予算が失敗する理由を理解する-壊れた予算を修正する8つの手順
ただし、経済的目標を達成できないのは、努力や欲求の不足が必ずしも原因ではありません。お金を節約するという最善の意図にもかかわらず、個人の予算を守ることは、多額の銀行口座と同じくらい簡単に剥奪と支出のサイクルにつながる可能性があります.
アメリカ人が彼らの手段を超えて生きる理由は、彼らを導くために利用可能な情報が不足しているだけだという人もいます。ただし、最近のAmazon.comの調査では、58,000冊以上の本がお金を節約することに専念していることが示されました。同様に、テレビやラジオ番組では、節約が放送電波を満たし、サンプル予算がインターネット上に豊富にあることを示しています.
さらに、223,400人のパーソナルファイナンシャルアドバイザーが2015年時点でアドバイスを提供しており、労働統計局によると、この分野は「他の職業に比べて平均よりはるかに速く」成長しています。予算が本来あるべきほど成功していない別の理由があることは明らかです.
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予算が失敗する理由
予算は、支出の削減と収入の増加に重点を置いて、将来の理論的な健全性レベルに到達する計画です。予算は、不適切に計画されているか、実装が不十分であるか、その両方であるため、失敗する傾向があります。さらに重要なことは、失敗の根源は、私たちの心理学に進化的に組み込まれている私たちの自然な人間の傾向にしばしばたどることができます。.
ハーバードビジネスレビューによると、忍耐力と自制心は人間の大部分にとって自然にもたらされるものではなく、人生がより不確実だった古代のことを思い出させます。見つかった死体を消費するのを待っていると、他のスカベンジャーや肉食動物が引き寄せられ、そのほとんどがより大きく、強く、より致命的でした。私たちの進化の先祖にとって、食事を延期することは食事になることを意味するかもしれません。結果として、人間は今日の喜びを延期し、明日はより大きな喜びを得るのが難しい.
プロのヒント：適切に設定され、理解しやすいように予算を立てる際に成功するための最良の方法。毎月お金の行き先を知ることで、必要な変更を簡単に加えることができます. 個人資本 お気に入りの予算作成ツールの1つです。プロセスを理解しやすくし、他の資金管理ツールを含めることもできます.
遅れた満足
私たちは誰もが毎日、即座に満足する誘惑に対処します。鐘がパブロフの犬の唾液を誘発したように、「販売」という言葉はすぐに私たちの興味を引き付けます。確かに、即座の満足は、現代のマーケティングの多くの基礎です.
ウォルマートなどの企業は在庫が豊富であるため、店を手放す必要はありません。 Amazon.comは、配達時間を短縮するためにロボットドローンを実験しています。広告コピーは、購入後すぐに達成されるメリットを約束します。犠牲とペイオフの間のリンクが不確実または延長になると、予算内での自制を維持するのがますます難しくなります。予算が失敗する主な理由の1つは、多くの場合、将来のメリットが視覚化するのが難しすぎることであり、人間には自己管理の無限の供給がないことです。.
自己制御の枯渇
Journal of Consumer Psychologyで報告されたフロリダ州立大学の2007年の研究では、自己制御は筋肉のように機能し、これを「意志力」と呼んでいます。さらに、1つの領域で自己制御を実行すると、他の領域で制御が失われます。 Journal of Consumer Psychologyで報告された食物とパズルに関するいくつかの研究は、望ましい食物を食べる衝動を制御することで、被験者のパズルを解く能力が低下することを示しました。これが、人々がダイエットと財政予算の両立を困難にしている理由かもしれません。.
幸いなことに、人間はほとんどの場合、自動または無意識の応答で動作します-考えずに環境に応答します。心理学者ダニエル・カーネマンは、著書 『Thinking Fast and Slow』で、私たちの脳には2つのシステムがあると理論化しています。SystemOneは高速で自動の直感的なアプローチであり、System Twoは理性が支配する心の遅い分析モードです。 System Oneはメンタルショートカットに依存しており、必要なエネルギーが少なくて済みます。システム2は精神的な努力を必要とし、意識的に関与し、必要に応じてシステム1をオーバーライドできます。.
