あなたの最初の「本物の」仕事を始めるときの15の個人金融のヒント

あなたの最初の「本当の」仕事は、おそらくエントリーレベルのポジションです。あなたが学士号または職業訓練プログラムのすぐ外にそれを上陸させた場合、それは絶対的な条件であまり多くを支払わないかもしれません。それでも、あなたの最初の給料は、パートタイムまたは季節労働のために過去に受け取ったものよりもかなり大きくなるはずです。そして、もしあなたのキャリアが本来のように進歩すれば、あなたはたぶんあなたの労働生活のその後の年でより多くを稼ぐでしょう。つまり、あなたがより少ないお金であなたが愛する仕事に就くことを決めない限り-慎重な計画で、過度の財政的負担を生み出さないかもしれません.

あなたの最初の「本当の」仕事の報奨金で何をしますか？どのようにして（できれば）安定した収入を最大限に活用しますか？金融リテラシーを高め、予防可能な金銭的ミスを避けながら経済的成功を収めるために何をし、短期的および長期的な目標を達成するために順調に進んでいることを確認しますか？続きを読む.

最初の仕事を最大限に活用するための財務上のヒント

これらの資金管理のヒントとコツに注意して、あなたのキャリアを右足から始めましょう。このリストは、あなたが仕事を見つけた直後に取り組むためのToDoから始めて、おおよそ時系列の順序で進みます.

1.銀行口座を開設します（まだ口座を持っていない場合）

米国に本拠地を置く銀行または信用組合でFDICで保証された当座預金口座をまだお持ちでない場合は、それらを開設することが最初の注文となります。定期預金を設定するとき、または毎日の最低残高要件に留意するときに、毎月のメンテナンス料金を請求しないか、上記料金を免除する無料の当座預金口座を探します. チャイム 現在、私のお気に入りの銀行の1つです。手数料がないだけでなく、実際に口座に入金される2日前に給与にアクセスできるからです。.

あなたのニーズやライフスタイルに合った銀行または信用組合を選択してください。のようなオンライン専用銀行 CIT銀行 多くの支店とサポートスタッフを抱える従来の機関よりも優れた普通預金口座の利回りと貸出金利を提供する可能性があります。ダイレクトデポジット（以下を参照）で支払いを受け、すべての請求書を電子的に決済する場合は、銀行の支店に足を踏み入れる必要はありません。.

銀行口座を選択する際に慎重に検討する必要がある1つの問題は、当座貸越保護です。米国に本拠を置く預金機関は、一般に、顧客の積極的な同意なしにATMおよび1回限りの借方借越の手数料を請求することを禁じられており、その結果、請求が拒否されています。当座貸越手数料は、多くの場合、アイテムごとに30ドルを超えます。これは、誰にとっても好ましくない収益です。しかし、特に経済的なクッションのない若い労働者にとっては。単純に当座貸越保護を拒否し、裁量的な購入が一時的にできないことを受け入れることが最善であると判断する場合があります。銀行残高が増加するにつれて、当座貸越の状況が少なくなることを願っています.

2.口座振込の設定

あなたの雇用主が無料の直接預金を提供している場合-ほとんどが最近行っていますdo--そして、あなたの公式の開始日前にあなたのものを設定します定期的な直接預金は、手数料を免除していないエントリーレベルの銀行口座で毎月の維持費を回避する最も簡単な方法であり、利便性は誰にも負けません。給与を支店に持ち込む必要も、銀行のモバイル小切手預け入れツールをいじる必要もない.

3.定期的な貯蓄貢献のセットアップ

保存を開始するのに早すぎることはありません。初めての給料から始めてみませんか?

一貫して節約し、一貫した節約率を維持する最も確実な方法は、節約プロセスを自動化することです。これを行うには：

• 直接 保証金. 雇用主が許可する場合は、給料日ごとに給与小切手の一部を普通預金口座に送金してください.
• 定期的な銀行振込. 給料日ごとまたは毎月同じ日に定期的な小切手から貯金への移動をスケジュールする.
• 自動貯蓄アプリ. 次のような自動貯蓄アプリを使用します どんぐり （サインアップ時に5ドルを受け取る）またはDigitを使用して定期的に当座預金口座から資金を引き出し、普通預金口座に入金します。のようなアプリ 桁 高度なアルゴリズムを使用して、毎月どれだけ節約できるかを判断します。必要に応じて、貯蓄率も手動で設定および変更できます。一部のアプリ（一部の銀行）には、各デビットカードの購入額を最も近いドルに切り上げ、その差額を貯蓄に振り替える切り上げ機能があります.

