個人ローンの資格-貸し手があなたの適格性を決定する方法

貸し手は、個人ローンの適格性について最終決定権を持ち、まったく同じ方法で以下に説明する要因を重視する貸し手はいません。ただし、信用プロファイルを強化し、貸し手への訴求力を高めるためにかなりのことができます。貸し手が個人ローンの資格があるかどうかを判断するために使用する人口統計、財務、および信用要因について知っておくべきことは次のとおりです。.

非クレジット要因

貸し手は通常、これらの非信用要因を使用して、借り手の適性と適格性を評価します.

1.年齢

米国では、コサインなしで申請する見込みのある借り手は少なくとも18歳でなければなりません。一部の州では、最低年齢要件が高くなっています。たとえば、ミシシッピ州の借り手は少なくとも21歳でなければなりませんが、アラバマ州とネブラスカ州では借り手に19歳以上が必要です.

あなたの年齢はあなたの個人ローン率や条件に直接影響しませんが、いくつかの重要なクレジットと非クレジット要因は年齢と密接に相関しています。例えば、若い借り手は、高収入、長い雇用履歴、またはタイムリーな返済の長い記録を持つ可能性は低いです。個人ローンの申請書に署名することは、子供が18歳になった後でも、あなたの子供のために信用を築く素晴らしい方法です.

2.ロケーション

すべての個人ローン提供者が全国に融資するわけではありません。従来の銀行および信用組合は、一般的に、物理的な支店またはその他の事業所がある州でのみ個人ローンを発行します。この情報は通常、教育機関のウェブサイトで入手できます.

endingLending Clubなどのピアツーピア（P2P）貸し手を含むオンラインのみの貸し手には、地理的な制限もあります。たとえば、州の法律が制限されているため、アイオワ州の借り手はP2Pローンを利用できません。貸し手のウェブサイトは地理的な制限を明確にする必要があります .

3.雇用と収入

通常、個人ローンの提供者は、雇用主または政府の給付からの安定した定期的な収入を証明することを求めます。慰謝料や養育費など、特定の他の収入源を開示することができますが、法律で開示する必要はありません.

あなたの収入が主にまたは完全に自営業から来る場合、競争力のある料金と条件で個人ローンの資格を得るのに苦労するかもしれません。貸し手の方針によっては、少なくとも12か月の自営業収入を証明する必要がある場合があります。正式に法人化された事業者にも同様の基準が適用されます.

個々の借り手の最低所得額は、通常1年あたり20,000ドル以下です。企業の借り手は、50,000ドル以上のより高い最低収益要件に直面する可能性があります。とはいえ、これは収入比率の重要な要素であるため、収入は受け取るレートと支払条件に直接影響します.

4.市民権のステータス

ほとんどの貸し手は、将来の個人ローンの借り手が米国市民または永住者であることを要求しています。学生の借金返済ローンなどの特定のタイプの個人ローンは、それほど制限的ではありません。たとえば、SoFiの学生の借金返済商品は、米国市民および永住者に加えて、J-1、H-1B、E-2、O-1、およびTNビザ所有者が利用できます。.

ほとんどの貸し手ウェブサイトは、市民権と居住基準を明確に示しています。特定のビザの種類について質問がある場合は、カスタマーサポートにお問い合わせください.

5.教育

すべての貸し手が借り手に最低限の教育基準を満たすことを要求するわけではありません。このような基準は、借り手が返済する能力が将来の雇用見通しと収入に大きく依存する学生の借金返済商品などの教育関連のローンではより一般的です。.

教育基準を持っている貸し手は通常、学士号以上が必要です。専門的な学生ローンの借り換えなど、特定の専門的な融資タイプには、専門職、大学院、または大学院の学位が必要になる場合があります.

6.資産と担保

個人ローン提供者は、適格性を判断する際に流動資産および非流動資産を考慮に入れる場合があります.

現金や制限のない口座の株式など、十分な流動性準備金を持っている借り手は、現金が乏しい借り手よりもローンのデフォルトをする可能性が低くなります。特に、伝統的な銀行の貸し手は、借り手が個人ローンを発行する前に十分な流動性の証拠を示すことを要求する場合があります.

