家の購入と所有の実際のコスト-あなたはそれを手に入れることができますか？

それは具体的な利益ではありませんが、所有権の感覚は家を購入する最良の側面の1つです。つまり、あなたは上司です-あなたはあなたの壁をペイントしたり、新しい冷蔵庫を設置したり、改造したりしない大家に答える必要はありません。あなたが家を所有しているとき、それはあなたが望むもので行うことです.

2.税制上のメリット

税金は確かに住宅所有権の最も刺激的な部分を表すものではありませんが、お金を節約することができるかもしれません。住宅を所有している場合、住宅ローンに支払う利息は税金控除可能です。また、その年に支払われた不動産税に対して連邦税控除を受けることができます.

また、居住地の価値が上昇し、最終的に売却した場合、キャピタルゲインの免税措置を利用できる場合があります。申告できるのは、1人の納税者に対して最大250,000ドル、共同で申告する既婚の納税者に対して最大500,000ドルです。また、売却前に少なくとも2年間、資産を主たる居住地として維持している必要があります。.

3.潜在的な投資収益率

家の所有権は、かつてのように絶対確実な投資戦略ではありません。 2000年代初頭に不動産を購入し、大きな損失を出して売却したか、さらに悪いことに、差し押さえられた人は誰でも、それを証明できます。.

ただし、他のオプション-家賃にお金を使う-には投資の可能性がまったくありません。所有権は、そのリスクにもかかわらず、少なくとも投資収益率の可能性を伴います.

歴史的に低金利を活用したり、新進気鋭の場所で購入したりするなど、たくさんのことが家の購入から利益を得る可能性を高めるのに役立ちます。もちろん、覚えておくべき最も重要なことの1つは、そもそも実際に余裕がある家を買わなければならないということです.

「ハウスプアー」トラップ

花崗岩のカウンタートップとかぎつめの浴槽が頭の中で踊っているというビジョンはありますか？人生のどこにいるかにもよりますが、理想的な家の特徴とは、優れた学区から、ハッピーアワーのスペシャルスペシャルを楽しめるバーに地理的に近いところまで、あらゆる意味があります。.

もちろん、大きなクローゼット、堅木張りの床、ガレージスペースはすべて素晴らしいですが、それらの代金を払って毎月末にあなたが平らに壊れたままにしておくなら、それらはまったく意味がありません。「家の貧しい」人々は、収入の不均衡に高い割合を住宅ローンや家事関連の費用に費やし、裁量的な収入が比較的少なくなっています。毎晩3,000平方フィートの豪華な家に座ってラーメンを毎晩食べると、写真が撮れます.

「本物の主婦」のエピソードをあまりにも多く見た場合でも、単に友達に追いかけようとしている場合でも、家を購入するときに人々が行き過ぎる理由はたくさんあります。何よりもまず、家の購入と夢の家の購入を混同する傾向があります。真実は、しかし、家である-それがあなたの最初、2番目、または3番目であるかどうか-完全である必要はありません。今日はあなたの目的に合うだけです.

住宅購入の実際の費用

多くの人々は、家を購入する実際の費用を著しく過小評価しています。ここに留意する費用のリストです.

1.頭金

頭金のゴールドスタンダードは、購入価格の20％です。 $ 250,000の家では、$ 50,000を超える現金をフォークすることを意味します.

不況の前に、多くの貸し手はあなたがはるかに少ない金額で逃げるか、またはあなたの毎月の住宅ローンの支払いに頭金をロープすることができます。ただし、今日では例外がありますが、購入価格の20％未満の頭金を支払う場合、ほとんどすべての貸し手が民間住宅ローン保険（PMI）を必要とします.

より高い頭金についての良いところは、家を購入するときに引き受ける負債の量を減らすことです。それは、より少ない利子とより良い負債対収入比を意味します.

2.終了費用

なんとか頭金を取りに銀行口座を清算するなら、息を止めてください。また、貸し手や他の当事者に支払われる特定の費用をカバーするために、追加の現金の塊で終了時に表示されることが期待されています。住宅購入のロジスティクスに関連するこれらの「閉鎖費用」には、通常、所有権保険、所有権検索、評価、引受、調査、およびローンの組成に対する手数料が含まれます。.

