悪いクレジットスコアがマイナスの影響を与える7つの方法-クレジットスコアを追跡する方法

しかし、債権者は、購買習慣が個人の幸福や生活の質をどのように改善するかを気にしません。彼らはあなたに貸したお金を回収したい-興味を持って.

ローンを返済しないリスクは、信用リスクとして知られています。明らかな理由から、貸し手は信用リスクが高い借り手を好まない。完璧な信用が得られない場合、無担保個人ローンで有利な条件を取得するのが困難になる場合があります。.

個人の信用リスクを評価するために、貸し手は3桁の信用スコアに依存しています。個人のクレジットスコア（次のような有料サイトで取得できます） 私の点数 [Money Crashersパートナー]または以下にリストされている他のソース）は、クレジットレポートに含まれる情報に基づいており、最近の財務履歴を包括的に確認しています。信用レポートには、過去のローン支払い（延滞または延滞支払いを含む）、破産、差し押さえ、信用の活用、信用申請などに関するデータが含まれます。米国では、ほとんどの「消費者」信用報告書が、Experian、TransUnion、Equifaxの3つの主要な信用報告局によって発行されています。あなたのクレジットが スコア あなたのクレジットの情報から導き出されます 報告する そして歴史、それらは2つの別々のものです.

例外はありますが、ほとんどのクレジットスコアは300（リスクが最も高い）から850（リスクが最も低い）の範囲です。最も人気のある方法論はFICOによって考案されました-あなたはおそらく「FICOスコア」への言及を聞いたことがあるでしょうが、FICO方法論は3つの主要な局からの信用報告を解釈するために使用できることを覚えておくことは重要です。貸し手は、多くの場合、スコア範囲を「A」、「B」、「C」などの品質分類に分割するか、「プライム」借り手と「サブプライム」借り手を特定のスコア（通常は600〜650）で分ける線を引きます。貸し手.

各ビューローのレポートには常に異なる情報が含まれているため、たとえば、Experianレポートに基づくクレジットスコアは、Equifaxレポートに基づくスコアとは多少異なる可能性があります。とは言っても、3つのすべての局は信用関連情報の信頼できる情報源とみなされています.

あなたのクレジットスコア（ひいては全体的なクレジットプロファイル）は、個人の財政に影響するだけではありません。あなたの信用は、借用を伴わないことを含め、個人的および公的生活の多くの側面に影響を与えます.

信用不良者のコスト

1.ローンの承認を取得するのは難しい場合があります

クレジットスコアは、新しいローンまたはクレジットアプリケーションの承認を得る可能性に直接影響します。スコアが低いほど、喜んで貸し手を見つける可能性は低くなります。貸し手のプライム-サブプライムまたは品質レベルのカットオフに近い場合でも、多くの貸し手はサブプライムの借り手や特定の品質レベルを下回っている人に融資をしません。これは貸し手が気まぐれになっているように感じることができますが、多くの借り手は実際の方法でこれによって影響を受ける可能性があります.

実際には、698のクレジットスコアは702のクレジットスコアとそれほど違いはありませんが、700が重要なレベルである場合、これら4つのポイントがすべての違いを生むことができます.

2.承認されたローンのより高い金利とより制限的な条件

ローンの承認を得ると、勝利としてカウントされます。しかし、あなたのローンに不利な金利や制限的な条件が付いている場合、それはすぐに中空のもののように感じるかもしれません.

すべての貸し手は異なり、ほとんどの場合、内部の借り手の評価の所有権の性質上、扱いにくいです。しかし、ほとんどの人は、低いクレジットスコアが高い金利を意味するという事実について前もって考えています。バンクオブアメリカによると、「より高いクレジットスコアは、より良い「住宅ローン」金利の資格を得る可能性があり、一部の貸し手は、新しい住宅ローンの頭金要件を引き下げる可能性があります。」

より高い料金とより制限的な条件の影響は非常に大きくなる可能性があります。たとえば、信用度が疑わしい場合、住宅ローンの貸し手は15または20％の頭金を要求する可能性があります-$ 300,000の家で$ 45,000または$ 50,000。リスクの少ない借り手は、同じ家に5％を置くことで逃げることができます-わずか15,000ドル.

