住宅所有者保険は何を補償しますか？

希望するカテゴリを選択することはできません。住宅所有者保険には6つの異なるコンポーネントがありますが、これらはすべて必須であり、以下で説明します。.

ただし、所有物、家の種類、および経済的なクッションに応じて、各カテゴリのカバレッジレベルを選択して、コストを抑えながら、最適なプランを取得できます.

住宅所有者保険は何を保護しますか?

ほとんどの標準的なポリシーでは、あなたの家とその内容への損害と同様にあなたの財産で発生する事故に対する責任のためにカバーされます。住宅所有者として、家自体への損害だけでなく、火災や洪水などの何かが起こった場合には家の中身にも保険をかけることが重要です.

また、あなたは一般に、他人またはその財産があなたの財産の事故で傷つけられたり損傷したりした場合にあなたを保護するために賠償責任保険に加入します。保険がなければ、個人的に訴訟を起こすことになります。傘の賠償責任保険を追加することも良い考えかもしれません.

どのくらいの保険が必要ですか?

住宅所有者保険から必要となる住宅所有者保険の範囲は、一般に次の3つのことで決まります。

1.資産保護
選択した保険料のレベルに応じて、事故が発生した場合、多かれ少なかれ自分のポケットから支払う必要があります。より大きな経済的クッションがある場合、より少ない経済的援助を提供するか、より大きな控除額を運ぶ、より低い保険料を選択できるかもしれません。また、訴訟に巻き込まれる可能性のある資産が多数ある場合は、訴えられた場合、それらの資産を保護するために、より高いレベルの賠償責任保険を選択することもできます。.

2.貸主の要件
あなたが住宅ローンを持っている場合、あなたの貸し手はあなたが住宅所有者保険に加入することを要求するかもしれません。一般的に、最低補償額は住宅ローンの額であるため、住宅火災などの壊滅的な事態が発生し、住宅が全損した場合、住宅ローン会社は残りの残高を回収できます。明らかに、より多くの補償を持っていることは、保険があなただけでなくあなたの銀行にも利益をもたらすことができることを意味します.

3.ポリシー要件
保険会社は、一般住宅所有者保険を実施するために、洪水が発生しやすい地域に住んでいる場合、洪水保険など、特定の種類の補償を購入することを要求する場合があります.

住宅所有者保険の種類

住宅所有者には4つの基本的な種類の補償があり、さらに以下の6つの異なる種類の補償に分けられます。これらの6つの異なる分野に必要な補償範囲は、保険会社が保険料の計算の基準とするものです.

1.物的損害

これは、火、風、あられなど、あなたの家への損害をカバーします。一般に、損害が補償可能であると保険会社が判断した場合、免責額に対する修理費用は補償されます。一部のポリシーでは、洪水や地震などのイベントからの被害は含まれていません。これらのイベントからの被害をカバーし、自然災害に備えるために、特定の補償を購入する必要があります.

保険会社は、物的損害の補償レベルを3つの個別のカテゴリに分類します。通常、各カテゴリの補償レベルを選択できます。

カバレッジA 住居や家の物理的構造に関係するあらゆるものをカバーするため、通常は最も高く最も重要なカバレッジです。これには、家、床、屋根、ドア、キャビネット、電化製品、照明器具などのコア構造が含まれます。あなたの家が突然ひっくり返されたと想像するなら、その場所に留まって動かなかったものはすべてあなたのカバレッジAの一部と見なされます。台所用品と洗濯機/乾燥機は時々カバレッジAで覆われています.

カバレッジAの「広範な」形式か、またはカバレッジAの「すべての危険」ポリシーがあるかどうかを確認することが重要です。 「すべての危険」とは、すべてがカバーされていることを意味するのではなく、ポリシーで特に除外されている項目以外のすべてがカバーされていることを意味します.

