社会保障給付を最大化する方法-出金オプションと給付

年金がますます希少になり、金融市場の変動に左右される確定拠出制度に置き換わるにつれて、社会保障の重要性は高まり続けています。実際、証券業界と金融市場協会は、社会保障が「退職者にとって最も一般的で重要な単一の収入源」であると主張しています。

社会保障月額退職給付

一般的に、受け取る社会保障の金額は、社会保障税の対象となった生涯所得の合計に基づいています-2014年現在、最大課税所得は年間117,000ドルです。言い換えれば、長期間にわたってより多くのお金を稼ぐほど、引き出しを開始したときに受け取る金額が多くなります。.

受益者に支払われる特定のドル便益は、その人の上位35年間の収益に基づいて、インフレ調整後のSSA計算の結果です。さらに、給付金を受け取る年齢によって影響を受けます。社会保障局によると、2014年には、定年で請求を開始する個人の「最大支払額」は月額2,642ドルです。.

あなたの将来の利益を見積もるのを助けるために、そしてあなたの収入を毎年確認するために、SSAは有用なオンラインリソースを提供します。ただし、受け取る金額を決定する基準の多くは、実際には管理下にあります.

社会保障年齢の撤退オプション

社会保障給付の引き出しを開始できるタイミングにはいくつかのオプションがあります.

1.通常の離脱年齢

当初の社会保障プログラムでは、通常の65歳の定年が確立され、その時点で人々は給付金を受け取ることができました。 1983年、議会は社会保障修正を可決し、誕生日に応じて徐々にその年齢を67歳に引き上げました。1960年以降に生まれた人は、完全な給付を得る前にその年齢に達しなければなりません。.

2.早期離脱年齢

このプログラムでは、最低40クレジットの仕事がある場合、62歳の翌月から早期退職の引き出しオプションが提供されます。2014年には、年間1,200ドルの収益ごとに1クレジットが獲得されます。各クレジットに相当する金額は、平均収益レベルに基づいて毎年調整されます.

早期に出金することを選択した場合、次のパラメータに従って給付額が減額されます。

最大36か月早く： 通常の定年前の月ごとに、支払い額が5％の1％（0.00555）減額されます。たとえば、通常の定年で月額$ 1,000の給付を受ける権利がある人は、12か月早く退職すると$ 933-（$ 1,000 x 12 x 0.00555）を受け取ります。.
37か月から60か月早く： 上記に加えて、給付額は36を超える毎月1％の5分の1（0.00417）減額されます。したがって、月額1,000ドルの給付を受ける資格があるが、定年退職の48か月前に支払いを受ける人、750ドルを受け取る：1,000ドル-（0.00555 x 36 x 1,000）-（12 x 0.00417 x 1,000）.

3.早期退学中の仕事に対する給付の削減

一部の人々は、通常の定年前に社会保障給付を受け取ることを選択しますが、その結果、数か月で給付が減少する可能性があります。

定年退職年齢に達する前の年： 給付は、2014年の時点で、通常の退職年齢に達するまで、15,480ドルを超える稼得所得2ドルごとに1ドル減額されます。たとえば、2014年に早期の社会保障給付を選択したが、その年の収入が$ 30,000ある場合、2014年の給付は$ 7,260に減額されます：（$ 30,000-$ 15,480）/ $ 2.
定年退職年齢に達する年： 実際に定年退職年齢に達した年には、ペナルティが減額され、制限を超えて稼いだ3ドルごとに1ドルを失います。たとえば、早期退職給付を受給し、通常の退職年齢に達した年に30,000ドルの収入がある場合、その年の社会保障給付は4,840ドルだけ減額されます：（30,0000ドル-15,480ドル）/ 3ドル.
定年退職年齢に達した年： 通常の定年に達したら、外部の収入に制限はありません。収入に関係なく、社会保障給付は減額されません.

収入が通常の定年前の収入のために減額された場合、社会保障局はあなたの通常の定年で給付額を再計算し、超過所得が以前に差し引かれた月を除外します。この再計算の結果として、あなたはあなたの残りの人生にわたってより高い毎月の利益の形で控除額を取り戻すことができます。それにもかかわらず、通常の定年まで働くことを期待し、それらの労働年の間に15,480ドルをはるかに超える収入を得る人は、社会保障給付を早期に受けることをめったに考えるべきではありません。.

4.延期年齢

一部の人々が社会保障給付を早期に受け取ることを選択したように、他の人々は通常の退職年数を過ぎて支払いを遅らせることに決めました。通常の定年を超えて延期する毎月、毎月の給付は8％の12分の1（0.0067）増加します。たとえば、1943年以降に生まれ、3年間1,000ドルの月払いを延期した場合、利益は1,241ドルに増加します。1,000ドル+（1,000ドルx 36 x 0.0067）.

給付の課税

あなたとあなたの配偶者が34,000ドル以上の「課税所得」を持っている場合、社会保障給付の半分は課税対象となります。収益が44,000ドルを超える場合、利益の85％が課税対象となります。このため、仕事をやめ、課税所得が減るまで、社会保障給付の受給を遅らせ、それによって社会保障給付の課税額を減らすのが最善です.