同様に、単一のパーセンテージポイントの金利差は、ローンの構造に応じて、住宅ローンの総費用に数万ドルを追加する可能性があります。そして、その数はそれほど多くはありませんが、同じ原則がオートローン、住宅ローン、個人ローン、クレジットカードに適用されます.

3.アパートの賃貸に関する問題

アパートのリースを申請する場合、現地の法律で明示的に禁止されていない限り、「家主」はあなたのクレジットを実行する可能性があります。家主の観点からは、信用スコアの低い申請者は統計的に適時に家賃を支払う可能性が低いため、「リース前の信用調査」の必要性は理解できます。地主は、クレジットレポートに支払いの遅れ、延滞、差し押さえ、破産のパターンがあるため、申請者に対して特に注意を払っています。.

しかし、あなたが申請者である場合、この取り決めは公平に感じられないかもしれません-そして、それはあなたが最終的に生活することに大きな影響を与えることができます。望ましい地域に手入れの行き届いた近代的な不動産を所有している大家は、通常、賃借人に高い信用基準を課します。不動産に対する強い需要により、借りる人を選んで選択する贅沢が与えられるためです。 （数年前、私の元大家は、信用スコアが640未満になった人には最高の不動産を借りていないと言っていました。）大規模な管理会社も厳しい基準を持っている可能性が高いです。.

それとは対照的に、望ましくない地域に標準以下の特性を持つ家主-需要がそれほど高くない特性-は、賃貸人を慎重に選ぶことができず、したがって、信用に関して寛大である可能性が高くなります。言い換えれば、信用度が悪いと、線路の反対側にあるamp屈でほつれたアパートに着く可能性があります.

4.就職またはセキュリティクリアランスの取得に関する問題

「Psychologist-Manager Journal」に掲載された2012年の調査によると、従業員の信用と職務成績の間には相関関係はほとんどありません。しかし、それは雇用者が雇用プロセス中に将来の従業員の信用をチェックするのを止めません.

慣行が禁止または厳しく制限されている少数の州（コネチカット州およびイリノイ州を除く）以外では、求職者は 期待する 彼らの信用をチェックしてもらいます。消費者金融の問題に焦点を当てたシンクタンクであるDemosの調査によると、求職者の4人に1人が信用調査を受けており、7人に1人が信用不良のために仕事を拒否されたと助言されています（そのような開示が必要です）一部の管轄区域で）。申請者の信用は、特に金融機関や政府機関による採用決定、およびセキュリティクリアランスを必要とするポジションの採用を考慮する可能性が高い.

5.携帯電話契約の取得に関する問題

携帯電話の契約を取得することは、仕事や住む場所を見つけるのが心配なときは簡単に聞こえます。しかし、多くの人々、特に賃借人や若者は、固定電話を完全に見捨てているので、あなたの携帯電話は文字通りあなたの周りの世界とのつながりです。多くの人が携帯電話なしで生活することは不可能です。.

残念ながら、携帯電話会社は、新しい契約を承認するかどうかを判断する際に、見込み客の信用に細心の注意を払っています。理由は地主に似ています：基本的に、リスクの高い顧客は、自動引き落としの日にタイムリーな支払いをしたり、口座に十分なお金を持っている可能性が低くなります。月々の携帯電話プランのみに関心がある場合でも、データ使用量の多い、ローミング、国際電話などの過剰な料金を簡単に負担することができるという事実のために、キャリアはあなたのクレジットを実行する可能性があります単月.

あなたのクレジットスコアが携帯電話契約の資格を得るのに十分でない場合、あなたにはまだ選択肢があります-それらは単に高価であるか不便である可能性が高いです。一部のキャリアは、セキュリティで保護されたクレジットカードと同様の取り決めで保証金を受け入れます。タイムリーな支払いを行う場合、通常、1、2年後にデポジットを払い戻します.

