手ごろな価格のケア法で家族のグリッチに対処する方法

悲しいことに、答えはノーでした。理論的には、手ごろな価格のケア法（ACA）-オバマケアとしてよく知られています-は、すべての労働者が余裕のあるヘルスケア計画へのアクセスを保証することになっています。残念なことに、IRSは、労働者は家族ではなく、自分自身に対してのみ手頃な価格の補償が保証されていることを意味すると法律を解釈しています。したがって、最も安価なプランが家族の経済的範囲をはるかに超えている場合でも、補助金の対象にはなりません.

「家族のグリッチ」として一般に知られているこの問題は、数百万人のアメリカ人に手頃な価格の健康保険の源を残していません。あなたが彼らの一人であるなら、あなたとあなたの家族にとって良い解決策はありません。議会が法律の文言を変更するために介入するまで、これは今までやっていませんでしたが、あなたができる最善のことはあなたの扶養家族に何らかの種類の補償を提供するために以下の一時的な措置に依存することです.

ファミリーグリッチの仕組み

ACAは、少なくとも50人のフルタイム従業員を持つ雇用主に、労働者に手頃な価格の健康プランを提供することを要求しています。 Healthcare.govによると、「手頃な価格」の現在の定義では、プランの費用は従業員の月間総世帯収入の9.56％未満です。たとえば、月給4,000ドルの労働者は、健康プランの月額382.40ドルを超える請求はできません。合計月間保険料がそれよりも高い場合、雇用主は差額を負担する必要があります.

ただし、この制限は、「自己のみ」の補償範囲です。つまり、扶養家族はなく、従業員のみを対象とするプランです。雇用主は従業員の子供に補償を提供する必要がありますが、その補償の費用に対して何も支払う必要はありません。そのため、同じ労働者に配偶者と子供がいて、家族全員を対象とする費用が月額1,000ドルになる場合-家計収入のなんと25％--従業員の自己負担分が得られる限り、「手頃な価格」と見なされます382.40ドル未満.

ファミリーグリッチとACA補助金

従業員は、Healthcare.govのHealth Insurance Marketplaceを介して配偶者と子供の補償を購入するだけなので、これは問題ないように思えるかもしれません。マーケットプレイスで家計収入の9.56％未満のプランを見つけられない場合、差額を補うための補助金を得ることができます-右?

残念だけど違う。 HealthInsurance.orgによれば、ACAの下では、雇用主を通じて手頃な価格のプランにアクセスできる場合、補助金の対象となることはできません。また、法律は手頃な価格のプランを従業員だけで家計収入の9.56％以下をカバーするプランと定義しているため、雇用主の補償が配偶者と子供に対してどれだけ高いかは変わりません。従業員自身のカバレッジが月収の9.56％未満である限り、家族の誰もが補助金を得ることができません.

奇妙なことに、補助金に関する限り、法律ではこれらの家族のケアを「手頃な価格」と定義していますが、健康保険に加入していない人々を罰する個々の任務に関して手頃な価格であるとは定義していません。言い換えれば、配偶者と子供が家計収入の8.05％未満のプランを取得できない場合、たとえ雇用されている親ができても、「苦労免除」の資格があります。予算を絞って利用可能な高額プランを購入しない場合、保険なしで行ってもペナルティは支払われません.

しかし、これは健康保険を買う余裕のない家族にとっては小さな安らぎです。彼らのほとんどにとって、手頃な価格のプランは、保険なしで行くことで節約できるお金よりもはるかに価値があります。いずれにせよ、2017年の税法案は2018年以降の個々の委任を廃止するため、苦難の免除はそれほど長くは関係ありません。.

家族のグリッチはどうなったのか

従業員が家族全員に支払う実際の価格ではなく、「自己のみ」のカバレッジに基づいて手頃な価格のカバレッジを定義するのは少し奇妙に思えます。実際、ACA自体のテキストから、これが正しい読み方であることはまったく明らかではありません。.

問題は、関係する法律の2つの異なる部分があることです。補助金を扱うセクション36Bでは、保険料に対する従業員の「必要な拠出額」が所得の9.5％を超えない限り、雇用主プランは手頃な価格であると述べています。2018年の9.56％に上昇した割合。 「必要な貢献」という用語は、個々のマンデートを扱うセクション5000Aにも表示されます。従業員は、自己のみの保険で収入の8％（2018年には8.05％）を超える額を支払わなければならない場合、補償範囲を購入しなかった場合にペナルティを支払う必要はないと述べています。.