もちろん、複数の節約方法を使用することに対するルールはありません。銀行の定期的な貯蓄振替に満足している場合でも、切り上げの変更アプリも使用することをお勧めします。収益へのヒットは非常に小さいため、ほとんど登録できませんが、貯蓄残高はそれよりずっと速く成長します.

ご希望の貯蓄率は？それはあなた次第です。開始するには、持ち帰り給与の10％の貯蓄率で撮影します。これは、早期の引き出しにペナルティを科す、税制優遇された退職口座ではなく、FDICの保険付き預金口座の貯蓄を意味します。特に高金利の負債に最初に対処する必要がある場合は、すぐに10％に到達しないかもしれませんが、それは最終的に簡単に達成できる合理的な目標です.

持ち帰り給与の10％は、連邦政府の拠出制限の対象となる、優れた退職貯蓄ベンチマークでもあります。退職貯蓄の詳細については、以下のヒント7および8を参照してください.

4.裁量的費用と非裁量的費用を区別する

財政規律を維持し、収入よりも大幅に少ない費用で支出するために、必ずしも家計を必要とするわけではありません。借金を返済し、一貫した貯蓄率を維持し、正式な予算なしでライフスタイルのインフレを回避することができる場合（以下で詳しく説明します）.

一方、裁量的費用と非裁量的費用の違いを明確に理解しないと、財政的な規律はほとんど不可能です。.

それはロケット科学ではありません。おそらく、小学校の授業で欲求とニーズの違いについて覚えているでしょう. 裁量的費用と非裁量的費用の違いは同じです。裁量的費用とは、財政危機で削減または削減するオプションの費用です。非裁量的費用は、管理費が制限されている住宅やユーティリティなどの不可欠な費用です.

正式な予算の有無にかかわらず、裁量的な支出習慣に特に注意を払いながら、定期的に支出を再評価してください。エンターテインメントなどの裁量的カテゴリーでの支出が高すぎる場合は、ダイヤルバックする準備をしてください。などの資金管理アプリを使用する 耕うん機 特定のカテゴリおよび特定の販売者の支出を簡単に確認できます.

5.高利子負債に対処する計画を策定する

最近では、ほとんどの若者が本にいくらかの借金を抱えて労働者となり、一部の人は本当に心を揺さぶる義務を蓄積することができました。もちろん、学生ローンの借金は部屋の象ですが、数百万の20代が高利子のクレジットカードの借金にも苦労しています.

あなたは巣の卵を育てるよりもそのような借金を返済することを優先すべきです。これは、預金口座や株式や資金などの取引所証券で保有される貯蓄の長期的な収益率が、高金利の負債を運ぶ長期費用よりもはるかに低いためです。確かに、今後10年間で株式市場で4％から6％の利益を得るかもしれませんが、そのクレジットカードの残高を運ぶために年間15％、20％、または25％を支払うことになります。税制優遇された口座の税制上の優遇措置と雇用主の拠出金を会計処理した後でも-雇用主が十分に寛大な場合は、高利子の借金を先に返済するのが適切です.

借金を返済するにはどうすればいいですか？これらのオプションにはそれぞれ利点があります。

• 債務雪崩. 最高金利を除くすべての残高に対して最低額の支払いを行い、この残高に向けて各明細​​書のサイクルに余裕を持たせます。基本的に、この債務返済は貯蓄率を置き換えるはずです。保存したものは何でもクレジット残高に入れます。最高金利の借金が返済されたら、次の最高金利の借金でプロセスを繰り返します.
• 借金雪玉. 残高が最も少ないクレジット口座を除き、すべてのクレジット口座で最低支払いを行います。これにより、金融火力の最大のシェアを獲得できます。支払いが完了したら、残高が次に低いアカウントに移動します.
• 債務スノーフレーク. 少額の頻繁な支払い-必要最小限の支払いまたは事前に設定された分割払いに加えて、追加の資金がある場合はいつでも、1か月に集まることができます。この方法は、少額の借金を抱える消費者に適しています。側近の収入や受動的な収入の流れに最適です.

