結婚後の共同銀行口座の開設と財務の統合-長所と短所

もちろん、他の人をミックスに追加すると、写真はさらに複雑になります。夫婦は、片方のパートナーが学生の借金を押しつぶしているのか、もう片方の高価なファッションや家の改善の習慣であるかに関係なく、独自の経済的考慮事項を持っています。複雑さを軽減し、家計の予算編成プロセスの透明性を高めるために、多くの献身的な夫婦（法的に結婚した配偶者と国内パートナーも同様）は、彼らの財政を統合し、共同銀行口座を開設することを選択します.

しかし、この事業にはいくつかの重大な欠点があります-場合によってはまったく逆効果になることもあります。ここでは、パートナーまたは配偶者と一緒に金銭を投入することの長所と短所、および合計またはほぼ合計の金銭的マージの代替案を紹介します.

Finance財務の合併の利点

1.より簡単な長期保存

合計財務マージにコミットするほとんどのカップルは、共同当座預金口座と普通預金口座を維持します。当座預金口座は通常、給与の預け入れ、定期的な請求書の支払い、日々の支出の処理に使用されます。普通預金口座は、家の改修プロジェクトや休暇などの長期目標のためのものであり、この目的専用の別の普通預金口座がない場合は緊急時の予備としても機能します.

単一の長期普通預金口座を持っていると、あなたとあなたのパートナーが将来の目標に向かってそれぞれの公平な分配を確実に支払うことが容易になります。両方がほぼ同じ金額を稼いでいる場合は、月間または給与ごとに合意された等しい金額を寄付するだけです。一方が他方よりもはるかに多く稼いでいる場合、同じ割合で寄付します-たとえば、1人、1か月、または給料ごとに5％または10％.

長期の普通預金口座は、一緒に休暇を過ごすなどの目標の共有と、友人や新しいゴルフクラブでのスパのような個人的な購入の両方に使用できます。事前に計画された個人購入について話し合うことで、共有貯蓄の使用が公平であることを確認してください.

2.よりシンプルな予算編成と支出

世帯の財政を統合することで、予算編成、および予算の制約内での支出がはるかに簡単になります。 1つのアカウントが世帯の収入全体を受け取り、そのすべての日々の費用と定期的な費用を送金すると、物忘れや組織の欠如から支払いを逃すのがはるかに難しくなります.

通常、単一の共同口座の平均残高は個別の口座の平均残高よりも高いため、当座借越、最低残高請求、支払いの失敗は起こりにくい。また、定期的に発生する費用（異常に高い水道代やガス代など）をタイムリーに特定することも簡単です。.

3.支出の透明性の向上

「信頼するが検証する」というフレーズは、国内の関係を念頭に置いて造られたものではありませんが、確かに当てはまります。併合された財務は、独立した財務よりも確かに透明です。なぜなら、共同口座でスラージや衝動買いを隠すことははるかに難しいからです。これは、「オンラインバンキング」の時代に特に当てはまります。予算を浪費する支出を明らかにするのは、アカウントページにログインするのと同じくらい簡単です。.

4.経済的な不快感が少ない

金融リテラシーは明らかに美徳ですが、一部の人々は単に金融の概念にそれほど精通していないか、率直に言って、積極的に予算を立ててお金を管理するという考えにそれほど満足していないことは否定できません。個人的な財政の所有権を取ることをためらうパートナー、または単に仕事に気が進まないパートナーは、より有能な相手に手綱をあきらめることを恐れてはいけません。この場合、家計を統合し、1人のパートナーに主導権を握ることは理にかなっています.

ただし、これらの状況では、あまり知識のないパートナーが少額のお金の責任を持ち、退職、貯蓄、証券口座など、カップルが持っているさまざまな共同口座を把握することが最善です。お金に精通したパートナー（または離婚の場合）に何かが起こった場合、この情報は責任の円滑な移行に不可欠です.

