洪水保険が必要ですか？ -対象とポリシーコスト

私たちの隣人は、保護区の下流の川岸に沿ってその家に座っていましたが、非常に異なる経験をしました。状況が良かったとき-大きな吹雪の後、突然のウォーミングアップまたは大雨が続いた-彼の庭全体が湖に変わった。時には水を切るのに数日かかりました。最終的にそれが行われたとき、それはしばしば混乱でした。最悪の大洪水の後、水は彼の「プロパティライン」の上にこぼれ、主要道路をflood濫させ、一時的に近くの地域を遮断しました。幸いなことに、私たちの家は常に水線よりずっと上にありました.

子供の頃、私は隣人の苦境についてあいまいでした。彼の財産は私たちのものよりも優れていました。一年中、彼は雄大な木々に囲まれた穏やかな水路で後ろの窓を眺めることができました。野生動物-鹿、七面鳥、水鳥、コヨーテ、時折川カワウソがこの地域に頻繁に訪れました。しかし、川が土手に行き渡ったとき、どうすれば彼が対処できるのだろうと思いました。乾いた年でさえ、彼の地下室はおそらく数回浸水し、雨の年は絶え間ない闘争だったに違いありません.

当時、私は洪水保険について知りませんでした。今、私はそうしましたが、私の古い隣人がそれを持っていたことを望んでいますが、彼は彼の家にのみ影響を与えたより局所的な出来事によってカバーされなかったかもしれません。洪水が発生しやすい地域に住んでいる場合、またはその地域への移動を考えている場合は、それをカバレッジの兵器庫に追加することを検討してください。洪水保険についてあなたの家にとって意味があるかどうかを判断する前に知っておくべきことは次のとおりです。.

洪水保険とは?

洪水保険は通常、洪水による家屋や財産の損害をカバーする1年の期間で発行されます。連邦緊急事態管理機関（FEMA）は、「洪水」を、「通常乾燥した土地の2エーカー以上、または少なくとも1つは保険契約者の少なくとも1エーカーの部分的または完全な浸水の一般的かつ一時的な状態」と定義しています。プロパティ。」

FEMAによると、洪水は次のいずれかになります。

• 内陸水または潮dal水のオーバーフロー
• あらゆる源からの地表水の異常かつ急速な蓄積または流出
• 泥流
• 予想される周期的なレベルを超える水の波または流によって引き起こされる侵食または侵食の結果として、湖または同様の水域に沿った土地の崩壊または沈下

これらの状態は通常、海面上昇やハリケーンや雷雨などの離散的で予測可能な気象事象によって悪化した場合、長期の波の作用によって引き起こされます。ただし、それらは、地震により発生した津波やダムの破損など、よりまれなまたは予測不可能なイベントによって引き起こされる場合もあります。.

屋内で発生する洪水イベント（たとえば、パイプの破裂など）は、洪水保険の対象ではありません。ただし、標準的な住宅所有者保険の方針の全体または一部がカバーされている場合があります.

FEMAの洪水の定義は、低地での単なる水溜まりだけではありません。実際、屋内のイベントとは対照的に、家の外で発生するほぼすべてのタイプの洪水をカバーしています。あなたが丘の中腹に住んでいて、典型的な定水洪水の危険にさらされているとは思わない場合でも、土砂崩れや流出による被害のリスクがある可能性があります.

洪水保険は、リスクのある住宅所有者（マンション所有者を含む）および事業所有者を、構造的損傷および住居または建物の内容物の損失に対して補償する場合があります。洪水保険は、リスクのある賃貸人、主に住居のコンテンツにも利用できます.

洪水保険の提供者?

標準的な住宅所有者保険および賃貸者保険は、家の外で発生する洪水による損害をカバーしないことに注意することが重要です（家の中のパイプの破裂とは対照的に）。全米保険監督官協会（NAIC）の調査によると、アメリカの住宅所有者の33％は、自分の住宅保険がそのような洪水をカバーしていると誤って信じています。このよくある誤解は、リスクのある多くの住宅所有者を洪水保険から遠ざけます.

誰がそれを提供しますか？国家洪水保険プログラム（NFIP）。 NFIPは1968年に設立され、現在、AllstateやLiberty Mutualなどの約80の民間保険会社と協力して、リスクのある住宅所有者や賃貸人に洪水補償を提供しています。 NFIPによって承認された保険は、加入保険会社または保険の販売を許可された代理店から直接購入できます。.

