破産を申し立てる理由と理由
ただし、破産を宣言することも、費用と時間がかかり、クレジットスコアに大きな影響を与える可能性があります。これは、新しい車や家の購入、さらには仕事への応募など、あなたの人生の他の側面に広範囲の影響を及ぼします。また、あなたが完全に破産するまで破産を宣言するのを待つことは実際にあなたに反対することができます.
あなたが破産を宣言することを考えているなら、ここにあなたが知る必要があるものがあります.
破産の代替案を検討する
破産を宣言することは、重要かつ長期的な影響を与えるため、可能なすべての代替案を最初に検討してください。次の質問を自問してください。あなたがそれらのいずれかにイエスと答えた場合、破産はまだ正しい選択ではないかもしれません.
別の方法で請求書を支払うためのお金を見つけることができます?
余分な現金を稼ぐ方法をブレインストーミングする。 2番目または3番目の仕事に就くのは、夜や週末を過ごす楽しい方法ではありません。しかし、たとえそれが短期間であっても、余分な収入はあなたの借金に本当のへこみをもたらす可能性があります.
予算を守ってきましたか?
多くの人々は予算を守らないため、自分のお金がどこに行くのか本当に知りません。 Mintのような予算プログラムや現金のみの封筒予算作成方法を使用するなど、適切な予算編成がないと、お金を解放する変更をどこでどのように行うことができるかがわかりにくい.
私たちのほとんどにとって、収入の最大部分は住居費と交通費に充てられます。したがって、これらのコストを削減する方法を検討してください。たとえば、賃借人の場合、家を縮小して小さな場所に移動したり、ルームメイトを探したりすると、家賃に大きな影響を与える可能性があり、ユーティリティも節約できます。あなたの車がガソリン車である場合、それを販売して小型で燃費の良い車を購入すると、代わりに借金を返済するために使用できる多くのお金を節約できます.
あなたの状況は一時的ですか?
経済的な問題が一時的なものかどうかを現実的に考えてください。たとえば、仕事を失った場合、失業手当の受給資格はありますか？別の仕事に就く見込みはどれくらい良いですか?
あなたが破産を申し立てるとき、裁判所はあなたの現在の収入だけでなく、過去6ヶ月以上にわたるあなたの収入も調べます。現在、財政上の問題を抱えているが、過去に請求書を期限内に支払った場合は、状況を改善できるかどうか確認するために数か月待つことを検討.
貸し手と直接交渉できますか?
多くの貸し手は、破産を検討していると伝えた場合、金利を下げるか、支払い計画を調整します。これは、クレジットカード会社に特に当てはまります。クレジットカード会社は、返済できない場合に最も損失を被る可能性があります。場合によっては、低固定金利の資格がありますが、カードを閉じる必要があります.
破産で一掃できない学生ローンがある場合は、返済スケジュールを変更するか収入をあなたの収入レベルに結び付けることにより、毎月の支払いを減らす苦労プログラムの資格を得ることができます。または、学生ローンの延期または猶予の資格があり、一時的に支払いを停止する場合があります.
一部の住宅ローンの貸し手は、ローンの変更プログラムを提供しています。あなたが破産を宣言する前に彼らがあなたが適格なプログラムを持っているかどうか見るためにあなたの貸し手に電話してください-ほとんどの貸し手はその後交渉する気がありません。あなたの住宅ローンが十分に変更されている場合、あなたは破産を避けることができます。これはあなたと貸し手の両方にとって有益です.
クレジットカウンセリングに参加しましたか?
別の良いアイデアは、消費者のクレジットカウンセリングに行くことです。これらの機関は、あなたが貸し手と交渉するのを助けることができます。特にあなたが対立をうまく処理しない場合、それはあなた自身でストレスがたまり、効果がなくなることがあります。また、現実的な予算と債務返済計画の作成を支援し、破産を追求するかどうかをアドバイスします。.
ただし、誰と一緒に行くかに注意してください。実際にあなたを助けずにあなたのお金を取るだろう略奪的な会社がたくさんあります。ほとんどの評判の良い代理店は低コストであり、合法的な代理店はあなたの借金を一掃するか、ドルのペニーのためにあなたの借金を許すことを約束しません。誰かがそれを約束したら、反対方向に走ってください。法務省から承認された機関のこのリストを確認してください.
破産は実際にあなたに利益をもたらします?
