資金管理 - ページ 6

インターネットの成長とデジタルトランザクションの急増により、ボーダレスな電子の世界では、従来の通貨と為替システムに多くの制限が生じています。現在の制限には、高額の費用、遅延、およびセキュリティリスクが含まれます。これらの制限は、取引が世界の各側の当事者、異なる国の通貨、および複雑な製品を含む場合に特に深刻です.国や中央銀行から独立し、グローバル化された経済のために設計された国際通貨のアイデアは、経済学者、経営者、コンピューターの専門家、反政府支持者を長年魅了してきました。理想的な通貨は、所有者の匿名性、インフレからの保護、盗難や詐欺からのセキュリティを提供します。これらの理想がデジタル通貨の概念につながり、現金または現金同等物の概念をインターネット上で使用できるようになりました.実用的なデジタル通貨を作成する取り組みの最新かつ最も人気のある結果であるビットコイン（BTC）は、2009年に2,625,000の初期発行で初めて登場しました。 2013年12月7日現在、12,091,050個のBTCがあり、それぞれの価格は736.61米ドルでした.ウェブサイトShopifyは最近ビットコインを受け入れる75の専門小売業者をリストし、フォーブスはウェブサイト開発ソフトウェア開発者WordPressを含む「トップ10ビットコイン商人サイト」を発表しました。中国最大の検索エンジンであるBaidu、Inc.でさえ、国の中央銀行が金融機関による通貨の使用または所有を禁止するまでビットコインを受け入れました。.ビットコインの説明BitpayペイメントプロセッサのCEOであるAnthony Gallippi氏によると、「Bitcoinは、資金を転送するための、より安全で、高速で、より手頃な価格のオプションです。」技術的には、ビットコインは数学ベースで、有限で、検証可能で、オープンソースの、分散型の仮想通貨であり、セキュリティのために暗号化に依存しています.新しい通貨の支持者は、次のように主張しています：誰でも、世界中のどこでも即時支払いが可能何らかの理由で取引を取り消すことはできません第三者は不要ですビットコインの供給は、政府、銀行、組織、または個人によって操作することはできませんマイニングビットコインは、「マイニング」と呼ばれるプロセスを通じて50ビットコインのブロックで作成されます。これは、トランザクションを処理することによって分散ネットワークに提供されるサービスに対する支払いに相当します。素人の言葉では、各当事者のビットコイン「ウォレット」の間で電子的にトランザクションが行われます-各当事者、またはウォレットの所有者が所有者であることを証明するために秘密の暗号化キーを保持するパブリックデジタルファイルの名前財布.トランザクションは、ネットワークコンピューター（ビットコインマイナー）によって処理され、「ブロックチェーン」と呼ばれる共有パブリックレジャーになります。ブロックチェーンは、特定の暗号化ルールに従ってネットワーク全体にわたって維持され、各トランザクションは、確認される前にネットワーク内の他のコンピューター（ノード）によって検証される必要があります。ネットワークコンピューター（「鉱夫」）が各トランザクションに関連付けられたますます複雑なアルゴリズムを完了すると、マイニングコンピューターの所有者は固定数のビットコインを獲得します.基本的に、ビットコイントランザクションは、ウォレットの所有者に転送が確認されるまで、ネットワーク内の異なるコンピューターによって少なくとも6回監査されます。これにより、次のことが保証されます。転送中のビットコインウォレットには、トランザクションを完了するのに十分なビットコインがあります.適切な数のビットコインが1つのウォレットから別のウォレットに転送されるため、未解決のビットコインの合計数に同意して確認することは変わりません。.転送後の各ウォレットのビットコインのバランスは正しいです。これにより、未処理のビットコインの合計が正しいことが再度確認されます。.トランザクションを検証する各コンピューターは、独自の一連の番号をブロックチェーンに追加します。トランザクションが増加すると、ブロックチェーンが長くなり、各操作を完了するために必要なアルゴリズムがより複雑になるため、各トランザクションを完了するために必要な計算能力も増加します。.マイニング-ビットコインネットワークのトランザクション処理-は、新しいビットコインを作成する唯一の方法です。未処理の（発行されていない）ビットコインの数が減少し、ビットコイントランザクションの数が増加すると、ビットコインマイナーは各トランザクションを完了するためにより多くのコンピューターパワーを消費する必要があります。これは、発行されたビットコインの数を21,000,000 BTCに固定し、それにより将来のBTCブロックが未処理のBTCの数に基づいて減少する比率で発行されるレートを確立する計画的な結果です。.たとえば、未払いのBTCが17,718,750になると、最初に発行された50 BTC /ブロックに対して、6.25 BTC /ブロックが発行されます。 Virtual Mining CorpのCEOケネススローターによると、「2009年には、10分ごとに50枚のコインを採掘できました。 2012年末までに、その金額は25コインに半減しました。」 ビットコインの可能性ビットコインの数とその価値は導入以来増加していますが、ビットコインを他の電子決済方法と比較すると役立つ場合があります.取引量2013年10月に終了する会計年度には、ビットコインでの取引が80億ドルありました。対照的に、バンク・オブ・アメリカ、ペイパル、ウェスタン・ユニオン、自動クリアリング・ハウス（ACH）ネットワーク、およびFedwireは、米国財務省のジェニファー・シャスキー・クラバリーの証言により、2012年に合計1億3,200万件のトランザクションを合計599兆ドルで処理しました2013年11月.