毎月の学生ローンの支払いを減らすべきですか？

この増加は、部分的には大学に進学することを選択した若い成人の歴史的に高い数の結果ですが、それはまた、高等教育のコストの上昇の避けられない結果です。多くの人が教育のために過度の金額を借りることを生徒に警告していますが、多くの人にとって少なくとも学生ローンの借金は避けられないようです。 Institute for College Access＆Successによると、2017年のクラスの学士号取得者の3分の2が学生ローンの借金で卒業した.

学生ローンの借金がそれほど一般的である理由

多くの学生は、高等教育の費用が家族の収入よりも大幅に上昇したため、お金を借りることを余儀なくされています。 1971年以来、公立大学と私立大学の両方で費用を追跡しているカレッジ委員会は、その後の数十年間で授業料、部屋、および委員会の費用が2倍以上になったと報告しています。.

カレッジボードが最初に価格の監視を開始したとき、公立大学での1年間の平均費用は1,410ドルでした。これは、1971年の米国の家族の収入10,200ドルの中央値の13.7％でした。公立大学の平均費用は年間21,370ドルに上昇しました。 2017年の家計収入の中央値は57,652ドルで、これは、4年間の公立学校への出席費用に、家族の平均収入の37.1％が必要となることを意味します.

高等教育の費用は多くの学生にとって手に負えなくなってきました。違いを補うために、彼らは借りることを強いられます-時々かなりの量。 2017年、平均学士号取得者は32,731ドルの学生ローン債務で卒業しました。そして、大学教育のコストが上昇し続けているため、その平均債務負担はすぐに縮小する可能性は低い.

学生ローン債務の結果

学生の借金の総額よりもさらに重要なのは、毎月の支払い額です。その総計が何であれ、借り手は月々の予算内で生活しています。連邦準備制度によると、2016年時点での月間学生ローンの平均支払額は393ドルでした。それは平均的な新卒者の持ち帰り給与のかなりの部分になります.

LendEDUによる学生調査データの2019年の分析では、新卒の典型的な初任給は48,400ドルであることがわかりました。 SmartAssetの所得税計算機によると、2018年時点で1人の卒業生の持ち帰りは38,737ドル、つまり月額3,228ドルになる可能性があり、平均的な学生ローンの支払いは、卒業生の平均月収の約12％になります.

所得主導の返済計画では、持ち帰りの10％が支払い許容額であると計算されますが、これらの数値は個人の状況を考慮していません。あなたの学生の借金は、あなたの収入と同様に、平均よりも高い場合も低い場合もあります。あなたはすべての平均に達するかもしれませんが、1人以上の子供を持つなど、他の要因のために月々の費用が高くなります。.

多くの借り手にとって、この額は苦労です。ピューリサーチセンター（ピュー）のデータによると、学校に通っていない学生ローンの借り手のほぼ半数（約48％）が、支払いを行うことは経済的困難であると主張しています。 2017年のピューの報告書では、学生ローンを持っている卒業生の27％だけが快適に生活していると答えた.

さらに、これらの毎月の支払いを行う苦労は、他の方法で卒業生に影響を与える可能性があります。たとえば、Pewは、学生の借金が借り手の24％のキャリア選択に影響を与えることを発見しました。 CNBCによると、22〜35歳の学生ローンの借り手の80％以上は、家を購入していないが、学生の借金を責めています。また、2018年の米国女性の世論調査によると、過剰な借金は結婚して家族を作るというあなたの決定にさえ影響を与える可能性があります.

また、退職貯蓄に影響を与える可能性があります。 NerdWalletによる2015年の調査では、学生ローンの負債が増えたこともあり、75歳まで退職を遅らせるには平均的な大学卒業生が必要になる場合があることがわかりました。調査によると、彼らはローンの支払いに忙しい一方、卒業生は退職貯蓄への貢献を延期する可能性があり、50年間で684,474ドルの損失を失う可能性があります.

