医療費とヘルスケアを節約する9つの方法

私たちは一人ではありません。 American Journal of Medicineの調査によると、2007年の全米破産の62.1％が医療関連であり、申請した人の92％が5,000ドルを超える医療債務を抱えていました。あなたが医療費に苦しんでいる多くのアメリカ人の一人なら、負担を減らし、苦労して稼いだ現金の一部を解放するためにできるいくつかのステップがあります.

1.適切な保険プランを選択する

適切な保険プランを選択することで、医療費を最小限に抑えることができます。多くの場合、バランスを取ることが重要です。より高額なプランを購入すると、最終的には使用しないサービスに対して、より大きな年間健康保険料を支払うことになります。一方、低コストのプランを選択した場合、自分の請求書の多くを自己負担で処理する必要があり、その結果、高額の保険料以上の費用がかかる可能性があります.

免責事項

多くの医療計画では、自己負担額が課せられます。これは、保険会社が請求を支払う前に支払う必要がある特定の金額です。年間保険料が低いほど、控除額は高くなります.

通常、プランに免責事項が必要な場合は、補償を受ける前にそれを満たす必要があります。たとえば、1,000ドルの控除対象があり、それぞれ1,000ドルかかる2つの手順が必要だとします。その場合、最初の手続きの全額を支払う必要があり、保険会社は2番目の手続きの費用を支払います。.

この規則の1つの例外は、予防ケアと医師の診察です。多くの企業は、これらの料金を支払う前に控除額を満たす必要はありません。 1,000ドルの控除額を持っているが、その控除額が満たされる前に医師に年間の身体的またはインフルエンザの診察を受けた場合、自己負担分のみについて責任を負う可能性が高くなります。ただし、その自己負担額は控除対象としてカウントされません。一部のプランでは、控除額が満たされる前に薬の自己負担金を支払うこともできます.

控除額が低く、より伝統的なプランを選択した場合でも、500ドル以上の控除額を支払う責任があります。一方、一部のプランでは、ネットワーク内にいる限り、免責条項をまったく必要としません。あなたの正確な控除額は、あなたの計画の条件とあなたの家族が補償を受ける人数に依存します。一部のプランでは、補償を受ける各人が控除額を満たす前に特定の金額を支払う必要がある個人ごとの控除を課していますが、他のプランでは通常より大きな自己負担額を満たす必要がある家族控除が付いています計画の対象となる家族の間で共有される.

共保険

共済、免責額を満たしたときに支払う責任がある割合は、健康保険プランを選択する際に考慮すべきもう1つの要因です。保険会社との一種の費用分担契約と考えてください.

控除対象が満たされた後、保険プランに80/20の共同保険契約があるとしましょう。つまり、自己負担の費用が発生すると、保険会社は残りの費用の80％を支払い、残りの20％の責任を負います。時々、年次保険料が高いプランは、より有利な共同保険分割を提供しますが、これは必ずしもそうではありません.

自己負担

自己負担金、または自己負担金は、医師の診察や薬を含む医療サービスに対して支払う必要がある固定額です。プランの控除額を満たしたら（または控除額を満たす前にサービスの自己負担を許可するプランがある場合）、通常、病人の診察、診断テスト、外科手術などの医療サービスの自己負担を支払う必要があります。自己負担は計画ごとに異なり、同じ計画内で異なるサービスや薬に対して異なる自己負担をすることが可能です.

たとえば、一部の計画では、一般開業医への病気の訪問に対して特定の自己負担金を請求しますが、内分泌専門医や眼科医などの専門家にはより高い自己負担金を請求します。特定の薬が他の薬よりも高価である処方にも同じ概念が適用されます.

多くの場合、保険料が高くなるとプランの費用が少なくなります。たとえば、処方薬を服用している場合、年額保険料が大きいプランよりも低コストのプランの方が自己負担額が高くなる可能性があります.

オプションの計量

低年額保険料のプランを選択するのは魅力的かもしれませんが、必ずしも最も費用対効果の高いオプションではありません。 2つのプランを選択できると想像してください。1つは3,000ドルの控除額と50ドルの社内費用で、もう1つは年間2,000ドルで1,500ドルの控除額と25ドルの社内費用です。計画中に病気になったり、医療サービスが必要にならない場合は、1,000ドルのプレミアムを伴うオプションを選択して先に出ます.