プロのヒント：高金利の負債に苦しんでいるなら、個人ローンを使うことができます SoFi 残高を低金利に統合します。これにより、利息を支払う金額を減らすことができます。別のオプションは、バランス転送クレジットカードを使用することです。これらのカードのほとんどは、最初の1〜2年間は0％の利息を提供します.

より低い金利で債務を返済することは、そのような債務の長期の帳簿コストが投資に対する期待される長期の収益率に近いため、緊急性は低くなります。最終的には、家計のキャッシュフローと財政哲学が、これらの義務への取り組み方を決定します。あなたが一般的に借金を嫌うなら、あなたのキャッシュフローが許すので、おそらくあなたのペイオフを加速したいと思うでしょう.

6.緊急資金の構築を開始する

緊急資金の構築は、貯蓄の最優先事項です。堅牢な緊急基金は、現在の支出レベルで少なくとも3か月分の費用を賄うには十分ですが、理想的な金額は6か月分の費用です.

たとえあなたが非常にfru約していても、それは数千ドルであるため、最初の給料で緊急資金を完了することはできません。しかし、それがあなたの雨の日基金を今すぐ構築し始めるのを遅らせないでください。から高利回り普通預金口座を開く CIT銀行 今日から保存を開始.

10％の貯蓄シェア全体-または少なくともその大部分-をこのファンドに投入することを検討してください。月額4,000ドルを稼ぐと、それは400ドルになります。年間所得税の払い戻しなど、定期的または一時的な棚ぼたで緊急時の節約を強化.

7.雇用主が後援する退職プランへの定期的な拠出の設定（可能な場合）

雇用主が401（k）や457（b）などの税制優遇された繰延報酬プランを後援している場合は、定期的な寄付を開始できるようになり次第、プランに参加してください。一般的に、それはあなたが制御下にある高利子負債を手に入れた後です.

たとえば、各給料の1％しか寄付できない場合でも、何もしないよりはましです。あなたの貢献はあなたの総（税引前）収入から出て、あなたがそれらを作る年の間に連邦または州の所得税の対象ではありません-あなたの計画の投資収益率以上の明確な経済的利益。可能であれば、貢献度を上向きに調整できますが、そのような変更に関連する赤いテープがあるかもしれません.

雇用主が提供する退職プランのもう1つの利点は、雇用主のマッチングです。雇用主が特定の割合または限度額まで寄付金に見合うだけの寛大さを持っている場合、少なくともその限度額まで寄付するインセンティブはそれよりも大きくなります。裁量的購入に使う可能性が高い資金をリダイレクトする価値は間違いなくあります-または雇用主が一致すると約束した401（k）の寄付に向けて、普通の普通預金口座に入れます-.

8. IRAへの貢献を開始して開始する

雇用主が税制優遇された繰延報酬制度を後援しているかどうかにかかわらず、次のようなプラットフォームを介して、いつでも自分で個人退職口座（IRA）を開くことができます。 改善. ほとんどの納税者は、次の2つのIRAオプションのいずれかを選択します。

• 伝統的なIRA. 従来のIRAへの拠出は、該当する税年度に控除可能です。引き出しは通常の所得として課税されます。収入が必要ない場合でも、70½歳から必要な最低分配金（引き出し）の取得を開始する必要があります。通常の状況では、10％の早期脱退ペナルティの対象とならない脱退を開始するには、59½歳まで待つ必要があります。.
• ロスIRA. Roth IRAへの寄付は控除できませんが、通常、引き出しには所得税は課されません。 59½歳までに、寄付金のペナルティのない引き出しを行うことができます-収益ではありません-.

年間IRA拠出のIRS上限は、両方のアカウントタイプに累積的に適用されます。つまり、IRAが複数ある場合でも、IRAの合計拠出額はどの税年度でも許容上限を超えることはできません.

雇用主が後援する繰延報酬制度および従来のIRAへの拠出金はほとんどの従業員にとって課税控除対象であるため、一方を他方より優先することには固有の税制上の利点はありません。ただし、雇用主が遅延報酬プランの一致を提供している場合、IRAに貢献する前にそれを最大限に活用する必要があります。.