学生ローンの支払いを引き下げるべきか?

これはすべて疑問を投げかけます。毎月の学生ローンの支払いを減らすべきですか？?

残念ながら、簡単な答えはありません。借り換えを除いて、ほとんどの借り手にとって、毎月の支払いを削減するために利用可能なすべてのプログラム-統合、収入主導の返済、延期、および猶予-は、利息の結果としてより長いローン期間とより多くのお金をローンに支払いますより長い期間にわたって支払われます。 20年から25年の時計が切れるまでに平均的な借り手が収入に登録されていても、平均的な借り手には残高が残されないため、融資の免除のオプションでさえ、おそらく平均的な借り手には利益をもたらさないでしょう。駆動型返済計画.

一方、毎月の支払いを減らすことで利益を得ることができる借り手の割合は少ないかもしれません.

したがって、学生ローンの支払いを減らすことを検討している場合、それが理にかなっている場合とそうでない場合のいくつかの提案があります.

学生ローンの支払いを引き下げる必要がある場合

毎月の学生ローンの支払いを減らすことで、長期的にはより多くのお金を返済する必要がある場合でも、それでも良いアイデアである場合があります。まれではありますが、毎月の支払いを減らすことで実際にお金を節約できる状況もいくつかあります.

1.毎月の支払いができない

毎月の学生ローンの請求書のために基本的な必需品の支払いに合法的に苦労している場合、それが長期的に大きな金額を返済することを意味する場合でも、それを下げる方法を調査する良い理由です.

学生の借金の影響の1つは、予想外の出費に見舞われた場合の財政的安全策の欠如です。学生ローンの借り換えの専門家であるComet Financialの2019年のレポートによると、学生ローンの借り手の41％は、緊急時の費用として400ドルを支払う余裕はないと言います。家の修理や医療緊急事態を管理できる人はさらに少なくなり、数千人に及ぶ可能性があります.

あなたがこれらの借り手のうち、給料を支払って給料を支払っている場合-または、さらに悪いことに、支払いをすることすらできない場合-毎月の支払いを減らすことは、財政状況をコントロールするのに役立ちます。そして、一度あなたはいつでも後で支払いを増やすことを選択できます.

2.あなたは後ろに落ちる危険にさらされています

ニューヨーク連邦準備銀行によると、学生ローンは、2018年第3四半期現在、すべての消費者債務の中で最も高い延滞率を示しています。クレジットカードによる支払いの7.9％と自動車ローンの4.3％とは対照的に、学生ローンの11.5％は90日以上延滞しました.

学生ローンの義務を果たそうと努力しているかもしれませんが、すでに基本的な必需品と予想外の費用の打撃に耐えられない場合-特に緊急の場合-学生ローンの支払いを延期するのは魅力的です。しかし、あなたがそれを遅らせるほど、追いつくのは難しくなります。延滞料、金利の上昇、支払いの積み上げにより、さらに遅延が発生し、デフォルトのリスクにさらされる可能性があります.

代わりに、ローンサービサーに電話して、苦労していることを認めて、追いつくのを助けるために一時的な猶予または猶予を適用するように依頼する方がはるかに良いです。その後、今後の支払いを減らすための最適な計画について話し合うことができます.

3.債務不履行のリスクがある

すべての費用をかけて、学生ローンの不履行を避ける必要があります。その影響は計り知れない。クレジットスコアは大幅に低下するため、家の購入、アパートの賃貸、車のローンの取得など、クレジットを必要とすることは一切できなくなります。さらに悪いことに、連邦政府はあなたを最初に訴えることなくあなたの賃金を飾ることができ、すべての税金の払い戻しを永久に保つことができます。プライベートローンをデフォルトにする場合、プライベートレンダーはあなたの賃金を飾ることができますが、彼らはあなたを最初に訴えるプロセスを経なければなりません.