たとえば、新しい自動車ドライバーの脳は主にシステム2の下で動作し、周囲のあらゆる側面に鋭く焦点を合わせ、速度とステアリングを絶えず調整しています。若いドライバーは、練習セッションを終えたときにしばしば疲労についてコメントします。対照的に、経験豊富なドライバーは意識せずに自動車を制御し、乗客との会話やラジオチャネルの変更などを行います。 System Oneは経験豊富なドライバーを制御します。旅行中に天候、交通状況、機械的な故障など、System Twoを使用する必要がない限り.
予算を立ててそれを実行することは、脳のシステム2に大きく依存し、代替案を検討し、結果を予測し、意思決定を行います。予算を実装するには、応答が自動または習慣的になり、システム1が引き継ぐまで、システム2に依存する必要があります.
個人の予算が破綻する多くの理由がありますが、すぐにgivingめることは最も一般的なものの一つです。予算決定者が多すぎてSystem Oneに引き継がせないため、意思決定が自動的に行われ、ほとんど手間がかかりません.
軌道に乗る
支出を管理下に置くことは、痛みを伴う引き出しのプロセスである必要はありません。実際、それを難しくするほど、失敗に終わる可能性が高くなります。予算の計画と実装の段階で次のヒントを使用すると、石器時代の傾向に反して作業しやすくなり、自制能力を最大限に活用できます。その結果、予算内での生活が楽になり、持っていないお金を使う苦痛を回避し、財政目標を達成する可能性を高めることができます。.
1.収入の増加ではなく経費の削減に焦点を当てる
予算は、収入より収入を低く抑えることを目的としています。違いは、短期および長期のセキュリティのために節約できる部分です。しかし、多くの人々は、定期的な給与チェックに依存しているため、短期的には収入にほとんど影響しません。.
予算の観点から、来年の収入は昨年と同じ（2％以内）になると仮定します。唯一の例外は、確実なプロモーション、昇給、またはボーナスです。幸運が起こり、突然の暴風雨に見舞われた場合、予想以上に早く経費を削減できない場合、超過収入は安全要因となります。クーポン（またはIbottaなどの代替品）の使用、中古品の購入、外食の代わりに自宅で料理をするなど、お金を節約する戦術を実装することを検討してください.
さらに、Trimにサインアップできます。トリムは銀行とクレジットカードの口座を分析して、節約する方法を見つけます。彼らは不要なサブスクリプションをキャンセルし、選択した請求書を交渉し、あなたの自動車保険でお金を節約するのに役立ちます.
2.全体像を見る
支出全体に対する予算全体の影響を考慮してください。すべての支出カテゴリで予想支出を超えましたか？支出レベルは合計で減少しましたが、計画よりも少し少ないかもしれません?
もしそうなら、あなたはおそらく大きな変化に対応する能力について非現実的な期待を持っていたでしょう。心理的に自分自身を打ち負かし、支出を制御しようとする試みを放棄するのではなく、努力と学んだことを誇りに思う.
最初の予算カテゴリと将来の支出の予測を再検討してください。予測があなた自身の過去の支出レベルに基づいている場合は、代わりに一般的な経験則またはガイドラインを試してみてください.
たとえば、次の経費率を満たすことで、収入の少なくとも10％を節約できます。
- ハウジング. 家賃、住宅ローンの支払い、固定資産税、修理、メンテナンス、光熱費など、収入の35％以下を住宅に支払う必要があります.
- 交通手段. 自動車ローン、リース料、保険、保守および修理、タクシーおよび駐車料金に20％未満の支出.
- 生活費. 食費、衣服費、接待費、医療費などの費用の20％以下.