無担保の個人向けローンは、担保付きの個人向けローンよりも一般的ですが、一部の貸し手は、多くの場合、無担保のローンよりも低金利で、担保付きの個人向けローンを提供しています。担保付き個人ローンには、その元本を担保するのに十分な担保が必要です。たとえば、10,000ドルの融資を担保するには、公正市場価値が10,000ドルの車両です。住宅や車両の持分など、適切な担保のない借り手は、担保付き個人ローンの対象にはなりません。.

信用要因

貸し手は通常、これらの信用要因を使用して、借り手のリスクを評価し、適格性を判断します.

各貸し手は、独自の基準に従って、これらの要因に重みを付けます-またはそれらを完全に無視します-。融資を開始するかどうかを決定するとき、優れた信用を持つ借り手に応える貸し手は、より広範な信用プロファイルを受け入れる貸し手よりも寛容ではない傾向があります.

1.クレジットスコア

あなたの信用スコアは、あなたの信用リスクのスナップショット、またはあなたがローンまたは他の義務をデフォルトする可能性の程度です。不良クレジットスコアの悪影響は、クレジットカードの金利の上昇や融資申し込みの拒否をはるかに超えています。信用度が悪いと、仕事の見通し、住宅の選択、さらには携帯電話の契約を取得する能力に影響を及ぼす可能性があります.

米国を拠点とする消費者にとって、FICOはゴールドスタンダードのクレジットスコアリングモデルです。 FICOの主要な消費者クレジットスコアリングモデルには、5つの異なる要因があります。

クレジット利用率
返済履歴
信用履歴の長さ（アカウントの平均年齢）
クレジットミックス（クレジットの種類）
新しいクレジット（最近のクレジット照会）

FICOスコアの範囲は300〜850で、借り手のリスクは次のように分類されます。

スーパープライム. 740から850までのFICOスコアはスーパープライムです。スーパープライムの個人ローンの申請者は、他のどの借り手グループよりも低い金利と高い借入限度（貸し手の最大額まで）の資格があります。.
プライム. プライムスコアは680〜739の間にあります。プライム借り手は、比較的低い金利と比較的高い借入限度の資格があります。.
ニアプライム. プライムに近いスコアの範囲は620〜679です。ほとんどのオンライン専用の個人ローンプロバイダーは、プライムに近い借り手に貸し出しますが、結果として、より高い金利と低い借入限度を提供します。従来の銀行の貸し手は、プライムに近い商品を制限したり、この借り手のクラスを完全に避けたりする場合があります.
サブプライム. FICOスコアが619未満の場合、サブプライムとしてカウントされます。ほとんどの銀行の貸し手は、この借り手のクラスを避けています。オンラインのみの貸し手は、サブプライムの借り手に高APR、低プリンシパルのローンを発行できます.

これらの範囲は、3つの主要な消費者信用報告局が共同で開発したFICO競合他社であるVantageScoreなど、他のスコアリングモデルではわずかに異なる場合があります。しかし、一般的に言えば、300から850の範囲で700を大きく上回るスコアは優れていると見なされ、650を大幅に下回るスコアは悪いと見なされます.

クレジットスコアを改善する方法

まず、これらのヒントをブラッシュアップして、クレジットスコアを改善してください。無料でクレジットスコアを確認することから始めます クレジットゴマ 最近行っていない場合は、以下のセクションの推奨事項に従ってクレジットを構築し、クレジットスコアを改善するための具体的な手順を実行してください.

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避けるべきこと

タイムリーな債務の支払いを行い、全体的な債務負担を減らすために努力している間、あなたの進歩を危うくする可能性のある重大な有害事象を避けるために最善を尽くしてください.

消費者信用報告局に毎月報告するアカウントの場合、1回の支払いミスでも信用スコアに悪影響を与える可能性があります。毎月報告しないアカウントの場合、債権者が借金を返済し、通常180日の未払いの後に収支を代理店に送ったときにヒットします。時間が経つにつれて、借金が増えると、別の重大な有害事象である個人破産を宣言せざるを得なくなる可能性があります。破産および貸倒償却は、通常7年後にクレジットレポートが期限切れになるまでクレジットスコアに悪影響を及ぼします.

2.クレジット利用率

クレジット利用率は、5要素FICOクレジットスコアの総重量の30％を占めています。使用可能なリボルビングクレジットの合計-すべてのアクティブなリボルビングクレジットラインの累積借入限度-あなたが使用したクレジットの合計金額で割って計算されます.

