529大学貯蓄計画-子供の大学教育のために貯金する最良の方法は？

多くのカップルにとって、大学の計画は日々の予算編成の一部です。他の人にとっては、貯金を始めるのに十分なお金があるとは思えません。あなたの子供はあなたがそれを知る前に大学に行きます。残り5年、さらには15年の場合は、保存を開始するまで待たないでください。今日から始めましょう。突進する準備ができたら、529の節約プランを必ず確認してください。 529プランへの投資は、子供の大学の費用を節約する最も効率的な方法の1つです.

少しでも学生ローンの借金を抱えて学校を出てきた最近の卒業生は、現実世界で大きな負担に直面しています。就職活動の課題の中で、学生ローンの負債に悩​​まされることは、経済的な成人期を開始する方法ではありません。前もって節約する金額が多いほど、子供たちが労働力に向かうときの幸福度は高くなります.

子どもの教育にどのように資金を提供するかを賢く考えることで、大学教育のために子どもが負担する費用を大幅に最小限に抑えることができます。両親-そして祖父母も-賢明な計画を選ぶ前に、いくつかの財政援助と税のルールを考慮する必要があります。 529プランへの寄付は税控除の対象となります。適切にプランを立てれば、子供は大学関連費用にそのお金を非課税で使用できます.

529カレッジ貯蓄プランとは?

これらの計画は、大学の貯蓄を許可するIRSコードのセクションにちなんで名付けられています：セクション529。基本的に、それは大学の授業料および他の関連する教育費のために特別に設計された貯蓄口座です。彼らはあなたの家族の大学の貯蓄のための連邦政府が承認した減税です。これらの資格のある授業料プランは、州所得税の控除や税繰延成長などの特別な税制上の利点を提供できます。.

これらの計画のほとんどは、個々の州によって運営されており、時には大学自身によって運営されています。税制上の優遇措置は州によって異なるため、会計士と相談するか、州のオンライン情報を参照して詳細を確認してください。.

自分を口座名義人、子供を受益者と名付けることができます。これにより、お金は子供の教育費に使用されます。 529プランの2つのタイプは、大学の貯蓄プランとプリペイドの授業料プランです。.

529プランの種類

1.大学の貯蓄プラン

大学の貯蓄プランは、全国のどの大学でも経費に使用できる投資プランです。大学の貯蓄プランでは、投資目標とリスク許容度に基づいて適切なポートフォリオを選択する柔軟性があります。ほとんどの大学の貯蓄プランは独立したミューチュアルファンド会社によって管理されているため、計画は保守的なものから危険なものまでさまざまであり、投資収益率は投資の選択によって異なります.

529プランに寄付する場合、直接入金で資金を入金することを選択できます。これにより、「設定して忘れる」ことができます。私にとって、これは保存し、私が十分に貢献していることを確認する最良の方法です。さらに、どのプランが必要かがわかれば、電話とオンラインで約10分ですべての設定が完了します。一部のプランには最小限の貢献しかありませんが、これらの要件は通常非常に低いです.

ほとんどの州では、調整後の総収入から拠出を差し引くことができるため、税負担が軽減されます。たとえば、メリーランドでは、2,500ドルの寄付を差し引くことができます。この控除は受益者ごとに1回受けることができるため、2人の子供のために貯金している場合、貯金の5,000ドルを差し引くことができます。ただし、ジョージア州の上限2,000ドルなど、一部の州では上限が低く、その他の州では税額控除がまったく行われていません。.

あなたはあなた自身の州の計画への投資に限定される必要はありません。他の州の計画に参加する地理的な柔軟性があります。たとえば、オハイオ州に住み、フロリダ州の529プランに投資し、カリフォルニア州の大学に子供を送り込むことができます。.

ただし、これらの寄付は連邦所得税控除の対象にはなりません。大学費用に資金を使用する限り、アカウントの収益は連邦税から免除されます.

2.前払い授業料プラン

前払いの授業料プランは、将来の大学の授業料を今日の料金で支払うことができる貯蓄プランです。プリペイドプランでは、一定の期間、固定された支払いを行い、子供が大学に通うとき、州は大学の授業料の費用を保証します。今日の支払いは明日の価格に固定されます.

通常、プリペイド貯蓄プランには年齢制限があり、プランが設定されている州の居住者である必要があります。保証料金は州内の学校にのみ適用されます。子供が州外の学校を選択した場合、貯金したお金を使用できますが、貯金した金額と州外の高い授業料率との差額については責任を負います.

これらの計画は州税に対しても控除可能であり、収入には連邦税と州税が含まれていません。最低1学期から最高4年までをカバーするプリペイド授業プランを選択できます.

529プランの欠点

1.授業料に縛られる
529の貯蓄プランにお金を入れると、そのお金は しなければならない 大学の授業料に使用されます。大したことではないと思いますか？かもね。子供が大学に行きたくないと決めたらどうしますか？または緊急時にこのお金が必要な場合?

緊急事態に対するこの規則にはいくつかの例外がありますが、このお金を授業料以外の費用に使用すると罰則が課せられます。ある意味で、529プランを使用するときは「ロックイン」されているので、節約するのは賢明ですが、無理をしないでください。.

