楽しい退職に向けた5つのヒント

従業員福利厚生研究所とマシュー・グリーンウォルド・アンド・アソシエイツが実施した2013年退職自信調査では、以下の不安な統計が提供されています。

• 2013年には、4人のアメリカ人のうち3人の合計貯蓄額は25,000ドル未満で、驚異的な28％の貯蓄額は1,000ドル未満でした。.
• アメリカ人の半数未満が、退職時にどれだけのお金が必要か、またはその金額に達するためにどれだけ貯金しなければならないかを考えていません。.
• 全労働者のほぼ3分の2が250,000ドル以上の節約が必要であると感じており、40％が少なくとも500,000ドルが必要であると推定.
• 10人の労働者のうち6人が仕事を通して退職貯蓄プランに貢献していますが、平均は年間75,000ドル以上を稼ぐ人に有利に大きく偏っています-75,000ドル以上を稼ぐ人の94％対収入が35,000ドル未満の人の24％.
• 退職時に、医療費を含まない基本的な費用を処理するのに十分なお金があると非常に自信を持っていると感じている労働者は4人に1人だけです。.

多くのアメリカ人が退職と医療費の大半を社会保障とメディケアに頼らざるを得ない可能性があるにもかかわらず、FindLaw.comの調査では、労働者の30％が退職時にこれらのプログラムが実行可能であるという信念を欠いていることが明らかになりました。多くのエコノミストは、明日の退職者がより多くの時間を節約し、より長く働き、今日の退職者がやるよりも少なくする必要がある既存の人口統計および貯蓄データプロジェクトを分析しています。その潜在的な運命があなたを落胆させるならば、快適な退職を楽しむあなたの可能性を改善するために、できるだけ早く以下のヒントを実行してください.

退職の準備方法

1.早期かつ頻繁に保存する

退職貯蓄口座をお持ちでない場合は、今日から始めて、就業中ずっと定期的に寄付してください。開始時の年齢が若いほど、退職時の貯蓄総額の価値が高くなります.

同僚のデイブとビルの違いを考えてみましょう。それぞれが20年間の会社計画に1か月あたり200ドル、または年間2,400ドルを寄付し、それぞれが毎月複利で5％のレートで稼ぎました。両者の唯一の違いは、デイブが25歳から45歳まで投資し、別の貢献をしたことがないことです。ビルは投資を始めるために45歳になるまで待機し、65歳で退職するまで継続しました。同じ日に65歳で退職した場合、同じ年数を寄付しても、デイブの口座残高は225,307ドルでしたが、ビルは83,092ドルでした-差額$ 142,215.

付加価値は時間の力の結果です。早く始めるほど、お金はあなたのために長く働くことができます。デイブが45歳から退職までの間に毎月200ドルを投資し続けていた場合、彼の口座残高はほぼ308,000ドルだったでしょう。.

2.投資のバランスをとる

多くの人々は、貯蓄と投資を混同しますが、それらは関連していても同じではありません。貯蓄は、FDICが保証する普通預金口座、預金証書、または米国財務省短期証券の形式を取ることができます。一般に、それらは非常に安全で流動的であり、必要なときにいつでも資金を利用できます.

一方、投資とは、年々長期的な収益を生み出すことが期待される資産です。投資は、株式や債券から、不動産、アート、金に至るまで、あらゆる範囲に及びます。さまざまな投資により、所有者はさまざまなレベルのリスクを負う必要があります。彼らは、投資家の感情、経済的および政治的環境、および特定の各投資のニュアンスに応じて、価格が定期的に変動します。貯蓄に比べて限られた流動性と投資のボラティリティの増加の結果として、前者は一般的に貯蓄手段よりも高いリターンを提供します.

退職基金は将来の収入を提供することを目的としているため、投資の取得に使用されます。資本の損失から身を守ることは常に賢明であるため、高いリターンを求めている場合でも、鋭敏な投資家は多様化することでリスクを軽減します。単一の会社の普通株ではなく、複数の会社の普通株など、同じ種類の異なる資産と、異なる種類の資産を所有している.

投資ポートフォリオのバランスを取るには、証券全体の分析と選択が必要であるため、ポートフォリオ全体は、主要な市場の動きによる大きな影響を受けません。例えば、完全にバランスの取れたポートフォリオでは、特定の証券による上下の大きな動きは、反対方向への他の証券の同様の動きによって相殺されます。結果として、ポートフォリオの価値はこれらの動きに応じて大きく変化することはありませんが、徐々に成長し続けます.

あなたが若くて退職から何年も離れているとき、あなたはより積極的になり、より高い潜在的利益のためにより高いリスクを取ることができます。ただし、退職のために収入が必要になったら、ポートフォリオを調整して元本を保護する必要があります-たとえ大きな利益を得る機会をあきらめることを意味する場合でも、リスクを軽減する必要があります.

