あなたは家の改善や改修のための個人ローンを取得する必要がありますか？

お住まいの地域でより大きく、新しい建設の家を探していますが、市場は非常に暑く、第二次世界大戦後の住宅ストックには同じ魅力がありません。だから、妥協案に落ち着く：あなたの現在の家の燃えがらブロックの地下室を仕上げる。約15,000ドルで安くはありませんが、大きな家よりも手頃な価格になることは間違いありません.

問題が1つだけあります。現在の家を売却したら資金を回収するので、他の家の頭金をカバーするために個人貯金に浸しても問題はありません。あなたは、完成した地下室がおそらく長期的にあなたの家の再販価値を高めることを知っていますが、そのブーストはすぐには見られません。結局のところ、このプロジェクトの全体的な目的は、あなたの家族を今後何年も家に置いておくことです。また、低額の支払いFHAローンを使用して不動産を購入したため、ホームエクイティの与信枠（HELOC）を利用するために必要なエクイティが不足しています。.

選択肢がありませんか？必ずしも。あなたがまともなクレジットを持っている場合、あなたは毎月の分割払いをする義務を超えていくつかの文字列で無担保個人ローンの資格があります。十分な資本のない住宅所有者にとって、主要な住宅改善プロジェクトは、個人ローンを取得する正当な理由です。たとえば、個人ローンを使用して休暇や結婚式の支払いを行うよりも財政的に責任がある場合があります。.

改築ローンの仕組み

住宅ローン Credible.com, 個人の、通常は無担保ローンで、住宅改修プロジェクトに関連する費用を賄うことを目的としています。実際には、改築ローンは、借金整理、医療費、事業立ち上げ費用など、他の許容される目的のために出された個人ローンと同一です。.

個人ローンの金利と条件は通常、ローンの目的によって変わりません。代わりに、それらは借り手の信用力、借り手の負債対収入比、貸し手の引受基準、および実勢ベンチマーク金利などの非信用要因に依存します.

優れたクレジット（FICOスコアが720〜740）の借り手は、以下の個人ローンの提供を期待できます。

• 低オリジネーション料金（ある場合）（2％未満）
• 低い年率（10％から12％APR、オリジネーション料金を含む）
• 長期（5〜7年）
• 高い借入限度（最大35,000ドルから40,000ドルまで）

信用度の高い借り手（FICOスコアが660〜680）は、以下の個人ローンの資格を得ることができます。

• 中程度のオリジネーション料金（ある場合）（4％未満）
• 中程度の料金（オリジネーション料金を含むAPR 15％未満）
• 中程度の期間（3〜5年）
• 適度な借入限度（貸し手により変動）

まったく資格がある場合、公正または損なわれた信用（FICOスコアが660未満）の借り手は、借入上限が低く、短期の高金利ローンに備えなければなりません。.

ホーム改善ローンの見積もりの​​比較

すべての貸し手は異なるので、時間をかけて複数の貸し手からいくつかの住宅改善ローンの見積もりを取得します。のような会社を使用する Credible.com プロセスを支援します。数分で事前資格を取得し、複数の貸し手から見積もりを受け取ることができます.

通常、最初のローンスクリーナーを完了しても、クレジットスコアには影響しません。これは、正式に申請するまで、貸し手がクレジットを「プル」するのを待つためです-一時的にクレジットスコアを下げるためです。最も魅力的な融資提案を選択した後、一度だけ申請する必要があることを願っています.

複数年の分割払いローンの過程で、料金と条件の微調整が追加されます。たとえば、ホームリフォーム費用として15,000ドルを融資する必要があるとしましょう。さまざまなAPRとローン条件に基づいて、毎月の支払いと総融資コストがどのように変化するかを予測する方法は次のとおりです。

• 8％APR：36か月の期間の場合、毎月の支払いは470.05ドルで、合計利息は1,921.64ドルになります。 60か月の期間の場合、毎月の支払いは304.15ドルで、合計利息は3,248.75ドルになります。.
• 11％APR：36か月の期間の場合、毎月の支払いは491.08ドルで、合計利息は2,678.91ドルになります。 60か月の期間では、毎月の支払いは326.14ドルになり、合計利息は4,568.18ドルになります。.
• APR 14％：36か月の期間の場合、毎月の支払いは512.66ドルで、合計利息は3,455.92ドルになります。 60か月の期間の場合、毎月の支払いは349.02ドル、利息合計は5,941.43ドルになります。.
• 4月17％：36か月の期間の場合、毎月の支払いは534.79ドルで、合計利息は4,252.47ドルになります。 60か月の期間では、毎月の支払いは372.79ドル、利息合計は7,367.32ドルになります。.

