さまざまな種類の生命保険契約-どのくらい必要ですか？

これは生命保険を購入する理想的な方法ではありませんが、それにもかかわらず、ほとんどの人がそれを取得する方法です。彼らは生命保険を購入しない-彼らに販売されています.

生命保険を購入する理由

私が年をとり、結婚し、家族を始め、ビジネスを始めたとき、生命保険は健全な財政計画にとって不可欠であり、基本であることに気付きました。早すぎる死や財産を築くことができない場合に家族を守るために保険が必要でした。私が必要とする補償額は年をとるにつれて変化し、私の責任も変わりましたが、生命保険の基本的な利点-私の家族を予期せず死ぬリスクから守る-は一定でした.

長年にわたり、生命保険は、さまざまな保険からのお金がいくつかの必需品の支払いに利用可能であることを知って、私に安心を与えてくれました。

• 最終費用. 私の葬儀と埋葬の費用は、他の金銭的義務と一緒に、若い頃に妻と家族が賄うことは困難でした。しかし、適切な生命保険があれば、妻も両親も経済的に苦しむことはないと確信していました.
• 大学費用. ほとんどの父親と同じように、私は私の子供が良い教育を受けていることを確認したかったので、私の早すぎる死がそれを禁止しないように十分な補償を購入しました.
• 配偶者の収入. 妻の収入は私たちのライフスタイルに不可欠でした。また、彼女が時期尚早に亡くなった場合、家の掃除、洗濯、料理、保護者との面談、学校の仕事、医者の診察など、私たちが分かち合って一人ではできなかった仕事の助けが必要だと気づきました.
• 住宅ローンおよびその他の債務. 時間が経つにつれて、私たちは資産を取得し始めました-家、自動車、および他の良い生活の付属品。しかし、これらの資産にはさまざまな負債が伴いました。毎日の生活費を賄うために収入を提供することに加えて、私は家族が支払能力を維持するために家を売る必要がないように、借金（住宅ローンなど）をカバーする保険を購入しました.
• 私のパートナーの会社のシェア. 私はビジネスパートナーの生活に生命保険を使用して、相続人から利息を購入し、会社自体を売却することなく会社の義務の一部を支払うのに十分な現金を確保しました。彼は同じニーズ（私が死ぬかもしれないというリスク）を持っていたので、彼は私の人生の保険も購入しました。売買契約の資金調達は、最初から金型をカバーする共同生命保険で達成されました.
• 可能な不動産税. 必要に応じて、私の保険は相続人が資産税を支払うために資産を売却したり、退職のために貯めた資金を危険にさらすことを要求されないことを保証しました。この目的のための保険の使用は、大規模な不動産で最も一般的であり、終末まで補償が有効であることを保証するために、期間ではなく永久保険を使用します.

私の生涯の間に、私は生命保険の保険料に何千ドルも費やしましたが、その費用の1ペニーを決して後悔していません.

生命保険について

生命保険は、最も純粋で最も単純な形で、個人と保険会社の間の契約であり、保険会社は、保険会社が死亡した場合に保険契約者の受益者に特定の金額を支払うことに同意します。その見返りとして、契約者は、契約が有効である限り保険会社に保険料を支払うことに同意します。会社は、死に対しては保証しませんが、1年、5年、10年、または生涯の特定の補償期間内の死に対しては保証します。.

アクチュアリーは、多数の法則と統計データを使用して、年齢、性別、タバコの使用、健康状態、および1〜100歳の家族歴に基づいて個人の死亡率を計算します。このデータと管理コストおよび利益の要因、保険契約者が支払う保険料率を設定するために使用されます.

2007年のデータに基づく死亡率表の例は、社会保障局から入手できます。この死亡率表を使用すると、たとえば25歳の男性は、1,000人の同様の個人のグループで0.1446の死亡率を持ちます。結果として、彼は、1.45ドルの保険料に加えて、初年度の補償の1,000ドルごとに管理費用と利益を支払うことになります（0.001446人の予想死亡x 1,000ドル= 1.45ドル）。.

この人が年齢を重ねるにつれて、契約年内に死亡する確率はわずかに増加し、それに応じて年間保険料が増加します。同じ表は、65歳の男性の死亡率が1,000人あたり1.6723であることを示しています。その結果、年配の男性の保険料の1年間の保険料は16.72ドルに加えて、保険料1,000ドルごとに管理費と利益（16.723人の予想死亡x 1,000ドル= 16.72ドル）となり、保険年度内の彼の死亡の可能性が11.5倍大きいことを反映しています25歳以上.

各保険会社は、グループの経験に基づいて独自の死亡率表を作成します。ただし、すべての死亡率表は、人が年齢を重ねるにつれて死亡の可能性が高まる可能性を反映しており、逆に、若い人ほど同じ保険料でより多くの補償を利用できます.

