健康保険の保険料に影響する5つの要因

Affordable Care Act（ACA）（別名Obamacare）が発効してから、保険会社が各保険プランの保険料を決定するために使用する要素が変更されました。来年のプランを選択する際に、何があなたが支払う価格を押し上げているのか、そして毎月の保険料をコントロールできるのかどうかを知るのに役立ちます.

健康保険料に影響する要因

HealthCare.gov marketplaceを介して、保険会社から直接、または雇用主を通じて個人または家族の健康保険を購入する場合、保険料は保険契約に対して毎月支払う金額です。.

医者に行ったり、医療サービスを利用したことがない場合でも、保険料を支払って保険を維持する必要があります。過去には、保険会社は、体重やボディマス指数、家族歴、職業など、あなたに関する多くの情報を使用して、何を請求するかを決定していました。.

今、保険会社はACAのおかげで、保険料がいくらになるかを決めるときに5つの要素しか使用できません.

1.あなたの年齢

年をとると、保険料が上昇し始めます。私の母は、私が30代で支払っていた300ドルの保険料と比較して、彼女の健康保険料が700ドルの範囲にあると不平を言っていました。.

HealthCare.gov-高齢者はしばしば若い人に請求される保険料の3倍の保険料を支払うことに注意してください.

不公平に見えるかもしれませんが、高齢者に高い保険料を請求することは、経済的な観点から理にかなっています。高齢者は若年者よりも多くのヘルスケアサービスを使用する傾向があります。年齢を重ねるにつれて慢性疾患を発症する可能性が高くなるからです。もちろん、あなたが年に一度の診察で医師の診察を必要とするだけの健康な60歳の場合、月額700ドルほど払わなければならないことに不満を感じるのは自然なことです.

2.あなたの場所

サンフランシスコやニューヨークに住んでいる人がカンザスシティやメンフィスに住んでいる人よりも家賃を払う可能性が高いように、あなたが住んでいる場所も健康保険料の支払いに影響します.

州または自治体の規則は保険料に影響し、地域の競争量も同様です。多くの健康保険会社があなたのビジネスを競っている場合、選択肢が1つしかない地域に住んでいた場合と比較して、通常、より良い保険料が利用できます。.

3.プランの対象者

健康保険プランの対象者が多いほど、保険料は高くなります。ただし、毎月の保険料を引き上げても、家族が必要とする保険を取得できないようにしないでください.

また、必ずしも各自が自分のプランを購入する必要はありません。個々のプランの代わりに家族プランを購入すると、おそらくあなたとあなたの配偶者は全体的に安くなります.

4.たばこを吸うか使用する場合

ACAは保険会社が請求できるものを劇的に制限しましたが、それが保持していた追加料金の1つはタバコの追加料金でした。過去12か月以内にタバコを吸っている、タバコを使用している、またはタバコを使用している場合、保険会社は保険料を引き上げることができます.

会社によっては、割増金が保険料の最大50％になる場合があります。たとえば、たばこユーザーではない人に月額300ドルの費用がかかる場合があります。タバコの追加料金により、同じプランで喫煙者に月額最高450ドルがかかります.

タバコの追加料金は議論の余地があります。その目標は、人々が経済的な理由で喫煙をやめることを奨励することであるように思われますが、ジャーナルHealth Healthで発表された研究は起こっていません。代わりに、喫煙者はそもそも保険を購入する可能性が低いようです.

5.選択したプランのタイプ

計画を選択する際、通常、いくつかのカテゴリが利用可能です。健康保険プランは、提供する補償額と総自己負担額に基づいて評価されます。一般的に、ヘルスケアサービスのポケットから支払う金額が少ないほど、保険料は高くなります.

