すべての記事 - ページ 57

従来の銀行は、多くの場合、脆弱な新興企業に未承認のアイデアと見なすもので資金を提供することに消極的です。また、非伝統的なスタートアップ資金調達オプションは数多くありますが、すべての状況にすべてが適しているわけではありません.株式クラウドファンディングとは?JOBS法が2012年に制定され、どのようにして誰から資金を調達できるかに関する連邦政府の制限が緩和されて以来、エクイティクラウドファンディングは米国を拠点とする新興企業や中小企業にとって実行可能な選択肢となっています。 2015年、SECは規制A +として知られる広範な規制修正により規制をさらに緩和しました。レギュレーションA +は、初期段階の企業の提供能力を劇的に増加させ、適格な投資家のプールを拡大し、小規模の個人投資家に株式クラウドファンディングの機会を効果的にもたらしました。.KickstarterやGoFundMeなどのプラットフォームを介した従来のクラウドファンディングと同様に、エクイティクラウドファンディングでは、起業家、初期段階の企業、および非伝統的な投資ファンド（多くの場合、不動産エクスポージャーを伴う）がかなりの金額を調達できます。各貢献者は比較的少額-通常少なくとも1,000ドルですが、それより少ない場合もあります.主な違いは、株式クラウドファンディングは投資の取り決めであるということです。エクイティクラウドファンディングラウンド中、事業体は参加企業に比例して出資を行います。あまり頻繁ではありませんが、初期段階の「群衆が集まった企業」は、株式と負債の組み合わせ、または負債のみを通じて資金を調達する可能性があります。ただし、債務整理は後期段階の企業にとってより一般的です.エクイティクラウドファンディングラウンドでは、エンティティの評価は、企業のファンダメンタルズとは無関係に、提供されるエクイティの量に対して調達されたドル額の関数です。会社の総株式数の20％と引き換えに100万ドルを調達する資金調達ラウンドは、その会社が500万ドルであると評価します。.会社または事業体が成長した場合、各投資家の持分は価値が高くなる可能性があります。成功した企業が他の企業に自己販売したり、IPOを開始したりすると、株主は投資から大きな利益を得ることができます。一方、失敗したベンチャー企業の株主は、投資の一部または全部を失う可能性があります。.株式クラウドファンディングプラットフォームJOBS法の可決後数ヶ月および数年で、既存のプラットフォームの一部を補完するために、WefunderやLocalstakeなどの多数のクラウドファンディングプラットフォームが登場しました（AngelListとEquityNetはともにJOBS法に先行しました）。それぞれはわずかに異なるモデルで動作しますが、すべては個人および機関投資家を以前は利用できなかった投資機会と結びつけることを目指しています。投資家は通常、多くの場合、単にソーシャルメディアアカウントで登録し、身元、収入、資産を確認する必要があります。.PeerRealtyやCircleUpなどの一部のエクイティクラウドファンディングプラットフォームは、投資家と企業またはアクティブな資金調達ラウンドに関与するファンドとの間の仲介者として機能します。彼らは通常、ラウンドが正常に終了するまでエスクローに投資家の資金を保持し、その後会社に株式を譲渡します.CrowdfunderやFundableなどのその他のものは、企業が資金調達の取り組みを一般大衆に宣伝できるようにしているだけです。この場合、投資家は拘束力のない誓約（基本的には利子の表示）または資金調達ラウンドの終了の特定の期間内に投資する拘束力のある署名されたコミットメントを行います。その後、企業はプラットフォーム外の個人投資家に連絡し、小切手または電子送金で資金を受け取り、株券を発行します.AngelListやCircleUpなどのその他の企業は、複数の企業または資産クラスの株式を所有する投資ファンドを運営しています。たとえば、商業用不動産など、単一の投資で資産ポートフォリオ全体への​​エクスポージャーを提供しています。.株式クラウドファンディングプラットフォームは通常、上場企業に請求される手数料からその収入の大部分を獲得しますが、複数企業のファンドの投資家はしばしば年次管理手数料を支払う必要があります。利用可能な投資機会に対する投資家の信頼を高めるために、一部のプラットフォームは上場企業に自己資本も投資しています.オファリングの制限JOBS法と規制A +によって可能になった規制改正の下で、適格な事業体は、12か月の期間で最大5000万ドルを調達できます。レギュレーションA +は、2つの異なる資金調達層を作成しました。ティア1. ティア1の企業は、12か月間で最大2,000万ドルを調達できます。各会社は、すべての将来の投資家に、SECの提出され、SECの本国の管轄内の該当する州の規制当局によって審査された正式な回覧を提供する必要があります。 Tier 1サービスは、継続的な報告要件や独立会計士による監査の対象ではありません。したがって、必要なオファリングサーキュラーは、Tier 1の機会に関する最も重要かつ完全な情報源です。.ティア2：Tier 2企業は、12か月の期間で最大5,000万ドルを調達できます。 Tier 1オファリングと同様に、正式なオファリングサーキュラーが必要です。 Tier 2オファリング は 継続的な報告要件の対象：半年ごとの報告、年次報告、および支配の変更や破産などの特定の「列挙イベント」に関する報告。 Tier 2サービスは、外部の独立会計士による監査の対象にもなります.投資家の適格性JOBS法が完全に実施される前は、株式クラウドファンディングは認定された投資家に限定されていました。 SECは、認定投資家を、一貫して年間200,000ドルを超える収入を得る個人、年間300,000ドルを超える一貫した合計収入を持つカップル、および純資産（主要居住地を除く）が少なくとも100万ドルである個人と定義しています。認定投資家は、制限の少ないエクイティクラウドファンディングラウンドへの参加を引き続き許可されています.現在、認定されていない投資家のTier 1オファリングへのアクセスに制限はありません。認定された投資家でない場合は、Tier 1のサービスに好きなだけ投資できますが、当然ながら、デューデリジェンスを行い、失うことのできる範囲内で投資する必要があります.非認定投資家のTier 2オファリングへのアクセスにはいくつかの制限があります。非認定投資家は、純収入の10％（配偶者と個人または共同で）または純資産の10％（主要な居住地を除く）をTier 2オファリングに投資することができます。.起業家のための考慮事項資本へのより簡単なアクセスJOBS法とその後の規制改正により、広告に関する多くの制限が取り除かれ、初期段階の企業の資本へのアクセスを制限していた他の規則が緩和されました。一方、株式クラウドファンディングプラットフォームにより、スタートアップは数千人の潜在的投資家の前に立ち、投資家の資金調達プロセスを合理化できます。.