9.クレジットカードを申請する

過去に高金利の負債に苦しんでいた場合、新しい信用枠の開設に対する嫌悪は完全に理解できます。しかし、信用は本質的に悪か腐食性ではありません。実際、「信用の構築または再構築」のプロセスには、ほとんどの場合、1つまたは2つの控えめな信用枠を開き、残高を（支出制限の30％未満）に保ち、各ステートメントサイクルで全額と期限内にそれらの残高を返済することが含まれます.

クレジットを確立したら-またはスコアを上げて、すでに長いクレジット履歴がある場合-毎日の購入のほとんどでクレジットカードを使用することを選択できます。キャッシュバックまたは旅行の報酬を獲得する方が良いでしょう。これを行うと、保有するクレジットカードの数が増えます。残高をチェックし、毎月すべてのカードを完済する限り、それは問題ありません。学生ローンや貯蓄などの長期債務を返済するために獲得した現金報酬を入れることを検討してください.

10.目標ベースまたはカテゴリベースの貯蓄バケットを作成する

最初の数回の支払い期間では、特定の中期および長期の目標を区別するよりも、どこでも-いくらかのお金を確保することが重要です。しかし、貯蓄の習慣を身につけたら、専門化する時が来ました.

私は、目標ベースまたはカテゴリベースの貯蓄バケットの大ファンです。それぞれが独自のアカウントを持っています。無料の普通預金口座を持つオンライン銀行を選択することにより、毎月の維持費を回避できます。これらのバケットは、529プラン、健康貯蓄口座（HSA）、柔軟な支出口座（FSA）など、雇用主が提供する税制優遇の貯蓄プランとは異なります。.

節約できるのはあなた次第です。たとえば、次の場合に保存できます。

• 家賃または家賃保証金の頭金
• 新車または中古車
• 一般的な家のメンテナンス
• 特定の改築プロジェクト
• 結婚式
• トラベル

11.住宅のニーズを評価する

あなたが最初のキャリアトラックの仕事を着陸したときのあなたの住宅の状況は、おそらくあなたが5年先に行きたいと思う住宅の状況ではないでしょう。おそらくあなたは両親と住んでいるか、狭い部屋を複数のルームメイトと共有しています。そのような状況は許容できるかもしれませんが、長期的には理想的ではありません.

銀行にいくらかお金があり、リースを壊すことなく動くことができる位置に着いたら、より良い住宅状況のために取引を考え始めてください。あなたの収入、既存の貯蓄、負債、場所、および個人的な好みに応じて、それは次を意味するかもしれません：

• ルームメイトと一緒に1ベッドルームまたは2ベッドルームのアパートに移動する
• 関係がその時点まで進んだ場合、ロマンチックなパートナーと一緒に移動する
• 余裕のあるルームメイトとパートナーのいないアパートへの移動
• スターターホームの購入

高価な住宅市場では、快適な生活を送っていたとしても、一人暮らしや家の購入は今後何年も問題にならないかもしれません。たとえば、サンフランシスコ湾岸地域の住宅価格の中央値は、2019年初頭に830,000ドルでした。20％の頭金を仮定すると、クロージングコストを含まず、166,000ドルの前払い価格を意味します。.

家を買うか、ルームメイトなしで適度な大きさのアパートを借りるのがあなたにとって重要であるなら、あなたの最善の策は、破壊的で恐ろしいと思われますが、より手頃な都市に移ることです。手頃な価格の「買い手の市場」には、開始時の給与が生活費の低下を反映している場合でも、同等のキャリア機会を持つ強力で多様な経済があります。たとえば、シカゴの繁栄したテクノロジー経済と中程度の住宅価格-少なくとも海岸沿いの基準では-長く寒い冬に耐えることをいとわないベイエリア難民にアピールします。アトランタは、しつこい交通と厳しい夏に耐えることができて幸せな人たちに匹敵する約束を持っています。.

12.主要な購入を徹底的に調査する

安いほど良いと自動的に仮定しないでください。あなたが長年持ちたいと思っている、たとえば新しい洗濯機や冷蔵庫などの主要な耐久財の購入を計画している場合、コストよりも品質を優先することは理にかなっているかもしれません.

あなたが研究を完了するまで、あなたは確実に知りません。消費者レポート（新車から家電までのすべてを評価するのに最適）や消費者金融保護局（金融商品の調査や詐欺の可能性を回避するのに最適）などの評判の良いリソースを使用して、購入する前に製品やサービスを調査する習慣を身に付けます。家の周りで助けが必要な場合は、 HomeAdvisor または請負業者と便利屋を見つけて検査するアンジーのリスト.