現在、非常に多くのプログラムが借り手に提供されているため、政府の融資をデフォルトにする必要はありません。すべての所得重視の返済プログラムは、あなたの支払能力の範囲内で機能します。失業や低所得などの極端な状況のために現在支払能力がない場合、返済額は0ドルになる可能性があります。それは私にとっては失業の短い期間に起こりました。また、私の収入が制限されていた最初の数年間、教えていました。さらに良いことに、これらの0ドルの返済は、ローンの許しに向けて時間を計ります。適格な所得重視の返済プログラムに登録している限り、プログラムに応じて、10年、20年、または25年以内にローンの免除の資格があります。.

悪化が最悪になった場合、いつでも延期または忍耐を追求できます。経済的苦境の延期の資格がある場合、利子を発生させることなく支払いを延期することができます。利子は猶予付きで止まることはありませんが、少なくともデフォルトになることなく支払いを延期することができます.

プライベートローンに関しては、少し注意が必要です。ほとんどの貸し手はいくつかの支払い支援プログラムを持っていますが、連邦政府が提供するさまざまなプログラムを持っているものはありません。また、ローンの免除のオプションもありません。ただし、プライベートローンの支払いができなくなり、すでにいくつかの支払いを逃している場合、多くの貸し手がデフォルトを回避するためにあなたと協力します。最後の手段として、民間ローンで債務の解決を追求できます。.

4.長期的には返済額が少なくなります

支払いを引き下げることで、長期的に見返りが少なくなるというまれなケースがあります。 IBR（所得ベースの返済）などの所得重視の返済計画に登録し、収入が十分に少なく、ローン債務が十分に高く、必要な240回以上の支払いを行った後に残高が残っている場合、その残りのバランスは許されました。収入によっては、支払いが非常に少ないため、通常の10年返済プランよりもかなり少ない金額で返済される場合があります。.

たとえば、大学レベルで教えることができる博士号の10年間の高等教育を修了した後、連邦学生ローンで総額約200,000ドルを借りていました。わずか35,000ドルの給料を教え始めた私のわずかな期間で、毎月の学生ローンの支払いとほぼ同じ額の持ち帰りができました。そこで、状況を管理するために、私はIBRプランに登録しました.

これらの番号をStudentLoans.govの米国教育省（DOE）Repayment Estimatorに差し込むと、標準の10年返済計画で、合計2,220ドルの月払いで合計266,449ドルを返済すると見積もられています。一方、IBRプログラムでは、当初の借り入れ額よりも少ない155,980ドルを月額203ドルで返済します。 25年間の毎月の支払いの後でも、未収利息を伴う344,020ドルと予想される私のローンの残りは許されます。.

しかし、私の状況は異常です。 2017 Pewのレポートによると、すべての学生ローンの借り手の7％のみが10万ドルを超える学生債務を抱えており、これは大学院の学位取得者の間で最も一般的です.

平均的な借り手のデータと同じ返済計算機を使用すると、状況は大きく異なります。この場合、平均的な借り手は、収入に基づくすべての返済プログラムで、長期的にはより多くのお金を返済することになります。ただし、返済額がほぼ同じである改訂給与支払いプログラム（REPAYE）プログラムを除きます。さらに、適格な所得重視の返済プログラムのいずれかで20年が経過しても、彼らに許される残りの残高はありません。.

学生ローンについて決定する前に、返済計算機を活用し、独自の数値を入力して、返済額と潜在的なローン免除がどのようになるか、そして長期的に本当にお金を節約できるかどうかを確認してください。収入は年々変化する可能性があるため、定期的に数値を再確認してください.

5.公共サービスローン免除プログラム（PSLF）の資格

標準的な所得主導型の返済プログラムでは、2014年7月1日以降に資金を借りた場合は20年後、その日以前に借りた場合は25年間、融資を免除することができます。また、10年後に適格な借り手の融資を免除する公共サービスローン免除プログラム（PSLF）もあります。資格を得るには、公共部門の仕事または資格を有する非営利団体で10年間フルタイムで働く必要があります。基準を満たす場合、返済期間が他の許しオプションよりも大幅に短いため、許しの恩恵を受ける可能性があります。ただし、PSLFの認定は非常に難しい場合があります。非常に具体的な要件が多数あるためです。.

