信用組合対銀行-違い、長所と短所

信用組合は、多くの場合、従来の銀行よりも少ないまたは低い手数料で、人々が収入を最大化し、貯蓄を増やすのに役立つ多数の金融商品を提供しています。しかし、これらの機関には不利な点もあるため、一部の銀行顧客にとって魅力的ではありません。.

信用組合とは?

信用組合は、両機関が金融商品を顧客に提供するという意味で、従来の銀行に似ています。銀行顧客のような信用組合員は、当座預金口座、普通預金口座、CD、ローン商品、クレジットカードにアクセスできます.

ただし、信用組合は、2つの明確な点で大規模な銀行チェーンとは異なります。

1. 主な違いの1つは、信用組合が非営利団体であることです。信用組合は非営利団体として運営されているため、普通預金口座やCDには高い金利を、ローン商品やクレジットカードには低い金利を提供できます。.
2. もう1つの重要な違いは、信用組合が会員中心の機関であることです。信用組合は協同組合です。つまり、銀行のような株主が所有するのではなく、組合員が所有し運営します。最初のメンバーシップデポジットは、あなたを信用組合の一部所有者にし、信用組合の決定において発言権を与えます.

この所有構造のため、潜在的なメンバーは、信用組合の目的によって異なるメンバーシップ要件を満たす必要があります。たとえば、企業の信用組合は従業員とその近親者のみを受け入れることができます。一方、教師の信用組合は、特定の学区で働く教師を受け入れることができます。いくつかの信用組合では要件が緩和されており、会員に特定の都市または地域に住むことを単に要求する場合があります.

National Credit Union Administration（NCUA）は、信用組合のデータベースを管理しています。 NCUAのWebサイトでクレジット検索ユーティリティを検索して、お住まいの地域の信用組合の資格があるかどうかを確認できます。.

信用組合の利点

メンバーシップの要件を満たしている場合、信用組合は通常の銀行よりも多くのことを提供できます。

1.高金利

信用組合は、従来の銀行に比べてより多くの価値を提供します。彼らは通常、貯蓄、マネーマーケット、当座預金口座を含むすべての預金口座に高い金利を支払います。これらのレートの範囲は、地元の商業銀行から受け取る利息の4〜10倍です。オンライン銀行のみが競争力のあるレートを提供しており、場合によっては信用組合が提供するレートよりも優れています。例えば CIT銀行 現在、Savings Builderアカウントで1.75％を提供しています.

2.ローンとクレジットカードの低金利

信用組合は銀行と同じ金融商品を提供していますが、はるかに安価です。ほとんどの人は車の購入に地元の信用組合を使用します。これは通常、金利がディーラーの融資よりも低く、商業銀行が信用組合よりも通常1〜2ポイント高いためです。信用組合は、住宅ローン、個人向けローン、クレジットカードのAPRが比較的低い.

3.低料金

信用組合は、国立銀行に比べて手数料が少ない。実際、多くの人が無料で小切手、引き出し、電子取引を提供しています。多くはまた、最低残高がなく、毎月のアカウントサービス料なしで当座預金口座を提供しています。これにより、年間数百ドル節約できます。信用組合は、従来の銀行のようにバウンスされた小切手および当座借越手数料を請求しますが、通常、金額はそれよりも少なくなります。たとえば、ほとんどの商業銀行は35ドルを請求しますが、私の地元の信用組合は24ドルしか請求しません.

4.顧客重視の銀行

従来の銀行では、経営陣と取締役会は可能な限り大きな利益を上げたいと考えています。残念ながら、この目標は、低料金、手数料、可能な限り最高の顧客サービスを楽しみたい顧客の目標としばしば矛盾します。このレベルのサービスを提供するために、銀行は利益をカットしなければなりません。.

しかし、信用組合のユニークなメンバーシップ構造により、すべてのメンバーは信用組合によって下された決定において平等な投票権を持ち、全員が互いに奉仕するために働きます。言い換えれば、メンバーの目標は「管理」と対立するものではありません。したがって、信用組合は、低料金、手数料、優れた顧客サービスを提供するインセンティブを持っています.

5.より良いサービス

私の最初の当座預金口座は信用組合でした。私が訪れたとき、私はいつもすぐに助けを得て、窓口係は私の名前を覚えているだけでなく、目の前で私を認識しました。私も口座を持っていた伝統的な銀行では、ATMの行が常にあり、私の名前を覚えているだけでなく、私を認識しさえする窓口係を見つけるのに苦労しました.

信用組合には小さな支店があるため、迅速かつ個人的なサービスを提供できます。多くの信用組合は、あなたと一緒に働くために一人を割り当てます。頻繁に支店を訪れると、仕事上の関係を築くことができ、同じ人からパーソナライズされたサービスを受けることができます。.

6.柔軟性の向上

信用履歴に問題がある場合、雇用に問題がある場合、または多額の預金がない場合、ほとんどの銀行はローンまたはクレジットカードを拒否します。銀行は1か月に数千の申請を処理するため、収入、クレジットスコア、および預金の要件を設定することでプロセスを合理化します。これらの要件を満たしていない場合、1人の顧客を失うことは長期的には大規模な銀行にとってほとんど意味がないため、さらなる考慮なしに単に辞退します。.