金利とは無関係に、一般的に融資期間が短いほど、総利息は低くなりますが、月々の支払いは増えますが、少なくなります。ローン期間が長いほど、合計利息は高くなりますが、毎月の支払いは少なくなりますが、より多くなります.

請負業者プロジェクト：プロジェクトのマイルストーンでベンダーの請求書を支払う

この方法は、主なプロジェクトのマイルストーンで大規模な請求書を持っている請負業者が完了したプロジェクトに適しています-多くの場合、見積総額の25％から35％に相当する前払い金と、その後の残高の最終請求書があります。ゼネコンを切り取り、下請けを自分で管理している場合は、プロジェクトの各部分を開始および完了したときに、直接請求書を支払う必要があります。.

このシナリオでは、プロジェクトの最初の請求書が届くまでローンの申請を待ちます。これにより、プロジェクト前のペイオフ時間が最小化され、ローンの購買力が最大化されます.

この戦略は、ローンの収益がより長く、より大きなプロジェクトを通じて持続する可能性を高めます。たとえば、完全なキッチンの改造には、簡単に12か月かかります。マイナス面には、主要な改善プロジェクトに内在する深刻なコスト超過のリスクと、融資要求全体を承認する貸し手を見つけることができないリスクが含まれます。.

プロのヒント：請負業者の使用を計画している場合は、次のようなサービスを使用してください。 HomeAdvisor. 彼らはあなたの地域で最高の請負業者を選んだので、あなたはあなたがあなたの投資に満足するだろうことを知っています.

住宅改善のための個人ローンの使用の長所

理想的な最初の選択ではありませんが、個人ローンを使用して次の住宅改善プロジェクトに資金を提供することは、適切な状況下で完済する可能性があります.

1.プロジェクトはそれ自体にお金を払うことができる

人生に保証はありませんし、家の修繕にも絶対にありません。しかし、特定の住宅改修プロジェクトは、彼ら自身のためにお金を払う可能性が高い-そして、おそらくより高い再販価値による.

再販価値を高めることが知られている住宅改善プロジェクトには以下が含まれます。

• キッチンの改造
• バスルームの追加またはアップグレード
• デッキを追加する
• 新しい窓や断熱材などのエネルギー効率の良いアップグレードを行う（住宅所有コストも削減します）

再販価値の評価を通じて自分自身に支払う可能性が低い住宅改善プロジェクトには、次のものがあります。

• ボーナスルームを追加する
• サンルームを追加する
• 地下プールの追加
• ガレージを追加する
• 屋根の交換（ただし、最終的にすべての屋根を交換する必要があります）

プロジェクトの付加価値の計算

次の2つの方法のいずれかで、住宅改善プロジェクトの付加価値を計算できます。

• 実際の販売と推定販売 価格. これは、改善された家の実際の販売価格と、改善されていない、または同一の家の推定販売価格との差です.
• 販売価格と購入価格. この方法は、買い手需要や実勢金利などの改善とは無関係の市場要因も再販価値に影響するため、時間の経過とともに信頼性が低下します。さらに、複数の改築プロジェクトを達成するのに十分な長さの期間家にいた場合は、それらの累積コストと付加価値を考慮する必要があります。.

いずれの場合も、最初の値から2番目の値を引きます。違いがあなたの家の改善プロジェクトの総費用を超える場合、プロジェクトには純金銭的利益があります.

2.緊急修理をカバーできます

延期してもかまわない場合は、いくつかの住宅改善プロジェクトのために節約できます。しかし、すべての住宅改善プロジェクトが自発的というわけではありません。あなたの炉や屋根などの主要な機器や機能が最後の脚にあるとき、お金があれば修理や交換を待つ余裕がないかもしれません.