明らかに、法律のこれらの2つの部分は、2つの異なることについて話している。従業員のペナルティを回避するためのコストしきい値が自己のみのポリシーに基づいて計算されるという理由だけで、補助金のコストしきい値も同じ方法で計算する必要があると仮定する特別な理由はありません。しかし、IRSが2013年に連邦官報でACAを解釈する方法に関する最終規則を発表したとき、書かれているように、法律は「自己のみ」のポリシーに基づいて手頃な価格を定義し、変更するには新しい規制が必要であると宣言しましたその定義.

この問題をグリッチと呼ぶと、IRSが単にミスを犯したように聞こえますが、実際には、それと政府説明責任局（GAO）の両方がこの決定の影響を非常に慎重に検討しました。 2つの機関は、家族全員を対象とする費用に基づいて手頃な価格のポリシーを定義すると、政府はより多くの人々に補助金を支払わなければならなくなることを決定しました。したがって、このいわゆる「グリッチ」は、実際には、政府が数百万人の人々に手頃な価格のケアを奪うことによってコストを抑えるための意図的な動きでした.

家族のグリッチの影響を受ける人

あなたが以前にオバマカレ家族のグリッチについて聞いたことがないなら、それはおそらくそれがほとんどのアメリカ人に当てはまらないからです。たとえば、次の場合は影響しません。

• あなたは未婚で、扶養家族はいません.
• あなたまたはあなたの配偶者のどちらかが雇用主を通して家族全員に手頃な価格の補償を得ることができます.
• あなたは結婚しており、子供はいません。あなたとあなたの配偶者は両方ともあなたの雇用主から補償を受けています。.
• 結婚していて子供がいないため、職場では配偶者の補償がありません。この場合、あなたの配偶者は、健康保険市場での補助金付きプランの資格を得ることができます.
• あなたとあなたの配偶者はどちらも自営業者であるか、健康プランを提供していない小企業（従業員50人未満）で働いています。この場合、あなたの両方が医療補助金を受ける資格があります.
• あなたの家族の収入があなたまたはあなたの扶養家族があなたの州のメディケイドの資格を得るのに十分なほど低い.

これらの6つのケースは、労働年齢のアメリカ人の大部分をカバーしています。しかし、2014年のHealth Affairsの政策概要によると、200万から400万人のアメリカ人が亀裂をすり抜けています。.

低所得労働者は、2つの理由でグリッチに見舞われる可能性が最も高い。まず、収入が低いということは、補助金の資格がない場合、自動的にその収入の大部分を医療に費やさなければならないことを意味します。第二に、低所得労働者は、職場で利用可能な寛大な医療計画を持っている可能性が低い。これは、彼らがより高い毎月の保険料を支払うことを意味し、彼らの雇用者は彼らのケアの費用にあまり貢献しません.

Health Affairsによると、収入の梯子の下位25％にいる労働者は、雇用主ベースのヘルスケアのコストの平均44％を支払わなければなりません。 2014年の平均費用は、年間6,234ドルでした。一方、所得階層の上位25％にいる労働者は、医療費の平均わずか30％、つまり年間4,980ドルしか支払っていません。言い換えれば、ヘルスケアを買う余裕のない人は、そのために最もお金を払っています.

ファミリーグリッチを修正する提案

長年にわたり、何人かの政治家と政策専門家は、オバマケア家族のグリッチを生み出した抜け穴を塞ぐ方法を提案してきました。彼らの提案は次のとおりです。

• 家族保険法. 2014年、元上院議員のアルフランケンは、家族保険法を提案しました。しかし、この法案は委員会で死去し、誰もそれを再導入していない.
• クリントン提案. 大統領候補として、ヒラリー・クリントンは、2015年6月のヒルで報告されたように、家族の不具合を修正するつもりであると述べました。.
• 廃止および交換. ACAが最初に可決されて以来、議会の共和党員はそれを廃止し、新しい医療計画に置き換えることを試みてきました。この代替品がどのようなものになるのか、または現在補償を受けていないアメリカ人が実際に手頃な価格のケアを利用できるかどうかは明らかではありません。いずれにせよ、議会はこれまで廃止法案を可決しなかった。 2017年のセッションで管理できたACAの唯一の部分は、個々のマンデートであり、家族のグリッチはそのままでした。.
• 家族全員のシナリオ. Rand Corporationによる2015年のレポートでは、家族のグリッチを修正する2つの方法を提案しました。著者はこれを「手頃な価格のファイアウォール」と呼びました。最初のオプション、または「家族全員」シナリオでは、家族全員の医療保険料が世帯収入の9.5％を超えないため、手頃な価格が再定義されました。著者は、この計画により、政府に89億ドルの費用をかけて、保険に加入していないアメリカ人の数を約150万人減らすと推定した。.
• 依存関係のみのシナリオ. ランド紙の2番目の計画はそれほど劇的ではありませんでした。保険料が家計収入の9.5％を超えると、労働者自身ではなく労働者の家族が補助金の対象となります。著者は、この計画によりさらに70万人のアメリカ人が保険にかけられるようになると計算しました。また、現在過給している人々にとってはかなり手頃な保険になりますが、政府には39億ドルの費用がかかります.

