4財務目標を満たすための予算案

試してみてください。すべての領収書を保存し、費用を集計してカテゴリに分類し、数字を計算して、定期的な請求書のために毎月確保する必要がある金額を計算します。すべてをデータベースに入力し、すべての計画が整うまで慎重に数値を調整します.

その後、実際の生活が起こります。あなたの車が故障したり、歯を削って歯医者に行かなければならない、あるいはあなたの電気代があなたの予想をはるかに上回るかもしれません。あるいは、招待状を断って夕食に出かけたり、ショーを見たりするのに飽き飽きしているのは、「予算内」だからです。理由が何であれ、あなたの予算は大きく開かれます-そして、予算なしでは目標を達成できない可能性があると言われているので、あなたは今すぐjustめてもいいと思います.

たぶん、新しいアプローチの時間です。秘密を教えてあげましょう。実際、予算を使わない成功した人はかなりいます。あなたが彼らの例に従うなら、あなたはあなたなしであなたの財政目標を達成することもできます.

予算が失敗する理由

辞書によると、予算は一定期間の収入と支出の見積もりです。しかし、人々が予算について話すとき、彼らは通常、もう少し具体的な何かを意味します：毎月あなたのお金を使う方法の詳細な計画.

予算に関するハウツー記事では、通常、月額費用を家賃、食費、交通費、貯蓄などのカテゴリに分類し、各カテゴリに費やす固定額を与えることをお勧めします。食料品などの特定のカテゴリに割り当てたすべてのお金を使い果たした場合、その月はこれ以上食料品を購入できなくなります。あなたはあなたのパントリーにあるもので間に合わせる必要があります。多くの金融専門家は、これを「すべてのドルを仕事にする」と呼びます。

この種の厳しい予算には利点があります。多くの人にとって、特定のカテゴリでどれだけの金額を費やさなければならないかを正確に知っていれば、支出を管理するのがはるかに簡単になります。しかし、多くの人々にとって、このような厳しい予算は固執するのが難しいです。主な理由は次のとおりです。なぜ予算が失敗するのか.

1.仕事が多すぎる

1か月の予算を作り、それに固執するには、多くの記録保持が必要です。まず、毎月の家賃の支払いからコンビニエンスストアでのガムのパックまで、すべての費用を追跡する必要があります。次に、頭、紙、またはコンピューターのいずれかで、すべてのカテゴリでどれだけの金額を費やし、購入するたびにその分を差し引くかを、ランニングタリーを維持する必要があります。.

それに加えて、四半期ごとの水道代や年間保険料などの一時的な費用を計画し、毎月それらの費用も確保する必要があります。一部の人々にとって、それは追いつくには多すぎる.

2.予測不可能な費用はそれらを捨てる

その月のすべての費用を計画する際のもう1つの問題は、簡単に計画できない費用があることです。通常の1か月に費やす金額に基づいて車のメンテナンスのカテゴリを作成できますが、車が故障して前例のない高価な修理が必要になった場合には役立ちません。同じことが医療費と家の修理にも当てはまります。あなたができる最善のことは、これらの予想外の費用が平均して年間どれくらい費用がかかるかを推測することであり、時には推測が十分ではありません.

3.彼らはあなたを奪われたと感じることができる

予算が多くの人にとってうまくいかない最後の理由は、彼らがあまりにも制限的だと感じることです。最後の1ペニーごとに予算を組むことは、厳しい食事療法をしているようなものです。始めたばかりのときは、それにこだわることができますが、しばらくすると、rugい疲労が発生します。予算にお金がないので、映画や夕食のようなちょっとしたお菓子を渡すのはますます難しくなります。しばらくして、セロリスティックと固ゆで卵のもう一つの食事に耐えられないダイエットのように、あなたはひび割れて大暴れします.

4従来の予算の代替案

それで、予算があなたのために単に働かないことを何回か試みた後にあなたが理解したとしましょう。問題は今、何が?

答えは、あなたにとって役に立たない従来の予算について正確に何であるかに依存します。予期しない出費に対処し、時折自分自身を治療するためにより柔軟性を必要とする人もいれば、簿記の面倒をすべて避けたい人もいます。金融の専門家がこれらの問題を回避するために提案したいくつかの予算案の要約を以下に示します。.

1.支出を追跡する

投資の第一人者であるChris Reiningは37歳で経済的自立を達成し、100万ドル以上でITの仕事を退職しました。予算はまったくありませんでした。 CNBCとのインタビューで、彼は代わりに何をするのかを説明します。彼は毎月、収入、支出、投資を追跡するだけです。.