その結果、若い企業の資本へのアクセスがより速く、より簡単に、より安価になります。これにより、起業家は規制順守に集中するのをやめ、製品やサービスを市場に投入することに集中することができます。.対処する投資家の増加アーリーステージの資本へのアクセスを容易にすることの裏側は、会社が地面から脱出しようとするので、会社に関与する投資家の数の増加です。株式クラウドファンディング投資家は通常、日々の意思決定には関与せず、会社のリーダーに圧力をかけることはありませんが、多くの小規模投資家（少数の大規模な利害関係者ではなく）の管理は、投資家向け広報リエゾンまたはコミュニケーションスタッフを雇用する必要があります。 Tier 2企業の場合、報告と監査の要件は費用も負担も大きい.投資家向けの考慮事項株主資本利益率の可能性投資家にとって、エクイティクラウドファンディングの最大の利点は、単にゲームにスキンがあることです。ほとんどのスタートアップは、初期投資家を部分的または完全に一掃しますが、多くは成功します。そして、業界用語で「ユニコーン」と呼ばれるいくつかは、驚くべき成長を達成し、最終的に市場を支配します。結局のところ、GoogleとAmazonはかつて小さな、安全性の低い新興企業であり、主流の投資家からは強い懐疑的な見方をされていました。.従来のクラウドファンディングキャンペーンは、資金を提供した人に、施設見学や無料商品などの具体的な報酬を提供します。ただし、成功する可能性のあるビジネスに出資することはありません。.Oculus VRは、従来のクラウドファンディングの欠点を示しています。 2012年に、バーチャルリアリティのスタートアップは、数千人の貢献者から240万ドルを集めた従来のクラウドファンディングキャンペーンのおかげで成功しました。会社の株式の代わりに、少なくとも25ドルを寄付したすべての人がブランドTシャツを受け取りました。 TechCrunchによると、わずか2年後、Facebookは同社を20億ドルで買収しました。同社の個人株主はこの取引で利益を上げていたが、数千人に及ぶキックスターター軍は何も得られなかった.認定投資家のステータス多くの将来のエクイティクラウドファンディング投資家にとって、認定は完全参加への重大な障害のままです。認定されていない投資家は、制限の少ないエクイティクラウドファンディングキャンペーンへの参加を許可されていますが、多くのエクイティクラウドファンディングプラットフォームは一般に公開されていません.この理由はプラットフォームによって異なります。 EarlySharesやPeerRealtyなどの一部のプラットフォームでは、投資できる年間収入や資産の量が制限されているため、ほとんどの非認定投資家には手が届かない多額の投資最低額を課しています。...

これらのポリシーには、小売購入に関連するものと、休暇旅行の計画を立てる前に知っておくべきものがあります。私は自分自身をかなり精通した買い物客だと思っていますが、特に「最悪」のリストと比較して、これらのいくつかにかなり驚きました。.それで、最後の休日の購入時に知っておくべき素晴らしい消費者ポリシーのトップ10リストです。.1.ウォルマートこれは最高の最高でなければなりません。彼らはそれを「領収書、問題なし」ポリシーと呼んでいると思います。ウォルマートでは、ほとんどの商品を現金払い戻し（25ドル未満の購入に適用）またはギフトカード（25ドル以上の購入）に返品できます。領収書なしでアイテムを交換することもできます。私はこのポリシーに喜んで驚いています。唯一の問題は、45日間の期間内に領収書なしで3つ以上の返品がある場合、それ以上の返品には管理者の承認が必要なことです。.2. Hotels.comこの旅行ウェブサイトは、部屋の予約をキャンセルまたは変更するために料金を請求することはありません。ただし、ホテルの予約ポリシーを確認して、その目的に対するペナルティを回避する必要があります.3.サウスウエスト航空私の意見では、サウスウエストは航空会社の旅行に関してはトップです。コマーシャルが言うように、彼らは旅行者ごとに2つの受託手荷物を無料で許可しています.4. L.L. Bean別の良いものがあります。 L.L. Beanは、製品の満足度を100％保証しています。理由を問わず、いつでも返品できます。今、ビジネスを行う方法を知っている会社があります!5.コストコCostcoのポリシーは、L.L.Beanのポリシーと似ています。例外として、彼らは太陽の下でほぼすべてのものを販売しているため、これは非常に消費者に優しい取引です。コストコは、販売するほぼすべての商品に対して無制限の返品ポリシーを定めています。一部の家電製品は除外されますが、30日間の返品期間がまだあります.6.オービスOrvisのお客様は、フリーダイヤル番号に電話して、実際に人間と話すことができます。これが大したことではない場合、ロボットはすでに勝っている可能性があります。 Orvisは、ライブWebチャット、電子メールによる問い合わせ、および2時間以下の応答時間の保証も提供しています.7. Publixあなたはこれを愛さなければなりません。この取引がすべての店舗に適用されるかどうかはわかりませんが、フロリダの一部の場所では、最も一般的なジェネリック処方薬を無料で14日間提供できます。必要なのは既存の処方箋だけです。また、糖尿病患者のための無料の薬も提供しています。信じられないよね？地元のPublix支店に問い合わせて確認してください.8. Zappos.comこの会社は顧客サービスに基づいてブランドを構築しています。 Zapposでは、両方向とも常に送料無料で、365日間無料で返品できます。返品は迅速かつ簡単です。会社では、UPSまたはUSPSの返品伝票を印刷するか、郵送で返品伝票の配達をリクエストすることができます。.9. U.S. CellularU.S. Cellularは、携帯電話業界ではかなり未知のプレーヤーです。ただし、このワイヤレス会社は、実際に顧客が毎月の割り当て分を超えようとしているときにリマインダーを提供します。これは会社が私の信頼を得るのを助ける一種のポリシーです.10. J＆RJ＆Rは非常に人気のあるオンラインショッピングサイトです。この電子機器スーパーストアには、多くの除外または障害のない優れた価格一致ポリシーがあります。また、同じ商品をより良い価格で見つけた場合、既存の注文の価格調整を依頼するために30日を顧客に与えます。.それで、実際に顧客に有利な私のトップ10の小売ポリシーがあります。これらの企業が正しいことをしていることを示し、できる限りこれらの取引を活用してください。他にお気に入りはありますか？他の魅力的な消費者ポリシーを発見した場合は、以下で共有してください.（写真クレジット：markjms）

