借金返済の最善の方法-雪玉と雪崩と雪片

しかし、返済すべきいくつかの異なる負債があると、トリッキーになり始めます。学生ローン、自動車ローン、2枚のクレジットカードがすべて返済を求めている場合、それぞれに少額の余分な現金を入れても、すぐには返済されません。あなたの借金に本当の凹みを作るために、あなたはそれらのうちの1つだけにあなたの余分なお金をすべて入れて、それを返済し、次のものに移りたいです。問題は、最初に取り組むべきものです?

金融の専門家には、その質問に対するいくつかの異なる答えがあります。一部の人は、まず自分の勢いをつけるために、最初はあなたの最小の負債に集中することが最善だと主張します。他の人は、あなたが全体的に最もお金を節約するので、最も高い利子率で負債に取り組むことが最善であると言います。そして、資金がtight迫している場合は、できる限りいつでも、最終的に返済されるまで借金を削るために適用することができます。これらのアプローチはすべて機能しますが、それぞれに固有の長所と短所があります.

1.債務スノーボール法

雪だるまを作っていると想像してください。ベースを形成するには大きな雪だるまが必要です。これを行う最も簡単な方法は、小さな雪玉を詰めて地面に沿って転がし、行くにつれてますます雪を拾うことです。あなたが庭を渡る頃には、あなたの小さな雪玉は巨大な雪玉に変わりました.

雪玉による債務返済の方法はほとんど同じです。あなたはできるだけ早くあなたの最小の借金を完済することから始めます。その借金がなくなるとすぐに、あなたはそれに支払ってきたすべてのお金を取り、次に小さい借金の支払いに追加します。次々に借金が返済されるにつれて、最終的な最大の借金に向けて毎月大きな支払いが行われるまで、支払いにますます「雪」を追加し続けます。.

債務スノーボールの仕組み

返済する必要がある4つの異なる負債があるとします。

1. 残高が700ドルで金利が18％のMasterCard. 毎月の最低支払額： 17.50ドル
2. 3,000ドルのはるかに高い残高と25％の利率を持つVisaカード. 毎月の最低支払額： 92.50ドル
3. 5年利子で10年、8,000ドルの学生ローン. 毎月の最低支払額： 85ドル
4. 8％の利息での5年、10,000ドルの自動車ローン. 毎月の最低支払額： 203ドル

銀行レートの最低支払い計算機が示すように、毎月最低支払いを行うだけで、その間に他に何も請求しない場合、最小の借金であるMasterCardを完済するには6年以上かかります。はるかに大きいビザの請求書は、ほぼ20年間あなたに付いていくでしょう.

毎月の支払いを固定している他の2つのローン（多額の支払いは自由ですが）は一定の割合で縮小しますが、自動車ローンを完済するのに5年かかります。そして、それがなくなっても、あなたは何年も前に支払いをして、まだ3つの負債が残っているでしょう.

ここで、ペニーをつまむことで、月に100ドル余分に節約できたとします。借金の雪玉法に従うことにより、あなたはすでに支払っている最低支払額の上に、あなたの最小残高であるマスターカードでその100ドル全体を投げます。その間、あなたは他のすべての負債に対して毎月の最低支払いを続けます。時間が経つにつれて、クレジットカードの最低支払い額が下がる可能性があります。しかし、あなたはそれを無視し、一定の割合で支払いを続けます.

Dinkytown.netの債務雪玉計算機によると、これを行うと、わずか7か月でMasterCardの債務が解消されます。それがなくなるとすぐに、あなたはそれに向けて入れていた合計金額-月額117.50ドルを取り、あなたのビザの請求書に適用することができます。これにより、毎月のVisaの支払いが210ドルになり、残高を2年以内に返済できるようになります.

Visaで残高を完済したら、支払っていた210ドルを学生ローンに適用し、毎月の支払いを295ドルに増やすことができます。そのレートでは、わずか10年で10年間のローンが返済されます。この時点で、自動車ローンの支払い額をなんと498ドルに引き上げ、4年4か月でそれを一掃することができます-すべて月に100ドル余分に.

借金雪玉の長所と短所

借金雪玉法の最大のブースターの1つは、金融の専門家であるデイブ・ラムジーです。彼はあなたの最小の借金を一掃するとすぐに士気が高まり、大きな借金でハッキングを続けることを奨励すると主張する。あなたは実際にあなたの借金が消えるのを見ることができるので、あなたはやる気を維持し、あなたの借金返済計画に固執する可能性が高くなります.