トランザクション容量また、Claveryと同時に上院銀行小委員会で証言するGallippiは、クレジットカード処理と比較して、ビットコイントランザクションを処理するプロセッサの既存の能力の違いを比較しました。彼は、Visaクレジットカードネットワークは世界中で1秒間に20,000トランザクションを処理できるのに対し、ビットコインは1秒間に7トランザクションを処理できる能力を持ち、現在は1秒間に平均1トランザクションしか処理できないと述べました。また、ビットコインの世界のマネーサプライは、世界のM2マネーサプライの70兆ドルと比較して、今日では約50億ドルであると述べました。.ビットコインの利点ビットコインは、既存の電子取引システムに代わる深刻な選択肢となる前に進む方法がありますが、ユーザーに真の利点を提供します。1.支払い詐欺からの保護ビットコインはデジタルであり、クレジットカードのチャージバックのように、送信者が勝手に偽造したり元に戻したりすることはできません.2.個人情報の盗難の可能性の減少商人にクレジットカードを渡すと、たとえ取引が少量であっても、商人にクレジットライン全体へのアクセス権を与えます。クレジットカードは「プル」ベースで動作し、ストアが支払いを開始し、アカウントから指定された金額を引き出します。ビットコインは、「プッシュ」メカニズムを使用して、ビットコイン所有者が希望する情報を商人または受信者に正確に送信することを可能にします。さらに、ビットコインは名前を必要としません-デジタルウォレットIDのみ.3.即時決済のための直接振替不動産の購入には通常、多くの第三者、遅延、および料金の支払いが伴います。多くの点で、ビットコインブロックチェーンは「大規模な財産権データベース」のようなものです、とGallippiは言います。ビットコイン契約は、サードパーティの承認を削除または追加したり、外部の事実を参照したり、従来の資産移転を完了するために必要な費用と時間の一部で将来の日付または時間に完了するように設計および実施できます.4.歴史的にアクセスできない市場へのアクセス現在、従来の交換システムにアクセスしていないインターネットまたは携帯電話にアクセスできる個人は約22億人います。これらの個人は、ビットコイン市場向けに準備されています。ケニアのM-PESAシステム、携帯電話ベースの送金およびマイクロファイナンスサービスは最近ビットコインデバイスを発表し、3人に1人がビットコインウォレットを所有しています.5.低料金ビットコインマイナーはネットワークによって新しく発行されたビットコインで補償されるため、ビットコイン交換の取引手数料は通常ありません。ビットコイン取引手数料はありませんが、多くのオブザーバーは、ほとんどのユーザーが独自のビットコインウォレットを作成および維持する代わりに、Coinbaseなどのサードパーティサービスを利用することを期待しています。これらのサービスは、Paypalが現金またはクレジットカードユーザーに対して行うように機能し、ビットコインのオンライン交換システムを提供するため、料金を請求する可能性があります。 Paypalはビットコインを受け入れたり転送したりしないことに注意するのは興味深いです. ビットコインの制限とリスクビットコインの批評家は、著名なエコノミストで「ニューヨークタイムズ」のライターであるポール・クルーグマンから、ビットコインの支持者が本質的に金のバグであると主張するマーケットウォッチのデビッド・ワイドナーまで多岐にわたります。彼らは、彼らがハイパーインフレであると信じるものを追い払うためにそれを貯めています。彼らはFRBを信用していません。彼らは政府を信用していません。彼らは中央銀行を信用していません。」彼らやその他の人々は多くの懸念を提起しており、その一部はオンライン通貨に対する実質的な障害であり、その他はシステムが成熟するにつれて解決する可能性があります.1.違法および不道徳な活動の資金調達ビットコインの魅力は、違法行為や反社会的行為に匿名で使用できるということです。 Ballard Spahr LLPのMercedes Kelley Tunstall氏によると、「Bitcoinは、反政府と反体制の両方であるという評判を構築し、仮想通貨を構築しました。」2013年10月2日に、FBIは悪名高いWebサイトSilk Roadを閉鎖し、144,000以上のBTCを2,800万ドル相当で押収しました。 BITS（The Financial Services Roundtableのテクノロジーポリシー部門）のPaul Smocer社長によると、Silk Roadは「匿名で薬を売買したり、銃や暗殺者を売りに出したり、ATMをハッキングするためのチュートリアルを提供したりするために使用されたとされる操作」マシン。この操作は、取引のためにデジタル通貨に完全に依存していました。」さらに、「デジタル通貨は、違法薬物の販売、盗まれた個人情報、児童ポルノ、売春、人身売買、違法武器の販売など、幅広い犯罪活動を支援するために使用されています。また、悪意のあるソフトウェアの開発やアカウントの乗っ取りに起因する盗難資金の移動などのサービスに対する支払いを行うサイバー犯罪者のお気に入りとしても使用されています。」ビットコインの支持者は、連邦通貨規制当局および執行官の同意を得て、金融機関、支払いシステム、または交換媒体がマネーロンダリングおよびその他の違法行為に使用される可能性があると回答しています.2.損失のリスクが高いCato Instituteの非常勤研究者であり、Forbes.comに定期的に寄稿しているTimothy B. Leeは、ビットコインに注意する4つの理由を特定しています。セキュリティの欠如....