場合によっては、真に緊急の修理のために前払いする必要があります。そのため、緊急貯蓄が十分な場合は略奪するか、クレジットカードに請求する必要があります。このような場合、個人ローンの収益を使用して、短期債務を充足できます。最初の毎月の請求書の期限が切れる前にローン申請を完了することにより、クレジットカードの請求に対する利息を回避します.

3.毎月のキャッシュフローがより簡単に

個人ローンの代金を使用してプロジェクトの費用を3〜5年にわたって負担することは、請求額を全額支払うよりも、毎月のキャッシュフローではるかに簡単です。.

4.代替手段よりも簡単、迅速、低コスト

最初の住宅ローンの申請は、個人ローンの申請よりもはるかに時間と費用がかかります。ホームエクイティローン（セカンドモーゲージ）またはHELOCの申請プロセスは、同じくらい面倒です.

ホームエクイティローンとHELOCの閉鎖費用は、最初の住宅ローンの閉鎖費用ほど高くはなく、通常はローン残高に組み入れることができますが、総融資費用が大幅に増加します。また、ホームエクイティの貸し手は、しばしば査定とタイトル保険を必要とし、プロセスをさらに遅くします.

5.株式に制約されない

低資金ローンを利用してより早く家を購入する場合、ホームエクイティの貸し手がホームエクイティローンまたはHELOCアプリケーションを承認することを検討する標準の85％の融資価値のしきい値に到達する方法がある可能性があります.

タイミングが悪いことも、公平性の制約の一般的な原因です。標準的な20％の頭金を自宅の購入価格に支払った溶剤住宅所有者でさえ、住宅の低迷に対して脆弱です。評価された価値の20％の低下は彼らの最初の公平を一掃するのに十分です.

どちらの場合でも、低金利のローンを確保するためにあなたの家のエクイティに頼ることができないなら、個人ローンはあなたの唯一の実行可能な家の改善資金調達オプションかもしれません.

住宅改善のための個人ローンの使用の短所

これらは、個人ローンを解決する前に他のオプションを検討する理由の1つです。.

1.信用力に影響を与える可能性があります

このリスクは、新しいクレジットアカウントに固有のものですが、無担保ローンの残高が多い場合は特に深刻です。ホームリフォームローンで問題が発生した場合、クレジットスコアが大きな打撃を受ける可能性があります。最悪の事態が発生しなかったとしても、ローンの資金調達後、貸し手はより懐疑的になるかもしれません.

住宅改修ローンの最大の信用関連リスクは、支払い不足のリスクです。突然の収入や資産の減少により毎月の支払いができなくなった場合、貸し手は不払いを3つの主要な消費者信用報告局に報告するかもしれません。通常、このような項目は7年間クレジットレポートに残り、その間クレジットスコアが下がります.

負債と収入の比率はクレジットスコアに直接影響しませんが、貸し手は比率が50％以下の借り手を好みます。多くの場合、カットオフは40％です。主要な新しいクレジットアカウントを追加すると、負債と収入の比率を高めることができます。すでに行にまたがっている場合、これはあなたの将来の借入計画を妨げる可能性があります.

2.利息の請求は避けられません

分割払いローンの利子を完全に回避することはできません。ローンの償却スケジュールは、スケジュールされた各支払いに組み込まれた元本と利息の正確な組み合わせを示しています。突然の暴風雨により、1か月に1回の支払い後にローンの全額を返済する権限が与えられたとしても、利子を得ることができます。.

対照的に、明細書の期日前にリボルビングクレジットラインを完済する場合、利息を完全に回避します。.

3.代替案よりも潜在的に高い金利

借金と収入の比率が低く、年間収入が100,000ドルを超え、FICOの信用スコアが740を超える適格な借り手は、貸し手に応じて、APRが6％から8％と低い無担保個人ローンの金利を得ることができます。無担保のクレジット商品が進むにつれて、それは素晴らしい範囲です。適格なクレジットカードの申請者が10％から12％を超えることはめったにありません.

ただし、HELOCおよびホームエクイティローンは借り手のホームエクイティによって保護されているため、貸し手にとってリスクがはるかに低いため、「そのレートはほとんどの場合、無担保の代替品を下回ります」。適格な借り手は、ホームエクイティ商品の金利が一般的な住宅ローンのベンチマークと一致することを期待できます。.

