借金から抜け出します

これらの相反する感情は、借金が「善」と「悪」の両方になり得るという事実を反映しています。良い借金は、大学に行く、家を買う、ビジネスを建てるなど、長期的にあなたの財政を改善することをするのに役立つ便利な金融ツールです。これとは対照的に、クレジットカードの負債などの不良債権は、収入を増やすために何もせずに、利子の支払いであなたを圧迫するだけです。これにより、今月を乗り切るために借入に依存するようになり、無限の負債サイクルに陥ります.借金のtrapに巻き込まれていると、お金が縛られてしまい、やりたいことをすべて行うことができなくなります。ただし、その効果は単なる金銭的なものではありません。時間が経つにつれて、借金の絶え間ない圧力は、あなたの仕事、健康、人間関係にもダメージを与えます。借金から自分を解放することは、ほぼすべての点であなたの人生を良くすることができます.経済的利益1.より多くの自由所得あなたが多くの借金を抱えているとき、その借金の支払いはあなたの収入の大きな部分を縛ります。たとえば、4.5％の金利で200,000ドルの30年の住宅ローンがあるとします。その住宅ローンの支払いは毎月あなたの収入の$ 1,013を使い果たします-そしてその半分近くは家に実際の資本を構築するのではなく利子になります.その債務を早期に返済する方法を見つけることができれば、突然、毎月1,000ドル以上の追加収入が得られます。それはあなたがあなたにとって重要なすべてのものに費やすことができる毎年12,000ドル以上です。あなたはいつも夢見ていたキッチンの改造に自分自身を扱うか、お気に入りの趣味により多くのお金を費やすか、毎年素晴らしい休暇に行くことができます.2.早期退職 あなたの借金を完済することによってあなたが節約する余分なお金で行うもう一つのことは、投資にそれを入れることです。退職後の口座に十分な額を入れていない場合は、その余分な現金が65歳で退職するか、黄金時代に勤めなければならないかの違いを意味する可能性があります。また、退職後の拠出金を既に最大限に活用している場合は、他の投資に資金を投入することで、経済的自立に到達し、さらに早く仕事をやめることができます.3.リスクが少ない借金を抱えていることについて最悪のことの一つは、それがあなたの人生にもたらすリスクです。すでに借金があり、後戻りする緊急貯金がない場合、災害からの財政的打撃は常に1つです。失業や重大な医療危機により、借金の支払いができなくなる可能性があります。収集機関からの絶え間ない呼び出し滞納で訴えられ、おそらくあなたの賃金を装飾されているあなたの車を取り戻すこと差し押さえにより家を失うか、家賃を払えないために立ち退かされる倒産借金がないことは、これらのリスクを取り除きます。予算に余裕があるので、経済的、個人的な生活を台無しにする不幸な出来事を心配する必要はありません。.4.より良いクレジットスコアたくさんの借金を抱えることは、実際にあなたの信用格付けを圧迫します。クレジットカードとローンが限度に近ければ近いほど、スコアは低くなります。信用度が低いと、金利が高くなり、年間数千ドルの費用がかかり、借金のtrapから逃れるのが難しくなります。.これの裏側は、あなたが借金を完済するにつれて、あなたの信用スコアが改善するということです。これにより、さまざまな潜在的なメリットが得られます。将来のローンのより良い金利保険料の引き下げ雇用主は信用度をチェックして、潜在的な従業員が信頼できるかどうかを確認することが多いため、夢の仕事に就くチャンス家主が時々同じことをするので、アパートを見つけるより良いチャンス携帯電話サービスのより良い取引5.より良い仕事の見通し借金を抱えていることは、仕事を妨げてしまうこともあります。お金の心配は夜にあなたを維持することができます。.あなたが借金取りに対処しなければならないポイントに達した場合、問題はさらに悪化します。彼らはオフィスであなたを呼び出し、あなたの仕事を中断し、あなたの生産性を損なうでしょう。借金取りは、あなたを見つけるために雇用主に直接連絡することさえできます-あなたの上司との関係に負担をかける恥ずかしい状況.対照的に、借金を返済することはあなたの仕事をより満足させます。借金の支払いにすべてを費やすのではなく、稼いだお金を維持するようになったとき、あなたはもっと一生懸命働くように動機付けられていると感じます。そして、あなたがそれらのクレジットカードの請求書を支払うためにお金が必要だったのであなたが嫌い​​な仕事で立ち往生しているなら、借金を返済することはあなたがよりやりがいのある新しい仕事を探す自由になります.精神的な利点6.ストレスが少ない 借金を抱えて生活することは、ストレスの大きな原因です。すべての請求書の支払い方法と、職を失うとどうなるかを常に心配しています。