6.借り換えの資格と利益を得ることができます

学生ローンの借り換えでは、民間の貸し手があなたの現在のローンを完済し、新しい返済条件と新しい金利を発行します。これは固定または可変です。学生ローンの借り換えは、学生ローンの支払いを減らす可能性があり、金利を下げることでお金を節約できる数少ない状況の1つです。.

ローンの整理統合や所得主導の返済計画など、毎月の学生ローンの支払いを減らす他のほとんどのオプションは、金利を下げることなく期間を延長することにより、長期的により多くの返済をすることになるのです。この記事の執筆時点で、一部の学生ローンの借り換え貸し手は2.54％（変動）の低金利を宣伝しています。 Credibleのリファイナンスカリキュレーターによると、リファイナンスレンダーを見つけるためのオンラインリソースであり、学生ローンの平均残高が32,731ドルの場合、毎月309ドルの新しい支払いが得られます。これは、標準的な10年間の返済計画で、平均的な学生ローンの借り手の393ドルの月払いよりも84ドルの節約になります。また、ローンの全期間にわたって合計$ 10,039を節約できます.

ただし、借り換えには欠点がありますが、最初はすべての人に適しているわけではありません。多くの借り手は資格がないかもしれません。借り換えには信用調査が必要であり、借金と収入の比率が高すぎる場合-学生ローンの借金が多すぎる可能性がある場合-クレジットカードを借りているか、別の理由でクレジットスコアが低すぎる場合、承認されません。承認された借り手の典型的な信用スコアは700以上です。さらに、多くの貸し手はまたあなたが平均より高い収入を持つことを要求します.

さらに、連邦および民間の学生ローンの両方を借り換えることができますが、連邦ローンの借り換えを決定した場合、ローンの統合や所得主導の返済などの連邦返済プログラムにアクセスできなくなります。これは、連邦政府の融資を民間の貸し手と新しい融資と交換するためです。.

一般に、標準の10年返済計画で支払いができる場合を除き、学生ローンの借り換えを試みるべきではありません。この場合、いずれにせよ、所得主導型の返済計画の恩恵を受ける可能性は低いでしょう。ただし、借り換えを決定した場合、大まかなパッチを適用すると、DOEの寛大な延期オプションと寛容オプションも利用できなくなることに留意してください。一部の貸し手は経済的困難のために寛容を提供しますが、寛容の許容される長さは通常、DOEによって提供されるものよりもはるかに短いです.

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学生ローンの支払いを減らすことを避けるべき場合

これらの毎月の学生ローンの支払いは、多くの人々にとって間違いなく苦労です。それで、なぜあなたはそれらの毎月の支払いを下げたくないのでしょうか？?

答えは、ほとんどの場合、支払いを引き下げると、より長い返済期間にわたって累積する利子のために、長期的にははるかに多くの返済をもたらす可能性があるということです。さらに、はるかに長い期間の支払いに固執し、退職金の貯蓄、家の購入、または子供の教育費を賄うためのお金の確保など、他の目的にお金を使用できない可能性があります.

しばらくの間何かを犠牲にする必要があるとしても、それを買う方法を見つけることができれば、ローンをできるだけ早く返済することが一般的に最善の方法です。学生ローンの支払いを減らすことを避けるべき状況は次のとおりです。.

1.ローンの支払いが可能

毎月の学生ローンの支払いで基本的な必需品を買うのが難しい大学卒業生がいることは間違いありませんが、他の卒業生はそれほど苦労していません。少々ピンチを感じるかもしれませんが、月々の支払いで食料品の購入、家賃の支払い、医療費の支払いが難しくならない場合は、収入主導型の資格を得ることができたとしても、下げることは避けてください返済プログラム.