有利な為替レートで場所を訪れることは、国際的な目的地にとってはうまく機能していることを発見しました-特にそこに着くための最良の航空券の取引も見つけることができるとき。目的地を評価する際に考慮する主な要因には、生活費、ビザ代、航空運賃、アクティビティ、文化、安全性などがあります。この戦略を使用して、過去2年間に比較的厳しい予算で南米5か国に旅行することができました。.こうした背景をすべて念頭に置いて、予算の旅行先トップ10のリストを以下に示します。根本的なテーマは、非常に有利な為替レートと極めて低い生活費です。.世界中のベスト格安旅行先1.ウガンダカンパラは世界で最も安価な都市の1つであり、「アフリカの真珠」として知られるウガンダは、世界で2番目に大きい湖であるビクトリア湖をホストしています。公用語はスワヒリ語ですが、特にホテルやツアー会社のスタッフの間では英語が広く話されています.カンパラは、ナイル川での急流ラフティングやバンジージャンプなどのアドベンチャーアクティビティのハブであるため、私の旅行バケットリストのトップです。ジンジャ市では、クワッドバイクとリバーボーディング（川を下るブギーボード）も提供しています。.2.ジャマイカジャマイカにはたくさんの豪華なオプションがありますが、島の新しい国際空港、3,000の新しいホテルのお得な情報、きれいなビーチのおかげで、バジェットトラベルはジャマイカを2011年の低予算旅行先の1つに格付けしました。.国際航空運賃は最近かなり手頃な価格です。 Kayak.comをチェックしたところ、米国東部からの往復航空券は400ドル未満でした。これは、週末に手頃な価格のホテルを訪れるのを正当化できるほど安価です。自家製ジャマイカのジャークチキンも素晴らしいプラスです!ジャマイカがこのリストでナンバーワンではない唯一の理由は、ハリケーンの季節（7月と8月）を避けているからです。しかし、とにかく日光を渇望している冬に訪れたいです。.3.バングラデシュ バングラデシュは、2011年にロンリープラネットのナンバーワンバリューデスティネーションと評価されました。ロンリープラネットによると、1ドル未満で食事を購入し、近くのインドで過ごすよりも安い料金でリバークルーズを楽しむことができます。バングラデシュは非伝統的な旅行先かもしれませんが、見落とさないでください.為替レートにより、旅行予算を十分に伸ばして、イラワジ川のイルカのそばを航海し、クルナ郊外のサンダーバンズ国立公園でトラを見ることができます。バングラデシュには、ココナッツマスク、竹の彫刻、民俗人形など、さまざまな手作りの工芸品もあります。革製品と真珠も人気のある輸出品です.米国務省は、到着時に付与される観光ビザは通常15日間のみ有効であると警告しているため、罰金または特別な許可なしに長期滞在することを期待すべきではありません.4.ハンガリーハンガリーがいつ私の旅行レーダーに乗ったのか正確にはわかりません。ブダペストは、ユネスコの世界遺産としての美しさで最近多くの注目を集めています。幸いなことに、ハンガリーは手頃な価格の旅行先でもあります。市場では5ドルで大規模な食事を、1ドルで電車で公共交通機関を、1泊で20ドルでホテルを入手できます。.この街は、14世紀の建築と近代化の奇妙な混合物のようです。ハイライトには、フィッシャーマンズバスションワーフの豪華な建築物、ブダ王宮、静かなマーガレット島が含まれます.5.エクアドル夏全体をキトで過ごしましたが、まだ見たことがありません。昼食はたった3ドルで、スープ、ご飯、鶏肉、ジュース、ジェロを買いました。市内のバス料金は50セントで、エクアドルは米ドルを使用しているため、為替でお金を失う心配はありませんでした。モンタニタのような海辺の町やミンドのような雲霧林を探索する時間があればいいのに.エクアドルの美しさは、国中を走るアンデス山脈から素晴らしい海岸の熱帯雨林に至るまで、豊かな自然生態系を持っていることですが、キトやグアヤキルなどの信じられないほどの主要都市の近くにいます.6.タイタイの屋台は世界クラスだと聞いたことがあります。ブロガーのリチャード・バローは、タイ料理チャレンジに挑戦し、タイで毎月の食事を丸1か月間食べました。彼の食べ物への支出は、1日平均4ドル未満でした。チャレンジの終わりに、彼は100種類の食事を試しました。価格、種類、美味しさをどのように克服できますか?タイ料理教室がとても人気があるのは驚くことではありませんが、予算の旅行者にもやるべきことがたくさんあります。ビーチでリラックスしたり、優雅な仏教寺院を探索したり、ダムヌンサドアック水上マーケットで買い物をしたり、バンコクの忙しいカラフルな街.7.ペルーマチュピチュの価格に惑わされないでください。ペルーは本当にとても手頃な旅行先です。私は昨年秋にほぼ4か月間、リマのすぐ北にあるアンカッシュ地方に住んでいました。ワラスの町では、典型的な3品コースのランチは2ドルほどでした。全国のホステルも予算に優しいです。寮の部屋の典型的なベッドは8ドルから10ドルで、通常はジュース、パン、果物の簡単な朝食が含まれていました.国内の航空運賃は高価ですが、公共交通機関も手頃な価格であることがわかりました。たとえば、クスコからリマまでのバスは37ドルでしたが、見つけた最も安い往復飛行機のチケットは160ドルでした。.8.ドミニカ共和国ドミニカ共和国は、野球ファンにも日焼け止めにも魅力的な予算の旅行先です。首都サントドミンゴは、1492年のクリストファー・コロンブスの到着による植民地時代の要素が残っているため、ユネスコの世界遺産に指定されました。2月のカーニバル・ドミニカーノと4月のセマナ・サンタの間に島が活気づきます.ドミニカ共和国には、高級リゾートから手頃な価格のホステルまで、予算に合わせて幅広い宿泊オプションがあります。この地域で最も安い国ではありませんが、太陽、安全性、手頃な価格の良い組み合わせがあります.9.クロアチアAskMenは、クロアチアをトップ10の格安バケーションの1つに挙げ、ホステルは1泊あたり約10ドルで行くと言っています。数年前にドブロブニクの街を訪れましたが、透き通った水で泳いでいる間、つま先を見ることができたことを覚えています。 1991年から1995年のユーゴスラビア戦争で爆撃された建物を示す建物の明るいオレンジ色の屋根を見たことも覚えています.「アドリア海の真珠」では食べ物と宿泊施設の両方が比較的安かったが、英語を話す店主とウェイターを見つけるのに問題があった。クロアチア語のフレーズブックを買うべきだった.10.アルゼンチン 私はブエノスアイレスの大学留学プログラムに参加したので、アルゼンチンは私の心の中で特別な場所を保持しています。生活費は米国の同様の都市よりも安いですが、インフレは過去数年間価格が上昇する問題です。たとえば、2009年12月に行ったときは、ちょうど1年後に訪れたときよりも食料品が安くなっていることに気付きました。コーラのボトルは3.50ペソでしたが、2010年には6ペソに上昇しました。.コルドバ、サルタ、フフイのようなブエノスアイレスよりも安い他の同様に刺激的な都市があります.最後の言葉私はまだ海外旅行を自分の予算に収めることができることに感謝しています。旅行のために貯金するとき、それに応じて旅程を計画します。生活費の低い目的地を選択すると、新しい目的地をより長い期間探索することができます.これらは私のリストの上位10位に過ぎません。あなたはどう？これらの国に行ったことはありますか？旅行バケットリストに手頃な場所はありますか?