普通預金口座のもう1つの問題は、実際にお金を貯めることになると、通常は自分の決意に依存することです。 Wachovia / Wells FargoのWay2Saveプログラムは、従来の普通預金口座に影響を与えるこれら2つの弱点に対処する試みです。.主な機能各トランザクションで貯蓄に転送. 支払いを行うたびに、Wachoviaは1ドルを資格のある当座預金口座からWay2Save普通預金口座に振り替えます。対象となる支払いには、デビットカード取引、オンライン請求書支払い、自動請求書支払いが含まれます.貯蓄への自動月次送金. アカウント所有者は、毎月一定額を当座預金口座からWay2Save当座預金口座に振り替えることを指定することもできます-最大月額100ドル.プレミアム金利. 貯蓄への振替が制限されている理由は、Way2Saveアカウント所有者が受け取る比較的高い金利に関係しています。現在のレートは3％で、競合銀行の他の普通預金口座の約3倍です.最小残高なし. 残高はゼロから始まり、そこから上がります。すべての資金を引き出しても、最低残高を下回る心配はありません。.料金. このアカウントを魅力的なものにするために、Wachoviaは通常これらの種類のアカウントに請求される料金を制限しました。たとえば、口座の開設や閉鎖に手数料はかかりません。初年度は月額料金もかかりませんが、初年度以降は月額5ドルのサービス料を回避するために、自動振替を引き続き生成する必要があります.資金への簡単なアクセス. 難しいですが 追加 この口座への入金、引き出しは簡単です。オンラインで当座預金口座に送金するか、窓口またはATMで現金を引き出すことができます。.長所強制貯蓄. どの銀行でも、毎月の自動振替を設定できます。 WachoviaのWay2Saveプログラムは、デビットカードの購入または請求書の支払いごとに1ドルを自動的に転送するという点でユニークです。貯蓄の習慣がない人にとって、自動振替は貯蓄口座の拡大と月々の生活の違いを生むことができます.超高金利. これが無敵のレートであることを理解するために多くのことを買い物する必要はありません。これらのレートでは、このアカウントに月額$ 100しか送金できないのは明らかです。.短所ワコビアにロック. ワコビア銀行は、あなたの忠誠心を確保するための創造的な方法を明らかにしています。銀行は当座預金口座で利息を得ますが、ほとんどまたはまったく支払いません。あなたのWay2Saveアカウントを維持するために、彼らと定期的に銀行取引を続けるという考えです。あなたが満足している顧客である限りこれは問題ありませんが、そうでない場合、あなたは閉じ込められていると感じるかもしれません.貯蓄の代わりにクレジットカード報酬. このプログラムのもう1つの目的は、クレジットカードの代わりにデビットカードを使用できるようにすることです。クレジットカードを無効にした場合、このプログラムの高金利は報酬に相当します。支出の2％を返すキャッシュバック報酬クレジットカードは、明らかに0％のキャッシュバックと貯蓄口座への自分の貢献の3％の利子よりも良い取引です。.限られた貯蓄の可能性. 月に100ドル以上を貯蓄口座に入れたい場合は、別の口座を開設する必要があります。このようにして、Way2Saveは一部の人の保存を禁止することさえできます。.最後の言葉特に今日のわずかな金利では、貯金をとる動機付けが本当に難しい場合があります。 Way2Saveはこれらの問題の解決策を提供しますが、重大な機会費用を伴う限定的な救済策です。ただし、月に100〜200ドルを節約しようとしている場合、これは、前例のない貯蓄率で利子を得ながら、貯蓄目標を達成するための方法です。.Way2Saveで普通預金口座を持っていますか？あなたが経験した長所と短所は何ですか?

