現在のプライム金利とは何ですか？

この文脈では、「プライム」という用語はプライム金利を指し、プライム貸出金利またはプライム金利としても知られています。これは、銀行が他の銀行以外の人にお金を借りることを許可する最低レートです。最高の借り手-超高得点の企業や個人-だけが実際にこのレートを支払います。他の人は、銀行があなたのローンのためにあなたに提供しているレートと同じように、プライムレートとパーセンテージを支払わなければなりません.

プライムレートの設定方法

技術的には、全国的な公定利率はありません。代わりに、各銀行が独自に設定します。ただし、ほとんどの銀行はプライムレートを同じレベルに設定し、同時に調整します.

人々が「プライムレンディングレート」について話すとき、彼らはしばしば、WSJプライムレートを参照しています。これは、ウォールストリートジャーナルが米国の10大銀行の調査に基づいて計算したベンチマークです。プライムレートを調整すると、WSJプライムレートがそれに応じて変化します.

プライムレートとFRB

連邦準備制度がプライム金利を設定するという一般的な信念がありますが、それは厳密には真実ではありません。 FRBが設定しているのは、連邦資金レート、つまり銀行が他の銀行にお金を貸すレートです.

ただし、ほとんどの銀行は、連邦金利に基づいてプライムレートを設定しており、このレートの変更に合わせて上下します。つまり、プライムレートは通常、連邦資金レートよりも約3％高い.

プライムレートとLibor

米国の銀行のみがプライムレートを使用します。国際銀行には、ロンドン銀行間オファーレート、またはLiborと呼ばれる独自のベンチマークレートがあります。これは、国際銀行が互いに資金を貸し付けるレートです。ほとんどの国際銀行はLiborを使用して、顧客へのローンの金利を設定しています.

米国連邦資金率とLiborの間には公式の関係はありません。ただし、この2つは連動して上下する傾向があり、Liborの3か月金利は、連邦基金のレートの1/10の数分の1をホバリングしています。したがって、Liborは通常、米国のプライムレートの2.5％〜3％下です。.

Liborと連邦基金のレートが異なる場合、それは通常、金融市場に何らかの問題があることを示しています。たとえば、2007年から2008年のサブプライム住宅ローン危機の間、FRBは連邦資金率を引き下げましたが、Liborはそれに合わせて動きませんでした。国際的な銀行は、米国の銀行が担保としてハイリスクのサブプライム住宅ローンの負債を抱えることを恐れていたため、米国の銀行が簡単に借りることを望んでいませんでした.

銀行はこれを非常に心配していたため、ある時点で、連邦資金率が低下し続けたため、Liborは実際に急騰しました。 2008年10月までに、米国のプライム金利とほぼ同じになりました。パニックが消えてLiborが通常のレベルに戻り、連邦資金レートをわずかに上回るまでに1年以上かかりました.

プライムレートの変更

連邦資金率の設定を担当するグループは、連邦公開市場委員会（FOMC）です。 6週間ごとに、FOMCはこの金利が変わるべきかどうかについて話し合うために会合します.

経済が弱いとき、FOMCは連邦資金率を下げる可能性が高い。これにより、銀行はプライムレートを引き下げるようになり、お金を借りやすくなります。より多くのお金を人々や企業のポケットに入れることは、消費者がより多くを使うことを奨励し、企業は彼らのビジネスにより多く投資することを奨励し、これらの両方が経済の成長を助けることができる.

経済が活況を呈しており、暴走インフレのリスクがあるように見える場合、FOMCは連邦資金率を下げる傾向があります。それはプライムレートを押し下げ、借り入れを思いとどまらせ、人々や企業に支出の抑制を促します。消費者支出の低下は、商人が価格を低く抑えることを促し、インフレを抑えるのに役立ちます.

JPMorgan Chaseのチャートは、過去35年間にプライム金利がどのように変化したかを示しています。 1980年代の好況期には、FOMCが高騰するインフレを抑制しようとしたため、プライムレートは13％にまで上昇しました。対照的に、2008年に始まった不況の間、プライムレートは3.25％に低下し、FOMCが苦しんでいる経済を後押ししようとしたため、何年もそこにとどまりました.

プライムレートが重要な理由

プライムレートの変更は、2つの異なる方法であなたの人生に影響を与える可能性があります。第一に、それらは、住宅ローンからクレジットカードまで、あらゆる種類の負債に対して支払う可能性が高い金利に影響します。第二に、それらは経済全体の変化を引き起こす可能性があります。このように、プライムレートは、店舗で支払う価格から就職のチャンスまで、間接的にすべてに影響を与える可能性があります.