クレジット利用率には、クレジットカード、個人の与信枠、およびホームエクイティの与信枠などの回転する与信枠のみが含まれます。住宅ローンや個人ローンなどの担保付きまたは無担保の分割払いローンは含まれません.

たとえば、あなたが持っていると言う：

クレジット限度額5,000ドル、現在の残高1,500ドルのキャッシュバッククレジットカード
旅行限度額が10,000ドルで、現在の残高が4,000ドルのトラベルリワードクレジットカード
借入限度額が10,000ドル、現在の残高が7,000ドルの無担保個人向け信用枠

この場合、利用可能なクレジットの合計は25,000ドルで、使用されるクレジットの合計は12,500ドルで、クレジット利用率は50％です。.

ほとんどの貸し手は、30％未満のクレジット利用率を好みます。この例では、過剰に引き延ばされており、少なくとも5,000ドルの負債を返済する必要があります。.

クレジット利用率を改善する方法

貸し手の優先クレジット利用率を念頭に置き、クレジットの申請と維持について戦略的にしてください。たとえば、私は6枚ほどのクレジットカードを持っていますが、めったにまたはまったく使用せず、10年前のものもあります。これらの古い未使用のクレジットアカウントにより、全体的なクレジット使用率が抑制されます.

クレジット利用率を高めるために新しいクレジットカードを申請したくない場合は、既存のカードでクレジットラインの引き上げをリクエストすることを検討してください.

避けるべきこと

クレジットカードやホームエクイティのクレジットラインなど、回転するクレジットラインで残高を運ぶことは避けてください。場合によっては、残高を運ぶことが避けられないか、さらには賢明です。たとえば、0％APR残高移転プロモーションの資格がある場合、または低金利の住宅改善プロジェクトの資金調達のためにFigure.comからホームエクイティラインをタップする場合です。これらの場合、タイムリーに残高を返済する計画を立ててください.

また、深刻な財政的負担や財政状況の急激な変化がない場合は、古い、残高のないクレジット口座を維持して、累積信用限度を高く保ち、信用利用率を低く保つ.

3.返済履歴

返済履歴はFICOスコアの最も重要な要素であり、総重量の35％を占めています。クレジットの利用とは異なり、返済履歴には、リボルビングのクレジットラインと割賦返済ローンが含まれます。 FICOモデルは、割賦未払いローンの支払いを許しませんが、どちらも良いものではありません.

未払いの支払いはクレジットレポートに7年間残っているため、クレジットアカウントの期日を1つだけ逃すと、クレジットスコアに長期的な影響を与える可能性があります。.

返済履歴を改善する方法

すべてのクレジットアカウントを期限内に支払う習慣を身に付けます-そして、回転するクレジットラインについては、完全に。最初の個人ローンを申請する前に、下限のクレジットカードを開き、各明細書サイクルで全額を返済することにより、タイムリーな返済のパターンを確立します。過去の支払い漏れについてクレジットレポートを確認してください。あなたがローンをどれだけ緊急に必要とするかに応じて、彼らがあなたの記録を失ってしまうまで待つ方が良いかもしれません.

避けるべきこと

支払期日を逃さないようにします。期日を追跡するのに苦労する場合は、可能であれば、毎月選択した日に自動支払いを設定します。財政状況が変化した場合は、個々の債権者と修正された支払い計画を立てるか、これを行うクレジットカウンセリングサービスに登録してみてください.

4.クレジット履歴の長さ

クレジット履歴の長さは、FICOモデルの重量の15％を占めています。ここで最も重要な変数は、すべてのオープンまたは最近開設されたクレジットアカウントの平均年齢です。これには、6か月以上前のすべてのオープンでアクティブなクレジットアカウントに加えて、以下が含まれます。

過去10年以内にアカウントが良好な状態で閉鎖された
過去7年以内に滞納口座が閉鎖された

たとえば、あなたが持っていると言う：

今月2年前に1枚のクレジットカードが開かれました
5年6か月前に開かれた別のクレジットカード
個人の信用枠は3年3か月前に開設されました
8年9か月前にオープンしたストアクレジットカード

この場合、アカウントの平均年齢は（2 + 5.5 + 3.25 + 8.75）/ 4 = 4.875歳です.

