時代遅れのお金のアドバイス-再考すべき12の財務上の仮定
私たちは皆、両親やメンターから学んだ、あるいは昔々どこかで読んだという特定の経済的仮定を持ち歩いています。しかし、これらの仮定はもはや真実ではないかもしれません-または少なくとも、間違いなく真実ではありません.
以下に、従来の一般的な知恵が示唆するよりも微妙な12の財務上の前提と、独自の財務と目標に適したものを知るためのヒントを示します。.
1.より多くの教育がより良い
今日の真実：夢の仕事とキャリアパスに応じて、より多くの教育がより良い場合があります.
大学の学位は門戸を開き、一部のキャリアでは修士号またはその他の高度な学位が必要です。しかし、高等教育は万人向けではなく、学位を取得することは必ずしも経済的ではない.
現在、学生ローンの負債は、住宅ローンの負債に次いで米国で2番目に高い負債です。フォーブスによれば、自動車ローンの債務とクレジットカードの債務の両方を超えており、2018年には1.52兆ドルを超えています。それは卒業生あたり平均$ 37,172になります。経済的流行です.
自分の人生で何をしたいのかわからない若い大人は、大学に入学し、専攻を選び、大学の学位の支払い方法を理解しようとする前に、ギャップイヤーを取ることを考慮すべきです。大学はとてつもなく高価になっています。 2018年から2019年の私立大学での1年間の授業料と費用の平均費用は、U.S。News＆World Reportのデータごとに35,676ドルです。その費用が今後4年間凍結されたとしても-それはそうではない-4年間で142,704ドルになる.
また、大学の学位は多くの分野で有用ですが、修士号やその他の高度な学位は有用ではありません。それらは目的を達成するための非常に具体的な手段です。たとえば、私の妻は学校のカウンセラーになりたかったので、彼女は学校のカウンセリングで必要な修士号を取得しました。若い成人は、生計を立てるために何をしたいのかを知っている場合にのみ、高度な学位を取得する必要があります。.
教育の道を決める前に、たくさんの魂を探しましょう。次に、学生ローンの借金を完全に削減または回避する方法を見つける.
2.家を購入する前に学生ローンを返済する必要があります
今日の真実：住宅購入の決定は、学生ローンの借金のような単一の要因ではなく、市場、財政、計画に依存します.
学生ローンの負債総額は過去10年間で倍増しましたが、若年成人の住宅所有率は急落しました。 2004年、35歳未満の成人の住宅所有率は43.6％でした。それは2017年までに34.3％に低下しましたが、それ以降わずかに上昇しています。学生ローンの借金があまりにも多いため、若い大人が住宅ローンの資格を得ることは難しい場合があります。借金と収入の比率を歪めることに加えて、学生ローンは借り手の信用スコアに影響を与えます.
レンタルするのに十分な理由があります（これらについては後ほど詳しく説明します）が、学生ローンだけが理由である場合は、数字の実行を開始してください。時間が経つにつれて、住宅所有権は、毎月の住宅支払いでお金を節約できるだけでなく、富を築くのにも役立ちます。中年の住宅所有者の平均純資産は中年の賃貸人の60倍であることが判明した2018年のハーバード大学の調査よりも先を探す必要はありません.
既存の債務を返済するよりも、頭金にお金を入れる方が理にかなっている場合があります。家を購入した後、学生ローンまたは住宅ローンを最初に返済するか、すぐに返済せずにどこかにお金を投資するかをいつでも決めることができます.
あなたが家を買うべきか借りるべきかについての万能の答えがないのと同じように、あなたのお金を入れるのに最適な場所のための万能の答えはありません.
3.購入は常にレンタルよりも良い
今日の真実：購買はしばしばより経済的な意味を持ちますが、それはさまざまな要因に依存します.
家を買うとき、最初の損失を取ります。これは、買い手と売り手が同様に、貸し手手数料、所有権手数料、不動産業者手数料、譲渡税などの閉鎖費用に数千ドルを費やすからです。.
時間の経過とともに、住宅所有者は通常、賃借人に比べて月々の支払いが少なくなり、住宅価格が高くなり、住宅ローン残高が徐々に減少するという形でお金を節約します。しかし、このプロセスには何年もかかり、何年かかるかは、地元の市場の家の価値、家賃、金利、修理費用などの要因に依存します。つまり、住宅所有権は通常、少なくとも数年間は1つの家にとどまることを計画している人々にのみ意味があるということです。.
