連邦政府と民間の学生ローン-どちらが良いですか？ （長所短所）

大学の費用を賄うために借りることを検討する前に、他のすべての形態の援助を最大限に活用してください。これには、奨学金と助成金、研究の機会、およびあなたまたはあなたの家族がその目的のために取っておく貯金が含まれます。多くの金融専門家は学生ローンを「良い」負債と考えていますが、どんな負債もあなたの財政的な将来を制限する可能性があります.

学生の大半がそうであるように、まだ学校にお金を借りる必要があることに気付いた場合、選択肢を検討することが重要です。すべての学生ローンが平等に作成されるわけではありません。適切な種類のローンを利用することは、卒業後に学生の借金を管理できるようになる重要な部分です。オプションを比較検討するために知っておくべきことは次のとおりです.

連邦政府ローン

連邦政府の学生ローンは連邦政府が提供するものですが、民間ローンは銀行、信用組合、一部の州が提供します.

連邦ローンの種類

連邦学生ローンには、直接助成、直接非助成、および直接PLUSの3つの主な種類があります。.

直接助成ローン

直接助成ローンでは、政府は、あなたが学校にいる間、卒業後の猶予期間中、および据え置き期間中にローンの利子を支払います.

経済的必要性を証明する学生には、助成ローンが利用できます。連邦学生援助無料申請書（FAFSA）に記入した後、あなたの学校は資格があるかどうかをあなたに伝えることができます。.

学生の借り手が多額のお金を節約できる可能性があるため、他の人よりも先に補助金のあるローンを常に受け​​入れるべきです。残念ながら、大学院生の場合、助成ローンは学部生のみが利用できます.

直接の非助成ローン

あなたが直接非助成ローンを引き受けるとき、あなたは発生するすべての利子を支払う責任があります。利子は、ローンが支払われた2回目から発生し始め、登録されている間ずっと発生し、返済するまでローンの存続期間にわたって発生し続けます。また、猶予期間または据え置き期間中にも発生します.

卒業して猶予期間が終了すると、在学中にローンで生じたすべての利子が資本化されます。つまり、元の残高-借りた元の金額-に追加され、新しい残高で利息を稼ぐことができます.

親プラスローン

学生が政府の融資で借りることができる量には制限があるため、多くの親は子供のために学生の融資を引き受けることに気づきます。連邦レベルでは、これらはペアレントプラスローンの形で提供されます。 Parent PLUSローンは、特に学部生の扶養家族を対象としています。.

あなたがParent PLUSローンの取得を検討している親である場合は注意してください。彼らはあなたの子供の教育の費用を賄うのに役立ちますが、彼らと一緒にあなたの頭を乗り越えるのは簡単です。 PLUSローンには特定の上限はありません。学校の認定総出席費用まで必要なだけ借りることができます。これには、授業料と授業料、部屋と食事、本と物資が含まれ、子供が受け取るその他の経済的援助は含まれません.

しかし、PLUSローンは、連邦ローンよりもプライベートローンに似ています。彼らはより高い金利とオリジネーション料金が付いており、信用調査が必要です。つまり、あなたの信用履歴は資格を得るために優れていなければなりません.

グラッドプラスローン

Parent PLUSローンと同様に、Grad PLUSローンは、連邦政府の助成および非助成ローンの借入限度を超える大学院生および専門学生向けの追加資金源です。.

Parent PLUSローンと同様に、あなたの学校が「総出席費用」として認定するものを除き、借り入れに上限はありません.

連邦政府の助成および非助成ローンとは異なり、Grad PLUSローンは信用調査を必要とするため、資格を得るためには十分な信用が必要です。信用履歴には、破産、貸倒償却、コレクションにある負債などのマイナスの項目がないようにする必要があります。クレジットが恒星未満の場合は、コサイナーで申請することが可能です.

すべてのPLUSローンには他の政府ローンよりも高い金利が付いているため、PLUSローンに切り替える前に、連邦政府の助成ローンと助成を受けていないローンを最大限に活用してください.

どれだけ借りることができますか?