ただし、負債の雪だるま式の方法では、 数 あなたが借りている負債の、それは減らすための最速の方法ではありません 合計金額 借金の。金利よりも負債の規模に焦点を当てているため、高金利の負債をより長く持ち続ける可能性があります。つまり、合計でより多くの金利を支払うことになります。そして、より多くの金額を支払うことは、完全に借金がなくなるまでに時間がかかることを意味します.

この問題を回避する1つの方法は、高利子の借金を借り換える方法を探すことです。たとえば、3,000ドルのVisa残高の全部または一部を低金利のMasterCardに振り替えることができます。 2,000ドルをMasterCardに送金すると、Visaの残りの1,000ドルが最小の負債になります そして 最も高い金利を持つもの。それは、最初にそれを完済することです。.

バランス転送を使用する場合のキャッチは、ほとんどの銀行が手数料を請求することです。多くの場合、転送される金額の3％（時には4％程度）になります。したがって、上記の例では、2,000ドルをMasterCardに送金すると、60ドルの1回限りの費用がかかります。ただし、残高を転送すると、毎月約12ドルの利息が節約されるため、最初の5か月後に先に出てきます。 CreditCards.comのような残高移動計算機を使用して、残高移動が理にかなっているかどうかを判断できます。.

別のオプションは、借金整理ローンです。これは、新しいローンを取り、そのお金を使って古い高金利の借金を返済し、次に新しいローンを返済することを意味します。たとえば、12％の利子で新しい5年ローンで、3,000ドルのVisa残高と700ドルのMasterCard残高を返済できる場合があります。この新しいローンはまだあなたの最小のローンになるので、最初にそれに集中するでしょう-しかし、あなたはそれに対してはるかに少ない利子を払うでしょう、それで同じ月払いではるかに早く返済することができます.

自分で借りる借金整理ローンは、借金管理計画（DMP）と同じものではないことに注意してください。 DMPは、お客様に代わって債権者と取引を行うサードパーティプログラムであり、多くの場合、低金利を交渉し、すべての支払いを行います。 DMPを使用するには、通常、古いクレジットカードをキャンセルする必要があります。これにより、クレジットスコアが損なわれ、他のマイナスのクレジットの影響も受ける可能性があります。したがって、すでに何の助けもなしに借金を返済する計画がある場合、DMPを使用することは良い選択肢ではありません。.

2.負債なだれ法

山で雪崩が発生すると、雪崩は最も高いピークから始まり、下方にこぼれます。債務雪崩法-「債務積み上げ」としても知られている-は、同様のアプローチを取ります。最小の借金から始めて徐々に上に向かっていくのではなく、借金の山のピークから始めます。つまり、最も高い金利の口座です。それが報われたら、次に高い金利のアカウントに移動し、そこから.

雪崩法の背後にある基本的な考え方は、雪だるま式と同じです。1つの借金を返済したら、その借金の金額を次の借金に充てます。ただし、最も費用のかかる借金から始めているので、すべての支払いでより多くのお金を節約でき、借金がないことに近づきます.

債務雪崩の仕組み

債務雪崩と債務雪玉の比較を見るために、以前の例に戻りましょう。 2枚のクレジットカード、自動車ローン、学生ローンの4種類の借金があり、毎月合計398ドルの支払いが必要です。そして、あなたはまだこれらの借金のいずれかに向けて支払うことができる余分な月額100ドルを持っています.

借金の雪崩では、その余分な100ドルが最も高い金利のローンである3,000ドルのVisa法案に適用されます。他のローンの最低最低支払いを続けます。これにより、約20か月でVisaの請求書を完済できます。高金利のローンがなくなったら、MasterCardの請求書に集中して、わずか数か月で完済できます。次に、自動車ローンを攻撃し、最後に学生ローンを攻撃します.

この支払いスケジュールでは、借金の雪だるま式の方法と同じように、借金がなくなるまでにほぼ同じ時間がかかります。ただし、その間に支払う利息の合計額は4,074ドルから​​3,823ドルに低下します。つまり、負債雪崩法を使用すれば、250ドルの金持ちが生まれます。.

利子が高いほど、借金の雪玉ではなく、雪崩を選択することで得られる利益が増えます。たとえば、高利のVisaの請求書が3,000ドルではなく9,000ドルで、それでも毎月100ドルしか余分に支払わない場合、スノーボール方式で借金がなくなるには4年半かかります。その間に、あなたは9,164ドル以上の利息を支払うことになります。これとは対照的に、債務雪崩では、利子として7,062ドルを支払うことになり、2,000ドル以上の節約になり、3か月前に債務がなくなります。.