これらの税金の計算は複雑なタスクであるため、IRS Publication 915には、プロセスを簡単にするための指示とワークシートがあります.

最適な離脱年齢を決定する

生涯にわたって支払われる総利益を最大化するには、社会保障給付の開始時期を決定する際に、以下のデータを注意深く分析する必要があります。

予測される給付額. 支払いを早く開始すればするほど、より多くのメリットが減ります。逆に、遅延が長いほど、最終的な金額は大きくなります。 67歳で毎月1,000ドルの支払いを受ける権利がある人は、62歳で702ドル、70歳で1,240ドルを受け取ります。退職後のプランに基づいて、あなたの福利厚生への影響を判断します。.
予想される支払い回数. 「社会保障死亡率表」によると、男性の残存平均余命は62歳で19.81歳、66歳で16.84歳、70歳で14.07歳です。男性が62歳で早期離脱を選択した場合1,000ドル）、彼は167,076ドル（702 x 238ドル）の合計支払いを受け取ります。 66歳で、彼の合計支払い額は202,000ドル（1,000ドルx 202）、70歳で209,560ドル（1,240 x 169）になります。あなたが82歳を過ぎて生きることができると思うなら、70歳まで給付を遅らせるべきです。あなたがあなたよりも長生きする可能性のある配偶者がいる場合、延期はさらに有益です。.
課税に関する考慮事項とIRAおよび401kの引き出し. あなたの社会保障給付が課税されるかどうかを決定するとき（そして、もしそうなら、どれくらい）、他の収入源を考慮してください。たとえば、従来のIRAおよび401kプランからの引き出しは課税対象となります。つまり、月々の利益を減らすだけでなく（早期に取得することを選択した場合）、それらの利益に課税されることもあります。通常の退職年齢まで伝統的なIRAと401ksからの分配を延期することは、外部収入を制限し、社会保障費の削減を回避する1つの方法です.

従来の退職アカウントを同等のRothアカウントに移行することを検討してください。そのためのペナルティはありませんが、送金された資金に所得税を支払う必要があります。 Rothの利点は、引き出しに課税されないことです。これにより、社会保障の支払いに対する最終的な税金の噛み付きがなくなる可能性があります。変換に向けた措置を講じる前に、適切な税務アドバイスを求めて、将来の税負担を最小限に抑えることができるかどうか、また変換の年に支払うべき税金を確認してください.

配偶者のメリット

夫婦には、両方の配偶者が働くか片方だけが働くかに関係なく、追加のオプションがあります.

非勤続配偶者

社会保障局によると、配偶者が生きている限り、配偶者の利益の50％を受け取ることができます（定年退職時）。ビルが66歳で月額1,000ドルを受け取る資格がある場合、配偶者のメアリーは、社会保障税を働いたことがない、または支払ったことがない場合でも、500ドルの給付を受けることができます。メアリーは、62歳の時点で支払いの受け取りを開始できます（早期引き出しの場合と同じドル控除の対象となります）。夫婦の合計収入は月額1,500ドルになります：ビルは1,000ドル+メアリーは500ドル.

配偶者は、主たる収入者が社会保障を申請している限り、主たる収入者が自分の給付を遅らせたとしても、支払いを受ける資格があります。たとえば、66歳のビル（定年退職者）は社会保障を申請できますが、彼自身の給付は延期されます。ただし、同時に、メアリーは配偶者給付を受け取ることもできます（定年退職時に月額500ドル）。ビルが70歳に達すると、彼は給付を延期したため、増加しました。メアリーは引き続き500ドルを受け取り、彼は月額1,240ドルの利益を受け取ります。.

働く配偶者

両方のパートナーが社会保障支払いを受ける資格がある場合、あまり知られていない「配偶者給付の制限された申請」の下で、合計給付を最大化することができます。このプロセスは、一方のパートナーには配偶者給付を申請し、他方のパートナーには給付を遅らせることで構成されます.

