FIフォーミュラを使用して経済的に独立する方法

ただし、大文字で書かれた用語（「金融の独立」または「FI」）を見ると、通常、1つの非常に具体的な意味があります。このタイプの経済的独立-独立して裕福である、または「すべてのお金から抜け出す」ことで知られる-は、給与に依存する必要がないことを意味します。経済的自立に達すると、生計を立てる必要はなくなります.

ほとんどの人は金融の独立が退職とともに来ることを期待していますが、この2つを結び付ける必要はありません。 FIに到達するということは、仕事をやめる必要があるということではなく、収入を心配する必要がなくなるということです。そのため、マーケティングの仕事を辞めてスキューバダイビングインストラクターになりたいと思っていた場合、FIはその夢を追求することを可能にします。新しい仕事でお金をmakeけなくても、好きなことをしながら貯金や投資で生活することができます.

金融独立フォーミュラ

経済的自立を達成することは野心的な目標ですが、複雑なものではありません。実際、ごくわずかな簡単な計算で、現在の支出と節約の割合に基づいて、そこまで何年かかるかを大まかに見積もることができます。.

基本的に、金融独立フォーミュラには2つの部分があります。最初の部分はあなたのFI番号を計算します-あなたの人生に十分な収入を与えるために必要な合計金額：

FI番号=年間支出/安全撤退率

式の2番目の部分では、FI番号を使用して、FIに到達するまでに何年かかるかを計算します。

FIへの年=（FI番号-すでに保存されている金額）/年間の節約

これは大まかな概算にすぎませんが、現時点でFIからどれだけ離れているかを把握するには十分です。それがわかったら、次のステップを開始して、より早く個人の経済的自立に到達することができます.

支出を計算する

独自の金融独立フォーミュラを計算するために、最初に知っておく必要があるのは、毎年現在どれだけ使っているかということです。すでに詳細な家計がある場合、この手順は簡単です。毎月の総費用を見て、その数に12を掛けます.

持っていない場合、FIへの道の最初のステップは予算を作ることです。予算アプリ、スプレッドシート、または単にペンと紙で座って、家賃や住宅ローンの支払いからコーヒーやボトルの水まで、通常の費用をすべてリストします。四半期ごとの固定資産税法案や年間保険料など、たまにしか発生しない費用を含めることを忘れないでください。また、車の修理や医療費などの緊急費用が発生する可能性があるため、予算の一部を必ず残しておいてください。.

それをすべて追加すると、最初のキー番号、つまり年間総支出が得られます。金額が低いほど、経済的自立に到達しやすくなります.

FI番号を見つける

毎年どのくらいの収入が必要かがわかったら、「FI番号」、つまりそのレベルの収入を生涯にわたって得るために必要な合計金額を把握できます。 FI番号は、現在の支出と安全な離脱率（SWR）の2つのことに依存します。あなたのSWRは、あなたの生涯の間に枯渇することなく安全に引き出すことができるあなたの貯蓄の割合です.

投資から確実に得ることができる収入額は、節約した合計額にSWRを掛けたものです。したがって、必要な収入に達するために必要な金額を調べるには、つまりFI番号を見つけるには、現在の支出をSWRで割るだけです。たとえば、現在の支出が年間30,000ドルで、SWRが4％の場合、30,000ドルを0.04で割ると、FI番号は750,000ドルになります。.

多くの金融専門家は、実際、4％がほとんどの人にとって合理的なSWRであると言っています。 4％ルールとして知られるこのガイドラインは、米国個人投資家協会のジャーナルに掲載された1998年の研究に基づいています。これは通常、トリニティ研究と呼ばれています。この調査では、巣の卵の少なくとも半分を株に投資している退職者は、毎年開始時のお金の4％を安全に引き出すことができ、インフレに合わせて毎年調整し、30年の終わりに当初よりも多くの人が残っていることがわかりました.

長期的には、三位一体の調査で計算された4％ルールは、あらゆる種類の市場の上昇と下降を処理します。毎年最初の資金の4％を超えない金額を引き出す限り、あなたの投資はあなたの生涯続くでしょう。.