債務雪崩の長所と短所

厳密な数学的用語では、債務雪崩は債務雪玉よりも間違いなく良い取引です。それはあなたにより多くのお金を節約し、借金からより速くあなたを取り戻すことさえできます。結局のところ、25％の保証された収益を伴う投資は無敵の取引になります-そして、それはまさに25％の金利で借金を返済することによって得られるものです.

ただし、高金利の負債があまりない場合は、雪崩の方法は雪だるま式の方法ほど速くありません。お金を節約できますが、計画にこだわる場合のみです-進捗が見られない場合は難しい場合があります。借金の雪崩では、多くの場合、最初の借金の返済に長い時間がかかり、一部の人々は落胆してsomeめます。一般的に「有毒」な高利子負債を優先する個人金融コラムニストのLiz Westonでさえ、モチベーションを維持するために早い段階で小さな勝利を必要とする人々にとって、負債の雪玉の方が効果的であると認めています。.

借金雪崩の経済的利益と借金雪玉の心理的特典を組み合わせる方法の1つは、借金を返済する際の進捗を追跡することです。 ReadyForZeroなど、無料の電卓、スプレッドシート、アプリ、その他の債務追跡ツールをオンラインで無料で利用できます。.

昔ながらの方法で、グラフ用紙と色ペンを使用することもできます。 100ドルごとに1マスずつ、借金ごとにバーを描きます。借金を返済するときに、これらのボックスに色を付けることができるため、目標への進捗を確認できます。いずれにせよ、借金でどれだけのへこみができたかを見ることができれば、継続するために必要な士気を高めることができます.

3.負債雪片法

借金の雪玉と借金の雪崩の両方は、あなたの借金に定期的に適用できるあなたの家計で余分なお金を見つけることに依存しています。しかし、あなたが本当に現金に縛られている場合、月に100ドルを余分に絞り出すことは常に可能ではありません.

それでも、多くの人々は時折、わずかな金銭的見返りを受け取ります-税金の払い戻し、eBayの販売からの収益、またはジャケットのポケットでわずか5ドルの請求書。借金の雪片で、あなたはこれらすべての小さな金額を取り、あなたの借金を返済することにそれらを置きます。個々の合計は雪片のように小さく、それ自体では多くの効果を発揮するには小さすぎます。しかし、少しの雪片が時間の経過とともに大きな山になることがあるのと同じように、これらの小さな合計があなたの財政に大きな影響を与えるようになります.

債務雪片の仕組み

もう一度例を見てみましょう。合計で$ 21,700の4つの借金があり、これらの借金の合計$ 398の最小支払いを満たすために十分な予算があります。ただし、毎月余分な支払いをするためのお金が見つからない.

この状況では、非常に限られた方法で借金雪玉または借金雪崩法を使用できます。つまり、1つの借金を完済したら、その支払いから次の借金にお金を適用できます。しかし、返済に向けて予算を立てるために余分なお金がなければ、それらをすべて支払うのに約6年かかります.

しかし、今、この計画に従う最初の週に、友人のために30ドルのベビーシッターをしたと仮定します。そのお金を使う代わりに、あなたはそれを使ってあなたの最小の借金であるマスターカード法案に追加の支払いをします。 2週目は、購入した商品に対して15ドルのリベートチェックを受け取るため、MasterCardにも払い戻します.

3週間目と4週間目には、食料品店でいくつかの良い販売で買い物をします。食料品の1か月の予算は300ドルですが、月末には260ドルしか使っていないことがわかります。それはあなたに余分な40ドルを与えるので、MasterCardの借金にも行きます.

これらの小さな節約、つまり「雪片」のそれぞれはそれほど大きくありません。しかし、すべてを1つの負債に適用することで、わずか1か月でその負債を85ドル余分に削減することができました。毎月同様の貯蓄を見つけ続けることができれば、5年以内にすべての借金を返済することができます-借金の雪だるまに毎月安定した100ドルを入れているかのように迅速.

もちろん、毎月85ドルの節約ができると期待することはできません。数ヶ月間、あなたの小さな雪片は、たった50ドル、20ドル、またはまったくないかもしれません。しかし、他の月には、残業代の250ドルやガレージセールの成功による200ドルなど、より大きな暴落が発生します。これらのボーナスを借金に充て続ける限り、長期的には大幅な節約になります.

負債の雪片の長所と短所

借金の雪片の主な利点は、予算が限られている場合でも使用できることです。経費を削減したり、退職後の貯蓄を短縮したりする必要はありません-どんな小さな、予想外の金額でも使用できます.

心理的なメリットもあります。通常、借金に対する雪片の合計額は非常に小さいため、見逃すことはありません。多くの人にとって、ここで10ドル、20ドルを払えば、毎月100ドルの一時金を手放すよりもはるかに痛みが少ない。今日の価格では、あなたのポケットに余分な10ドルは夕食や映画には十分ではありません-しかし、10ドルの小さな支払いはあなたの借金に大きな影響を与えるのに十分です.