ウォータークーラーで話す私が面白いのは、職場でこれらの議論をしているときはいつも、他の同僚が次のようなことを言っているのを耳にすることです。 「彼はすべてのことをどうやって知っているのですか？」または… 「少年、私は自分の財政がそのように理解されることを望みます。」または… 「それを自分でやる必要があります。」これらの発言は常に私を神秘化しました。彼らは次の理由で私を混乱させます：学校でパーソナルファイナンスを勉強したことはない.私はそれの世話をする自由な時間のトンを費やすことはありません.結局のところ、それほど難しくない.その過程で、私は人生と個人の財政について多くの教訓を学びました。それらのいくつかを今あなたと共有したいと思います.あなたの財政を理解する時が今です過去の経済的繁栄の時代（それはそんなに昔ではないのでしょうか？）、すべてが順調に進んでいたため、私たちが目を覚まして財政を把握することはほとんど不可能になりました。しかし、今日の経済情勢は、目を覚ましてあなたの財政を理解する時が今であることをあなたに伝えるのに十分でなければなりません。失業の不幸を経験していなくても、嵐を乗り切るためにできる限り削減する必要があると、私たち全員が「苦労している」と言っても安全だと思います。あなたが不必要にお金を使っていないことを確認する時間があったなら、それは今だろう.誰もあなたのためにそれをしないこれは、私にとってすぐに明らかになった別のレッスンです。私が最初に自分の財政を把握し、財政回復への道を歩む必要があることに気づいたとき、確かに、私を助けてくれる人がいましたが、誰もあなたのために仕事をしません。どうして？多くの理由があります.第一に、誰もがすでに自分の資金でいっぱいになっているからです.第二に、それがすぐに来るとき、誰も気にしないので。私が言ったように、あなたは助けてくれる人を見つけることができますが、誰かが天から落ちて、あなたの個人的な財政問題をすべて一掃すると思うなら、あなたはひどく間違っています。そしてもちろん、私がこれを言うとき、私は生計のためにこれを行う専門家を雇うオプションを除外しています。まれに、または財政がコントロール不能になった場合、これをすべて行うことができる個人の財政専門家を雇う必要があるかもしれませんが、ほとんどの場合、あなたは多くの労力や時間なしで自分でそれを行うことができます.どこから始めますか?自分のお金が出入りする方法に最終的に興味を持つことにした場合、どこから始めればいいのか分からないかもしれません。以下に、正しい方向に進むためのいくつかの迅速かつ迅速なポインタを示します。請求書を確認する. 1か月間受け取るすべての請求書を開き、「未払い額」を超えて実際に調べます。そこに属さない請求を探してください。もしあなたが理解できないことを見つけたら、私の第二のヒントに従ってください… 質問をする. はい、実際に電話に出て誰かに質問しなければならない場合があります。 「関心を引く」と呼ばれます。そして、財政をしっかりと把握するまで、時々それをしなければならないかもしれません。私は単に質問をすることで、長年にわたって計り知れない金額を節約してきました。請求書について質問する、何かを買う前に質問する、何かにサインアップする前に質問する.マネークラッシャーズを読む! 私はこれまでこのブログを外部に紹介したことはありませんが、財政を修復する方法についてたくさんの素晴らしいアドバイスが欲しいなら、財政的な落とし穴や彼らのすばらしい個人的な財政のトピックを避けたいなら、Money Crashersのメールアラートにサインアップしてください。また、多数の優れた個人向け金融ブログもありますので、ぜひお読みください。毎週のブログのまとめでそれらのいくつかを紹介しています。いくつかのトピックはあなたの路地にぴったりかもしれないし、いくつかは当てはまらないかもしれないが、なぜあなたは正しい方向に向かうことができるように毎日あなたの受信箱にまっすぐ送られないのか?最近、「目覚めた」あなたの誰かがあなたの財政に注意を向け始めましたか？もしそうなら、私たちはあなたのコメントを聞いてみたいです。何で目が覚めたのか?（写真クレジット：alancleaver）

新しいジョブを開始するたびに、入力を求められるフォームの1つはフォームW-4です。このフォームは、雇用主があなたの申告書に請求する免除の数に基づいて、給与の給与を源泉徴収する金額を決定するのに役立ちます.この方法はあまり正確ではありませんが、適用する免除の数を調整できるため（つまり、連邦所得税の源泉徴収手当を調整できるため）、かなり柔軟です。.免除と手当通常、フォームW-4を受け取った場合、シートの上半分にガイドがあり、書き留めるべき免除の数を判断するのに役立ちます。ただし、これはあくまでも目安であり、実際の税務状況とより厳密に一致するように免除を追加または削除できます。 （ただし、これは極端なものではありません。IRSは、何らかの方法でシステムをゲームしようとしていると感じた場合、これを無効にする力を持っているためです。）取っておかれる金額についてもっと正確にしたい.申請している免除の数を増やしたり減らしたりすることを考えたい場合があります。変化から多くの利益を得ていると感じたら、新しいフォームの記入について会社の人事部に相談してください.そうは言っても、免除をいつ調整する必要があるのか​​をどのようにして知っていますか？ここに注意すべきいくつかの兆候があります.1.免除の増加W-4で免除の数を増やすと、年末には給料でより多くのお金が表示されますが、次のいずれかが当てはまる場合は免除の数を増やすことができます。多数の控除. 住宅ローンの利子など、多くの税控除があることがわかっている場合は、免除の増加を検討してください.大規模な納税申告書. 毎年末に多額の税金の払い戻しを受けていることがわかった場合は、フォームW-4を調整することで、そのお金の一部をより早くポケットに入れることができます。.