ただし、米国のすべての保険会社が洪水保険を提供しているわけではありません。 NFIPに参加していない会社を介して賃借人または住宅所有者がいる場合は、別のプロバイダーを探す必要があります。.

また、すべてのコミュニティがNFIPのflood濫原管理要件に署名しているわけではありません。NFIPのmanagement濫原管理要件は、ゾーニング、建物の建設、インフラストラクチャの配置、および洪水が発生しやすい地域の建築環境の他の側面を管理しています。郡または市がこれらの要件に同意していない場合、参加しているコミュニティの同様のポリシーに比べてポリシーのプレミアムが高くなるか、ポリシーをまったく取得できない可能性があります。ただし、2014年には約20,000のコミュニティが参加しているため、参加する可能性は十分にあります。.

洪水保険の仕組み

洪水保険の利用可能性、費用、補償範囲は地理に大きく依存しています。 FEMAは、米国の土地の大部分をカバーする約100,000の洪水リスクマップ（洪水リスク保険マップ、またはFIRMとも呼ばれます）を保持しています。各マップは、カバレッジエリアを洪水保険ゾーンに分けています。洪水保険ゾーンは、洪水のリスクがほぼ等しいエリアです。ゾーンの境界は通常、標高の輪郭と地形に沿っており、川岸、海岸線、渓谷に沿って最も高いリスクのエリアがあり、高く安定した地面に最も低いリスクのエリアがあります.

洪水保険ゾーン

洪水保険区域には3つの広いタイプがあります。最初の2つはさらにサブゾーンに分割され、サブゾーン内のリスクの勾配を示します。

• 高リスク地域または特別な洪水災害地域. あなたの財産が特別な洪水危険区域にあり、連邦政府の認可を受け保険付きの住宅ローン発行者から住宅用または商業用の住宅ローンを保有している場合、洪水保険に加入する必要があります。借主は洪水保険に加入することを強く推奨しますが、必須ではありません。特別な洪水ハザードエリアは、特定の年に1％以上の洪水の可能性があると定義されています。それらの外側の境界は「ベース洪水標高」と呼ばれることもあり、ベース洪水はいわゆる100年洪水、または100年以内にその場所で発生すると予想される最悪の洪水を指します。洪水リスクマップでは、特殊な洪水ハザードエリアは、文字「A」または「V」で始まる文字と数字の組み合わせで示されます。
• 中程度から低リスクのエリア. これらの地域では、洪水のリスクが低くなります。特定の年のリスクが中程度の場合は0.2％〜1％、低リスクの場合は0.2％未満です。しかし、「彼らははるかに広い範囲をカバーしている」こともあって、彼らは依然としてNFIPの全洪水請求の20％以上を担当しており、NFIPによると、洪水に対するすべての分散災害援助の約3分の1を受け取っています。これらの地域に住んでいる、働いている、または所有している人は誰も洪水保険に加入する必要はありませんが、NFIPはそうすることを推奨しています。洪水リスクマップでは、中リスクから低リスクのエリアは、文字「」（影付きまたは影なし）、「B」、および「C」で示されます。この広範なリスクカテゴリ内で、「B」は最高のリスク、「X」は中間リスク、「C」は最低のリスクを示します。.
• 未確定リスク領域. これらの地域は洪水の影響を受けませんが、洪水の危険性について正式に評価されていません。洪水リスクマップでは「D」のマークが付いています。 NFIPはこれらの分野で洪水保険を明示的に推奨または要求するわけではありませんが、その中の財産を保証します.

洪水保険の補償を取得するかどうか、および費用をいくらにするかを決定するための最初のステップは、お住まいの地域の洪水リスクマップを調べて、住んでいるまたは所有しているゾーンやサブゾーンを見つけることです。マップを見つけるには、検索FEMAの洪水保険リスクマップデータベース-住所、コミュニティ名、緯度経度座標別.

洪水保険の費用の決定方法

洪水保険は、保険契約者の洪水リスク、補償限度、免責額、および対象となる建造物の年齢と物質的要素の評価に基づいて、「NFIP」によって保険料が設定および修正されるという点で異常です。保険料は保険会社によって異なりませんので、より良い取引のために買い物をする必要はありません.

ただし、NFIPはリスク評価方法を時々変更するため、自宅のリスクに影響を与える可能性があります。そして、時々、プログラムはインフレを説明するために全面的に金利を上げるかもしれません.