家族のグリッチの周りで働く

2つのRandの提案が示すように、家族の不具合を修正するのは安くはありません。安価な提案でさえ、40億ドル近くの追加資金が必要です。ワシントンのコストと、ひどく分裂した政治情勢を考えると、この問題の解決に両当事者がすぐに同意する可能性は低い.

今のところ、家族のグリッチに巻き込まれた家族は、助成金なしで最善を尽くして自分自身を保証するためにスクランブルしなければなりません。少なくともある程度手頃な価格のカバレッジを見つけるための最適なオプションを次に示します.

1.子供をCHIPに登録する

子供がいて、雇用主を通じて手頃な価格の補償を受けることができない場合、子供の健康保険プログラム（CHIP）の支援を受ける資格が得られる可能性が高くなります。このプログラムは、両親が職場で手頃な価格の補償を見つけることができないが、メディケイドの資格を得るのに十分な貧弱ではない子供に補償を提供します.

CHIPは、診察、予防接種、歯科および視力治療などの日常的なケア、医師の診察、処方箋、研究室作業、X線、救急サービス、入院患者および外来病院のケアを対象としています。定期的な医師と歯科医の訪問は無料ですが、他のサービスに対する自己負担があります。一部の州では、プログラムの毎月のプレミアムもあります。ただし、CHIPの総費用は世帯収入の5％を超えることはできません.

各州は、誰がCHIPの資格があるかについて独自のルールを設定します。一部の州ではプログラムをメディケイドに組み入れていますが、他の州では収入が高すぎてメディケイドの資格を持たない家族向けにスタンドアロンのチップを提供しています。ほとんどの州では、このスタンドアロンプ​​ログラムの収入カットオフは、Medicaid.govのこのチャートに示されているように、連邦政府の貧困レベルの200％から325％の間です。.

収入制限に加えて、州は、あなたの子供が雇用主を通じて手頃な価格の健康プランにアクセスできるかどうかを検討できます。たとえば、ユタ州では、雇用主が後援する健康プランに子どもを登録する費用が家族収入の5％未満の場合、家族はCHIPの資格を得ることができません。あなたの州でCHIPがカバーしているものと資格があるかどうかを知るには、InsureKidsNow.govにアクセスしてください。.

2.健康保険マーケットプレイスを使用する

残念なことに、家族の不具合の影響を受けるすべての子供がCHIPにアクセスできるわけではありません。 GAOによる2012年の分析では、親の雇用主から手頃な価格の医療を受けることができなかった約460,000人の子供はCHIPの資格がないことがわかりました。また、このプログラムは子供のみを対象としているため、家族の問題のために手頃な価格の補償を得ることができない配偶者には役に立たない.

このような状況にある人にとって、最良の選択肢は、Health Insurance Marketplaceで見つけることができる最も手頃なプランを探すことです。配偶者と子供が雇用主から健康プランにアクセスできる場合でも、それを使用する必要はありません。安い場合は、Marketplaceからプランを購入できます。彼らは彼らがそれを支払うのを助けるために補助金を得ることができないでしょう.

残念なことに、Marketplaceからのプランが、雇用主のプランで配偶者や子供をカバーするよりも安くなるという保証はありません。たとえば、消費者レポートに彼女の健康保険について書いた女性の場合、彼女の夫の職場の健康プランに彼女を追加すると、家族は月額285ドルかかり、マーケットプレイスで入手できる最も安いブロンズレベルのプランは月額299ドルでした。ただし、すべてのオプションが何であるかを確認して確認することは害にはなりません.

3.短期健康保険プランを取得する

雇用主が提供する、または健康保険市場で販売される健康プランは、「最低価格」のオバマケア基準を満たしている必要があります。つまり、平均的な消費者の医療費の少なくとも60％を賄う必要があります。ただし、カバレッジを一時的に失効させるための一時的なものとして販売されている短期計画は、この基準を満たす必要はありません。その結果、これらの必要最低限​​の計画は、多くの場合、完全な健康計画よりもはるかに安価です。.