子供の誕生. 子供の誕生に伴い、経済的責任が追加されます。これらの出産費用をカバーするために、免除額を増やし、小切手でより多くのお金を受け取ります.通常、年末までに合計納税額の少なくとも90％を支払わなければならないことに注意してください。そのため、多くの免除を取りすぎて、支払い不足のペナルティが課せられることはありません。.2.免除の引き下げ免除額を減らすと、税額の払い戻し小切手を受け取ることになりますが、通常の小切手にはあまり見られません。これらのカテゴリのいずれかに該当する場合は、免除を減らすことを検討してください.追加収入を得る. 源泉徴収されない他の収入があることを知っている（例えば、あなたはあなた自身のビジネスを持っていて、自営業税を支払う必要がある）.あなたは税の時間にヒットし続けます. 税の時期に政府に支払い義務を負っていることがわかった場合は、その年の給料からさらに控除されるように、免除を減らす必要があります。.あなたはその大きなリターンが欲しい. その大きな太った政府の小切手を郵便で（または直接預金で）受け取るのが本当に好きなら、免除額を低く抑えてください.3.完全な免除の申請このフォームでは、今年の納税義務がないため、すべての源泉徴収が免除されることを宣言することもできます.これは慎重に行うべきことです。多くの場合、これらのフォームは年の初め、または年の残りの財務状況が税金にどのように影響するかを正確に予測できない場合に記入されます。.ただし、状況によっては意味があります。たとえば、あなたがパートタイムの仕事で週に数時間働いている退職者である場合、わずかな収入しか得られないと合理的に期待できます。とにかく源泉徴収税はすべて払い戻されるので、先に進んで完全な免除を申請することもできます。.正しい選択をする最適な源泉徴収状況の計算に役立つワークシートがIRSから入手できます。ただし、一般的なアプローチは、源泉徴収額と収入が年間を通して変わらない場合に支払うべき税金を年の途中ですばやく計算することです。多額の払い戻しまたは多額の税金が発生した場合は、通常、人事部に新しいW-4を提出して免除を再度調整できます。.

あなたが従業員として働いていて、その年に給料が支払われた場合、1月31日までに消印された勤務先の会社からW-2を受け取る必要があります。実際の勤務時間が前年にあった場合や、会社が別の会計年度を使用している場合でも、暦年に受け取ったすべての報酬に関する情報が表示されます.W-2フォームは、従業員の年間の支払い総額、従業員と雇用主が連邦政府、州政府、地方政府に支払うすべての税金、および401kの寄付など他の用途の給与から取り出されるその他のお金の概要を示します。この情報は連邦政府および州政府に報告されるため、従業員の納税申告書に提出された情報と照合することができます。.要するに、あなたがこの1年で他の誰かに雇用されていた場合、W2フォームは完全な納税申告書を提出する鍵となります。他の税務フォームと同様に、これらの文字と番号の付いたボックスをすべて見るのは少し圧倒されるかもしれません. 5つの主要なセクションの行ごとの内訳です。.フォームW-21.個人情報および会社情報あなたまたはあなたの会社に関する必要な識別情報は、A〜Fのレターボックスに含まれています.ボックスA - あなたの社会保障番号.ボックスB - 雇用主の連邦雇用者識別番号.ボックスC - 雇用主の名前と住所。これは会社の本社である可能性があるため、住所は実際に勤務した場所ではない可能性があります.ボックスD - 管理番号。これは、会社が使用する給与計算ソフトウェアによって割り当てられる場合があり、参照用です-使用する必要はありません.ボックスE - あなたの名前.ボックスF - あなたの住所。 （ボックスEとFは頻繁に結合されます）.2.所得税および連邦税個人情報に加えて、W-2を受け取るすべての人は次の行にリストされた情報を持つべきです。結局のところ、連邦税の申告書を提出しているのはこのためです.ボックス1 - あなたの総賃金、チップ、その他の補償。これは、税金やその他のアイテムが取り出される前に支払われたすべてのお金です.ボックス2 - 雇用主が源泉徴収した連邦所得税。これは既に支払った税金としてカウントされます.ボックス3 - 社会保障賃金。これは社会保障税の対象となる賃金の金額で、2011年は最大106,800ドルです。従業員の税額は4.2％で、雇用主は賃金の6.2％に相当する追加の金額をソーシャルに支払いますあなたに代わってセキュリティ.ボックス4 - 社会保障税は源泉徴収されます。これは、社会保障税を支払うために給与から源泉徴収された税額です。これには、雇用主が社会保障に支払った金額は含まれません.ボックス6 - メディケア税が源泉徴収されます。これは、メディケアの納税義務を支払うために給与から源泉徴収された税額であり、雇用主があなたに代わって支払った金額は含まれていません.3.税金とヒントサービス業界で働く場合、W-2について注意すべき重要な点がいくつかあります。まず、報告するヒントには社会保障税とメディケア税の両方が適用されます。第二に、あなたの雇用主はあなたがチップで受け取ったと信じているが報告しなかった金額をリストする権利を持っています。したがって、おそらくすべてを正直に報告することがあなたの最大の関心事です.ボックス5 - メディケアの賃金とヒント。これは、メディケア税の対象となる賃金と受け取ったヒントの金額です。現在、この税の対象となる所得の量に制限はありません。あなたは収入の1.45％の税金をメディケアに支払っており、雇用主も同様です。自営業者の場合、2.9％の全額を支払う責任があります.ボックス7 - 社会保障のヒント。これは、社会保障税の対象となるあなたのヒントの量です。ボックス3、社会保障賃金と組み合わせて、106,800ドルの上限税額に達したかどうかを判断します。.ボックス8 -...