ACAの下では、健康保険プランには4つのカテゴリがあります。

• ブロンズ. ブロンズプランの月額保険料は最低ですが、自己負担額は最高です。ブロンズプランを購入した場合、免責額は多くの場合6,000ドルを超えます。そうは言っても、予防ケア以外のことで医師の診察をほとんどまたはまったく必要としない場合は、ブロンズプランが最も意味があります。.
• 銀. シルバープランはブロンズプランよりも月額保険料がいくぶん高くなっていますが、自己負担額もわずかに低くなっています。日常の予防ケアを超えて医師の診察を受けているが、慢性疾患がない場合、シルバープランが最も費用対効果の高い選択肢であることがよくあります。たとえば、副鼻腔感染症やのどの痛みがあるときに主治医の診察を受ける場合は、シルバープランを選択できます.
• ゴールド. ゴールドプランの場合、毎月の保険料は非常に高くなりますが、医師に行くときや他の形式のヘルスケアが必要なときの自己負担額ははるかに低くなります。多くの医療が必要な場合、または少なくとも1つの慢性疾患がある場合は、ゴールドプランが適切な選択かもしれません.
• 白金. プラチナプランの保険料は最高ですが、控除額と自己負担費用は最低です。場合によっては、医療費がプラチナプランに基づく保険料の支払いによって完全に賄われます。複数の病状の医師の診察を受けている場合、または平均以上の医療費を抱えている場合は、プラチナプランが必要になる場合があります.

5番目のカテゴリ-壊滅的な計画-も存在しますが、それは30歳未満の人または文書化された経済的困難を抱える人のみが利用できます。 20代で健康状態がよく、健康保険プランに多くの費用をかける必要がない場合は、壊滅的なプランが良い選択肢です。破局的プランには月間保険料は最低ですが、控除額は最高です.

健康保険料に影響を与えない要因

むかしむかし、保険会社はあなたの健康保険料をあなたがどのくらい請求するかについて、より多くのコントロールがありました。幸いなことに、過去に使用された基準の一部は、毎月の保険料に影響を与えなくなりました.

1.セックス

女性は、男性よりも毎月の保険料が高いものでした。国立女性法センターの報告によると、一部のポリシーでは、女性に課される料金が男性に課される保険料よりも80％以上高いことが判明しました。.

議論は、女性は男性よりも医師に診て医療サービスを利用する可能性が高いため、より多く支払う必要があるということでした。これは口語ではピンク税として知られています。より高い保険料を支払わなければならないことに加えて、女性は、出産管理や産児制限などの多くの女性特有のサービスが多くのプランでカバーされていないため、しばしばより高い自己負担費用に直面しました.

ACAは、個人の性別に基づいた健康保険への追加請求を禁止しています。ケーキの上のアイシングとして、多くの「女性専用」医療サービスは現在、予防ケアと見なされており、保険会社のネットワークの医師または医療専門家によって提供される限り、追加料金なしで提供する必要があります。対象サービスには、パップ検査、避妊、マンモグラム、および出生前ケアがあります.

2.あなたの健康

ACAのもう1つの大きな変更点は、現在の健康状態が保険料や健康保険へのアクセスに影響を与えないことです。当時、保険会社は、既存の病状がある場合、保険料をより多く請求するか、その病状の治療費の負担を拒否することができました。場合によっては、保険会社は、糖尿病、癌、喘息などの病状を抱えているか、その病状の治療費の負担を拒否するために、その人を断るでしょう.

幸いなことに、それらの日は終わりました。慢性または重篤な状態を持っているか、発症している場合、保険料が上がることを心配する必要はありません。カバレッジが拒否されることを心配する必要もありません.

健康保険プランを選択する際に考慮すべきその他の事項

あなたの毎月の保険料は、健康保険プランを選ぶ際に考慮すべきことの一つです。しかし、それだけではありません。また、保険プランが補償範囲とヘルスケアのニーズを満たしていることを確認することも重要です。そうしないと、必要以上にお金を払ってしまうことになります.