プリペイド電話プランは別のオプションですが、そのようなプランは通常、電話のコストを助成しません（初期費用に数百を追加する可能性があります）、最先端の電話には付属しておらず、通話に制限を持つことができますおよびデータ使用量.

6.高額保険料

全米保険監督官協会によると、自動車保険会社の95％と住宅所有者保険会社の85％は、この慣行を明示的に禁止していない州の政策決定にクレジットを織り込んでいます。タイムリーな支払い履歴と未払いの債務レベルは、保険会社にとって特に重要です。これらの指標を十分に積み重ねていない場合、他の点では同一のポリシーでより良いクレジットを持っている人よりも高い保険料を支払う可能性があります.

7.個人的な関係の潜在的な緊張

あなたの信用スコアと全体的な信用プロファイルは、あなたにとって最も重要な関係を含め、あなたの個人的な生活に多大な負担をかける可能性があります。あなたのクレジットプロファイルは実際には結婚後の配偶者とはマージしませんが、彼または彼女のクレジットは、一緒に申請する自動車ローンや住宅ローンなどの新しいクレジット車の資格や余裕に影響する可能性があります.

例えば、あなたは優れた信用を持ち、あなたの配偶者はまあまあだと言ってください。住宅ローンを申し込むとき、貸し手は両方のプロフィールを見て、あなたの世帯の全体的な信用リスクを評価します。あなたのリスクが貸し手の資格基準を満たすのに十分低い場合でも、ローンを申し込むだけの場合よりも高い金利または大きな頭金を一緒に支払う可能性があります.

さらに悪いことに、配偶者が自分で新しいクレジットカードまたはローンの資格を得ることができない場合、配偶者間で一般的に共有される社会保障番号やその他の情報を使用して、共同カードまたはローンを申請できます。あなたの配偶者がその後支払いに遅れると、あなたのクレジットプロファイルの両方が影響を受けます.

このような状況は、緊張と非難につながる可能性があります。最悪の場合、関係の長期的な実行可能性を脅かす可能性があります.

クレジットスコアを追跡するためのオプションとヒント

幸いなことに、クレジットスコアはブラックボックスではありません。定期的に追跡するために利用できる無数のツールがあります。ほとんどのライブオンラインで、数回クリックするだけでアクセス可能.

クレジット追跡オプションは通常、次のカテゴリに分類されます。.

1.クレジット追跡機能付きクレジットカード機能

定期的にクレジットスコアまたはレポートを提供するクレジットカードを見つけるのがますます簡単になりました。発行者によってはこれらの機能を特定のカードに添付するものもあれば、カードファミリ全体で同じ機能を提供するものもあります。.

例は次のとおりです。

• 発見する. Discoverカードをお持ちの場合、TransUnionレポートの情報を使用してFICOスコアを受け取ることができます。毎月の明細書で新しいスコアが得られるため、時間の経過に伴うクレジットの変化を追跡できます。 Discoverは、Credit ScoreTrackerという別の機能も提供します。これは、Experianのクレジットレポートとスコアへの24時間アクセス、スコアが変化した場合のカスタマイズされた電子メールアラート、およびさまざまな要因がクレジットに与える影響に関する情報を提供します。ステートメント付きの毎月のFICOスコアとは異なり、この機能はすべてのDiscoverカードでは使用できません.
• バークレイカード. Barclaycardをお持ちの場合は、アカウントダッシュボードからいつでも無料でFICOスコアを確認できます。このスコアはTransUnionレポートも使用します.
• キャピタルワン. Capital OneのCredit Trackerは、Sparkのお客様を除いて、Capital Oneのすべてのカード所有者が利用できる無料のツールです。 TransUnionのクレジットスコアを表示し、TransUnionレポートの情報が変更された場合にアラートを提供し、クレジットスコアに影響を与える要因（クレジット使用率など）を分類および「格付け」します。スコア.

ますます多くのクレジットカード会社がクレジットレポート、スコア、追跡ツールを提供しているという事実は、消費者にとって大きな勝利です。一方、これらのツール 行う クレジットカードの申請が必要です.

