UltraFICOとは-レビューと他のクレジットスコアと比較する方法

かなりの信用履歴がある場合は、おそらくFICOスコアがあります。最近クレジットカードまたは個人ローンを申し込んだことがあるなら、おそらくあなたのknowFICOスコアも知っているでしょう。ただし、信用リスクを判断する際に貸し手、家主、雇用主が使用できるクレジットスコアはisFICOスコアだけではありません.

COFICOスコアの背後にある会社であるFair Isaac Corporationには、多数のクレジットスコアリングモデルがあり、その一部は非常に特定の業種またはクレジットタイプにのみ適用されます。そして、「ビッグ3」信用報告局、Equifax、Experian、TransUnionの人気のある合弁会社であるVantageScoreのように、FICO以外のすべての信用スコアを始めないでください。.

これらのスコアはどれも完璧ではありません。一般的な欠陥の1つは、重要な信用履歴のない支払能力のある財政的に責任のある消費者を見落とす傾向です。確実な銀行口座の残高を維持し、一貫したタイムリーな請求書の支払いを行うだけでは、COFICOスコアまたはantVantageScoreの資格を得るのに十分ではない場合があります。クレジットカード、住宅ローン、または個人ローンを申請する時が来たら、それはあなたを大きな不利益にさらす可能性があります.

それが、Fair Isaacの新しいクレジットモデルであるUltraFICOの魅力です。 UltraFICOはまだ開発中であり、2019年初頭に限定スコープパイロットプログラムのロールアウトが予定されています。完全に稼働すると、FICOスコアを持たない数百万人の米国の消費者の生活に大きな違いをもたらす可能性があります.

UltraFICOとは何か、その仕組み、潜在的なメリット、および考えられる制限について詳しく説明します.

UltraFICOとは?

UltraFICOは、FICO、信用報告局Experian、および金融データと意思決定ツールに特化したフィンテック企業のFinicityの3者間合弁会社です。.

新しいモデルの発売を発表したプレスリリースによると、UltraFICOは「ExperianおよびFinicityのアカウント集約技術と配信機能を活用して、消費者が確認、貯蓄、マネーマーケットアカウントデータなどのデータを活用することで、消費者がクレジットへのアクセスを改善できるようにします。責任ある財務管理活動を反映しています。」

簡単に言えば、UltraFICOは、以下のような消費者向けに構築された独自のリスクスコアリングモデルに非クレジット情報を組み込みます。

• 上位500年代から下位600年代の従来のFICOスコアが示すように、信用が損なわれている、または境界線がある
• 散発的なクレジット利用により示されるように、限られたクレジット履歴がある
• 破産またはその他の重大な不利な信用イベントの後、信用を再構築しようとしています。

FICOの推定によると、79百万人のアメリカ人がサブプライム（680未満）FICOスコアを持ち、53百万人はデータの入手可能性が限られているため、標準FICOモデルでは「スコアリング不能」です。ただし、すべてのサブプライムと「スコアリング不能」な消費者がUltraFICOの恩恵を受けるわけではありません。 FICOのWebサイトは、FICOスコアのない1,500万人以上の消費者がUltraFICOスコアを受け取ることができることを示しています.

UltraFICOの仕組み

UltraFICOはオプトインクレジットモデルであるため、FICOが検討する銀行口座のログイン情報を提供する必要があります。このプロセスは、外部の財務アカウントをクラウドベースの予算編成プログラムにリンクすることに匹敵します。

• データベースで金融機関を検索するか、見つからない場合は手動で名前を入力します
• PINを含むログイン資格情報を入力します（該当する場合）
• 取得した各アカウントを所有および管理していることを確認します

その時点から、システムはアカウントの情報をExperianからのクレジット情報も使用するリスクスコアリングモデルに組み込みます。 UltraFICOは次の点で好意的に見えます。

• より高い平均アカウント年齢
• 一貫したアカウントの使用
• 数ヶ月にわたる正のバランス維持（当座貸越なし）
• 節約の証拠
• 定期的かつ適時の非債務手形の支払い

UltraFICO製品

境界クレジットを持つ消費者にとって、目標は既存のFICOスコアを置き換えることではありません。代わりに、FICOスコアの構築に使用されるクレジット情報を補完し、UltraFICOが組み込まれていないベースラインよりもスコアを改善する可能性があります。 FICOによると、リンクされた金融口座を責任を持って使用する消費者の70％は、UltraFICOでFICOスコアの改善を見ることができます。 FICOは、「責任を持って」平均節約額400ドルを維持し、3か月間当座貸越を回避することを定義しています。.