さらに、住宅所有には、予想外の費用がかかる場合があります。屋根、または炉、または配線を交換する必要があります。あなたは通常の日まで目を覚まし、昼食までに、すぐに支払う必要がある5,000ドルの請求書を持っています。位置の安定性としばらくの間の滞在を超えて、住宅所有者は財政的な安定性も必要とします。彼らは、突然の予期せぬ住宅関連費用を賄うために、平均的な借主よりもはるかに大きな緊急資金を必要としています.
適切な経済的移動であるという前提で住宅所有権に突入する前に、家を借りるのと家を買うのか、そして決定に至る微妙な要因について読んでください。.
「購入する方が良い」という前提は、住宅だけに当てはまるわけではありません。また、私たちの生活のほぼすべてにまで及びます。ほとんどの場合、ウェディングドレスや高級ジュエリーなど、1回または2回しか使用しない予定の高級品をレンタルする方がはるかに理にかなっています。 2年ごとに車を交換したい場合は、購入するよりもリースする方が理にかなっています。借りることは購入するよりも良い場合があり、そうでないと言う人は誰かが何かを売っています.
4.あなたの家は投資です
今日の真実：あなたの家は費用であり、それに応じて扱う必要があります.
賃貸物件は、キャッシュフローと収益を生み出すために購入するため、投資です。一次住居は費用です。予算の「住宅」ラインで毎月費用がかかります。あなたが持っているかもしれない株式は紙の上にのみ存在し、収入や追加の富を生み出すために投資することはできません.
住宅所有者は、購入と改修の両方を行うときに、家に余分な費用をかけることを正当化します。「私はこのお金を使っていません。投資しています！」しかし、この仮定は自己寛大で自己欺del的です.
一般的な住宅改善のための平均投資収益率に関するRemodeling Magazineの2019年のレポートを検討してください。彼らはROIを、より高い住宅販売価格によって回復したリフォームのコストの割合として測定します。彼らの2019年の報告書では、家屋の改善はまったくゼロで、ROIはプラスでした。高い値で返されるよりもコストが高くなる.
住宅にもっと投資すればするほど、株、債券、不動産投資などの真の投資に注ぐことができなくなります。あなたがハッキングするか、住み込みのハウスフリップをしない限り、住宅は費用であり、投資ではありません.
5.住宅への収入の25％-30％を使うべきです
今日の真実：長期的な資産にとっては、支出が少ない方が良いですが、一部の市場ではより多くを必要とします。住宅に何を使うかを決めるとき、予算編成はゼロサムゲームであることを忘れないでください.
理想的なシナリオでは、ハウスハッキングまたは無料の住宅を提供する仕事に就くことで、収入の0％を住宅に費やします。しかし、現実はめったに理想的ではありません.
サンフランシスコやマンハッタンのような非常に高価な市場では、一人の賃借人が純収入の50％未満の部屋すら見つけることができない場合があります。住宅費は特に若い成人にとって問題です。 USA Todayの報告によると、今日の30歳は生涯収入の平均45％を家賃に費やしています。.
予算について人々がよく無視するのは、それがゼロサムゲームだということです。住宅にもっと支出すれば、交通費、食料、娯楽、衣服、そして富を築くための投資に費やす時間が少なくなります。これにより、住宅はより大きなライフスタイルの方程式の一部になります。家賃に収入の50％を費やすマンハッタナイトは車を放棄する可能性が高いため、平均的なアメリカ人のような交通機関に年間9,576ドルを費やす代わりに、公共交通機関に200ドルを費やす可能性があります.
住宅にはほとんど何も費やしていませんが、旅行には平均的なアメリカ人よりも多く費やしています。住宅に費やす魔法の割合はありませんので、代わりに予算を総合的に見て、最初に貯蓄率を設定し、次に後方に向かって優先順位に基づいて予算を作成します.
6.少なくとも20％を家に置くべき
今日の真実：あなたのお金は他の場所でより良く役立つかもしれません、そしてより高い頭金を節約するために住宅所有を遅らせることはしばしば逆効果です.
家で頭金を支払うための推奨される20％のしきい値には、正当な理由があります。少なくとも20％を下に置くと、実質的にお金を失うプライベート住宅ローン保険（PMI）の支払いを避けることができます。また、FHAローンの場合、元本残高をプロパティの値の80％未満に支払っても、その住宅ローン保険は消滅しません。.
しかし、PMIのように面倒で無駄が多いので、それを吸い上げて少額の頭金を支払うことが理にかなっている場合があります.
最初に、20％の頭金をまとめるのにさらに4年のお金を節約する必要があるが、今ではより少ない頭金を支払うのに十分な場合、住宅に入る準備ができたら待って待つのは馬鹿げているようです市場。それに、今後4年で住宅価格がどうなるかはわかりません。えびを入れてお金を節約したら、それまでに住宅価格が14％高くなり、まだ十分なお金がない場合に?