あなたが借りることができる連邦ローンの最大額は、いくつかの要因に依存します：あなたの学校での年、扶養または独立した学生としてのステータス、そしてローンの種類。 1年にどれだけ借りることができるか、および合計でどれだけ借りることができるかには制限があります。卒業生の合計限度額には、学部生として借りた金額が含まれます。.

前述のように、PLUSローンの借入に上限はありません。ただし、あなたの学校は「総出席費用」の金額を決定し、その制限を超えて借りることはできません.

次の借入限度は、連邦直接非助成ローンおよび連邦直接助成ローンのみです。.

扶養されている学部学生の借入制限

扶養されている学部生は、1年目で5,500ドルから3年目以降で7,500ドルまで借りることができます。これには、連邦政府の直接補助ローンと非補助ローンの両方が含まれます。扶養されている学部生が借りることのできる合計金額は31,000ドルです。.

扶養者に分類されるためには、両親があなたを財政的に支援せず、大学への支払いを支援できない、または支援しない場合でも、援助が授与される年の12月31日の時点で24歳未満でなければなりません。ただし、両親がParent PLUSローンを借りる資格がない場合、扶養学生の上限を超えて借りることができる場合があります.

独立した学部学生の借入限度

24歳以上の場合、または24歳未満で以下の場合、あなたは独立しているとみなされます。

• 結婚しています
• 扶養家族がいる
• 孤児です
• アメリカ軍のベテランまたは現役のメンバーである

独立した学部生は、依存している学生よりも多くのお金を借りることができます-最初の年は9,500ドルから、3年目以降は12,500ドルまでです。彼らが借りることのできる合計金額は57,500ドルです.

大学院生および専門学生の借入限度

卒業生および専門学生は、年齢に関係なく、本質的に独立していると分類されます。保護者が大学院の費用を負担することを期待していないだけでなく、大学院や専門学校は学部教育よりもはるかに高価になる可能性があるため、借入制限が高くなります.

大学院生または専門職の学生は、学校に在籍している年間で最大20,500ドル、合計で最大138,500ドルを借りることができます。これには、学部教育の支払いのためにすでに借りた金額が含まれます.

連邦ローンの利点

学校の費用を支払うために借りなければならない場合、連邦政府の融資プログラムを通して借りることにはさまざまな利点があります.

1. 彼らは通常、より低い料金と手数料を持っています. 毎年、連邦議会は、連邦学生ローンに課される利息の額の法的制限を決定します。この制限は通常、民間の貸し手が提供する金利よりも低くなっています。連邦ローンの金利もローンの存続期間中固定されます.
2. それらを統合できます. 卒業後、すべての連邦学生ローンを1つの月払いと金利で1つの新しいローンに統合できます。これにより、ローンの返済プロセスを大幅に簡素化できます.
3. 彼らは広範な財政的困難のオプションを提供します. 経済的困難に苦しんでいる場合、連邦政府の融資の支払いを最大3年間延期できます。この期間中、利息は一時停止されます。延期を提供する場合、12か月以上提供する民間貸し手はほとんどいません。延期能力を使い果たした場合、連邦政府の融資にも広範な猶予オプションがあります。猶予期間中、ローンには利子が付きます.
4. デフォルトの条件はより寛大です. 支払いに遅れが出た場合、連邦政府の融資は、デフォルトとみなされる前に余分な時間を与えます。 3か月の支払いを逃すまで、信用調査機関に報告されたり、滞納と見なされたりすることはありません。また、9か月の支払いを逃さない限り、ローンはデフォルトになりません。民間の貸し手は、支払いを1回も逃した後、デフォルトであなたを考慮することができます.
5. 幅広い回収オプションを提供します. 整理統合や所得主導の返済（IDR）計画など、いくつかの返済オプションを使用すると、困難に陥った場合に連邦政府の融資を簡単に処理できます。低所得の仕事をしているか、失業していてローンを延期できない場合は、所得ベースの返済（IBR）プランに登録することで、月額$ 0の返済の資格を得ることができます。さらに良いことに、これらの$ 0の毎月の支払いは、20〜25年の許しの時計にカウントされます（詳細は以下を参照）.
6. 彼らは許される. 学生ローンで多額の借入を行い、適格なIDRプログラムに登録する場合、20〜25年以内にローンの残高を免除する資格があります。公共サービスの仕事でフルタイムで働いている場合は、「公共サービスローンの免除（PSLF）」プログラムを通じて、より早くローンを免除する資格があります。.
7. 彼らはキャンセルまたは放電することができます. あなたまたはあなたの学校が特定の基準を満たしている場合、ローンのキャンセルまたは解約の資格があります。基準には、破産時のローンの完済、完全かつ永久的な障害、死亡、学校閉鎖、または学校が虚偽の約束をしたことが判明したことが含まれます。.
8. 彼らはGを必要としないood CreditまたはCosigner. PLUSローンを除き、連邦政府のローンは信用調査を必要としません。つまり、申請するためにコサイン者や良い信用さえ必要ありません。これは、まだ信用履歴を確立していない多くの学部生に役立ちます.