既存のFICOスコアを持たない「スコアリング不能」な消費者の場合、非クレジット情報が新しいUltraFICOスコアの基礎となります。このスコアはExperianを介して管理され、クレジット申請プロセス中に「UltraFICOスコア」を取得する経験は、標準の「FICOスコア」またはその他のスコアを取得する消費者の観点と変わりません.

UltraFICOの可用性

2019年初頭から、「UltraFICOスコア」は、長さが未定のパイロットフェーズ中に、選択した貸し手のグループで利用できるようになります。あなたのクレジットプロファイルがUltraFICOに適していると感じたら、UltraFICOウェブサイトでアップデートにサインアップできます。貸し手がパイロットプログラムの一部である場合、プログラムの開始後に直接申請するように招待される場合があります.

FICOは、UltraFICOは2019年半ばに貸し手がより広く利用できるようになると示唆していますが、この期間はパイロットプログラムの結果に基づいて変更される可能性があります.

UltraFICOの潜在的な利点

UltraFICOおよび消費者向けのUltraFICOスコアの潜在的な利点は次のとおりです。

1.オプトイン

UltraFICOはオプトインプログラムです。お客様は、銀行口座のログイン認証情報とPINを含む機密個人情報の開示に同意し、完全に制御することができます。この情報を提供したり、銀行口座の残高、取引履歴、当座借越の使用に同意したくない場合は、する必要はありません。.

ほとんどのクレジットスコアとモデルはオプトインではありません。信用調査機関やその他の金融機関は、消費者データを安全に保つために苦労していますが、それらはすべて強力ではありません。たとえば、2017年に、Equifaxは、連邦取引委員会によると、約1億4300万人の消費者の個人情報を公開した壊滅的な侵害を報告しました。これは、消費者が財務データと個人識別情報で何をしたかについてほとんど言及していないため、Equifaxの公共の信頼に対する大規模な違反と広く見られていました。.

2.良好な金融習慣を促進する

UltraFICOの非クレジットデータへの依存は、スマートマネー管理を奨励します。 2018年10月、「サンディエゴ連合-トリビューン」は、12人以上の南カリフォルニアの金融および雇用の専門家に、「UltraFICO」について意見を交換するよう求めました。複数の回答者が称賛ウルトラFICOの行動工学の可能性に対する拡大リスクモデル.

サンディエゴ大学の経済学の准教授であるアラン・ジンは次のように述べています。「UltraFICOスコアは、個人の財政状況をより適切に示します。従来のFICOスコアが測定する債務管理は重要です。お金を持ち、それを管理できることも重要です。 [UltraFICO]は、個人的な金融危機の後に回復しようとしている人々、および始めたばかりで信用履歴がほとんどない人々に利益をもたらします。」

UltraFICOの貯蓄インセンティブを便乗する簡単な方法は、「自動貯蓄口座」を設定し、それを「UltraFICOアカウント」にリンクすることです。残高が増えると、UltraFICOスコアは改善され、他のすべての条件は同じになります。.

3.若い消費者のクレジットへのアクセスを拡大

大学生および最近の卒業生は、まばらな、散発的な、または存在しない信用履歴を持っている可能性がはるかに高いです。すべての若者が学生のクレジットカードを取得できるわけではありません。学生ローンで中等後教育に資金を提供する多くの学生は、自分のクレジットプロファイルに何もしない親ローンにのみ依存しています。そして、多くの親は子供たちのために信用を築くにはあまりにも少ない。 UltraFICOは、非信用要因を評価することで、若い消費者の信用構築努力を阻害する鶏卵問題を解決します。.

4.低所得および中所得の消費者のクレジットへのアクセスを拡大

信用スコアの現状は、あらゆる年齢の消費者にとって不利ですが、経済のはしごの下段の消費者は特に深刻な課題に直面しています。給料を支払って給料を支払う場合、クレジットカードを使用すると事態が悪化するだけで、給料日ローンプロバイダーなどの略奪的な貸し手も同様です。 UltraFICOは、少なくとも理論的には、安定した銀行口座の残高を維持し、期限内に請求書を支払うことにより、クレジットスコアラダーで足場を確保します。.

5.信用不良イベントからの迅速な復旧をサポート

UltraFICOは、不利なクレジットイベントが発生した後すぐに救済することはできませんが、他のクレジットスコアリングモデルやクレジット修復ツールも提供しません。それでも、従来の信用要因のみに依存するスコアリングモデルと比較して、UltraFICOは非信用要因に依存しているため、消費者は信用の再構築に有利なスタートを切ることができます。延滞または破産により、一時的に主流の貸し手にとって望ましくないものになる可能性がありますが、地元の銀行または信用組合の口座保有者の状態に影響を与えない可能性があります.