プライムレートが借り手に与える影響

プライムレートが上昇するたびに、すべてのタイプのローンの金利がそれに伴い上昇します。クレジットカード、変動金利の住宅ローン（ARM）、ホームエクイティのクレジットラインなど、調整可能な金利のローンがある場合、プライムレートが上昇すると、これらのローンの金利が上昇する可能性がありますすぐに。その結果、ARMでの毎月の支払い額が増えたり、クレジットカードの負債での最低支払い額が増えたりする可能性があります.

プライム金利の変更は、固定金利の住宅ローンまたは固定金利の他の種類のローンの支払いには影響しません。ただし、自動車ローンや個人ローンなどの新しいローンを購入する場合、プライムレートの変更は銀行が提供する金利に影響します。 30年の住宅ローンの金利は、プライムレートが変化するたびに自動的にシフトするわけではありませんが、プライムレートが上昇または下降してそこに留まると、最終的には住宅ローンの金利が最終的に追随する可能性が高くなります.

それが、ニュース提供者がFOMC会議とFRB議長の声明に細心の注意を払う理由の1つです。 FRBが金利の引き上げまたは引き下げの可能性について話し始めると、人々はお金を借りるかどうかの決定に影響を与える可能性があります。車の購入や住宅ローンの借り換えを考えていて、金利がすぐに上昇する可能性があると聞いたら、金利がまだ低いうちに急いでローンを取りたいと思うでしょう。一方、金利が下がる可能性があるというニュースがあれば、今から数週間または数か月後にローンでより良い金利が得られるかどうかを待つ可能性が高くなります。.

プライムレートが経済に与える影響

プライムレートの変更は借り手にとって明らかに重要ですが、その効果はそれだけではありません。借り手への影響は購入と支出の行動に影響を与え、借り手と取引する他のすべての人々と企業に影響を与えます。最終的には、これは経済全体に大きな変化を引き起こすために外向きに波及する可能性があります.

たとえば、あなたがARMを持つ住宅所有者であるとします。プライム金利が低下すると、毎月の住宅ローンの支払いも低下し、予算内の現金が解放されます。レストランでの食事、娯楽、休暇など、過去にskiした贅沢にもっとお金をかけることで対応できます。これらの分野での支出の増加は、レストラン、映画館、航空会社、およびホテルのポケットにより多くのお金をつぎ込むことになります。.

もちろん、個々の行動だけでは、これらのビジネスに大きな違いはありません。ただし、他のすべてのARM保有者が、ポケットにお金を入れることに同じように反応する場合、支出の増加は合計されます。これらのビジネスでは利益が増加し、より多くのスタッフを雇用するか、新しい支店を開く可能性が高くなります。それは新しい雇用を生み出し、経済全体が繁栄する可能性が高くなります.

低金利は企業にも直接影響します。彼らはより簡単にお金を借りることができるので、より多くの労働者を雇ったり、新しい場所を建設したり、新しい機器に投​​資したりすることができます。全体として、低金利はビジネスの拡大と経済成長の加速につながります.

これはすべて、新聞がFRBが金利を引き下げることを計画していると言ったとき、それはあなたがすぐに景気の低迷を後押しするのを見ることができる合図であることを意味します。ただし、この成長はインフレ率の上昇につながる可能性があるため、価格の上昇から身を守るための対策を講じることをお勧めします。対照的に、金利が上昇しようとしている場合、経済は少し減速する可能性が高く、次の不況に備えることを考える時が来るかもしれません.

最後の言葉

利子率の変化については何もできませんが、あなたへの影響を和らげるためにいくつかの措置を取ることができます。金利がすぐに上昇すると聞いた場合、クレジットカードの借金やその他の調整可能なローンがもっと高くなる前に返済することで身を守ることができます。 ARMのように、すぐに返済できない金利調整可能なローンがある場合は、固定金利ローンに借り換えることでコストの上昇を回避できます。すぐに新しいローンが必要になることがわかっている場合は、金利がまだ低い間に今すぐ入手してください.

プライムレートの引き上げに備えるもう1つの方法は、貯蓄により多くのお金を投入することです。より高い金利は借り手にとって悪いニュースですが、彼らは彼らが銀行に持っているお金でより多くを稼ぐので、彼らは節約者にとって素晴らしいです。ただし、まだ長期CDに縛られないでください。金利が上昇するのを待って、より良いリターンを獲得できるようにします.

対照的に、金利が低下すると予想される場合、新しいローンを借りるのにしばらく待つ価値があります。プライムレートが低下するまで延期できる場合は、より低いレートで新しいローンを取得できます。それまでの間、クレジットスコアの改善に集中してください。そうすれば、新しいローンを借りるとき、実際にプライムレートの資格を得ることができます。追加のパーセンテージポイントを追加で支払う必要はありません.

金利の上昇と金利の低下のどちらを心配しますか？どうして?