破産の資格取得はかなり厳しいプロセスです。定期的な収入がある場合は、第3章または第5章で支払い計画を設定する第13章破産の申請が必要になる場合があります。可処分所得の大部分を借金の支払いに使用し、裁判所は可処分所得と見なされるものに対して非常に厳格です。食料、衣類、交通機関、医療費、光熱費などの必需品にお金を割り当て、自動車ローンや住宅ローンなどの担保付き負債を全額支払うことができます。他のすべてのお金は債権者に送られます.
このオプションを実行する前に、債務の支払いスケジュールを把握することは理にかなっています。たとえば、月に2,000ドルを家に持ち帰り、1,000ドルの住宅ローンを持ち、他の生活費として400ドルが許可されているとします。それはあなたに借金を返済するためにあなたに月額600ドルを残します。 3年計画の場合、21,600ドルの負債を支払うことができます。 5年間の計画を立てている場合、36,000ドルの負債を支払うことができます。どちらの数字よりも負債が大幅に少ない場合、おそらく破産の恩恵を受けることはありません。この場合、貸し手と直接交渉することで、同じまたはより良い結果を得ることができます.
短い遅延を考慮する
時には、実際に破産を宣言する前に待つことが有益な場合があります。たとえば、第13章の破産の代わりに第7章を宣言したり、貴重な資産を失うことを避けたり、出願前に比較的短い時間待って再び借金に戻らないようにすることができます。.
以下の状況のいずれかが過去数か月以内に発生した場合、数か月でも待つことで破産プロセスを最大限に活用できます.
あなたは最近高収入を持っていました
破産申請をすると、裁判所はあなたの月収を調べます。ただし、過去6か月間の平均をとることにより、その月収を決定します。次に、平均月収を平均テストにかけます。平均テストよりも高い収入を持つ個人が第7章破産を使用できないようにする検査です。.
第7章破産申請を検討しているが、最近失った仕事から高い収入を得た場合、6か月の平均収入が減少するまで数か月待つのが賢明かもしれません。そうでない場合、平均値テストに合格しない可能性があり、唯一の選択肢は第13章を提出することです.
自分の資産を自分で売ることができます
第7章破産を申し立てると、裁判所は株式や債券、高価な車などの免除されていない資産を受け取り、債権者に支払うためにそれらを売却します。そのようなアイテムを持っている場合、自分で売ればもっとお金がもらえるでしょう.
たとえば、Craigslistで車をオークションにかけた場合よりも、車を売る可能性が高くなります。裁判所よりも多くの借金を返済することができます。または、安価な車など、裁判所が負担しない合理的な価格の免除資産にお金を使うことができます.
ただし、お金を隠そうとしないでください。そうしないと、深刻な熱湯に陥ってしまいます。また、裁判所が売却する可能性のある資産を譲渡することに問題が生じます。資産の公正な価格を取得し、親relativeに売らないようにしてください。裁判所は、あなたが何か怪しいことをしようとしていたと思う場合、あなたが売ったアイテムを取り戻し、それ自体を売ることができます.
すぐに大規模な新しい債務を期待
破産申請書を提出すると、修正または免除されている債務のリストに追加できなくなります。したがって、将来的に大きなやむを得ない費用が発生すると予想される場合は、破産を宣言するために費用が発生するまで待つことを検討してください.
たとえば、妊娠していて出産のための医療費が発生する場合は、赤ちゃんが生まれて破産を宣言するための請求書を受け取るまで待ちます。このようにして、破産申請にこれらの法案を含めることができます。そうでなければ、赤ちゃんを産む前に破産を宣言した場合、あなたはまだ医療費を支払う責任があり、さらに借金をする可能性があります.
ただし、破産を宣言する日付に近い新しい債務を負う場合は、十分に注意する必要があります。受託者または裁判官が、あなたが贅沢品を購入したか、現金前貸しを出したか、または不必要なアイテムに多額を費やしたと判断した場合、あなたは無責任に行動した兆候と見なします。これらの借金は破産を「生き残る」ことができ、あなたの借金の残りが一掃されてもあなたはまだそれらを支払う必要があります.
破産を宣言する悪い理由
特定のケースでは、無担保債務に遅れをとったり、不要な回収コールを受け取ったりすることに対処する他の方法があります。また、破産は特定の種類の債務の猶予を提供しません.