UltraFICOの潜在的な制限と欠点

これらは、UltraFICOの潜在的な制限と意図しない結果のほんの一部です。.

1.不規則な収入で消費者を罰する可能性がある

UltraFICOは、安定したプラスの銀行口座残高と定期的な請求書支払いを好むため、個人起業家やフリーランサーなど、不規則な収入と予測できないキャッシュフローを持つ消費者に不利益をもたらす可能性があります。銀行口座の残高が月ごとに大きく変動する場合は、従来のクレジットスコアリングモデルに従うことをお勧めします.

2.情報共有はプライバシーとセキュリティの懸念を高める

San Diego Union-Tribuneによって調査された専門家の大多数は、UltraFICOについて慎重に楽観的でした。否定的または否定的な反応のある人々の中で、情報共有が最大の関心事でした.

Equifax違反が私たちに何かを教えてくれたなら、それはアメリカの消費者金融業界の柱がハッキングやサイバー犯罪から免れないということです。露出を制限する最善の方法は、機会がある場合にデータ共有の取り決めをオプトアウトするか、この場合はオプトアウトしないことです。.

3.プライムクレジットのある消費者には不適切

UltraFICOは、プライムクレジットのある消費者には適していません。 FICOスコアが680を超える場合、UltraFICOパイロットプログラムに参加するよう招待される可能性は低く、モデルが広く利用可能になるとprobablyUltraFICOの恩恵を受けることはおそらくないでしょう。実際、信用力が高く、予測できないキャッシュフローを持つ独立した専門家であれば、UltraFICOはあなたにとって正味のマイナスになる可能性があります.

4.危険な借入と貸付を奨励する可能性

San Diego Union-Tribuneが調査した複数の専門家は、UltraFICOが危険な借入と貸付を奨励する可能性があると懸念しました。サンディエゴに本拠を置くIntelliSolutionsのJamie Moraga社長は、銀行がUltraFICOを単に利用可能な借り手のプールを拡大する手段として見ているのではないかと考え、これが「滑りやすい斜面」になると警告した。クレジットへのアクセスの拡大は良いことです、それは本当ですが、誰も融資を受ける資格がありません.

5.全体的なローンの質を低下させ、全身リスクを高める可能性があります

市場に参入する信用度が低下し境界線のある借り手が増えると、全体的な融資の質が低下し、システミックリスクが高まります。寛大な引受の落とし穴は、2000年代後半の住宅市場の崩壊時に全面的に現れました。.

「サブプライム災害」は広範囲に及ぶ経済的惨事となり、大恐since以来の最悪の経済不況を引き起こした。単一の信用リスクモデルが単独でこのような大混乱をもたらすことはまずありません。ただし、高齢化する経済サイクルにおける貸し手の利回りの広範な探求の一環として、不安定な役割を果たす可能性があります。.

6.クレジットスコアリングシステムの他の弱点にはほとんど対処しません

UltraFICOは、時間の経過とともに境界線のクレジットスコアを上げる可能性がありますが、現在および現在の消費者に不利な基本的なクレジットスコアリングの弱点に対処することはほとんどありません。正当な理由であろうとなかろうと、低得点はレポートの誤りに起因すると信じる無数の消費者には修正を提供しません。支払いを1回も逃すと、クレジットスコアに大きな影響を与える可能性があります。たとえば、.

クレジットレポートアイテムの紛争は時間がかかり、困難であり、常に機能するとは限りません。多くの消費者は、利用できることさえ知っていれば、プロセスに耐えるのではなく、信用不良の結果で生きています。紛争解決をアルゴリズムに統合するクレジットスコアリングモデルは、これに対処するのに役立ちます。.

最後の言葉

UltraFICOは、それを使用できる業界の新鮮な空気です。この新しい信用リスクモデリングフレームワークは万人向けではありませんが、標準的な引受業務でこれまで無視されたり、十分なサービスを受けられなかった何百万人もの消費者に利益をもたらすものです。.

あなたのクレジットが望んでいるところに収まらない場合は、UltraFICOについてさらに学び、もし見たいものがあれば、ロールアウトに関する更新にサインアップする価値があります。すべての長所と短所を考慮せずに、情報共有の取り決めを選択しないでください。.

UltraFICOパイロットプログラムにサインアップする予定はありますか？なぜそうなのか?