住宅所有者のポリシーには、多くの人が知らない多くの除外があります。最も一般的な除外は、摩耗と破損および劣化です。老朽化または古い配管パイプの破損により屋根が漏れた場合、ポリシーは屋根の修理またはパイプの修理に費用を支払いません。 （おそらく家の保証はそうですが、あなたの家の保険は老齢をカバーしていません。）しかし、家の所有者の保険は一般に、出来事によって生じた水害に対して支払います。繰り返しますが、このカバレッジを完全に拒否するポリシーがいくつかあるかもしれませんが、多くは、摩耗事故で生じた水害に対して支払います。.

いくつかの特別な考慮事項：home多くの住宅所有者ポリシーは、デフォルトではカビの損傷に対して支払いません。それは除外されますが、多くのポリシーは限られた範囲の補償を追加します。多くのポリシーは、損害のため最大10,000ドルの補償を許可します 単独で カビが原因。アジャスターに、カバーされていないことや、カビが関係しているために制限があることを伝えないでください。損傷が既に水による損傷から生じている場合、金型の制限ではなく、一般的な適用範囲Aの制限の下でカバーされます。.

また、フレームハウスは一般的にシロアリの被害の対象外であることを忘れないでください.

カバレッジB 自宅以外のすべての「その他の構造」をカバーします。これには、小屋、フェンス、個別のガレージ、家と同じ基礎に取り付けられていない義母のスイート、およびメインの基礎から取り付けられていない所有物の他の構造が含まれます.

これは重要度の低いカバレッジの1つですが、依然として大きな責任を負います。多くの場合、ほとんどの人が保険に加入していない地域です。高価な新しいフェンスや新しい作業ガレージをあなたの財産に設置する場合、住宅所有者保険の補償範囲Bを増やしてください。これは、ハリケーンのような自然災害において、多くの人々が自分の保険がメインの住居を適切にカバーしているが、周辺の構造物の全額をカバーしていないことに気付くエリアです。.

カバレッジC すべての個人財産をカバーしています。引っ越すときに持ち歩くものはすべて、保険の世界ではあなたの個人財産とみなされます.

残念ながら、これは多くの人が十分なカバレッジを持たず、気づいてさえいないエリアです。水の損失、火災、ハリケーン、およびその他の大きな損失などの大きな事故は、あなたの個人財産を十分にカバーします。ただし、住宅所有者のポリシーでは、特定のカテゴリの個人財産の合計金額が制限されることがよくあり、多くの場合、強盗や盗難があった場合にカバーできる金額の特定のアイテムが制限されます.

大量の宝石などの一部の高価なアイテムについては、それらを個別に評価し、ポリシーにジュエリーの範囲を追加する必要があります。多くのポリシーでは、中国、銃、または現金が盗まれた場合に受け取ることができる金額も制限され、ほとんどが盗難された船舶またはトレーラーのカバレッジを制限します.

この個別の補償範囲を追加すると、評価額までの補償範囲全体が得られますが、通常は損金算入できません。実質的には何でも起こり、払い戻しが行われます。これは、交換費用のプロパティを取得するために追加料金を支払うことになる場所でもあります。そうでない場合、保険会社は現在の市場価値のみを払い戻します。結局のところ、現在約3ドルの価値がある5歳のコンピューターが盗まれたとしても面白くない!

ただし、この個別の補償を取得しないと、盗まれた場合に制限を受ける可能性があります。多くの場合、1,000ドル程度です。追加の裏書がない典型的な住宅所有者ポリシーも、高価な個人財産を失ったことに対する補償を延長しません。結婚指輪を失って初めてジュエリーがカバーされていないことに気付く多くの怒っている顧客がいます。そのため、高価な宝飾品や他の高価なアイテムを簡単に紛失したり盗まれたりする場合は、保険代理店に通知し、保険に適切な補償を追加してください.

2.追加の生活費

カバレッジD 追加の生活費補償です。これは、居住性を超えて損傷を受けたために一定期間自宅に住むことができない場合、損傷して現在建設中である場合、または家に戻ることが許可されていない場合に発生する可能性のある費用をカバーします政府の命令による地域（その地域に山火事がある場合など）.