借金を返済するために働かなければならないという絶え間ないプレッシャーは、ほんのわずかな喜びにさえ罪悪感を感じながら、あなたをすっきりさせます.ノースウェスタン大学での2013年の調査では、高レベルの負債を持つ若年成人（24〜32歳）が全体的なストレスレベルを平均よりも約12％高く報告していることがわかりました。他の研究はさらに強い効果を発見しました。たとえば、職業医学会が作成した2001年のライフイベントインベントリでは、ストレス度に基づいて100のライフイベントをランク付けし、「返済手段を超えて借金をする」ことが5位になりました。仕事を失う、離婚する、一時的にホームレスになるよりもストレスが多いと評価された.借金を取り除くことは、胸から巨大な重りを持ち上げるようなものです。常にハムスターホイールで走っているような、閉じ込められた感じはなくなります。より簡単に眠ることができます。そして、あなたの思考がお金を心配するという一定のパターンに縛られなくなったので、あなたは仕事、家族、友人、そして楽しむためにより多くのエネルギーを捧げることができます.7.より良いメンタルヘルス借金に関連する精神的な問題はストレスだけではありません。北西部の研究では、多くの借金を抱えている人は、うつ病の症状を報告する可能性が平均よりも13％高いことがわかりました。 The Journals of Gerontology：Series Bに掲載された2014年の研究では、50歳以上の成人に対しても同様の効果が見られました。このグループでは、「無担保債務」（つまり、家や車などの資産に裏付けられていない債務）抑うつ症状との強い関連性-負債額が多いほど、これらの症状は悪化する可能性が高かった.最も極端な場合、借金は自殺傾向に至ることさえあります。 2012年のHuffington Postの記事によると、圧倒的な学生ローンの借金に苦しんでいる人々は、しばしば自殺の考えに苦しんでおり、実際に自分の命を奪った人もいます。.これの幸運な裏返しは、借金がないことはあなたの精神的健康を改善するということです。あなたは不安やうつ病に苦しむ可能性が低く、あなたの人生全体に満足する可能性が高くなります。 Purdue Universityでの2014年の調査では、より低いレベルの負債は、人々の全体的な幸福レベルでのより高い収入とほぼ同じくらい大きな役割を果たすことがわかりました。あなたが車や家を自由で明快に所有していて、誰もあなたからそれを手に入れることができないことを知るのは素晴らしい気持ちです.8.より高い自尊心借金をしていると、自尊心が失われます。フォックス・ビジネスがインタビューした心理学者と借金の専門家は、借金のある人は外に出て、美しい家、新しい車、素敵な服など、外見が完璧に見える生活を作るために邪魔になることが多いと言います。彼らの本当の財政状況。もちろん、これらすべてのことにはお金がかかります。それは単に財政状況を悪化させ、恥を感じるだけです。.対照的に、借金を返済することは魔法のようにあなたの自信を高めることができます。 Fox Businessの記事では、1人の女性が120,000ドルの借金を返済した後、初めて新しい車を購入するという話をしています。車のセールスマンが信用調査を実行したとき、彼女の最初の反応はパニックでした-彼女は初めて結果が実際に良いことに気づいたのですぐに高揚が続きました。多くの場合、このスリルは、人々が借金から逃げるという話を熱望します。.9.より良い認知機能借金は単なる感情的な問題ではありません。それは実際にあなたの認知機能を損なう可能性があります-あなたの思考と推論の能力。 Frontiers in Psychologyで公開された2017年のメタスタディは、実際の生活と実験室の状態の両方で貧困を経験していることを示す多くの研究を示しています-人々の注意力、作業記憶、および自制心の障害.これは、それ自体に影響を与える問題です。認知機能が弱いと、財務上の意思決定が難しくなり、債務問題がさらに悪化する可能性があります。心理学のフロンティアの論文は、財政的にストレスを受けた人々が、将来、はるかに大きな利益よりも小さな利益を選択する可能性が高いことを示しました。彼らはまた、リスクの評価にあまり慣れていませんでした。彼らは、長期的な利益につながる可能性のあるリスクをとる傾向はあまりありませんでしたが、長期的な損失につながる可能性のあるリスクをとる意思はありました。.幸いなことに、借金を返済することでこれらの問題が逆転することも研究で示されています。シンガポール国立大学で行われた2017年の研究では、多額の借金を抱えた家族に多額のお金（数か月分の収入に相当）を返済しました。参加者が借金を減らすと、認知機能が著しく上昇することがわかりました。