6自営業者の場合の健康保険オプション

長い間、健康保険に関しては、自営業者には多くの選択肢がありませんでした。配偶者がフルタイムで働いて計画をカバーできるほど幸運でなかった場合、補償を受けるための唯一の方法は、高価な民間保険プランに自分のお金を費やすことでした。買い物をするか、カバレッジの低い控除可能なプランを選択することでコストをいくらか下げることができますが、それでも自分のポケットから全額を支払う必要があります.

ただし、一般的にオバマケアとして知られている2010年の手ごろな価格のケア法（ACA）には、さらに多くの選択肢があります。今日では、あなた自身の保険プランを購入するのがはるかに簡単になり、政府からの補助金を取得して費用の一部を賄うことさえできます。また、若い場合は両親の健康プランを維持しやすく、収入が低い場合はメディケイドの資格があります.

あなたが自営業者である場合-またはあなたがなりたい場合-あなたが必要とするヘルスケアカバレッジを得るために考慮すべき6つのアイデアがあります.

1.家族からの補償

あなたが自営業者であるが、あなたの家の誰かがフルタイムで福利厚生を持って仕事をしているなら、あなたは彼らの政策について報道を受けることができる可能性が高い。これは健康保険に加入する最も簡単な方法の1つであり、多くの人にとって最も安価です.

配偶者からの補償

健康プランを持っているほとんどの雇用主は、従業員の配偶者を補償します。 Kaiser Family Foundation（KFF）の2018年のレポートによると、大企業の99％（従業員200人以上）と中小企業の97％が配偶者の補償を提供しています。ただし、これらの数字は異性の配偶者のみを対象としています。同性の配偶者を扱っているのは、大企業の87％と中小企業の62％だけです.

ほとんどの会社は配偶者を補償しますが、必ずしも配偶者の保険料を従業員の費用と同程度に賄うわけではありません。 2018年のKFFレポートによると、会社の保険プランで1人の労働者に保険をかけるための平均費用は、2017年に6,690ドルでした。.

同年、KFFによると、会社の健康プランの従業員プラス1保険の平均保険料、つまり労働者と他の家族1人の費用は、12,879ドルでした。ただし、雇用主が支払うこの費用の平均シェアは、9,258ドル、つまり72％に過ぎません。つまり、従業員の自己負担額の平均は3,531ドルでした。これは、自己負担率の約3倍です.

したがって、平均して、あなたが配偶者のプランの補償を取得しようとしている自営業者である場合、年間約2,300ドルを支払うことが期待できます。ただし、収入によっては、ACA補助金で独自のプランを購入するか、メディケイドを通じて補償を受ける方が安くなる場合があります。配偶者のプランにサインアップする前に、他のオプションをチェックして、費用と補償の両方の点で比較する方法を確認してください.

パートナーからのカバレッジ

あなたがあなたのパートナーと結婚していないが、あなたが一緒に住んでいる場合、あなたはまだ彼らの計画の報道を得ることができるかもしれません。 KFFのレポートによると、健康上のメリットを提供するすべての雇用主の45％が国内パートナーを対象にしています。これは一般に、献身的な関係で同居するカップルと定義されています。この割合は、同性および異性のパートナーで同じです。一部の市および州政府は、従業員に国内パートナーの補償も提供しています.

パートナーのポリシーの適用範囲にサインアップしたい場合、雇用主はあなたの関係を証明するためにあなたからいくつかの文書を要求するかもしれません。それは、州または地方自治体の国内パートナーシップ登録、州民組合ライセンス、またはあなたの健康保険会社によって提供されるパートナーシップ宣誓供述書フォームである可能性があります。後者は、一緒に暮らし、生活費を分かち合い、献身的な関係にあり、他の誰とも結婚していないことを誓う二人が署名した声明です.

親からの補償

あなたが26歳以下の場合、親の保険プランから健康保険を取得できます。 ACAは、従業員の子供に健康保険を提供するすべての企業に、この補償を26歳までの子供に提供することを要求しています。.