連邦ローンの欠点

連邦政府の融資は一般に民間の融資よりも望ましいですが、いくつかの不利な点があります.

1. 借りることができる量に上限があります. 私立大学の2018年から2019年までの学費の平均費用は35,676ドルでした。しかし、1年生の学部生は、連邦直接補助金または非補助金のローンを最大5,500ドルまで借りることができます。それは多くの家族にとって不十分であり、PLUSやプライベートローンなどの魅力のない借入元に頼らざるを得ません。.
2. あなたは破産でそれらを放電することはできません. ローンの返済が「過度の経済的困難」であることを証明できない限り、連邦政府のローンを破産することはできません。収入や借金の規模に関係なく、過度の困難を証明することは非常に難しい.
3. 政府は先に訴えることなくあなたの賃金を飾ることができます. 連邦政府の学生ローンをデフォルトにすると、政府はあなたを訴えることなく、自動的に賃金を支払ったり、税金の払い戻しや社会保障給付を獲得したりすることができます。ただし、学生ローンを返済するための選択肢が非常に多いため、このような状況に陥る理由はほとんどありません.
4. PLUSローンはプライベートローンのようなものです. 他の連邦ローンとは異なり、PLUSローンには信用調査が必要です。彼らは他の連邦ローンよりも高い金利と手数料をもち、Parent PLUSローンは返済オプションが少ない。このため、親の借り手は、特に優れた信用を持っている場合、民間の貸し手を通じてより良い取引を見つける可能性があります.

適用する方法

連邦政府の学生支援を申請するには、FAFSAを完了する必要があります。 FAFSAは、すべての連邦政府の融資、および連邦政府の助成金、研究、特定の奨学金などのニーズに基づいた援助の申請です。

FAFSAを提出すると、予想される家族への貢献（EFC）の概要が記載された学生支援レポートが届きます。教育のためにこの額を自費で支払う必要はありません。しかし、あなたのEFCは、連邦政府があなたの家族、またはあなたが大学院生の場合、あなたが何かを寄付するつもりであるかどうかにかかわらず支払うことができると予想する金額です。学校はこの金額を使用して、学生ローンを含む、あなたが受け取る資格のある援助を決定します.

学校への申請と同時にFAFSAに記入し、申請する学校を申請に含めてください。そうすれば、大学の入学許可書を受け取ると、資格のある援助の種類を詳述した財政援助賞も授与されます.

プライベートローン

民間ローンを検討する前に、連邦政府ローンを含む他のすべての援助源を最大限に活用してください。民間の学生ローン-銀行、信用組合、その他の金融機関によって行われます-連邦政府ローンと同レベルの借り手保護または返済オプションを提供していません.

他のすべてのソースを使い果たした後に追加の援助が必要な場合、または民間ローンでより良い金利を得る立場にあり、連邦ローンの保護が必要ないことがわかっている場合は、民間ローンを検討するオプションです.

私立学生ローンの種類

民間の学生ローンは、生活費、医学部の費用、司法試験の準備など、あらゆる種類の目的のために存在します。ニーズに合ったプライベートローンを見つけるには、次のようなオンラインツールを試してください 信頼できる. Credibleを使用すると、さまざまな貸し手でオプションを比較できます。複数の貸し手からパーソナライズされたオファーを受け取るには、1つのアプリケーションを完了するだけです。このプロセスは無料で、クレジットスコアには影響しません.