一部の金融専門家は、4％ルールは底値金利のため、今日の経済ではもはや有効ではないと主張しています。ただし、PricewaterhouseCoopers（PwC）による2015年の調査では、このルールは「かなりの富」を持つ世帯、つまり経済的に独立している世帯にとって依然として妥当であると結論付けています。そのため、4％のルールが完全ではない場合でも、FIへの道を計画するための良いガイドラインです。.

財政的独立までの年を決定する

金融独立フォーミュラの最後の部分は、毎年節約できる金額です。年間支出を決定したら、年間節約額を計算するのは簡単です。稼ぐ金額から支出金額を差し引くだけです.

今、あなたはあなたが財政的独立からどれだけ離れているかを把握するために必要なすべてを持っています。あなたはどれだけ節約する必要があるかを知っており、毎年節約している量を知っています。したがって、最初の数値を2番目の数値で割ると、FIに達するまでに何年かかるかがわかります。たとえば、FI番号が750,000ドルで、年間25,000ドルを節約できた場合、FIに到達するには30年かかります.

ただし、これはゼロから開始することを前提としています。すでに貯金のお金がある場合、写真はより明るく見えます。たとえば、FI番号が750,000ドルで、退職口座にすでに250,000ドルがある場合、FIに到達するためにさらに500,000ドルを節約するだけです。したがって、年間25,000ドルの割合で、そこに着くまでに20年かかります。.

一方、貯蓄率が低い場合、FIまでの時間が長くなります。たとえば、年間10,000ドルしか節約していない場合、FIに到達するために必要な500,000ドルを節約するには50年かかります。そして、何も貯金しなければ、FIに到達することは不可能になります-貯蓄は成長せず、FIは近づきません.

もちろん、これはすべて単純化しすぎです。なぜなら、毎年節約しているお金は利子を稼いでいないと仮定しているからです。貯蓄口座にお金を預けているだけなら、それは真実からそれほど遠くありません。なぜなら、現在の金利はほとんどゼロを超えていないからです。ただし、巣の卵を株式と債券の賢明な組み合わせに投資した場合、それらの投資の収益は毎年節約に追加され、FIに到達するまでの時間を短縮する必要があります.

基本的に、金融独立フォーミュラは、まさに出発点にすぎません。 FIに到達するのにかかる可能性のある最長時間を示しますが、健全な投資はその合計を何年も削ることができます。投資収益を考慮したより正確な計算が必要な場合は、Networthifyが提供するような金融独立性計算機を使用できます。.

経済的自立のための貯蓄

金融独立フォーミュラは、現在の支出と貯蓄のレートでFIに到達するのにどれくらい時間がかかるかを示しています。ただし、そのために解決する必要はありません。年間支出を削減する方法、または貯蓄を増やす方法を見つけることができる場合-またはもっと良い場合は両方を行う-あなたははるかに速くFIに到達することができます.

金融の専門家は、あなたがどれだけ貯金することを目指すべきかについて正確に同意しません。「金融の日」という本の著者である金融作家のジョナサンシェヴローは、フォーブスとのインタビューで、金融の独立を目指す人は総収入の20％を節約しようとすべきだと述べています。 Chevreauは、これを一部の人々にとって「不可能」な野心的な目標と考えていますが、多くの金融ブロガーは収入の50％以上を節約でき、読者にも同じことを勧めています.

専門家はあなたの実際の貯蓄目標がどうあるべきかについて異なる見解を持っていますが、彼らはそれを達成する方法についてほぼ同意しています。一般に3つの戦略を推奨します。.

返済債務

The Pew Charitable Trustsのレポートによると、全アメリカ人の80％が何らかの負債を抱えています。約44％が住宅ローン、39％がクレジットカードの借金、37％が自動車ローン、21％が学生ローンを保有しています。すべてのことを言えば、典型的な世帯は穴の中に約68,000ドルです.

この借金のほとんどは、予算の重荷です。毎月、見返りに価値のあるものを得ることなく、それに関心を払わなければなりません。そして、あなたがそれを完済するのに時間がかかるほど、あなたは合計で支払うことになります.

借金を返済することで、投資に充てるお金を増やすことができます。それが早くできるほど、複利が長くなり、巣の卵が早く成長します.