一緒に住んでいない場合、または同じ状態であっても、保護者のプランの下で補償を受けることができます。ただし、別の州に住んでいる場合は、親のローカルネットワークにないプロバイダーを見るために追加料金が必要になる場合があります。サインアップする前に、保護者のプランの詳細を確認して、補償範囲と費用を確認してください.

また、親の健康計画を立てている場合、親はおそらくあなたの健康管理に関する通知を受け取ることに注意してください。お母さんやお父さんが医者に会うたびに、または医療検査を受けるたびに知りたくない場合は、自分の計画を見つける必要があります。.

2.組織全体のカバレッジ

特定の専門機関や業界団体は、会員の利益として健康保険を提供しています。これらには以下が含まれます。

• 所属労働者協会（AWA）. AWAは、独立請負業者、中小企業の所有者、起業家を含む、全国から7,000人を超える自営業者の全国協会です。会員向けの本格的な健康保険は提供していませんが、緊急治療室、入院、外来手術などの主要な医療ニーズをカバーする補償プランを修正しています。また、デンタルケア、ビジョンケア、処方計画も提供します.
• Association for Computing Machinery（ACM）. ACMは、コーダー、開発者、データベースエンジニアなどのコンピューター専門家の団体です。 ACMは、HealthInsurance.comとのパートナーシップを通じて、メンバーにさまざまな健康プランを提供しています。これらには、歯科計画、短期健康保険、および主要な医療計画が含まれます。これらの計画は、大きな緊急費用をカバーしますが、基本的なケアはカバーしません.
• ライターズギルドオブアメリカウェスト（WGAW）. WGAWは、映画、テレビ、ニューメディア業界のプロの作家やプロデューサーを代表する労働組合です。毎年一定の金額を稼ぐ会員は、執筆を通じて毎年WGAWを通じて健康保険の資格を得ることができます.
• フリーランサーズユニオン. この協会は、米国全土のあらゆる分野のフリーランサーを代表しています。カリフォルニア州、ニュージャージー州、ニューヨーク州、テキサス州の特定の地域でヘルスケアプランを提供するために、いくつかの異なる保険会社とパートナーシップを結んでいます。.

これらのグループのメンバーシップの資格がない場合は、所属する他の組織が健康保険を提供できるかどうかを確認してください。考慮する可能性には、他の専門組織、同窓会、地元の商工会議所が含まれます.

3.健康保険マーケットプレイス

ACAは、個々の健康保険プランの市場で2つの大きな変更を行いました。 1つ目は、プランを購入できる州ごとにオンライン市場を確立し、2つ目は、低所得のアメリカ人の費用の一部を賄うための補助金を作成したことです。.

これらの変更により、自営業者であれば、手頃な価格の健康保険を見つけやすくなります。マーケットプレイスでは、あなたの州で利用可能なすべてのプランを比較し、どれが最も価値が高いかを確認できます。そして、その計画でさえあなたが余裕がある以上であれば、補助金はそれを支払うことをより簡単にします.

手頃な価格のプランを見つける

HealthCare.govのHealth Insurance Marketplaceにアクセスすると、ほとんどの州で健康プランを購入できます。州が独自の市場を持っている場合、HealthCare.govはそこにあなたを誘導できます。ほとんどの場合、11月から12月中旬までの年間オープン登録期間中にのみ、ここでプランを購入できます。ただし、新しい状態への移行、出産、失業など、健康状態に影響を与える最近の生活の変化があった場合は、年の他の時期に申請することができます.

Centers for Medicare＆Medicaid Services（CMS）によると、2018年のMarketplaceヘルスプランの平均保険料は1か月あたり621ドルでした。ただし、この費用は居住地や希望する保険料によって異なります.

