現役軍人の投資戦略
最近のFINRAの調査によると、定期的な給料にもかかわらず、軍のメンバーは多額の借金に苦しんでいます。軍事家族の82％が平均10,000ドルのクレジットカード残高を保有しており、さらに悪化しています。サービスメンバーの4人に1人が昨年、当座預金口座を引き落としていると報告し、5人に1人が過去5年間にペイデイローンまたはオートタイトルローンを使用し、2人に1人だけが緊急資金を持っている.
これが意味することは、ほとんどの軍のメンバーは彼らが「借金から抜け出して」貯蓄クッションを開発するまで真剣な投資さえ考慮すべきではないということです。しかし、住宅ローン以外の債務を完済し、十分な緊急資金を持っているメンバーにとっては、退職のために貯蓄する時です.
あなたが軍隊にいる場合、賃金はあなたを金持ちにしないかもしれませんが、あなたは民間人が利用できない貯蓄し、投資する素晴らしい機会を与えられます。そのような機会をどのように活用するかを理解することで、将来を確保し、うらやましい巣の卵を作ることができます.
軍の退職
軍事年金制度は、20年以上勤続することを選択した奉仕会員が利用できる唯一の最も重要な財源です。退職後すぐに年間収入を提供します。これは20年でのメンバーの基本給の50％に相当し、サービスの追加年ごとにさらに2.5％増加します.
さらに、退職者は、消費者物価指数（CPI）に関連した年間生活費の増加を受けます。印象的な年金に加えて、軍の退職者は手頃な価格の生涯医療保険と、基本アクセスや交換ショッピング特権などの他の特典へのアクセスを提供されます。.
これらの利点にもかかわらず、軍の年金は多くの場合、すべての年間費用を賄うのに十分ではありません.
節約貯蓄プラン
米国政府の節約貯蓄計画（TSP）は、十分に活用されていない投資資源です。現在の統計によると、軍事メンバーの37％のみが参加を選択しています。あなたが退職のために貯金を探している軍のメンバーである場合、TSPはそれを行うための便利で、低コストで、税賢い方法です.
税制上のメリット
401kの寄付と同様に、TSPに投資されたお金は連邦所得税の対象にはなりません。これにより、寄付できる金額が事実上増加します。たとえば、25％の税金を支払うサービスメンバーがTSPに10,000ドルを寄付した場合、彼らは持ち帰り給料を7,500ドルだけ減らすことになります。お金の時間的価値が大幅な金銭的利益をもたらす可能性があるため、これは大きなメリットとなります。とはいえ、退職後に資金が引き出されると、メンバーはその引き出し全体に対して所得税を支払わなければなりません.
ただし、非課税の戦闘賃金を寄付するメンバーは、退職時に税金を支払うことなく、退職時にこれらの非課税寄付を撤回できます。これは、他の場所ではすぐに利用できない印象的な利点です.
低費用
TSPに投資することのその他の利点は、プログラムに関連する基本的な費用です。 TSPの経費率は、どこでも見られるほど低く、約0.015％です。経費率がこれほど低い場合、通常1.5％の経費率を負担する従来のミューチュアルファンドよりも速い割合で貢献を増やすことができます。.
低い経費率は、メンバーがそのお金を高価な投資信託マネジャーに支払うのではなく、苦労して稼いだドルをより多く投資し続けるのに役立ちます。これは、TSPが非常に適切に設計されたグライドパスを備えたターゲットデートファンドを提供するため、特に価値があります。通常、これらのタイプの資金は、TSPの外部で購入すると、さらに高い費用率をもたらします。.
貢献限度
貯蓄プランへの最大許容拠出額は、50歳未満の場合は16,500ドル、50歳以上の場合は22,000ドルです。この拡大された拠出限度額により、退職年齢に近づいた従業員は、残りの期間でより多くの現金を貯めることができます。就業年数.
残念ながら、民間のカウンターパートとは異なり、軍のメンバーは現在導入されている寛大な確定給付型退職制度（年金）のために、現在TSPマッチングファンドまたは代理店の自動拠出の資格がありません。.