5.教育と個人の成長の機会

財務の統合により、識字率の高いパートナーが短期的に家計の予算と支出を管理できるようになりますが、経験の少ないパートナーには成長の機会が生まれます。より精通したパートナーは、銀行の請求書支払いシステムの仕組みを示し、公共料金請求書の明細化された料金を説明し、クーポンでさらにドルを伸ばす方法を明らかにすることができます.

家計の財政を覆い、これらの概念がどのように機能するかを実証することは、パートナーの快適さとお金の問題への親しみを高めるために実質的に保証されています。時間が経つにつれて、予算編成と資金管理も楽しくなるかもしれません.

6.クレジットを申請する際のレバレッジの増加

通常、統合された銀行口座の残高は、個別の口座よりも大きくなります。これは、一方のパートナーが他方のパートナーよりも優れたクレジットを持つ可能性と相まって、無担保個人ローンまたはクレジットカードを申請するときが来ると、あなたの利益に還元される可能性があります。ほとんどの貸し手（クレジットカード発行会社を含む）は、優れた信用と十分な収入のある借り手のために、最も魅力的なローン金利と条件を予約しています.

財政を統合することの欠点

1.経済的損失および信用損害の可能性

おそらく、合併した家計の最も劇的なマイナス面は、パートナーの無責任または不適切な行動が金銭的損失または信用損害を引き起こす可能性があることです。より良いパートナーに相談せずに大量に購入するパートナーは、より責任のあるパートナーが注視していても、共同チェック口座をすぐに使い果たしたり、共有クレジットカードを使い果たしたりする可能性があります。あなたの関係が岩にぶつかると、賢明ではないオンザフライでの購入のリスクが高まる可能性があります.

個人ローンまたはその他の義務の担保として共有アカウントを使用するパートナーは、金銭的損失および信用損害のリスクを生じます。担保は共同で保持されるため、デフォルトは、関係パートナーの信用にも影響を与えます-関係が終了した後も、おそらく.

2.財政的に不平等な関係における限られた機関

あなたとあなたのパートナーがかなり似たような収益力を持っている場合、共同保有の財務を管理することは簡単な作業である可能性が高いです。それぞれがほぼ同額を寄付するため、基本的には家計の費用を均等に分配します.

片方のパートナーが他のパートナーよりも多く稼ぐ場合、物事はそれほど簡単ではないかもしれません。経済的に不平等な関係では、時間の経過とともに緊張が高まることが多く、場合によってはパートナーシップの基盤そのものが損なわれます。状況が頭に浮かぶかどうかは、パートナーの人格、共有された展望、それぞれの責任に大きく依存します.

所得の高いパートナーが、収入の少ない（または非就労）パートナーが家計の財政にあまり貢献していないことを真に認めれば、世帯は無期限に紛争のない状態を保つことができます。たとえば、高収入のパートナーは、他のパートナーが子供と時間を過ごすためにキャリアを犠牲にしていることを理解しています.

他方では、より高い収入のパートナーは他のパートナーにandするようになるかもしれません。これは、全体として関係に腐食性の影響を与え、世帯の安定性を脅かす可能性があります.

ただし、低所得のパートナーが、育児、家庭の維持、社会計画など、家計の非財政的責任の不均衡な割合で終わる場合がよくあります。これは稼ぎ手の主張を打ち消すことができます：「私は一生懸命働き、より多くの収入を得ているので、家計の運営方法についてもっと言いたい。」かなりの将来にわたってあなたの世帯が財政的に不平等である可能性が高いと思われる場合は、両方のパートナーが等しく貢献するように国内の責任を分割することを検討するか、少なくとも相手がかなりの額を寄付していることに同意します.

3.限定的なプライバシー

賢明ではない購入に満ちた勘定台帳のように、透明性とプライバシーを両立させるのは困難です。 Amazon.comを閲覧しているときや高価なパーソナルケア製品を探しているときに配偶者が肩越しに見ているように感じたくない場合は、家計の財政を完全に統合することは最善の行動ではありません.

4. 1つのパートナーの追加作業

家計の作成と管理には多大な時間と労力がかかります-少なくとも月に数時間、おそらくそれ以上。金融の知識があり、お金の問題を完全に処理できる能力を持っているとしても、そうすることを少しむちゃにしていないかもしれません。あなたのパートナーのために同じ.