定期保険

前の段落の例は、一般に「期間」または「純粋な」生命保険と呼ばれるタイプの保険です。特定の死亡給付を提供するために書かれており、保険契約者の保険料の支払いと引き換えに、特定の期間、個人を保護します。契約期間の終了時に被保険者が生存している場合、保険料は失われます。つまり、保険会社による被保険者またはその相続人への支払いはありません。.

死亡の可能性が高いことを反映した新しい保険料は、保険会社によってその後計算され、保険契約者から徴収されて、翌年の補償が提供されます。死亡の可能性は年を追うごとに増加するため、同じ保険料を支払うと、年々低額の保険を購入することになります。別の言い方をすれば、保険と同じ額の保険を維持するために、保険料は毎年増加し、死亡リスクの増加をカバーします.

定期保険は、さまざまな契約期間で利用可能です-毎年（年間更新可能期間）、5年、10年、20年。契約期間が1年を超える場合、保険会社は各年の個々の死亡率を加算し、保険契約者が各年に支払う平均保険料を計算します。 5年間の期間ポリシーは、5つの個々の計算の合計を5で割って、平均年間支払いを設定します。 10年間のポリシーは、10の個別の計算の合計を10で割ったものです。保険料は補償対象年ごとに同じであり、実際の死亡リスクが必要とするよりも早い時期に必要であり、保険契約の遅い年に少ない.

永久生命保険

一般に終身保険と呼ばれるほとんどの永久保険は、貯蓄要素が蓄積された単なる長期保険です。保険は、投資部分が死亡率と同様のペースで増加するように設計されています。投資側が成長するにつれて、保険によって支払われる保険契約の額面の一部は減少し、額面または死亡給付金は変化しません。保険料は契約で義務付けられていると仮定して、保険者の死亡時または被保険者の100歳で受給者に保険料の額が支払われます。通常、基礎となる投資要素と保険要素の組み合わせから支払われます.

一部のファイナンシャルプランナーは、結果が必要以上にカバーされない場合、終身保険の購入を控え、貯蓄と保険の要素を別々に保つことを好みます。私の経験では、終身保険のより大きな問題は、若い人が家族を始めて長期の負債を抱えていることは、永久保険料を支払える範囲が彼らの状況に必要なものよりも少ないため、しばしば十分に保険がかけられていないことです.

ユニバーサル生命保険は、終身保険に通常見られる投資と管理の硬直性を克服するために設計された、より柔軟な永久保険のバリエーションです。事実上、保険部分と投資部分は分離されているため、保険契約者は、状況の変化に応じて死亡給付金、累積現金価値、保険料を変えることができます。年齢に応じて利用できない、または法外に高額になる定期保険とは異なり、普遍的な生命保険ポリシーは、生涯の補償だけでなく、埋葬費用や遺産税などの永久不動産の懸念を保証する方法を提供します.

必要なカバレッジの決定

必要な生命保険の額（年収の8から10倍）と購入すべき保険の額を計算するための利用可能なオンラインプログラムを推奨する一般的な経験則がありますが、それぞれの状況は異なり、変更する必要があります時間。結果として、結婚、出生、住宅購入、新規事業、配偶者の死亡、退職など、人生で大きな出来事が発生するたびに状況を評価する必要があります.

1.理想的な量を決定する
保険のニーズのおおよその概算を得るには、次のアプローチを検討してください。

• 年間の税引後収入に、生命保険が必要になると予想される年数を掛けます。たとえば、配偶者は40年後に退職するまで40,000ドル、または合計で1,600,000ドルの税引後収入が必要になる場合があります.
• 子供、大学、将来の主要な購入、最終費用などの主要なイベントの費用を追加します（配偶者の必要額1,600,000ドル+子供と大学の場合500,000ドル= 2,100,000ドル）.
• 次に、所有する純資産（資産-負債）の価値を差し引いて、相続人が年間で合計で必要とする金額を決定します（2,100,000ドルの必要-100,000ドル-資産= 2,000,000ドル）.
• 最後に、合計の現在価値を決定します-これは、購入する必要があるカバレッジの量です。年または期間の数として40（この例では、生命保険の必要性が予想される期間）および金利として2.0％の現在価値テーブルまたは計算機を使用します。保守的な利子率は、相続人が少なくとも必要な限り保険金を継続できることを保証します。毎年2.0％の成長率は保守的で現実的です。現在値表は、このレートと期間の現在値係数が0.4529であることを示しています。この数値に、提供する必要があると判断した合計金額（2,000,000ドルx 0.4529 = 905,800ドル）を掛けます。この例では、現在、約910,000ドルの定期保険が必要です。.
• 同様に、最低補償額を決定します-おそらく、配偶者の大学または年収の少ない金額を占めるものです。理想的なカバレッジのプレミアムが手頃な価格である場合、2つの数字を使用すると、何かを扱うことができます.

2.保険料に利用できる資金の額を計算する
現在支払うことができる保険料の額と、後の年に支払える可能性がある額を決定します。まだ個人的な予算を持っていない場合は、シェルター、食料、衣類、交通機関、健康保険などの他の生活必需品を考慮した予算を作成して、何ができるかを決定します.