第二に、前述のように、あなたの家は投資ではありません。入金した現金は、株式、債券、投資不動産に投資できない現金であり、受動的な収入を生み出すことができます。頭金に余分な50,000ドルを投資して20％のしきい値に達し、PMIと余分な利子で年間2,000ドルを回避するとします。他の場所に投資した場合、年間8％のリターンで、その50,000ドルで年間4,000ドルが得られます。したがって、住宅ローンは年間2,000ドル節約できますが、他の場所では年間4,000ドルを稼ぐことができます.
7.ベアミニマムを家に置くべき
今日の真実：これは重大なマイナスの結果をもたらす可能性のある危険な動きです。自分を過度に活用しないように注意してください.
金融の知恵のスペクトルの反対側で、他の住宅購入者は、彼らが最低限を置くべきだと思います。しかし、2000年代半ばに1％から3％ダウンして購入したバイヤーにとってはうまくいきませんでした-場合によっては、まったくダウンしません.
住宅価格が下がった場合、ほとんど家計を下に置いていない住宅所有者は、住宅ローンを逆さまに見つけることができます。さらに悪いことに、家にほとんど何も置くことは、住宅購入者が彼らが買うことができるより多くの家を買うように導くことができます.
購入価格の3％を節約したからといって、家を買う余裕があるとは思わないでください。また、閉鎖費用、緊急資金、引越し、備品、および潜在的な修理のために現金が必要です。家の頭金をまとめる方法はたくさんありますが、その家で快適に暮らせるように十分な現金を確保してください.
8.あなたはできるだけ早くあなたの抵当を完済するべきです
今日の真実：住宅ローンの早期返済は、機会とリスクのバランスを取ることです.
絶対に、住宅ローンを早期に返済することが100％意味がある場合があります。そして、それがまったく意味をなさないとき、他のものがあります.
考慮すべき最初の要因は、利息を支払うことです。たとえば、3.5％の金利では、住宅ローンを早期に返済することで、3.5％のリターンを効果的に獲得できます。しかし、株式から提供される過去7％から10％のリターンなど、そのお金を他の場所に投資することで、ほぼ確実に高いリターンを獲得できます。.
住宅ローンの7％の利息を支払う場合、それは別の話です。住宅ローンの返済を保証することで、保証された7％の返品を、他の場所で可能な7％から10％の返品を追いかける以上に決定することができます。.
考慮すべきもう1つの要因は、年齢です。年齢が高いほど、損失から回復する時間が短くなり、返品リスクのシーケンスに対して脆弱になります。 65歳では、リスク許容度は低くなり、住宅ローンの返済は、生活費を削減することで投資収益率が保証されます。しかし、25で、積極的に投資することで、これらの高いリターンを追いかけませんか？失うものが少なくなり、それを補う時間が増えます.
9.緊急基金に6〜12か月分の費用を保管する必要があります
今日の真実：現金準備は、収入と支出の安定性とリスク許容度に基づいている必要があります.
米国国勢調査局によると、2017年の家族収入の中央値は75,938ドルでした。それは、平均的な家族がそのくらいのお金を現金で保持するべきだということですか？嫌です.
誤解しないでください。誰もが緊急資金を持っている必要があります。突然の屋根の交換や予期しない失業のために、すべての世帯が手元に現金を必要としています。しかし、そのキャッシュクッションの大きさは、世帯によって異なります.
月ごとに比較的一貫した9〜5の収入と支出が安定している世帯の場合、1〜2か月分の費用を現金で保持するだけで十分です。より多くを維持するには、投資して強力なリターンを獲得する機会を無駄にすることです。現金のリターンは毎年マイナスです。歴史的には年間約2％の損失で、インフレによりお金を失う.
不規則な収入や支出を抱える世帯は、変動を乗り切るためのより厚いバッファーとして、より多くの現金を保管する必要があります。彼らにとって、数ヶ月連続して途切れるリスクは、多くの場合、インフレによって課されるリスクよりも深刻です。ニーズが平均的な9対5の従業員のニーズと異なる場合、収入が不規則な場合に緊急資金を構築するための戦略を読んでください。.
最後に、家計の費用は理想的には収入よりもはるかに低くする必要があることを忘れないでください。 $ 75,938を稼いでいる家族は、その額に近い金額を使うべきではありません。そのため、緊急資金で12か月分の費用を維持したい場合でも、現金目標はその数よりはるかに少なくなります。.