買い手は一般に、住宅の購入価格の2％から5％を閉鎖費用で支払うことを期待できます。架空の250,000ドルの家では、5,000ドルから12,500ドルに換算されます。時々、買い手は売り手がこれらの費用を賄うために交渉できるが、それはあなたが頼るべきものではない.

3.住宅ローンの支払い

あなたが現金で家を買うことができなかった場合、毎月住宅ローンの支払いに取り組む必要があります-そして、いくつかの要因が金額に貢献します.

主要な. これは、家の資金を調達するために借りた金額です。 $ 250,000の家では、$ 50,000の頭金を支払ったと仮定すると、原則として$ 200,000を借りることになります.
興味. 利子は基本的に、住宅所有者に与えるローンと引き換えに貸し手が請求する料金です。住宅ローンの金利は大きく変動しますが、この記事を書いている時点では、従来の30年固定ローンでは3.7％前後で推移しています。.
固定資産税. 地方自治体は、除雪、道路の維持、樹木の維持、行政、警察、消防署、およびその他の都市サービスをカバーするために、あなたの財産に税金を課します。固定資産税は、公立学校、図書館、公園にも資金提供しています。最近では、貸し手は一般的に借り手にエスクロー口座に税金を支払うことを要求しています。固定資産税の請求書全体を年に一度一括してフォークするのではなく、毎月の金額に分割して住宅ローンの支払いに振り分け、貸し手が管理する別の口座に預けます。固定資産税が支払われると、貸し手はそれらの資金を使用してあなたに代金を支払います。固定資産税は家の価値の割合として計算され、料金は場所によって大きく異なります。 1.2％が一般的な見積もりですが（サンプルハウスを切り上げると、年間3,000ドルに相当します）、ルイジアナでは0.18％しか支払えませんが、国境を越えて10倍以上を支払うことができます。近隣のテキサス.
保険. 住宅ローンの支払いには、固定資産税の支払いと同様にエスクロー口座に預けられる住宅所有者保険も含まれる場合があります。あなたが住宅所有者の保険に加入した後、あなたの貸し手はほとんどの場合あなたに代わって支払いをすることができます。ただし、貸し手のポリシーはさまざまなので、これがあなたの状況に当てはまることを確認してください。上記の民間住宅ローン保険とは異なり、住宅所有者保険は、多くの場合、盗難、破壊行為、火災、および天候による損害を対象としています。洪水と地震は標準的な政策から除外される傾向があります。 250,000ドルの家の場合、1,500ドルは年間の住宅所有者保険の確実な見積もりです.
民間住宅ローン保険（PMI）. 前に述べたように、20％未満の頭金を支払う場合、銀行は民間の住宅ローン保険を必要とする可能性があります。住宅ローンの支払いを停止するか、完全に債務不履行になった場合、民間住宅ローン保険は義務をカバーすることで貸し手の保護に役立ちます。一部の貸し手は一時金の支払いを許可しますが、PMIは多くの場合、毎月の住宅ローンナットにも組み込まれます。 PMIのコストは、毎年ローン額の0.5％から1％の間です.

要約すると、次の例は、250,000ドルのサンプルハウスでの毎月の住宅ローンの支払いを表しています。

元利：$ 931.31
固定資産税：250.00ドル
財産保険：125.00ドル
合計：1,306.91ドル

これらの数値は、20％の頭金を支払ったことを前提としています。そうでない場合は、PMIコストを考慮する必要があります。このシナリオでは、年間1,250〜2,500ドルになります。.

30年後、最終的に200,000ドルのローンを完済した後、合計で次のようになります。

主要な：200,000ドル
興味：135,489.29ドル
固定資産税：90,000ドル
保険：45,000ドル
合計：470,489.29ドル

50,000ドルの頭金とクロージングコストを追加すると、家の元の購入価格の2倍をはるかに超えて費やしたことになります。.

家を所有する費用

もちろん、実際の購入はほんの始まりに過ぎません。家を所有し維持することは、それに伴う多くの費用をもたらします.

