変動する変動収入があるときに予算を作成する方法

これらの労働者はどれも、定期的で予測可能な給与を得ていません。また、時間と給料がスケジューリングマネージャーの慈悲のもとにある何百万人のパートタイム労働者や、制御できない力によって収入が変動する委託労働者もいない.

予算編成は脳外科手術ではないかもしれませんが、毎月どのくらい家に持ち帰るのかを正確に知らない場合、それははるかに困難です。私は知っているだろう。私は何年も給料を支払って仕事をしていません、そして、時間は私の不規則な収入予算技術を改善しましたが、私はまだ数ヶ月のマークを逃します.

収入が月ごとに異なる場合は、ニーズに合った予算を作成する方法と、その予算内に留まるためのヒントを次に示します.

変動所得の予算編成のステップバイステップガイド

あなたが非サラリーマンである場合-単独起業家、フリーランサー、臨時従業員、または季節事業を所有している人-この不規則な収入で現実的で持続可能な予算を構築するためのステップバイステップガイドあなたのために働く.

サラリーマンでない労働力はめまいがするほど多様であるため、「可能性がある」と言います。したがって、そのカテゴリ内のすべてのユニークな財政状況を説明することは不可能です。このアプローチの修正版-またはまったく異なるもの-がより適切に動作することがあります。しかし、これは始めるのに良い場所です.

1.自由裁量の支出を合計する

まず、非裁量的な支出を合計します。これは予算のベースラインであり、大部分は固定されており、交渉できません。非裁量的費用には以下が含まれます：

• ハウジング. このカテゴリには、家賃または住宅ローンのエスクロー支払いが含まれます。住宅ローンのエスクローには通常、元本と利息、固定資産税、住宅所有者保険、住宅所有者協会会費が含まれます.
• 公益事業. このカテゴリには、携帯電話や自宅のインターネットプランなど、電気、水道、熱、電気通信の請求書が含まれます.
• 食料品. このカテゴリからレストランでの食事やその他の裁量的な食べ物や飲み物の購入を除外します。ここで必要不可欠なものについて話している.
• 交通手段. このカテゴリには、燃料、車両メンテナンス、自転車メンテナンス、公共交通運賃が含まれます.
• 保険. このカテゴリには、自動車保険、賃借人保険、健康保険、生命保険、障害保険の保険料が含まれる場合があります。彼らがあなたの給料から源泉徴収されていない場合、健康貯蓄口座、柔軟な支出口座、および非裁量的費用をカバーするために設計された他の税優遇された口座への寄付を含めることができます.
• 債務返済. このカテゴリには、担保付き自動車ローンや無担保個人向けローンなどの分割払いローンや、クレジットカードやホームエクイティの与信限度額などのリボルビング債務が含まれます。毎月、クレジットカードの全額を支払うことをお勧めします。最低限の支払いだけではありません。毎日の支払いにリワードクレジットカードを使用する場合、毎月の期日までにそれらの請求書を支払う必要があります。そうしないと、利息や延滞料金が予算を無駄に使い切る可能性があります.
• 育児. このカテゴリには、デイケア、乳母またはauペアケア、およびベビーシッターの支払いが含まれます。年長の子供には、授業料と授業料も含まれる場合があります.
• 税金. 多くの非給与労働者は源泉徴収の対象ではありません。この船に乗っている場合、連邦または州の税務当局、またはその両方に四半期ごとに税額を見積もる義務がありますが、納税の期限まで待って、支払いを希望する場合は一時金を支払うことができます支払い遅延のペナルティが必要です。四半期ごとの推定納税額を3で割って毎月の納税義務を見つけ、それらの資金を高利回りの普通預金口座に置いておきます.

パートナーまたは配偶者と財政を統合している場合は、予算計算にもその人の費用を含めます。また、収入の計算に、不規則な収入であろうとなかろうと、収入を含めます.

2.月間平均裁量支出を計算する

次に、平均月額裁量支出を計算します。収入が季節的である場合、つまり年間のわずか数か月で収入の大部分を受け取る場合は、12か月を振り返ってサイクル全体を把握します。収入が実際の季節的パターンを示さない場合でも、少なくとも12か月を振り返ると、サンプルサイズが大きくなり、平均がより正確になる可能性があります.

毎月の裁量的支出の合計を見つけるには、毎日の支出に使用するすべてのアカウントからのステートメントに目を通します。これらには以下が含まれます。

• デビットカードに関連付けられている当座預金口座
• 定期的に使用するクレジットカード
• リロード可能なプリペイドカード定期的に使用

主に日常の支出に現金を使用する場合は、銀行口座からの引き出しを合計し、毎月末に手持ちの現金を差し引く.

レビューしている期間の各月の裁量的支出を計算し、各月の裁量的支出を加算し、その合計を期間の月数で割ります。結果は、あなたの平均月間裁量収入です。次のステップで計算する平均月収から、毎月多すぎますと明らかになった場合は、より抜本的な対策を講じる前に、裁量的支出をまず削減するようにします。.