投資の選択肢
投資の選択肢TSPは、「リスク許容度」と退職までの年数に応じて、さまざまな投資オプションを提供します。参加者は、1つまたは複数のファンドに投資して、投資範囲をさらに多様化できます。.
- Gファンド. TSPのデフォルトの投資ファンドであるGファンドは、低ボラティリティと長期にわたる保守的なリターンを提供する政府証券で構成されています。以下にリストされている他のファンドのいずれかを選択しない場合、TSPへのすべての寄付はデフォルトでGファンドになります.
- F、C、S、Iファンド. F、C、S、およびIファンドは、それぞれ債券、大型株、小型株、および国際企業に投資するインデックスファンドです。彼らは、さまざまな公開市場インデックスファンドのパフォーマンスと一致するよう努めており、ブラックロックミューチュアルファンドによって管理されています.
- Lファンド. Lファンド（「L」は「ライフサイクル」を表します）は最近追加されたもので、投資家は退職予定日に最も近い日付を選択できます。ファンドは、退職までの時間の長さに応じて資産を割り当て、退職が近づくとより保守的な投資に調整します.
出金規則
メンバーは、59歳半からTSPからペナルティなしで寄付と収益を引き出すことができ、すべての引き出しは通常の所得として課税されます。ただし、59 1/2歳以前のメンバーのTSPアカウントからの引き出しには、所得税に加えて10％のペナルティが課せられます.
会員が退職後の収入を必要としないと判断した場合、70 1/2歳まで出金を延期できます。この時点で、口座残高を引き下げるために、必要な最小分配を毎年行う必要があります。この時点でメンバーが脱退しない場合、厳しい罰則が課せられます.
TSPローン
軍に雇用されている間にTSPからお金が必要な場合は、ローンの種類に応じて1〜15年以内にTSPアカウントに返済する必要があるローンを借りることができます。ローンには、一般目的ローンと住宅ローンの2種類があります。前者は1〜5年の返済期間があり、あらゆる目的に使用できますが、後者は15年までの返済期間があり、主住居の購入または建設にのみ使用できます。さらに、住宅ローンには、使用目的を証明するための書類が必要です.
あなたがローンを借りるとき、あなたは収入をあきらめることを覚えておいてください-そうでなければローン金額は未収であり、あなたは税引後の資金からローンの利子を支払うときに二重課税されます。これは、これらの資金が退職時に撤回すると再び課税されるためです。.
ロスIRA
ロス・イラスは、非課税成長を求めている長期投資家にいくつかのメリットを提供します。状況と目標に応じて、ロスアカウントでTSPを補完するか、専用に投資することができます。.
税制上のメリット
TSPとは異なり、ロスへの投資に対する税制上の優遇措置はすぐには適用されません。 TSPは課税所得を減らし、4月15日の総税負担を減らします。しかし、課税所得を減らすことは魅力的なように思えますが、現在の所得税の範囲と将来の見通しに応じて、非課税の成長はさらに有益です。 Roth IRAを使用すると、撤退時でも成長に課税されることのない税引後資金を投資できます。.
貢献限度
連邦法では、収入が独身の場合は年間105,000ドル未満、166,000ドルの場合、または結婚している場合は、ロスIRAに年間5,000ドル（50歳以上の場合は6,000ドル）の寄付を認めています。 1人の働く配偶者が非就労している配偶者のRoth IRAに貢献することができますが、Roth IRAに貢献するには収入を得ている必要があることを理解することが重要です。 50歳以上）。詳細については、401kおよびRoth IRAの最大寄与制限をご覧ください。.
出金規則
Roth IRAは、即時の税額控除を提供しませんが、1つの重要な利点を提供します。絶対に非課税の成長と非課税の分配です。 59 1/2を回した後、所得の非課税分配を行うことができます。TSPとは異なり、ロスIRAルールは70 1/2を超えた後は強制分配を必要としません。.