あなたは自分の医療ニーズと費用を見積もるために最善を尽くすことができますが、予期しない病気や怪我がどのように発生するかは決してわかりません。この例を使用して、ERを終了し、$ 3,000が請求されたとします。安価なプランでは、その年に他の医療サービスを使用しないと仮定すると、合計4,000ドル（自己負担分の控除額に3,000ドルと保険料1,000ドル）を支払うことになります。しかし、より高価なプランでは、その年に他の医療サービスを使用しないと仮定すると、わずか3,500ドル（自己負担分の控除額に1,500ドルプラス2,000ドルのプレミアム費用）を支払うだけです。.

免責事項は別として、医師の診察回数と処方薬の支払いが少ないことを含む、より良い補償範囲のプランに対して、より高い保険料を支払うことは依然として理にかなっています。判断しやすくするために、服用しているすべての薬のリストを作成し、前年の請求書を確認して、あなたとあなたの家族が医師や他の医療専門家を訪れた頻度を確認します。未来を予測することはできませんが、過去のデータに基づいて知識に基づいた推測を行うことはできます。子供がいる場合、子供は学校で多くの病原体にさらされる傾向があるため、年間を通して病気の訪問のために医師のオフィスにいる可能性が高いことに留意してください.

どのタイプの計画を選択しても、医療サービスを受ける前に時間をかけてあなたの利益を理解することが不可欠です。現在のサービスと現在のサービスを確認する じゃない 何かを進める前に、紹介または事前承認を取得する必要があるかどうかを確認します。これにより、予想外の自己負担費用を避けることができます。これは、財政に大損害を与える可能性があります。.

数年前、私の友人が彼女の保険を受け入れた専門家を訪ねましたが、彼女はわずか40ドルのオフィス訪問の自己負担金を支払うことを期待していたときに郵便で300ドルの請求書を受け取りました。彼女の計画は、彼女が手に入れることができなかった専門医を診察するために、彼女のプライマリケア医からの紹介を必要としていたことが判明した。その結果、彼女の保険会社は彼女の訪問をカバーすることを拒否しました.

2.ネットワーク内プロバイダーを使用する

保険プランは、特定の医師、専門家、病院、研究所、施設と契約したいものです。これらのプロバイダーは、ネットワーク内として知られています。通常、ネットワーク内プロバイダーは、サービスの特定の契約レートを受け入れることに同意します。契約レートは、多くの場合、他の方法で請求する金額よりも低くなります.

ネットワーク外プロバイダーを使用する場合は、選択により使用するかどうかに関係なく、通常、ネットワーク内プロバイダーよりもはるかに多くを支払うことになります。一部の保険プランは、ネットワーク外のプロバイダーが提供するサービスに対して支払いを行いません。つまり、使用する場合、プロバイダーの請求書全体を支払う必要があります。他のプランでは、ネットワーク外プロバイダーを使用するために、より高い自己負担または共同保険の割合を支払う必要がありますが、一部のプランでは、ネットワーク内プロバイダーに適用されない控除を課します.

ネットワーク外のプロバイダーに対してより多くの自己負担を支払う可能性が高い理由は、彼らがあなたの保険会社と契約していないため、特定のサービスに対してより高い金額を請求する権利があるためです-ネットワークプロバイダーが請求します。ほくろを削除する必要があり、500ドルを請求するネットワーク外の皮膚科医を選択するとします。あなたの保険会社はその請求全体を拒否し、その責任をあなたに任せるかもしれません。または、控除額が満たされた後、カバレッジにネットワーク外プロバイダーの80/20の共同保険分割が含まれる場合、控除額が完全に満たされたと仮定して、その請求書の100ドルの責任があります.

対照的に、ネットワーク内のプロバイダーは、同じ手順に対して保険会社にわずか100ドルを請求する場合がありますが、そのうち40ドルのオフィス訪問の自己負担分のみを支払う必要があります。カバレッジによっては、ネットワーク内プロバイダーと取引している場合でも、共同保険が適用されない場合があります。これが、ネットワーク外サービスを選択する前に利点を確認することが重要な理由です。.

