どのくらいの賃借人保険が必要ですか？
しかし、賃借人には明らかな欠点が1つあります。彼らは住宅所有者保険の対象ではありません。しかし、これは家賃保険のおかげで大したことではありません。個人の責任からの保護や、所有物の破損、破壊、盗難に対する補償など、住宅所有者保険の多くの利点があります。家を所有していない人にとっては、家賃保険は家屋保険に対する答えです.
あなたの現在の生活状況が賃貸人保険を保証するかどうか疑問に思っているなら、利益、欠点、そしてあまり知られていない事実を考慮することが重要です.
賃借人保険の利点
1.アパートのインテリアに限定されない
「賃貸人保険」という言葉を聞いたとき、おそらくアパートの範囲内で紛失、損傷、破壊、または盗まれた物理的所有物を補償する方針を想像するでしょう。これは確かに賃借人の保険の重要な機能ですが、それが伴うすべてではありません。保険に加入している実質的にすべての賃借人は、テレビ、ステレオ、コンピューター、家具、およびレンタルユニットに滞在するその他の貴重なアイテムを（一部の例外を除いて）カバーする「コンテンツ保険」を保持しています。車両があなたの名前と住所で登録されている場合、コンテンツ保険は車に保管するアイテムもカバーします。車が夜中に強盗された場合、外出中、またはお気に入りのレストランでゆっくり食事をしている間に、車内の覆われたアイテムの盗難に対して払い戻しを受けることがあります.
また、賃借人の保険は、入居中に発生する可能性のある責任問題からお客様を保護します。ゲストが転倒中に、または自宅での何らかの事故（高温の調理油による火傷や感電など）の結果として怪我をした場合、賃貸人保険の賠償責任範囲は、潜在的な訴訟の費用をカバーする可能性がありますおよび/またはゲストの医療費.
同様に、あなたの方針は、ユニットに起因する配管の故障、古くなった配線、床板の漏れ、およびその他の危険の結果として、建物の他のテナントが被る火災または水害の費用をカバーする場合があります。最後に、あなたの方針は、火災、洪水、または構造的損傷のためにアパートが住めなくなった場合に発生する可能性のある一時的な移転と生活費をカバーするか、少なくともカバーするオプションを提供する必要があります.
2.それは他の保険契約と同梱可能
保護したいのはアパートだけではない可能性があります。たとえば、車を所有している場合、法的に保険をかける義務があります。最近では、健康保険の種類を保持する必要もあります。年齢や家族の状況によっては、生命保険にも加入している場合があります。貴重な宝石やオリジナルのアートワークなどの特に貴重なアイテムを所有している場合は、それらをカバーするカスタマイズされたポリシーが必要になる場合があります.
良いニュースは、賃借人の保険を他のタイプの保険と大幅に割引してバンドルできることです（多くの場合、バンドルされています）。実質的にすべての主要な保険会社は、複数の保険の割引を提供しています。これは、同じ会社で複数の保険を契約するためのプレミアム割引です。多くのレンタル業者も車を所有しているため、テナントがレンタル保険を自動車保険にバンドルすることは特に人気があります。割引は印象的です。たとえば、Esuranceはバンドルされたレンター自動ポリシーを30％割引します。他の保険会社は、ケースバイケースで同様の割引を提供しています.
3.家主の過失に対する保護を提供します
ここにシナリオがあります：あなたは仕事から家に帰り、テイクアウトを食べてNetflixをじっと見ているリラックスした夜を楽しみにしています。しかし、アパートの建物に近づくと、何かが正しくないことに気づきます。消防車と警官車が入り口を囲んでおり、煙の薄い雲が屋根から上昇しています.
最終的に、調査員は数十年前の回路が短絡したと判断し、古い故障した配線に沿って連鎖反応を引き起こし、床に火事を引き起こしました。建物は破壊されていませんが、あなたのアパートは煙と熱で残忍にされています。あなたの電子機器は役に立たず、家具は取り返しのつかないほどの損傷を受けています.
あなたの人生を保留にする時間ですか？賃借人保険に加入していない場合。この事件は明らかにあなたの家主のせいですが、十分な賃借人の保険の補償なしにあなたの破損した所有物を交換する費用のためにあなたはフックにかかっているでしょう。あなたの家主の方針は、ユニットの構造コンポーネントと電化製品（および場所、家具が付属している場合は家具）を対象としていますが、所有するものには適用されません。.