洪水保険料を削減する可能性のある要因

洪水保険費用を削減できる一般的な要因には、次のものがあります。

• 優先リスク方針. プリファードリスクポリシーレートの資格を得るには、対象物件は特別洪水ハザードゾーン（ゾーンB、C、X）の外にあり、良好な損失履歴を持っている必要があります。つまり、大きな損害請求はありません。優先リスクポリシーは、洪水リスクにマップされたエリアで最もリスクの低いプロパティを示します。保険料は通常、標準の低リスクポリシーよりも5％〜10％低くなっています。.
• グループ洪水保険. 洪水保険証書で示されるこのタイプの保険は、大規模な洪水を引き起こす気象イベントまたはその他の自然災害に続いて通常発行される大統領災害宣言の余波でのみ発行されます。 NFIPによれば、所有者は、特別な洪水ハザードゾーンに住んでいるか、住宅ローン発行者から洪水保険に加入する必要があるかに関係なく、洪水保険証書を受け取ることができます。受取人は証明書で示されたグループ洪水保険ポリシーから技術的にオプトアウトできますが、オプトアウトした人は将来の災害支援から失格となる可能性があります-したがって、グループポリシーを受け入れないことを選択した場合、非常に大きな費用がかかる可能性がありますその後の洪水は、あなたの財産をカバーする災害宣言をもたらします。グループの洪水保険には、3年間の特別な期間と多額の補助金が付きます。多くの場合、同じ地域の標準的な個別の洪水保険の50％未満です。グループポリシーの3年の期間後も洪水保険を継続する必要がある、または継続したい居住者は、標準のポリシーを購入し、全額保険料を支払う必要があります。.
• コミュニティレーティングシステムへの参加. 洪水防御と被害軽減の最小基準を超えるNFIPコミュニティは、連邦の奨励プログラムであるコミュニティレーティングシステムを通じてクレジットを獲得できます。コミュニティは、住宅所有者の教育イニシアチブ、厳格な建築基準、および追加の洪水防御対策に投資することにより、信用を獲得します。クレジットは、それらのコミュニティの保険契約者のプレミアム割引に大体換算されます。これらの割引は、プリファードリスクポリシープレミアムの対象とならない中リスクから低リスクのプロパティ（非SFHA）で最大10％、高リスクプロパティで最大45％の範囲です。優先リスクポリシーは、コミュニティレーティングシステムの参加による影響を受けません.
• 洪水地図の祖父. 場合によっては、リスクの増加を反映するように洪水リスクマップが変更された所有者は、変更前に支払われた低額の保険料を固定できる場合があります。これとは別に、洪水リスクマッピングの前にリスクの高い地域に建設された建物は、特に歴史的な価値がある場合、補助金付きプレミアムの対象となる可能性がありますが、NFIPは、どの程度の補助金がプレミアムを削減できるかについては言及していません.
• 洪水防御システム. ミシシッピ川下流の堤防など、大規模な洪水防御システムによって保護されている高リスク地域の不動産は、より低い保険料の対象となる場合があります。保険料の削減は、リスクの高いポリシーと中程度のリスクのポリシーの違いにほぼ相当しますが、個々の状況（カバーされた構造物の正確な高さや堤防が故障したかどうかなど）が正確な削減に影響する場合があります。適格な洪水防御システムは、100年以上の洪水から保護するように評価する必要があります。実際の例では、realPBSによると、ハリケーンカトリーナで失敗したものを置き換えるために構築された堤防システムは、100年の洪水に耐えられると評価されています。.

洪水保険の種類：補償範囲と費用

場所、洪水リスク、居住またはビジネスを保証するかどうか、所有または賃貸するかどうかに応じて、いくつかの洪水保険の種類から選択できます：住宅コンテンツのみ（個人財産）、住宅の建物とコンテンツ、商業コンテンツ（ビジネス機器と在庫）、商業ビルとコンテンツ.

以下のポリシータイプでコストが示されている場合、優先リスクポリシープレミアムスケジュールの対象であり、1,000ドルの控除対象を選択する、中リスクから低リスクの洪水ゾーンの居住者および事業主に適用されます。言い換えれば、これらは利用可能な最もリスクの低いポリシーのプレミアムです.

高リスクおよび未定の地域では、プレミアムは、建物の標高、近くの地形、最近の洪水の歴史など、個々の状況に大きく依存します。したがって、保険料は大きく異なり、見積もることは困難です。ただし、特にリスクの高い地域では、以下に示す保険料よりも大幅に高くなる傾向があります。リスクの高い地域または未確定の地域に住んでいる場合は、状況を知った免許を持つ代理店に相談する必要があります.