収入を最大化

毎月持ち込むお金が多ければ多いほど、投資に余裕ができます。以下を含む、追加の収入を探す場所はたくさんあります。

あなたの主な仕事. 仕事が時間単位で支払われる場合は、追加のシフトを取得するか、残業を増やすことができます。給料を支払っている場合は、上司に昇給を依頼してください。どちらのタイプの仕事でも、昇進のためにスキルを磨くことができます。または、まったく新しいスキルセットを学習して、他のどこかでより給与の高い新しい仕事を得ることができます。.
外職. メインの仕事で十分な労働時間を得ていない場合は、違いを補うために2番目の仕事を探すことができます。また、家庭教師、犬の散歩、フリーランスの執筆などの副業を始めることもできます。または、小規模では、写真や工芸品など、楽しんでいる趣味から少し余分な現金を持ち込もうとすることができます.
持ち物を売る. 多くの人々は、家の周りに、もう必要のない余分なものを置いています-そして、それのいくらかはお金の価値があるかもしれません。たとえば、古い家具、コイン、ジュエリーは、アンティークディーラーにとって価値がある場合があります。また、委託販売店を通じて、穏やかに使用された衣類、家具、スポーツ用品のお金を得ることができます。そして、もちろん、eBayやAmazonでほとんど何でも売ることができます.
受動的所得の流れ. 収入を増やす最良の方法の1つは、受動的な収入源を開発することです。これは、一度開始されると、ほとんどまたはまったく追加の努力をせずにお金を持ち込み続けるベンチャーです。例には、所有する財産からの家賃、出版した本や音楽からのロイヤリティ、および維持するために最小限の作業しか必要としないウェブサイトからの広告収入が含まれます.

経費削減

実際に経費を削減することは、収入を増やすことよりも支出に見合う価値があります。短期的には、両方の戦略により、毎月節約できる金額が増加します。ただし、費用を削減することは長期的にも役立ちます。これにより、残りの人生でより少ない収入で生活できるようになり、その結果、FI番号が低くなり、到達しやすくなります。だから、あなたが稼ぐすべてのドルはあなたを一度助けますが、あなたが節約するすべてのドルはあなたを二度助けます.

たとえば、現在年間55,000ドルを稼いでおり、そのうち30,000ドルを費やして25,000ドル節約するとします。つまり、FI番号は750,000ドル-年間支出額に25を掛けたものになります。また、年間25,000ドルを節約しているため、金融独立に達するには30年かかります。.

ここで、税引後に年間5,000ドルを追加で調達する場合を考えます。そのお金をすべて貯蓄に貯めれば、年間30,000ドルを節約でき、FIを達成するのに25年しかかかりません.

ただし、年間同じ5,000ドルで経費を削減できる場合は、節約額を30,000ドルに増やし、同時に支出を25,000ドルに減らします。つまり、FI番号は625,000ドルで、年間30,000ドルで、FIに到達するのに20.83年しかかかりません。したがって、FIへの時間を9年短縮しました-5,000ドルの調達で短縮できるよりも80％長い.

より多くの収入とは対照的に、より多くの節約のもう一つのプラスは、多くの人々にとって、それがより簡単であることです。昇給や副業の開始が常に可能であるとは限りませんが、ほとんど誰でも余分な支出を削減する何らかの方法を見つけることができます。数千ではないにせよ、何百ものお金を節約する戦略があるので、それらのいくつかがあなたのために働くことができることはほとんど保証されます.