学生ローンのトップレンダーには、アセント、シチズンズワン、カレッジアベニュー、コモンボンド、ディスカバー学生ローン、レンドキー、ネイビーフェデラル、PNC、RISLA、サリーメイ、サントラスト、ウェルズファーゴなどがあります。それぞれに独自のローンタイプ、金利、条件、借入上限があります.

どれだけ借りることができますか?

借入限度は貸し手によって異なります。一部の貸し手は、あなたが借りる金額が学校の認定された出席費用の合計を超えることを許可していません。他の人は、このコスト以上のお金を借りることができます。あなたが卒業生、医学生、または法律の学生であり、あなたの学校が認定するよりも多くのお金が必要な場合は、民間ローンが役立ちます。 Grad PLUSローンは学校が認定した出席費用を超えることはできませんが、民間ローンは.

さらに、学部の借り手はPLUSローンを利用できないため、いくつかの民間の貸し手が介入して、連邦ローンの上限によって残された資金不足を埋めています。そして、プライベートローンは、優れた信用を持つ親借り手のために、親プラスローンよりも良いレートを提供するかもしれません.

合理的に余裕がある以上借りないでください

一定の金額を借りることができるからといって、そうすべきではないことを覚えておいてください。学生ローンの借金をできるだけ避けるために、できる限りのことをしてください.

高度な学位を取得するために借りた学生ローンの借金で100,000ドル以上を借りている実質的にすべての学生借り手。しかし、すべての高度な学位が同等に作成されるわけではありません。たとえば、労働統計局（BLS）によると、医師は年間208,000ドルの収入の中央値を獲得しているため、学校に多額の資金を借りることは価値があると感じるかもしれません。しかし、弁護士は、年間収入の中央値である120,910ドルを獲得しています。そして、大学の教師の平均収入、博士号の主なキャリア選択。学生は、年間わずか78,470ドルです。そのため、これらの学位のために大量に借りることの価値は低くなります.

したがって、学生ローンで6桁以上を借りる前に、あなたの将来の収入がどの程度簡単にローンを返済できるかを判断するために、将来の収入を検討してください。そして、個人のお金を借りることになると、トラブルに遭遇した場合にIDRや許しなどの選択肢がなくなることに注意してください.

プライベートローンの利点

彼らのすべての欠点については、民間の学生ローンは次の利点を提供します.

1. 彼らは資金調達のギャップをカバーできる. 繰り返しになりますが、個人の学生ローンに目を向ける前に、他のすべてのリソースを使い果たすようにしてください。しかし、あなたがそうして、さらに追加のお金が必要な場合は、民間の学生ローンがこのニーズに対処できます.
2. 特定の目的のためにお金を借りることができます. 民間の貸し手は、連邦政府よりもはるかに幅広い種類のローンを提供しています。このため、準備クラスや出願料などの司法試験の費用から国際的な研究に至るまで、すべてに資金を供給することに特化したプライベートローンを見つけることができます。民間の貸し手は、信用度の高い人のために、連邦政府のローンよりも低い金利で医学部のローンを提供しています.
3. 一部は連邦政府の融資よりも良い金利を持っています. 扶養大学生に資金を提供するためにお金を借りようとする優れた信用を持つ親は、PLUSローンよりも民間の貸し手とのより良い取引を見つけるかもしれません。ただし、スコアが700未満の場合は、PLUSローンを使用したほうがよいでしょう.
4. 借り換えできます. 卒業して信用履歴と信用スコアを確立したら、民間の貸し手で借り換えることでお金を節約できるかもしれません。借り換えをすると、貸し手は現在のローンを完済し、新しい金利と条件で新しいローンを発行します。低金利と低額の月払いが借り換えの主な理由です。ただし、ほとんどの民間金融機関との借り換えの資格を得るには、少なくとも700のクレジットスコアが必要です。.

個人ローンの不利な点

民間の学生ローンの不利な点は多数あり、深刻な場合があります。金融専門家は、民間ローンに頼る前に、他の援助源の選択肢を使い果たすことを推奨します.