最も安価なものも含め、Marketplaceのすべてのプランは、ワクチンやスクリーニングテストなどの基本的な予防ケアをカバーしています。ただし、残りのカバレッジは、選択するプランのタイプによって異なります。プランは、カバレッジとプレミアムコストに基づいて5つの層に分類されます。

• 白金. これらのプランには最高のプレミアムがありますが、最も多くの保険を提供しています。プラチナプランは、医療費の90％をカバーし、控除額が低くなります.
• ゴールド. 次に高いレベルのゴールドプランは、医療費の80％をカバーします。プラチナプランより少し安い.
• 銀. これは標準的なカバレッジレベルです。シルバープランは、ルーチンケアと救急医療の両方の費用の約70％を支払います.
• ブロンズ. これらの予算計画には非常に高い控除額があり、ほとんどの日常的なケアをカバーしていません。全体的に、彼らはあなたの医療費の約60％をカバーします.
• 破局的. これらのプランは、30歳未満の人および上記のプランのいずれかを購入できない人のみが利用できます。保険料は非常に低いですが、控除額は数千ドルになります。助成金を使用して壊滅的な計画の支払いを行うことはできません。そのため、助成金の対象となる場合は、標準的な計画のほうが安くなる可能性があります.

医療補助金

世帯収入が連邦貧困レベルの1〜4倍の場合、医療費の一部を支払うための補助金を受け取ることができます。補助金には主に2つのタイプがあります。

• プレミアム税額控除. これらのクレジットは、Marketplaceから購入したヘルスプランで支払う必要がある毎月のプレミアムを削減します。収入が低いほど、受け取るクレジットが大きくなります。これらのクレジットは、ブロンズレベル以上のすべてのプランで利用できます。プレミアム税額控除の資格があるかどうか、およびどれだけ節約できるかを確認するには、HealthCare.govにアクセスしてください。.
• 費用負担の補助金. プレミアム税額控除の資格があり、収入が貧困レベルの250％を超えない場合は、費用分担の補助金を受け取ることもできます。これらの補助金は、免責額や自己負担金などの医療費を自己負担します。それらは連邦政府によって資金提供されていませんが、ACAは低所得のバイヤーにそれらを提供するよう保険会社に要求します。ただし、これらの補助金はシルバーレベル以上のプランに対してのみ受け取ることができます.

税額控除と費用分担の間で、ACA補助金はMarketplaceプランの費用をかなり下げることができます。 CMSによると、2018年のプレミアム税額控除により、プランの平均コストが月額621ドルからわずか89ドルに削減されました。そして2019年、KFFによると、費用分担の助成金により、個人が医療に支払うことができる自己負担額の上限が7,900ドルから6,300ドル以下に減少し、一部の個人はわずか2,600ドルを支払う.

プロのヒント：医療費の費用をカバーするもう1つの潜在的なオプションは、次のようなヘルスシェアリング省です。 メディシェア. 通常、毎月の保険料は、金銭健康保険よりも低い.

4.メディケイド

収入が十分に少ない場合は、メディケイドを通じて補償を受けることができます。健康保険市場で収入と場所を入力すると、資格があるかどうかがわかります.

メディケイドは連邦法によって作成されましたが、各州は独自のメディケイドプログラムを運営しており、すべてが同じ利点を提供するわけではありません。法律により、すべてのメディケイドプログラムは、医師の診察、病院での診察、臨床検査など、特定の重要なメリットをカバーする必要があります。ただし、処方薬、理学療法、アイケアなどの他の利点は、一部の州でのみ利用できます。 Medicaid.govで、州のプログラムが提供する補償範囲について学ぶことができます。.

残念ながら、住んでいる地域によっては、メディケイドまたは補助金付きのマーケットプレイスプランのいずれにも適格でないことがあります。 「カバレッジギャップ」と呼ばれるこの問題は、裁判所の決定により発生しました。 2010年にACAが可決されたとき、それはメディケイドプログラムを拡大し、連邦貧困レベルの138％までの収入を持つアメリカ人を対象にしています。ただし、2012年に最高裁判所は、州がこの変更を行うことを要求することはできないと判断し、14の州がそうしないことを選択しました。.