可能な限り節約するには、次のような予算の中で最も大きな費用に集中してください。

ハウジング. 可能であれば、生活費が安い都市や地域で家を見つけてください。それが選択肢ではない場合は、お住まいの地域で手頃な価格の近所を探してください。余裕のある最大の家を買う代わりに、予算に負担をかけない小さな家を選ぶか、買うより安い場合は家を借ります。住宅ローンの最低金利を取得します-または、すでに住宅ローンを保有している場合は、住宅ローンを借り換えて低金利を取得し、できるだけ早く返済します。少なくともあなたが簡単に扱える簡単な仕事のために、できる限りあなた自身のDIYホームメンテナンスをしてください.
交通手段. 都市に住んでいる場合は、車なしで管理できるかどうか、または複数のドライバーに1台の車だけを使用できるかどうかを検討してください。徒歩や自転車での仕事、公共交通機関の利用、ライドシェアリングやカーシェアリングサービスの利用など、他の選択肢を検討してください。運転する場合は、高価な自動車ローンで新しいモデルと交換する代わりに、できる限り古い車を走らせてください。そして、再び、メカニックにお金を払うのではなく、簡単なメンテナンス作業を自分で行う.
食物. 食事のコストを抑えるには、外食する代わりに、できるだけ頻繁に家庭料理を食べます。ショッピング販売、店舗ブランドの購入、賢明なクーポンの使用、肉や加工食品などの最も高価なアイテムの削減により、食料品のコストを節約できます。お住まいの地域に複数の店舗がある場合は、価格表を作成および使用して、どの店舗がさまざまなアイテムで最高の取引を行っているかを追跡します。また、庭がある場合は、家庭菜園を始めて自分の農産物を育てます.
ショッピング. ショッピングを節約する最善の方法は、購入するものすべてが本当に必要であることを確認することです。古くなったからといって、衣服や家電製品などを交換する代わりに、消耗するまで保管し、できるだけ長持ちするように適切にメンテナンスしてください。購入する必要がある場合は、中古品を購入してみてください。新しく購入する必要がある場合は、ConsumerReportsのようなサイトを利用して、購入しているアイテムを調査し、金額に見合った価値のあるモデルを選択してください。次に、購入する商品を決めたら、さまざまな店舗やウェブサイトで買い物をして最適な取引を見つけます.
エンターテインメント. 高価な贅沢な休暇をとる代わりに、家の近くでもっと安いキャンプ旅行を計画するか、さらには滞在を計画してください。映画館に行く代わりに、DVDをRedboxから1ドルでレンタルするか、地元の図書館から借ります。高価なケーブル接続をNetflix、Amazon Prime、Huluなどのストリーミングサービスに置き換えます。ボードゲーム、公園の散歩、ジオキャッシングなどの安価な家族向けエンターテイメントをお楽しみください.
利払い. 上記のように、ほとんどのアメリカの家計は何らかの借金を抱えており、その借金の支払いはあなたの毎月の予算を大きく食い止めることができます。これらの支払いを減らす1つの方法は、クレジットスコアを改善することです。信用格付けを高めると、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード、さらには自動車保険の低金利の資格を得られます。あなたの信用を向上させることは、潜在的な雇用者にとってあなたをより魅力的にし、金融で働くなど、信用不良者にとっては立ち入りが禁止されている新しいキャリアの選択肢を開く可能性があります。クレジットスコアを改善する方法には、未払い残高の返済、支払い遅延の回避、クレジットレポートのエラーの定期的なチェックが含まれます。.

経済的自立のための投資

Financial Independence Formulaについて誤解を招く1つのことは、支出と貯蓄だけを見るということです。それはあなたがお金を興味のない箱に座ったままにしていた場合にFIに到達するのにどれくらいかかるかを伝えるのに十分です-しかし、実際の生活では、それよりはるかに良いことをすることが可能です。あなたの貯蓄率を高めることに加えて、あなたはあなたが取ったお金の良いリターンを獲得することによってより速くFIに着くことができます.

残念ながら、今日の世界では、優れた、しかし信頼できるリターンを獲得する方法を見つけることは難しいです-そして何も保証されていません。数十年前であれば、財務省債に単にお金を投資し、実質的にリスクなしで安定した月収を提供するのに十分な利子を獲得できたでしょう。「Your Money or Your Life」の著者の1人であるJoe Dominguezが、1960年代に金融の独立を達成した方法です。今日、記録的な低金利では、あなたのプリンシパルといくつかのリスクを取ることなく、この種のリターンを獲得することはできません.

ただし、長期的に投資する場合は、時間をかけてください。日々の市場の上下を無視し、長年にわたってポートフォリオの品質とそのパフォーマンスに集中することができます。また、長期的には、株式などのリスクを伴う投資は、全体として最高のリターンを提供する傾向があります。経済的自立を目指している場合は、長期的に巣の卵を成長させる可能性を最大化するために少し短期的なリスクを取る価値があります.

一方、リスク許容度を考慮することも重要です。株式や債券に投資するということは、時々お金を失うことを意味します。それを処理できない場合、パニックに陥り、損失で株式を売却することになります。金融の専門家に相談してリスク許容度を把握するか、投資が一晩で10％ヒットした場合の気持ちを考えてください。約20％、さらには50％?

