住宅ローンの借り換えをする4つの良い理由と悪い理由

あなたが大きな購入をするお金を持っているとき、それはあなたの住宅ローンを借り換えたいと思うかもしれません。高級車、ボート、RV、新しい家具、高価なクルーズや休暇は、住宅所有者が金利が低いときに住宅ローンを増やすための言い訳として使用する典型的な大規模な購入です。これを行うことの問題は、これらの購入がすぐに価値を低下させることです-あなたの負債は増加しますが、あなたの資産はそうではありません。富を築く代わりに、住宅ローンの利率が低いときにキャッシュアウトの借り換えを繰り返すと、個人の純資産に悪影響を及ぼす.

しかし、たとえあなたが現金を引き出さなくても、借り換えによって失敗することはできないという意味ではありません。数年ごとに借り換えを行う住宅所有者は、30年以内に住宅ローンを返済することはめったになく、償却期間を延長し、利子としてさらに数千を支払うように設定します。これにより、失業や病気が原因で住宅ローンの支払いができなくなった場合、家族は不安定な立場に置かれます。.

借り換えは確かにあなたの財政的な将来にとって賢明であり、有益ですらあります。残念ながら、そうでない場合がいくつかあります.

間違った理由のための借り換え

1.キャッシュアウトリファイナンス

「キャッシング」とは、住宅ローンを最後に交渉してからあなたの家に蓄積された資本に対してお金を借りることを指します。.

新規購入のキャッシュアウトリファイナンス
5年前に150,000ドルで家を購入し、6年間で112,500ドルの30年住宅ローンを購入したカップルを考えてみましょう。今日、彼らの家は160,000ドルの価値があり、彼らは住宅ローンの104,686ドルを借りています。カップルは、現在4％の割合で借り換えができることを知っています。彼らは住宅ローンに15,314ドルを追加する資格があり、それを120,000ドルに増やします。レートが非常に低いため、新しい家具とフラットスクリーンテレビが本当に必要なため、先に進み、支払いを低く抑えるために償却期間を最大30年に戻します。.

このカップルは、現金を引き出しているか、彼らが彼らの家で築いた資本に対して借りています。彼らは今後30年間、このローンの利子を支払うことになります.

追加資金による逐次借換え
3年後、同じカップルが両方のプロモーションを受けました。定期的に予定されている住宅ローンの支払いにより、住宅ローン残高は113,398.47ドルに減額されました。彼らの家は現在165,000ドルの価値があり、収入の増加により123,750ドルの住宅ローンの資格が得られています。.

大きな家に引っ越すことを考えた後、彼らは質素な選択をしていると信じて、現在の家にとどまることを選択します。その後、彼らは住宅ローンにお金を追加し、再び低金利を活用するために30年まで償却を取り戻すことにより、ヨーロッパの休暇に自分自身を扱います.

このシナリオの問題は、このカップルが住宅ローンを返済する可能性が低いことです。家を購入してから8年後、彼らはまだ30年の住宅ローンの支払いがあり、有利に低金利を使用する代わりに、彼らは借金に深く入り込んでいます。彼らの家の価値は彼らの借金ほど早く評価されておらず、住宅ローンを運ぶには両方の収入が必要です。彼らはすぐに家を売らなければならない場合、彼らは住宅ローンを完済するのに十分なことはできません。彼らが家族を持つことを決めた場合、彼らは1人の親を家に滞在させる余裕がないかもしれず、デイケアと住宅ローンの支払いを満たすのに苦労するかもしれません。さらに、金利を引き下げているにも関わらず、ローンを増やして繰り返し延長することにより、彼らはより多くの利子を支払うことになります。.

2. 30年間の借り換え

すべての住宅所有者が借り換えをするときに現金を払いたがるわけではありません。一部の住宅所有者は、住宅ローンの金利費用と毎月の支払いを減らすために低金利でお金を借りたいだけですが、さらに30年の期間に延長することで、実質的な金利の節約を逃すことができます.