彼らはまた、あまり不安を感じず、より良い意思決定者になりました.身体的利点10.病気の減少借金がもたらすストレスは、あなたの体だけでなくあなたの心にもダメージを与えます。借金を不安とうつ病に関連付けた同じノースウェスタン大学の研究でも、借金のレベルが高い人は全体的に身体の健康状態が悪いと報告されていることがわかりました.借金はさまざまな方法であなたの健康を損なう可能性があります。 Fox Businessの記事でインタビューした専門家の1人である心理学者のCarole Stovallによると、ストレスは心臓病、アレルギー、胃腸の問題、糖尿病の引き金になる可能性があります。 AP通信（AP）とAOL Healthによる2008年の調査はこれを裏付けており、債務関連ストレスが高い人は、債務ストレスが低い人の3倍以上潰瘍やその他の消化器系の問題に苦しんでいることを示しています。また、不整脈や心臓発作など、心臓の問題がある可能性が2倍高い.また、慢性ストレスは免疫系を抑制し、風邪などの感染症のリスクを高めます。それに加えて、お金の心配は夜も目を覚まし続け、病気と戦う能力をさらに損ないます。 AP調査では、高い債務ストレスを抱える人々は、不眠症や他の睡眠障害に苦しむ可能性が2倍以上であることが判明しました。.借金を返済すると、すぐに気分が良くなります-肉体的にも精神的にも。これらのしつこい頭痛や腹痛は緩和されます。そして、より良い睡眠とより良い免疫により、あなたはオフィスで回っている厄介なウイルスを逃れる可能性が高くなります.11.血圧を下げる借金が多すぎると、実際に血圧が上昇する可能性があります。北西部の研究では、借金の多い人は、平均と比較して拡張期血圧が1.3％増加しました。それはあまり聞こえないかもしれませんが、それはあなたの健康に本当の違いをもたらすのに十分です。血圧がわずか2ポイント上昇すると、高血圧（危険なほど高い血圧）のリスクが17％上昇し、脳卒中のリスクが15％上昇します.これは、借金を返済することで、気分が良くなる以上のことができることを意味します。実際にあなたの命を救うことができます。アトランタ連邦準備銀行の2016年の報告書では、債務が死亡率にどのように影響するかについて、人々の信用格付けが向上するにつれて死亡リスクも改善することがわかりました。信用リスク（FICOスコアに相当するEquifaxの相当数）が100ポイント増加すると、全体的な死亡リスクが4.38％減少しました。.12.痛みが少ないいくつかの研究は、借金が身体的な痛みを引き起こすことさえあると示唆しています。 2008年のAP調査では、負債に関連するストレスが高い人の44％が片頭痛に苦しんでいるのに対し、負債のストレスが低い人の15％にすぎませんでした。また、背中の痛みや全身の筋肉の緊張に苦しむ可能性が高かった。 2016年にPsychological Scienceで発表された別の研究では、「経済的不安」のレベルが高い人は市販の鎮痛剤を購入する可能性が高いことがわかりました。.科学者たちは、財政的不安定について考えることでさえ、人々の痛みのレベルを高める可能性があると発見しました。生活の中で経済的に不安定な時間を考えなければならなかった被験者は、経済的に安全な期間を考えた被験者のほぼ2倍の身体的痛みを報告しました。また、借金が少ないほど、それについて考える時間も減るので、借金を返済することで痛みや痛みを和らげることができます。.13.より良い予防ケア 借金によって引き起こされるほとんどの健康上の問題は、何らかの形でストレスに関連しています。しかし、借金に関連する問題が1つあります。これは、単にお金と感覚の問題です。十分な頻度で医師の診察を受けられないということです。.Journal of Health...

しかし、返済すべきいくつかの異なる負債があると、トリッキーになり始めます。学生ローン、自動車ローン、2枚のクレジットカードがすべて返済を求めている場合、それぞれに少額の余分な現金を入れても、すぐには返済されません。あなたの借金に本当の凹みを作るために、あなたはそれらのうちの1つだけにあなたの余分なお金をすべて入れて、それを返済し、次のものに移りたいです。問題は、最初に取り組むべきものです?金融の専門家には、その質問に対するいくつかの異なる答えがあります。一部の人は、まず自分の勢いをつけるために、最初はあなたの最小の負債に集中することが最善だと主張します。他の人は、あなたが全体的に最もお金を節約するので、最も高い利子率で負債に取り組むことが最善であると言います。そして、資金がtight迫している場合は、できる限りいつでも、最終的に返済されるまで借金を削るために適用することができます。これらのアプローチはすべて機能しますが、それぞれに固有の長所と短所があります.1.