スノーフレークメソッドの最大の欠点は、結果が保証されないことです。時計仕掛けのように毎月余分に100ドルを確保すると、これらの余分な支払いが債務を縮小する速度を正確に把握できます。雪の結晶では、何が起こるかに依存しなければならないので、借金がなくなるまでの進捗は安定していません.

借金の雪片に関する最後の問題は、一部のローンでは、月を通して小さな支払いをする方法がないということです。 1か月に複数の支払いを処理しない貸し手もあれば、追加の支払いの処理に料金を請求する貸し手もいます。このような貸し手と取引している場合、あなたの最善の策は、小さな雪片をすべて、安全な場所に保管することです-変更瓶や普通預金口座など-一括して通常の月払いに追加する.

負債の雪片を他の方法と組み合わせる

借金雪片のもう一つの良い点は、それを借金雪玉または借金雪崩法と組み合わせることができることです。たとえば、1か月あたり50ドルを固定して、最小の負債（負債の雪玉）または最大の金利の負債（負債の雪崩）のいずれかに対して追加の支払いを行うことができます。その後、1か月を通して、その上にスノーフレークの支払いを投入できるので、支払い日をさらに早く達成できます.

これを行うと、両方の長所が得られます。通常の50ドルの支払いは、目標に向かってゆっくりと着実に進歩することに満足感を与えます-雪片を追加する月がないときでも。ただし、追加の支払いを行うと、着実に進捗が急増し、目標に近づくことができます。このように、スノーフレークの支払いは特別なボーナスになります-頼りにしなければならないものではありません.

雪片を保存する

雪のように、わずかな金額にもすぐに消える方法があります。ポケットに5ドルの紙幣を見つけた場合は、ラテに身を任せようとする誘惑に駆られ、すぐに満足が得られます。 5ドルを借りて借金に充てることは、それほど満足しているとは言えません。特に、それほど大きな金額ではないため、大きな影響はありません。.

この問題を回避する1つの方法は、自分をだましてお金を確保する方法を見つけることです。たとえば、ドレッサーに瓶を置いて、その日に稼いだり貯めたりした小額をすべて隠しておくことができます。たとえば、ランチで飲み物を注文しないことで貯めたドルなどです。この余分なお金があなたの財布にない場合、あなたはそれを使うことはできません。週の終わりに、瓶を空にし、内容を銀行口座に預け、その額を雪片の支払いとして使用できます.

一部の人々のために働く別のトリックは、モチベーションのために「スノーフレークカード」を運ぶことです。たとえば、バスに乗るのではなく、仕事で歩いて3ドル節約した場合は、すぐにインデックスカードに「$ 3-バス運賃」と書き留めて、財布に入れてください。カードに合計を追加するたびに、少しの満足感が得られ、節約とほぼ同じくらいの節約ができます.

最後の言葉

借金に関しては、最も重要なことは どうやって あなたはそれを完済する-それは実際です やる それ。したがって、選択する最善の方法は、あなたが固執することを知っている方法です。あなたの最もやる気を起こさせるものがあなたの借金ができるだけ早く縮小するのを見ることであるなら、あなたは借金雪崩でより良いです。それは利子の支払いでより多くのお金を節約し、より早く借金から抜け出すので、左脳、数字ベースの人々にとって最良の選択です.

一方、借金が完全に消えるのを見て、士気が大幅に上がる場合は、借金の雪玉の良い候補です。この方法は、彼らを前進させるために短期間の勝利を必要とする右脳の感情的な人々にうまく機能します。どちらの方法を選択しても、借金の雪片を使用して借金をさらに削り取り、ペイオフ時間を短縮できます.

また、2つの方法を組み合わせて、それぞれの利点を得ることができます。いくつかの小さな借金がある場合は、他の人に移る前に最も高い利子に最初に取り組むことができます。それは小さな借金であるため、あなたはまだ迅速な報酬を受け取り、そしてあなたはまた高金利の借金を返済することに伴う貯金を得る.

借金の雪玉と借金の雪崩についてのもう一つの素晴らしいことは、あなたの借金がすべてなくなっても彼らがあなたのために働き続けることができるということです。最後の借金を返済したら、借金の支払いに費やしてきた月額の合計を代わりに低リスクの投資に投入することができます。そうすれば、毎月借金が縮小するのを見る代わりに、巣の卵が成長するのを見ることができます。.

どの方法で借金を返済しますか？あなたはそれについて何が好きですか?