可能な限りネットワーク内のプロバイダーに固執することで、医療費を節約できます。ただし、保険会社がプロバイダーまたは施設をネットワーク内にリストしているからといって、提供されるすべてのサービスが自動的に補償されるわけではないことに注意してください.

私は双子の赤ちゃんをネットワーク内の病院に確実に出産しましたが、私の新生児の聴力検査を行った医師はネットワーク外になりました。私は、メールでそれぞれ375ドルで2つの請求書を受け取ったとき、これを難しい方法で学びました。プロバイダーのネットワーク外の状態が知らされなかったことに基づいて保険会社に申し立てを行ったとき（そしてその日にテストを実行できるのは彼だけだったので、彼のサービスを使う以外に選択肢がなかった） ）、私の保険会社は、各法案の150ドルを支払うことに同意しました。これは、契約聴力検査プロバイダーに通常支払う金額です。残念ながら、それでも保険会社がカバーしていない金額の子供1人あたり225ドルの残高の責任が残っています。.

3.処方について賢くする

あなたが独身であるか家族を持っているかに関わらず、処方費用は1年の間に本当に合計することができます。薬の代金は、特定の保険プランと問題の薬の種類によって異なります。一部のプランには、特定の薬のコパイが他の薬よりも高い段階的システムがあります.

次のいずれかまたはすべての手順を実行することで、処方箋を節約できます。

• 90日間のサプライ品を入手する. 一部の保険会社では、30日間の処方を月ごとに更新するのではなく、90日間の供給を注文した場合、薬の大幅な割引を提供しています。割引の資格を得るには、特定の薬局または通信販売サービスで薬を注文する必要があります。処方範囲によっては、90日間の供給の基本価格が実際には30日間の供給の基本価格よりも単価が低くなる場合があります。たとえば、私の計画では、1日1回の医薬品の30日間の供給には20ドルかかりますが、90日間の供給には10ドルしかかかりません。これは、30日間の供給を使用して1錠あたり0.67ドルを支払うが、90日間の供給を使用して1錠あたりわずか0.11ドルを支払うことを意味します。.
• ジェネリックを求める. 一部の保険会社は、ジェネリック医薬品よりもブランド薬の方が高いコペイを請求します。そのため、利用可能な医薬品のジェネリック版があるかどうかを医師に尋ねるのは常に支払う理由です。ほとんどの場合、ジェネリック医薬品はブランド名の医薬品とまったく同じように機能しますが、それらははるかに安価です。ただし、ジェネリック医薬品を使用する場合は、「最高裁判所の判決によると、ジェネリック医薬品のメーカーは自社製品に対する有害反応で訴えられることはありません。ジェネリックの服用が心配な場合は、医師とリスクについて話し合ってください。数年前にブランド薬からジェネリックに切り替えたとき、私の自己負担額は月額50ドルから10ドルになりました.
• サンプルのリクエスト. 製薬会社では、医師に製品のサンプルを提供する慣行があります。薬を処方している場合は、サンプルを医師に尋ねてみてください。対象範囲と問題の薬の調剤方法によっては、無料で数回服用してもコストを大幅に削減できます。.
• 処方薬の代わりに市販薬を使用する. 医学的問題や健康上の懸念に対処するために処方薬を服用することは必ずしも必要ではありません。費用がかかることがわかっている薬を処方されている場合は、あなたの問題に対するより安価で市販の解決策があるかどうかを医師に尋ねてください。私の友人は、彼女が妊娠していたときにこれを行い、出産前のビタミンの月額50ドルの支払いを望んでいませんでした。彼女の医師は、月にたったの25ドルで店頭の代替品を見つけるのを手伝いました.

4.請求書とステートメントを徹底的に確認する

保険会社からのこれらの「福利厚生の説明」（EOB）ステートメントは紙の無駄のように思えるかもしれませんが、実際には、それらは重要な文書であり、検討する価値があります。 EOBは、保険会社がお客様に詳細に説明した方法であり、どのサービスまたは請求がカバーしたか、カバーしなかったかを説明します。.