従来の予算と同様に、このシステムでは支出を追跡し、カテゴリに分類する必要があります。これにより、お金の行き先を正確に把握し、どこを削減する必要があるかを把握できます。.

ただし、従来の予算とは異なり、この方法では、特定の月の支出に厳密な制限を設定する必要はありません。代わりに、実際の支出を監視し、調整が必要な場所に注意してください。何を使っているのか、どこにいるのかを認識することで、あなたの支出目標を妨害するような無意識の支出を自動的に回避できます。.

この方法が機能する理由

従来の予算編成に慣れている場合、意識するだけで支出を管理できると示唆するのはおかしいかもしれません。ただし、この方法を成功裏に使用した投資家はレイニングだけではありません。たとえば、ブログ「マイマネーウィザード」を運営する「Sean」は、CNBCに、この方法を使用して28歳までに256,000ドル以上の退職貯蓄をったことを伝えました。ショーンによると、彼のお金がどこへ行くのかを見るだけで、彼は「より意識的で効率的な支出者」になり、すべての給料から60％以上を貯めるまで貯蓄率を着実に高めることができました。.

「The Tightwad Gazette」の著者であるAmy Dacyzcynは、彼女は家計にも同様の方法を使用したと言います。彼女は、家族が毎月どれだけ持って来ているか、彼らが彼らの通常の費用にどれくらい費やしているか、そしてそれがどれだけ貯金のために残したかを理解しました。その後、彼女は毎月費用を追跡し続け、目標を確実に維持しました。予算を「あなたが許可されているもの」とみなす代わりに、彼女は「予算の各領域を、快適ではなくなったポイントに達するまで下げてから、もう少し支出する」ことを提案します。

どうやってするの

追跡方法を試してみたい場合は、次のようにします。

1. すべてを書き留める. 単一の月のすべての収入と支出を書き留めることから始めます。お金が出入りするたびに記録します。これは、普通の紙またはコンピューターのスプレッドシートで行うことができます。または、MintやNABなどの予算アプリを使用して追跡を行うことができます.
2. グループ費用を一緒に. 月末に、経費リストに目を通し、幅広いカテゴリに分類します。 Reiningは、シェルター、家庭、ユーティリティ、車、健康、食べ物、エンターテイメントの7つのカテゴリを使用します。しかし、彼はあなた自身の支出習慣に合わせてこのリストを変更することをお勧めします。たとえば、教育のための定期的な費用がある場合は、リストに追加します。車を所有していない場合は、「車」を「交通機関」に変更します。
3. 数字をクランチ. 支出と収入を比較し、各カテゴリーで支出している収入の割合を計算します。たとえば、月に3,000ドルを稼ぎ、家賃に900ドルを費やす場合、「シェルター」カテゴリは収入の30％になります。.
4. 支出目標を設定する. 各カテゴリの数字をご覧ください。それらのいずれかが高すぎるまたは低すぎると思われる場合は、よく見て、理由を特定し、それを変更する目標を設定してください。たとえば、月収の20％近くを食料に費やしているとしましょう。数字を調べると、先月外食に400ドル以上費やしたことがわかります。その後、目標を設定してその量を半分に減らすことができます.
5. あなたの行動を見る. 来月は、支出するときに目標を念頭に置いてください。それらを書き留めたり、支出に厳しい制限を設定する必要はありません。それらに注意してください.
6. 毎月繰り返す. 月末に、費用を再度集計し、新しい目標を達成した方法を確認します。あなたが彼らに会わなかったならば、あなたが来月に移るとき、彼らに集中し続けてください。もしそうなら、新しい、より野心的な目標を設定してください。たとえば、外食の費用を月額200ドルまで引き下げた後、150ドルに削減することを目指すことができます。.
7. 進捗の追跡（オプション）. レイニングは、彼の毎月の追跡にさらに2、3の手順を追加することを好みます。収入と支出を合計することに加えて、彼はまた毎月投資のバランスをチェックし、それらの投資がもたらす月収を計算します。それらが時間の経過とともにどのように変化するかを確認します。毎月、経済的自立に着実に近づいていくのを見ることができることは、大きな動機付けであると述べています。.

2.最初に自分で支払う

あなたが予算について嫌いなものがすべての記録保持である場合、あなたの支出を追跡することはあなたにとって良い解決策ではありません。もっと簡単な代替案は、毎月どれだけ節約したいかを把握し、その金額を脇に置き、残りを好きなように使うことです。言い換えれば、最初に自分で支払います.