医療計画のオプションを評価する際に考慮すべきその他の事項には、次のものがあります。

• 通信網. 保険会社は通常、医師や医療提供者とのネットワークを持ち、彼らは契約を結び、交渉した低料金を受け入れることに同意します。理想的には、あなたの現在の医療チームは保険会社のネットワークに参加します。そうでない場合は、医師を変更するか、自費で支払う必要があります.
• 健康貯蓄口座. 免責額の高い保険プランには、次のような会社を通じて健康貯蓄口座（HSA）を開設するオプションがあります。 にぎやか. HSAに預け入れたお金は税控除の対象となり、所得税の支払い義務を軽減します。ただし、預け入れた資金は医療に使用する必要があります.
• 処方薬の適用範囲. 処方薬を服用している場合は、各プランが提供する処方薬の種類と、それが有名ブランド薬またはジェネリック医薬品のみのどちらであるかを調べてください.
• 計画タイプ. 健康保険プランを選択する場合、HMO、PPO、EPOなどの頭字語が多く表示される可能性があります。これらの詳細については、次のセクションで説明します.
• 共払い、控除、共保険の費用. 選択したプランの種類に応じて、いくつかの異なる自己負担費用が発生する場合があります。自己負担は、医師の診察時に支払う金額です。 10ドル、50ドル、または別の金額にすることができます。控除可能額とは、保険が補償を開始する前に介護のために支払う必要がある金額です。計画に応じて、数百ドルまたは数千ドルになる場合があります。共保険は、控除可能額を支払った後に支払う必要がある医療費の一部です。 3つすべてが医療費の合計に影響します.
• ヘルスケアのニーズ. あなたのヘルスケアのニーズは必ずしも同じではありません。必ずしも慢性疾患の診断を予測できるわけではありません。ただし、今後12か月間に妊娠を計画するかどうかなど、予想できることはあります。.

HMO、PPO、EPO：どちらを選択するか?

選択するプランの種類は、プレミアムの価格だけには影響しません。また、ポリシーのルールにも影響します。健康管理組織（HMO）は通常、医療提供者と施設のネットワークを持っています。 HMOネットワークに参加するには、プロバイダーはプランで設定された価格を受け入れることに同意する必要があります.

HMOのメンバーの場合、通常、他のプランタイプと比較してケアのコストが低くなるため、保険料は低くなります。 HMOプランの欠点は、カバレッジが必要な場合、ネットワーク内のプロバイダーと連携する必要があることです。.

優先プロバイダー組織（PPO）は、医療プロバイダーと施設の別のネットワークです。彼らは、特定の割合で患者にケアを提供することに同意します。 PPOプランをお持ちで、ネットワーク内プロバイダーをご利用の場合は、割引価格を利用できます。ネットワーク外のプロバイダーを見つけた場合でも、保険を使用できますが、「ネットワーク内」のレートは取得できません.

排他的プロバイダー組織（EPO）には、HMOと共通するものとPPOと共通するものがあります。 EPOを選択した場合、ネットワーク内にいるプロバイダーを見ると料金が安くなります。ネットワーク外のプロバイダーを見つけた場合、治療は保険でカバーされない可能性が高い.

HMOをPPOまたはEPOプランの両方から区別するもう1つの機能は、プライマリケアプロバイダー（PCP）を選択する必要があることです。 PCPは、健康診断や天気の下で感じているときに表示されます。専門家のケアが必要だと彼らが考える場合、彼らはあなたを別のプロバイダーに紹介する必要があります。 PPOまたはEPOでは、PCPを選択する必要はありません。専門家に会いたい場合は紹介も必要ありません.

最後の言葉

毎月の保険料は、保険と医療費のことになるとは限りません。月々の保険料が低いプランを選んで、多額のお金を手に入れていることを確認できます。最低価格の月額プランは、長期的には常に最も手頃な価格のプランではありません。利用可能なプランを徹底的に調査して、保険料に加えて介護に支払う金額を理解します。次に、予算と健康に役立つ保険料のプランを選択します.

健康保険を選ぶとき、何を求めますか？低額の保険料と高額の費用を払いますか、それともその逆ですか?