1. 彼らは優れたクレジットを必要とします. 民間ローンには、良好な信用履歴と700以上の信用スコアが必要です。信用履歴を確立している人はほとんどいないため、ほとんどの学部生はプライベートローンを利用できません。.
2. 優れたクレジットを持たない申請者には、署名者が必要です. アプリケーションにコサインを追加する機能はプラスに思えるかもしれませんが、コサインには独自のリスクがあります。学生の借り手がローンを返済できなくなった場合、署名者はそうする義務があります。また、一部の貸し手にはコサイン者リリースのオプションがありますが、プロセスはしばしば複雑です。消費者金融保護局は、このまさに問題について、民間の学生ローンサービサーであるNavientを訴えました.
3. 金利は信用履歴に基づいています. 民間の貸し手は連邦ローンの半分ほどの低金利を宣伝していますが、これらの金利の対象となるのは最高の信用スコアを持つ借り手だけです。信用度が低いか、信用履歴がない借り手にとっては、金利は連邦ローンの法的制限の2倍以上になる可能性があります。.
4. 金利に法的制限はありません. 貸し手は、同様の範囲の金利を提供することにより、互いに競争力を維持しようとしますが、請求できる限度額は設定されていません。クレジットカードがそうであるように、彼らは遅延支払いのためにあなたのレートを上げることができます。そして、そのレートはしばしば変動します。つまり、市場の状況によって変動します。.
5. 利息はすぐに発生し始めます. 連邦政府の助成ローンとは異なり、民間の学生ローンはあなたに支払われるとすぐに利子がつき始めます。卒業して返済猶予期間が終了すると、利子は大文字になります.
6. 経済的困難のための限られたオプションがあります. 民間の学生ローンには、連邦政府のローンよりも経済的苦労に対する寛大な条件がはるかに少ない。 10年以上にわたって学生ローンを返済する可能性が高く、どのようなライフイベントが発生するかはわかりません。たとえあなたがあなた自身の過失で仕事を失っても、あなたはまだあなたのプライベートローンを返済する責任があるとみなされます.
7. 彼らは許されない. 100,000ドル以上を借りる学生にとっては、学生ローンの赦しが非常に重要になる可能性があり、それは民間ローンでは提供されないものです。民間の貸し手は、公共サービスローンの許しのためのオプションを提供しません.
8. 寛大なデフォルト条件が少ない. 民間ローンの支払い不足の結果は深刻なものになる可能性があります。いくつかのプライベートローンは、支払いを逃すとすぐにデフォルトになります。つまり、それらはすぐに信用調査機関に報告され、コレクションに入れられる可能性があります。これが起こるとき、あなたのローンは完全に期限になります。支払いを逃した結果として金利も上昇する可能性があり、貸し手はあなたを訴えることができます。さらに悪いことに、延期やIDRなどの返済オプションがないことは、困難な状況に陥った借り手にとって、支払いを逃す可能性が高いことを意味します.
9. あなたは破産でそれらを放電することはできません. 連邦学生ローンを破産することも非常に困難ですが、民間ローンの返済オプションがないため、借り手が遅れた場合に債務不履行になる可能性が高くなります。デフォルトは、貸し手が借り手とその署名者を訴えるきっかけになり、経済的状況や返済能力に関係なく、判決により賃金の不備が生じる可能性があります.
10. あなたが死んだ場合、多くのローンを解雇することはできません. あなたが個人ローンで支払い金で死ぬ場合、その負債はあなたの財産に対する債権者になります。あなたがコサインを借りた場合、あなたがいなくなった後でも、彼らはあなたのローンの残高を支払う責任を負います。幸いなことに、多くの貸し手は現在、死亡時の退院を提供していますが、ローンに署名する前に貸し手の詳細を必ず読んでください.

適用する方法

あなたは、借りたい銀行や金融機関を通じて直接、民間の学生ローンを申請します。使用する場合 信頼できる, すべての個人情報を一度入力するだけで、わずか数分で最大9件の事前資格レートの見積もりを受け取ることができます.