ただし、経済的目標を達成できないのは、努力や欲求の不足が必ずしも原因ではありません。お金を節約するという最善の意図にもかかわらず、個人の予算を守ることは、多額の銀行口座と同じくらい簡単に剥奪と支出のサイクルにつながる可能性があります.アメリカ人が彼らの手段を超えて生きる理由は、彼らを導くために利用可能な情報が不足しているだけだという人もいます。ただし、最近のAmazon.comの調査では、58,000冊以上の本がお金を節約することに専念していることが示されました。同様に、テレビやラジオ番組では、節約が放送電波を満たし、サンプル予算がインターネット上に豊富にあることを示しています.さらに、223,400人のパーソナルファイナンシャルアドバイザーが2015年時点でアドバイスを提供しており、労働統計局によると、この分野は「他の職業に比べて平均よりはるかに速く」成長しています。予算が本来あるべきほど成功していない別の理由があることは明らかです.プロのヒント：あなたは財政的な成功への正しい軌道に乗るために財政の顧問を雇うことを考えましたか? SmartAsset 一連の質問に基づいて、3人のアドバイザーとあなたをマッチングするツールがあります。これは、あなたに最適なアドバイザーを見つけることを意味します.予算が失敗する理由予算は、支出の削減と収入の増加に重点を置いて、将来の理論的な健全性レベルに到達する計画です。予算は、不適切に計画されているか、実装が不十分であるか、その両方であるため、失敗する傾向があります。さらに重要なことは、失敗の根源は、私たちの心理学に進化的に組み込まれている私たちの自然な人間の傾向にしばしばたどることができます。.ハーバードビジネスレビューによると、忍耐力と自制心は人間の大部分にとって自然にもたらされるものではなく、人生がより不確実だった古代のことを思い出させます。見つかった死体を消費するのを待っていると、他のスカベンジャーや肉食動物が引き寄せられ、そのほとんどがより大きく、強く、より致命的でした。私たちの進化の先祖にとって、食事を延期することは食事になることを意味するかもしれません。結果として、人間は今日の喜びを延期し、明日はより大きな喜びを得るのが難しい.プロのヒント：適切に設定され、理解しやすいように予算を立てる際に成功するための最良の方法。毎月お金の行き先を知ることで、必要な変更を簡単に加えることができます. 個人資本 お気に入りの予算作成ツールの1つです。プロセスを理解しやすくし、他の資金管理ツールを含めることもできます.遅れた満足私たちは誰もが毎日、即座に満足する誘惑に対処します。鐘がパブロフの犬の唾液を誘発したように、「販売」という言葉はすぐに私たちの興味を引き付けます。確かに、即座の満足は、現代のマーケティングの多くの基礎です.ウォルマートなどの企業は在庫が豊富であるため、店を手放す必要はありません。 Amazon.comは、配達時間を短縮するためにロボットドローンを実験しています。広告コピーは、購入後すぐに達成されるメリットを約束します。犠牲とペイオフの間のリンクが不確実または延長になると、予算内での自制を維持するのがますます難しくなります。予算が失敗する主な理由の1つは、多くの場合、将来のメリットが視覚化するのが難しすぎることであり、人間には自己管理の無限の供給がないことです。. 自己制御の枯渇Journal of Consumer Psychologyで報告されたフロリダ州立大学の2007年の研究では、自己制御は筋肉のように機能し、これを「意志力」と呼んでいます。さらに、1つの領域で自己制御を実行すると、他の領域で制御が失われます。 Journal of Consumer Psychologyで報告された食物とパズルに関するいくつかの研究は、望ましい食物を食べる衝動を制御することで、被験者のパズルを解く能力が低下することを示しました。これが、人々がダイエットと財政予算の両立を困難にしている理由かもしれません。.幸いなことに、人間はほとんどの場合、自動または無意識の応答で動作します-考えずに環境に応答します。心理学者ダニエル・カーネマンは、著書 『Thinking Fast and Slow』で、私たちの脳には2つのシステムがあると理論化しています。SystemOneは高速で自動の直感的なアプローチであり、System Twoは理性が支配する心の遅い分析モードです。 System Oneはメンタルショートカットに依存しており、必要なエネルギーが少なくて済みます。システム2は精神的な努力を必要とし、意識的に関与し、必要に応じてシステム1をオーバーライドできます。.