CNBCからインタビューを受けた2人の金融専門家、BettermentのNick HolemanとIntuitのKimmie Greeneは、このアプローチを支持しています。あなたが十分に貯蓄している限り、彼らは主張します、それはあなたが残りをどのように費やしているかは正確に問題ではありません。開始時に節約を確保することにより、コーヒーに費やしている金額や、バスの代わりにタクシーに乗ることができるかどうかなど、細かいことを心配する必要がなくなります。あなたがしなければならないのは、あなたのために働くどんな方法でもあなたが月の最後に残したお金を稼ぐことです.

どうやってするの

このシステムの使用方法は次のとおりです。

1. 貯蓄目標を設定する. まず、どのくらいの収入を節約するかを決めます。これには、あらゆる形の貯蓄が含まれます。緊急基金の構築、退職のための貯蓄、借金の返済、休暇や家での頭金などの特定の目標のための貯蓄。いくつかの金融専門家は、これらの目標をすべてカバーするために、合計で収入の20％を節約することを目指しています。彼らはこれを80/20予算と呼んでいます。なぜならあなたの収入の80％を支出に、20％を節約に使えるからです.
2. 貯蓄口座を選択してください. 次に、どこに貯金を保管するかを考えます。日々の出費に使用する銀行口座とは別にしておくことが重要です。そうすれば、支出したお金をすべて使い果たしてしまった場合は、その口座に浸ることはできません。そのかなりの部分が退職口座に入るべきです-IRA、401（k）などの職場退職口座、またはその両方。残りを個別の普通預金口座または投資口座に保管したり、さまざまな種類の普通預金に複数の銀行口座を設定したりすることもできます。あなたの収入の何パーセントをこれらの各アカウントに向けたいかを決めてください.
3. 口座振込の設定. 最後のステップは、選択した各口座に給与から適切な金額を直接入金するよう手配することです。職場の退職口座を使用している場合、税引き前のドルを給与から直接口座に移動するよう手配できます。他のタイプの口座については、自動貯蓄プランを設定して、給与全体を普通預金口座に直接預け入れてから、生活費に必要な金額を自動的に引き出します.
4. 残りを保つ. 目標額を貯蓄に入れたら、残りを基本的な当座預金口座に入れて好きなように使うことができます.

3. 2アカウントシステム

「最初に自分で支払う」アプローチの欠点は、支出に注意を払っていない場合、月末に到達する前にすべてのお金を使い果たすリスクがあるということです。たとえば、最初の1週間か2週間はエンターテイメントや外食に多額の費用をかけることができますが、月末にガソリン代を支払うだけのお金がアカウントにないことがわかります。.

その回避方法の1つは、貯蓄に使用しているアカウントに加えて、支出用に2つの個別のアカウントを設定することです。 1つのアカウントを使用して毎月の請求書を支払い、別のアカウントを日々の支出に使用します。そうすれば、日常のアカウントのすべてのお金をラテで使い果たしても、必需品をカバーするために他のアカウントにお金が残っています.

どうやってするの

2アカウントシステムをセットアップする方法は次のとおりです。

1. 貯蓄を取っておきます. このシステムの最初の部分は、「最初に自分で支払う」システムとまったく同じです。すべての給料からどれだけ節約したいかを計算し、その額を給料から自動的に引き出して適切な口座に入れます。これには、401（k）、IRA、普通預金口座、または投資口座を含めることができます.
2. 2つのアカウントを設定する. 次に、銀行に2つの個別のアカウントを設定します。1つは通常の請求書用で、もう1つは残りの支出用です。支払小切手（貯蓄を差し引く）を請求書支払いアカウントに直接入金し、このアカウントから自動請求書支払いを設定するよう手配します。これにより、他に何を使っても、請求書は常に支払われます。.
3. 月刊ナットを計算する. 家賃、光熱費、保険、定期的な債務の支払いなど、すべての固定費をカバーするために、毎月請求書支払い口座にいくらのお金が必要かを計算します。この量は「月刊ナッツ」と呼ばれることもあります。一部の請求書は月ごとに異なるため、この金額を計算する最良の方法は、過去1年間の通常の請求書をすべて取り出して合計し、合計を12で除算することです。 （四半期ごとの水道料金や自動車保険の支払いなど）。そうすることで、毎月請求書の支払い口座に少額のお金を確保して、これらの費用が発生したときにそれを補うことができます.
4. 残りを転送する. あなたの総月収からあなたの月収を引きます。違いは、食べ物、衣服、娯楽など、月ごとに異なるすべての費用に使用できる金額です。この金額を日々の「ポケット」アカウントに振り込み、必要なものに使う.