もちろん、特にお金がtight迫している場合、与えることは難しい場合があります。結局のところ、あなたの収入はあなたの子供のための大学の貯蓄基金、非常に必要な休暇、あるいは新しい靴にさえ簡単に行くことができます。しかし、税制上の優遇措置に興味があるか、利他的な動機を持っているか、あるいはその両方を持っているかどうかにかかわらず、貴重なアイテム、冷ややかな現金、またはお気に入りに時間を寄付するとき、あなたが与えるよりも多くを取り戻すことができます原因。実際、慈善活動を与えることの感情的、社会的、心理的、および経済的利益は、自分自身やあなたの家族に刺激を与える満足度を上回ることが多いです。.物を捨てる利点1.脳の報酬センターを有効化するオレゴン大学の教授と彼の同僚による研究は、慈善的な貢献が、薬物や他の刺激によって活性化されたものを模倣する脳の反応を作り出すことを示しています。この応答は、「快楽的」でやりがいのあるドーパミンとエンドルフィンの急増を誘発します。慈善寄付は、あなたの生理学の最も深い部分で楽しいと感じることができます-町での夜や新しい服装よりも.2.人生の満足度を向上させるドイツの研究では、時間と資源の両方で他の人に多くを与える人は、そうでない人よりも人生の満足度が高いという十分な証拠を提供しています。実際、高レベルの寄付を行う人々のコミュニティは、寛大に寄付をしない人々のグループよりもコミュニティ内で大きな満足を示す傾向があります。本質的に、お互いに寄付をする人々で構成されていれば、コミュニティでより幸せになるでしょう。.3.幸せを感じる人生の満足度は一つのことですが、一般的な幸福は別のものです。ミズーリ大学-コロンビア大学およびカリフォルニア大学-リバーサイド校の教授による研究では、他の人に与えた人は、他の人に与えなかった人よりも喜びと満足感ではるかに高いスコアを獲得する傾向があります.4.地域社会を守るフードスタンプや障害者給付などの国家セーフティネットプログラムは、アメリカ人にとって大きな利益になりますが、コミュニティ組織に与えることは、危機や緊急時にも重要な支援を保証する重要なローカルセーフティネットを提供できます。コミュニティ組織は、大規模な組織よりも迅速かつ適切に地域コミュニティのニーズに対応する傾向があり、これらの機関はほとんどの資金を民間の寄付から得ています。したがって、地元の寄付は、コミュニティの福祉を向上させるプログラムをサポートします。.5.健康の重要な測定値を改善するボランティア活動をしている人は、身体活動中の回復力や血圧など、全体的な健康状態の重要な測定値でスコアを上げていない人よりも良いスコアを獲得しています。 Consumer Reportsの記事は、ボランティアをしていない人よりも、ボランティアをしている高齢者が認知機能を改善し、歩行速度を上げ、階段を登る能力を高め、テレビ視聴率を低下させたことを示しています。これらの指標はすべて、高齢者の健康増進に関連しています.6.ストレスの割合を減らすボランティアをして慈善的な貢献をする人々の幸福と健康の改善は、ストレス率の低下にもつながる可能性があります。ジョンズ・ホプキンス大学およびテネシー大学の研究者は、慈善寄付者はストレスを与えない人に比べてストレス率が低下し、血圧が低下することを発見しました. 7.市民の関与を促す寄付で支援したい原因を見つけた場合、通常はその原因にも時間を提供し始めるのは時間の問題です。心のこもったボランティア活動は、地元の組織の全体的な健康と寿命を向上させるので、あなたが信じている大義にお金と時間を与えてください.8.従業員の士気を向上させる企業は、公共のイメージの改善、利益の増加、税の控除など、あらゆる種類の理由を挙げています。そして、調査によると、企業の目的に時間やお金を寄付している個々の従業員は、労働者の士気の改善を報告する可能性が高い.会社の寄付キャンペーンに参加すると、企業チームの一員のように感じることができます。定着率とチームビルディングを改善したい雇用主は、従業員にキャンペーンやボランティアの機会を与える会社を提供すべきです.9.コミュニティの地位を高める寛大な寄付者は、他の人よりもペットプロジェクトに影響を与える傾向があります。たとえば、私が契約している組織の1つは、金銭的な理由で大義に投資していない人よりも、寛大な寄付者を理事会で務める可能性がはるかに高いです。順番に、これらの取締役会メンバーは、彼らの関心と投資を何度も実証しているため、機関の意思決定に影響を与えるより良い立場にあります。組織に与えるほど、その組織の活動に影響を与える可能性が高くなります.10.税金の負担を減らす最後に、最も有名なのは、慈善寄付により、年末の税負担を軽減できることです。納税申告書を箇条書きにしている場合は、課税所得の控除のために慈善団体に寄付したドルを報告できます。現金が不足している場合でも、不要なアイテムを慈善団体（衣類、家具、車両など）に寄付し、これらの商品の価値を控除として請求することができます.たとえば、年間70,000ドルを稼ぎ、慈善団体に7,000ドル（または不要なアイテムの相当額）を寄付すると、課税所得は項目別の返品で63,000ドルに減額されます。これにより、特に高い税率のいずれかに該当する場合、大幅な節約になります。.最後の言葉興味深いことに、研究は、慈善寄付について考えることに最も時間を費やす人々が実際に与える可能性が最も低いことを示しています。衝動的な支出とは異なり、衝動的に与えることはあなたの心、身体、コミュニティに素晴らしい利益をもたらすことができます.現金での寄付から始めることに不安がある場合は、おもちゃ、衣服、家具など、不要になった家の周りのアイテムを配って足を濡らしてください。そして、あなたが財政的に与える立場にあるとき、その一歩を踏み出します-あなたはあなたが与える人々の幸福に利益をもたらしているだけでなく、あなた自身にも利益をもたらしています.自分の人生で慈善寄付の恩恵を経験しましたか?