破産の宣言が悪い考えであるいくつかの例はここにあります.
1.少額の無担保債務の支払いはできません
ほとんどのクレジットカードと医療費を含む無担保債務は、貸し手があなたに見返りに担保を求めることなく実行することができた債務です。したがって、無担保債務をデフォルトにする場合、貸し手は何も返済する必要はありません。.
多くの人々は、これらの債務の支払いを行わないと賃金の付け替えのような重大な結果をもたらすと考えていますが、ほとんどの無担保貸し手は実際にあなたを法廷で訴えることなくこれらの極端な措置を取ることができません。あなたが訴えられた場合は、単に借金を所有していることを証明するように貸し手に尋ねる応答を提出し、あなたは彼らが何か月も物事を遅らせることができる.
特に借金が少ない場合は、完全に支払いを停止すると、貸し手はそれを回収不能として取り消すか、借金の一部を一括して受け入れることを望んでいます。金利や支払い条件の交渉は、無担保の負債でうまく機能します。あなたの債権者があなたが破産を宣言する可能性が高いと思う限り、彼らは通常、彼らが破産手続から少しでも得ることがわかっているのであなたと交渉することを喜んでいます。.
2.収集エージェントからの電話を止めたい
これを行う簡単な方法があります。これは、公正な債務回収法（FDCPA）と呼ばれています。 FDCPAでは、コレクターに依頼された場合、コレクターからの呼び出しを停止する必要があります。彼らはまた、あなたに彼らを止めるよう頼んだらあなたを知っている人や職場であなたに連絡する人に電話することも許されていません。.
これを要求する認証書を会社に送るだけです。その後、代理店の従業員は、あなたを訴えたり、回収活動を停止したりすることを知らせる以外は、あなたに連絡することはできません。 FDCPAに違反するコレクターを訴えることは、人気があり、luかる習慣です。.
通話を録音してボイスメールを保存することは、コレクターが停止するように依頼した後でもコレクターが引き続き電話をかけることを証明する効果的な方法です。ただし、FDCPAは元の貸し手には適用されません。元の貸し手はあなたと「ビジネス関係」があり、連絡が許可されているためです。通常、元の貸し手はコレクション代理店ほど面倒ではありませんが、.
3.あなたの負債のほとんどは最近の所得税、裁判所の判決、養育費、または学生ローンからのものです
破産はさまざまな種類の債務を異なる方法で扱います。所得税、裁判所判決、養育費、および学生ローンは、最も極端な場合を除いて破産で消せない借金の例です。あなたが借りているものの大部分がこれらの負債で構成されている場合、破産はおそらくあなたにとって有利ではないでしょう.
4.社会保障、失業、福祉以外の資産や収入がない
意図的に未払いの税金、子育て支援、または政府保証の学生ローンなどの特定の負債を除いて、債権者は社会保障収入、失業、または福祉に触れることはできません。彼らがあなたを訴えたとしても、あなたが持っていない場合、彼らはあなたのお金を取ることができません.
この場合の破産申請は冗長です。あなたが所得債権者を持たない場合、彼らがつかむことができる資産、または彼らが先取特権を置くことができる財産は、電話であなたを困らせる以外にあなたにできることはあまりありません.
倒産で前進するとき
上記の状況のいずれにも当てはまらない場合、破産は実行可能なオプションです。そして、あなたの借金が制御不能になっている場合、それを宣言するのに長く待ちすぎないでください.
以下は、現在の財務状況が受け入れられないことを示す「レッドフラッグ」です。これらの場合、破産は唯一の解決策を提供する可能性があります.
1.日用品をクレジットカードに入れています
利用可能な現金がないため、常に食料品やガソリンをクレジットカードに置くことは、借金のトレッドミル上にある大きな赤い旗です。ほとんどの人がこれをするのは、彼らが全額を借金の支払いに使うからです.
このサイクルは状況を悪化させます。最低支払額に100ドルを費やしますが、食料品には100ドルが必要なので、支払ったカードに請求します。あなたの総負債は、利子のために実際にこのマネートレードから上がります.
2.あるクレジットカードを別のクレジットカードで支払います
キャッシュアドバンスを利用したり、残高を別のカードに移したりして1枚のクレジットカードを支払うことは、行き詰まった戦術であり、借金が減ることはありません。一度限りのものである場合、それは必ずしも赤旗ではなく、一時的なクランチの兆候です。しかし、それが定期的に起こると、あなたの借金は成層圏で増加します.