たとえば、新しい自動車ドライバーの脳は主にシステム2の下で動作し、周囲のあらゆる側面に鋭く焦点を合わせ、速度とステアリングを絶えず調整しています。若いドライバーは、練習セッションを終えたときにしばしば疲労についてコメントします。対照的に、経験豊富なドライバーは意識せずに自動車を制御し、乗客との会話やラジオチャネルの変更などを行います。 System Oneは経験豊富なドライバーを制御します。旅行中に天候、交通状況、機械的な故障など、System Twoを使用する必要がない限り.予算を立ててそれを実行することは、脳のシステム2に大きく依存し、代替案を検討し、結果を予測し、意思決定を行います。予算を実装するには、応答が自動または習慣的になり、システム1が引き継ぐまで、システム2に依存する必要があります.個人の予算が破綻する多くの理由がありますが、すぐにgivingめることは最も一般的なものの一つです。予算決定者が多すぎてSystem Oneに引き継がせないため、意思決定が自動的に行われ、ほとんど手間がかかりません.軌道に乗る支出を管理下に置くことは、痛みを伴う引き出しのプロセスである必要はありません。実際、それを難し​​くするほど、失敗に終わる可能性が高くなります。予算の計画と実装の段階で次のヒントを使用すると、石器時代の傾向に反して作業しやすくなり、自制能力を最大限に活用できます。その結果、予算内での生活が楽になり、持っていないお金を使う苦痛を回避し、財政目標を達成する可能性を高めることができます。.1.収入の増加ではなく経費の削減に焦点を当てる予算は、収入より収入を低く抑えることを目的としています。違いは、短期および長期のセキュリティのために節約できる部分です。しかし、多くの人々は、定期的な給与チェックに依存しているため、短期的には収入にほとんど影響しません。.予算の観点から、来年の収入は昨年と同じ（2％以内）になると仮定します。唯一の例外は、確実なプロモーション、昇給、またはボーナスです。幸運が起こり、突然の暴風雨に見舞われた場合、予想以上に早く経費を削減できない場合、超過収入は安全要因となります。クーポン（またはIbottaなどの代替品）の使用、中古品の購入、外食の代わりに自宅で料理をするなど、お金を節約する戦術を実装することを検討してください.さらに、Trimにサインアップできます。トリムは銀行とクレジットカードの口座を分析して、節約する方法を見つけます。彼らは不要なサブスクリプションをキャンセルし、選択した請求書を交渉し、あなたの自動車保険でお金を節約するのに役立ちます.2.全体像を見る支出全体に対する予算全体の影響を考慮してください。すべての支出カテゴリで予想支出を超えましたか？支出レベルは合計で減少しましたが、計画よりも少し少ないかもしれません?もしそうなら、あなたはおそらく大きな変化に対応する能力について非現実的な期待を持っていたでしょう。心理的に自分自身を打ち負かし、支出を制御しようとする試みを放棄するのではなく、努力と学んだことを誇りに思う.最初の予算カテゴリと将来の支出の予測を再検討してください。予測があなた自身の過去の支出レベルに基づいている場合は、代わりに一般的な経験則またはガイドラインを試してみてください.たとえば、次の経費率を満たすことで、収入の少なくとも10％を節約できます。ハウジング. 家賃、住宅ローンの支払い、固定資産税、修理、メンテナンス、光熱費など、収入の35％以下を住宅に支払う必要があります.交通手段. 自動車ローン、リース料、保険、保守および修理、タクシーおよび駐車料金に20％未満の支出.生活費. 食費、衣服費、接待費、医療費などの費用の20％以下.債務返済. 15％以下、利息および元本を含むが、住宅ローンまたは自動車ローンを除く.ガイドラインは「平均」に基づいているため、すべての人に適用されるわけではありません。推奨ガイドラインに基づいて予算を決定した場合は、支出を見直して、ライフスタイルを反映するように予測を修正します.移行を容易にするために、目標比率を段階的に設定し、快適な目標に達するまで段階的に支出を削減します。たとえば、エンターテイメントが自由裁量収入の25％を消費し、10％を超えないようにしたい場合、第1四半期に21％、第2四半期に17％、第3四半期に13％、10前四半期の％。増分ターゲットは、変化のストレスを軽減し、合理的な期間内に目標を達成するのに役立ちます.プロのヒント：住宅ローンまたは自動車ローンの費用が本来より高い場合、ローンの借り換えを検討する. LendingTree...

