終身保険の説明とは-定義と利点

これは何ですか？ウォール街の誰もが自慢したいお気に入りの株をいくつか持っています。それで彼はいったいどこにお金を置いたのでしょうか？彼の答え：「終身保険」。

その答えは驚くべきことではありませんでしたが、1時間後に彼は私をコンセプトに夢中にさせました。彼は非常に多くの研究を行い、すべての構成要素を徹底的に分析しました。私は彼が金銭的に正しいことを知っていました。これは、賢く裕福な人々が自分のお金でやっていることであり、彼らはより裕福になっています。どうして？組み込みの貯蓄オプション、税制上の利点、および配当を利用しているため.

終身保険とは?

終身保険は、契約者の生涯にわたって保険契約者に保険を提供する一種の生命保険契約です。契約者の必然的な死亡時に、保険金は契約の受益者に支払われます。これらのポリシーには、現金価値を蓄積する貯蓄コンポーネントも含まれています。この現金価値は終身保険の重要な要素の1つです.

定期生命保険との類似点と相違点

• 定期生命保険と同様に、受益者は終身保険に存在します。彼らは、契約者の死亡時に死亡給付金を受け取ります.
• 最も明白な違いは、少なくとも表面的にはコストです。場合によっては、終身保険料は、少なくとも最初は定期生命保険料の3〜5倍です。ただし、定期生命保険は、「期限」、つまり、ポリシーが失効するまでの特定の期間（通常は10年または20年）続きます。若くて健康であるほど、コストは低くなります。期間が終了すると、年齢と健康状態に応じて、通常ははるかに高い保険料でポリシーを更新できます。終身保険の保険料は、当初は高いものの、決して上がらない-これが重要です。このポリシーは、生涯続くように構成されており、保険料を支払う限り、年齢や健康状態に関係なくポリシーが有効になります.
• 終身保険の保険料は、現金の価値と死の恩恵に向かっています。タームライフには死の恩恵があります.

高額保険料はコストに見合うか?

高額の保険料はコストに見合っていますか？一言で言えば、はい.

終身保険の最初の重要な利点は、保険料を確実に支払って保険が失効しない限り、保険に支払われる保険料のコストが決して増加しないことです。これが重要である理由は、期間ポリシーにより、料金が時間とともに上昇するためです。これはあなたの健康と年齢の変化によるものです。年をとるにつれて、死ぬ可能性が高まります。生命保険会社はそのリスクを引き受けるため、保険料のコストが増加します.

終身保険では、保険契約が有効である限り、保険料は変わりません。重病になっても、費用は変わりません。保険料を支払う限り保証されます。実際、年が経つにつれて、ポリシーは実際に安くなります。これは、インフレが金銭の価値を損なうためです。変わらないプレミアムを持つことにより、基本的に「安いドル」で保険料を支払います。

一方、在学期間のポリシーの費用は、期間が終了するまでしか保証されません。通常は5、10、または20年です。この時点以降、期間保険料は、年齢と健康だけでなく、インフレの上昇に基づいて引き上げることができます.

現金価値、税金、配当

終身保険では、支払われる保険料は現金価値の増加に向けられ、より多くの支払いを希望する場合は、死亡給付金を増加させます。さらに、あなたの現金価値は普通預金口座に似た利子を獲得します.

保険から現金価値の引き出しを開始するか、保険料の支払いを停止しない限り、現金価値と死亡給付金の価値が低下することはありません。このように、あなたの終身保険は普通預金口座に似ています。保険料を支払うと、お金の一部は保険費用に充てられ、残りは現金価値の増加に充てられます。この現金価値は、死亡保険金と同様に保険会社が保証する利子を獲得します。保証はあなたの保険を保有している会社と同じくらい強いので、保険会社を選択する際の重要な要素は金融の安定です.

税制上の利点

401kまたは従来のIRAにお金を入れると、退職時に引き出したときにすべてのお金に税金を支払うため、税金を繰り延べているだけです。終身保険では、保険料を税引き後のドルで支払います。現金価値は成長する なしで 課税。ポリシーからの引き出しがその金額を超えた場合にのみ課税されます。また、ポリシーからローンを取り除いて、非課税の利益を削除することができます。.

