退職時に影響する可能性のある7つの要因-65歳を超えて働く理由

必要であろうと選択であろうと、多くの人々が公式に退職した後も、ある能力または別の能力で働き続ける可能性が高いことは明らかです。そうするかどうかの決定は、さまざまな要因に依存します。.

退職保障に影響する要因

アメリカ国民の経済的安全は、通常、政府のプログラム、個人資産、雇用主の利益の組み合わせから生じます。ただし、これらの各要因は現在、歴史的な変容を遂げています。残念ながら、これらの変化により、アメリカ人は退職後の目標に関してはゴールポストを少し後退させる必要があります。.

1.投資のボラティリティ

従来の見方では、10年以上の期間にわたる普通株の平均年間収益率はプラスであり、7％から9％の間であることが示唆されています。ただし、統計には不都合な真実を偽装する方法があります。AllFinancialMatters.comによると、実際には数値にはかなりのボラティリティがあります-主に開始日と終了日に関連しています.

3人の兄弟が同じ会社で働いており、それぞれが30年間にわたって401kプランに50,000ドルを投資するとします。最年長のジョーは、1966年に投資を開始し、結果がS＆P 500のリターンに似ていると仮定して、1996年にアカウントに$ 1,871,111で退職します。 1976年に投資を始​​めた中間兄弟であるビルは、2006年に1,520,397ドルで退職しました。そして、最年少のマイクは1983年に始まり、2013年に1,050,416ドルで退職します。これらの数値には、インフレまたは手数料の控除の影響は含まれていません.

高齢労働者-今後10年間で引退する可能性が最も高い労働者-は、最後の株式市場の下落の影響が特に有害であることを発見しました。ある調査によると、45歳から60歳までの3分の2が少なくとも20％の減少を報告しています。会議委員会のマクロ経済調査のディレクターであるガド・レバノンは、「年をとるほど、[価値の損失]を補うことが難しくなり、結果として退職を遅らせる人が増えています」と述べています。

2.低金利

多くの退職の専門家は以前、年率4％の撤退率で仕事後30年の人生を送るのに十分な資金が得られると助言していました。言い換えれば、100万ドルの資金で年間40,000ドルを提供できるということです。.

ただし、債券投資の利回りが低いため、多くの退職プランナーは現在、資産を上回る可能性が90％の確率を達成するために、2.7％から3.0％の引き出し率を推奨しています。分配率を下げることは、収入を他の源から置き換える必要があり、生活水準を下げる必要があることを意味します.

3.雇用者が提供する退職給付の削減

企業が退職計画のリスクを個々の従業員にシフトするにつれて、確定給付制度は1980年代に消え始めました。企業が繁栄に直面しても人件費を削減するため、かつて雇用主から従業員への「破ることのできない約束」と考えられていたものはますます稀になっています。議会は1974年に年金給付保証会社（PBGC）を設立し、年金制度の給付がなくなったことを見つけるためだけに何年も働いていた従業員に何らかの安全を提供しました。 2012年までに、非常に多くの年金制度が失敗し、PBGCは340億ドル以上の赤字で水没しました。.

加えて、企業は退職者への医療給付の廃止をますます進めており、それらの費用の多くを従業員にシフトしています。ブルームバーグの2013年の記事によると、タイムワーナー、IBM、GEなどのフォーチュン500企業は、退職者を政府が運営する取引所に移動し、「米国の納税者により多くの費用をかける」ことを計画しています。雇用契約を交渉する上級管理職を除くすべての従業員および退職者の給付は、近い将来に削減または廃止される予定です.

4.政府が提供するプログラムの再構成

何年もの間、批評家は社会保障プログラムを持続不可能であるとして攻撃し、その恩恵は多すぎると主張し、退職者の資金を引き出す労働者に対する比率は暴落していると主張しています。実際、議会予算局は、社会保障費の支払いが今後10年間で収益を12％上回ると予測しています。支持者でさえ、プログラムを将来の世代が利用できるようにするには変更が不可欠であると認識しています。.

これまでのところ、退職日を延長し、すでに給付を受けている人々のインフレ保護を弱めるための変更が行われました。提案された変更は、社会保障の完全な民営化から、将来支払いを受ける可能性のある人々の手段テストにまで及びます。これは長引く政治的戦いを引き起こす可能性が高いが、将来の社会保障受益者は過去よりも収入が少なくなり、大きなリスクを負うことは避けられないようだ.