4.あなたのプロジェクトはそれ自体にお金を払わないかもしれません

住宅改修プロジェクトは価値があるためにそれ自体にお金を払う必要はありません。あなたが本当にあなたの家にサンルームを追加したいなら、あなたは永遠に家であると信じるすべての理由があります、そして、ぜひ、そのサンルームを追加してください、再販価値はけがれません.

ただし、投資を相殺するためにプロジェクトの再販価値を高めるために銀行を利用している場合は、可能性の高い付加価値を計算することが重要です。プロジェクトを完了した後すぐにあなたの家を好転させて売却することを計画している場合、それは二重に真実です.

5.プロジェクトは予想よりも費用がかかることが判明する場合があります

コスト超過と見苦しい出来映えは、個人ローンの収益で賄われたプロジェクトと同じくらい確実に全額現金プロジェクトを脅かす。しかし、個人ローンがプロジェクトの予想予算をカバーするのに十分ではなく、オーバーランまたは改訂に対応するための限られた貯蓄バッファーがある場合、脅威はより大きくなります.

無担保の個人ローンを使用する必要がある場合は、資金調達リクエストにかなりのバッファ（たとえば、プロジェクト予算の10％から15％増）を組み込み、プロジェクトの完了後に未使用の資金を速やかに返済します。ホームエクイティラインをタップするオプションがある場合、緊急または長期の貯蓄に浸るよりも望ましい.

6.プロジェクトを終了できない場合があります

最近の自宅検索で、妻と私は必要以上に大きな家を歩きましたが、価格は適正で、縁石の魅力がありました。半分完成したキッチンに着くまで、すべてが素晴らしく見えました。キッチンは、広々とした二重ドアサイズの穴から老朽化したサンルームに見えますlooked-非常に不健全な独立したガレージを見ました.

地下室は、春の洪水で明らかに干上がったばかりの半構築された部屋の不気味なウォーレンでした。 2階はもう1つの緩和された災害で、あまりにも小さな部屋に天井が低く、奇妙なハーフステップでつながっています。閉所恐怖症の階段は、小さな鍵のかかったドアの後ろに、不気味に隠された小さな屋根裏部屋につながっていたはずです.

今日まで、私はその家で何が悪かったのか知りたいです。私はそれがひっくり返されたのではないかと思う-バイヤーは家を形に戻すのに必要なものを過小評価し、自分自身でやりすぎて、カットレートの代替品で補い、そして最終的にあきらめて市場に出した赤字の価格で.

住宅改善プロジェクトは、あなたが思っているよりも頻繁に失敗します。他の理由の中でも、それらは次の理由で失敗します

• 下請業者はスキップし、未完成の仕事を残す
• 下請業者の間違いは是正するには費用がかかりすぎる
• 予期しない問題が発生し、修正または回避するには費用がかかりすぎることが判明
• DIYプロジェクトの編成または管理が不十分
• プロジェクトの予算が見積もりを上回っており、財政的に実行不可能になっている

7.担保を立てる必要があるかもしれません

信用度の高い借り手は、通常、手頃な金利、低オリジネーション手数料、長期の無担保個人ローンの資格を得る.

信用が損なわれた借り手はそれほど幸運ではありません。あなたはあなたの個人ローンを作成することをいとわない唯一の貸し手がローンを保証するのに十分な担保を必要とすることに気付くかもしれません-ほとんどの場合、車またはRV車のタイトル。ローンが深刻な延滞状態に陥った場合-通常は90日の滞納後-貸し手は担保を差し押さえようとするかもしれません.

住宅改善のための個人ローンの使用に代わるもの

あなたの家の改善プロジェクトに資金を供給する個人ローンを申請する前に、これらの代替案を検討してください.

1.改築貯蓄基金を開始する

これは、住宅改善資金調達への私の好ましいアプローチです：

• 信用リスクはありません.
• ほぼすべての規模の予算に簡単に適合する.
• 財政状況に応じて調整するのは簡単です（裁量所得に応じて寄付金が増減します）.
• 一度資金を提供すると、オンデマンドで準備が整います.

妻と私が裏庭にパティオを追加したとき、私たちはポケットから4,000ドルを払うことさえ考えませんでした。代わりに、私たちは過去数年にわたって築いてきたホームセンターの貯蓄基金を捜査しました。 3年間で10％のAPRで全額の資金を調達した場合、月々の支払いは約130ドルになります。.