彼の追service式では、骨model品の模型船、おもちゃの兵隊、原稿など、彼の膨大なコレクションを展示しました。フォーブスは、プライベートアイランド、2,200の絵画、151フィートのヨット、ボーイング727を含む世界中の8つの家を所有していました。彼はまた、ロシア政府よりも多くのロシア帝国のファベルジェの卵を所有していました。フォーブス氏の死以来、フォーブス氏の哲学は説教者と評論家の両方に攻撃されてきました。その一部は聖書の質問を引用しました：「彼が全世界を手に入れたが、魂を失うなら、それは人間にとって何の役に立つでしょうか？」積み上げ物の影響皮肉なことに、研究は、物質の所有の「追求」が実際の獲得よりも私たちを幸せにすることを示唆しています。ミズーリ大学のマーケティング教授であるマーシャ・L・リッチンズ博士は、物質主義的な消費者は、実際にそれらを所有するよりも、欲望のある製品からより多くの喜びを引き出すと言います。心理学者ダニエル・ギルバートは、「幸福につまずく」という本の中で、物を所有することの満足と喜びはすぐに衰え、心理学者は慣れを呼び、経済学者は「限界効用の低下」を呼ぶと述べています。唯物論-社会的に破壊的かつ自己破壊的2013年7月にMotivation and Emotionジャーナルに発表された一連の研究は、人々がより多くを獲得するにつれて、幸福感が低下することを示しています。彼らが獲得するものが少なくなるにつれて、上昇します。 「Journal of Consumer Research」の「2013年12月号」で発表された別の研究では、唯物論が社会的孤立を促進し、その逆もあると述べています。関係は悪循環を作り出します-孤独を感じるほど、所有物を求めやすくなります。.自分のもののために物事を蓄積することは、少なくとも3つの負の効果があります：成功の尺度. 社会として、私たちは人々の行動ではなく、彼らが持っているものによって人々を測定する傾向があります。富を獲得するために使用される手段に関係なく、尊敬はしばしば富に与えられます。新聞や雑誌は、高価な車や大邸宅を持つ若い男性と女性の写真であふれていますが、多くの場合、これらの同じ人々は法律に違反しており、疑わしい社会的判断を示しています.幸福の無駄な追求. 所有物が個人の幸福をもたらすという神話は、逆のことがより真実である可能性が高いという証拠にもかかわらず、何世紀にもわたって永続しています。英国心理学協会の2011年の研究では、幸福を買うことはできないかもしれないが、気分が低いときは安心を買うことができると示唆している。残念なことに、ブーストは一時的であり、多くの場合、法案の期限が来たときに不幸、うつ病、自責の念をもたらします。他の依存症と同様に、オブジェクトを取得すると、消費者が、時には破ることができない難しいパターンに閉じ込められたままになることがあります。過剰な買い物や物を捨てたくないという気持ちは、2013年にアメリカ精神医学会によって精神障害-買いだめ障害-として正式に認められました。.個人の自由の喪失. 「Fight Club」の著者であるチャック・パラニュークは、過剰な所有物の結果を最もよく表現しました。「あなたが所有するものはあなたを所有することになります。すべてを失って初めて、何でも自由にできるようになります。」ジャニス・ジョプリンは、1971年の「私とボビー・マクギー」の演出で同様の感情を表した。社会的効果米国国勢調査局によると、アメリカ人は2000年以降、家計収入の3％未満を節約しており、カナダ、フランス、ドイツなどの他の先進国を大きく下回っています。この貯蓄不足は、過去4年間の「年間収入の中央値」が53,000ドルを超えているため、可処分所得が不十分であることに起因するものではありません。貯蓄の赤字は、代わりに個人が貯蓄することができない、または貯蓄する気がないためである可能性が高く、不必要で贅沢な物を消費して獲得することを選択する.この不必要な買収の傾向により、多くのアメリカ人は、強制的または自発的な退職の準備ができていないため、55歳から64歳の人は、正味資産の中央値が75,000ドル未満であり、退職資産はなく、緊急事態をカバーする他の金融資産はわずか5,000ドルです。その結果、アメリカ人の大半は社会保障費やメディケア、または家族や友人の慈善に大きく依存している可能性があります。後の世代が同じ支出習慣を続ける場合、公的支援のより高いコストをサポートするために増税のサイクルが発生する可能性が高く、教育、インフラストラクチャ、および研究への社会的投資のための資金を絞る.経済効果規制された自由企業のアメリカ独自の経済モデルは、世界中の人々の生活を改善した発明、革新、発見を生み出しました。私たちの過剰の必要性は、豪華な商品のイメージで私たちを攻撃し、私たちを人々ではなく消費者として特徴付け、購入とステータス、オブジェクト、およびセキュリティの間の関連付けを奨励する大規模な広告業界によって奨励されています。早くも1901年には、広告と心理的操作の間のリンクが「パブリシティ」に現れる「声明」で認識されました：「心理学的用語、習慣、自己、概念、差別、連合、記憶、想像力と知覚、理由、感情、本能の単なる言及、そして今後、広告スペースのすべての先進的な消費者にアピールする新しい思考の洪水を作成する必要があります。」広告主は、過去30年間の食料品店の在庫の変化からも明らかなように、彼らの教訓を学びました。 1974年の米国の典型的なスーパーマーケットには、9,000件の記事がありました。 1990年には30,000を超え、スーパーストアでは100,000以上の異なるアイテムを運ぶことができました。ほぼすべての製品には、5、10、またはそれ以上の選択肢があり、パッケージング、サイズ、価格を除いて区別できません.永続的な成長に焦点を合わせた経済モデルを維持する論理に疑問を抱く人もいますが、多くの人々に富を生み出すことができる別の経済システムを想像することは困難です。将来の私たちの課題は、無料のエンタープライズシステムの最も深刻な結果を排除しながら、そのメリットを拡大することです。.生態効果EPAによると、1960年以来、米国の「1日1人あたりの固形ごみ処理」は2.68ポンドから4.43ポンドに爆発し、年間2億5,000万トン以上を発生させています。信じられないほど、平均して、米国の人々は毎月ごみを捨てて体重を捨てています。今世紀末までに、私たちの習慣の変化を除いて、廃棄物の量は3倍になり、圧倒的なリサイクルと廃棄の努力が見込まれています.私たちの廃棄物の証拠は世界中にたくさんあります：プラスチックは海と川を詰まらせ、ゴミ焼却炉は空を灰や他の汚染物質で満たし、自治体は過剰使用された埋め立て地を過ぎた外国の場所に廃棄物を輸送せざるを得ません。グレートパシフィックガーベッジパッチは1997年に発見され、現在まで占有されていると推定されています。 700万 海の平方マイル-米国本土の2倍の面積.EcoCenter of Ecoliteracyによると、もし皆が平均的なアメリカ人のように生きていたら、少なくとも5つの地球が必要だろう。中国とインドの人口が中流階級の地位に達し、アメリカ人の消費パターンを模倣するにつれて、天然資源はますます圧力にさらされています。 