最も古いクレジットアカウントと最も新しいクレジットアカウントの年齢も重要です。信用が長ければ長いほど、他のすべての条件が同じであるほど良くなります。クレジット口座を開設してから10年以上経過している場合、または最後の口座が滞納として閉鎖されている場合は7年以上の場合、FICOのルーブリックの下で新しいクレジットユーザーとみなされ、FICOはありませんスコア.

クレジット履歴の長さを改善する方法

古いクレジットアカウントを使用することはめったにない、または使用しない場合でも、古いクレジットアカウントを開いたままにします。私の低いクレジット利用率と同様に、私の長いクレジット履歴は、古い休眠中のクレジットカードのコレクションによって助けられています。まだ信用を構築していない、または破産後に信用を再構築することに気付いた場合は、クレジットヒストリーの始まりを確立するために、ブランドのガスクレジットカードなどの安全性の低いクレジットカードまたは小売クレジットカードを申請してください.

避けるべきこと

便宜上、古いクレジットアカウントをすぐに閉鎖しないでください。可能であれば、アカウントの閉鎖をずらして、クレジット履歴の長さに悪影響を与えないようにします.

5.クレジットミックス

クレジットミックスはFICOウェイトのわずか10％を占めていますが、それでも重要です。このミックスに含まれるクレジットタイプは次のとおりです。

割賦ローン（無担保個人ローンや自動車ローンなど）
住宅ローン（スコアリングの目的で他の分割払いとは異なります）
リテールクレジットアカウントと店舗カード
VisaやMastercardなどの支払いネットワークに裏打ちされた銀行のクレジットカード
コレクションに送られたローン
家賃や光熱費などの特定の契約上の義務（特定のスコアリングモデルのみがこれらを考慮します）

FICOスコアリングモデルでは、割賦および住宅ローンの負債はクレジットカードの負債よりもリスクが低いと見なされます。あなたのクレジットミックスを損なう可能性が最も高いのは、クレジットスコア-は、主にまたは排他的にクレジットカードで構成されるクレジットポートフォリオです.

クレジットミックスを改善する方法

クレジットカードなどのリスクの高いクレジットタイプと、担保付きの分割払いローンなどのリスクの低いタイプのバランスをとります。たとえば、中古車の全額を手ごろな価格で購入できる場合でも、安全な自動車ローンを購入価格の一部に充てることを検討してください。.

避けるべきこと

クレジットカードのサインアップボーナスを追いかけないでください。または、少なくとも限られた期間のウェルカムオファーを利用するために、あまりにも多くのクレジットカードを連続して開かないでください。不要なクレジットカードアカウントを蓄積すると、バランスの取れたクレジットポートフォリオができなくなる可能性があります.

6.新しいクレジット

FICOスコアの重みの最後の10％を新しいクレジットが占めます。この要素には、次のようないくつかの明確なコンポーネントがあります。

最近のクレジット照会の数（新しいクレジットを申請するプロセスで行われたハードクレジットプル）
過去12か月以内に開設した新しいクレジットアカウントの数
直近のクレジット照会からの経過時間
最後にアカウントを開設してからの経過時間

一般に、新しいクレジットの問い合わせとアカウントが多いほど、この要素のランクは低くなります。ただし、FICOモデルでは、5営業日以内に行われた3つの個別の融資申し込みなど、複数の信用照会をすばやく連続して処理する場合があります。言い換えれば、最高の個人向け貸出金利で買い物をしていて、短期間で申請段階を完了するのに十分な組織的かつ効率的な場合、FICOスコアまたは将来の個人向け融資の適格性に影響を与えない可能性があります.

新しいクレジットを改善する方法

ローンショッピングを短い期間に制限します-理想的には、2週間以内です。クレジットスコアリングモデルが単一の照会として処理する可能性を高めるために、アプリケーションをすばやく連続して送信します。.

避けるべきこと

何週間または何ヶ月もかけて個人ローンの検索を行わないでください。ローンの申し出を受け入れるまで、クレジットカードを含む他のクレジットアカウントの申請を保留する.

7.負債収益率

負債と収入の比率はFICOスコアリングモデルに直接影響しませんが、ローンのオリジネーターにとって重要な考慮事項です。借金の多い借り手は、たとえ十分な収入があり、プライムまたはスーパープライムの信用があるとしても、新しい借金を引き受ける柔軟性が少ない.