ホーム改善貯蓄基金の開始と調整

住宅改善貯蓄基金を開始するには、FDIC保険付きの貯蓄口座を月々の維持費、市場より高い利回り、そして可能であれば寛大な口座開設プロモーションなしで開設します.

プロのヒント： Simple.com APYは2.02％で、現在、口座開設時に最大$ 500のボーナスを提供しています.

次に、予算を確認します（予算は、 個人資本）そして、将来の住宅改善プロジェクトのために毎月どれだけの余裕があるかを決定します。次のガイドラインに従ってください。

• 他のタイプの節約にダイヤルバックするのが快適な場合, 緊急貯蓄、長期貯蓄、および定期的に寄付する他の貯蓄をざっと見て、必要な資金を見つけることができます。.
• 代わりに全体的な貯蓄率を上げたい場合, 自由裁量の支出を引き締めるか、側近を追求するか、受動的な収入機会を見つける必要があります。.
• 特定の改築プロジェクトを考えている場合, それを価格設定し、明日からプロジェクトを開始する場合、プロジェクト全体の資金調達に必要な金額を決定します。実際にローンを申し込んでいるかのように、複数の貸し手で料金を確認し、予算が最高金利の短期オプションに負担できる最高月額支払いに注意してください。今後数年間、毎月その支払いを手放すつもりであれば、利子のある普通預金口座に入れる余裕があります。.

ホーム改善貯蓄基金の制限

あなたの家の改善貯蓄基金は、主要な家の改善プロジェクト、特に待つことができないものの全費用をカバーするのに十分ではないかもしれません。パティオプロジェクトの4,000ドルの値札をゼロにするには、約3年の節約が必要でした。そのペースでは、私たちのホームリフォームファンドだけで徹底的なキッチンの改造や構造的な追加の費用を支払うことは期待できません。.

2.より大きなプロジェクトを段階的に攻撃する

ホームセンターの貯蓄基金を作るのを待つ余裕がない場合は、キャッシュフローが許す限り、ホームセンタープロジェクトに時間をかけて取り組みます。この戦略は、多くの小規模で短期のホームセンターの貯蓄基金を構築し、枯渇させると考えてください。4か月間、月額100ドルを払ってから、390ドル相当の備品や備品をホームセンターに売り込む.

この戦略にはいくつかの大きな利点があります。つまり、負債がなく、キャッシュフローへの影響が限定的です。しかし、率直に言って、多くのDIYホームセンター愛好家がやっていけない組織と勤勉さが必要です。余裕のある資本と待機時間と浪費時間の増加により、深刻なコスト超過やプロジェクトの遅延のリスクは、ローンによるスプリントの完了よりも大きくなります。.

3.ホームエクイティローンまたはクレジットラインを使用する

十分な資本を持つ住宅所有者にとって、これは以下を提供するため、優れた住宅改善資金調達オプションです。

• 低金利. 有資格の住宅所有者がHELOCで期待できるように、最高の資格を有する個人ローン申請者でさえ、低金利の対象にはなりません。 Figure.com およびホームエクイティローン.
• 柔軟な条件. HELOCは通常、10年間の引き分け期間を提供します。これは、住宅所有者が1回だけの融資申し込みを希望する長期プロジェクトや段階的プロジェクトに最適です。ホームエクイティローンの期間はさらに長くなる場合がありますが、生涯の利子費用とローンの利益を比較検討する必要があります。.
• 潜在的な税制上のメリット. 控除を項目化すると、ホームエクイティローンで発生した利子を控除できる場合があります。個人の税務状況については、税務専門家にご相談ください.

滞納になった場合に主たる住居を失うリスクは別として、ホームエクイティクレジット商品の最大のマイナス面は面倒な申請プロセスです。これは土壇場での資金調達オプションではありません.

4.タイトルIローンを使用する

このオプションは、小規模なプロジェクトに適しています。タイトルI不動産改良ローンは、米国住宅都市開発局（HUD）が支援する連邦政府が保証したローンです。.

彼らは連邦政府の保険に加入しているので、タイトルIローンは、それらを発行する民間の貸し手、主に銀行、信用組合、および特殊住宅ローンの貸し手によるリスクが少ないと見られています。有利な金利と条件で無担保個人ローンの資格を持たないクレジットに挑戦した借り手は、無担保のタイトルIローンの資格を得ることができますが、すべての貸し手は異なり、承認は保証されません.

