金利上昇はあなたにとって何を意味しますか？ -効果と準備方法
ただし、2016年以降、目標レートはゆっくりですが着実に上昇しています。 2018年半ばまでに、それはほぼ2％に戻りました-これは歴史的な基準ではまだ低いですが、通常の領土に近づいています-連邦準備制度は、今後のハイキングがあることを示唆しています.
目標金利が上昇するにつれて、クレジットカードから普通預金口座まで、他の商品の金利も上昇しています。これは、銀行口座の開設から家の購入に至るまで、消費者として行う多くのことに影響を及ぼします。金利が上昇し続けている場合に期待すべきことと、それに備えてできることの概要を以下に示します。.
高金利の影響
より高い金利は、さまざまな方法であなたの人生に影響を与える可能性があります。彼らは借り、節約、家の購入、またはお金の投資のコストを変更します。これらのコストの変化は、あなたのような何百万人もの消費者の行動に影響を及ぼし、最終的に経済全体の方向を変える可能性があります.
借金
より高い金利の最も明らかな効果は、借入金がより高価になることです。連邦準備制度のチャートは、2016年にFRBが目標金利を引き上げ始めて以来、住宅ローン、自動車ローン、特にクレジットカードの金利が上昇していることを示しています.
クレジットカードの借金がある場合、金利の上昇は特に問題です。ほとんどのローンとは異なり、クレジットカードには固定金利と期間がないためです。金利が上昇すると、金利がずっと低いときに積み上げたすべての債務の金利も上昇します。毎月の支払いが着実に難しくなり、残高の支払いに時間がかかります.
これがあなたにどのように影響するかの例を示します。 Experianが2018年に発表した調査では、平均的なアメリカ人のクレジットカード残高は$ 6,354であることが示されています。 2016年8月の平均である12.31％の金利では、この残高の最低支払額は125ドルになります。ただし、2018年8月までに、平均金利は14.14％に上昇し、最低支払額は66ドル増加しました。これは、平均金利が高いため、平均消費者が既に年間792ドル余分に費用を負担していることを意味します。.
より高い金利の影響を受けるのは、クレジットカードだけではありません。また、金利が調整可能な住宅ローン、またはARMに関心が高まり、支払いが困難になる可能性があります。 Motley Foolによると、200,000ドルのARMの金利が0.25％増加するごとに、毎月の支払いに約27ドルが加算され、年間最大324ドルになります。今後10年間で金利が合計で5％上昇した場合、毎月の支払い額は、最初にローンを借りたときよりも約50％高くなる可能性があります.
良いニュースは、住宅ローン、連邦学生ローン、自動車ローンなど、現在お持ちの固定金利ローンは、金利が上昇しても上昇しないことです。レートと支払いはまったく同じままです。ただし、将来新しい固定金利ローンを利用する必要がある場合は、そのローンに対して現在よりも多くの利息を支払うことになります。.
お金を節約
より高い金利の裏側は、貯蓄がより有益になるということです。普通預金口座にお金を入れると、基本的に銀行に貸し出します。借り手に損害を与えるのと同じように、より高い金利が役立ちます。不況の間、金利は非常に低かったため、インフレに追いついてさえいなかったので、現金を銀行に預けて文字通りお金を失いました。しかし、今、金利が上昇すると、銀行にお金を預けておけば、お金を奪うのではなく、ポケットにもう一度入れることができます.
現在、基本的な普通預金口座の平均利率は非常に低く、Bankrateによると0.1％未満です。ただし、一部の「オンライン銀行」は、2.1％という高い金利を提供しています。それはまだ、米国労働省が2018年7月に2.4％と計算したインフレ率ほど高くはありませんが、近づいています。また、CNBCは現在、オンラインバンクはすべて「互いに勝ち取ろうとして利上げを行っている」と報告しているため、これらのアカウントの1つにお金を入れておくと1年程度で利益が出る.
関心のある1つまたは2つのパーセンテージポイントの違いは、家計の収益に大きな違いを生む可能性があります。連邦準備制度の消費者金融に関する調査からのデータは、米国の家族が貯蓄している平均額が40,200ドルであることを示しています。この金額を銀行口座に10年間0.1％稼いでおくと、404ドルの利息しか得られません。ただし、金利を2.1％に上げると、10年間の関心は14,000ドルを超えます.
住宅購入
あなたが近い将来に家を買うことを考えていたなら、金利の上昇は2つの方法であなたに影響を与える可能性があります。悪いニュースは、住宅ローンの利子が高くなるということです。 FRBによると、30年固定金利の住宅ローンの平均金利は、2017年8月から2018年8月までに0.75％上昇しました。200,000ドルの住宅ローンを借りることを計画している場合、その変化は合計して毎月の支払いで約87ドル.
