myRAとは-新しい退職金口座について知っておくべきこと

統計は驚異的ですが、それらはある程度理解できます-それらの毎月の請求書の支払いに苦労しているとき、退職貯蓄の優先順位を簡単に解除できます。 「仕事が大好きなので、死ぬまで仕事を続ける」や「クレジットカードの借金を返済したらすぐに口座を開設する」などの言い訳は簡単に手に入ります。.

悲しいことに、彼らはまた、非常に近視眼的です。退職は必ずしも自発的ではありません。米国国立老化研究所（NIA）の健康と退職に関する調査によると、62歳の社会保障早期退職年齢より前に退職した男性の半分以上、女性の3分の1以上が健康関連の問題のためにそうしました。脳卒中、心臓病、および認知機能の低下はすべて、個人の仕事の能力に影響を与えます-これらはすべて予測可能ではありません.

大部分の時間を健康に保つことができたとしても、人生の最後の5年間は、家族の財政に負担をかける可能性のある多額の自己負担医療費をしばしば必要とします。 Mount Sinai School of Medicineの調査によると、メディケアの対象者でさえ、過去5年間で平均38,688ドルの自己負担費用がかかっています。引退するための退職貯蓄がない場合は、誰が費用を負担しますか?

ただし、人々が貯金をするのを妨げるのは計画の失敗だけではありません。多くの人が退職への投資は混乱を招き、費用がかかると感じています。 IRAは実際には最低月額投資または初回入金を必要としませんが、ロスIRA内の投資はそのような最低額に加えて手数料と管理手数料の対象になる場合があります。わずかな月次退職基金を始めたばかりの人にとって、間違った投資を行うと、高額の手数料が追加されるのではなく、節約につながる可能性があります.

それが、バラク・オバマ大統領がアメリカ人が退職貯蓄の巣の卵を開始するのを助けるためにmyRA（私の退職口座）プログラムを無効にすることを始めた理由です。それはシンプルで簡単なプログラムであり、アカウント内の投資は手数料を請求せず、最低残高要件も課しません.

myRAの基本

退職後の貯蓄に困惑したことがあれば、安reliefのため息をつくことができます。 myRAプログラムは実際には非常に単純です。その目的は、アメリカ人が簡単に貯金を始められるようにすることです。たとえそれが給料期間あたりたった5ドルであっても.

適格性

現在、myRAアカウントの開設資格を得るには雇用されている必要があります。毎月の投資は雇用主から直接入金する必要があります。その他の資格要件には、次のものが含まれます。

• あなたは賃金労働者でなければなりません（有給雇用者）
• 個人として年間129,000ドル、家族として191,000ドルを超えてはなりません。

口座開設方法

myRAは、米国財務省が支援する個人所有の退職基金です。最初の預金を除き、すべての資金は雇用主からの税引き後の直接預金です。現在、自営業者はmyRAアカウントを利用できません。これは、口座にお金を送るために雇用主にファイルされた直接預金フォームを持っている必要があることを意味します.

サインアップするには、米国財務省の専用Webサイトにアクセスして登録するだけです。このプロセスには約10分かかり、基本的な個人情報（名前、生年月日、電話番号）、社会保障番号、自宅住所、電子メールアドレス、運転免許証、州ID、パスポート、または軍事IDが必要です.

口座を開設するには、給料から毎月の直接入金を行うだけです。それが完了したら、最後のステップは、雇用者にmyRAウェブサイトからダウンロードできる直接預金承認フォームを提供することです。これにより、選択した預金は給与からmyRAアカウントに適切に転送されます。.

一言で言えば、myRAを開く方法は次のとおりです。

• myRA Webサイトでプログラムに登録する
• 毎月の給与控除（最低月額5ドル）にコミットします。
• 給料から毎月の預金を差し引くために、雇用主に直接預金フォームを提供します

複数の仕事をしていて、複数の雇用主を介してアカウントに貢献したい場合は、各雇用主に直接預金フォームを提供して、すべての給与からの送金を開始してください。雇用主に直接預金フォームを提供する場合、myRAが提供する直接預金の目的を説明する書簡を提出することもできます。この手紙はmyRA Webサイトからもダウンロードできます。.