HUDは、最大7,500ドルの元本でタイトルIローンを保証します。これは、小規模から中規模の住宅改善プロジェクトに資金を供給するのに十分ですが、高額な改造には資金を供給しません。大規模なローンは、プロパティのタイトルで保護する必要があります。すべての場合において、家は完成し、その後少なくとも90日間は居住する必要があります。.

5. 0％APRクレジットカードプロモーションを利用する

このオプションは、比較的小規模な住宅改善プロジェクトに資金を提供しようとしている有資格の住宅所有者に適しています.

0％APR購入プロモーションの資格を得るには、通常、680から700の北のFICOスコア、一貫した支払い履歴、低いクレジット使用率、および低い負債対収入比が必要です。.

資金の限度額は、厳密にはカードのクレジット限度額ですが、カードの限度額に近づきたいとは思わないでしょう。クレジット使用率を50％未満に保つことを目指してください。たとえば、10,000ドルのクレジット限度額に対して5,000ドル以下の残高です。プロモーション期間中、0％APRカードに住宅改善以外の購入を請求することは避けてください.

0％APRクレジットカードプロモーションは通常、永久に継続しません。信頼できる基準で見てきた最長期間は21か月です。利子が遡及的に発生する場合は、プロモーションの終了日までに残高全体を返済するか、破滅的な利子を支払う必要があります。そうでない場合でも、プロモーションを実行する前に残高をゼロにするか、できる限り低くすることをお勧めします。したがって、プロジェクト関連の購入をフロントロードし、プロモーション期間の大部分を支払う必要があります.

6.住宅所有者の保険金請求を行う

このオプションは、暴風雨による被害など、保険の対象となるイベントによって必要とされる「改善」にのみ適しています。一部の仮定は他の仮定より安全です。たとえば、ほとんどのポリシーは、ailや風で損傷した屋根の交換を対象としていますが、水による損傷はあまり保証されていません.

住宅所有者の保険契約を確認して、どのイベント、住宅部品、および修理が該当するかを判断します。対象となるイベントや損傷の種類によって異なる場合があります、控除可能額を確認し、修理の推定費用よりも快適に少ないことを確認します.

必要な住宅修理の費用をカバーするために住宅所有者の保険請求を提出することの最大の欠点は、より高い保険料の可能性です。 CNNマネーによると、保険料は、最初の請求後に平均で9％、2回目の請求後に20％上昇します.

屋根全体の交換などの大規模な修理の場合、高額の保険料の費用は、控除後であっても、修理の自己負担額を超える可能性はありません。長期的な保険料費用に圧倒される可能性のある軽微な修理では計算が異なります.

7.製造業者および請負業者の資金調達

このオプションは、メーカーや卸売業者から直接商品を購入するDIY住宅所有者、および融資を提供する信頼できる請負業者と協力する住宅所有者にとって意味があります。.

このタイプの資金調達は、先取特権によって保護されることが多く、これにより、資金調達当事者は、不動産の最終的な売却の収益の一部に対する請求権を与えられます。レートと条件は異なりますが、一般的に、担保付きの金融商品は、担保なしの商品よりも低い金融費用を負担します.

最後の言葉

熱心な読者は、上記の選択肢の明らかな省略に気付くかもしれません。 FHAリハビリテーションローン、または203kローンのエントリはどこですか?

203kのローンが住宅の改善に使用できることは事実です。しかし、彼らはフィクサー・アッパー・ホームの購入とリハビリに資金を供給するように設計されており、典型的な無担保個人ローンの能力をはるかに超えた、より野心的な（そして費用のかかる）目的です。.

深刻なTLCを必要とする住宅を積極的に購入しようとしている場合は、20万3000ローンの資格があるかどうかを絶対に調査し、もしそうなら、申請することを検討してください。妻と私が信仰の大躍進を決めて、その奇妙な、半分完成した家を何年も前に購入することにしたなら、私たちは確かにそうするでしょう.

あなたは家の改善プロジェクトに資金を供給するために個人ローンを借りることを考えていますか？または、ここで説明した他のオプションのいずれかがあなたにとってより意味がありますか?