短期の健康計画の規則は、過去数年間で数回変更されました。連邦政府は、2017年より前に、短期健康保険を1年未満のプランとして定義しましたが、州はより短い時間制限を設定することができました。 2017年、オバマ政権は、企業が90日を超える期間の短期ケアプランの販売を禁止しました。ただし、2018年8月、トランプ政権はこの決定を覆しました。新しい規則の下では、企業は、最大364日間の初期期間を持つ短期計画を発行できるだけでなく、それらの計画を3年間も更新できます。.

短期計画の最大の利点は、低コストです。 HealthInsurance.orgによると、コロラド州に住んでいる4人家族は1か月あたり100ドル未満で短期保険を購入できますが、Marketplaceで利用できる最も安いプランは4人で1月1,190ドルかかります.

残念ながら、これらの非常に安価なプランではあまりカバーしていません。例えば、彼らは通常カバーしません：

• 既存の状態（および短期計画を立てている間に新しい慢性状態を発症した場合、おそらくそれを更新することはできません）
• 定期的なオフィス訪問
• マタニティケア
• 予防ケア
• メンタルヘルス
• 病院で投与されない限り、処方薬（一部の計画には処方割引カードが含まれます）

また、これらの計画の控除額は非常に高いことがよくあります。 CNBCのインタビューを受けたライター兼健康保険ブローカーのLouise Norrisは、多くの計画では、患者が保険を開始する前に最初の1万ドル以上を自己負担する必要があると述べています。 ACA承認プランの場合.

これらの制限のため、一部の州では、短期の健康計画の使用を6か月に制限しています。ニューヨーク州、ニュージャージー州、バーモント州、マサチューセッツ州、ロードアイランド州の5つの州では、このタイプのプランは単純に利用できません。ただし、ACA準拠のプランを購入する余裕がまったくない場合は、6か月のみの最小限の補償を提供する短期プランの方が、保険をまったく提供しないよりも優れています.

4.新しい仕事を探す

手頃な健康保険に加入できない家族にとって最も極端なアプローチは、片方または両方の配偶者が転職することです。あなたの現在の仕事があなたの家族のために手頃な価格の補償を提供していない場合、おそらくあなたまたはあなたの配偶者のどちらかがそうするものを見つけることができます.

皮肉なことに、配偶者の保険だけが必要な場合は、保険プランの配偶者をまったくカバーしない新しい仕事に切り替える方が良いでしょう。そうすれば、あなたの配偶者は手頃な価格の補償を受けることができなくなり、健康保険補助金の資格を得ることができます。実際、仕事を完全に辞めてフリーランサーになることで、実際に先に出ることもできます。そうすれば、家族の誰もが雇用主ベースの健康プランにアクセスできず、あなたは全員が補助金の対象になります.

あるいは、一方の配偶者が雇用主ベースの保険プランを持ち、もう一方が持っていない場合、無保険の配偶者は補償を提供する仕事を探すことができます。健康保険を提供するアルバイトもあります。ただし、無保険の配偶者が現在在宅の親である場合、手頃な価格のヘルスケアの価値と、両親が働いている間にデイケアに費やす必要のあるお金とのバランスを取る必要があります。.

最後の言葉

残念ながら、オバマケアの家族の問題に直面している多くの家族にとって、良い選択肢はありません。 CHIPはほとんどの場合、子供にケアを提供できますが、配偶者は健康プランに多額の支払いをするか、限られた補償範囲で短期プランを受け入れるか、新しい仕事を見つけるかを選択する必要があります。この問題を解決する唯一の本当の方法は、議会に法律の文言を変更させ、家族のグリッチを引き起こした抜け穴を閉じることです.

それで、もし家族の不具合があなたの家族を傷つけているなら、あるいはあなたがそれが他人を傷つけることを単に心配しているなら、忙しくなって、それについてあなたの議会の代表者を悩ませ始めてください。党派の口論を一度やめ、実際に手ごろな価格のヘルスケアにアクセスできずに何百万人ものアメリカ人が立ち往生するのを助けるために何かを彼らに促す手紙を書いてください。彼らがそもそも存在しなかったはずのこの問題を解決するまで、彼らをあきらめないでください.

あなたまたはあなたが知っている誰かが家族のグリッチの影響を受けていますか？それを回避するために何をしましたか?