経済的に適した家庭では、誰かがこの仕事をしなければなりません。ただし、両方のパートナーが心配する非財務的義務が山ほどある場合は、ワークロードを共有することが最善の方法です。そして、金融関係の知識や関係の始めに快適さの大きなギャップがある場合、より精通したパートナーの利益のために、時間の経過とともにあまり精通していないパートナーをプロセスに引き込み、最終的にはタスクを均等に分配する可能性があります.

5.誤解の可能性

誤解の可能性は、両方のパートナーが大きな購入決定を行う際に実質的な独立性と余裕がある場合に発生します。不注意、経済的誤解、またはコミュニケーションの欠如とあいまって、当座貸越、利息、延滞手数料、信用の損傷など、不快で、しばしば不変の欠点があります。.

問題は、多くの場合、短期間で行われた2回以上の大量購入のかかとで発生します。これは、パートナーが共同デビットカードを使用して、保留中の住宅改修プロジェクトのために大量の物資を購入するのと同じくらい簡単です。同じアカウントから。あなたのどちらも、結果として生じる取引の失敗、当座貸越手数料、または予算不足に満足する責任を負いません.

クレジットカードの緩い使用、数ヶ月の残高、利息、場合によっては延滞料、さらにはクレジットの損傷など、より手の込んだシナリオでは、.

これを回避する最も簡単な方法は、世帯全体の予算、口座残高、個人的な好みに基づいて、相談されていない購入のサイズに制限を設定することです。この制限を超えると、購入を希望するパートナーは、他のニーズや目標に劇的な影響を与えずに、他方に通知し、購入が短期または長期の予算にどのように適合するかを実証する必要があります。一部のカップルはさらに進んで、すべての大規模な購入を事前に計画および予算化する必要があります.

最終的に、これらのソリューションは絶対的ではありません。不誠実は協議と予算編成の目的に反し、一方、緊急時の準備金や長期的な貯蓄に充てられない予想外の大きな費用は、両方のパートナーがコミュニケーションに対して完全に誠実で熱心な場合でも、最善の計画を覆す可能性があります.

6.関係が終われば厄介で不公平になる

ある時点で関係が終了する可能性を公然と見ている幸せなカップルはほとんどいません。しかし、離婚の平均生涯確率は42％以上（家族研究所による）であるため、離婚は心に留めておくべき重要な偶発事象です。未婚のカップルの離婚率を測定することは困難ですが、おそらく離婚率よりも高いでしょう.

離婚の性質に応じて、合併した財政を持つ配偶者は、一時的または永久的な経済的損失または不便のリスクを負います（たとえば、1人の配偶者が共有普通預金口座を完全に清算する）。共同銀行口座に保有する資金を公平に分配するために事前に配偶者に同意できず、共同保有クレジットカードを取り消すか譲渡する場合を除き、その可能性は悪条件の環境ではありそうにない場合、その責任は裁判官または調停人にあります。法的手段による財政の分離-特に共有証券口座が関係している場合-数ヶ月かかり、さらなる非難を生み出す可能性があります.

国内の合法的なパートナーシップに関与していない未婚のカップルにとって、財政的な分離を取り巻く法的問題は実に暗いものになり得ます。多くの州では、未婚の夫婦間の口頭契約を認めています。つまり、多くの場合、相手の言葉に対する相手の言葉です。分離後の法的手続では、実際にはそのようなことが起こらなかった場合でも、他の人が収入と金融資産を50対50で共有することに同意したと簡単に主張できます。.

法的措置を回避しようとする未婚のカップルは、共同財産を分離するための拘束力のある契約に署名することが多く、そのテンプレートは州検事総長および民間の法律支援グループを通じてオンラインで容易に入手できます。共同財産を別々に保つための契約は、関係に持ち込まれ、その後蓄積されるすべての価値のある項目がそれぞれの所有者に合法的に添付されることを規定することにより、収入と資産の混合を防止.