これは、事故や自然災害が発生した場合にのみ適用されます。たとえば、ご自宅が緊急ではない改装中の場合は適用されません。この補償で覚えておくべき主なことは、保険会社が仮設住宅と追加の生活費に対して「合理的な費用」のみを支払うことです。保険会社は、この給付金を請求できる期間と、1日あたりの払い戻し額を決定します。保険会社は、家の保険金額を評価し、同様の住居で比較できる家賃の支払い額を計算します。.

そのため、50万ドルの保険に加入している場合、彼らは月に3,500ドルから4,500ドルの範囲でレンタルできる同等の設備を備えた同様のサイズの家にあなたを入れようとします。あなたの家が$ 150,000だけで保険に加入している場合、彼らはあなたを小さな家やタウンハウスに入れようとし、家賃に約1,500ドルから2,000ドルを支払います。.

また、このポリシーは食事などの費用をカバーしていますが、通常の費用以上の金額のみを支払います。したがって、通常は料理に週150ドルを費やしているが、ホテルに住んでいて料理をするキッチンがないために食べ物に週300ドルを費やしている場合、保険会社はあなたに300ドルではなく150ドルを払い戻します.

3.個人の責任

カバレッジE （個人的な責任、身体傷害、および物的損害）は、傷害および物的損害に関連する訴訟からあなたとあなたの家族をカバーします。また、あなたが他の人の財産に損害を与えた場合にもあなたをカバーします.

あなたの保険会社はあなたの保険契約の条件に該当する訴訟からあなたを守り、あなたの保険契約で指定された金額までの判断を支払います。これは、たとえば、あなたの犬があなたを訴える訪問者を噛んだ場合、またはあなたが誤って隣人の高価な花瓶を倒した場合に使用されます。訴訟が自動車関連（例：自動車事故）またはビジネス関連の場合、補償は適用されません.

4.医療費の補償

カバレッジF あなたの財産や、歩道や路地などのすぐ近くのエリアで誤って負傷した人の医療費を支払います。これは、誰かがあなたの歩道に落ちて医師の診察を必要としたが、あなたを訴えなかった場合に使用されます。選択したカバレッジのレベルに応じて、これらの支払いは通常、特定の金額で制限されます.

ただし、この補償は、あなたやあなたの家族、家に住んでいる他の人には適用されません。訪問者専用です。また、意図的な行為や在宅ビジネスに関連するものは対象外です.

交換価値と実際の現金価値

「代替価値」と「実際の現金価値」は、保険会社が被保険者への支払い額を決定するために使用する2つの異なる方法です。

交換価値 破損したアイテムまたは構造物を以前の構造と同様の方法で再構築または交換するための償還を指します。したがって、破壊された大きな高価な出窓があり、住宅所有者の保険金請求を提出した場合、交換価値とは、保険会社が同じデザインまたは類似の品質と耐久性の別の大きな出窓と交換するために支払う金額を意味します。あなたのソファが家の火事で破壊された場合、彼らは同様の新しいソファを購入するために支払うでしょう.

実際の現金価値, 一方、は、保険会社がカウチの交換に対してあなたに払い戻しを行いますが、カウチが破壊された時点でカウチが価値があった分だけ支払うことを意味します。 （差額は減価償却と呼ばれます。）同様に、破壊されたベイウィンドウは、インストール後に価値が低下したため、低品質バージョンに置き換えられる可能性があります。.

状況によっては、保険会社が実際の現金価値を直接お客様に支払う場合があります。その後、アイテムを交換し、交換の費用を示す領収書を提出すると、保険会社は残りの費用を払い戻します.

最後の言葉

最近、住宅所有者の保険金額をチェックして、補償額が自宅と所有物の価値に追いついていることを確認しましたか？宝石やその他の財産のためにどのような特別な補償がありますか?