10.友人や家族とお金について話し合うべきではない
今日の真実：財務戦略と長期的な目標について話すことは、お互いから学ぶ素晴らしい方法です。正確な数字で具体的にならないようにし、決して自慢しないでください.
あなたがどれだけ稼いだか、あなたがあなたの車にどれだけ費やしたかを吐き出すことは粘着性です。予算のヒントや税務戦略を友人と共有していますか？それはあなたの両方に役立ちます.
「賢い人は自分の過ちから学ぶ。賢い人は他人の過ちから学ぶ。」自分の経験や財務戦略について他の人と話し合わなければ、お互いの間違いから学ぶ機会を否定します。.
非常に多くの人々が、彼らが金銭的に単独で行っているように感じ、沈黙と孤立に苦しんでいることを信じられないほど悲しいと思います。あなたは一人じゃない。あなたの友人や家族の何人かは同様の闘いを経験していますが、あなたがそうであるように、彼らはそれを認めたり話したりしたがりません.
ドアを開けて、お金について徐々に話し始めましょう。長期的な目標の1つを、自慢できる方法ではなく、意欲的な方法で共有します。人々に自分の経験や意見を聞いてください。たとえば、「来年家を買うのに十分なお金を節約するために、支出を引き締めようとしています」と言うかもしれません。予算編成で良い仕事をしたようです。人生の質を失わずにどこで削減できたのですか？」
友だちや家族とお金について話し合うことができるときに、ヒントやアイデアを共有し、お互いに説明責任を持たせることができます。決して他人を判断したり、金銭的に誇示したりしないことを忘れないでください.
11.クレジットカードよりもデビットカードで支払う方が良い
今日の真実：すべてのツールと同様に、クレジットカードは建設的または無責任に使用できます。それらを賢く使用するのはあなた次第です-またはそれらを完全に避けるのに十分な自分自身を知ってください.
友人のレニーは、少なくとも年に1回は国際的に、年に何回も国内を旅行しています。私は、彼女が彼女のフライトと宿泊のために全額を支払うことを決して知りませんでした。彼女は、手品師がトランプを繁栄させ、無料のフライトを確保するか、ホテルの滞在を驚くほど器用に行う方法で、旅行報酬のクレジットカードを使用します。.
クレジットカードは本質的に悪ではありません。それらは単なるツールです。彼らはあなたがそれらを使用する方法に応じてあなたにお金を稼ぐか、あなたにお金をかけることができます。しかし、あなたは彼らから利益を得るためにレニーのスキルを必要としませんが、あなたは毎月あなたの請求書を全額支払うための規律が必要です.
残高の累積を許可したら、クレジットカードの使用状況で一時停止ボタンを押してください。はさみをカードに持って行き、予算内で図面に戻ります。 「デビットカードとクレジットカード」の隠れた長所と短所を磨き、毎月残高を全額支払うか、クレジットカードをまったく使用しないかを訓練する.
12.資産配分は、年齢を100マイナスする必要があります
今日の真実：はい、資産の配分は年齢とともに変化するはずですが、「100のルール」は日付があり、単純化されています。まだ単純化されている場合、「Rule of 120」の方が優れています.
「100のルール」では、100から年齢を引いて、ポートフォリオに投資する割合を決定する必要があることを規定しています。ルールは、残りは債券に投資すべきだと言っています。素晴らしく、きちんとしていてシンプルです。それも悪いアドバイスです.
平均余命は今日、1世代前よりも長く、債券のリターンは低くなっています。つまり、投資家は一世代前よりも株式に投資する必要があります。.
より良いルールは、株式の露出を決定するために年齢から120を引いたもの、またはより保守的な場合は110から年齢を引いたものです。ただし、他のアセットクラスは無視されます。私は個人的に不動産に投資して、ポートフォリオの債券と同様の目的を果たしています。年をとったら、ポートフォリオを定期的にリバランスして、より保守的な資産への投資を楽にします。しかし、保守的になりすぎないでください。.
最後の言葉
時代は変わり、金融の知恵も変わる.
アメリカ人は自分の財政と退職計画にますます責任を負い、それはあなたの両親と祖父母が誓った財政的仮定に疑問を呈することを必要とします。今日の世界の個人金融は、石で書かれたルールではなく、ニュアンスによって特徴付けられています.
疑問がある場合は、助けを求めてください。友達や家族と一緒にアイデアをバウンスします。パーソナルファイナンスFacebookグループの情報に基づいた仲間からフィードバックを受け取ります。パーソナライズされたアドバイスを得るには、1〜2時間、ファイナンシャルアドバイザーを雇います。財務状況と目標に最適なものを自問し、それに応じて行動する.
最近、どのような経済的前提に疑問を投げかけましたか?