3.必要な最小および最大の補償範囲について、複数の保険会社からの見積りを請求する
ポリシーの価格設定に関連する引受要件を必ず理解してください。たとえば、喫煙する場合は、宣伝されている保険料や完全な健康状態にある非喫煙者が支払う金額に依存するのではなく、喫煙者の方針の費用を負担します。健康な禁煙の25歳の男性は、おそらく年間保険料910,000ドルで年間1,500ドルから2,000ドルの保険料を支払う.

4.ポリシーを購入する最適な所有者を選択します
あなたが被保険者の人生である間、保険契約者はあなたの信頼、あなたの配偶者、またはあなたの人生に保険をかけられる関心を持っている他の誰かでありえます。死亡時の受益者への保険収入の税務面を確実に理解する必要があります。たとえば、保険契約の所有権はあなたの配偶者によって保持される可能性があり、したがって、補償対象の配偶者が保険契約の所有者でもある場合に支払われる保険金に対する固定資産税を回避できます。.

収益が不動産の外に残ることを保証する法的要件があるため、終末期の問題に対処するときは常に不動産プランナーまたは弁護士に相談するのが賢明です.

保険のニーズ

そのプロセスを念頭に置いて、以下は、生涯にわたる保険の補償に対する典型的な個人のニーズの例です。

• 結婚前と子供. 若年成人や子供のいない既婚者は、通常、生命保険をあまり必要としません。葬儀費用と大学のローンと消費者債務の支払いを除いて、義務は最小限です。あなたとあなたの配偶者の両方が働いている、家を所有していない、または多額の借金を積んでいる場合、生き残っている配偶者は働き続ける可能性が高いため、収入を守るために保険を購入する必要はほとんどありません。さらに、生き残った若いパートナーは再婚する可能性があります。必要な生命保険の金額は、通常、いずれかのパートナーに対して50,000ドル未満です。.
• 住宅の購入または大負債の発生. あなたが独身で、特定の負債に対して他の誰も義務付けられていない場合、資産は売却され、収益はあなたの通過時に支払いに使用されます。あなたが結婚しており、資産が無傷のままであることを望む場合、必要な保険の金額には負債の残りの残高が含まれます。たとえば、住宅ローンが$ 200,000の場合、必要額は$ 200,000になります。住宅ローンが返済されると、必要な保険の額が減ります。ただし、家の保険と税金の継続費用を日常生活費で考慮する必要があります。このポジションにいる人の生命保険は、おそらく400,000ドルから600,000ドルの範囲です。.
• 子供達. 米国農務省による最近の調査によると、2010年に生まれた子供を18歳まで育てる平均費用は226,920ドルです。大学の費用は、州内の公立大学でさらに年間21,447ドルです。繰り返しますが、これらの費用をカバーするための保険の必要性は、あなたが生き、働き、節約するにつれて減少します。 1年目には、大学の費用を含めて新生児に約300,000ドルの補償が必要になる場合がありますが、その費用は子供の人生の1年あたりを削減します。保険は、早期死亡のために提供できない収入を提供することを目的としていることを忘れないでください。死亡した場合にのみ支払われます。あなたが生きている場合、費用を賄うために、おそらく永久保険の累積現金価値の形で、別の貯蓄要素が必要です。子供を持つ人々は、他のニーズに加えて、子供ごとに最低20万ドルの生命保険に加入する必要があります。.
• 事業を始める. 事業主が亡くなるたびに、相続税が支払われます。生命保険は、事業を売却する準備ができていない限り、必要なときに流動性を提供する1つの方法です。あなたがパートナーシップを結んでいる場合、すべてのパートナーは、パートナーが負担する会社の義務の費用をカバーする必要がなく、彼らが故人を購入するために利用可能な現金も持っていることを確認するために、保険との購入販売契約に資金を提供したい相続人から会社へのパートナーの利益。この保険の必要性は、家族のセキュリティを購入するために購入した保険とは異なる所有者との別個の保険でカバーされるべきです.
• 死亡税と遺産税. ほとんどの人が定年を迎える頃には、その人がかなりの財産（100万ドルを大きく上回る）を持っていない限り、生命保険はほとんど必要ありません。その場合、特に資産の売却が困難な場合や受益者による苦労が必要な場合、多くの個人が流動性の価値だけのために生命保険を維持します。不動産がこのカテゴリに属している場合、弁護士に相談して不動産計画の完全な演習を行ってください。.

最後の言葉

一部の人々は、保険期間中に死亡が発生しないと保険料のお金が失われるため、生命保険は詐欺だと誤解しています。彼らは生命保険とギャンブルを比較し、保護を放棄します.

バカにならないでください。賭けはありません-あなたは死ぬつもりです、そして誰もいつ知りません。それは今日、明日、または50年先の未来かもしれませんが、それは起こります。生命保険は、相続人を知らない人から守ります.

必要な生命保険の金額を決定する際、他にどのような要素を考慮しますか?