これらの契約は、電子機器や家具など、個別の「貴重な」特性を維持するのに最も役立ちます。ただし、それらは共同口座に関しても強制力があります。たとえば、あなたの収入が共同口座の残高の40％を占め、パートナーの収入が60％の責任を負う場合、関係の終わりに、口座が閉鎖されたときに両方の口座残高の比例額を受け取ります。ただし、そのような契約は、あるパートナーが正式な法的分離の前にアカウントを清算したり、クレジットカードの残高を使い果たしたりすることを妨げるものではありません。.

7. 1つのパートナーが多くの負債を抱えている場合、潜在的に扱いにくい

大学や専門教育の費用が上昇したおかげで、若者が借金の負担を押しつぶして成人生活を始めることがますます一般的になっています。これは、コミットされたカップルに大きな問題を引き起こす可能性があります.

あなたとあなたのパートナーの両方が多額の負債を抱えており、ひいては家計の純資産が深刻なマイナスである場合、家や新車などの高額な購入品の資金調達に苦労する可能性があります。しかし、少なくとも大体同じくらいの立場にあるでしょう-あなたのどちらもあなたの集団的な財政的苦境について罪悪感を感じる必要はありません.

一方、あなたまたはあなたのパートナーのどちらかが多くの負債を抱えているが、もう一方がそうでない場合、je 、,、および一般的な緊張がより起こりやすくなります。不平等な稼ぎ力でマークされた関係の稼ぎ手と同じように、不平等な借金でマークされた関係の負担のないパートナーは、しばしば家計の財政を整然と保つために公平なシェア以上のことをしているように感じます.

借金が多いパートナーは、毎月の借金の支払いの余地を作るために寄付が減額されたとしても、合意された寄付を長期貯蓄口座や緊急資金に寄付することは困難または不可能であると感じるかもしれません。また、借金の多いパートナーがより高い給与を獲得しない限り、世帯の月額請求書と日々の費用の公平な分配を支払う可能性は低くなります。.

繰り返しますが、高価な専門職学位に投資したり、クレジットカードの借金を積み上げて新しいビジネスを立ち上げたりするためにパートナーをresすることは必ずしも公平ではありません。他の婚ital上の課題と同様に、最良のアプローチはパートナーと協力して解決策を見つけることです-収入ベースの返済オプション、公共サービスローンの許しプログラム、クレジットカウンセリングやファイリング破産などのより劇的なステップ、または単に混乱することを含むかどうか使って.

共同銀行口座の代替

統合された財務の短所が長所を上回ると判断した場合、または完全な統合があなたの状況で意味をなさないと判断した場合、これらの単純な代替案から選択してください。.

1.単一の共同当座預金口座を保持する

単一の共同当座預金口座と別個の普通預金口座を維持することにより、あなたとパートナーは、あなた自身のために別個の長期貯蓄を維持しながら、場合によっては別個の短期資金を維持しながら、日々の費用と経常家計費用を共有できます。完全に統合されたアカウントの場合と同様に、この代替手段では、共有費用をまかなうのに十分な定期預金、平等預金、または毎月予想外の費用を計上するための小さなバッファ（おそらく10％）が必要です。あなたとあなたのパートナーは、あなたが共有している費用を決定し、あなたの家計の変更を反映するために必要に応じて預金額を調整する必要があります.

たとえば、妻と私は、共有された住宅および光熱費、その他の費用をカバーする単一の共同当座預金口座を持っています。新しい家を購入したときは、住宅ローンの支払いを増やすために、集団預金を上方修正する必要がありました。.

費用を比例配分しなくても、共同当座預金は、繰り返し発生する債務を決済するための優れた手段です。たとえば、妻と私は彼女の雇用主を通じて別々の健康保険を持っています。彼女の雇用主は彼女の保険料の大部分を賄っているので、私は保険料をはるかに高く払います。毎月の共同チェックデポジットには、全額のプレミアムコストが含まれているため、常に彼女よりも高くなっています。.