一部の人は、これらを読むことなくゴミ箱に捨てる習慣がありますが、そうすることで、かなりのお金がかかる可能性があります。保険会社がいつ間違って請求を処理するか、または間違って請求されたためにサービスを拒否する可能性があることを、あなたは決して知りません。 EOBステートメントを詳しく調べるほど、好意的に機能するエラーをキャッチする可能性が高くなります。.

同じ戦略は、プロバイダーから直接受け取る請求書にも適用されます。請求対象の金額を支払うことに同意する前に、各項目を必ず読んでください。受け取った請求書が箇条書きになっていない場合は、関連する料金の内訳を求め、常に数学的な誤りがないか請求書を確認してください.

さらに、プロバイダーに直接支払う前に、まず問題の請求書が実際に保険会社に提出されたことを確認してください。プロバイダーが保険会社への請求を怠ったり、誤って請求を提出したりする場合があります。プロバイダーが現在の保険情報をファイルに保存していない場合、または保険会社から請求拒否を受け取った場合、次の措置は患者に直接請求書を送ることです。したがって、受け取った請求書の支払いに本当に責任があることを確認するのはあなたの仕事です.

5.支払い義務のある法案を引き下げる

事前にカバレッジを確認し、ネットワーク内プロバイダーを選択しようとすることに警戒している場合でも、財政的なループに陥る可能性のある医療費に悩まされることがあります。あなたはそれらの法案を無視することはできませんが、彼らが引き起こすかもしれない財政的損害を軽減するためにあなたがすることができるいくつかの動きがあります.

支払う前に、次の手順を実行します。

• 保険会社に申し立てを行う. 異議を申し立てる必要がある時間は計画によって異なるため、申し立てが拒否されたという通知を受け取った場合は、迅速に対応してください。最初の異議申し立てが却下された場合でも、通常は、2回目の異議申し立てを行うオプションを含む追加の請求権があります.
• 対象外サービスのプロバイダーと交渉する. アピールのオプションがなくなって、医療費の請求書を受け取ることができたら、請求書を発行したプロバイダーと交渉してみてください。あなたが自己負担で支払いをしていると説明すると、プロバイダーは割引料金を提供するかもしれません-おそらく慈善のためですが、そのためプロバイダーは支払いを受ける機会を増やすことができます。私の友人がNICUサービスの保険会社の補償対象外であることが判明した2,500ドルの請求書を受け取ったとき、彼女はプロバイダーに電話をかけ、その金額を支払う余裕がないと断言しました。プロバイダーは、彼女の請求額を1,500ドルに減らし、分割払いで支払いました.
• 健康擁護者の助けを借りる. 請求に関する問題を自分で解決できない場合は、医療専門家が支援できる場合があります。健康擁護者とは、経済的な問題を含め、あなたに代わって医学的問題を交渉するために訓練された人です。一部の企業は、従業員に健康擁護サービスを提供しています。高額の医療費に直面している場合は、会社がこのメリットを提供しているかどうかを確認するのに費用がかかります。このサービスを提供する会社で働いていない場合は、Patient Advocate Foundationから無料の健康擁護者にアクセスできます。.

6.適切な施設を選ぶ

特定のサービスのコストは、実行した場所によって異なる場合があります。ネットワーク内の施設を選択した場合でも、カバレッジに応じて、病院ではなく実験室やイメージングセンターで実施した場合、一部のテストや手順の費用が安くなる可能性があります.

同様に、ウォークインクリニックまたは緊急治療施設はERよりも安価な場合があります。緊急ではない状況に直面している場合-週末であり、医師がいないためにERを考慮するタイプ-オープンウォークインクリニックまたは緊急治療施設があるかどうかを確認するために支払う代わりに訪問する。一部のウォークインクリニックでは、収入に基づいてスライドスケール料金を提供することもあるため、低コストの治療の対象となることでお金を節約できる.