これらの州では、メディケイドの資格を得るために貧困レベルよりかなり低い収入が必要になることがよくあります。 KFFによると、これらの州の家族の平均収入制限は貧困レベルのわずか43％であり、2018年の3人家族の年間わずか8,935ドルです。また、これらの州のほぼすべてで、子供のいない大人は収入がいくら低くてもメディケイドを受け取る.

しかし、ACAの下では、補助金は貧困レベルの100％から400％の間の収入を持つ人々にのみ利用可能です。メディケイドは貧困レベル以下のすべての人々を対象としたため、当初はこれは問題ではありませんでしたが、現在、これらの14州ではもはや対象ではありません。そのため、これらの州の多くの貧しい労働者は、メディケイドの資格を得るには高すぎますが、ACA補助金の資格を得るには低すぎます。 KFFは、250万人のアメリカ人（ほとんどが子供のいない大人）がこの状況にあると推定しています.

あなたがこのポジションにいるなら、あなたがそれについてできることはあまりありません。ヘルスプランは、Health Insurance Marketplaceから購入できますが、補助金がなければ、費用が負担になる可能性があります。あなたの最善の策は、あなたが家族から健康保険に加入できるか、ここにリストされている他のオプションのいずれかを利用できるかどうかを確認することです.

5.メディケア

65歳以上または障害のある方は、まだ働いている場合でも、メディケアを通じて健康保険を取得できます。このプログラムにはいくつかの部分があり、それぞれに独自のコストと種類があります.

• パートA. メディケアパートAは、入院治療、手術、臨床検査、熟練した看護施設やホスピスでの滞在など、あらゆる形態の病院ケアをカバーしています。また、在宅医療の一部をカバーしています。 Medicare.govによると、Medicareの資格を持っているほとんどの人は、Part Aの保険料を支払う必要はありません。ただし、60日を超える入院の共済に加えて、年間1,364ドルの控除額が残っています。.
• パートB. メディケアパートBでは、医師の診察、外来診療、ある種の医療機器、ある種の在宅医療を扱います。パートBの保険には、収入に応じて異なるプレミアムがあります。年収が85,000ドル未満（カップルで170,000ドル）の場合、2019年は月額135.50ドルの保険料を支払います。収入が多い人は、月額最大460.50ドルの高額の保険料を支払います。さらに、パートBの補償には、ほとんどのサービスで年間185ドルの控除額と20％の共保険があります.
• パートC. 長期ケア、デンタルケア、ビジョンケア、聴覚、健康およびウェルネスサービスを含む、メディケアパートAおよびBがカバーしていない多くのサービスがあります。これらの費用をカバーするために、メディケアユーザーは、民間保険会社からメディケアパートCプランを購入するオプションを選択できます。保険料、損金算入、共済を含む補償範囲と費用は、選択するプランによって異なります.
• パートD. メディケアパートAとBは、入院中または入院直後に受け取った薬剤を除き、処方薬の費用をカバーしません。一部のメディケアパートCプランには薬物補償が含まれていますが、含まれていない場合は、メディケアパートDプランを別途購入することで入手できます。さまざまな保険料、控除、および自己負担で利用可能ないくつかの異なる計画があります。高収入の人（1人で85,000ドル以上、またはカップルで170,000ドル以上）は、プランの通常費用に加えて月額の追加料金を支払う必要があります.

メディケアの4つの部分すべての保険料、控除可能額、および共済を合計すると、合計費用が非常に高くなる可能性があります。 The Motley Foolによる2017年の分析によると、メディケアの平均的なアメリカ人は月額635ドルを自費で支払っています。糖尿病やうっ血性心不全などの慢性的な健康状態の人の場合、費用はかなり高くなる可能性があります.