3.平均月収を計算する

次に、平均月収を計算します。銀行口座の明細書に目を通し、実際の収入-請求書の支払い期日または保留中のコミッションではなく、どちらも同じ期間に特定の月に受け取る実際の収入を超える場合があります。配偶者またはパートナーからの収入を加算します（該当する場合）。たとえパートナーが通常の給料を稼いでいても、世帯収入の合計は依然として不規則です。各月の合計を合計し、レビュー期間の月数で割って平均月収を求めます.

4.貯蓄を確保する

あなたの貯蓄の貢献は技術的に任意です。真の金融緊急事態では、家の頭金のために割り当てられた口座や、高等教育や退職などの長期的なニーズのための税優遇された口座など、目標指向の貯蓄口座への寄付を一時停止します.

しかし、非給与労働者として、あなたは伝統的な雇用協定によって保護されている誰かよりも大きな経済的不確実性に直面しています。したがって、将来のために、そして特に不測の緊急事態のために貯蓄することが優先事項になります。次のいずれかを実行できます。

• 次のステップで給与を支払う前に、貯蓄と投資勘定に割り当てられた資金を総収入から取っておきます
• 貯蓄を、税金と住宅のセットサイドに似た裁量的な費用として扱います

複数の節約バケットに貢献する場合、それぞれに優先度レベルを割り当てます。無駄の多い月の間は、優先度の低い貢献を延期する必要があるかも.

プロのヒント：退職口座をまだ設定していない場合は、本日からIRAまたはRoth IRAで開始します J.P.モーガンによる投資.

5.費用の合計に基づいて給与を支払う

今、楽しい部分のために：自分で支払う。最良の結果を得るには、先月の収入から引き出された「給与」を、日々の支出に使用する当座預金口座、または日常的に使用するクレジットカードの支払いに使用する当座預金口座に預け入れてください支出。これを各月の初日に行います.

給与は、毎月の裁量的および非裁量的費用を賄うために最低限必要な額でなければなりません。一貫して支出よりもはるかに多く稼いでいる場合、または支出が月ごとにほとんど変わらない場合は、平均月額支出に等しい給与を支払うことに不安を感じるかもしれません。そうでない場合は、レビュー期間の最低月額支出に給与を設定し、それに応じて裁量予算を調整します。日々の支出口座にはほとんど何もない状態で月を終わらせることを目指すべきです-ゼロサム予算として知られている慣行-それは明らかに赤字よりも黒字を実行する方が良いです.

6.裁量資金と非裁量資金を分離する

定義により、裁量的費用は非裁量的費用よりも重要です。この区別を形式化し、2つの別々の預金口座または予算台帳の2つの別々の列のいずれかで、2つのカテゴリの資金を別々に保つことにより、裁量側に過剰な支出をする誘惑を避けます.

シャッフルで非裁量的費用が失われることが心配な場合は、毎月1日-おそらく最初に-それらのすべての請求書を一度に支払い、その期間の非裁量的支出をゼロにするようにスケジュールします。または、各期日の数日前にカレンダーのリマインダーを設定します.

予算を守るためのヒント

定義上、不規則な収入に対する予算編成は不正確な運動です。良い月の後、あなたはあなたのベースラインと予算の裁量的支出を満たすのに十分以上になります。平均的な月の後、あなたはほとんどまたは何も残っていないかもしれません。非常に悪い月の後、あなたが自由に予算を調整して、やりくりする必要があるかもしれません.

健全で無駄のない予算は、不規則な収入の気まぐれを滑らかにし、オンザフライの予算削減と支出の延期の必要性を減らします-それに固執する限り。これらの戦略は、あなたがそれを行うのを助けることができます.

1.常に超過分を保存する

パーソナルファイナンスの基本原則にも従うと、不規則な収入の予算を守ることがはるかに簡単になります。.

月末に$ 10が残っていますか？いいねそれで2つのラテを買わないでください。代わりに普通預金口座に保管してください.

月末に50ドルが残っていますか？よくやった！素敵な夕食を食べて、代わりに片付ける誘惑に抵抗してください.

月末に200ドルが残っていますか？うわー！あなたは何をするべきか知っています.

この原則は、毎年の税金還付などの定期的な失効にも適用されます。時間が良いときに片付ければ消すほど、無駄な時間になったときから引き出さなければならない.

2.収益と支出用に個別のアカウントを維持する

非給与労働者は、少なくとも3つのFDIC被保険者の液体口座を持っている必要があります。

• その月に稼いだ収入を受け取るための1つの当座預金口座（「正式な事業体がある場合、これは当座預金口座である可能性があります」）
• 短期支出に割り当てられた資金を保持するための別の当座預金口座。その開始月の残高は、裁量的および非裁量的予算の合計と等しくなるはずです。
• 総収入と毎月の予算支出との差を抑える利付貯蓄口座

これは最小数です。一部の非給与労働者は、完全に別個の口座に納税のために割り当てられた資金を隔離することを好みます。また、複数の目標指向の普通預金口座または預金証書を維持します。しかし、一度に多くのことをしなければならないと思わないでください。あなたがこの予算のことを初めて使用し、通常費用の後にあまり残っていない場合、これらの3つのアカウントから始めてください。ここでの目標は、通常の状況では決して混同してはならない、明確で目的に基づいたサイロを作成することです。.