賃借人保険の欠点
1.コレクションまたは特定の貴重品には追加の補償が必要な場合があります
賃借人の保険は、日常の所有物や備品を交換する費用をカバーしますが、常に5,000ドルから50万ドルまでの範囲に制限があり、通常、新規または貴重な所有物には適用されません。たとえば、複数のジュエリーをアパートに保管する場合、賃貸人のポリシーではカバーされない可能性があります（通常の古い婚約指輪でも法案に合わない場合があります）。膨大なレコードのコレクション、ステレオ機器、靴、アートワーク、希少な本がある場合は、運が悪いかもしれません.
これらのアイテムは引き続きカバーできますが、費用がかかります。ライダーの購入を検討してください-特定のアイテムをカバーし、メインポリシーに個別のラインアイテムとして表示される補足ポリシー-または高価値アイテムの専門保険。たとえば、Allstateは「高価値アイテム保険」を提供しており、これにより、ジュエリーの1ピースあたり1,000ドル、すべての電子機器で2,500ドルという補償限度を超えることができます。また、ジュエリーなどの複数の価値の高いアイテムを単一のグループにバンドルしたり、特定の所有物のプレミアムを明細化するスケジュールされた個人財産補償を取得したりすることもできます.
2.すべてをカバーするわけではありません
自動車保険に加入していない自動車事故に巻き込まれたことがある場合、保険を携帯するだけでは無条件に金銭的または個人的な責任から解放されることはありません。控除可能額の規模によっては、補償を開始する前に自己負担金を支払う必要があります。さらに、自動車保険の場合、保険契約には訴訟の際にあなたを保護する個人賠償責任補償のみが含まれます。 ;包括的な補償が不足している場合、車両のガラスの損傷、野生動物との衝突、その他の高額な費用に関連するすべての費用を負担することになります。したがって、賃貸人の保険契約を立てる前に、そしてそれを保持している限り、時が来たときに配達される可能性を最大にするためにいくらかの努力を費やす必要があります。.
まず、これにはカバレッジの制限と除外を慎重に検討する必要があります。 EsuranceのWebサイトによると、平均的な賃借人は約20,000ドルの価値がある個人財産を所有しています。この点で「平均的」であれば、合計損失を防ぐために少なくともこの程度のカバレッジが必要になります。近い将来に大きな購入をすることが予想される場合は、追加のカバレッジを取ることをお勧めします。上記のように、特定の製品カテゴリにも適用範囲の制限を考慮することが重要です。エレクトロニクス、ジュエリー、珍しいコレクションがここで際立っています-ライダーのコストまたは補足ポリシー（バンドル割引を利用することにより）を最小限に抑えるために、同時に、そして同じ保険会社を通して、あなたの主要なレンタル保険ポリシーとしてそれを購入します.
賃借人の保険を理解することも重要です しません カバー。住宅所有者保険と同様に、レンタルの補償範囲は、洪水被害や下水道問題の代償を支払うことにケチです。川や海などの自然源から洪水が発生しやすい地域に住んでいる場合、保険会社に洪水の場合に保険がかけられるかどうか尋ねてください。そうでない場合は、州または連邦のプログラムによって助成される補助的な洪水保険の方針を検討してください。.
洪水や下水道のバックアップによる損傷が発生しやすい1階または地下のアパートを占有している場合、賃貸人のポリシーは関連する清掃費用をカバーしない場合があります。保険会社は、補足的な「下水道」の補償範囲を提供する必要があります.
最後に、賃借人の保険契約を立てるときは、「代替価値」保険と「実際の現金価値」保険のどちらかを選択する必要があります。申し立てが承認された場合、前者は購入時に紛失または破壊された各アイテムの価値を払い戻します。これにより、領収書を保存することがより重要になります。一方、後者は各アイテムの減価償却費を払い戻します。減価償却計算は複雑であるため、一般化することは困難ですが、コンピューターやテレビなどの電子機器は、3〜5年以内にその価値のほとんどを失う傾向があります。ソファ、テーブル、宝石などのより耐久性のあるアイテムは、その価値をより長く保つことができます.
実際の現金価値ポリシーは、交換価値ポリシーよりも大幅に安価ですが、貴重な商品を交換するための実際のコストはカバーしていません。あなたが電子機器の熱心なユーザー、または貴重で価値のないアイテムのコレクターである場合、交換価値ポリシーに投資する価値があるかもしれません.