より良い住宅ローン率は最良の取引ではないかもしれない
夫婦が104,686ドルの未払い残高を30年の期間に住宅ローン期間の5年後に4％で借り換えた場合、支払われる合計利息は74,888ドルになります。ただし、元の住宅ローンに実際に残っている25年間に借り換える場合、合計利息は60,736.83ドルになります。 30年の期間から25年の期間に借り換えることにより、追加の利息で14,124ドル節約できます。 そして それでも月々の支払いを減らす.

適切な理由での借り換え

低い金利に借り換えることは経済的には理にかなっていますが、最高の住宅ローン金利を取得することで、人々は必要のないもののためにより多くのお金を借りることになります。繰り返し借り換えのtrapに陥りやすくなり、結果として住宅ローンが大きくなり、全体としてより多くの利子が支払われ、住宅ローンのない日付をはるかに先に進める.

住宅ローンを増やしたり延長したりするために点線で署名する前に、次のことを考慮してください。

• 借り換えをする理由?
• 住宅ローンに余分な資金を追加する場合、そのお金は何に使用されますか？それはあなたの純資産にプラスまたはマイナスの影響を及ぼしますか?
• これはあなたの長期的な財政目標に何をしますか?
• これは何年で住宅ローンに追加されますか?
• 前払いペナルティのある住宅ローンはありますか？もしそうなら、借り換えに対するペナルティはいくらですか?
• すべての申請料と設定料、評価、弁護士費用を含む、借り換えの完了費用はいくらですか?
• 住宅ローンの借り換え費用を回収するにはどれくらい時間がかかりますか？少なくともその間家に居続けますか?
• 現在の住宅ローンの償却スケジュールを実行し、借り換え住宅ローンのスケジュールを実行します。後者の合計利息に住宅ローンの借り換え費用を追加し、現在のローンの合計利息で支払うように設定されているものと比較します。どちらがより高価ですか?

いつ、なぜ、どのように家を借り換えるかを知ることは、あなたの財政状況を改善する良い決断をするための鍵です.

1.キャッシュアウトリファイナンスの良い理由

いくつかの状況 行う 特に全体の総借入コストを削減し、償却期間を元の15年または30年の期間まで延長しない場合は、追加資金による借換えを保証します。一部の住宅所有者は、資金を使用して、資産価値の改修と増加、または教育の改善、より良い仕事の獲得、収入の増加を行います。他の人々は、借り換えを使用して最終的に純資産を増やし、高金利の負債を低金利の住宅ローンに統合することにより、クレジットカードの支払いを減少させます。しかし、この戦術はあなたの財産によって担保された無担保債務を作るので危険である可能性があります。つまり、それを支払うことができないとあなたの家が失われる可能性があります.

2.借り換えと住宅ローン期間

借り換えのコストを相殺するのに十分な低さでありながら、毎月の支払いを減らすレートを取得することは、借り換えの一般的な理由の1つです。借り換えにキャッシュアウトが含まれているかどうかに関係なく、住宅ローンの期間を元の期間の残りの部分に維持し、30年まで延長しないようにすることが重要です。償却期間またはローンの返済にかかる時間が長くなるほど、より多くの利子が支払われ、その結果生じる余分な利子の支払いは、低金利への借り換えによって節約されたお金を一掃し、さらには超える可能性があります.

最後の言葉

借り換えを正しく行うと、家族の長期的な利子を節約できますが、長期的な費用を考慮せずに頻繁に借り換えを行うことは、費用のかかる間違いです。消費者の購入のために借り換えを現金化し、30年の償却に繰り返し戻り、借り換えに多額の住宅ローンの前払いペナルティを支払うことは、住宅所有者にとって潜在的に危険な習慣です。高価なおもちゃの代金を支払うために家を借り換えることであなたの財政の将来を危うくする代わりに、お金を借りずに必要な資金を手に入れる短期的な財政目標を作成することで、そのような購入を節約しましょう.

将来借り換えが必要になると思われる場合は、借り換えの費用が数千倍になる前払いペナルティのある住宅ローンを避けてください。そして、借り換えがあなたの財政目標を達成するのに役立つ少なくとも1つの方法を特定できない場合、それをしないでください.

借り換えはあなたの財政計画をどのように助けましたか、または妨げましたか?