3.十分な緊急資金を構築する

緊急資金は、誰もが必要とする3種類の節約のうちの1つです。基本的な緊急基金は、3か月の費用を置き換えるのに十分な大きさでなければなりません。理想的な緊急基金はそれを倍にします。これらは通常、次のような人からの高利回り口座に保管されます。 CIT銀行.

不規則な収入や季節ごとの収入のある労働者は、特に財政的負担に弱い。あなたが独立した専門家、中小企業の所有者、または十分な緊急貯蓄のない季節従業員である場合、長期の貯蓄と目標指向のアカウントよりもその引当金を優先します。あなたの収入が予期せずクレーターになった場合、または大きな費用が突然発生した場合、そのクッションに感謝します。不規則な収入で緊急基金を構築するためのガイドをご覧ください.

4.余分なお金を持ち込む方法を探す

魔法の杖の波で予算を適切な大きさにすると良いと思いませんか？残念ながら、それは予算編成の仕組みではありません。ただし、時間と才能に余裕がある場合、収入を増やすことは、今月の食料品や衣料の予算をどれだけ削減するかを苦しめるよりも実り多いものになるかもしれません.

考慮すべき金makingけ戦略とサイドハスルには以下が含まれます。

• シェアリングエコノミーでアプリベースの仕事をする（車を借りるなど） トゥロ, 配信 DoorDash, ライドシェアリングアプリの運転または Instacartショッパー）
• 屋根裏部屋、地下室、収納ユニットを片付けて、AmazonやeBayで不要なものを売ったり、ガレージセールを開催したりする
• 2番目の仕事に就く（州または連邦市場で手頃な価格の健康保険を見つけるのに苦労している場合は、おそらく健康保険給付を提供するパートタイムの仕事）
• フリーランスのコンサルティング業務を引き受ける（快適なゾーンから抜け出し、新しいスキルを習得する絶好の機会）

5. Autopayに登録する

緊急貯蓄の引き出しを要求する金融緊急事態がない場合、事前に設定された支払期日を逃すことは不必要なエラーであり、支払い遅延またはペナルティ利子が発生すると純費用が増加する可能性があり、来月の予算を大げさに捨てる。支払先が主要な消費者信用報告局に支払いの失敗を報告した場合、失効はあなたの信用スコアも傷つける可能性があります.

ありがたいことに、この特定のエラーは防ぐことができます。住宅ローンのサービサー、クレジットカード発行会社、公益事業会社など、実質的にすべての企業の受取人は、自動支払いオプションを提供しています。多くの場合、柔軟性を高めるために独自の期日を設定できます。法人以外の支払い-たとえば、居住地を所有する個人または単一会員の事業体に支払われる家賃-銀行または信用組合では、請求書支払いスイートを使用して定期的な請求書支払いをスケジュールできます。.

6.裁量的支出を定期的に再評価する

3〜6か月ごとに、裁量的支出を徹底的に再評価します。使用しないジムメンバーシップや、インターネットと基本ケーブルのバンドルで十分な場合は金メッキのインターネットケーブル電話パッケージなど、トリムする明らかな脂肪を探します。次のようなサービスも使用できます Truebill, これらの費用の低料金の交渉に役立ちます。銀行やクレジットカードの明細書をくまなく調べて、その瞬間のコンサートや高級レストランのような一回限りの購入をしてください。脂肪を切除し、これらの一回限りの購入を減らすための賢明な方法を探します。たとえば、外食を完全に誓う必要はありませんが、結婚式の記念日や誕生日などの特別な行事に限定して食事を楽しむことができます。.

7.エンベロープシステムを使用してインパルス消費を制御する

使いすぎの誘惑に立ち向かうのにうんざりしているなら、封筒予算システムは衝動的な支出をほとんど不可能にすることができます.

エンベロープの予算編成は簡単です。各支出カテゴリには、その月の予算額を賄うのに十分な現金を備えた物理的な封筒があります。毎月食料品に300ドルを費やすと、食料品の封筒は300ドルになります。毎月150ドルの食事をする場合、食事用封筒は150ドルになります。封筒の資金がなくなると、次の月までそのカテゴリでの支出が完了します.

誘惑を中和する力を利用するために、封筒の予算に全面的に取り組む必要はありません。多くの「部分的な」封筒予算作成者は、当座預金口座から住宅や電気のようなものについて交渉不可能な支払いを続けながら、裁量的な支出のみにそれを使用します.

最後の言葉

前述したように、これは、何らかの理由で安定した給料を受け取れない労働者にとって、可能な予算構築プロセスの1つにすぎません。修正されたアプローチにたどり着くかもしれません-例えば、積極的な長期貯蓄を強調し、経済的自立に向けて支出を最小限に抑えるアプローチ。または、まったく異なる予算編成方法が必要であると判断する場合があります。パーソナルファイナンスの健全な原則を順守している限り、好きなように予算を自由に調整できます.

あなたの収入は不規則ですか？どれだけの資金が入っているのかわからないとき、どのように予算を守るのですか?