たとえば、家を購入し、現金だけで保険をかけた場合、保険会社は家の価値までの損失のみを払い戻します。したがって、150,000ドルの家を購入し、火災で破壊された場合、保険会社は、150,000ドルの元本から控除可能額および減価償却費を差し引いた金額のみを支払います。この減価償却の側面では、保険会社は、保険金を支払う前に、資産で生じた損耗の金額を差し引きます。これにより、支払いが大幅に削減され、借金が残る可能性があります.現金価値があると、特に長期間住んでいる場合は、家の価値と保険よりもかなり少ない金額を受け取ることになります。現金価値保険では、保険会社は、損害の時点であなたの財産が価値があると信じていたものは何でも支払います。.交換費用条項の保険は価格に値する交換費用保険は、住宅所有者の保険の一部として、保険金を請求された場合に再建の全費用を完全にカバーすることを保証する素晴らしい条項です。保険契約の交換費用期間では、減価償却は請求の支払いから差し引かれません。あなたが責任を負うのはあなたの免責事項だけです。そのため、たとえば、自宅から盗まれた5年以上使用していた60インチのプラズマテレビがある場合、保険会社は、テレビを別のテレビに交換するためにかかる費用を請求する必要があります。同等の60インチテレビから免責額を差し引いたもの.交換費用保険：開始時よりも良い?交換費用保険を使用することの最大の特徴の1つは、総損失で利益を上げる可能性があることです。例のために家に持ち帰りましょう。 10年前に家を$ 150,000で購入し、燃え尽きたときに価値が$ 250,000に達した場合、現在の金額を受け取ることになります。正確に同じ家を今日のドルで建て直すのに費用がかかります。保険証書に交換費用合計条項が含まれていたためです。一部の保険会社は現在、保険契約者に、以前はオプションであった現金をポケットに入れるのではなく、このお金で家を建て直すよう要求しています。この理由は、保険会社がこのタイプの保険で詐欺や過剰な利益のようなものを防止しようとしているからです。それでも家を再建しないことを選択した場合、多くの保険は、家の元の家の価値に等しい金額を支払うだけです。交換費用保険条項にサインアップする前に、このようなものを事前に把握してください.あなたが現金価値の保険に加入している場合、あなたの資産に保険がかけられている合計金額を受け取ることはありません。資産や自宅などで作成した減価償却費が請求されます。長期間そこに住んでいた場合、これはかなりの量になる可能性があります。総交換費用保険を選択すると、数千ドルを節約でき、総損失が生じた場合に上昇するインフレやその他の費用を完全にカバーできます。最も重要なことは、保険契約を確立するときに選択できることを理解することです。それは誰にとっても正しい解決策ではありませんが、保険オプションを評価する際に各人が考慮する必要があるものです.どんな保険が好きですか?（写真クレジット：Shutterstock）

芝刈り機： 私たちはすぐに、Craigslistを優しく使用する自走式芝刈り機を探し始めました。いくつかの取引を見ましたが、それらのほとんどはすでになくなっていました。 Home Depotに行って、新規購入にかかる費用を確認しました。また、カブカデットの自走式芝刈り機は175ドルで、元の価格の約40％オフでした。芝刈り機は最近修理されましたが、まだ2年間の保証が付いています。その日は買わず、寝ました。これは、妻と私が大規模な購入で見つけた取引に使用する方法です。私たちは家に戻り、購入について話し、そして次の日に戻って購入するのが好きです。これにより、衝動に基づく性急な意思決定を排除できます。私は翌日に戻ったが、芝刈り機はまだそこにあった。 Home DepotはLoweの10％割引クーポンを受け入れ、25ドルのギフトカードを使用しました。それがすべて言われ、行われたとき、私はほぼ新品の芝刈り機に132.50ドルと税金.洗濯機と乾燥機： フロントロードの洗濯機と乾燥機が本当に欲しかったのですが、それらが私たちの価格範囲外であることは知っていました。トレンディでスタイリッシュな魅力だけで気に入ったわけではありません。なぜなら、彼らは本当に電力と水の使用量を削減することでお金を節約できるからです。再び、私たちはCraigslistを優しく使用するフロントロードの洗濯機と乾燥機を探しました。私たちはあまり見つけることができず、乾燥機を全額で購入し、洗濯機を節約する準備ができていました。しかし、その後、私はLG Tromm洗濯機と乾燥機の広告を700ドルで見ました。販売者にメールを送信したところ、1日後に連絡がありました。彼は彼らにいくつかのへこみと傷があると私に説明したが、彼らは完璧に働いた。私たちはへこみや傷について少しheしていましたが、それらを見に行くことにしました。アプライアンスのモデル番号について調査を行ったところ、約799ドルから899ドルで小売りされています。私たちはそれらを見に行きましたが、かなり大きなへこみや傷がありました。私たちは、価格の交渉に非対立的なアプローチを使用しました。アイテムに興味を示しましたが、へこみや傷について懸念を表明しました。私たちは議論のために外に出て、それから家に戻りました。家に戻ったとき、売り手はペアを700ドルではなく600ドルで売ろうとしているとあきらめました。それを聞いたとき、私たちは契約を結んでいることを知りました。そこで、フロントローディング式のLG洗濯機と乾燥機を600ドルで手に入れました。.両方のアイテムで新しいものを購入した場合、新しい芝刈り機に約299ドルと税金を費やし、基本的なGE / Amanaモデルの新しいフロントロード洗濯機と乾燥機に約1,300ドルを費やしていました。したがって、1週間の合計節約額は860ドルでした。いいえ、私たちは真新しいアイテムを手に入れませんでした。洗濯機と乾燥機にはへこみやへこみがありますが、私たちの理論的根拠はあなたのユーティリティルームにたむろするゲストが非常に少ないということです。前面に大きなへこみや傷のある冷蔵庫や食器洗い機だったら、おそらくそれを引き継いだでしょう。しかし、洗濯機と乾燥機は、それらがすべての異なる色と洗練されたデザインを備えたスタイルのステータスシンボルになったとしても、機能に関するものです。とにかく、それは私の話です。家の装飾、電化製品、プロジェクトでお金を節約するために私たちが見つけたより多くの方法であなたを更新し続けます.