3.支払い漏れにより、金利はすでに上昇しています
それが合理的な金利であるときに借金から自分自身を掘り出すのは十分難しいです。しかし、1つか2つの支払いを怠った場合、多くの貸し手、特にクレジットカード会社は、金利を30％以上に上げます。レートがそのように高くなると、毎月の支払いのほとんどは利子になり、元本にはほとんどなりません.
金利の引き上げにより、毎月の支払いも増加しますが、すでに支払いが困難な場合があります。高金利で未払いの債務があり、貸し手と低金利で交渉できない場合、破産は実行可能なオプションです.
4.すでに2番目または3番目の仕事をしている
多くの人々にとって、余分な収入を得ることが彼らの負債を減らすのに十分です-しかし、常にではありません。 2番目または3番目の仕事に就くことで毎月の請求書の支払いに役立つ場合、それは素晴らしいスタートです。しかし、借金がすでに多すぎて、1週間に10時間余分に労働しても負担にならない場合は、破産などのより極端な措置を検討する必要があります。.
5.あなたの賃金は装飾される
極端な場合、貸し手はあなたの賃金を飾るために裁判所の命令を得ることができます。それは彼らがあなたの銀行や雇用主とあなたの給料から直接お金を取り出すように手配することを意味します。毎週最低賃金の40倍以上を家に持ち帰った場合にのみ、最低賃金でフルタイムで働くことに相当します。しかし、それはそもそもあまりお金ではないので、ほとんどの人は、貸し手が彼らの賃金を飾り、他の貸し手との借金を増やす場合、追加の財政問題を開発します.
貸し手があなたの賃金を飾ろうとしているという通知を受け取った場合、破産を宣言することで、少なくとも一時的にこの注文を進めることができなくなります。さらに、債務を解約できる場合があります.
6.債務関連のストレスはあなたの仕事と私生活に影響を与えます
借金があまりにも心配で仕事に集中できず解雇できない場合は、財政状況を改善することはできません。借金の問題があなたの人生をかなり妨げている場合、破産の宣言はそれを改善するのに大いに役立つかもしれません.
7.退職口座から借金を支払うためにお金を取ることを検討している（またはすでに持っている）
退職金はあなたの未来のためのお金です。そのお金を引き出すと、将来の自己を奪うだけでなく、納税できないもう1つの借金になる税法案を作成することになります。多くの退職口座は破産時に保護されているため、宣言を検討している場合はお金を引き出すことは避けてください.
8.すでに代替案を試しましたが、彼らは助けませんでした
最善を尽くしても、借金に十分な凹みがない場合は、破産を申し立てる時が来るかもしれません.
まだ現金を持っている間に破産を宣言する
多くの人々は、破産を宣言すべき時点は破産したときだと考えています。しかし、無一文であると、実際にはプロセスがずっと難しくなります。自分で破産を宣言することはできますが、多くの人が破産弁護士を雇うことを選択します。破産弁護士は、単純な場合でも1,000ドルから2,500ドルの費用がかかる場合があります。.
破産に向かっていると確信している場合は、とにかく退場する可能性のあるクレジットカードなどの特定の支払い請求を停止し、弁護士のために現金を節約するのが賢明です。当然のことながら、破産弁護士はクレジットカードを受け取りません。とはいえ、車や家を維持したい場合は、逃した支払いと手数料を補う必要があるため、住宅ローンや自動車ローンの支払いを続けてください.
また、破産を宣言すると、債権者に通知され、利用可能なクレジットが減るか、クレジットカードの使用が制限されます。完全にクレジットで生活している場合、破産申請を提出した後、生活費として手元に現金が必要です。.
最後の言葉
破産を宣言することは大きな財政的ステップですが、もし一連の問題があなたを借金に陥れたままにしたなら、それはあなたを軌道に戻すための正しいステップかもしれません。ただし、破産を不適切に使用すると、極端な対策を講じずに問題を解決しようとした場合よりも財務状況が悪化する可能性があります.
結論：最初にすべての破産の選択肢を検討し、追求します。次に、破産を宣言することに決めた場合は、適切なタイミングでプロセスを介してほとんどの借金を一掃する.
破産を申請したことがありますか？いつ、なぜそれをやったのですか?