債務スノーボール法雪だるまを作っていると想像してください。ベースを形成するには大きな雪だるまが必要です。これを行う最も簡単な方法は、小さな雪玉を詰めて地面に沿って転がし、行くにつれてますます雪を拾うことです。あなたが庭を渡る頃には、あなたの小さな雪玉は巨大な雪玉に変わりました.雪玉による債務返済の方法はほとんど同じです。あなたはできるだけ早くあなたの最小の借金を完済することから始めます。その借金がなくなるとすぐに、あなたはそれに支払ってきたすべてのお金を取り、次に小さい借金の支払いに追加します。次々に借金が返済されるにつれて、最終的な最大の借金に向けて毎月大きな支払いが行われるまで、支払いにますます「雪」を追加し続けます。.債務スノーボールの仕組み返済する必要がある4つの異なる負債があるとします。残高が700ドルで金利が18％のMasterCard. 毎月の最低支払額： 17.50ドル3,000ドルのはるかに高い残高と25％の利率を持つVisaカード. 毎月の最低支払額： 92.50ドル5年利子で10年、8,000ドルの学生ローン. 毎月の最低支払額： 85ドル8％の利息での5年、10,000ドルの自動車ローン. 毎月の最低支払額： 203ドル銀行レートの最低支払い計算機が示すように、毎月最低支払いを行うだけで、その間に他に何も請求しない場合、最小の借金であるMasterCardを完済するには6年以上かかります。はるかに大きいビザの請求書は、ほぼ20年間あなたに付いていくでしょう.毎月の支払いを固定している他の2つのローン（多額の支払いは自由ですが）は一定の割合で縮小しますが、自動車ローンを完済するのに5年かかります。そして、それがなくなっても、あなたは何年も前に支払いをして、まだ3つの負債が残っているでしょう.ここで、ペニーをつまむことで、月に100ドル余分に節約できたとします。借金の雪玉法に従うことにより、あなたはすでに支払っている最低支払額の上に、あなたの最小残高であるマスターカードでその100ドル全体を投げます。その間、あなたは他のすべての負債に対して毎月の最低支払いを続けます。時間が経つにつれて、クレジットカードの最低支払い額が下がる可能性があります。しかし、あなたはそれを無視し、一定の割合で支払いを続けます.Dinkytown.netの債務雪玉計算機によると、これを行うと、わずか7か月でMasterCardの債務が解消されます。それがなくなるとすぐに、あなたはそれに向けて入れていた合計金額-月額117.50ドルを取り、あなたのビザの請求書に適用することができます。これにより、毎月のVisaの支払いが210ドルになり、残高を2年以内に返済できるようになります.Visaで残高を完済したら、支払っていた210ドルを学生ローンに適用し、毎月の支払いを295ドルに増やすことができます。そのレートでは、わずか10年で10年間のローンが返済されます。この時点で、自動車ローンの支払い額をなんと498ドルに引き上げ、4年4か月でそれを一掃することができます-すべて月に100ドル余分に. 借金雪玉の長所と短所借金雪玉法の最大のブースターの1つは、金融の専門家であるデイブ・ラムジーです。彼はあなたの最小の借金を一掃するとすぐに士気が高まり、大きな借金でハッキングを続けることを奨励すると主張する。あなたは実際にあなたの借金が消えるのを見ることができるので、あなたはやる気を維持し、あなたの借金返済計画に固執する可能性が高くなります.ただし、負債の雪だるま式の方法では、 数 あなたが借りている負債の、それは減らすための最速の方法ではありません 合計金額 借金の。金利よりも負債の規模に焦点を当てているため、高金利の負債をより長く持ち続ける可能性があります。つまり、合計でより多くの金利を支払うことになります。そして、より多くの金額を支払うことは、完全に借金がなくなるまでに時間がかかることを意味します.この問題を回避する1つの方法は、高利子の借金を借り換える方法を探すことです。たとえば、3,000ドルのVisa残高の全部または一部を低金利のMasterCardに振り替えることができます。 2,000ドルをMasterCardに送金すると、Visaの残りの1,000ドルが最小の負債になります そして 最も高い金利を持つもの。それは、最初にそれを完済することです。.バランス転送を使用する場合のキャッチは、ほとんどの銀行が手数料を請求することです。多くの場合、転送される金額の3％（時には4％程度）になります。したがって、上記の例では、2,000ドルをMasterCardに送金すると、60ドルの1回限りの費用がかかります。ただし、残高を転送すると、毎月約12ドルの利息が節約されるため、最初の5か月後に先に出てきます。 CreditCards.comのような残高移動計算機を使用して、残高移動が理にかなっているかどうかを判断できます。.