McKinsey Global Instituteのシニアフェローであるフレイザートンプソンは、新しい技術、代替材料、供給へのより大きな投資など、潜在的な災害を改善できるソリューションを提案していますが、年間約3兆ドル、または現在の約2倍の持続的な世界的投資が必要です投資. バランスに達する現在の状況を考慮して、経済的エンジンを損なうことなく蓄積のトレッドミルから抜け出すために個人は何ができますか？解決策はシンプルでわかりやすい.1.所有物とステータスを区別する地位と尊敬は、あなたが誰であり何をしているのかという結果であり、あなたが所有しているものではありません。誰かが常に大きな家、より速い車、より多くのおもちゃを持っています。欲は強力な感情ですが、知識と努力でコントロールできます。幸福と所有する所有物の数は相関関係にありません.2.投資して、摂取しないで、あなたの可処分所得良いものが多すぎると有害な影響を与える可能性があります。たとえば、過食（健康食品でさえ）は体重増加を引き起こし、それが外見と健康に影響します。同様に、所有物には所有権の負担が伴い、より多くのストレージスペースとメンテナンスが必要になります。快適な生活水準を提供するために収入を節約し投資する場合、経済的準備金があることを知ることの心理的利益は、獲得の瞬間的な喜びを上回る.3.オブジェクトではなくエクスペリエンスを購入する早くも2005年、科学者たちは、裕福な人々がより少ないリソースを購入し、より少ないリソースを必要とする経験（休暇、クラス、食事）により多く費やすことを推奨していました。短期的な感情が続くことはめったになく、購入したものに満足するのではなく、購入できたものを推測する可能性が高い.教材と体験の購入を比較する研究の共著者であるコーネル教授のトーマス・ギロビッチによると、「あなたの体験は本質的に比較が少なく、社会的比較の影響を受けにくく、損なわれにくい」とのことです。 Gilovichは、消費者が新しいフラットパネルテレビを購入する例を使用して、より少ないお金でより鮮明な写真の大きなセットを購入した近所の人を見つけるまで楽しんでいます。一方、経験は、喜びを減らさずに何度も思い出せる幸せな思い出を作ります.4.購入してホールド良いものを購入し、それを長期間保持することは、一般的に、低価格で低品質を継続的に購入するよりも安価です。物を交換するのは、実用性を失ったからではなく、疲れているからです。クローゼットの中にある衣服は、もはや使用できなくなったりフィットしないためではなく、スタイルに合わないと考えているため、もはや着用されていないことを考慮してください.5.機能と利点を区別するメーカーと広告主は、製品とサービスの新しい機能を常に宣伝していますが、その多くはマイナーな追加または改善です。 「機能」とは、製品またはサービスの定量化可能な特性です。「利点」とは、それがあなたにとって有用かどうかです。プレミアムパッケージで200以上のチャンネルを宣伝するケーブルテレビ会社を考えてみましょう。これが機能です。 200チャンネルすべてを視聴する場合にのみメリットがあります.6.楽しむか破壊するオブジェクトを購入または交換するときは、古いオブジェクトを処分、売却、またはリサイクルして廃棄することを検討してください。古い未使用のアイテムを保持するには、過剰なスペースと保護コストが必要であり、WebMDの記事によると、物事を成し遂げるのを困難にしながら、あなたを消耗させ、苛立たせることがあります。乱雑すぎると、精神的危険だけでなく、火災の危険もあります. 最後の言葉アメリカ人は、どんなに遠隔的であっても、あらゆる偶発事態に備えて過剰に準備される傾向があります。生活の中で物を減らし、購入を減らし、貯蓄を増やすことで、安心感が得られ、将来の世代のために私たちの生き方を守ることができます.あなたはどれくらいのものを所有していますか？どれくらい定期的に、ときどき使用するか、まったく使用しないか?

レンタカー保険を購入すべき時期と購入すべきでない時期について、USA Todayのこの記事をご覧ください。.個人的に、私はそれを決して買わない。私はそれが大規模な詐欺だと思います、そして、これらのレンタル会社がポリシーを売ることで大きな利益を上げることは間違いなく事実です。そのため、彼らの営業担当者はあなたにポリシーを売ろうとすることに夢中です。あなたが最終的にただそれを分解して購入する前に、彼らはあなたに罪悪感を与えたり、あなたを怖がらせたりします。事実、ほとんどのポリシーでレンタカーがカバーされます。ただし、調査を行い、ポリシーのすべての条件と除外事項を確認する必要があります。一部のポリシーでは、外国での補償を除外する場合や、レンタカーに対して一定額までしか支払うことができない場合があります。あなたがあなた自身の車に衝突保険をかけないならば、あなたはレンタカーへの物的損害について補償されないかもしれません。ポリシーがレンタカーを対象としない場合、通常は半年ごとに文字通り10ドルから20ドルでポリシーに追加できます。これは、レンタカー会社から保険を購入するよりもはるかに良い取引です。.

この領域にはいくつかの文献が不足しているため、当座預金口座に必要なものをいくつか見ていきたいと思います。手数料なし顧客に料金を請求しない当座預金口座を見つけることはますます難しくなっています。毎月のメンテナンス料金は、数ドルから15ドルまでの範囲で設定できます。料金を請求しない、または少なくとも手数料免除を提供しない銀行を探してください。たとえば、一部の銀行は、口座振込またはデビットカードの一定額の使用に対して月額料金を免除しています。 Capital One 360​​のような銀行には、当座貸越手数料、ATM追加料金、および月額料金はありません。あなたはそのようなアカウントを愛さなければなりません.低い最低残高ほとんどの商業銀行の当座預金口座は、当座預金口座に最低額を残さないことに対して料金を請求します。これらの最小残高は、一部の銀行で2,500ドルから10,000ドルまで実行できます。最低残高要件が低い、または理想的には最低要件のない当座預金口座を提供している銀行を探します。銀行で1,000ドル以上の残高を維持している場合は、買い物を続けてください.利付口座当座預金口座が利息を支払うことになっていることをご存知ですか？銀行にお金を入金するときはいつでも、入金の利子を稼ぐ必要があります。当座預金口座の所有者が多すぎると、銀行はお金を払わずに済ませることができます。定期的に1,000ドル以上を入金する場合は、1％以上の利息を支払う口座を探してください。それは大金ではありませんが、すべてのビットが役立ちます.大量のATMロケーションあなたの銀行に着くために町中ずっとトレッキングする必要がありますか？もしそうなら、より便利な銀行を見つける必要があります。銀行はATMの追加料金で大金を稼ぎます。銀行から手数料が請求されるだけでなく、使用する銀行のATMからも請求されます。これらの料金を回避するには、独自のATMを使用してください。銀行が提供するATMの場所が多いほど、競合他社のATMマシンに立ち寄る可能性が低くなります.当座預金口座を探す際に重要だと考えるものは何ですか？現在の銀行に満足していますか?