3.それは非常に高価になる可能性があります
前述のように、レンタル保険には補償範囲があります。ほとんどの保険会社が100,000ドル以上の保険を提供しているため、十分な保険を見つけることができる可能性があります。それは本当にあなたが支払う意思があるかどうかの問題です。より高い控除額（保険が適用される前にポケットから支払わなければならない金額）を受け入れることにより、毎月の保険料を減らすことができますが、これによりポリシーの有効性が低下します。繰り返しになりますが、標準ポリシーでは、5,000ドルの指輪や10,000ドルのステレオシステムなど、価値の高いアイテムは対象外です。ライダーのコストや予定されている財産の保護はすぐに増加する可能性があります.
個人および財務プロファイルには追加コストが発生する可能性があります。信頼できるスコアが高い（650以上）借主は、通常、準最適なスコアを持っている借主よりも同等のポリシーの支払いが少なくなります。そして最終的に、特定の請求に対する払い戻しにより、完全にあなたの管理下にないイベントが有効になる場合があります.
長期の支払いを減らすために、多くの保険会社は一時的な生活費の払い戻しにドルの上限または時間制限を設けています。火災からアパートを住みやすい状態に戻すのに4か月かかり、賃借人の保険契約が2か月間の移転費用のみをカバーする場合、他の2名は自己負担で支払う必要があります。言い換えれば、あなたの賃借人の保険証書が、不幸な状況から生じるすべての費用をすべてカバーするとは限らないと想定するのがおそらく最善です。.
心に留めておくべき重要な要因
物事を白黒で見るのは必ずしも役に立たない。これらの考慮事項は必ずしも「メリット」または「欠点」ではありませんが、留意することが重要です.
1.賠償責任保険およびコンテンツ保険は個別に購入できます
多くの賃借人は、包括的なパッケージの一部としてコンテンツ保険と賠償責任保険を購入しています。ただし、ポリシーのコストを管理することに真剣に取り組んでいる場合は、それぞれを個別に購入できます。できるかどうかは、所有物の価値と生活空間の使い方によって異なります.
モダンで手入れの行き届いた建物に住んでいて、たくさんの貴重なアイテムを所有しているが、パーティーや集会を定期的に開催しない場合は、コンテンツのみのポリシーを取得することをお勧めします。これは、怪我をしたゲストの医療費や、アパートから発生して他のユニットに広がる水害などの賠償費用からあなたを保護しませんが、そのような事件が起こりそうにないと考える場合、トレードオフは価値があるかもしれません.
古い、メンテナンスの行き届いていない建物に住んでいて、頻繁に集まりをホストしているが、多くの貴重なアイテムを所有していない場合、責任限定ポリシーの良い候補者になるかもしれません。いずれの場合も、不完全な保険契約の引き金を引く前に、保険会社の担当者に相談することをお勧めします.
2.家主はそれを要求するかもしれません
地主は通常、資産の構造的構成要素、インフラストラクチャ、および特定の責任要素をカバーする保険証券を保有しています。しかし、この補償範囲は、賃借人の所有物や個人的な責任にまでは及びません。.
一部の家主は、賃借人の保険証書の携帯をテナントに要求し始めています。署名済みの日付付きリースでは、保険契約自体の最低許容要件とともに要件を明示的に明記する必要がありますが、それらを禁止する法律はありません。補償を取得しない限り、家主がリースの更新に同意しない場合は、急落する必要があります.
3.特定の地域ではポリシーのコストが高くなる場合があります
価値の高いライダーや定期保険が不足している賃借人保険の平均費用は法外ではありません。犯罪率が平均以上の都市または地域に住んでいる場合、保険料は、犯罪の少ない地域での同等の保険よりもいくぶん高くなります。ハリケーン、洪水、竜巻、山火事などの壊滅的な気象事象が発生しやすい地域の保険料についても同様.
ハリケーンが発生しやすい湾岸沿いや主要な川のpro濫原など、特に脆弱な地域にアパートがある場合は、天候に関連する洪水による被害、風による被害、およびその他の比較的起こりやすい状況をカバーするライダーを購入する必要があります発生。フォルトゾーンも高価ですが、「手頃な」ポリシーを提供する専用の国営機関によって処理される場合があります。たとえば、カリフォルニア州地震局は、深刻な振戦に関連する損失をカバーする「破局的な」ポリシーを提供しています。 L.A.ベイスンまたはベイエリアに住んでいる場合、「通常の」賃借人の保険のニーズに対応する民間保険会社、および補足的な地震補償のCEAに対処することができます.
4.対象品目を追跡するのはお客様の責任です
ポリシーを検証する前に、アパートの内容を注意深くカタログ化します。とにかくこれらの内容の大まかな会計を保険会社に提供する必要がありますが、より詳細なレビューはあなた自身の記録にとって重要です.