ただし、住宅ローンの金利が1年前よりも高いことが判明した場合でも、合計支払額はそうでない場合があります。それは、金利が上昇すると、住宅価格が実際に低下するためです。金利が高いと住宅所有者になることに興味がなくなるため、住宅販売者は購入者を引き付けるために価格を下げる必要があります.
Zillowによると、米国の住宅の平均値は2012年以降着実に上昇しています。2016年6月から2017年6月までに、平均価格は200,000ドルから217,000ドルに上昇し、8.5％の増加となりました。価格がそのレートで上昇し続けた場合、来年6月までに平均住宅の価格は235,445ドルになりますが、代わりに、Zillowは231,000ドルになると予測します.
考慮すべきさらに別の要因は、家の購入がレンタルに比べてどれほど高価になるかです。家を買うことに興味のある人が少ないとき、それはより多くの人がレンタルすることを意味し、レンタル費用を押し上げる傾向があります。ですから、来年は家を買うのが今年よりも高価だったとしても、借りるよりも安い選択肢になる可能性があります.
投資する
金利の上昇も投資に影響する可能性があります。 CD、財務省証券、短期金融市場ファンド、その他の種類の債券のような比較的リスクの低い投資で良好なリターンを得るのは以前よりも容易になります。例えば、FRBによると、2017年8月から2018年8月まで、1年の財務省証券の金利は0.36％から2.31％に上昇しました.
ただし、キャッチがあります。さまざまな種類の債券の金利が上昇すると、実際の価格は下落します。債券の支払い額が増えると、債券の購入に関心を持つ人が増え、需要が高まると価格が下がります。つまり、すでにいくつかの債券を所有しており、それらが成熟する前にそれらを売却したい場合、あなたはそれらのために少なくなります.
債券の上昇が株価に及ぼす影響は、予測が少し難しくなります。理論的には、金利が上がると株価が下がるはずです。代わりに債券に投資する人が増えるでしょう。しかし、CNBCは、金利上昇の以前の期間に株式市場に何が起こったかを調べたところ、6件中5件で、株価が実際に大幅に上昇したことがわかりました。だから、債券が来年かそこらでより良い投資になったとしても、それは必ずしも株が悪いものになるということではありません.
経済成長
予測が難しいのは、金利の上昇が経済全体に与える影響です。一方で、金利が高いと、企業がお金を借りるのに費用がかかり、ビジネスベンチャーに投資する可能性が低くなります。また、すでに持っている借金により多くの利息を払うため、費用を増やすこともできます。これらの両方の要因により、企業の成長がより遅くなり、経済成長が低下する可能性があります.
この問題をさらに複雑にしているのは、金利が高いと消費者が大規模な購入のためにお金を借りることが難しくなることです。同時に、彼らがお金を銀行に預けることは、彼らにとってより有益になります。その結果、金利の上昇は、少なくとも短期的には消費者支出を低下させ、経済にさらなるダンパーをかける可能性があります。.
しかし、高い金利が必ずしも経済に損害を与えるとは限らないことは明らかです。 CNBCの記事は、関心が高まっている以前の期間に株価が非常に好調だった主な理由は「経済成長の加速」であると主張しています。エコロジカルエコノミクスの2017年の論文では、50年間で4カ国の金利と経済成長を調査しましたが、実際には、金利が高いほど経済が成長する可能性が高いことがわかりました。著者らは、金利は通常、経済に応じて変化し、その逆ではない、と主張しました。これは、金利の上昇が経済全体を減速させる可能性は低いことを示唆しています.
政府予算
ただし、特に米国経済については、もう1つの大きな問題があります。それは、大規模な国債への関心です。米国財務省によると、債務は過去10年間で2倍以上に増え、現在は21.4兆ドルに達しています。しかし、その同じ時期に、連邦準備制度のこのチャートによると、債務の利子はほとんど上昇しませんでした。低金利は、債務が増加しても支払いを低く抑えるのに役立ちました.
ただし、それはすべて変更されようとしています。 CNBCの分析によると、長年にわたって国債に対して支払われた平均収入は約5％でした。金利がそのレベルに戻った場合、CNBCは、2020年までに負債の利子が連邦予算の最高項目になり、すべての税収の半分以上を消費すると予測しています。さらに、これらの高騰する利子の支払いは連邦政府の財政赤字を増加させ、負債とその支払いがさらに速く成長する原因になります。議会予算局（CBO）は、2048年までに国債は国内総生産（GDP）の約1.5倍の規模にまで上昇すると予測しています。.
これが一般のアメリカ人にとって何を意味するかは不明です。連邦政府は、大規模な増税または厳しい予算削減を組み合わせることで、借金をコントロール下に戻すことを試みることができます。 CBOは、議会が2048年の債務をGDPの41％（過去50年間の平均規模）に下げるには、毎年追加の税金とGDPの3％に等しい支出削減の組み合わせが必要になると述べています。そして、議会が行動を取るのを延期するほど、これらの変化はより大きくなる必要があるでしょう.