場合によっては、申請を制限することにより、両方のパートナーが受け取る社会保障給付の合計を大幅に増やすことができます。次の例を考慮してください。

制限付きアプリケーションなし： 彼らが社会保障退職給付を開始することを選択したとき、トムは66歳であり、彼の妻ジェーンは62歳です。それぞれの定年退職者には2,000ドルの資格があるため、トムは（定年退職者であるため）月額2,000ドルを受け取り、ジェーンは（彼女が早退するため）月額1,500ドルを受け取ります。彼らの両方が月に3,500ドル、または年間42,000ドルである限り、彼らの合計月間利益.
制限付きアプリケーションの場合： ジェーンは定年退職時に2,000ドルの支払いを受ける権利がありますが、ジェーンは1,500ドルの初期給付（配偶者給付ではありません）を請求します。トムは自分の退職給付を70歳まで延期することを選択しますが、ジェーンの通常の2,000ドルの支払いには配偶者給付を受け取ります。彼は通常の退職年齢に達したため、その50％の権利があります。その結果、彼らの合計月収は2,500ドル（年間30,000ドル）です。ジェーンは1,500ドル、トムは1,000ドルです。これは、制限付きアプリケーションなしで受け取った場合よりも12,000ドル少ない（42,000ドル）。しかし、4年後、トムは配偶者の利益から自分のアカウントに切り替え、70歳になるまで配給を増やします。この延期の結果、2,000ドルの通常の利益は2,640ドルに増加します。その時点でのトムとジェーンの合計社会保障給付は、月額4,140ドル（年間49,680ドル）です。月額2,640ドルのトムの給付+ 1,500ドルのジェーンの給付.
制限付きアプリケーションを使用した場合と使用しない場合の経済的利益の比較： トムが自分のディストリビューションを取ることを選択する前の年間利益の12,000ドルの差は、4年間で最大48,000ドルになります。ただし、5年目以降、トムとジェーンは生き続けており、彼らの年収は49,680ドルであり、制限されたアプリケーションの使用を選択しなかった場合に受け取った42,000ドルから7,680ドルの増加となります。制限されたアプリケーションを使用するかどうかの決定は、それらのより高い支払いが受信される可能性が高い時間の長さに依存します。夫婦は、最初の4年間の低い給付を補うために、約6.25年間、より高い分配額を受け取る必要があります。 Tomが77歳を超えて生き残り、Jane past 73歳を超えた場合、制限付きアプリケーションを使用して上位に表示されます。.

個人と配偶者の利益の調整

利益を得るために普遍的に最適な時間はありません。これらの決定は、他の退職給付、性別、健康、受益者と配偶者の年齢、および社会保障規則と所得税コードの変更の可能性の分析とともに検討する必要があります。残念ながら、多くの退職者は彼らの管理下にあるさまざまなオプションと戦略を見過ごしており、その結果彼らの利益を最大化することに失敗しています.

最適なルートがわからない場合は、資格のある税務およびベネフィットカウンセラーのアドバイスを求めてください。適切な戦略は、退職金に数千ドルを追加できます.

潜在的な社会保障の変更

経済が特定の分野で改善に失敗し、国家債務が増加し続けているため、社会保障プログラムは過去数年にわたって政治的議論の対象となってきました。社会保障とメディケアの費用が連邦政府の支出の割合を増加させているため、プログラムが大幅に変更される可能性があります（そうでない場合）.

2012年、米国退職者協会（AARP）は、次のような多くの潜在的な変更をリストしました。

完全退職年齢の引き上げ. どちらの変更も社会保障プログラムの財政的安全性を高めるが、高給のように寿命が必ずしも長くならない低・中所得労働者の給付を大幅に削減するだろう。労働者.
給与税の対象となる最高所得の変化. 社会保障は、従業員および雇用主の税を通じて賄われており、課税所得に基づいて計算されます。2014年の最大収入は117,000ドルです。廃止-社会保障税の対象となる所得額の上限AARPによって提案された収入の獲得、または最大給与上限の完全な廃止-社会保障収入が増加し、プログラムが強化される.
雇用主と受益者に対する新しい税金. 支持者によると、従業員と雇用主の既存の給与税率を6.2％から7.2％に引き上げると、予測される将来の所得ギャップのほぼ3分の2が解消されます。一方、一部のエコノミストは、人件費の増加は機械と自動化への仕事の移動を加速し、それによって仕事を排除する、特にスキルの低いランクではそうだと主張します.
メリットをテストする手段. 現在、社会保障制度にお金を払う人は誰でも給付を受ける権利があります。「手段テスト」は、収入または資産が定義されたしきい値を超える個人の利益を削減または排除します。たとえば、ウォーレンバフェットやビルゲイツなどの裕福な個人は、社会保障給付をまったく受けません。または、彼らがそうするならば、それは減少したレベルにあるでしょう。この提案は、重要な資産を持つ最高格付けの所得者がライフスタイルを維持するために社会保障給付を必要とする可能性が低いことを認識しています。「60分」のインタビューで、共和党の前大統領候補であるミット・ロムニーは、社会保障とメディケアのテスト手段を支持したと述べた。「高所得者は低所得者ほど多くは得られない」

保守的な政治家によって提案された社会保障への追加の修正には、投資オプションとしての株式ファンドの追加と社会保障プログラムの完全な民営化が含まれます。近年の社会保障の大幅な変更がないにもかかわらず、通路の両側の政治家の間で、既存のシステムが壊れているという広範な合意があります。修正がなければ、将来の受益者が両親と同じ金銭的保障を持つことはまずありません。結果として、社会保障に関する質問は、それが変わるかどうかではなく、いつ、どのように.

最後の言葉

複数の国際的および国内的危機と政党間の実質的な行き詰まりの組み合わせにより、短期的な社会保障改革は起こりそうにないが、現在および将来の受益者は、プログラムを変更する可能性のある提案と彼らが受ける可能性のある提案を監視すべきである退職時に。あなたのオプションを理解し、迫り来る修正に遅れずについていくことは、現在と将来の両方で得られる利益を最大化するのに役立ちます.

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