13.ファイナンシャルプランナーの採用を検討する

これは、仕事の最初の1週間や第1四半期に行う必要のあることではありません。ただし、しばらくの間「本物の」給料を稼いで、支出と貯蓄の予測可能なパターンを確立したら、専門家に電話する時が来るかもしれません.

認定ファイナンシャルプランナー（CFB）は、財政状態を把握し、長期計画を特定するのに役立ちます。私にとって、CFBの採用は、私がこれまでに行った中で最も賢明な財務上の決定の1つです。安くはありませんでしたが、絶対に費用の価値がありました.

ほとんどの有料プランナーは、プロジェクトベースのプランニングを提供します。これは、継続的な投資管理関係を必要としない一回限りのサービスであり、高価になる可能性があります。プランナーの料金体系と財務状況の複雑さに応じて、プランニングプロジェクトに500ドルから2,000ドル以上を支払うことができます。事前に書面による見積もりを常に取得する.

あなたのプロジェクトが完了した後でも、あなたの財政計画はあなたが維持し、相談するためのものです。私たちはその長期的な行動項目に長い間取り組んできましたが、妻と私は、特に重要な財務上の決定に直面している場合は特に、定期的に計画を参照しています.

14.財務目標に到達したことに対する定期的な報酬

達成することを可能にした財政規律を損なうことなく、定期的な財政目標と一回限りのマイルストーンを達成または超えたことに対して定期的に自分に報酬を与える.

繰り返しまたは継続的な目標の例としては、毎月の持ち帰りの支払いの10％を節約することがあります。 3か月連続で毎月その目標を達成できる場合は、手頃な報酬を与えてください-古着屋への旅行、またはパートナーとのロマンチックなデートの夜.

一回限りの目標の例としては、緊急資金の完了や、最後の学生の借金返済などがあります。最終的なデポジットまたは支払いを行ったら、自分に報酬を与える時間です.

大きな目標は大きな報酬に値します。たとえば、最初の家を購入することは、別の四半期の貯蓄率を維持することよりも祝福に値する大きな取引です。しかし、財務目標とマイルストーンを達成するために自分自身に報酬を与える方法と時期は最終的にあなた次第です.

15.ライフスタイルのインフレーションを避ける

これもまた生涯の目標です。彼らの最初の「本当の」給料の可能性にA敬の念を抱き、あまりにも多くの若年労働者がライフスタイルのインフレに負けており、報酬の上昇に伴う財政規律の緩慢だが容赦ない浸食.

社会的文脈は、ライフスタイルのインフレを悪化させる可能性があります。あなたの社会的サークルの人々のほとんどが十分な可処分所得を持っている場合-そしてそれと同じようにspend-あなたはジョーンズに追いつくために本当の圧力を感じるかもしれません.

明確にするために、ライフスタイルのインフレを避けることは、学生時代の悲惨な考え方を保持することを意味しません。あなたの収入が増加するにつれて、あなたはまだ軽薄なまたは賢明な購入にノーと言うことができる限り、定期的な賢明な報酬を許可する必要があります、借金を取得して滞在し、貯蓄と投資の目標を達成し、増加させ、あなたが稼ぐよりもはるかに少ない支出.

一部の個人金融の達人は、個人破産を経験したか、やや避けた人と友人を作ることを主張しています。彼らの考え方：深刻な財政的負担を一度も経験したことがなければ、健全な資金管理の利害関係を本当に理解していない.

最後の言葉

若年労働者向けのこれらの個人金融のヒントは革新的ではなく、特に新しいものでもありません。あなたの両親は、ほとんどまたはまったく修正せずに、このアドバイスのほとんどを自分の初期のキャリアの財政計画に組み込んだかもしれません.

しかし、あなたの両親とその前の両親と同じように、あなたはあなた自身の個人的な財政の旅に出ています。これらのヒントはすべて健全で賢明ですが、必ずしもすべてが正しいとは限りません。慎重な調査とあなたの財政状況の詳細に精通した、認可された評判の良い専門家の助言によって知らされるあなた自身の判断に代わるものはありません.

最初のキャリアトラックの仕事を始めようとしていますか？経済的な成功のために自分を準備するために何をしていますか?