長期にわたって投資している場合、通常、投資を長年にわたって保留し、損失をロールバックするのが賢明です。夜間の睡眠を節約するために、投資リスクが対処可能なものと一致することを確認してください。資格のある金融専門家は、リスク許容度をより適切に判断し、理にかなった投資ポートフォリオを設定するのに役立ちます.

もちろん、独自のポートフォリオを設定することもできます。ただし、研究を行うだけでなく、リスク許容度と長期的な目標に合った適切な投資を見つけるために、時間と労力を割く必要があります。.

「遅延」ポートフォリオを作成する

金融の独立のために投資する最も簡単な方法は、インデックスファンドまたは取引所の上場ファンド（ETF）の「怠lazな」ポートフォリオを設定することです。これらのファンドは、S＆P 500などの特定のインデックスに一致する投資のコレクションを保持します。幅広い米国株式、外国株式、債券をカバーする2、3のファンドに資金を投入することは、多様なポートフォリオを作成する1つの方法です。長期保持.

「購入して保留」として知られるこの戦略は、歴史的に良い結果を生み出してきました。イェールのエコノミスト、ロバート・シラーのデータに基づく、Bankrateの過去のリターン投資計算機は、1960年から2010年の間に、S＆P 500で株式を購入および保有した投資家は、30年間で2桁のリターンを見たことを示しています。 1929年に市場が暴落する直前に市場に資金を投入した投資家でさえ、それらの投資を30年間保持し続けることで、10％近くを稼ぐことができたでしょう。.

この例が示すように、このタイプの投資の鍵は、市場の浮き沈みを待つ意欲です。あなたは、市場が活況を呈しているとき、より多くの株式を購入する誘惑に抵抗しなければなりません。この衝動に屈すると、価格が高いときに購入し、価格が低いときに販売することになります。これは、市場でお金を稼ぐために必要なこととは正反対です。.

ただし、市場の「ノイズ」を無視し、長期にわたって保持できる人にとって、遅延投資にはいくつかの利点があります。

多様化. 本質的に、多様化とは、すべての卵を1つのバスケットに入れないことを意味します。単一の株式を購入する場合、財産全体はその株式のパフォーマンスに依存します。対照的に、市場全体のインデックスファンドを購入する場合、あなたの運命は市場全体のパフォーマンスに依存します。これははるかに安全な賭けです。そして、その市場全体のインデックスファンドを外国の株式や債券に投資された他のファンドと組み合わせると、膨大な数の異なるバスケットに卵を広げていることになります-したがって、米国の株式市場全体がクラッシュしても、それであなたのすべての貯金を取る.
低料金. 積極的に運用されているミューチュアルファンドに投資する場合、マネージャーに手数料を支払う必要があります。 Investment Company Instituteのレポートによると、2013年の平均的な運用ファンドの年間経費率は89ベーシスポイント、つまり0.89％でした。これはあまり聞こえませんが、利益に食い込んでいます。対照的に、典型的なインデックスファンドは12ベーシスポイント（0.12％）のみ請求します。 Morningstar Manager Researchのレポートによると、ETFはその中間にあり、平均経費率は0.11％から0.37％の範囲です。.
シンプルさ. 怠impliesな投資は、その名前が示すように、多くの時間とエネルギーを必要としません。どの株や債券が最良の投資であるか、あるいは売買するのに最適な時期であることを心配する必要はありません。あなたがしなければならないのは、毎月同じ2つまたは3つの資金にお金を入れ続け、それらの資金を濃厚に保持することです。歴史が繰り返され、長期（理想的には少なくとも20年）を保持できる場合、資産は成長するはずです。.

Capital One Investing（旧称Sharebuilder）やTD Ameritradeなどのオンライン証券会社を使用すると、このようなポートフォリオを簡単に設定できます。 Vanguard、Fidelity、iShares、Schwab、SPDRなどの企業が提供する、さまざまなインデックスファンドとETFから選択して投資できます。フォーブスを執筆している投資顧問のリック・フェリは、これらの企業はすべて、優れたパフォーマンスと低コストのファンドを提供しています。怠guardなポートフォリオアプローチを説明するためにVanguard ETFを例として使用していますが、他社の同様のタイプのファンドでも同じ結果を得ることができると彼は言います。.