別のオプションは、借金整理ローンです。これは、新しいローンを取り、そのお金を使って古い高金利の借金を返済し、次に新しいローンを返済することを意味します。たとえば、12％の利子で新しい5年ローンで、3,000ドルのVisa残高と700ドルのMasterCard残高を返済できる場合があります。この新しいローンはまだあなたの最小のローンになるので、最初にそれに集中するでしょう-しかし、あなたはそれに対してはるかに少ない利子を払うでしょう、それで同じ月払いではるかに早く返済することができます.自分で借りる借金整理ローンは、借金管理計画（DMP）と同じものではないことに注意してください。 DMPは、お客様に代わって債権者と取引を行うサードパーティプログラムであり、多くの場合、低金利を交渉し、すべての支払いを行います。 DMPを使用するには、通常、古いクレジットカードをキャンセルする必要があります。これにより、クレジットスコアが損なわれ、他のマイナスのクレジットの影響も受ける可能性があります。したがって、すでに何の助けもなしに借金を返済する計画がある場合、DMPを使用することは良い選択肢ではありません。.2.負債なだれ法山で雪崩が発生すると、雪崩は最も高いピークから始まり、下方にこぼれます。債務雪崩法-「債務積み上げ」としても知られている-は、同様のアプローチを取ります。最小の借金から始めて徐々に上に向かっていくのではなく、借金の山のピークから始めます。つまり、最も高い金利の口座です。それが報われたら、次に高い金利のアカウントに移動し、そこから.雪崩法の背後にある基本的な考え方は、雪だるま式と同じです。1つの借金を返済したら、その借金の金額を次の借金に充てます。ただし、最も費用のかかる借金から始めているので、すべての支払いでより多くのお金を節約でき、借金がないことに近づきます.債務雪崩の仕組み債務雪崩と債務雪玉の比較を見るために、以前の例に戻りましょう。 2枚のクレジットカード、自動車ローン、学生ローンの4種類の借金があり、毎月合計398ドルの支払いが必要です。そして、あなたはまだこれらの借金のいずれかに向けて支払うことができる余分な月額100ドルを持っています.借金の雪崩では、その余分な100ドルが最も高い金利のローンである3,000ドルのVisa法案に適用されます。他のローンの最低最低支払いを続けます。これにより、約20か月でVisaの請求書を完済できます。高金利のローンがなくなったら、MasterCardの請求書に集中して、わずか数か月で完済できます。次に、自動車ローンを攻撃し、最後に学生ローンを攻撃します.この支払いスケジュールでは、借金の雪だるま式の方法と同じように、借金がなくなるまでにほぼ同じ時間がかかります。ただし、その間に支払う利息の合計額は4,074ドルから​​3,823ドルに低下します。つまり、負債雪崩法を使用すれば、250ドルの金持ちが生まれます。.利子が高いほど、借金の雪玉ではなく、雪崩を選択することで得られる利益が増えます。たとえば、高利のVisaの請求書が3,000ドルではなく9,000ドルで、それでも毎月100ドルしか余分に支払わない場合、スノーボール方式で借金がなくなるには4年半かかります。その間に、あなたは9,164ドル以上の利息を支払うことになります。これとは対照的に、債務雪崩では、利子として7,062ドルを支払うことになり、2,000ドル以上の節約になり、3か月前に債務がなくなります。. 債務雪崩の長所と短所厳密な数学的用語では、債務雪崩は債務雪玉よりも間違いなく良い取引です。それはあなたにより多くのお金を節約し、借金からより速くあなたを取り戻すことさえできます。結局のところ、25％の保証された収益を伴う投資は無敵の取引になります-そして、それはまさに25％の金利で借金を返済することによって得られるものです.ただし、高金利の負債があまりない場合は、雪崩の方法は雪だるま式の方法ほど速くありません。お金を節約できますが、計画にこだわる場合のみです-進捗が見られない場合は難しい場合があります。借金の雪崩では、多くの場合、最初の借金の返済に長い時間がかかり、一部の人々は落胆してsomeめます。一般的に「有毒」な高利子負債を優先する個人金融コラムニストのLiz Westonでさえ、モチベーションを維持するために早い段階で小さな勝利を必要とする人々にとって、負債の雪玉の方が効果的であると認めています。.借金雪崩の経済的利益と借金雪玉の心理的特典を組み合わせる方法の1つは、借金を返済する際の進捗を追跡することです。 ReadyForZeroなど、無料の電卓、スプレッドシート、アプリ、その他の債務追跡ツールをオンラインで無料で利用できます。.昔ながらの方法で、グラフ用紙と色ペンを使用することもできます。 