同様の変化は、高齢者の医療費を負担することに最も責任を負う政府プログラムであるメディケアにも当てはまります。多くのオブザーバーは、メディケアは社会保障よりも財政状態が悪いと考えており、コストは2040年までにGDPの持続不可能な5.8％に増加すると予測されています。コストまたはお金を節約するために注意せずに行く。ヘルスケアは今や上級予算で最大のコストの1つです.

5.長寿化

1950年、65歳で引退した男性は、平均して、さらに12.8年生きることが期待できました。 CDCによると、2007年までにその数は17.2年に達していました。同時に、年をとるにつれて、アルツハイマー病と認知症のリスクが高くなります-アルツハイマー協会によると、リスクは65歳以降5年ごとに倍増し、85歳までに50％に達する-在宅ケアを必要とするまたは看護施設。結果として、将来の退職者は、両親よりも少なくとも5年多くの収入を必要とする可能性が高く、生涯の最後の年に大きな費用がかかる可能性があります。.

6.インフレ

1930年以来、米国はたった8年間のデフレを経験しており、そのうち4年間は1930年から1933年の間に発生しました。最後の1955年は.

インフレの影響は有害であり、一定です。たとえば、1930年に1,000ドルで販売された同じ商品は、2014年に14,000ドル以上で販売されます。1970年の会計専門の学士号受給者の平均初任給は39,700ドルで、1995年の実質購買力は155,935ドルに相当します。 1995年の同じ卒業生の初任給は実際には28,000ドルに低下しました。これは、会計士の需要と供給の両方の変化と、インフレの大きなコストを反映しています。.

上記の例の一番上の兄弟であるジョーは、1996年に社会保障と投資の両方から快適な収入を得て退職しました（社会保障費で年間20,000ドルに加えて、187万ドルの投資口座から95,000ドル、年間4％の引き出し率）。しかし、1996年から2014年までのインフレにより、彼の実際の購買力は3分の1以上低下し、62,500ドルになりました。固定収入のある人々にとっては、長寿とインフレの組み合わせが最終的に金融セキュリティの類似性を盗み、その影響は時間の経過とともにエスカレートします.

7.所得税

退職者は、次のような所得税の影響を受けます。

• 社会保障支払いからの可能な控除. あなたが社会保障を受け始めたときにあなたが完全退職年齢（あなたが生まれた時期に応じて65と67の間）の下にある場合、あなたの給付は減少するかもしれません-その量はあなたの年齢と収入に依存します。完全な定年に達すると、収入に制限はなく、給付からの控除もありません.
• 社会保障給付の課税. あなたの外部収入に基づいて、社会保障給付は受け取った金額の85％まで課税されます.
• IRAからの最低限必要な分布. 59 1/2から70 1/2の年齢では、ペナルティなしで税繰延退職口座から必要なだけ引き取ることができます。ただし、年齢70 1/2からは、年齢と資金の残高に基づいて最小分配を取得するか、取得したはずの金銭に対して50％のペナルティを支払う必要がありますが、そうしませんでした。このため、多くの退職者は、義務的な流通年齢に達する前に、従来のIRAをロスIRAに変換することを選択します。 Roth IRAは追加の所得税を請求せず、分配要件を課しません.

長く働くことは新しい現実です

多くのアメリカ人にとって、65歳で引退し、ライフスタイルを継続するという夢はもはや達成できません。資産を延ばすことは、長寿、医療費の増加、および政府給付金と資格プログラムの減少に直面している高齢者にとって一般的な懸念です。多くの退職が近づいているための問題は、彼らが働くかどうかではなく、どれくらい.

