住宅ローンのリキャストは借り換えよりも良いオプションですか？

基本的に、ローンのリキャストとは、金利とローン期間が変更されない間、実際の現在のローン残高を反映するために毎月の住宅ローンの支払いが減らされることを意味します。たとえば、30年の住宅ローンに6年間入居している場合、ローンをリキャストしても、24年間は返済できます。リキャストが機能するためには、貸し手は残高を減らすために追加の一時金を支払う必要があります。追加の支払いのサイズは、ローンのリキャストで節約できる金額に影響します。ただし、リキャストする代わりに、既存のローンに一括して支払うことができます。これにより、残高は減少しますが、毎月の住宅ローンの支払いは減りません.

ローンリキャストの仕組み

ローンのリキャストは、お金を相続し（または仕事で大きなボーナスを受け取る）、それを住宅ローンの残高に適用したい場合に意味があります。予定よりも早く残高を減らすため、最終的には利息が少なくなります。これにより、貸し手はローンを変更したり、毎月の住宅ローンの支払いを再計算したりできます.

個々の貸し手は、ローンのリキャストについて異なる要件を持っています。たとえば、一部の貸し手は、誰かにローンのリキャストの資格を与える前に残高を減らすために、5,000ドルまたはローンの10％のいずれか大きい方の一括払いを必要とします.

30年間、4％の金利で400,000ドルの住宅ローンを保有している場合、毎月の元本および利息の支払いは1,910ドルになります。 10年間ローンを支払うと、残りのローン残高は315,136ドルになります。残りのローン残高の10％の一括支払いは$ 31,554で、残高は$ 283,582になります。この場合、毎月の支払いは1,718ドルになります。ただし、住宅ローンの支払いで月額200ドルを節約することは価値のある目標ですが、支払いの削減を達成するためにかなりの金額を費やしたことにも留意してください。.

もちろん、貸し手はローンのリキャストに少額の手数料を請求します。.

適格性の判断

ファニーメイおよびフレディマックの従来の適合ローンでは、FHAモーゲージローンまたはVAローンではローンのリキャストは許可されていません。一部の貸し手はジャンボローンをリキャストしますが、ケースバイケースで検討します.

ローンのリキャストを受ける資格を得るには、ローンの支払いが最新であり、元本残高を返済するために必要な現金を持っている必要があります。信用調査と評価は必要ありません.

ローンのリキャスティングの利点

支払いの削減. ローンをリキャストすることで、住宅ローンの費用なしでキャッシュフローを緩和できます。これには、ローン残高の6％の支出が必要になる場合があります。実際、場合によっては、借り換えに費やされる金額を使用して、ローンのリキャストの資格を得るのに十分な残高を減らすことができます。.
評価は不要です. 家の借り換えとは異なり、ローンのリキャストは評価を必要としません。あなたの家の価値が下がった場合、ほとんどの貸し手は少なくとも5％から10％の資本を持つ家を借り換えるだけなので、借り換えの資格がないかもしれません.
信用調査は不要. ローンのリキャストには通常、クレジットの承認は不要です。信用上の問題があり、借り換えの資格がない場合でも、ローンのリキャストの資格を得ることができます.

特定のケースでは、ローンのリキャストが特に有益です。現在の家を売る前に新しい家を購入した住宅所有者は、一時的に2つの住宅ローンを支払う必要があるかもしれません。以前の家を売却したら、その家の売却から得た利益を使用してローン残高を返済し、住宅ローンをリキャストして、支払いをより手頃な価格にすることができます。多くの住宅所有者は、ある家から別の家に移動するときに、この目的のためにローンのリキャストを意図的に使用することを計画しています。通常、ローンが決済されてから90日待ってから再キャストする必要があることに注意してください。.

ローンのリキャスティングの欠点

あなたのローンをリキャストすることに決める前に、あなたはあなたの財政計画全体の文脈でそれを評価するのが賢明でしょう。ローンのリキャストの短所には次のものがあります。

現金を結ぶ. 現金の一括払いがある場合は、住宅ローンの返済がそのお金の最適な使用であることを確認してください。たとえば、高金利のクレジットカードの負債がある場合は、まずそれを完全に返済する必要があります。緊急貯蓄基金が不足している場合、または他の費用のために資金を確保する必要がある場合、住宅ローンの返済に全額を払わないことがおそらく最善です.
住宅ローンの期間を短縮しません. また、退職後の状況でローンのリキャストを検討する必要があります。多くの高齢の住宅所有者は、退職する前に住宅ローンを完済したいと考えています。ただし、ローンのリキャストは、キャッシュフローを改善することはできますが、ローンの期間を短縮することはありません。あなたの目標が住宅ローンの残高を減らすことである場合、隔週の住宅ローンの支払いに切り替えるか、単にあなたの元本に定期的に余分な支払いをすることは、ローンのリキャストよりも良い選択肢かもしれません.
金利を下げない. あなたが高金利を払っているなら、借り換えがより良い選択肢かもしれません。貸し手は、借り換えとローンのリキャストのコストと毎月の支払いを比較して、どちらが最適かを判断できます.

最後の言葉

ローンのリキャストはすべての人に適しているわけではありませんが、余分な現金がある場合は、貸し手に相談して、月払いを減らすこの方法が適切かどうかを確認してください。あなたが1つの家を売っていて、別の家に引っ越している住宅所有者であるならば、あなたは非常によくローンリキャストから利益を得ることができました。価値の低い家を所有している人や信用の問題を抱えている人は、借り換えよりもローンのリキャストの恩恵を受ける可能性があります.

あなたはローンのリキャストが賢明な財政の動きになるだろう他のシナリオを考えることができます?