100ドルごとに1マスずつ、借金ごとにバーを描きます。借金を返済するときに、これらのボックスに色を付けることができるため、目標への進捗を確認できます。いずれにせよ、借金でどれだけのへこみができたかを見ることができれば、継続するために必要な士気を高めることができます.3.負債雪片法借金の雪玉と借金の雪崩の両方は、あなたの借金に定期的に適用できるあなたの家計で余分なお金を見つけることに依存しています。しかし、あなたが本当に現金に縛られている場合、月に100ドルを余分に絞り出すことは常に可能ではありません.それでも、多くの人々は時折、わずかな金銭的見返りを受け取ります-税金の払い戻し、eBayの販売からの収益、またはジャケットのポケットでわずか5ドルの請求書。借金の雪片で、あなたはこれらすべての小さな金額を取り、あなたの借金を返済することにそれらを置きます。個々の合計は雪片のように小さく、それ自体では多くの効果を発揮するには小さすぎます。しかし、少しの雪片が時間の経過とともに大きな山になることがあるのと同じように、これらの小さな合計があなたの財政に大きな影響を与えるようになります.債務雪片の仕組みもう一度例を見てみましょう。合計で$ 21,700の4つの借金があり、これらの借金の合計$ 398の最小支払いを満たすために十分な予算があります。ただし、毎月余分な支払いをするためのお金が見つからない.この状況では、非常に限られた方法で借金雪玉または借金雪崩法を使用できます。つまり、1つの借金を完済したら、その支払いから次の借金にお金を適用できます。しかし、返済に向けて予算を立てるために余分なお金がなければ、それらをすべて支払うのに約6年かかります.しかし、今、この計画に従う最初の週に、友人のために30ドルのベビーシッターをしたと仮定します。そのお金を使う代わりに、あなたはそれを使ってあなたの最小の借金であるマスターカード法案に追加の支払いをします。 2週目は、購入した商品に対して15ドルのリベートチェックを受け取るため、MasterCardにも払い戻します.3週間目と4週間目には、食料品店でいくつかの良い販売で買い物をします。食料品の1か月の予算は300ドルですが、月末には260ドルしか使っていないことがわかります。それはあなたに余分な40ドルを与えるので、MasterCardの借金にも行きます.これらの小さな節約、つまり「雪片」のそれぞれはそれほど大きくありません。しかし、すべてを1つの負債に適用することで、わずか1か月でその負債を85ドル余分に削減することができました。毎月同様の貯蓄を見つけ続けることができれば、5年以内にすべての借金を返済することができます-借金の雪だるまに毎月安定した100ドルを入れているかのように迅速.もちろん、毎月85ドルの節約ができると期待することはできません。数ヶ月間、あなたの小さな雪片は、たった50ドル、20ドル、またはまったくないかもしれません。しかし、他の月には、残業代の250ドルやガレージセールの成功による200ドルなど、より大きな暴落が発生します。これらのボーナスを借金に充て続ける限り、長期的には大幅な節約になります. 負債の雪片の長所と短所借金の雪片の主な利点は、予算が限られている場合でも使用できることです。経費を削減したり、退職後の貯蓄を短縮したりする必要はありません-どんな小さな、予想外の金額でも使用できます.心理的なメリットもあります。通常、借金に対する雪片の合計額は非常に小さいため、見逃すことはありません。多くの人にとって、ここで10ドル、20ドルを払えば、毎月100ドルの一時金を手放すよりもはるかに痛みが少ない。今日の価格では、あなたのポケットに余分な10ドルは夕食や映画には十分ではありません-しかし、10ドルの小さな支払いはあなたの借金に大きな影響を与えるのに十分です.スノーフレークメソッドの最大の欠点は、結果が保証されないことです。時計仕掛けのように毎月余分に100ドルを確保すると、これらの余分な支払いが債務を縮小する速度を正確に把握できます。雪の結晶では、何が起こるかに依存しなければならないので、借金がなくなるまでの進捗は安定していません.借金の雪片に関する最後の問題は、一部のローンでは、月を通して小さな支払いをする方法がないということです。 1か月に複数の支払いを処理しない貸し手もあれば、追加の支払いの処理に料金を請求する貸し手もいます。このような貸し手と取引している場合、あなたの最善の策は、小さな雪片をすべて、安全な場所に保管することです-変更瓶や普通預金口座など-一括して通常の月払いに追加する.負債の雪片を他の方法と組み合わせる借金雪片のもう一つの良い点は、それを借金雪玉または借金雪崩法と組み合わせることができることです。たとえば、1か月あたり50ドルを固定して、最小の負債（負債の雪玉）または最大の金利の負債（負債の雪崩）のいずれかに対して追加の支払いを行うことができます。