法を見つけることは、フリーランサーとして成功するための重要なスキルではありません。それはすべての労働者にとって不可欠です.

あなたは自分自身をギグエコノミーの一部と考えていますか？もしそうなら、あなたは利益のために何をしますか?