このシステムの欠点の1つは、購入にクレジットカードを使用することが難しくなることです。プラスチックで物を買うとき、あなたのアカウントで持っているよりも簡単に道を失い、使い果たします。この方法は、デビットカードを使用すると、すべての購入がポケットアカウントから直接出されるようになった場合に非常に効果的です。そうすれば、おそらくあなたが持っているよりも多くを使うことはできません.

4.大幅な節約

これらの予算案がすべてあなたにとって複雑すぎると思われる場合は、さらに簡単なアプローチがもう1つあります-しかし、それは簡単ではありません。それは、Investopediaが「ブートキャンプ」アプローチを呼ぶものです。アイデアは、さまざまなカテゴリでの支出を制限しようとする代わりに、完全に排除できるいくつかの大きな費用を探すことです。これにより、予算に余裕ができ、他のすべてのカテゴリで自由に過ごすことができ、しかも節約のために十分な余裕があります.

このアプローチの明らかなマイナス面は、かなりの困難なライフスタイルの変化を伴うことです。より少ない電力を使用したり、携帯電話のプランをダウングレードしたりするような小さな変更は、それを削減しません。ケーブルのキャンセル、車の撤去、小さな家やアパートへの移動、レストランでの食事を完全に放棄するなど、月に数百ドルを節約できる種類のカットを探しています.

これらのカットは痛みを伴いますが、1か月ごとに小銭を見るのではなく、一度だけ行う必要があります。これらの大きなアイテムを切り取ると、他のすべてのために十分なお金が残っているので、予算に注意を払う必要はありません。そのため、このアプローチは、予算を作り続けているものの、どうしても予算に従うことができない人にとっては良い選択です。.

どうやってするの

予算編成にこの極端なアプローチを試してみる準備ができている場合は、次のようにします。

1. あなたの費用を見てください. ほとんどの通常の予算と同様に、このシステムは過去数か月間のすべての費用を調べることから始まります。特に、家賃、交通費、ジムの会員資格など、毎月支払う定期的な費用に重点を置いてください。心配しないでください。このステップは一度だけ行う必要があります.
2. 削減する大きな費用を探す. 通常の予算では、次のステップは費用をカテゴリにグループ化し、各エリアで支出を削減する方法を探し始めることです。ただし、小さな節約を探しているわけではありません。あなたは大きな節約を探しています。あなたのリストであなたが除去できるいくつかの大きな費用を見つけてみてください。これを行うには、最も多く費やしている領域に焦点を合わせます。たとえば、過去3か月間で洋服の買い物に600ドルを費やしたことがわかった場合は、カプセルワードローブに切り替わって、追加の洋服の購入の一時停止を宣言する時間になるかもしれません.
3. フォロースルー. 削減する費用を特定するのは簡単です。実際にそれらのカットを行うのは難しいです。生活からこれらの費用を削減するために、痛みを伴う調整期間を経験することを期待してください。数ヶ月後、あなたは自分の新しいライフスタイルに適応していることに気付くでしょう-そしてあなたが好きなようにあなたのお金を使う新しい自由。あなたの人生からこれらの大きな支出がなくなると、あなたは他のすべてのために必要なすべてのお金を手に入れることができます.

最後の言葉

これらの代替予算システムは、従来の予算よりも制限が少ない場合があります。しかし、そのまさに理由で、彼らは皆のために働かないでしょう。一部の人々は、支出を一定に保つために伝統的な予算の規律を必要とします。彼らが衣服や娯楽などの特定のカテゴリで毎月費やすことができる金額に厳しい制限を設定しない場合、彼らはこれらのアイテムに全給を費やし、食料品に何も残しません.

あなたがこれらの人々の一人なら、従来の予算編成をより簡単にする方法があります。たとえば、何人かの専門家は、「食料品」、「家賃」などとマークされた封筒に現金を入れ、必要に応じてお金を取り出す簡単な封筒システムを推奨しています。このシステムは、複雑な記録管理を必要とせずに、過剰な支出の蓋をします。すべてに現金を使いたくない場合は、リロード可能なプリペイドカードでいっぱいのウォレットを用意することで同じことができます。各カードは特定のカテゴリに割り当てられています.

予算内のすべてのカテゴリの封筒を作成する必要さえないかもしれません。 1つまたは2つの領域での支出の管理に問題がある場合は、それらに現金の封筒を使用し、通常は他のすべてに費やすことができます。予算を信じていないというレイニングでさえ、食べ物や娯楽のために週100ドルという厳しい制限を設けていることを認めています。洋服や交通機関など、予算が限られているものでも同じことができます.

どう思いますか？予算は有用ですか、またはより単純な「予算外」を使用する方が良いですか?