3.税制上の優位性を最大化する

New York Timesの記事によると、今日の多くのアメリカ人の税負担は1980年代よりも低くなっています。それでも、連邦および州の個人所得税、売上税、FIC、固定資産税、燃料税、および言及するには多すぎるその他の手数料と税金の組み合わせを考慮して、Tax Foundationはアメリカ人が合計4.22兆ドルの税法案を支払うと推定しています2013年、または国民所得の29.4％。さらに、多くの政治的オブザーバーは、連邦政府の債務の増​​加の結果として、連邦プログラムの大幅な支出削減と提携して追加の税が制定されることを期待しています。.

連邦税法-新しい法律の複雑な統合、古い法律の再解釈と修正、および規制の施行の変更-は、勤勉な市民が退職プランの控除とクレジットを通じて税金負債を減らすための十分な機会を提供します。たとえば、2014年には、最大$ 17,500（50歳以上の場合はさらに$ 5,500）を税金繰延プランに入れることができ、資金が引き出されるまで非課税になります。この金額には、雇用主による一致する貢献は含まれません.

収入に応じて、最大6,500ドル（49歳以下の場合は5,500ドル）をIRAに投資し、収入から差し引くことができます。 IRAまたは401kの寄付をした人は、所得制限の対象となりますが、最大2,000ドルの貯蓄者の税額控除さえあります。.

平均的な人にとって、年間所得税、アドバイザー手数料、および仲介手数料を支払いながら、実質的な退職ポートフォリオを構築することは不可能です。税制優遇された退職プランからの早期撤退に対する罰則があっても、税繰延プランを退職ポートフォリオの中心とみなし、可能な限り最大限の資金を提供する必要があります。.

4.ライブリーン

私たちは、マーケティング担当者や広告主が不要な製品やサービスの購入をあまりにも頻繁に奨励する、すぐに満足する時代に生きています。洗練された感情的操作と容易な信用の広範な利用可能性の組み合わせは、歴史上最大の消費国と世界最大の経済を生み出し、数千ドルの借金に縛られた市民をもたらしました.

退職のための適切な将来の準備を構築するには、今日お金を投資し、借金を返済し、同時に支出の喜びを先取りする必要があります。結果として、次の変更を検討する必要があります。

• 特定の購入を排除. 最新モデルではなく1年前の中古車を購入すると、数千ドルを節約できます。既存の電子機器が完全に機能しているときに最新の携帯電話やタブレットコンピューターを放棄すると、数百ドルを節約できる可能性があります。自宅でより多くの食事を準備して食べたり、昼食を仕事に持って行ったりすることで得られる節約額は、1年間でかなり大きくなります。.
• いくつかの支出を延期する. 住宅の購入を1、2年延期し、設置面積の小さい家を選び、ディズニーのテーマパークやニューヨーク市ではなく州内のリゾートで休暇を取ることを選択するのが賢明かもしれません。.
• 製品およびサービスの価格引き下げを求める. 一部の文化では、価格の割引や余分な「景品」の交渉が一般的です-そして、それは米国でそうなっています。今日の贅沢品を延期することで節約できるお金は、明日の必需品に支払うことができるお金であることを忘れないでください.

お金を節約するために、安っぽくたりけちだったりする必要はありません。むしろ、それはあなたのお金の価値を真に理解することによって育まれた態度であり、感情的にではなく知的に購入を考慮することだけが必要です。.

5.健康を維持する

メディケアは、65歳以上の市民にほぼ普遍的なヘルスケアを提供していますが、現在の規則では、すべての費用を支払うわけではありません。在宅ケアと非リハビリテーションの特別養護老人ホームケアに加えて、保険料、自己負担金、免責額があります。メディケアプログラムの価格が上昇するにつれて、サービスを利用する人々、つまり高齢者により多くの費用を移転するという政治的議論が高まっています。 Fidelity Benefits Consultingは、平均寿命を持つ65歳で今日引退する架空のカップルは、メディケアの資格を得た後、退職医療費を支払うために220,000ドルが必要になると推定しています。高齢者の推定70％が何らかの時点でそれを必要とする可能性が高いにもかかわらず、必要に応じて、これには長期ケアの費用は含まれません.

高齢者が直面する医学的問題の多くは、若い頃に行われた人生の選択の結果です。喫煙、過度のアルコール摂取、肥満、運動不足はすべて、後年まで現れないかもしれないにもかかわらず、マイナスの影響を及ぼします。就業期間中に健康を維持することは、生活の質の向上につながり、加齢に伴い医療費を削減する可能性があります.

最後の言葉

適切な準備ができていれば、退職があなたがいつも夢見ていた黄金時代になれない理由はありません。人生の早い段階で責任を負い、あなたの支出習慣、投資、ライフスタイルの選択に関して勤勉さと常識を行使することは、後年だけでなく、それらに至るまでの年にも配当を支払うことができます.

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