調査の回答者によると、最も差し迫った懸念は、家を所有する費用です。調査回答者全体の約54％が、現時点では住宅が高すぎると答え、30％は住宅所有に関連する債務負担に警戒している.しかし、他の懸念も重くなります。調査回答者の約43％が過去のある時点で住宅ローンを断られたと回答し、半数以上が不良または不十分な信用を犯人として挙げています。半数以上-それぞれ56％と54％-彼らは信用を改善するために積極的に働いているか、より良い金利を差し控えるために購入を遅らせていると述べた.あなたはおそらくそれも好きでしょう：あなたは千年のコホートの一員ですか？まだ退職の準備について真剣に考えていないのなら、今こそそうする時です。ミレニアル世代の投資戦略を導く6つの原則に関する詳細な投稿をご覧ください.住宅ローンの金利が重要な理由より良い金利を求めているバイヤー候補は、何かに熱中しています。わずかな金利の変化でさえ、住宅所有の財務計算を劇的に変えることができます.信じられない？このBankrate mortgage refinancing calculatorで遊んでください。以下は、非常に単純化されたシナリオです。現在の月払い：1,000ドル住宅ローンの残額：200,000ドル住宅ローンの残り時間：29年現在のレート：4.5％APR新しいレート：3.5％APR新しい月払い：$ 915.66毎月の節約：$ 84.34総利子節約：29,349.59ドル4.5％APRから3.5％APRへの一見小さな金利の引き下げは、この200,000ドルの住宅ローンの生涯金利負担を30,000ドル近く削減し、仮想借り手の月払いを約84ドル削減するのに十分でした。.ここで、より大きなローンで同等の金利引き下げ、または同等のサイズのローンでより大きな金利引き下げで節約できるものを想像してください。それはプライムクレジットスコアの力です-そしてあなたのクレジットハウスが整頓されるまで購入を待つことを支持する強力な議論です.あなたはおそらくそれも好きでしょう：ホーム購入プロセスに何が期待できるか知っていますか？私が初めての住宅購入者だったとき、私は確かにそうしなかった。最初のオファーを入れてから最終的に新しい家に移るまでのその重要な期間の詳細については、家の閉鎖に関する投稿をご覧ください.住宅ローンの承認を取得し、低金利の資格を得るためのヒントこの投稿の残りの部分では、次の2つのことをしたいと考えている住宅購入者向けの簡単なヒントをいくつか説明します。住宅ローンの承認を得るローンの有効期間中に実効金利または総支払いを引き下げる2つは相互に排他的ではありません。ローン申請を承認するために使用できる同じヒントのいくつかは、金利を下げるのに役立つかもしれません。それでも、区別する必要がある場合は、各ヒントが適用される優先順位を明確にします.まず最初に：あなたの最高の足を前に出す.財務プロファイルを磨くローン・オフィサーは十分に素晴らしい集団ですが、彼らはあなたの友達ではありません。彼らはあなたを本当に知りません。彼らの利益は雇用主である貸し手にあり、あなたの家族と間接的にしか一致しません.住宅ローンの資格を得るためには、W-2の仕事をすることが本当に役立ちます。フリーランサーまたは個人事業主として住宅ローンの資格を得ることは不可能ではありませんが、より多くのフープを飛び越えなければなりません。あなたがフリーランサーなら、あなたの貸し手はあなたの月収を計算するために過去2年間の収入を見たいと思うでしょう。.不安定な収益は財務状況を複雑にする可能性があり、紙上では実際よりもリスクが高くなります。財政を合併し、少なくとも1人のフルタイムW-2従業員がいるカップルは、通常の補助収入源のない単一のフリーランサーよりも優れた地位にあります。雇用履歴が安定しているほど良い.どちらの場合でも、あなたの貸し手が必要とする範囲まで遡って、すべての重要な収入源を示す十分な財務書類を収集する必要があります。あなたはIRSに報告します.一般的なルールとして、包括性の側で誤りを犯したいと思うでしょう。少なくとも1か月の給与明細、2年間の給与確認記録（ボーナスおよびコミッション収入を含む）、過去2か月の納税申告書、損益計算書（事業を所有している場合）、2か月の銀行口座および証券口座の明細書、 2か月の退職金計算書（該当する場合）. クレジットで快適に申請プロセスを開始する前に、少なくとも1つの信用報告書を入手してください。 Experian、Equifax、TransUnionの3つの主要な消費者信用報告機関のそれぞれから、年に1回無料の信用報告を受ける資格があります。詳細については、FTCのWebサイトを確認するか、annualcreditreport.comにアクセスしてください。.信用報告書を入手したら、詳しく調べてください。適用しなかったローン（個人情報の盗難の兆候）や誤って報告された延滞など、クレジットに悪影響を与える可能性のある間違いや脱落を探します。判断、先取特権、過去の破産、報告された延滞など、あなたのネガにも精通してください。ほとんどの人は気づいているかもしれませんが、レーダー画面を通過していない正当なブラックマークを見つける可能性は常にあります。.申請および引受プロセスの前および最中に、クレジットを悪化させる可能性のある金銭的移動を行わないでください。それらには、新しいローンやクレジットラインの申請（クレジットカードを含む）やクレジットでの大量購入が含まれます。.負債と収入の比率を減らすために取り組む借金と収入の比率は、クレジットスコアの主要な要素であり、住宅ローンの資格とレートを決定する重要な要素です。.借金と収入の比率を減らすことは、もちろん1日のプロセスではありません。次の家を積極的に検索する準備が整う前であっても、できるだけ早く開始してください。時間が経つにつれて、これによりクレジットスコアが増加し、将来の貸し手にとってより魅力的になります。.貸し手は負債と収入の比率も直接考慮に入れます。一般に、小規模な貸し手は、消費者金融保護局を含め、借り手になる可能性のある人を43％の負債で切り捨てます。より大きな貸し手は、より高い金利を犠牲にして、より高い負債対収入比率を受け入れるかもしれません。借金を管理するには、最初に最大の借金を返済することに集中し、次に小さなものに戻ってください.あなたはおそらくそれも好きでしょう：借金を返済する最も効率的な方法がわかりませんか？ 3つの一般的な債務返済方法の比較を確認してください：債務雪片、雪崩、および雪だるま式.住宅購入者コースを受講する住宅市場の危険な海域をナビゲートする能力に完全には自信がありませんか？住宅購入者向けコースをお試しください.多くの地方自治体、近隣議会、および非営利組織は、初めての帰宅者や帰宅者向けのコースを提供しています。自分のスケジュールに合ったものが見つからない場合や、直接会うのに十分近い場所で開催される場合は、オンラインコースまたはハイブリッドを探してください。私がミネアポリスで受講した市主催のコースは、基本的には、オンラインで入手可能な教育リソースのはるかに広範なコレクションの概要でした。結局、約3時間かかりました。ある晩90分、自宅でさらに90分.住宅購入者のコースは住宅所有コストの削減を保証するものではありませんが、Ross氏は注意しますが、購入プロセス中の自信を確実に高め、経済的負担を軽減するのに役立ちます。そして、ほとんどの包括的なコースには、金利と毎月の支払いを減らすためのヒントが含まれています。注意を払うと報われる可能性がある.複数の引用のソース 住宅購入プロセスに飛び込む前に、少なくとも1つのオンラインアグリゲーターを使用して、複数の貸し手から住宅ローンの見積もりを入手します。.Googleが「住宅ローンの見積もりを入手」すると、貸し手はもちろんのこと、アグリゲーターが何人いるのかがわかります。私は個人的にRealtor.comのファンですが、どちらを使用するかは関係ありません。覚えておいて、あなたはあなたの引用に対して何らかの行動を取る義務はない。このステップは情報提供のみを目的としており、引用符自体は拘束力がありません。あなたが前進し、特定の貸し手との引受プロセスを開始することを決定した後にのみ、公式の提案を受け取ります。.