7.予防ケアを求める

本格的な問題にエスカレートする前に、早期に医療問題に対処することが最も費用効果が高くなります。多くの保険プランは、予防ケアが長期的に保険会社のお金を節約するため、参加者に無料で毎年物理的なサービスを提供しています。無料の健康診断または年次試験のオプションが提供されている場合は、受験してください。それはあなたの健康に良いですが、将来的には高価な医療問題を防ぐのにも役立ちます.

定期検査中に、私の友人の医師は、単に周囲を感じることで甲状腺の成長を発見しました。さらにテストを行った結果、癌であることが判明しましたが、早期に発見されたため、最小限の治療で問題は解決しました。これは私の友人のお金を節約しただけでなく、おそらく彼女の命を救った.

8.医師に質問する

医師や他の医療専門家は、患者の最善の利益を真剣に考えているかもしれません。ただし、これはすべての基盤を網羅し、最も包括的なケアを提供するために高価なテストまたは手順を注文することを意味する場合があります。それがあなたのために余分な自己負担費用に変換される場合、あなたは飛び込む前にあなたの医者に質問したいかもしれません.

保険会社がカバーしないテストまたは治療オプション、またはカバーされているがそれでも莫大な費用がかかるオプションが提示された場合、本当に必要かどうかを医師に尋ねてください。経済的意味を説明すれば、医師はあなたと協力してより費用対効果の高い代替案を考え出すことができます.

会話の後、医師がテストまたは治療の最初のコースを処方することを主張した場合でも、自己負担額を削減するための選択肢があります。まず、保険会社に医学的必要性の手紙を書くよう医師に依頼することができます。これは、保険会社に、特定の状況が正確を保証するという根拠に基づいて通常カバーできないサービスの支払いを保険会社に納得させようとする手紙です問題の治療.

それがうまくいかない場合、医師はあなたと一緒に仕事を減らして喜んでサービスを実行するかもしれません。そして、忘れないでください、あなたがそれに不快であるか、それがあなたの最善の利益であると思わないならば、あなたは常に特定のテストまたは手順を拒否する権利を持っています。重要なのは、あなたが金銭的な負担になることを知っていることに同意する前に、発言し、他の道を探ることです.

9.柔軟な支出アカウント（FSA）の取得

柔軟な支出アカウント（FSA）は実際の医療費を削減しませんが、処方箋、社内のコパイ、眼鏡などの資格のあるアイテムに税引前ドルを割り当てることができるため、医療費の節約に役立ちます。雇用主から柔軟な支出アカウントにサインアップできます。そこから、あなたはそれにどれだけのお金を割り当てるかを知る必要があります.

IRSのガイドラインに従って、年間収入からFSAに最大2,550ドルを割り当てることができます。つまり、通常の所得税率が30％の場合、FSAの拠出額を上限とし、それらの資金をすべて医療費の支払いに使用することで、1年間で約750ドルを節約できます。.

キャッチは、あなたのお金が「それを使用するか、それを失う」ベースで割り当てられることです。 FSAに2,550ドルすべてを入れることに決めたが、年間を通して適格な医療費が1,550ドルしかかかっていない場合、最後の1,000ドルを失います。この問題を回避するには、昨年の記録を調べて、医療費に費やした金額を確認し、現在服用している薬の推定処方コストを加算します。これは、FSAに入れる適切な量を決定するのに役立ちます。.

特定の年にFSAに多すぎるお金を割り当てたとしても、パニックに陥らないでください。翌年の費用の一部を前払いして、お金を使い果たすことも、今後の試験や手続きを早期にスケジュールすることもできます。数年前、FSAの残高を使い切るための締め切り前に、未使用の残高がほぼ200ドルであることに気付きました。お金を無駄にしないために、私は何ヶ月もの間それらを必要としないことを知っていたにもかかわらず、新しいコンタクトレンズを注文しました。.

最後の言葉

医療費を節約する場合、できることの1つは、積極的かつ十分な情報を得ることです。状況に関係なく、その請求書が届いたときの不快な驚きを避けるために、あなたの利点と治療法の選択肢を理解するために時間をかけてください。とは高すぎます.

医療費に毎年どのくらいのお金を費やしていますか？費用を削減するためにどのような措置を講じましたか?