ポリシーが有効になったときに所有する価値のあるすべてのアイテムを撮影します。可能な限り、各アイテムの購入領収書も保存します。ポリシーが有効になった後に行う大きな購入ごとにこれを行います。これらの写真のデジタル/クラウドベースのバックアップを作成し、レシートを耐火金庫または箱に保存します。やり過ぎのように聞こえますが、比較的小さな投資であり、あなたの主張が受け入れられる可能性を劇的に高めることができます.
必要なカバレッジの量を決定する方法
アクティブな住宅ローンを所有する住宅所有者は一般に資産を保証する必要がありますが、アクティブなリースを所有するレンタル業者はそのような義務を負いません。したがって、賃借人の保険は、住宅所有者の保険ほど広くは（少なくとも一人当たりでは）普及していません。個別またはバンドルのレンタル業者の保険契約を取得する代わりに、責任あるレンタル業者、特に長期にわたってレンタルを計画している、または貴重な所有物を蓄積している人は、アパートの内容を交換する費用を賄うのに十分な緊急資金を構築することを選択できます.
この行動方針はあなたに合っていますか？場合によります。まず、個人の財産をすべて保証することなく、特定の種類のリスク、つまり、ゲスト、メンテナンス作業員、および建物の他のテナントに生じる不幸に対する責任から自分を守ることができることを覚えておくことが重要です。.
賠償責任範囲の利点
コンテンツ保険とは別に賠償責任保険を購入することができます（また、購入する必要があります）。十分に管理された緊急資金とは対照的に、コンテンツ保険を運ぶための金銭的主張をするのは難しいかもしれませんが、あなたのアパートの基本的な賠償責任補償の利点に反論することは困難です。手始めに、無防備な賠償責任費用はすぐに制御不能になる可能性があります-負傷したゲストが病院に一晩滞在する必要がある場合、5桁の医療費を簡単に見ることができます.
怪我をしたゲストとの関係がどんなに近かったとしても、法的措置から身を守るために良い恵みに頼るべきではありません。責任については、友好的なゲストはあなたの心配の少なくともです.
あなたまたはあなたの家主が電気、配管、HVAC、または構造上の問題に対処するためにあなたのアパートに請負業者またはサービスの専門家を呼び出す場合、あなたは重大な転倒、刺し傷、鈍い力の負傷、感電などの事故の責任を負う可能性があります-それは彼らの仕事の過程で彼らに降りかかる。また、アパート内で発生する危険の結果として物的損害または負傷を被った隣人にも責任を負います。.
損害保険会社のAssurantによると、補償限度額が100,000ドルの負債のみの賃貸人保険契約の全国平均費用は、月額約11ドル、または年額132ドルです。このポリシーを10年間実行し、そのプロセスにわずか1,300ドルを費やしたとしても、病院での1回の入院のみで法的紛争を解決するよりもはるかに少ない金額（おそらく1桁少ない金額）を支払うことになります。再責任がある.
コンテンツカバレッジのコストの比較
「Independent Insurance Agents＆Brokers of America」で定義されている「資産/コンテンツの補償額30,000ドル」および負債の補償額100,000ドルと定義されている「典型的な」賃借人保険の平均費用は、年間約145ドルです。すべての賃借人の保険契約の平均費用は、保険適用範囲がはるかに高い保険契約を含むカテゴリであり、年間約185ドルです。.
ダコタスやミネソタなどの壊滅的な気象現象が発生しにくい低犯罪の州では、保険料は全国平均よりも30％低くなる可能性があります。西海岸と湾岸に沿ったより「危険な」地域では、保険料が平均を20％から30％上回る可能性があります.
代替案が、家具、衣類、および電子機器の総損失が数千または数万ドルの場合、年間185ドル-10年で1,850ドル、またはインフレ前の20で3,700ドル-を支払う必要はないようです-より簡単。ただし、この見出しの数字は、ポリシーの免責額や適用範囲の制限などの要因により、少々欺cept的です.
コンテンツカバレッジの購入のコストとメリットを比較検討する際には、オプションを次のように広く明確に定義されたカテゴリに分類すると便利です。
- 最上位のポリシー 免責額が低く（0ドルから300ドルの間）、高いカバレッジ制限（コンテンツカバレッジで50,000ドル以上）を備えたこれらのポリシーは、高額アイテムの項目別の損失だけでなく、合計損失に対する財務上のエクスポージャーを最小限に抑えるように設計されています。これらの保険の保険料は、上記の全国平均よりもはるかに高いですが、この費用とのトレードオフは安心です。最上位の保険が必要だと思われる場合は、おそらく高価なまたは希少な所有物があります。また、ライダーまたは補足保険を調査して、十分に補償されていることを確認する必要があります。.