各貸し手には独自の要件がありますが、一般に、民間ローンには完全な引受プロセスが必要です。民間の貸し手は、あなたの信用スコア、信用報告書、そしてあなたが有給の仕事を持っている、または持っているであろうという証明と、ローンを返済する手段を見たいと思っています。これらの基本的な要件を満たしていない場合は、コサイナーで申請する必要があります.

民間の学生ローンの選択肢は非常に多いため、貸し手を比較することが重要です。金利や手数料など、さまざまな要因がプライベートローンを区別します。注目すべきその他の重要な要素には、借り手保護オプション、ローンが共同署名者リリースを提供するかどうか、および成績の良い学生の低金利などの特典があるかどうかが含まれます.

あなたに最適なローンの種類?

あなたが完全に他の選択肢がない場合を除き、学校の費用を賄うために私的融資をすることさえ考えるべきではありません。欠点はあまりにも深刻であり、注意しないと、深刻な経済的トラブルに巻き込まれる可能性があります.

支払いを逃したり、民間の学生ローンのデフォルトになった場合、クレジットスコアは急落し、車の購入、住宅ローンの取得、アパートの賃貸さえもほぼ不可能になります。そして、破産で学生ローンを完済することはほぼ不可能なので、たとえそれを作るのが厳しい困難になっても、毎月の支払いを逃れることはできません.

一方、苦労して連邦ローンで毎月の支払いができなくなった場合、延期による支払いの完全な一時停止やIBRによる0ドルの支払いの資格取得など、さまざまな返済オプションがあります.

たとえ民間ローンのより良い金利の資格を得るための信用があるとしても、それは連邦ローンのほとんどを民間ローンよりも良い選択肢にします。他のすべてのオプションを使い切った後にのみプライベートローンに切り替えます.

融資を受ける前に注意を払う

助成金、奨学金、研究、およびあなた自身の貯蓄などの「無料」援助のためにすべてのリソースを使い果たした後にのみ、連邦政府のローンに切り替えます。アメリカでは学生ローンの借金が危機と呼ばれる理由があります。多くの家族の経済的将来を損なう.

ピューリサーチセンターによると、学生ローンの借り手のほぼ半数（48％）は、ローンの支払いが経済的困難であると報告し、27％だけが快適に生活していると答えています。学生ローンの支払いにより、借り手の25％が家を購入することが難しくなり、借り手の24％のキャリア選択に影響を与え、借り手の7％が支払いのために結婚や家族を先送りします.

借金はすぐに金融の刑務所になり、あなたが望む人生を創造するための選択肢を制限します。残念ながら、大多数の学生にとって、学校に支払うお金を借りることは避けられません。しかし、借金が返済能力を克服できなくなった場合、大学や大学院での研究は投資に値しないと感じるでしょう.

したがって、連邦資金または民間資金を借りるかどうかに関係なく、毎月の支払いを管理できることを確認してください。 FederalStudentAidのような計算機を使用して、支払いが何になるか、ローンを返済するのにどれくらい時間がかかるかを調べます。あなたが仕事を見つける可能性とあなたの潜在的な給料が何であるかに対してその情報を比較検討してください。 Glassdoorなどのサイトで業界を調べて、給与の可能性を把握します。.

最後の言葉

繰り返しますが、あなたが一定の金額を借りる資格があるからといって、それがあなたがそうすべきだという意味ではありません。借金をする前に、他の種類の財政援助や貯蓄を常に使い果たしてください。どんな借金でも深刻な結果を招く可能性があります。多くの金融専門家は、大学のために借りたお金を「良い」負債として分類しますが、頭を抱えると最悪の種類の負債になる可能性があります.

私は博士号のためにもっと借りることについて多くの後悔を持っています。授業料を返済することはできませんでした。そして、私は民間の学生ローンよりもはるかに多くの連邦学生ローンを借りましたが、それは返済オプションの欠如のために私が最も後悔している民間ローンです.

ですから、可能な限り責任を持って借りてみてください。他のすべてのリソースを使い果たした後にのみ学生ローンを借り、民間ローンに切り替える前に連邦政府のローンを最大額まで借り、必要なだけ借りる.

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