高金利の計画
ご覧のように、金利の上昇の影響はまちまちです。消費者の収益を損なう人もいれば、改善する人もいます。経験豊富な消費者は、貯蓄や投資に対するリターンを改善するなど、プラスの効果を最大限に活用し、債務返済の増加などのマイナス面を最小限に抑える方法を見つけ出します。より高い金利を有利にするためのヒント.
返済債務
クレジットカードの負債が多い人は、金利の上昇から最大の打撃を受けるだろう。したがって、より高い金利に備えるための最初のステップは、クレジットカードの借金をすべて返済することです。 20％の利息を請求しているクレジットカードの残高を支払うことは、投資で20％を非課税で獲得するようなものです。他の投資から得られるよりも良いリターンです.
クレジットカードの支払いを早くするために、費用を削減し、借金で余分なお金を投げる方法を探してください。まだ家計をお持ちでない場合は、今度は「借金返済」を明細として記入して、予算を作成する時期です。次に、住宅、ユーティリティ、輸送、育児、食料品、エンターテイメントなど、他の予算カテゴリを調整する方法を探します。毎月多額の資金を確保できない場合は、借金の雪片で借金を削ぎ取ることができます-毎月来る小額をクレジットカードの支払いに追加します.
新しい負債を避ける
クレジットカードは別として、すでに持っている借金（自動車ローンや学生ローンなど）は、おそらく価格が上がらない固定金利ローンです。ただし、この時点から新しいローンを借りると、金利が高くなり、返済が難しくなります。だから、できれば新しい借金を引き受けるのを避ける方法を探す価値がある.
たとえば、新しい車が必要な場合は、「現金で車を購入」し、ローンオフィスを回避できるかどうかを確認します。中古車を購入してお金を節約するか、小型で安価な新しい車を選択することを検討してください。車の初期費用だけでなく、長期的にそれを所有するための真の費用も見てください。 EdmundsやKBBなどのサイトをチェックして、最高の価値を提供するモデルを見つけてください.
大学の学位は通常、車よりもはるかに高くつきますが、学生ローンなしで大学に支払う方法はまだいくつかあります。大学の貯蓄プランをできるだけ早く開始すると、子供の教育に資金を提供するためにお金を節約できます。また、低コストのコミュニティカレッジや無料のカレッジを選択したり、奨学金を獲得したり、追加のクラスを受講してより早く卒業したりすることで、大学教育のコストを削減することもできます。簡単ではありませんが、学校を通り抜けて授業料の全部または一部を支払うことも可能です.
ロックイン金利
あなたが絶対に新しい借金を引き受けなければならないなら、それをするのに最適な時期は今であるが、金利はまだ適度に低い。 ValuePenguinによると、30年の固定金利住宅ローンの金利は、1971年から2017年まで平均8.21％でした。これにより、FRBによる現在の平均金利は4.53％になります。固定金利の住宅ローンを選択するようにしてください。そうすれば、ローンの存続期間にわたってこの金利を固定できます.
現在、調整可能な金利の住宅ローンをお持ちの場合は、住宅ローンを借り換えて、それを固定金利のローンに変換することを検討してください。新しいローンの条件によっては、すぐに毎月の支払いにお金を貯められないかもしれませんが、金利が7％、8％、さらには2桁に達した場合は喜んでやるでしょう.
もっと保存
高金利の利点は、銀行にお金を預けておけば、はるかに収益性が高くなるということです。残念ながら、私たちはまだまだそこにいません。金融専門家のRic Edelmanは、CNBCと話し、連邦資金の目標金利の変更に対応して、銀行は「金利を急速に引き下げ、ゆっくり引き上げることで悪名高い」と指摘しています。そのため、平均的な銀行口座が少額以上の支払いを開始するまで、かなりの期間、金利が上昇し続ける必要があります。.
ただし、この規則にはいくつかの例外があります。一部のオンライン銀行はすでに約2％の料金を支払っていますが、多くの銀行は2.5％から3％の料金でCDを提供しています。 CDの欠点は、6か月から5年の間どこでもあなたのお金を拘束することです。したがって、金利が上昇し続けると、あなたのお金は標準以下のレートで行き詰まります。.
この問題を回避するには、短期のCDを使用してください。 Bankrateによると、1万ドルの投資がある場合、1年間のCDで最大2.6％を獲得できます。次に、金利が今から1年後に高い場合、新しいCDに高い金利でロールオーバーできます。.
住宅所有権に関する数学を行う
上記のように、金利の上昇は潜在的な住宅購入者にさまざまな影響を及ぼします。住宅ローンの金利は高くなりますが、住宅価格は低くなる可能性があります-そして、賃貸もより高くなる可能性があります.