70歳以上で働くことの利点

70歳まで退職を保留することには、以下を含むいくつかの即時の利点があります。

• より長い資産蓄積段階. 世帯収入の統計によると、ピーク所得と貯蓄年は45歳から54歳の間である傾向があります。したがって、ポートフォリオに貢献した貯蓄の大部分はその期間に発生します。さらに5年間働くと、そのピーク範囲には収まりませんが、最終的に退職する際に総資産を増やすことができます。.
• より高い貯蓄率. 高齢者は、退職が近づくにつれて収入の割合が高くなる傾向があります。さらに、彼らは通常、特定のライフスタイルに落ち着き、ジョーンズに遅れずについていくプレッシャーを感じなくなりました。仕事を続けることは、より多くのお金を稼ぐだけでなく、おそらくもっと多くのお金を稼ぐことを意味します.
• より短い資産配分期間. 退職後の平均余命は同じままですが、65歳の男性の場合は17.7歳ですが、70歳のポートフォリオはより少ない寿命（12.7歳）をカバーしています。言い換えれば、70歳で退職する労働者は、退職基金の残高が高くなる可能性が高いだけでなく、より少ない年数の支払いが必要になります。.
• より高い社会保障支払い. 70 1/2歳まで社会保障を延期すると、毎月の支払い額が増え、高所得または稼得した所得に対する罰則による給付の減少の可能性がなくなります。.
• 健康上の利点. 2013年の英国の研究は、より長く働くこととより健康な生活を明確に結び付けました。また、引退することでうつ病にかかる可能性が増加することがわかりました.

65歳以降の雇用の選択

1.従業員またはフリーランサー

1967年の雇用法における年齢差別の通過により、企業は40歳以上の労働者に対する年齢差別が禁止され、従業員は現在の仕事を続ける機会が与えられます。そうすることで、401ksや保険プログラムなどの会社の福利厚生への継続的な参加など、多くの利点が得られます。.

さらに、多くの企業には、退職者向けのアクティブなコンサルタントまたはフリーランスプログラムがあります。従業員ではありませんが、これらの労働者は同様の収入と特定の給付の継続を受け取る場合があります。フリーランサーとして、彼らは自営業者であり、彼ら自身の税金を支払う責任があります-しかし、多くの仕事に関連する費用は、ホームオフィス、コンピューター、その他の機器、さらには仕事から.

2.パートタイムまたはフルタイム

退職者がその業界や企業に経験し、親しんでいることは、その価値を高めます。雇用主は、給付に関する特定の制限を条件として、何時間がパートタイムまたはフルタイムの仕事を構成するかを定義するオプションを持っています。たとえば、年間1,000時間働く従業員には、年金または退職プランに参加する機会が与えられなければなりません。労働者は、週に30時間以上働く場合、「フルタイム」と見なされ、2015年から健康保険を提供する必要があります。.

3.既存の職業または新しいキャリア

一部の従業員は、単に帽子を変えて、以前と同じ仕事を続けています。経営コンサルタント、ファイナンシャルアドバイザー、および保険の専門家は、大企業から自営業に容易に転職する職業です。結局のところ、彼らの専門知識は貴重なままです。ただし、会社を離れて自分でストライキをする必要がある労働者は、雇用契約の制限または以前の雇用者の所有する企業秘密の普及を特に認識する必要があります。.

単一の職業で30年と40年働いた他の従業員は、新しい経験を切望しています。弁護士は作家になり、会計士は小売店員になり、教授は大臣になります。一部の人々は、自分の趣味を職業に変えて、楽しみのためにやることが他の人によって購入され、大切にされることに驚いた.

一部の定年退職者は、収入を提供するためにフランチャイズ事業に目を向けており、子供に譲渡できるビジネスを構築する可能性もあります。一部のフランチャイジーは非常に成功していますが、他のフランチャイジーはプロモーターのみを強化しています。フランチャイズの所有に興味がある場合は、他の金融投資と同様に分析してください。悪いフランチャイズを選ぶことは、最低賃金未満で長時間労働し、長年にわたって蓄積した苦労して稼いだ資本を失うことを意味します.

最後の言葉

退職を数年間遅らせ、仕事を続けることは、飲み込むのが苦痛になる可能性があります-特にここ数年、クルーズ船と正午のウェイクアップを予想して過ごした場合は、待つことには明確なメリットがあります。より大きな投資ポートフォリオがあり、資金を必要とする年数が少ないため、セキュリティが向上します。 70歳まで待つと、あなたとあなたの配偶者にとっても社会保障給付が大幅に増加します.

決断を下す際には、身体の健康と配偶者の気持ちを考慮することも重要です。イベントに忍び寄らないでください。今日は時間をかけてあなた自身の状況を分析し、あなたの退職年数は数は少ないかもしれませんが、それでも「黄金期」になるようにしてください。

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