- 債務返済. 15％以下、利息および元本を含むが、住宅ローンまたは自動車ローンを除く.
ガイドラインは「平均」に基づいているため、すべての人に適用されるわけではありません。推奨ガイドラインに基づいて予算を決定した場合は、支出を見直して、ライフスタイルを反映するように予測を修正します.
移行を容易にするために、目標比率を段階的に設定し、快適な目標に達するまで段階的に支出を削減します。たとえば、エンターテイメントが自由裁量収入の25％を消費し、10％を超えないようにしたい場合、第1四半期に21％、第2四半期に17％、第3四半期に13％、10前四半期の％。増分ターゲットは、変化のストレスを軽減し、合理的な期間内に目標を達成するのに役立ちます.
プロのヒント：住宅ローンまたは自動車ローンの費用が本来より高い場合、ローンの借り換えを検討する. LendingTree 数分以内に複数の貸し手が表示されます.
3.失敗の修正に焦点を当てる
予算の失敗は、通常、すべてのカテゴリで発生するわけではなく、ごく少数です。そのような場合、失敗が過度に楽観的な計画の結果であるのか、必要な変更を実施するのが難しいのかを判断します。固定費の削減は特に難しく、通常かなりの時間がかかるため、主に裁量的な支出に重点を置く必要があります.
多くの予算の専門家は、すべての固定されていない費用を裁量的であると特徴づけています。心理学者は、「必要」ではなく「希望」に一致すると述べています。たとえば、人間は風雨から保護する必要があるため、頭の上に屋根を置くことは「必要」です。ただし、スイミングプール、テニスコート、ビデオルームを備えたマルチルームマンションの選択は、より小さな構造物と比較して「希望」と見なされます。個人所得が増加するにつれて、ニーズと欲求の比率はしばしば減少します。言い換えれば、より多くのお金を稼ぐほど、その使用をよりコントロールできるようになります。.
裁量的費用は簡単に変更できるため、多くの場合、最大の節約源となります。ただし、すべての人が快適に変化できる速度には実用的な制限があります。各食事を外食する人が突然フルタイムの食事プランナーおよび準備者になることは非現実的です。社会生活が洋服の買い物に集中している人は、ショッピングモールやショッピングセンターを訪問するのをやめることはないでしょう.
より実用的なアプローチは、6か月間に達成される目標額を設定し、その期間にわたって買い物費用を段階的に削減することです。たとえば、過去の平均食費が月額500ドルである場合、目標を200ドルに設定し、6か月間で月額50ドルの費用を削減できます。.
4.単純化、単純化
使用できる予算カテゴリの数に制限はありませんが、10または12を超えると、イライラして辞める可能性が高くなります。 2010年、Journal of Marketingは、食料品の購入を詳細に追跡しようとする食料品の買い物客がすぐに欲求不満になり、努力を放棄することを発見しました。同様の結果は、予算の支出を過度に詳細に追跡する場合に発生します。.
変化を滑らかにするために、毎月ではなく四半期ごとに進捗を確認します。 Journal of Consumer Researchによると、短期の予算額は通常非常に変動しやすく、評価期間が長くなるほど少なくなります。評価が早すぎると、進捗状況またはその不足について誤った印象を残す可能性があります.
5.予算に「ファッジファクター」を含める
人間は完璧を望み、期待する傾向があります。欠陥や欠陥のない正確な予算を期待しています。結果として、目標額に達しない場合、不一致と罪悪感のエスカレートを食い違いにします。.
残念ながら、自然も人間も完璧ではありません。私たちは絶え間ないエラーと修正の状態にあります。予算の失敗は、実行の失敗よりも、予算を作成する際の誤解に起因する可能性が高くなります。発生する可能性のある不規則な費用や異常な費用を省略したり、予算目標を推定値ではなく絶対的な制限として扱ったりすることは、失敗の確実な式です。具体的には、予算内の収入のすべてを考慮に入れないでください-その年に発生する可能性のある予想外の費用に余裕を持たせてください.