その後、1か月を通して、その上にスノーフレークの支払いを投入できるので、支払い日をさらに早く達成できます.これを行うと、両方の長所が得られます。通常の50ドルの支払いは、目標に向かってゆっくりと着実に進歩することに満足感を与えます-雪片を追加する月がないときでも。ただし、追加の支払いを行うと、着実に進捗が急増し、目標に近づくことができます。このように、スノーフレークの支払いは特別なボーナスになります-頼りにしなければならないものではありません.雪片を保存する雪のように、わずかな金額にもすぐに消える方法があります。ポケットに5ドルの紙幣を見つけた場合は、ラテに身を任せようとする誘惑に駆られ、すぐに満足が得られます。...

これらのプログラムは、あなたのサービスや専門知識と引き換えに学生ローンの借金を減らしたり、なくしたりするのに役立ちますが、しばしばサービスの行き届いていないコミュニティで働くことを伴います。社会に還元する人のために、以下のプログラムはあなたに少し還元することができます.考慮すべき学生ローン免除プログラム以下にリストされているすべてのプログラムには、税に関する重要な意味があることに注意することが重要です。通常、借金が免除されている場合、IRSは課税所得とみなします。ただし、仕事固有の学生ローンの赦しプログラムの一環として（下記のプログラムの多くと同様に）借金が返済またはキャンセルされた場合は、課税されません.主な注意点は、学生のローン残高が全障害のためにキャンセルされた場合、課税所得とみなされ、IRSにフックされることです。ただし、すべての税規則には例外があります。特定の状況については、税の専門家に相談してください。.1.公務員公共サービスローンの許しプログラム（PSLF）は、人々が公共サービスの仕事に就職し続けることを奨励するように設計されており、その結果、そのようなプログラムのほとんどのキャリアをカバーする可能性が高い.該当するキャリア. 公教育、軍務、ソーシャルワーク、公共安全、法執行、公衆衛生サービス、公共図書館サービス、公益法サービス、障害者および高齢者向けの公共サービスなどのキャリアを網羅しています.資格. 資格を得るには、2007年10月1日以降、公共サービスの雇用主でフルタイムで働いている間に、120回の定時全額（10年）の全額支払いが必要です。開始日が2007年10月1日の場合、2017年10月まで学生ローンの免除の資格はありません。公務員としてのキャリアを続ける予定がある場合は、カレンダーでその日付を丸で囲み、時期が来たら活用します。毎月120回の支払いに達した場合、ローンを削減できる最大額は$ 17,500です。.ローンの種類. ローン免除の対象となる連邦政府の学生ローンには、スタッフォード、フォード、プラスローン、および直接連結ローンが含まれます。他の連邦ローンは、直接連結ローンに連結された場合、免除の対象となります。これらには、連邦パーキンスローン、連邦PLUSローン、およびFFEL強化ローンが含まれます。一度統合された後、新しい直接統合ローンで行われた支払いのみがPSLFプログラムを利用するために必要な120の毎月の支払いにカウントされることに注意することが重要です.2.教師米国の教育者は、国内で最も重要な仕事の一部を行っていますが、多くの場合、相応の賃金を受け取っていません。したがって、彼らはしばしば簡単に返済されない学生ローンの負債を残されます。これらの学生ローンの許しとキャンセルプログラムに参加することにより、教師は、最も助けを必要とする子どもたちを教育する低所得の学校で働くことができる立場になります。.連邦教師ローンの許し. 5年間連続してフルタイムで教えている場合、連邦教師ローン免除プログラムを通じて最大$ 17,500のローン免除の資格があります。ただし、低所得世帯にサービスを提供し、タイトルIの資金提供の資格を得る資格のある学校で働く必要があります。さらに、あなたのローンは1998年10月1日以降に発行されたものでなければならず、満足のいく返済の取り決めを設定しなければデフォルトになりません。学校の資格検索を実行するには、こちらのディレクトリにアクセスしてください.連邦パーキンスローンキャンセルプログラム. フェデラルパーキンスローンを受け取った場合、フェデラルパーキンスローンキャンセルプログラムを介して借金を完全にキャンセルすることができます。現在、特別教育の教師として、または低所得家庭向けの学校で働いている必要があります。資格のある教育者は、数学、科学、バイリンガル教育、外国語を教えるか、特定の州で不足しているとみなされる分野で働く必要があります.州および市が後援する融資免除プログラム. あなたが利用できる州と都市のローンの許しプログラムを研究するようにしてください-アメリカ教師連盟（AFT）は素晴らしいリソースです. 