配当金

終身保険は配当を支払います。ここでも重要なことは、これらの配当は課税されず、プレミアムのリターンと見なされることです。そのため、年末に保険会社が保険契約に応じて1,000ドルの配当を支払う場合、そのお金に税金を支払うことはありません。そのお金を小切手の形で受け取ったり、保険の現金価値に再投資したり、ドルを使って追加の支払済保険を購入したりできます。それらのドルは、より多くの生命保険を購入し、より大きな死亡給付を提供し、利子を獲得します.

ポリシーに対する借入

あなたの終身保険の現金価値に対して借りることが可能です。たとえば、現金を必要としていることがわかった場合、おそらく子供の教育費を賄うために、保険の現金価値からお金を借りることができます。あなたはこのローンで保険会社に利息を支払いますが、ローン金利はホームエクイティラインの通常の銀行金利と非常に「競争力があります」。ほとんどの場合、ローン残高は、死亡時に給付金から差し引くことにより、死亡時に返済することができます。.

また、非課税所得の可能性があります。ポリシーに対して借用することにより、非課税でポリシーからお金を引き出すことができます。ローンの利子を支払うことになりますが、所得税の範囲によっては、税金で支払うよりも大幅に低くなる場合があります。これにより、59歳未満の個人が多額の税金や罰金を支払うことなく、早期退職のために収入にアクセスすることもできます.

最後に、そして非常に裕福な人々に特にアピールするのは、一部の州では、終身政策のすべてまたはほとんどのお金が債権者から免除されているという事実です。これらの州では、あなたが訴えられた場合、そのお金は他の誰かに利益をもたらすことを目的としているため、保護されていると見なされます。.

保険会社の強み

終身保険は真の長期投資であるため、保険会社との関係は文字通り一生続きます。財務の安定性と顧客サービスの両方で最高評価の会社を選ぶことが重要です。宿題をして、保険ブローカーに満足していることを確認してください。終身保険で提供される保証は、それを行う企業と同じくらい強いことを忘れないでください.

ConsumerSearch.comによると、最も評価の高い保険会社全体は次のとおりです。

1. 北西ミューチュアル
2. マス相互
3. TIAA-CREF
4. ニューヨークライフ
5. 守護者

終身保険の短所

終身保険には多くの肯定的な側面がありますが、考慮すべき欠点もいくつかあります。

1. 終身保険の現金価値は、2年から3年の継続的な保険料の支払いまで増加し始めません。.
2. 全生命は、定期生命などの他の種類の生命保険よりもはるかに高価です。保険契約の現金価値と永続性が、同じ死亡給付金を持つ定期保険契約に比べて過剰保険料を正当化することを確認してください.
3. 終身政策は非常に複雑になる可能性があり、政策間に微妙な違いがあります。慎重な調査、保険代理店との強固な関係、保険のニーズと優先事項の明確な理解は、適切な保険契約を獲得するための鍵です
4. 終身保険には「解約期間」があります：保険会社を引き出す前に保険会社にお金を預けなければならない期間。解約期間が終了する前に撤回したい場合は、解約手数料を支払います。通常は口座価値の約10％です。通常、降伏期間は5〜10年ですが、この期間が特定のポリシーにどれだけの期間かを理解するために、ポリシーを注意深くお読みください。.
5. ローンはすぐには利用できません。ほとんどのポリシーには、最低現金残高（通常少なくとも10,000ドル）があり、ポリシーに対して借用する前にポリシー（通常5年以上）が必要な期間があります。これらのマイルストーンに到達すると、通常は現金価値の最大75％を借りることができます.

最後の言葉

終身保険があなたのために働くかどうかを決める鍵は、あなたが保険を買う理由を決めることです。要するに、長期保険の必要性があり、退職貯蓄と長期的な財政の柔軟性を補完したい場合、終身保険は素晴らしい製品です.

終身保険の鍵は、その道を進む前に、全体的な財務状況を正確に把握することです。人生に投資することを決めたら、それにコミットし、その利点と制限を理解してください。そうすることで、あなたの財政目標を達成するためにポリシーを最大限に活用できます。また、この決定を行う前に、すべてのニーズと懸念を認識している金融専門家に相談してください。.

終身保険はありますか？あなたが最も惹かれている利点は何ですか?