59 1/2歳以前に引き出した収益は、IRSにより10％課税されます。ただし、注意すべき重要な点の1つは、これらの金銭が既に課税されているため、寄付が撤回されたときに罰則が適用されないことです。幸いなことに、59 1/2歳より前にRothから出金を行った場合、アカウントに入れたものをすべて引き出すまで、寄付金の出金とみなされます。その時点の後-収益を撤回すると-課税され、罰せられます.
投資の選択肢
Roth IRAの素晴らしい点は、証券を販売し投資を行うほぼすべての金融機関を通じて、それを開くことができることです。言い換えれば、あなたの投資オプションは事実上無限です。ミューチュアルファンドへの投資を選択する人もいれば、ロスIRA内で個々の証券を積極的に取引する人もいます。幅広い投資オプションがあるため、年齢、リスク許容度、投資スタイルに合ったものを探しながら、コストを管理することもできます。.
伝統的なIRA
伝統的なIRA課税所得を減らすという考えを好むが、TSPが提供するよりも多くの投資オプションを求める軍人は、節約貯蓄プランの代わりに、またはそれに加えて、従来のIRAを開くことができます。 Roth IRAと同様に、従来のIRAは多くの金融機関を通じて利用でき、ほぼ無制限の数の投資オプションを提供します.
税制上のメリット
TSPと同様に、従来のIRAへの拠出は税繰り延べであり、メンバーの年間税負担を軽減します。これにより、貢献できる金額を効果的に増やすことができます。たとえば、5,000ドルの寄付は、そのお金に25％の税金を支払わなければ、3,750ドルの収入しかかかりません。.
貢献限度
50歳未満の場合は最大5,000ドル、50歳以上の場合は6,000ドルまで寄付できます。あなたまたはあなたの配偶者は金銭を寄付するために働かなければなりません、そしてあなたの収入に関係なく、あなたは開いて、伝統的なIRAに貢献できます。ただし、完全な税額控除を得るには、独身の場合は年間56,000ドル未満、結婚している場合は年間90,000ドル未満を稼ぐ必要があります.
Rothと従来のIRAの両方への投資を検討する場合の注意事項：連邦法は、1つまたは複数のIRAへの上記の制限を超える貢献を禁止しています。つまり、ロスと従来のIRAの両方に年間5,000ドルを合わせて寄付することはできません（少なくとも50歳でない限り、6,000ドルを寄付できます）。.
出金規則
Rothとは異なり、10％の早期撤退ペナルティと、撤回に対する通常の所得税が課せられない限り、59歳半前に金銭を撤回することはできません。早期に撤回された寄付金と収益は課税され、罰せられます.
これにより、退職前に寄付の一部または全部が必要になる場合は、ロスIRAが賢明な選択肢になります。さらに、70 1/2を回したときや厳しいペナルティに直面したときは、従来のIRAから必要な最小分布を作成し始める必要があります.
投資の選択肢
Roth IRAと同様に、従来のIRAは、投資を管理するほとんどの金融機関で開くことができます。つまり、投資の選択肢は想像力と同じくらい多様です。たとえば、対象日ファンド、投資信託、ETF、株式、債券、またはオプションに投資できます。投資の世界はあなたのカキであり、あなたの性格と目的に最も適した投資戦略のタイプと長期的な方法を選択できます.
最後の言葉
最後の言葉連邦リサイクル貯蓄計画は、退職資産を効率的に成長させようとする軍事メンバーにとって最初の目的地の1つでなければなりません。これは、TSPの優れた低コストの料金体系により、一般市民が利用できる投資の大部分と比較して、管理料金と費用を節約できるためです。しかし、投資ポートフォリオをさらに多様化したいメンバーは、ロスまたは従来のIRAを開くことを検討するのが賢明でしょう。個別に投資することも、これらすべての車両を組み合わせて投資することもできます.
選択はあなた次第であり、主にあなたのタックスブラケット、将来の税金に対するあなたの考え、投資をどれだけ自由に選びたいか、どれだけ貢献できるかによって決まります。これらの退職金口座は、後年に富と安全の大きな源泉となり、軍事年金の優れた補足となります。.