3.医療従事者医師、看護師、臨床医、さらには獣医を含む医療専門家が被る学生ローンの借金は驚くべきものです。これらの分野ではより高い給与の可能性がありますが、教育の負債を返済するにはまだ何年もかかる可能性があります.幸いなことに、次の債務返済プログラムは医療従事者の負担を迅速に軽減できます。これらのプログラムの大部分は、サービスが不十分なコミュニティで1〜2年のコミットメントを必要とします.National Health Service Corp（NHSC）。 National Health Service Corp（NHSC）のウェブサイトによると、「プライマリケア医療、歯科、および精神/行動の健康臨床医は、2年間のコミットメントと引き換えに最大5万ドルの医療専門職の学生ローンの返済が可能です。」あなたはサービスが行き届いていない地域で働く必要があり、すぐに借金を返済できるように前払いで補償されます。お住まいの地域でサービスが不十分な施設を検索したり、現在働いているかどうかを確認するには、NHSC検索機能をご覧ください。パートタイムとフルタイムの両方のオプションがあり、許しの量はそれに応じて異なります。言い換えれば、たとえあなたがパートタイムで働いていても、あなたはまだあなたの借金の一部を許される資格があるかもしれません.ナース隊ローン返済プログラム. 看護師団のローン返済プログラムは、2年間で未払いローン残高の60％を支払い、さらにオプションの3年目で元のローン残高の25％を追加で支払います。ローンの支払いの見返りに、あなたは低所得、地方、または都市の場所で働く必要があり、通常の看護師と同じ競争賃金の資格があります。また、米国市民であり、資格のある「重大な不足施設」の正規の看護師である必要があります。獣医医学ローン赦免プログラム. 不足している状況のNIFA指定地域で3年間獣医として働くことを希望する場合（NIFAは「国立食糧農業研究所」の略）、あなたは最大25,000ドルの融資免除を受けることができます。獣医医療ローンの許しプログラム。申請者は米国市民であり、獣医学の博士号を持っている必要があります（DVM）.インドの医療サービスローン返済プログラム. インディアンヘルスサービス（IHS）のローン返済プログラムは、アメリカインディアンとアラスカ先住民のコミュニティにサービスを提供する医療施設での2年間のコミットメントに同意する場合、最大40,000ドルを支払います。 2年間の契約が終了すると、有資格の学生の借金が全額返済されるまで契約を延長するオプションがあります。また、あなたがアメリカインディアンまたはアラスカのネイティブである場合、あなたは優先的に考慮されます.Health Professions Loan Repayment Program（カリフォルニア）. カリフォルニア州にお住まいの場合、州が後援する医療従事者ローン返済プログラムを通じて最大50,000ドルの受給資格がある場合があります。認定された看護助産師、臨床看護師の専門家、歯科衛生士、歯科医、看護師、または医師助手である必要があります。また、週に32時間以上患者と直接仕事をし、商業または米国政府の貸出機関から未払いのローンを取得する必要があります。.4.アクティブミリタリー軍隊に入ることを選択し、学生ローンの借金が頭の上に迫っている場合、次の返済プログラムでいくらかの救済を受けることができます.陸軍ローン返済プログラム. 陸軍ローン返済プログラムは、特定の新しく入隊した人員に提供される特別なインセンティブです。受け入れられた場合、陸軍はあなたの未払いローン債務の3分の1または年間1,500ドルのいずれか大きい方（合計20,000ドルまで）を支払います。対象となる人気のある学生ローンには、学部学生向けの親ローン（PLUS）、学生向け補足ローン（SLS）、スタッフォードローン、パーキンスローン、ウィリアムD.フォードローン、および国家資金によるローンが含まれます。.海軍ローン返済プログラム. 陸軍の返済プログラムと同様に、海軍は、未払いのローン債務の3分の1または年間1,500ドルのいずれか大きい方を支払います。最大返済額は65,000ドルです。あなたの最初のローンの返済は、現役勤務の最初の年の後まで資格がありません。適格なローンには、連邦政府が保証する学生ローン、補助金付きまたは非補助のスタッフォードローン、パーキンスローン、連結ローン、プラスローンが含まれます。.空軍大学のローン返済プログラム. USAFは合計で最大10,000ドルを支払い、年間1,500ドルに分割します。資格を得るには、事前の軍事経験がなく、少なくとも4年間入隊することに同意し、GI Billの特典を失う必要があります。...