2.単一の共同普通預金口座を維持する

個別の当座預金口座で単一の共同普通預金口座を維持することは、家の頭金や新しい家族車の購入などの共有の長期目標のために貯蓄したいカップルのための素晴らしいオプションです。彼らの収入の共同保有口座への。このアレンジメントを追求するカップルは、通常、共有の普通預金口座に一定の比例した金額を寄付します-おそらくそれぞれの収入の5％から10％、または大きな目標がある場合はそれ以上。彼らは通常、平等または比例ベースで別々に保持された当座預金口座から日々および経常的な家計費用も支払います.

この配置は、大きな長期的な目標を共有していないカップルには理想的ではありません。さらに、日々の生活費や経常的な家計の処理方法について意見の相違が生じる場合があります。.

3.いくつかの費用を共有しますが、共同アカウントは保持しません

共同口座を持つことの見通しについて集合的な不安を感じるカップルは、住宅や公共料金の支払いなどの主要な家計費用を共有することを選択することがよくあります。彼らはそれぞれ別々の当座預金口座から短期費用を支払い、別々の普通預金口座で長期費用を節約します.

これは、物事が南に行く場合にもつれを解くのがはるかに簡単であるため、共同関係を完全にコミットすることを望むパートナーにとって理想的な取り決めです。また、あるパートナーが夫婦の資産と収入の不均衡なシェアを主張する場合にも役立ちます。これは、完全に統合された財務との関係に緊張を生じさせる可能性がある状況です。.

たとえば、妻と私は未婚だが献身的なカップルと友達です。彼らが住んでいる家のタイトルと住宅ローンは、1つのパートナーの名前です。彼らはそれぞれ、別々に保持されたアカウントから、ユーティリティと固定資産税を含む繰り返しの住宅費を等しく支払います。ただし、将来のある時点で解散した場合、住宅所有者は間違いなく不動産を保持し、他の宿泊施設を見つけるために非住宅所有者を離れます.

4.財務を完全に分離する

完全な経済的分離は、完全な信頼と流動的なコミュニケーションが特徴の結婚であっても、間違いなく実行可能なオプションです。完全な分離には共同口座は含まれず、可能な限り家計費の直接的な分担はありません.

実際には、公平性を確保し、財政的緊張を和らげるために、事実上の費用分担が必要です。これを行うための1つのずさんな方法は、ほぼ等しい収入を想定して、毎月の光熱費や時折レストランでの食事など、ほぼ同等の費用を交互に支払うことです。ミントのようなオンラインの資金管理ツールは、この取り決めをより公平かつ正確にします.

高額の家計費と目標の共有については、完全に独立した財政を持つカップルは、特定の費用の責任を、通知があるまで支払う責任がある単一のパートナーに委任することがよくあります。たとえば、私の元同僚は、住宅ローン、固定資産税、住宅所有者保険の支払いを常に担当していました。彼の妻は常に夫婦の育児費用の責任者でした。彼らは分割で大丈夫そうに見えたが、それはおそらく彼らの住居費と保育費がおおよそ同等であり、両者が同様の収入を持っていたことを助けた.

最後の言葉

私の当時の婚約者の故郷の教会の牧師が結婚式を行うことに同意する前に、彼は「インタビュー」と呼んでいることについて彼と一緒に座るように頼みました。会話は信仰と道徳の微妙な問題に集中するだろうと心配していました私は大きな懐疑心を持って入りました.

しかし、実際には会議は非常に実用的でした。少なくとも4分の1の時間を費やして、家計費の分担方法や、支出と貯蓄に対するそれぞれのアプローチなど、経済的な問題について話し合いました。.

私たちの牧師は、共同経費を処理するために共同銀行口座を開設することを特に強く主張しました。 （私は尋ねませんでした。）

不器用さが収まった後、私は彼が時間を割いて共有配偶者財政の有用性について平易な説明を提供してくれたことに感謝した。同じ論理はあなたの状況には当てはまらないかもしれませんが、この概念は確かに探究する価値があります.

配偶者またはパートナーとの共同銀行口座を持っていますか?