コンテンツのみのポリシー（個人資産の補償）

資産の主要な建物や別館への損害、および関連する清掃および修理費用をカバーしていないため、コンテンツのみの洪水保険は住宅所有者や商業所有者にとって理想的ではありません。それは、商業ビルのスペースをリースする賃貸不動産居住者やビジネスオーナーに適しています.

居住者の補償範囲（賃貸人と住宅所有者の両方）は、8,000ドルから100,000ドルの範囲です。非居住者の補償範囲は、50,000〜500,000ドルです。地上コンテンツのみを保証する方が大幅に安価であることに注意してください.

• 対象範囲. 通常、補償範囲には、電子機器、衣類、家具などの個人の持ち物、自転車などの非動力車両が含まれます。また、非構造的なウィンドウトリートメントとカーテン、ポータブルおよびウィンドウエアコン、電子レンジなどのポータブルキッチン用品、非永続的なカーペットとラグ、洗濯機と乾燥機、冷凍庫とその中の食品、および次のような高価なアイテムの最初の2,500ドルオリジナルのアートワークとデザイナー.
• 対象外. 通常、カバーされていないアイテムには、車や車の部品、および別のポリシーのない外部の小屋や地下がカバーされていない場合の地下室など、カバーされたエリア外にあるアイテムが含まれます。また、通貨、$ 2,500の制限を超える貴重品（宝石やアートワークなど）、およびカビ、カビ、長期的な湿気による損傷も対象外です。仮設住宅および移転費用も補償されませんが、通常は賃借人または住宅所有者のポリシーに含まれます.
• 住宅保険の費用. 8,000ドルの補償限度の場合、地上のコンテンツの年間プレミアムは57ドル、地上および地下のコンテンツの場合は79ドルです。 50,000ドルの補償限度（金額の中央値）の場合、地上プレミアムと地上/地上プレミアムはそれぞれ153ドルと207ドルです。 100,000ドルの場合、地上プレミアムと地上/地下プレミアムはそれぞれ221ドルと271ドルです。.
• 非居住政策の費用. 50,000ドルのポリシーの場合、地上プレミアムと地上/地下プレミアムはそれぞれ195ドルと398ドルです。 250,000ドルの補償範囲（補償範囲の中央値）の場合、それぞれの保険料は524ドルと1,163ドルです。 500,000ドルの補償の場合、それぞれの保険料は948ドルと2,123ドルです。.

構築およびコンテンツポリシー

建物とその内容をカバーするポリシーはより包括的であるため、住宅所有者や商業所有者により適しています。 1〜4戸建て住宅の居住範囲は、コンテンツが8,000〜100,000ドル、建造物が20,000〜250,000ドルです。.

4ユニットを超える住宅構造は、「一般プロパティ」と見なされます。これらのプロパティのコンテンツカバレッジも8,000ドルから100,000ドルの範囲ですが、構造的カバレッジの制限は50,000ドルから500,000ドルに上昇します。ビジネスを含む商業ビルのコンテンツと構造的カバレッジの両方の制限は、50,000ドルから500,000ドルの範囲です。.

• 対象範囲. コンテンツのみのポリシーでカバーされているすべてに加えて、通常、カバーされたアイテムは、基礎および基礎壁を含む建物自体を特徴としています。電気および配管システム;中央空調および暖房を含むHVAC機器。給湯器および炉;冷蔵庫、コンロ、食器洗い機、およびその他の台所用品。永続的なカーペット（エリアラグではありません）;ビルトインウォールパネル、キャビネット、本棚、エンターテイメントセンター。構造窓ブラインド;独立したガレージ、建物の総面積の10％を超えない。洪水後の破片の除去。ゲストハウスや小屋などの独立した建物は、同じゾーンのプロパティにある場合でも、個別のポリシーが必要です.
• 対象外. コンテンツのみのポリシーでの除外に加えて、通常、補償対象外の項目と損失には、事業の中断、就業不能、または対象物件の使用損失による金銭的損失が含まれます。個別の洪水保険契約のない外部構造、浄化システム、歩道、独立したデッキ、パティオ、芝生家具などの外部インフラストラクチャも対象外です.
• 住宅保険の費用. 20,000ドルの構造/ 8,000ドルのコンテンツポリシーでは、地下室のない住宅用構造物の年間保険料は129ドル、地下室またはその他の地下の囲いがある構造物の場合は176ドルです。 125,000ドル/ 50,000ドルのポリシーの場合、地下室と地下室のプレミアムはそれぞれ334ドルと368ドルです。補償範囲が250,000ドル/ 100,000ドルの場合、それぞれの保険料は414ドルと460ドルです.
• 非居住政策の費用. 50,000ドル/ 50,000ドルのポリシーの場合、地下室と地下室のプレミアムは、それぞれ643ドルと1,016ドルです。補償額が250,000ドル/ 250,000ドルの場合、それぞれの保険料は1,186ドルと3,129ドルです。 500,000ドル/ 500,000ドルの補償の場合、それぞれの保険料は2,880ドルと4,807ドルです。.