したがって、メディケアの資格がある場合でも、特に補助金を得ることができる場合は、Marketplaceプランに固執する方が良いかもしれません。ただし、Medicare and Marketplaceプランのこのファクトシートで説明されているように、Premium Free Medicare Part Aの資格がある場合、Marketplaceプランの補助金を受け取ることはできません。これは、社会保障または鉄道を受け取っている場合に適用されます退職委員会の給付、それらを受け取る資格がある、またはあなたまたはあなたの配偶者のいずれかがメディケアの補償を受ける資格がある政府の仕事を持っていた場合.

6.アルバイト

他の方法で手頃な価格の保険が見つからない場合は、健康保険を提供するアルバイトを得ることができるかどうかを確認してください。ほとんどの企業は、パートタイムの労働者にメリットを提供していませんが、次のようないくつかのメリットがあります。

• コストコ. コストコのパートタイム従業員は、会社で少なくとも180日間働いた後、健康手当ての対象となります。この計画には、ビジョンケア、補聴器、処方薬の適用範囲、および行動健康が含まれます。パートタイムの従業員は会社の歯科計画にも参加できます.
• ロウズ. この家庭用小売業者は、非常勤従業員向けに特別な非常勤医療プランを提供しています。パートタイムの従業員は、歯科および視覚のケアの資格も得ることができます。フルタイムとパートタイムの両方の従業員が資格を得るには、少なくとも30日間Loweで働いている必要があります.
• れい. REIのパートタイム従業員は、週に平均20時間以上勤務する場合、フルタイム従業員と同じ福利厚生の資格があります。いくつかの医療プランを選択できます。また、視力ケア、矯正歯科、長期ケア用の追加補償を購入することもできます。.
• スターバックス. 3か月ごとに少なくとも240時間働くスターバックスの労働者は、健康保険プランの選択と、デンタルケアおよびビジョンケアの資格があります。ただし、1四半期に少なくとも240時間を費やすまで、この特典の対象にはなりません。.
• UPS. UPSのパートタイム従業員は、病院と外来患者の治療、処方薬、歯科治療、視覚治療、聴覚、および行動健康を含むTeamstersCareヘルスプランの対象となります。従業員は、所定の3か月間に少なくとも225時間を費やすと、プランの対象となります.
• ホールフーズ. 週に少なくとも20時間働くWhole Foodsのすべての従業員は、医療給付を受ける資格があります。 Glassdoorによると、同社の計画はPPOであり、処方薬の適用範囲が含まれています。ただし、福利厚生が開始されるまで少なくとも60日間はホールフーズで働いている必要があります.

健康保険を取得するためにアルバイトをすることのマイナス面は、おそらくあなたのビジネスやフリーランスの仕事を少し削減しなければならないことです。プラス面では、ビジネスが乾燥した時期を迎えている間、安定した収入の流れを提供します.

最後の言葉

ACAによって行われた変更があっても、自営業者が健康保険に加入することは、フルタイムの伝統的な仕事をしている人ほど容易ではありません。手頃な価格の保険を見つけるのに苦労している場合、あなたはあきらめて健康保険なしで行くように誘惑されるかもしれません.

誰もが健康保険に加入するか税制上の罰金を支払うことを要求したACAの個別の委任は2017年に廃止されました。いくつかの州は独自の個別の委任状を可決しました。保険契約の費用より。あなたが若くて健康な場合、あなたは保険契約のために毎月数百ドルを支払うよりも自分のポケットから臨時の医者の訪問に支払う方が安いと考えるかもしれません.

しかし、専門家は、無保険になることはひどい考えだと言います。健康保険がなければ、緊急治療室への1回の訪問には数千ドルの費用がかかります。緊急手術またはその他の治療のために病院に入院した場合、20,000ドル以上の請求書に直面する可能性があります。それは多くの人々の緊急貯蓄を消し去るのに十分です.

代わりに、Marketplaceの致命的なレベルのプランなど、安価な健康プランを見つけることができるかどうかを確認してください。これらのポリシーは多くのカバレッジを提供しませんが、少なくとも悲惨な高コストからあなたを守ることができます.

自営業者向けのその他のヘルスケアオプションをご存知ですか？コメントで教えてください.