- 家族政策. これらのポリシーには、低額から中額の免責額（300ドルから500ドル）と高いカバレッジ制限（50,000ドル以上）があります。彼らは特に長期的にレンタルする予定の家族や中流階級のカップルに便利です。典型的な保険契約者は、保護すべきものをたくさん持っていますが、最高レベルの保険料を支払うことができないか、喜んで支払うことはできません。このタイプのポリシーを緊急基金で補完するのは良い考えです.
- 道路政策. 免責額が大きい（500ドルから1,000ドル）と適用範囲の下限（20,000ドルから50,000ドル）があるため、これらのポリシーは、かなりの収入を得るがまだ多くの価値の高い財産を所有していないか、家族を始めていない、若い上向きのモバイルレンタル業者に人気があります。それらは、電子機器、衣服、およびその他の重要な（しかし、信じられないほど貴重ではない）アイテムを保護するのに役立ちます。控除対象の規模と、全損失の費用が保険の補償範囲を超える可能性があることを考えると、道路政策は緊急資金と組み合わせる必要があります。.
- 低コストのポリシー. 「破局的な」健康保険と同様に、これらの商品には高い控除額（1,000ドル以上）と比較的低い補償限度額（20,000ドル未満）が付いています。学生や最近の卒業生など、価値の高い所有物を蓄積しておらず、特定のアイテムを交換するために自己負担を払う見込みによって押しつぶされることのない低所得層の人々に理想的です。低コストのポリシーでは、一度にすべての所有物を交換する余裕がない場合があります。事故発生後すぐに立ち直ろうとしている場合、ポリシーの比較的低い支払いを補完するために堅牢な緊急資金を用意することが不可欠です.
アテンダントライダーと補足保険の有無にかかわらず、すべての所有物を置き換えるのに十分な最上位のポリシーを喜んで支払うことができる場合は、責任とコンテンツカバレッジをバンドルすることをお勧めします単一のパッケージ。高価な機器やアクセサリーをあまり所有していない場合は、コンテンツ保険を放棄し、賠償責任保険のみを購入し、緊急資金を使用して、商品の紛失、破損、盗難の費用を賄う方が良いかもしれません必要な基礎。しかし、あなたの状況と優先事項を慎重に検討した後、最終的な決定に到達する必要があります.
コンテンツカバレッジの代わりに緊急資金を維持する
コンテンツカバレッジのもう1つのオプションは、アパートとそのコンテンツに関連する予期しない費用のために特別に割り当てられた緊急基金を開始または増強することです。賃借人の保険を購入する代わりにこれを行うことができます。保険料は基本的に保険ではなく基金に向けられます。ただし、医療費や訴訟の可能性に関連する費用を考えると、賠償責任補償を放棄したり、自分で節約したりすることは本当に望ましくありません。.
緊急資金は、FDICが保険を掛けた普通預金口座に保管してください。この口座から、お客様の裁量で引き出しを行うことができます。あなたの「投資」に対してより高いリターンを求めたいと思うかもしれませんが、流動性は緊急時の隠蔽の重要な側面です。緊急基金の利点の1つは、資金がアパートの緊急事態に限らず、他の緊急事態にも対応できることです。.
ただし、コンテンツを交換するための費用をカバーする金額を累積するには、数年かかる場合があります。コンテンツをカバーせずに行くことにした場合は、重要でない所有物を露出したままにしておくことに伴うリスクを受け入れることができることを確認してください.
別のオプションは、保険会社に、コンピューター、携帯電話、タブレットコンピューターなどの最も価値のあるアイテムのみを保証することについて尋ねることです。多くの場合、このカバレッジは非常に手頃な価格です.
最後の言葉
一部の賃借人にとって、賃借人の保険は、不幸な事件からの回復を早め、盗難、物的損害、および賠償責任の経済的影響を軽減できる便利なツールです。他の人にとっては、同様の目的のために特別に指定された安定した、適切に管理された緊急基金よりも有用性が低い場合があります.
最終的に、賃借人の保険を取得する選択は、あなたのアパートの所有物の性質と価値、および賠償責任の問題に対する認識された露出をオンにする個人的なものです。すでに十分な貯蓄や強力な緊急資金がある場合は、それなしでうまくいくかもしれません。繰り返しになりますが、評判の良い保険会社に見積もりを依頼することは決して痛いことはありません-特にあなたの賃貸保険保険を追加の保険とバンドルしたい場合.
賃貸人保険が必要だと感じていますか？または、代わりに別の緊急基金を維持しますか?