2.リスクの高いビジネス
529では、ほとんどの投資手段に伴う手数料と内部費用を避けることはできません。同様に、株と債券のボラティリティについても心配する必要があります。最近の危機で学んだように、そして数十年前のトラブルからもわかるように、投資口座に保証はありません。あなたが探している予想される年次利益にもかかわらず、あなたの子供が高校にいるとき、あなたはまた不適当な時間の損失に対処することになります。このリスクを回避する最善の方法は、早期に開始することです。そのため、リスクの高い株式資産をフロントロードし、大学が近づくにつれて、変動の少ない債券と現金に徐々にシフトできます。.

3.保証なし
ほとんどのプリペイド授業プランは保証されていません、信じられないかもしれません。各州には独自の細字部分があり、あなたの計画が何らかの理由で資金が不足している場合、あなたのプリペイドクレジットは実際には移転しないと説明するかもしれません。そして多くの州の計画は資金不足です.

これらの州の計画のほとんどは、授業料の増加よりも大きな利益を得ることを期待してお金を再投資する州の能力に基づいています。今後10、20年で授業料率が6.5％上昇したが、投資がその引き上げに追いつかない場合、実質的に価値のない投資が残る可能性があります。.

最も可能性の高い次のステップは、資金を100％に戻すために州政府にお金を求める529人の管理者です。残念なことに、いくつかの州は助けることができず、彼らは新しい投資家を断りました。イリノイ州のような他の州は、倍増の異常なステップを取り、リスクプロファイルを高めて、より高い収益を得ようとします。.

4.唯一のオプションではない

529プランには利点がありますが、授業料のみの制限がない他の投資オプションでも同じ税制上の優遇措置が得られる場合があります。たとえば、40代で幼い子供がいる場合、Roth IRA、Roth 401k、または従来の401kから資金を引き出すことができる年齢は、子供が大学に行く準備ができる時期と一致する可能性があります。授業料のためだけにお金を使うことを強いられることなく、いくつかの大きな税制上の恩恵を受けることができます。.

財政援助の管理

財政援助の申請と資格取得の複雑さは避けられません。 529プランでは、税金とタイミングの問題を調査するだけでなく、財政支援に関してはさまざまな戦略の長所と短所を考慮する必要があります。次の3つの問題に焦点を当てます。

1.子供の資産は財政援助のためにそれらに数えられます
大学は、彼らが財政援助を申請するとき、あなたの子供の名前にある資産の量を注意深く調べます。子どもは、大学の授業料の費用を相殺するために、自分の名前で持っているお金の最大20％を寄付することが期待されています。一方、親は、大学の費用に資産の6％しか貢献しないと予想されています。これは一部の家族にとっては逆に聞こえるかもしれませんが、これらは大学の財政援助事務所が毎年学生に授与する援助の額を決定するときに使用する割合です.

2. 529大学の貯蓄プランは親の資産とみなされる
あなたの子供の名前で資金を保持することの危険性を理解した今、529の大学の計画はさらに便利に思えます。 529は子供ではなく資産であるため、子供の援助を増やす能力を損なうことはありません。子どもの誕生から月額100ドルを投資し、アカウントが8％の利子を得た場合、子供が18歳になったときに529ドルが48,000ドルになる可能性があります。入手するのがずっと難しい。それはあなたの名前にあるので、あなたは援助へのより多くのアクセス権を持っているでしょう.

3.祖父母は子供の代わりに親にお金を与えるべきです
孫たちにできる限り多くの現金を与えたいと思う立場にある多くの祖父母。立派ですが、両親を方程式から切り離すことは金銭的なリスクです.

祖父母（つまりあなたの親）が孫（つまりあなたの子供）を受益者として529プランを開いた場合、そのプランからの分配は、財政援助の公式により学生の収入の一部と見なされます。したがって、あなたの子供はもちろんあなたの両親が意図しなかった罰則に直面します。代わりに、両親があなたに資産を渡すと、あなたの子供は財政援助を失うことなく彼らの助けの恩恵を受けることができます。祖父母は、13,000ドルの年次ギフト税の免除を通じてこのお金を渡すことができます.

最後の言葉

退職後の貯蓄を優先する529プランを優先リストに載せないかもしれませんが、子供のためにやることが1つある場合は、これを行ってください！あなたの子供は10歳であなたに感謝しませんが、彼らは彼らがほとんどまたは全く借金で新たなスタートを切ったことに気づいたときに卒業後にあなたに感謝します.

大学の貯蓄プランとプリペイドプランの間で寄付金を分割することで、リスクの一部をヘッジできることを忘れないでください。経済がうまくいけば、可能性のあるリターンを削減するかもしれませんが、リターンの低下や資金不足の国家口座の危険から身を守ることもできます。宿題をして、あなたに合った最良の計画、投資の選択肢、貢献度を見つけましょう。州が提供しなければならないさまざまなプログラムを調査し、情報に基づいた決定を下す.

いつ529プランへの投資を開始し、どのタイプを選択しましたか？子供がすでに大学を卒業している場合、529の貯金に資金を最終的に適用する際にどのような成功または問題を見つけましたか?