地下室と1階下のエリアに関する特別な考慮事項

地下室、ストライキ地下室、および低レベルのクロールスペースは、部分的または完全に地下にあるため、洪水や水害を受けやすくなります。地下室があると洪水保険料が高くなる可能性があるという単純な事実に加えて、地下室やその他の地下スペースは、特定のカバレッジの制限を受ける可能性があります.

保険代理店または会社の担当者に保険の免除と補償範囲の完全な説明について相談する必要がありますが、洪水保険（保険の種類に関係なく）は通常、地下室、ストライキ地下室、低レベルのクロールスペース、そしてあなたの家の他の地下の部分：

• 壁と天井
• カーペット、ラグ、その他の床材（タイルを含む）
• 本棚、羽目板、その他の壁の装飾品
• 家具、電子機器、衣類、台所用品を含むほとんどの個人財産
• 冷蔵庫と中の食べ物

通常、地下室および同様のスペースで覆われているアイテムには、次のものが含まれます。

• 冷凍庫と内部の食品、洗濯機と乾燥機、炉、給湯器、食器洗い機などの重い機器（冷蔵庫を除く）
• 燃料タンクおよび関連機器
• コンセント、サーキットブレーカー、および関連機器
• 絶縁
• 水システム
• 基礎、基礎壁、および固定システム

地下のアパートや二階建ての家の場合のように、主な居住空間が部分的に地下にある場合、これらの制限と考慮事項を理解することが特に重要です.

待機期間

洪水保険は通常、発行日から30日後に発効します。つまり、ポリシーを購入してから1か月以内に発生するイベントに対して申し立てを行うことはできません.

この30日間の待機期間ルールにはいくつかの例外があります。

• 連邦の土地の最近の火傷跡. 対象物件は、60日以内に収容された山火事により被害を受け、現在は浸水している連邦政府が所有または管理している土地にあります。.
• 厳しい住宅ローンの貸主の要件. 対象物件は特別な洪水ハザードエリアの外にありますが、住宅ローンの貸し手は、ローンの閉鎖前または閉鎖後に洪水保険に加入する必要があります。これにより補償範囲が奪われる可能性があるため、ポリシーは通常、発行後30日以内に行われた申し立てを対象としています.
• SFHAの住宅ローン. 対象物件は特別洪水危険区域内にあり、新規、延長、または更新された住宅ローンの要件として洪水保険に加入しています。繰り返しますが、このようなポリシーは迅速であるため、通常は発行後30日以内に行われた申し立てを対象としています.
• 洪水リスクマップの改訂. あなたの洪水リスクマップは修正され、あなたの財産は現在、特別な洪水ハザードエリア内にあります。この場合、待機期間の免除の対象となるには、マップの改訂から13か月以内にポリシーを購入する必要があります.

最後の言葉

多くの人は、住んでいる場所と愛憎関係を持っています。多くの場合、その複雑な感情は、地理、地質、または気候に由来します。沿岸のカリフォルニア人にとって、決まり文句、地震、干ばつ、山火事、および土砂崩れは、穏やかな天気と険しい美しさの許容できる取引です。中西部および平原州の住民は、低い生活費と友好的なコミュニティのバランスを取り、寒い冬と厳しい夏の雷雨.

手に負えない川や暴風雨の多い海に沿って水に近接して住んでいる人々は、オンデマンドの水アクセスと素晴らしい景色と引き換えに、潜在的に壊滅的な洪水のリスクを受け入れます。あなたの裏庭には驚きがいっぱいあるかもしれません。平等に準備して祝うのはあなた次第です.

洪水保険はありますか?