一番下の行は、家を買うか借りるかがより良い選択であるかどうかについて幅広い結論を引き出す方法がないということです。特定の地域の数値を計算して、どちらが適切かを判断する必要があります。 ZillowのRent vs. Buy計算機などのツールは計算に役立ちますが、特定の月払いでどれだけの家を得ることができるかを知るために、お住まいの地域のレンタル価格を調べる必要もあります。あなたが家を買うことがあなたにとって正しい選択であると決めるなら、金利がさらに上昇する前にあなたの金利を固定できるように固定金利の住宅ローンを選択してください.
また、合理的に管理できる限りの頭金を支払うことも理にかなっています。借りなければならない額を減らすことで、両方の長所を活用できます。金利の上昇に耐えられずに住宅価格の下落を利用できます。クレジットカードの残高を支払うために使用するのと同じトリックとツールの多くを使用して、「頭金のお金を得る」ことができます。.
投資を再考する
金利の上昇は、投資の選択をより複雑にします。債券は高いリターンを提供しますが、同時に価格が低下するため、債券が成熟する前に売却すると損害を与える可能性があります。これは、長期債では特に問題です。比較的低金利で稼ぐか、低価格で換金するかのどちらかになる可能性があるためです。.
この問題を回避する1つの方法は、短期債券に固執することです。 Kiplingerと話すファイナンシャルアドバイザーのAash Shahは、「債券ラダー」を構築することを提案します。これは定期的に成熟する債券のコレクションです。たとえば、3か月、6か月、1年、2年で満期となる債券を購入できます。これらの債券が成熟すると、それらをより長期の債券にロールオーバーできます。.
株式に関しては、その価格は必ずしも下がらないが、CNNはより不安定になる可能性が高いと述べている。それは株から完全に抜け出す必要があるという意味ではありませんが、リスク許容度を評価し、株、債券、その他の投資のバランスを調整する価値があります。これがすべてあなたにとって複雑すぎるように思える場合は、プロセスをガイドできる金融アドバイザーに相談してください.
ハードタイムの計画
金利の上昇が経済全体にどのような影響を及ぼすかを予測することは困難です。彼らはそれを減速させて、恐らく別の不況に導くか、あるいはその逆をするかもしれません。同様に、国債に対する関心の高まりは、増税や予算削減につながる可能性がありますが、それがいつ起こるかはわかりません.
この状況での最善のアドバイスは、「最善を望み、最悪の事態に備えること」です。ここでは、今後のあらゆる困難な状況に備えるための一般的なアドバイスをいくつか紹介します。
- 借金を返済する. 上記のように、クレジットカードの借金を返済することは、関心の高騰からあなたを守るため、特に重要です。ただし、他の負債を返済することは、たとえそれらが固定金利のローンであっても、収入を解放します。これは常に役立ちます.
- 緊急貯蓄を増やす. 緊急資金を持っている場合、失業などのあらゆる種類の経済的な大まかなパッチは、あなたをそれほど傷つけません。緊急資金をまだ持っていない場合は開始し、もしあれば、それをまとめてみてください。不況では仕事を見つけるのが難しくなるため、6か月または12か月分の費用を塩漬けにすることは過度ではありません.
- 経費を削減. 生活するのに必要なお金が少なければ少ないほど、困難な時期を乗り越えやすくなります。予算に目を通し、削減できる隠れた予算バスターを探します。節約したお金は、借金の返済や貯蓄の増加につながる可能性があります。.
- 良い保険に加入する. 最後に、重大な経済的損失から身を守るのに十分な保険を持っていることを確認してください。車を所有している場合は自動車保険、家を所有している場合は住宅所有者保険に加えて、健康保険を必ず携帯する必要があります。そして、他の人々があなたの収入に依存している場合、生命保険はあなたの家族を守るのに役立ちます.
最後の言葉
経済は常に予測が困難です。金利は現在上昇傾向にありますが、上昇し続けない可能性、またはほとんどの人が期待しているほど上昇しない可能性が常にあります。経済が一年かそこらで景気後退に向かう場合、連邦準備制度は利上げを後回しにしたり、逆にしたりする可能性さえあります。.
良いニュースは、金利が上昇し続けなくても、より高い金利に備えるためにできることの大部分はまだあなたを助けるということです。クレジットカードの借金を返済することは、常に役立ちます。なぜなら、それは、利子になるすべてのお金を節約するからです。より高い利回りの銀行口座を探していると、たとえあなたが望んでいたほどではないにしても、間違いなくあなたのポケットに少し余分な現金を入れます。また、短期投資に固執することで、経済が逆になり始めた場合に計画を簡単に変更できます.
一番下の行は、前もって計画することで失うものは何もありません。.
金利上昇に備えて何をしましたか？今後何をする予定ですか?