6.可能な限り支出を自動化する
予算内で生活することで困youし、絶え間ない厳格な自制が必要になると、失敗する可能性があります。予算内で生活する、または食事を続けるための鍵は、常に判断を下すのではなく、行動を指示する自動システムであるSystem Oneを介して脳を操作できるようにすることです。たとえば、自動支払いの確立-事前に決められた基準で銀行口座から直接送金する-貯蓄と住宅、車の支払い、クレジットカードなどの主要な費用カテゴリのために、毎月の意思決定を置き換えることができます.
プロのヒント：保存を完全に自動化する場合は、チャイムで銀行口座を開きます。彼らはすべての購入を切り上げ、あなたの普通預金口座に差額を転送します。または、Acornsアプリを使用することもできます。それは各購入を切り上げ、多様な投資ポートフォリオに追加します.
7.クレジットカードを使用するための物理的な障壁を作成する
クレジットカードは家に置いておき、予期しない出費や緊急時のみに利用できるようにします。 2番目の銀行口座を開設し、裁量的費用専用に使用する現金を転送するか、現金のみを使用して、毎月これらの支出を制限する必要があります。つまり、月末にアカウントまたは現金がなくなるまで、割り当てられた金額を無罪で過ごすことができます.
クレジットカード口座を閉鎖することは賢明でも正当化されないかもしれませんが、その使用をより難しくすることは配当を支払うことができます。記録保持またはセキュリティのために領収書が必要な場合は、専用の支出アカウントまたはPayPalなどのサードパーティの仲介者からデビットカードを使用することを検討してください.
クレジットカードを物理的な場所に置くと、クレジットカードを回復するには時間と労力が必要になり、System Twoを使用できるようになり、意図した支出について合理的な判断を下す必要があります。クリスチャンサイエンスモニターでは、クレジットカードのルアーに抵抗できないことに気付いた進取の気性のある消費者であるトレントハムは、クレジットカードを水に入れて冷凍庫に保管しました。.
8.持続、持続
時間が経つにつれて、反復的な行動が習慣になり、System Oneが機能しているという具体的な証拠になります。 University College Londonの報告によると、このプロセスには、特に複雑または複雑なアクションの場合、21〜66日以上かかることが示されています。それでも、心は常にシステム2の決定をシステム1の自動動作に置き換えようとします。この傾向は非常に強いため、習慣を形成するプロセスでの過剰な支出などの悪い決定が最小限に抑えられます。.
行動に何らかの不備があったとしても、「予算前の支出パターンに戻る」ことは、最終的に「変化」を引き起こす可能性があります。人生のほとんどの目標と同様に、成功するのは永続する人々です.
使いすぎるたびに、購入に至る原因となる決定要因と、その決定が正当化されたかどうかを判断してください。そうだと思われる場合は、必要な修正について予算を見直してください。そうでない場合は、失敗を認識し、上記のヒントのいくつかを使用して支出習慣を構築し直します。時間が経つにつれて、支出にそれらを組み込むと、財政規律ははるかに容易になるはずです.
最後の言葉
予算内で生活することは困難な場合がありますが、特に初期の数週間では、永続性が成功することが証明されています。あなたの手段の中で生活することは、あなたの安心感を高めるだけでなく、ストレスを減らし、お金をあなたの目標を達成するのを助けるツールに変えることもできます.
最初は、予算を守ることはダイエットにこだわることと非常に似ています。最終結果が明らかに私たちに利益をもたらしているとしても、私たちの心と体は変化に抵抗します。目標にとどまることができたら、毎日の勝利を祝いましょう。あなたがスリップするとき、予算で生活することは人生の変化であり、目的地ではないことを認識してください。あなたの過ちから学び、先へ進み、粘り強さがis約と財政規律の習慣をもたらすことを知っている.
予算編成はどのように機能しますか？克服しなければならない課題は何ですか?