Ferriは、怠zyなポートフォリオをセットアップするいくつかの方法を概説します。最も簡単なのは、Vanguard Total Bond Market ETFなどの多様化された米国債ファンドとVanguardのTotal World Stock ETFなどのグローバル株式市場ファンドの2つだけのファンドを購入することです。もう少し制御したい場合は、3つのファンドに投資して、米国の株式ファンドと外国株式の株式ファンドに分けて投資を行うことができます。たとえば、VanguardのTotal Stock Market ETFとTotal International Stock ETFです。シェヴローは、フォーブスのインタビューで、金融独立に向けて取り組んでいる投資家向けに3基のETFポートフォリオを推奨しています。.

投資を自動化する

あなたが怠ageなポートフォリオを構築するためにオンライン証券を使用する場合、投資を自動化するように設定することもできます。ほとんどのオンラインブローカーは、毎月貯金または当座預金口座から一定の金額を引き出してポートフォリオに入れる自動投資計画を提供しているので、覚えておく必要はありません.

自動的に投資するもう1つの利点は、コストの平均化です。基本的に、これは、株価がどうであれ、毎月同じ数の投資を毎回投資することを意味します。これを行うことにより、価格が低い場合は自動的に多くの株式を購入し、価格が高い場合はより少ない株式を購入します。言い換えれば、あなたはそれについて考えることさえしないで、古典的な投資のアドバイス、「低価格で、高価格で売る」に従います。.

1年に1回リバランス

ポートフォリオを最初に設定するとき、選択した2つまたは3つの資金の間でお金を分割する方法を決定する必要があります。たとえば、1つの米国株式ファンド、1つの国際株式ファンド、および1つの債券ファンドがある場合、それぞれに同額のお金を入れることを決定できます。または、より積極的な成長と引き換えに、より短期的なリスクを負おうとする場合、お金の大部分を株式に振り向けることができます。たとえば、外国株と国内株はそれぞれ40％、債券は20％です。.

ただし、3つの資金がすべて同じ割合で成長するわけではない可能性があります。時間が経つにつれて、各ファンドのお金の割合は変化します。たとえば、外国株式ファンドが他の2つよりも速く成長した場合、年末までにお金の50％を外国株式に、35％を国内株式に、15％を債券に持つことができます。.

1年に1度程度、ポートフォリオを「リバランス」して、多すぎる資金から少なすぎる資金に資金を移動する必要があります。 Wealthfrontなどの一部のオンライン証券会社では、これを自動的に行うことができます。他の人と一緒に、あなたはあなたの口座に入り、資金の残高を見て、必要に応じてそれらを調整する必要があります.

進捗を追跡する

投資が成長するにつれて、財政的自立に向けた進捗を追跡できます。 Quicken Deluxeなどのいくつかの種類の予算作成ソフトウェアでこれを行うか、Personal Capitalなどの無料のオンライン投資アプリを使用できます。.

また、スプレッドシートプログラムを使用して、各投資ファンドの現在の残高を入力する簡単な追跡シートを作成することもできます。プログラムはそれらを自動的に加算し、合計がFI番号とどのように比較されるかを表示できます。または、毎月残高を入力するために少し複雑なシートを作成します。これにより、時間の経過とともに数値がどのように変化するかを確認でき、結果をグラフとして表示することもできます。.

最後の言葉

定年前に完全な経済的自立を達成することは挑戦であり、すべての人にとってそれは不可能です。ただし、ほぼ全員がこれらの手順に従って、経済的独立性の中間段階に到達できます。このレベルでは、投資から得た収入は生活費をすべて賄うには十分ではありませんが、現在よりも低い給料で生活するには十分です。これは、あなたが本当に好きではない高給の仕事を持っているなら、あなたはより少ないお金でより面白いキャリアを追求するためにそれをあきらめることができることを意味します.

たとえば、常に自分のビジネスを開始したい、またはオフィスで仕事を辞めてフリーランサーになりたいと思っていた場合、投資収入はそれを行う自由を与えてくれます。または、仕事が好きで、趣味やその他の仕事にもっと自由な時間を持ちたい場合は、フルタイムからパートタイムまたは3/4時間のスケジュールに落とすことで、勤務時間を削減するよう手配できます。このようにして、完全に仕事を辞める準備が整う前に、経済的に独立したライフスタイルのメリットを享受できます。.

経済的に独立することはあなたの人生をどう変えるか?