予備見積もりの​​取得は非常に簡単です。以下に関する基本的な質問に答える必要があります。あなたの場所購入する住宅の用途（一次住宅、二次住宅など）家のタイプ（一戸建て住宅、デュプレックス、マンション）あなたの収入（および収入の証明を提供する能力）あなたの以前の住宅購入の経験希望するローン構造（固定金利または調整可能金利）希望するローン期間（通常は15年または30年）価格帯あなたのクレジットプロファイル場合によっては、ほぼすぐに予備見積もりが得られます。その他の場合、連絡先情報を提供し、貸し手がフォローアップするまで待つ必要があります。必要に応じて繰り返してください。そうすれば、すぐに該当するレート範囲をかなりよく理解できます。そこから簡単です：最も低い金利のローンの中から選択します-または、キャッシュフローが問題である場合、月額支払いを下げるのに最も役立つ構造.複数のブローカーを使用する複数の予備見積もりを入手するのは簡単です。複数のブローカーで雑草に入ることは、より複雑で時間がかかります。それで、多くの住宅購入者がそれをしないのは驚きではありません。しかし、それは素晴らしい戦略です-そして、あなたは本質的にお互いに2つ（またはそれ以上）の手数料を必要とするブローカーをプレイしているので、財政的に報われる可能性があります.レート交渉のフリーランス特に住宅市場の低価格帯で、あなたに代わって交渉するのにブローカーは必要ありません.自分でレッグワークを行う意思がある場合は、最高の料金と条件（Realtor.comまたは別のアグリゲーターから提供）を提供している貸し手にアプローチし、 彼らは 動こうとする。競合他社のオファーについて透明性を保ちます。彼らが本当にあなたのビジネスを望んでいるなら、彼らは交渉します-特に遅い市場で、彼らが本当にビジネスを使うことができたとき. より短いローン期間を検討する融資期間を短くすると、長期にわたる住宅所有コストを劇的に削減できます。マイナス面：短期ローンは常により高い毎月の支払いを要求します。 30年から15年の住宅ローンに切り替えると、見出しの金利が約0.5％低下し、ローンの全期間にわたって数千ドルを節約できます。.言うまでもなく、それはあなたの長期的な財政の健全性にとって素晴らしいニュースです。あなたが利息を支払わないすべてのドルは、退職のために貯めることができるドルです。.プロのヒント：すべての住宅改善プロジェクトが公平性を高めるわけではありません。いくつかは積極的に有害です。再販価値を低下させる住宅改善プロジェクトに関する私たちの投稿は、彼ら自身のために支払わない可能性があるいくつかの費用のかかる「改善」を強調しています.FHAローンを見る限られた貯蓄と適度な収入しかない場合は、頭金の節約に何年もかかる可能性があります。あなたの靴のバイヤーはしばしばFHAローンを選択します。 FHAローンの引受基準も、従来のローンよりも緩やかです。あなたのクレジットがあなたが望むようになっていない場合、それは良いニュースですが、あなたはプライム借り手のステータスに達するために数ヶ月または数年待つことに熱心ではありません.最も重要なのは、FHAローン できる 金利は従来のローンよりも低いですが、金利はクレジットスコアや状況に固有のその他の要因によって異なります.一方、FHAローンは、2つのフェーズで多額の住宅ローン保険料を支払います：前払い そして ローンの存続期間中継続中。対照的に、従来のローンの住宅ローン保険料は自動的に78％LTVで終了します。他の条件がすべて同じである場合、この継続的な負担は、FHAローンの毎月の支払いを、対応する従来のローンの予想毎月の支払いよりも高くし、FHAローンの論理的根拠を損なう可能性があります。 FHAローンを解決する前に、数字を計算するか、貸し手にガイダンスを求めてください.前払い金を増やす頭金については、通常、最低の金利のスコアリングに焦点を合わせた買い手にとっては、大きい方が良いでしょう。.それは、小額の頭金を補うために必然的にもっと借りなければならないからというだけではありません。貸し手にとっては、頭金の額はデフォルトリスクと逆相関しています。頭金が大きいほどリスクは低くなります。貸し手は、このリスクをより高い金利（および住宅ローン保険）で相殺しました。前払い金を10％から20％に増やすと、金利が1％から2％低下し、ローンの全期間にわたって数万人の利子が節約される可能性があります.お金が不足している場合、頭金を増やすことは言うよりも簡単です。政府および非営利の頭金支援プログラムは、資格がある場合に役立ちます。ほぼ間違いなく、お住まいの地域で動作するプログラムがあります。クイックGoogle検索で確認できます.多くの頭金支援プログラムは、返済する必要のない助成金を提供しています。言い換えれば、彼らはあなたの金利やあなたの総住宅所有コストを増加させません。他は無利子のローンを提供します。これは住宅所有コストを増加させますが、あなたの利子負担を増加させません。最初に州および市の住宅当局に確認してから、地元の住宅非営利団体に目を向ける.ほとんどの頭金支援プログラムは手段でテストされているため、収入が高すぎる場合は資格がありません。その他は、退役軍人や初めての住宅購入者など、特定の購入者グループに制限されています.技術的に高い頭金を支払う余裕がある場合でも、これらのプログラムを検討することをお勧めします。クロージング時に最後のリキッドセントごとに分岐するのは賢明ではありません。緊急資金と短期の個人貯蓄のために残されたものが必要です. あなたはおそらくそれも好きでしょう：あなたは現役軍人または名誉ある除隊メンバーですか？ VAローンの資格があります。これは、サービスメンバーとその近親者のために予約された特別な種類の住宅ローンです。 VA住宅ローンに関する私たちの投稿には詳細があります.割引ポイントの支払い住宅ローンの割引ポイントの支払いは、「金利の買取り」として知られています。十分なキャッシュクッションを備えたバイヤーにとっては素晴らしい戦略です.割引ポイントは、閉鎖時の貸し手による料金です。これらは、それぞれがローン総額の1％（1パーセントポイント）に対応するため、「ポイント」と呼ばれます。 200,000ドルの住宅ローンでは、1つの割引ポイントは2,000ドルかかります.この現金を頭金に寄付するのではなく、金利を下げるために使用できます。ローンの利率、期間、規模に応じて、ポイントの支払いは頭金の対応する増加よりもはるかに長期的なコストを削減できます。.一般に、各ポイントはローンの金利を0.25％引き下げますが、この金額は貸し手によって異なる場合があります。通常、半分と4分の1ポイントを支払うことができます。これにより、料金はそれぞれ0.125％と0.0625％減少します.ポイントの支払いは、数年間自宅に留まることを計画している買い手にとってのみ意味があります。ポイントの支払いを選択する前に、合計ポイントコストを毎月の予想支払額で割って損益分岐点を計算する必要があります。この計算の商は、保存された利子を介してポイントコストを回収するために家に滞在する必要がある月数を表します。損益分岐期間が少なくとも5年先になることを期待する.最後の言葉これまで見てきたように、住宅ローンの金利にわずかなマイナスの変化があったとしても、財務状況を大幅に改善することができます。あなたが長期的な住宅所有コストを上げる可能性のある他の妥協をする必要がない限り、ここで概説したヒントに従い、より低い料金を追求することは十分に価値があります.しかし、住宅ローンの申し込みプロセスを真空状態で見ないことも重要です。家を買うことはマラソンであり、スプリントではありません。トップレベルの住宅ローン率だけでなく、徹底した住宅検査の注文、所有権保険の確保、クロージングコストの計算なども心配する必要があります。.住宅購入者がこれらのすべての初期費用と継続的な費用を十分に考慮できない場合、彼らは将来のトラブルに直面する可能性が高くなります。リソースと借入能力が許す場合、いつでもアップサイズできます.あなたは住宅ローンを申請していますか？アプリケーションを確実に実行し、可能な限り低いレートを取得するために何をしていますか?