料金、残高、および保証

myRAアカウントを他のリタイアメント投資と大きく異なる点は、手数料や最低残高がないことです。また、口座にお金を入金すると、価値を失わないことが保証されます。それは米国財務省に支えられています。つまり、米国政府の完全な信頼と信用を持っています。あなたのお金が安全であると自信を持って感じることができます-最初に投資水につま先を浸すときに特に重要な機能.

寄付と課税

myRAには、Roth IRAと同じ寄付の制限があります。1年あたり5,500ドル、50歳以上の場合は1年あたり6,500ドルです。 Rothのように寄付は税引き後と見なされるため、ユーザーはペナルティなしで寄付を撤回できますが、納税申告書から収入から控除することはできません。さらに、退職する前に引き出しをしない限り、アカウント内の収益に対してキャピタルゲインや所得税を支払う必要はありません。 59 1/2になったら（そしてアカウントが少なくとも5年間開いている場合）、税金やペナルティなしで引き出すことができます。.

金利

a myRAへの投資は、連邦従業員向けのThrift Savings Planの政府証券投資基金と同じであることが保証されている変動金利で利息を獲得します。過去3年間のスリフト貯蓄プランの平均年間収益率は2.24％で、年間インフレ率よりわずかに高くなっています。これは、他の保証アカウントと比較して非常に競争力があります。たとえば、5年CDは現在、2015年の時点で平均1.82％です.

出金と送金

myRAアカウント所有者は、ペナルティや課税なしでいつでも本人を引き出すことができます。ただし、59 1/2になる前にアカウントで稼いだお金を引き出す場合、所得税に加えて、引き出した金額に10％の早期引き出しペナルティを支払う義務があります。.

アカウント所有者が利息を早期に撤回することを選択したが、アカウントが5年間開いている場合、アカウント所有者が次の要件を満たしている限り、所得税は課せられず、10％の税制上のペナルティもありません。

• 撤退時に59 1/2よりも古い
• 初回の住宅購入に最大10,000ドルの資金を使用します
• 資格のある教育費の支払い
• 無効になっています
• 失業している場合、医療費または健康保険料の支払いにお金を使用します

アカウント所有者は、いつでもmyRAアカウントから他の個人退職アカウントに資金を繰り越すこともできます。このロールオーバーにはペナルティや手数料はありません.

myRAの制限

新しいmyRAアカウントプログラムについて多くのことが言われていますが、すべての人のためではありません。アカウントを開く前に、次のことを必ず確認してください.

• 低収益の可能性. 金利が年々のインフレ率をかろうじてクリアしているだけでは、迅速で大幅な退職貯蓄を積み上げることはできません。リスク報酬のメリットがより高いIRAを開く余裕がある場合は、投資する価値があるかもしれません.
• 低い最大アカウント制限. アカウントの上限が15,000ドルに達すると、別の民間部門の個人退職アカウントにロールオーバーする必要があります。これには何の問題もありません-ロールオーバーの費用はかかりません-しかし、そもそもIRAを開く余裕があれば、特に金利が高い場合は、アカウントの有効期間中にもっと節約できる可能性があります.

誰のために

a myRAは退職投資口座として意図されていますが、退職のための「スターター」貯蓄口座と考える方が良いかもしれません。 myRAアカウントで最大15,000ドルの税引き後を節約することで、従来のまたはIthロスに導入する前に、強力な財務上の意思決定を保存し、行う能力に自信を深めることができます。.

401k、年金、または雇用主によって支援され管理されている別の退職金口座を持っている場合、「myRA」はあなたのためではないかもしれません。現在、雇用主に支援された退職プランを持っていない人、または個々の退職口座を開設するために予算内で小刻みな部屋を見つけるのに苦労している人に最適です。ペイチェックごとの投資は、アカウント所有者が望むほど低くても高くてもかまわないため、実質的に誰でも巣の卵を片付け始める方法を見つけることができます.

最後の言葉

a myRAはすべての人にとって適切な退職アカウントではありませんが、この時点まで貯蓄を優先させることができなかった人にとっては、優れたスターターオプションです。そのシンプルさにより、退職後の貯蓄に関する混乱の多くがわかりやすくなり、将来的にはより強固な退職後ポートフォリオのために貯蓄を開始しやすくなります。.

myRAアカウントの開設を検討しますか？なぜそうなのか?