他方、信用組合は小さく、会員中心の哲学を持っているため、たとえあなたが財政的な問題を抱えていたとしても、彼らはあなたと一緒に働くことをいとわないでしょう。信用組合は、ローンまたはクレジットの申請で予期しない問題が発生した場合、良好な状態にある既存のメンバーに対して例外を設けることもできます。.

7.合併症の減少

ほとんどの信用組合は、シンプルでわかりやすい条件で当座預金口座と普通預金口座を提供しています。たとえば、私の以前の信用組合は無料のチェックを提供していました。すべてのデポジット、デビットカードの購入、小切手の引き出しも無料になりました。彼らはまた、私が5ドルの最小残高を維持していれば、無料の普通預金口座を提供しました.

多くの伝統的な銀行も無料の当座預金口座と普通預金口座を提供していますが、多くの規則と規定があります。たとえば、銀行には「無料」の当座預金口座がありますが、無料で保管するには、デビットカードで毎月少なくとも12回署名を購入し、10個の小切手を書くか、または2つの直接預金を設定する必要がありますアカウント。 「無料」の普通預金口座も持っていますが、それを維持するには、当座預金口座から普通預金口座に毎月少なくとも500ドルの引き出しを2回行う必要があります。その要件を満たさない場合、その月の利子は減ります。信用組合に足を踏み入れるのは、こうした種類の制限と不便さです。.

信用組合の欠点

簡単なルールと低金利にもかかわらず、信用組合にはいくつかの欠点もあります.

1.少ないオプション

信用組合は、大規模な国立銀行よりも少ない金融商品を提供しています。たとえば、バンクオブアメリカでは現在、5種類の当座預金口座と普通預金口座、29種類のクレジットカード、多数のローンと投資商品を提供しています。それに比べて、私が住んでいる信用組合は、2種類の当座預金口座、2つのクレジットカード、1つの住宅ローン、1つの個人ローン、1つの自動車ローンのみを提供しています.

選択肢が少ないため、それほど自由がありません。大規模な銀行に行くことで、自分に最も適した金融商品を選択できます。これは、手数料の削減や報酬の増加を意味します.

2.少ない場所での不便

信用金庫には物理的な支店が3つしかなく、オンラインバンキングシステムが準額しかなかったため、信用組合を辞めました。主要支店から離れると、銀行に行く方法がありませんでした。私はまだ定期的な個人小切手で郵送することができましたが、それは面倒になりすぎました.

信用組合はほとんどの銀行よりも規模が小さく、それは不便を意味する可能性があります。支店の数が限られていることに加えて、ほとんどの信用組合は他の銀行よりも営業時間を短くしており、ATMマシンの数を減らしています。.

3.貧弱なオンラインサービス

信用組合は常に最新の銀行技術に追いついていない。過去数年間で、銀行はほぼ完全にオンラインになりました。国立銀行では、現在の残高を表示したり、資金を送金したり、クレジットカードやローンを申請したり、請求書を支払ったりすることができます。これらはすべて使いやすいオンラインインターフェースで行えます。また、私は明細書を電子的に受け取ることを選択し、Mint.comアカウントを予算のために銀行にリンクしました。.

私の信用組合はオンラインバンキングを提供していましたが、せいぜい原始的なものでした。ログオンして最近のアカウントアクティビティを確認したり、別のクレジットユニオンアカウントに資金を移動したりすることはできましたが、それ以外のことはほとんどできませんでした。.

信用組合は、多くの場合、大規模なオンラインプレゼンスを構築するために必要な資金を持っていないため、通常、多くのWebベースの機能を提供していません。そして、彼らはほとんどの伝統的な銀行よりも小さいので、彼らは常に予算のソフトウェアのように動作しません 耕うん機 または 予算が必要です.

最後の言葉：誰が信用組合を使うべきか?

信用組合は、無料または低料金の基本口座を提供します。これは、単に小切手を預け入れ、請求書を支払い、デビットカードを購入するだけの基本的な銀行ユーザーに十分なオプションです。多くの信用組合員は、彼らが得るパーソナライズされたサービスを愛し、手数料やローンやクレジットカードの低金利から数百ドルを節約します.

しかし、信用組合は、専門的な金融商品や高度なオンラインサービスを必要とする人や、金融機関に複数の場所や国内の場所を持たせる必要がある人には機能しない場合があります。たとえば、報酬を提供する当座預金口座を探している場合、信用組合に満足できない場合があります。または、常に外出していて、無料のATMや窓口係とのやり取りが必要な場合は、国立銀行のほうがいいかもしれません.

信用組合の会員中心の構造と比較するための銀行の企業構造もあります。一部の人にとっては、この機能だけで、不便な可能性があるにもかかわらず、信用組合に入金するのに十分です。.

あなたは信用組合で銀行ですか？あなたの全体的な経験は、商業銀行と比較したようなものでしたか?