1.ユーティリティ

賃貸したことがあるなら、光熱費に慣れている可能性があります。ただし、それらの一部が毎月の家賃に組み込まれている可能性があります。住宅所有者として、次のすべての費用を支払う必要があります。

熱
電気
ガス
下水道
水
ゴミとリサイクル
ケーブルやインターネットなどの選択科目

2.メンテナンス

多くのことが家でうまくいかないことがあります。炉が爆破したり、湯沸かし器が故障したり、パイプが破裂したり、HVACシステムが混乱したり、電気システムがコードに合わなかったりする可能性があります。さらに、屋根が漏れたり、煙突にひびが入ったり、断熱が不十分になったり、幼児が永続的なマーカーで壁をくまなく描くことがあります。.

賃借人として、何かが故障した場合や故障した場合は、単に家主に電話をかけます。しかし、あなたが所有するとき、バックはあなたと停止します.

住宅所有者保険はこれらの潜在的な問題の解決策の1つですが、たとえば定期的なメンテナンス、カビ、下水道のバックアップ、シロアリなどは対象外です。さらに、たとえ保険に加入していても、請求をする際に控除額を支払うことになり、結果として料金が上昇する可能性があります。困難を回避するために、誰もが定期的および予想外の追加のメンテナンス費用をカバーするために相当な現金準備金を保持する必要があります.

どれだけの余裕があるかを計算する

確かにこれらの数字は気が遠くなりますが、家の所有権の現実を吸収し、予算があまりにも少なくならない家を購入するようにすることが重要です。尋ねる質問は、あなたの収入レベルのために合理的な購入価格をどのくらい正確に確保するかです?

サンプルの250,000ドルの家の費用は、初期頭金と閉鎖費用の後、月あたり1,300ドルを少し上回ることを知っています。ユーティリティとメンテナンスは含まれません。大多数の金融専門家は、住宅費が月額総収入の28％を超えないことを推奨します。これらの費用には、住宅ローンの元本と利息、税金と保険が含まれます.

サンプルハウスの場合、その28％を達成するには、約56,000ドルの年収が必要です。そして、もちろん、28％が住宅債務対収入比（HDTI）の最大推奨数です。 20〜25％のHDTIを管理できれば、はるかに快適になります。 250,000ドルの家で25％のHDTIを得るには、63,000ドル近くの年収が必要です。 20％で、同じ家で20％のHDTIを得るには、おおよそ79,000ドルの収入が必要になります。.

別の視点からそれを見ると、次の表は、買い手がさまざまな年間収入レベルで購入できるおおよその額を示しています。もちろん、これらは概算です-費用は場所によって異なり、金利は毎日変化します.

年収：$ 30,000

28％HDTI：購入価格118,000ドル
25％HDTI：104,000ドルの購入価格
20％HDTI：82,000ドルの購入価格

年間収入：50,000ドル

28％HDTI：220,000ドルの購入価格
25％HDTI：193,000ドルの購入価格
20％HDTI：150,000ドルの購入価格

年間収入：70,000ドル

28％HDTI：310,000ドルの購入価格
25％HDTI：281,000ドルの購入価格
20％HDTI：220,000ドルの購入価格

年収：90,000ドル

28％HDTI：414,000ドルの購入価格
25％HDTI：368,000ドルの購入価格
20％HDTI：291,000ドルの購入価格

さらに20％未満のHDTIで逃げることができるなら、ぜひやってください.

ほとんどの人にとって、住宅費だけが借金ではありません。そのため、完全な負債対収入比率（DTI）は、毎月繰り返される債務をすべて考慮に入れています。これには、車の支払い、学生ローン、養育費または養育費の支払い、および毎月の最小クレジットカード支払いが含まれます。総債務が総収入の36％を超えないようにする.

現在借金がゼロの場合、推奨される住宅借金の割合の上限を絞ることで、より快適に逃げることができます。ただし、自動車ローン、学生ローンをジャグリングし、クレジットカードを返済する場合は、28％の住宅比率から遠く離れて操縦する必要があります.

最後の言葉

最良の状況であっても、家の所有は高価です。あなたとあなたの家族が快適に過ごすことができるものについて現実的であることが重要です。毎月の支払いを簡単に行うことができ、旅行、衣類、電子レンジから出ない時折の夕食のためにまだお金が残っていることを確認してください。衝動的にではなく、慎重に家の所有権に近づくと、賢明な決定を下す立場になります.

家を買うことを考えていますか?