まだ良いクレジットを持っていない場合、承認される可能性は低くなります。そして、あなたが承認されたとしても、あなたは定期的なカード料金や未払いの残高の利子に対して責任を負います。言い換えれば、これらの表面的に無料のツールは必ずしも無料ではありません.

2.クレジットレポートとスコアのウェブサイト

連邦法は、3つの主要な信用報告機関のそれぞれから、1年に1回の無料の信用報告（スコアではありません）の資格を与えています。これらのレポートは、AnnualCreditReport.comで入手できます。.

これらの評判の良いプロバイダーから無料の信用報告書を入手できるのは良いことですが、年に数件の信用報告書だけでは、個人の信用の包括的な最新の状況を提供するには不十分です。これは、自動車ローンや住宅ローンなどの大規模なローンを申請する前にクレジットを構築しようとしており、月ごと、週ごと、または日ごとにクレジットがどのように変化するかを確認する場合に特に当てはまります.

Credit Karmaなどの他のサイトは、無料のクレジットスコアの提供に特化しています。 Credit Karmaは、TransUnionとEquifaxを利用して、週単位のVantageScore（包括的なクレジットスコアの一種）を提供しています。.

Credit Karmaにはいくつかのオンサイト追跡ツールがありますが、実際にクレジットプロファイルを掘り下げたい場合には理想的ではありません。また、Experianのスコアやレポートへのアクセスも提供していません.

3.包括的なクレジット追跡ツール

別のオプションは、次のような包括的なクレジット追跡サービスを使用することです 私の点数. MyScoreは、クレジットスコアと3つの主要な信用報告機関すべてからの報告を組み合わせた「オールインワン」アプローチであると自称しています。サービスには3つの手頃な価格のプランがあり、それぞれに便利な機能のセットがあります.

7日間の無料試用版が付属しており、その期間中にプランが提供するすべてのものにアクセスできます。

• 基本的なクレジット会員. ExperianおよびEquifaxのスコアとレポートの毎日の監視、および追加の$ 6.95のTransUnionスコアとレポートが含まれます。 3つのレポートすべてについて、スコアに影響を与える可能性のある重要な変更があれば、24時間以内にメールを受け取ります。疑わしいアクティビティがレポートに表示された場合、無料の詐欺相談を受ける権利があり、最適な対応方法を判断できます。メンバーシップには、24時間年中無休の道端での支援、食料品やショッピングクーポンへのアクセス、無制限の長距離電話カード、割引雑誌購読、PCおよび技術サポートを含む報酬プログラムであるMy-Rewardsへの登録も含まれています.
• プレミアムクレジット会員. TransUnionのスコアとレポートへの無制限のアクセスに加えて、ExperianとEquifaxのスコアとレポートの毎日の監視が含まれます。 My-Rewardsを含む他のすべての機能は、基本メンバーシップと同じです。.
• 究極のクレジットメンバーシップ. 3つのすべての局のスコアとレポートへの無制限のアクセスが含まれます。 My-Rewardsを含む他のすべての機能は、下位の会員レベルと同じです.

最後の言葉

個人の信用の重要性を誇張することは非常に困難です。同時に、クレジットスコアが現時点での正確な位置にない場合は、世界の終わりではありません。.

このような信じられないほどのオンラインクレジットトラッキングリソースを使用すると、クレジットを簡単に監視し、改善する方法を学ぶことができます。クレジットを追跡することは、財政的な自信を高める優れた方法でもあります。タイムリーな支払いまたはクレジット利用の減少によるクレジットスコアの改善は、お祝いの小さな原因です。あなたのクレジットを追跡することがとても楽しいことを知っている人?

個人のクレジットスコアをどのように追跡しますか?

*この記事に詳述されているクレジットカードまたはクレジットモニタリングサービスに関する情報は、記事の発行時点で正確ですが、いつでも変更される可能性があります。提供される情報の正確性または完全性については保証されません.