毎月の総債務額を毎月の総収入で割ることにより、負債と収入の比率を計算します。たとえば、1か月の合計債務返済額が2,000ドルになり、1か月の総収入が5,000ドルになる場合、負債と収入の比率は40％です。.

負債から収入への計算の目的で、債務には以下が含まれますが、これらに限定されません。

クレジットカードの最小支払い額（実際の残高または支払いに関係なく）
住宅の支払い（家賃または抵当権、エスクローを含む）
ホームエクイティローンとクレジットラインの支払い
教育ローンの支払い
自動車ローンまたはリースの支払い
無担保個人ローンの支払い
署名したローンの支払い
慰謝料および養育費

債務は通常以下を除く：

保険料の支払い
光熱費の支払い
エスクローに含まれる固定資産税を除く納税
経常家計

消費者金融保護局によると、ほとんどの住宅ローンの貸し手は、43％を超える負債と収入の比率で弱まり、36％以下の比率を好みます。個人ローン提供者は、より高い負債対収入比を容認する場合があります。ただし、比率が高ければ高いほど、最も有利な料金と条件を得る資格が低くなります.

負債と収入の比率を改善する方法

割賦返済残高よりもクレジットライン残高の方で債務返済を優先します。たとえば、0％APR導入プロモーション期間が終了する前に、住宅ローンの追加元本で支払う月額$ 100を低APRクレジットカードの残高にリダイレクトします。あなたのフルタイムの仕事に加えて、受動的な源、サイドハスル、またはパートタイムの仕事からあなたの収入を増やす機会を探してください。わずかな収入の増加さえ合計します。 1週間あたり100ドル余分にすると、合計収入が年間5,200ドル、つまり年間給与52,000ドルの10％増加します.

避けるべきこと

通常の状況では、クレジットカード、個人の与信枠、ホームエクイティの与信枠などの回転する与信枠の残高の計上を避けます。.

8.署名者のステータス

個人ローンの資格を得るのに苦労する場合、または受け取った料金や条件に不満がある場合は、ローンのコサインについて優れた信用を持っている友人や親relativeにアプローチすることを検討することをお勧めします。.

コサインは借り手にとって大いに重要ですが、コサインにとっては大したことではないことを覚えておいてください。署名者は、署名されたローンの全責任を負います。

共同署名されたローンは、共同署名者の負債対収入およびクレジット利用率に影響します.
主な借り手が支払いに遅れをとった場合、貸し手-そして、後で、回収機関-はコサイン元から回収することができます.
署名者の返済の失敗は、裁判所による判決と先取特権をもたらす可能性があります.
支払いミスやチャージオフは、署名者のクレジットに悪影響を及ぼします.

それでも、あなたの信用と信用以外の要因があなたのアプリケーションが単独で立つには弱すぎて、あなたのポジションが改善するのを待つことができないなら、コサインは実行可能なオプションです。署名者がそのようなリスクを引き受けるのに十分あなたを愛しているなら、幸運を祈りましょう.

署名者を取得する方法

支払いに遅れが生じた場合に、ローンの責任を負う意思のある共同署名者と協力してください。理想的な共同署名者は、親、配偶者、国内のパートナーなど、強い信用と義務を明確に理解している家族です。.

避けるべきこと

署名者との関係を傷つけるような署名の取り決めを許可しないでください。ローンが未払いのままで財政難に陥った場合にどうやって物事を正しくするかについて、彼らと率直な事前署名の会話をする.

最後の言葉

オンラインのみの融資スタートアップの猛攻撃のおかげで、無担保個人ローンの市場は、今日ほど競争が激しく、透明性がありませんでした。バランスとして、それは、よりスリムなピッキングに使用されるニアプライムおよびサブプライム借り手を含む、将来の借り手にとって素晴らしいニュースです.

また、限られた信用履歴を持つ消費者向けに設計された代替クレジットスコアであるUltraFICOなどの金融革新により、主流の資金調達オプションが以前は不適格だった何百万もの消費者の手の届く範囲に置かれました.

言うまでもなく、無担保個人ローン市場を探索するのはエキサイティングな時間です。あなたが初めての借り手であるか、しばらくの間借り入れオプションを検討していない場合は、自由に使える膨大な種類のローンオプションと、借り手に対する貸し手の適格基準に驚かされる準備をしてください。信用力スペクトル.

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