それは、所得主導の返済プログラムがあなたの関心を低下させないからです。返済期間を延長するだけで、毎月の支払いを引き下げるだけです。すべてのローンをまとめて1つの支払いにまとめるローン統合でも、最低の統合前の金利でローンを平均化し、金利を大幅に低下させることなく期間を30年まで延長します。これはすべて、選択したプログラムに関係なく、通常の10年返済計画を選択した場合よりも、はるかに多くの返済とはるかに長い期間の支払いを行う可能性が高いことを意味します。.

給料の良い仕事をしていて、収入の少なくとも10％を学生ローンに充てるのに苦労している場合は、まず、家賃の支払い、車の支払いのサイズなど、毎月の予算の他の領域を再評価することをお勧めします、または標準的な食料品請求書-学生ローンの支払いを引き下げる前.

2.次の仕事に就く能力がある

2017 Pewのレポートによると、学生ローンの借金を抱えている卒業生は、ローンを持たない卒業生よりも2番目の仕事に就く可能性が高くなっています。面白くないかもしれませんし、社会生活をしばらくするのをやめなければならないかもしれませんが、学生ローンを早く返済するとき、犠牲は指数関数的に返済できます.

さらに、これらの日々を過ごすことはそれほど珍しいことではありません。 Bankrateによる2018年の調査では、アメリカ人の37％が副業をしていることがわかりました。より多くの大人が借金から抜け出すために、または財政目標のために余分な仕事をすることに気づくので、これがあなたのための可能性であれば、あなたは良い仲間になります.

3.長い目で見ればもっと返済することになる

政府の返済プログラムは学生ローンの費用を節約できる場合がありますが、ほとんどの場合、1つに登録するだけで返済できなくなります.

たとえば、DOEの返済推定量によると、収入に基づく返済プログラムに登録している「平均的な」学生ローンの借り手は、標準の10年返済計画を選択した場合よりも3,000ドルから5,000ドル多く支払うことになります。特に毎月の支払い額の削減を考えると、それはそれほど多くないように思えるかもしれませんが、実際の開始時の給与とローンの金額によって数値は大きく異なります。たとえば、初任給が25,000ドルの場合、10年間の標準的な返済を行った場合よりも、借りた同じ金額でほぼ10,000ドル多く返済することになります。.

ただし、全員の状況は独特であり、数字をいじることで全体像を大きく変えることができます。たとえば、より多くの金額（たとえば40,000ドル）を借りて、平均給与に近い45,000ドルから始めた場合、標準の10年間よりも収入重視のプランでほぼ15,000ドル多く返済することになります。返済計画。あなたがそれらの支払いをさらに10年から15年行うことは言うまでもない.

ご覧のように、多くの場合、月々の支払いが少なくても有利ではありません。あなたの現在の支払いを振ることができる限り、たとえそれが少し不快であっても、あなたはそれに固執し、できるだけ早くあなたのローンを完済しようとするべきです.

最後の言葉

大学の学位には多くの学生にとってローンの負債が伴うが、統計は利益が費用を上回ることを示し続けている。 A 2014 Pewの分析では、学生の借金がある人の世帯収入の中央値、およびそれに伴う教育は、非卒業者が世帯主である世帯のほぼ2倍であることがわかりました。さらに、学校に支払うためにお金を借りた若い大卒者の63％は、投資はすでに完済したと述べ、84％は、まだ投資していなければ投資は近い将来に完済すると信じていました.

大学卒業生としての潜在的な生涯所得は、学生ローンの負債総額をはるかに上回る可能性があります。この負債を管理し、できるだけ早くそれをオフロードするための最良の方法を見つけるだけです.

学生ローンの支払いに苦労していますか？この負債を管理するのに役立つと思われる方法があれば、どのような方法がありますか?